TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:
Trong nền kinh tế hàng hoá, nhiều doanh nghiệp, nhiều đơn vị tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trong nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau Các ngành tạo ra được sản phẩm hàng hoá cho xã hội như: nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng Tuy nhiên, bên cạnh đó có ngành chỉ làm nhiệm vụ lưu thông, phân phối, lại có ngành chỉ thuần tuý cung cấp dịch vụ như: vận tải, bưu chính viễn thông, ngân hàng Hệ thống ngân hàng đứng đầu là ngân hàng trung ương, bên dưới là các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
Có thể nói, ngân hàng thương mại là một phần không thể thiếu của nền kinh tế Nó góp phần thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển Ngân hàng thương mại được coi là 1 loại định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường Người ta cho rằng ngân hàng thương mại ra đời trong điều kiện nền kinh tế hàng hoá phát triển tới 1 trình độ nhất định Qua quá trình tồn tại và phát triển nhiều thế kỷ, hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng được hoàn thiện Ngân hàng thương mại trở thành một định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường. Hoạt động của ngân hàng thương mại đã và sẽ góp phần to lớn vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vì vậy, ngân hàng thương mại có 1 vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế xã hội
Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên
Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế Sự có mặt của ngân hàng thương mại trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế, xã hội đã chứng minh rằng: ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển thì ở đó đã có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế
Như vậy, có thể nói rằng ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống tài chính trung gian này, mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế, xã hội.
1.1.2 Quá trình ra đời và phát triển của các ngân hàng thương mại:
Ngày nay, trong mỗi quốc gia, toàn bộ hệ thống ngân hàng được định hình thành 2 cấp rõ rệt gồm ngân hàng trung ương (Central Bank), và hệ thống ngân hàng thương mại (Commercial Bank).
Nhưng từ xa xưa, hàng ngàn năm trước công nguyên, khi mới hình thành manh nha ngành ngân hàng, cho đến tận thế kỷ 18 thì không có sự phân biệt đó: các ngân hàng hoạt động độc lập và đơn điệu, không có mối liên hệ với nhau, những hoạt động đó đều giống nhau về nội dung và tính chất, bao gồm nhận ký thác, cho vay, chiết khấu, nghĩa là trong thời kỳ thế kỷ 18 trở về trước, chỉ tồn tại trong nền kinh tế một hệ thống ngân hàng duy nhất-hệ thống ngân hàng trung gian (Intermediary Bank System).
Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá, hệ thống ngân hàng đã từng bước phát triển, hoàn thiện dần Trong sự phát triển và hoàn thiện của hệ thống ngân hàng chúng ta thấy rõ mối liên hệ hữu cơ giữa sự phát triển của hệ thống ngân hàng với sự phát triển của hệ thống lưu thông tiền tệ Chính hệ thống lưu thông tiền tệ bắt đầu từ hình thái tiền đúc bằng kim loại quý đã nảy sinh nghề ngân hàng cách đây hàng ngàn năm để từ đó qua nhiều thế kỷ, hệ thống ngân hàng đã được hình thành.
1.1.3 Bản chất của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Bản chất của ngân hàng thương mại thể hiện qua các khía cạnh sau:
*Ngân hàng thương mại là 1 loại hình doanh nghiệp và là 1 đơn vị kinh tế Nói ngân hàng thương mại là 1 đơn vị kinh tế, 1 loại hình doanh nghiệp nghĩa là ngân hàng thương mại hoạt động trong 1 ngành kinh tế, có cơ cấu, tổ chức như một doanh nghiệp bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác Nó phải tự chủ về kinh tế và phải có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà Nước như các đơn vị kinh tế khác.
*Hoạt động của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại phải có vốn (vốn được cấp nếu là ngân hàng công, được cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần), phải tự chủ về tài chính (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí) Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của Nhà Nước. *Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực đặc biệt vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế, xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm,đòi hỏi sự thận trọng và khéo léo trong điều hành ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động này của ngân hàng thương mại góp phần cung ứng 1 lượng vốn tín dụng rất lớn cho kinh tế, xã hội.
Nguồn vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có 1 lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
*Nguồn vốn hình thành ban đầu:
Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà Nước, ngân sách Nhà Nước cấp (vốn của Nhà Nước) Nếu ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn sở hữu của tư nhân.
* Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.
Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn chủ hình thành ban đầu. Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng Nhà Nước quy định… Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, nhưng giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.
Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…
Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ. * Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần:
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm là sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ 1 ngân hàng thương mại nào Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động vốn với các hình thức khác nhau.
1.2.2.1 Đặc điểm của vốn huy động:
-Vốn huy động trong ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động được chủ yếu nhờ nguồn vốn này.
-Vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không ràng buộc Chính vì đặc điểm này mà các ngân hàng thương mại cần phải duy trì một khoản “Dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng
-Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
-Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
-Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng, bảo lãnh. Các ngân hàng thương mại không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.
1.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng thương mại:
* Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không theo kỳ hạn)
-Tiền gửi hoạt kỳ là lại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) được sử dụng 1 cách chủ động và linh hoạt, không bị ràng buộc về mặt thời gian. -Tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi để phục vụ cho nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ ATM, chuyển tiền… chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản ở ngân hàng, không vì mục đích hưởng lợi mà vì nhu cầu giao dịch, thanh toán Chính vì vậy, lãi suất không phải công cụ để thu hút nguồn này, mà công cụ chính là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kèm theo mà phải là công cụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác.
-Tiền gửi hoạt kỳ là nguồn vốn huy động có chi phí sử dụng vốn (chi phí lãi) rất thấp Chính vì vậy, các ngân hàng nên tập trung huy động nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả cao Do tính chất linh hoạt của nó, nên tiền gửi hoạt kỳ được sử dụng để cho vay ngắn hạn. * Tiền gửi định kỳ (tiền gửi có kỳ hạn):
-Tiền gửi định kỳ là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn Tuy nhiên, trong trường hợp bình thường, các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi định kỳ có đặc điểm:
+Tiền gửi định kỳ có đặc điểm là sự ổn định tương đối Do vậy, các ngân hàng thương mại thường sử dụng cho vay trung và dài hạn
+Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền có kỳ hạn nhằm mục đích hưởng lãi Do vậy, lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bảy, là công cụ để thu hút nguồn vốn này Như vậy, công cụ chủ yếu để gia tăng nguồn vốn tiền gửi định kỳ là lãi suất.
* Tiền gửi của các ngân hàng khác:
Đặc điểm của nguồn vốn huy động
1.3.1 Đặc điểm của nguồn tiền gửi: Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.
Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi.
1.3.2 Đặc điểm của nguồn đi vay:
Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường là với thời hạn và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên: Ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết, ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn Các khoản vay ngân hàng Nhà Nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngân hàng Việc cho vay của ngân hàng Nhà Nước phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ mà ngân hàng Nhà Nước theo đuổi trong từng thời kỳ Việc vay mượn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang thiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng quy mô vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.
Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng.
1.3.3 Đặc điểm của các nguồn khác:
Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi (lãi suất danh nghĩa bằng không) Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể. Nhìn chung các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn (trừ một số ngân hàng có các dịch vụ uỷ thác cho Nhà Nước hoặc cho các tổ chức quốc tế) Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.
1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động:
*Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô:
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà Nước Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng các cơ hội và thách thức Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải trên cơ sở tuân thủ pháp luật và các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà Nước như chính sách lãi suất…
VD: Việc dỡ bỏ những hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động vốn tiền gửi nội tệ và các sản phẩm cho vay nội tệ
Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty Do vậy, các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân theo pháp luật và các văn bản dưới luật của Nhà Nước ban hành mà còn phải tuân theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay… Sự thay đổi các chính sách này sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
* Tình hình kinh tế, xã hội:
Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và tiền gửi của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tình hình phát triển kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.Trong điều kiện nền kinh tế ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động của các ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của các ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của dân cư biến động thì lòng tin của dân chúng vào đồng tiền cũng bị giảm sút Khi đó, khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền trong dân cư ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng Nói chung sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư Từ đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại.
* Yếu tố thuộc về văn hoá, tâm lý của khách hàng:
Mỗi quốc gia có một nền văn hoá riêng Văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý… Đối với ngân hàng, hoạt động huy động vốn là một hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hoá Cụ thể ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ, ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tế Do vậy, ngân hàng không gặp khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng Ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn các khoản mục gửi tiết kiệm Yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai Mặt khác, ngân hàng chưa tạo được lòng tin đối với khách hàng, chưa chú trọng đến công tác Marketing, tiếp thị, quảng cáo…
* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Vì thế, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hay thu hẹp quy mô nguồn vốn, thay đổi tỷ trọng của nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn, phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả.
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra, đầu vào Lãi suất huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng và người phát hành các công cụ khác trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức tiết kiệm khác Vì vậy, lãi suất ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi.
* Công nghệ của ngân hàng:
Ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. Ngân hàng cũng có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy các ngành kinh tế khác phát triển Vì vậy công nghệ ngân hàng cần đi trước một bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán… Trình độ công nghệ của ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ để dịch vụ ngân hàng thêm đa dạng.
* Công tác tổ chức cán bộ:
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động là nền tảng thành công của ngân hàng Bởi lẽ khách hàng muốn giao dịch, kinh doanh với một ngân hàng bề thế, tiện lợi, các nhân viên dễ mến, lịch sự và có chuyên môn.
Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí hoạt động Từ đó, ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn.Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Hà Nội
Thành lập ngày 01/03/1985, là thành viên trong hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam, được Nhà Nước công nhận là doanh nghiệp hạng I. Năm 2004, ngân hàng ngoại thương Hà Nội vinh dự được chủ tịch nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam trao tặng huân chương Lao Động hạng ba. Được thành lập nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế trên địa bàn Hà Nội. Ngoài trụ sở chính 344 Bà Triệu, ngân hàng ngoại thương Hà Nội hiện có 08 phòng giao dịch.
Là 1 trong những chi nhánh hàng đầu của ngân hàng ngoại thương Việt Nam Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tự động hoá cao: VCB online, thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống rút tiền tự động ATM Connect 24… hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 ngân hàng tại 85 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu của khách hàng.
*Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng ngoại thương Hà Nội:
Giúp ngân hàng ngoại thương Việt Nam nghiên cứu tổng hợp những vấn đề kinh tế đối ngoại, ngoại thương, ngoại hối tại thành phố Hà Nội và phối hợp với chi nhánh ngân hàng Nhà Nước thành phố Hà Nội nghiên cứu,tổng hợp và tham mưu cho cấp uỷ, chính quyền địa phương và thống đốc ngân hàng Nhà Nước về chủ trương, chính sách, kế hoạch và biện pháp phát triển kinh tế đối ngoại, ngoại thương, ngoại hối của Hà Nội Trên cơ sở đó tăng cường các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng phục vụ sản xuất, đẩy mạnh xuất nhập khẩu và kinh doanh dịch vụ đối ngoại, tăng thu ngoại tệ, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Tổ chức thực hiện các biện pháp quản lý Nhà Nước của ngân hàng trong lĩnh vực ngoại hối của địa phương, xem xét và xử lý các vụ, việc vi phạm điều lệ quản lý ngoại hối phát sinh tại Hà Nội, trong phạm vi quyền hạn, trách nhiệm được giao và thông qua sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ở địa phương và chi nhánh ngân hàng Nhà Nước cơ sở tại thành phố Hà Nội.
Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ thu, đổi ngoại tệ phục vụ khách nước ngoài ra, vào thành phố Hà Nội theo quy định của ngân hàng ngoại thương Việt Nam.
Thực hiện quan hệ giao dịch và mở tài khoản “không cư trú” cho các tổ chức và cá nhân nước ngoài thường trú tại Hà Nội thuộc đối tượng
“người không cư trú”, theo sự phân công của ngân hàng ngoại thương Việt Nam.
Thực hiện thanh toán quốc tế trong quan hệ giao dịch trực tiếp với các ngân hàng đại lý nước ngoài, khi có điều kiện theo sự uỷ nhiệm của ngân hàng ngoại thương Việt Nam về các mặt nghiệp vụ:
-Thanh toán về xuất nhập khẩu hàng hoá thuộc kim ngạch mậu dịch của trung ương hoặc địa phương.
-Thực hiện các nghiệp vụ cấp, bảo lãnh tín dụng thương mại đối với các đơn vị kinh tế thuộc địa phương, theo quy chế về bảo lãnh tín dụng do ngân hàng ngoại thương công bố.
-Thanh toán các khoản tiền kiều hối chuyển từ nước ngoài về nước.
-Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán khác về phi mậu dịch phục vụ việc chi tiêu của các cơ quan đại diện của nước ta ở nước ngoài và các đoàn Việt Nam đi nước ngoài.
-Thực hiện các quan hệ tài khoản với 1 số ngân hàng đại lý nước ngoài trong việc điều hành và quản lý vốn ngoại tệ.
Là thành viên của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Ngoại thương trở thành ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đặt mục tiêu và định hướng phát triển sau đây:
*Cơ cấu lại tổ chức và hệ thống quản lý theo mô hình hướng tới khách hàng và theo chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Lành mạnh hoá hệ thống tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng.
*Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
*Mở rộng mạng lưới các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ ngân của Ngân Hàng Ngoại Thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.
*Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu.
*Tăng cường đào tạo, đào tạo lại, và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
*Xây dựng trụ sở và tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang, không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ và đa dạng hoá khách hàng.
2.1.2 Thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà Nội:
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn:
Nguồn vốn huy động của chi nhánh thời gian qua Đơn vị: tỷ đồng
Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng cổ phần ngoại thương chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Thực trạng tình hình huy động vốn:
Huy động vốn là 1 nghiệp vụ chính, không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng vì hoạt động của ngân hàng chủ yếu hình thành từ nguồn vốn huy động Hiện nay, công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn đang là một bài toán khó đối với các ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại phải có các biện pháp hữu hiệu, có chiến lược huy động vốn đúng đắn, hợp lý để thu hút được nguồn vốn, đảm bảo cho đầu ra của ngân hàng Chỉ trên cơ sở có 1 nguồn vốn ổn định, giá cả hợp lý, các ngân hàng thương mại mới thực hiện được mục tiêu lợi nhuận của mình
Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế là nguồn vốn rẻ nhất, nhưng không có tính ổn định Đó là những nguồn thu từ kết quả hoạt động kinh doanh, liên doanh, liên kết các nguồn vốn này phần lớn vẫn được chu chuyển vào các tổ chức kinh tế thông qua tài khoản thanh toán tại các ngân hàng, một số nguồn của tổ chức kinh tế không qua ngân hàng để tạo khả năng thanh toán cho chính tổ chức đó Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có chính sách hợp lý, mềm dẻo để thu hút nguồn vốn này Trong thời gian qua,mặc dù cạnh tranh ngày càng gay gắt nhưng ngân hàng ngoại thương Hà Nội luôn bám sát mục tiêu kinh doanh, thực hiện tốt chính sách khách hàng, từng bước mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, tín dụng, cải tiến phong cách làm việc, mở rộng các dịch vụ của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối, kết quả huy động vốn đạt được qua các năm được thể hiện qua :
2.2.1.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động:
Trong huy động vốn, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng dần qua từng năm làm nguồn vốn huy động tăng, giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo nhu cầu đối với mở rộng cho vay
Tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
1 Tiền gửi các tổ chức kinh tế
2 Tiền gửi của dân cư
Tiền gửi các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của dân cư
Tính đến thời điểm 31/12/2006, tổng số vốn huy động của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội đạt 9.673 tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2005 Tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2006 đạt 10.830 tỷ đồng, tăng31% so với năm 2005 và vượt 12% kế hoạch mà ngân hàng ngoại thương ViệtNam giao cả năm 2006 cho chi nhánh Hiện nay, nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư Trong đó, tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn 75,03% Từ đó, ta thấy rằng nguồn lực trong dân cư là rất lớn Ngân hàng ngoại thương Hà Nội huy động được nguồn vốn của dân cư lơn như vậy là do chi nhánh nằm ở vị trí trung tâm của thủ đô, nơi mà có rất nhiều các hộ buôn bán nên nguồn vốn huy động từ nguồn này là rất lớn Tiền gửi của các tổ chức tuy chỉ chiếm 24,97% nhưng về con số tuyệt đối cũng lên đến 2.415 tỷ đồng.Có được kết quả này là do Vietcombank Hà Nội đã chú trọng tập trung vào nhiều doanh nghiệp chủ chốt của Nhà Nước Đặc biệt, chi nhánh có thế mạnh về thanh toán xuất nhập khẩu nên huy động vốn cũng gặp tương đối thuận lợi Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường thanh toán qua chi nhánh nên Vietcombank Hà Nội cũng có điều kiện tiếp cận được nguồn vốn tương đối lớn từ nguồn này Đây là một nguồn tương đối ổn định.
Hiện tại, các hình thức huy động đang được ban hành rộng rãi, thu hút được khá nhiều đối tượng khách hàng đến với ngân hàng Nếu như trước đây chỉ huy động loại tiết kiệm dưới 12 tháng và trả lãi sau, thì nay ngân hàng ngoại thương Hà Nội đã huy động các loại kỳ hạn khá phong phú như: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng đến 60 tháng Đa dạng hoá các hình thức trả lãi như: trả lãi hàng tháng, trả lãi trước, trả lãi hàng quý, trả lãi theo thời gian thực gửi
Sang năm 2007, do chủ trương của ngân hàng ngoại thương Việt Nam tách các chi nhánh cấp 2 của ngân hàng ngoại thương Hà Nội thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc ngân hàng ngoại thương Việt Nam nên nguồn vốn huy động của chi nhánh cũng có sự sụt giảm Tổng nguồn vốn của chi nhánh tính đến 31/12/2007 đạt 7.088 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2006, trong đó nguồn vốn huy động được đạt 6.270 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2006, đạt kế hoạch của ngân hàng ngoại thương Việt Nam giao cho chi nhánh Tuy đã tách
2 chi nhánh cấp 2 làm ăn tương đối hiệu quả như vậy nhưng nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội cũng không bị sụt giảm quá nhiều.Năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 4.136 tỷ đồng, chiếm 65,96%.Nguyên nhân tỷ trọng tiền gửi của dân cư giảm là do các chi nhánh tách ra.Tuy nhiên, bên cạnh tỷ trọng tiền gửi của dân cư giảm thì tiền gửi các các tổ chức lại tăng lên đáng kể, đạt 2.134 tỷ đồng, chiếm 34,04% Đây là nguồn ổn định vì thế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh của chi nhánh Năm 2008 là 1 năm đầy khó khăn và biến động của ngành ngân hàng-tài chính nói chung và chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng Sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần làm cho cơn khát vốn trở nên rất gay gắt, hầu hết tất cả các ngân hàng đã phải áp dụng hình thức trả lãi gần như vay nóng: kỳ hạn càng ngắn, lãi suất càng cao Và để lôi kéo khách hàng về phía mình, các ngân hàng đã không ngại tạo ra các cuộc đua lãi suất trên thị trường Chạy theo mặt bằng lãi suất chung cũng là cách đảm bảo quyền lợi của khách hàng, không để khách hàng thiệt thòi nhưng các ngân hàng không nên lạm dụng thái quá hình thức này vì ngoài lãi suất thì uy tín, sự tin cậy, chất lượng phục vụ… cũng góp phần thu hút khách hàng Nguyên nhân của cơn khát vốn này là nền kinh tế đang trong tình trạng lạm phát cao Để giảm lạm phát thì NHNN đã phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc bằng đồng Việt Nam với lãi suất 7,8%/năm (thấp hơn lãi suất huy động vốn hiện nay tại các ngân hàng) đối với các tổ chức tín dụng Số tín phiếu trên sẽ được phân bổ cho 41 tổ chức tín dụng theo quy mô, tỷ trọng huy động vốn bằng đồng VN, trong đó có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam phải mua 3000 tỷ đồng Lợi nhuận của các ngân hàng trong năm
2008 giảm đi, giá cổ phiếu của các ngân hàng cũng có nguy cơ giảm theo, nhất là trong bối cảnh hiện nay các ngân hàng phải “đua” nhau tăng lãi suất tiền gửi Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội vẫn đạt được kết quả khá tốt Tính đến ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội đạt 7.553 tỷ đồng, tăng 7% so với năm 2007 Trong đó nguồn vốn huy động của dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 7.175 tỷ đồng, tăng 14,4% so với năm 2007 Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư là 5055,5 tỷ đồng chiếm 70,46% Như vậy về quy mô thì tiền gửi của dân cư đã tăng 919,5 tỷ đồng và tăng 22,23% so với năm 2007 Để phân tích nguyên nhân tại sao lại có một sự gia tăng đột biến như vậy Đó là do cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, do tình hình lạm phát quá cao, ngân hàng Nhà Nước áp dụng mức lãi suất cơ bản quá cao làm lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại tăng theo làm cho dân cư gửi tiền vào ngân hàng để hương mức lãi suất cao đó Tuy nhiên, tiền gửi của các tổ chức trong năm 2008 lại có xu hướng giảm cả về số lươngj và tỷ trọng Trong năm 2008, tiền gửi của các tổ chức giảm 14,5 tỷ đồng và giảm 0,68% so với năm 2007 Như vậy, ta có thể thấy khủng hoảng kinh tế đã làm tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn, dẫn đến doanh thu giảm và lợi nhuận giảm.
2.2.1.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn:
Kỳ hạn của nguồn vốn luôn là một yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng nguồn vốn của ngân hàng Cơ cấu vốn theo kỳ hạn sẽ cho biết mức độ cao hay thấp khả năng xảy ra rủi ro thanh toán Hơn nữa, một cơ cấu vốn theo kỳ hạn phù hợp sẽ quyết định trực tiếp đến lãi suất đầu ra của ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.
Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng
1 Tiền gửi không kỳ hạn
2 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Ta thấy, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi có kỳ hạn Như vậy, nguồn vốn của chi nhánh là tương đối ổn định.
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn tăng trưởng qua các năm Năm 2007, tiền gửi có kỳ hạn là 4.589 tỷ đồng Năm 2008, tiền gửi có kỳ hạn là 5.366,9 tỷ đồng chiếm 74,8% tổng nguồn vốn huy động Như vậy, năm 2008, tiền gửi có kỳ hạn đã tăng lên thêm là 777,9 tỷ đồng và tăng 16,95% so với cùng kỳ năm 2007 Kết quả này đạt được nguyên nhân cũng là do người dân gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng lãi suất cao Đây là một nguồn tiền quan trọng trong công tác sử dụng vốn dài hạn
Tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng cũng tăng Năm 2008 so với năm
2007 thì lượng tiền gửi không kỳ hạn đã tăng 128 tỷ đồng, tăng 7,62% so với năm
2007 Nguyên nhân này là do các cá nhân gửi lãi theo tuần để hưởng lãi suất Đồng thời, số lượng thẻ ATM phát hành cũng tăng rõ rệt Đây là nguyên nhân chính khiến lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên Năm 2006 của ngân hàng ngoại thương HàNội đạt 35.139 thẻ, tăng 44% so với năm 2005 và vượt 32% kế hoạch năm 2006,nâng tổng số thẻ phát hành tại chi nhánh lên 93.556 thẻ Với năm 2007, số lượng thẻ
ATM phát hành là 27.155 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM tại chi nhánh lên 73.029 thẻ. Đây là một sự cố gắng đáng khích lệ Trong năm 2008, tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh vì do lãi suất tăng mạnh Do đó, người dân rút tiền gửi không kỳ hạn chuyển sang có kỳ hạn để hưởng lãi Nhìn chung, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng còn thấp so với tổng vốn huy động Đây cũng là 1 lợi thế cho ngân hàng có một nguồn vốn ổn định cho đầu tư và cho vay.
2.2.1.3 Cơ cấu huy động vốn theo nội tệ và ngoại tệ:
Ngoại tệ và nội tệ đều rất quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại nói riêng Như chung ta đã biết, đất nước ta chủ yếu xuất khẩu các mặt hàng thô, gia công, nông hải sản… Giá trị của các mặt hàng này là tương đối thấp Xuất khẩu thì có giá trị thấp như vậy nhưng nhập khẩu chúng ta lại nhập khẩu máy móc trang thiết bị có giá trị lớn như: máy móc, ôtô,các dây chuyền công nghệ… Vì thế, nhu cầu về ngoại tệ của nước ta trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết Trong hệ thống các ngân hàng thì ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam mạnh nhất về xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế Do đó,nhu cầu về ngoại tệ của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nói chung và ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng là hết sức bức thiết Bởi vì chi nhánh Vietcombank Hà Nội là đầu mối thanh toán hộ qua L/C của rất nhiều các doanh nghiệp, các doanh nghiệp mua và bán USD cho chi nhánh rất nhiều Dó đó,kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh đạt những kết quả rất đáng khích lệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội tệ và ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi nội tệ Tiền gửi ngoại tệ
Từ biểu đồ, ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi nội tệ luôn cao hơn tiền gửi bằng ngoại tệ và tăng trưởng huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ đều có xu hướng tăng lên Tuy nhiên, sự tăng lên không quá nhiều Điều này là hợp lý vì phần lớn các tổ chức kinh tế, dân cư đều vay vốn nội tệ để sản xuất, kinh doanh là chủ yếu,còn ngoại tệ chủ yếu để thanh toán quốc tế Trong năm 2008, huy động vốn bằng tiền đồng tăng mạnh Tổng vốn huy động bằng tiền đồng của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội là 3.919 tỷ đồng, tăng 14,16% so với năm 2007 Nguyên nhân là các ngân hàng đã tập trung huy động tiền gửi, nhất là nguồn tiền tiết kiệm nhàn rỗi trong dân cư, thông qua việc tăng lãi suất huy động và các chương trình khuyến mại Bên cạnh việc tăng lãi suất huy động đồng Việt Nam thì các ngân hàng cũng tăng lãi suất huy động với tiền ngoại tệ Năm 2008, tiền gửi ngoại tệ của chi nhánh đạt 3.256 tỷ đồng, chiếm 45,4% So về tỷ trọng so với năm 2007 thì có giảm nhưng so về lượng tuyệt đối thì con số này tăng 419 tỷ đồng, và tăng 14,77% so với năm 2007 Các chuyên gia cho biết tuy lãi suất huy động vẫn thấp hơn so với chỉ số giá tiêu dùng CPI nhưng trong bối cảnh thị trường chứng khoán sụt giảm, đầu tư vàng và bất động sản có rủi ro cao nên đa số dân cư vẫn chọn gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng Bên cạnh việc tăng huy động vốn băng nội tệ, chi nhánh cũng cần gia tăng huy động vốn bằng ngoại tệ để làm cân bằng nhu cầu ngoại tệ trong dân cư Từ đó, chi nhánh có một nguồn ngoại tệ dồi dào để bán cho các doanh nghiệp thanh toán xuất nhập khẩu, tránh tình trạng căng thẳng về ngoại tệ như hiện nay, đồng USD lên giá quá cao so với VND Điều này ảnh hưởng xấu đến tình hình kinh tế của đất nước, đặc biệt là nhập khẩu.
2.2.1.4 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn:
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Mục tiêu, phương hướng chung
Năm 2008 đã đi qua với rất nhiều khó khăn, thách thức đặt ra cho ngân hàng ngoại thương Hà Nội Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, một ngân hàng quốc doanh vừa chuyển sang mô hình cổ phần, mục tiêu của Vietcombank trung ương nói chung và chi nhánh ngoại thương Hà Nội nói riêng không nằm ngoài việc hướng tới khách hàng, để nhanh hơn trong xử lý tác nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và gần hơn với khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch rộng lớn Mục tiêu cụ thể như sau:
* Nguồn vốn: Theo định hướng của Vietcombank H.O, phòng giao dịch số 6 của Vietcombank Hà Nội sẽ được nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc Vietcombank trung ương trong năm 2009 nên kế hoạch về huy động vốn của Vietcombank Hà Nội năm 2009 không tính đến phòng giao dịch 6 là 6.920 tỷ đồng, tăng 2% so với huy động vốn đạt được năm 2008 của Vietcombank Hà Nội và tăng 7,7% so với huy động vốn đạt được năm 2008 của Vietcombank Hà Nội đã tách phòng giao dịch 6.
Bên cạnh các giải pháp về nghiệp vụ, chi nhánh đã và sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh trong giao tiếp, từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch trong khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng thương mại hiện đại.
* Cho vay: Kế hoạch dư nợ của Vietcombank Hà Nội năm 2009 không tính đến phòng giao dịch 6 là 3.000 tỷ đồng, tăng 15% so với dư nợVietcombank Hà Nội đạt được năm 2008 và tăng 18% so với dư nợ đạt được năm 2008 của Vietcombank Hà Nội đã tách phòng giao dịch 6.
Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 5%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi Tăng dần tỷ lệ cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh, kế hoạch năm 2008 đạt 28% tổng dư nợ.
-Phát triển mạng lưới: Dự kiến trong năm 2009 chi nhánh sẽ tiến hành mở mới 02 phòng giao dịch, đưa sản phẩm dịch vụ và các tiện ích của Vietcombank tới gần hơn với khách hàng.
-Tăng cường đào tạo và bổ sung cán bộ cho yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao vị thế của Vietcombank trong giai đoạn mới-giai đoạn cổ phần hoá.
-Tiến hành các thủ tục cần thiết để phá dỡ và xây dụng mới trụ sở
Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội sẽ sát cánh cùng khách hàng để vượt qua những khó khăn hiện tại, phấn đấu đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Cùng với chính sách hỗ trợ lãi suất của Nhà Nước, chi nhánh cũng đã chuẩn bị một lượng vốn lớn với lãi suất linh hoạt để mở rộng khả năng tín dụng trong năm 2009.
Với phương châm hoạt động “tất cả vì khách hàng”, ngân hàng tin rằng mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng chặt chẽ, bền vững và phát triển.
3.1.2 Định hướng cho công tác huy động vốn:
Nền kinh tế nước ta đang chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu làm cho hoạt động thu hút vốn đầu tư nước ngoài gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế có dấu hiệu chựng lại Vì vậy, việc tăng cường khai thác các nguồn lực trong nước là một giải pháp hết sức cần thiết và cấp bách, để tiếp tục giữ vững được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao đã đạt được trong nhiều năm qua.
Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước ta hiện nay chưa đủ mạnh, thời gian, kinh nghiệm hoạt động chưa nhiều Nguồn vốn huy động chủ yếu dựa vào vốn tiết kiệm của dân cư, phải trả lãi cao Do vậy, trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao, các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
Quán triệt định hướng kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, căn cứ vào định hướng, mục tiêu, giải pháp thực hiện kinh doanh năm 2009-2010 và những năm tới, căn cứ vào tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn Hà Nội, ngân hàng ngoại thương Hà Nội đã xây dựng phương hướng, nhiệm vụ thực hiện trong thời gian tới là huy động vốn ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng Cụ thể như sau:
-Ngân hàng xây dựng chiến lược lãi suất huy động phù hợp với cung cầu của thị trường, thực hiện cơ cấu vốn có lợi cho kinh doanh Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch để đưa dịch vụ ngày càng tốt hơn, thuận tiện hơn tới khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn của khu vực dân cư, bên cạnh đó, mở rộng việc hợp tác với các tổ chức tài chính khác, các tổng công ty, các tập đoàn kinh tế lớn vì mục tiêu phát triển và lợi ích chung giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Tiếp tục từng bước mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, vững chắc nhằm tăng thêm thị phần, đảm bảo mạng lưới được bố trí thích hợp, rải đều trên địa bàn của ngân hàng để từ đó nghiên cứu, áp dụng các hình thức huy động vốn mới vào hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và năng lực tài chính, thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập. Kiên trì thực hiện có bài bản trong từng thời điểm cụ thể, chiến lược khách hàng gắn liền với việc làm tốt công tác xã hội hoá hoạt động ngân hàng, tạo mối quan hệ bình đẳng cùng có lợi giữa ngân hàng và khách hàng, thu hút các tầng lớp dân cư có tiền nhàn rỗi lớn, ổn định thông qua chính sách ưu đãi của chi nhánh.
Tìm kiếm các nguồn tiền gửi từ các dự án đầu tư của các bộ, ngành và các dự án giải toả nhằm tăng cường nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp.
Giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương Hà Nội
3.2.1 Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ:
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh khác nhau, vì thế chính sách lãi suất cũng khác nhau.Tuy lãi suất là do ngân hàng Nhà Nước ấn định ở mức cơ bản nhưng các ngân hàng thương mại vẫn có thể điều chỉnh lãi suất linh hoạt xoay quanh mức này Nguồn vốn chính là yếu tố đầu vào trong kinh doanh của ngân hàng Để tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng thì bản thân họ phải có những chính sách huy động vốn phù hợp Vì thế, mỗi ngân hàng thương mại phải xây dựng cho mình một chính sách lãi suất để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Lãi suất là yếu tố cấu thành nên thu nhập, chi phí của ngân hàng Vì thế, nếu lãi suất biến động sẽ ảnh hưởng đến việc kinh doanh của ngân hàng Khi mọi người gửi tiền vào ngân hàng, điều đầu tiên họ quan tâm là lãi suất huy động của ngân hàng Lãi suất là yếu tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội cần tăng lãi suất đối với các loại tiền gửi trung và dài hạn Trong xu thế mà ngày càng nhiều các ngân hàng được thành lập, để có thể duy trì ổn định nguồn vốn huy động của ngân hàng, chi nhánhVietcombank Hà Nội cần phải có chính sách lãi suất hợp lý để đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lợi ích của ngân hàng Chi nhánhVietcombank Hà Nội nên áp dụng chính sách huy động vốn bậc thang để thu hút khách hàng Bởi vì với hình thức này, khách hàng có thẻ rút tiền trước hạn mà không bị thiệt thòi, ngân hàng cũng có nguồn vốn ổn định Chỉ có điều chỉnh lãi suất một cách phù hợp, từ đó điều chỉnh nguồn vốn huy động ổn định thì ngân hàng mới có thể kinh doanh một cách hiệu quả.Chẳng hạn khi có một dự án hiệu quả tốt nhưng đòi hỏi nguồn vốn lớn, trong dài hạn Tuy nhiên, ngân hàng lại chỉ huy động được nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu thì sẽ ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân của dự án, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng trong trường hợp cần thiết Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay Điều đó sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay của ngân hàng và ngân hàng sẽ bất lợi trong hoạt động cho vay Ví dụ trong năm 2008 khi lãi suất cơ bản lên quá cao, buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất tín dụng lên đến 20%/năm Các doanh nghiệp cần vốn mặc dù muốn vay nhưng không đáp ứng được lãi suất cao như vậy Vì thế, làm giảm dư nợ tín dụng của chi nhánh Vietcombank Hà Nội nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường có rủi ro tương đối cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, bảo đảm hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng, hấp dẫn đối với khách hàng Chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ, từng địa nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch Ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như sau:
-Nâng lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
-Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư, trong từng thời điểm cụ thể Lãi suất phải được xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát.
-Chiến lược lãi suất của ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhưng phải tuân theo lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà Nước và trong biên độ giao động cho phép.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch:
Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước cùng hoạt động đan xen trên cùng một địa bàn thì việc mở rộng mạng lưới là rất cần thiết Nguồn vốn tiềm ẩn trong dân cư là rất lớn, để khuyến khích công chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm, giảm bớt thời gian cho khách thông qua việc bố trí mạng lưới một cách thích hợp Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội cần mở thêm các phòng giao dịch lưu động, đi thu tiền gửi của các doanh nghiệp có nhu cầu Khi đó doanh nghiệp sẽ tin cậy, thoả mãn từ sự phục vụ tận tình của ngân hàng, họ cũng tiết kiệm được chi phí thu tiền Chẳng hạn, một doanh nghiệp xây dựng đang bán chung cư, lô đất của khu đô thị, họ muốn ngân hàng đến thu tiền cho họ Ta thấy, ngân hàng vừa có vốn mà khách hàng thì được phục vụ chu đáo.
Song song với việc này, chi nhánh cũng cần mở thêm các quầy giao dịch ở khu đông dân cư như khu chợ lớn, các trung tâm thương mại, khu trung cư cao tầng… Nó sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí ban đầu bỏ ra là không nhỏ.
Không chỉ tập trung vào việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần phải tăng thời gian giao dịch phù hợp, mở các phòng giao dịch của chi nhánh vào ngày thứ 7 để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Bởi vì chi nhánh hoạt động ở khu vực trung tâm Hà Nội Vào ngày thường thì các khách hàng dân cư, khách hàng cá nhân phải đi làm, để tạo điều kiện cho họ, ngân hàng nên mở cửa vào thứ 7 hàng tuần Giờ làm việc của chi nhánh trrùng với giờ hành chính có thể gây bất tiện cho những người muốn đến giao dịch ở chi nhánh Trong đó, sẽ có những người muốn đến gửi tiền nhưng gặp khó khăn về thời gian Với lịch làm việc thêm ngày thứ 7, khách hàng có thể rút tiền, gửi tiền theo thời gian ngoài giờ làm việc của họ.
3.2.3 Giải quyết nhanh gọn, chính xác các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng:
Hiện nay, để thực hiện 1 giao dịch của ngân hàng nói chung hay hoạt động gửi tiền nói riêng, mỗi khách hàng phải bỏ ra quỹ thời gian 10-20 phút Điều này thật sự quá rườm rà, giảm lượng khách đến ngân hàng vì thủ tục quá phức tạp Để gửi tiền trước tiên khách hàng phải kê khai tiền sau đó kiểm tiền, rồi cho qua một loạt các cửa, chữ ký của thủ quỹ, kế toán, trưởng phòng… Nó gây mất thời gian không cần thiết Các thủ tục này của ngân hàng ngoại thương Hà Nội là theo quy định của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, chúng ta cũng cần thiết phải nghiên cứu nhằm rút ngắn thời gian trong quá trình nhận tiền gửi, chẳng hạn: nối mạng giữa các phòng giao dịch trong chi nhánh…Chỉ có rút ngắn thời gian giao dịch, đem đến cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất thì ngân hàng mới có thể nâng cao uy tín và từ đó nâng cao chất lượng kinh doanh của ngân hàng mình Khi khách hàng nhắc đến ngân hàng ngoại thương Hà Nội là nhắc đến địa chỉ tin cậy thì lúc đó ngân hàng mới thực sự trở thành người bạn, cánh tay phải của khách hàng.
3.2.4 Phải tăng cường, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và thu chi hộ:
Ngân hàng phải luôn cải tiến, đổi mới công nghệ, quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích và sự tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ:
-Cần mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để thu hút họ tới tham gia giao dịch tại ngân hàng Khi mà lãi suất không còn là yếu tố cạnh tranh chủ yếu thì chất lượng dịch vụ sẽ được khách hàng đặt lên hàng đầu Chi nhánh cần mang đến cho khách hàng những dịch vụ hoàn hảo, nhanh chóng, tiện lợi Đồng thời, họ cũng được hưởng những lợi ích mà ngân hàng mang lại
-Ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp Đây chính là yếu tố tạo nên sự tin tưởng của khách hàng, của nhân dân với ngân hàng Nó thể hiện chi nhánh đang có khả năng thanh khoản tốt, nguồn vốn dồi dào Chi nhánh cần áp dụng những phương thức thanh toán hiện đại như: thanh toán điện tử, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, tham gia thanh toán bù trừ với tất cả các ngân hàng ngoài hệ thống, thanh toán liên ngân hàng.
-Ngân hàng cần thông báo kết quả kinh doanh và năng lực tài chính thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho khách hàng tìm hiểu ngân hàng mình Các báo cáo này cần được các công ty kiểm toán có uy tín kiểm tra Khi khách hàng thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh tốt, họ sẽ tin tưởng khi gửi tiền tại đây.
3.2.5 Phải đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Nhân tố con người trong kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt.Chỉ khi chúng ta có một đội ngũ nhân viên tâm huyết, nhiệt tình với công việc thì việc kinh doanh của chi nhánh mới phát triển tốt được Và khi đó thương hiệu của Vietcombank Hà Nội nói riêng và ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nói chung mới được nâng lên một tầm cao mới Nó quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Đổi mới tác phong, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ,nhân viên của các ngân hàng thương mại hiện nay.Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn nâng cao nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên, những người trực tiếp phục vụ khách hàng Đối với hoạt động huy động vốn, con người là một yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng Các cán bộ kế toán là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng…nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học Chỉ có nâng cao trình độ cán bộ thì ngân hàng mới theo kịp sự đổi mới, tiến bộ của xã hội để ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cụ thể như sau:
-Tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại, sắp xếp tổ chức cán bộ, công nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, có phẩm chất đạo đức tốt, kỷ luật lao động, có trách nhiệm với công việc, tâm huyết với nghề, nhằm phát huy năng lực sở trường của từng cán bộ.
-Cần đào tạo hệ thống cán bộ nhân viên theo tiêu chuẩn quy định. Cán bộ làm công tác huy động vốn phải có kiến thức về mặt nghiệp vụ như: phải được đào tạo về tin học, về thanh toán không dùng tiền mặt… Cán bộ ngân hàng phải hiểu được kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ… để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng phức tạp.
Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hà Nội
3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý Nhà Nước:
* Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Chính Phủ cần hoàn thiện cơ chế chính sách quản lý, tạo điều kiện môi trường kinh tế phát triển ổn định có tăng trưởng, đẩy lùi lạm phát, phát triển tính ổn định sức mua của đồng tiền Bất kỳ một động thái nào của nhà nước cũng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng.
*Tạo lập môi trường pháp lý ổn định:
Hoạt động của ngân hàng thương mại vẫn nằm trong môi trường pháp lý do Nhà Nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động của ngân hàng.
*Môi trường xã hội: Ở nước ta, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, thói quen giữ tiền ở trong nhà, mua vàng tích trữ…Chính vì vậy, Nhà Nước cần có biện pháp tích cực nhằm động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản tại ngân hàng…
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước:
Bảo đảm tính thống nhất và sự phù hợp giữa pháp luật điều chỉnh hoạt động của các NHTM với hệ thống pháp luật Việt nam Thực tiễn đã chứng minh rằng sự quản lý của Nhà nước đối với nền kinh tế chỉ được thực hiện và phát huy có hiệu quả khi được xác lập dưới một hình thức pháp luật nhất định và được đảm bảo thực hiện bởi một cơ chế pháp luật thích hợp Nằm trong hệ thống pháp luật kinh tế chung đó, hệ thống pháp luật về ngân hàng cũng đã góp phần làm đa dạng hoá các TCTD phi ngân hàng, thúc đẩy quá trình hình thành thị trường tiền tệ, góp phần hình thành thị trường vốn nhằm thu hút các nguồn vốn trong đời sống xã hội, tạo ra nguồn lực phát triển và giải phóng mọi tiềm năng sản xuất.
Phát triển toàn diện các Tổ chức Tín dụng theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và về loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh; đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các Tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường. Đổi mới mạnh mẽ công tác cải cách hành chính, xây dựng NHNN Việt nam trở thành NHTW hiện đại với mô hình tổ chức và quản lý mới, chú trọng phát triển nguồn nhân lực có chuyên môn nghiệp vụ cao…
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam:
Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam cần bám sát với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, xây dựng chiến lược kinh doanh trong thời gian tới Từ đó có chính sách nguồn vốn hợp lý, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng một chính sách quản lý nhân lực hiệu quả hơn, tăng cường công tác đào tạo, tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về kiến thực huy động vốn.
Ngân Hàng Ngoại Thương Việt nam cần :
Tăng cường tính tự chủ cho Vietcombank Hà Nội:
Do hoạt động theo mô hình hạch toán phụ thuộc, nhiều khi ngân hàng mất đi tính tự chủ trong việc huy động vốn Đề nghị ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam có chính sách huy động vốn hợp lý để chi nhánh có thể chủ động trong công tác huy động vốn.
Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng: Đây là biện pháp nhằm tăng cường tính hiệu quả trong công việc cho các nhân viên, là động lực để họ cố gắng và cống hiến hết mình cho ngân hàng.
Mỗi khi đưa ra các chính sách mới thì cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng của từng chi nhánh :
Mỗi chi nhánh của NHNT Việt nam trong đó có NHNT CN Thăng Long hoạt động trên các địa bàn khác nhau, có những đặc điểm kinh doanh khác nhau, do đó khi NHTW đưa ra các chính sách mới cần xem xét, tìm hiểu rõ ràng để áp dụng phù hợp với đặc điểm riêng có của từng chi nhánh.