Giai phap tang cuong huy dong von tai chi nhanh 105932

Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng nơi tích tụ tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực vốn nguồn lực không thĨ thay thÕ Vèn bao gåm : tiỊn tƯ, vËt t, tri thức, khoa học Trong chế thị trờng với quan hệ đợc tiền tệ hoá tiỊn tƯ trë thµnh ngn vèn quan träng nhÊt NỊn kinh tÕ cđa mét níc chØ ph¸t triĨn víi tèc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ nguồn vốn cho kinh tế Vì việc tìm kiếm giải pháp huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nớc có ý nghÜa rÊt quan träng ë níc ta, cïng víi qu¸ trình đổi đa kinh tế nớc ta hoà nhập với kinh tế giới, trớc đòi hái cÊp b¸ch cđa viƯc më réng c¸c quan hƯ kinh tế để phát triển kinh tế đất nớc Trong nhiều năm qua hệ thống Ngân hàng nớc ta đà có bớc chuyển biến rõ rệt không ngừng đổi hoàn thiện tất nghiệp vơ ®ã cã nghiƯp vơ huy ®éng vèn Tuy nhiên để huy động đợc khối lợng vốn lớn kinh tế lại thách thức lớn đòi hỏi NHTM phải có hình thức huy động vốn phong phú linh hoạt Làm để huy động đợc vốn đáp ứng cho nghiệp CNH HĐH, phát triển kinh tế địa phơng vấn đề đợc NHTM quan tâm Tình hình kinh tế trị giới có bất ổn đà ảnh hởng không đến tình hình kinh tế toàn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, thị trờng xuất gặp khó khăn cho hoạt động Ngân hàng, có cạnh tranh mÃnh liệt Ngân hàng việc tăng lÃi suất huy động vốn, hình thức huy động vốn, giảm lÃi suất cho vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng, chiếm lĩnh thị trờng Xuất phát từ tầm quan trọng vốn kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ em đà hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng,với kiến thức đà đợc học hiểu biết mình, em đà mạnh dạn Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính chọn đề tài: Giải pháp tăng cGiải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh ngân hàng Láng Hạ để làm chuyên đề cuối khoá Đối tợng mục đích nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Mục đích việc nghiên cứu đề tài để làm rõ vấn đề công tác huy động vốn Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn để thấy đợc kết đạt đợc hạn chế công tác huy động vốn để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ Phơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài em đà sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp bảng biểu khái quát hoá Phơng pháp luận khoa học gắn lý luận thực tiễn Các lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, nội dung đề tài : Giải pháp tăng c Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ Giải pháp tăng c bao gồm ba chơng: -Chơng 1: Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng -Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ -Chơng 3: Giải pháp kiến nghị việc tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp Do thời gian nghiên cứu nh kiến thức kinh nghiệm thực tế không nhiều nên khoá luận em không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong quan thực tế, thầy cô giáo bạn góp ý để khoá luận tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em biết ơn cô giáo Là Thị Lâm đà hớng dẫn em trình làm chuyên đề Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô cán Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ, thầy cô giáo Học Viện Tài Chính đà giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày28 tháng 04 năm 2008 Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính Sinh viên thực Bùi Ngọc Huân Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính Chơng Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.1 Những lý luận chung ngân hàng thơng mại Ngân hàng mét lÜnh vùc kh«ng thĨ thiÕu cđa mèi qc gia phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xà hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền tệ NHTM loại hình Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Mặc dù NHTM với trung gian tài khác có biên giới rÊt máng manh nhng ngêi ta vÉn t¸ch NHTM nhóm riêng lý đặc biệt Một lý tổng tài sản có NHTM khối lợng lớn toàn hệ thống Ngân hàng Cho đến cuối năm 60, điểm đặc thù để phân biệt NHTM với tổ chức trung gian tài khác chỗ NHTM đơn vị đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Từ năm 80, sau tiền gửi không kỳ hạn đà đợc phép trả lÃi, Ngân hàng tiết kiệm Ngân hàng trung gian khác bắt đầu mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép công chúng sử dụng Séc cách đa dạng dới nhiều hình thức nh sổ Séc, thẻ tín dụng Với kiện ngời ta phân biệt NHTM với Ngân hàng tổ chức tài khác dựa tài sản có NHTM tồn dới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh Ngân hàng thơng mại nớc Bất hình thức hoạt động NHTM cịng bao gåm ba nghiƯp vơ: nghiƯp vơ nỵ (huy ®éng vèn), nghiƯp vơ cã (cÊp tÝn dơng, ®Çu t) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại ký, t vấn, cung cấp thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá ) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho Ngân hàng Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích, khai thác nội dung định nghĩa ngời ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Việt Nam bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc, ngành Ngân hàng đà có thay đổi đáng kể cho phù hợp víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ níc nh phát triển mạnh mẽ kinh tế giới Điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: Giải pháp tăng cTổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế * Nghiệp vụ tạo vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vơ t¹o vèn cđa NHTM bao gåm : nghiƯp vơ t¹o vèn tù cã, nghiƯp vơ t¹o vèn qua huy ®éng vèn, t¹o vèn qua ®i vay, nghiƯp vơ t¹o vốn khác * Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM nh nâng cao vai trò, uy tín Ngân hàng, tăng cờng sức mạnh cạnh tranh thị trờng Điều buộc Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nghiên cøu nhu cÇu sư dơng vèn cđa x· héi tõ đa hình thức đầu t đắn có hiệu cao Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập ngời lao động, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngành Ngân hµng cịng nh cđa toµn nỊn kinh tÕ Sư dơng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính * NghiƯp vơ trung gian Thùc hiƯn nghiƯp vơ trung gian Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng nh thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản yêu cầu sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày kinh tế phát triển đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng phải nâng cao số lợng chất lợng Các Ngân hàng đầu t trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt nh: UNT, UNC, toán séc, toán bù trừ, toán qua thẻ tín dụng Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn trình toán, giảm lợng tiền mặt lu thông, từ thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng * Các nghiệp vụ khác Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác nh kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác đại lý Các nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, tiền đề bổ sung cho Các Ngân hàng phải thực tốt tất nghiệp vụ hoạt động từ tăng lợi nhuận, cải thiện vị góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Khái niệm vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng giá trị tiền tệ đợc NHTM tạo lập huy động để sử dụng cho kinh doanh nhằm đạt đợc mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tiền Vốn Ngân hàng thuộc quyền sở hữu Ngân hàng vay từ bên Vì Ngân hàng có trách nhiệm với cổ đông ngời gửi tiền Vốn Ngân hàng sử dụng cho kinh doanh chủ yếu để tài trợ thiếu hụt tạm thời khách hàng việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn 1.1.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng Vốn cđa NHTM bao gåm: Vèn tù cã, vèn huy ®éng, vốn vay, vốn khác Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học ViƯn Tµi ChÝnh 1.1.2.2.1 Vèn tù cã Vèn tù cã NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc thuộc quyền sở hữu Ngân hµng Vèn nµy chiÕm mét tû träng nhá tỉng vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Nó có tính chất thờng xuyên, ổn định đợc coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả khối lợng vốn huy động Ngân hàng 1.1.2.2.2 Vốn huy động Là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.2.3 Vốn khác Đây phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ đại lý, toán 1.1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn phơng tiện kinh doanh NHTM Những Ngân hàng trờng vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do vốn ban đầu cần thiết Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định ®Õn viƯc më réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dụng Nếu khả vốn Ngân hàng dồi chắn Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thơng trờng Khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn Khả thể uy tín Ngân hàng trớc khách hàng Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính Vốn định đến lực cạnh tranh Ngân hàng Khả nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa đủ cho khách hàng Vốn Ngân hàng lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thơng mại Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền cho vay đầu t với mục đích hởng lợi qua lÃi suất Nghiệp vụ huy động vốn NHTM Việc đa hình thức huy động phù hợp linh hoạt điều cần thiết NHTM Có nh khai thác đợc nguồn vốn nhàn rỗi xà hội Các hình thức huy động vốn có ảnh hởng đến khối lợng vốn huy động đợc vào Ngân hàng Vì việc sử dụng linh hoạt kết hợp hình thức huy động vốn thu hút đợc nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng 12.1.1 Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây loại tiền gửi mà ngời gửi rút lúc trả cho bên thứ ba cách phát hành séc Ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng Thực chất khoản tiền dùng để đảm bảo khả toán số nớc có công nghệ Ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn đợc thực điện thoại rút tiền cách dễ dàng qua máy rút tiền tự động ATM Tiền gửi đảm bảo toán đợc ký thác vào Ngân hàng để thực khoản chi trả mua hàng hoá dịch vụ thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền nhàn rỗi chờ toán Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho Ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem nh yếu tố quan trọng, việc hởng lÃi đối Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính với số vốn đợc dùng với mục đích giao dịch điều thứ yếu Do loại tiền gửi đợc mệnh danh tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lÃi suất cụ thể Đối với Ngân hàng khoản nợ mà Ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lÃi suất thờng thấp lÃi suất trả cho khoản tiền gửi có lÃi khác, nhng khách hàng mở sử dụng tài khoản Ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí với mức phí thấp Nh tài khoản đà đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn trình toán trả tiền hàng hoá dịch vụ Ngoài khách hàng đợc hởng khoản tiền lÃi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn Ngân hàng phải bá mét sè chi phÝ cho bé m¸y kÕ toán theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn nhng đợc bù đắp lại thực tế lợng tiền gửi vào số lợng tiền rút không lúc chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn lại khoản tiền tài khoản thời gian dài, số d đợc Ngân hàng dùng để đầu t cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh tài khoản tiền gửi toán số d tài khoản giao dịch đợc bù đắp đợc chi phí mà mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng nớc phát triển tài khoản tiền gửi chiếm vị trí quan trọng kết cấu nguồn vốn NHTM Chẳng hạn Mỹ, tài khoản thuộc loại chiếm khoảng 30% tiền gửi Ngân hàng Vì lẽ đó, để tạo nguồn tiền gửi tài khoản toán, việc thu hút giữ khách hàng đợc Ngân hàng coi trọng Có thể kể số kinh nghiệm Đức nh: quảng cáo, nâng cao uy tín hoạt động, đại hoá mở rộng cung ứng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động nớc, tạo tiện lợi cho dịch vụ khách hàng thời gian tốc độ, giảm chi phí cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng số vốn tạm thời nhàn rỗi để bù đắp cho khoản lệ phí toán phải thu khách hàng Huy động tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi cđa doanh nghiƯp cha sư dơng ®Õn mét thêi gian định, mà khoảng thời gian đợc xác định trớc Do doanh nghiệp thờng gửi vào Ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng đợc rút tiền đến hạn đợc hởng số tiền lÃi số tiền gửi Nhng hiƯn ®Ĩ thu hót vèn nh»m khun khÝch Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01 Chuyên đề cuối khoả Học Viện Tài Chính khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn, trờng hợp khách hàng không đợc hởng lÃi đợc hởng theo lÃi suất loại tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại nguồn tơng đối ổn định, Ngân hàng sử dụng đợc phần lớn số d loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho Ngân hàng qúa trình kinh doanh Các NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác Ngân hàng áp dụng mức lÃi suất khác Thông thờng thời hạn dài lÃi suất cao Các NHTM thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tơng đối ổn định, Ngân hàng chủ động kinh doanh Nhng phía khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài họ lo âu không ổn định đồng tiền, số lạm phát năm kinh tế khả tài Ngân hàng Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu ë Mü tiỊn gưi cã kú h¹n chiÕm 39% tiỊn gửi Ngân hàng Các khoản chủ yếu đợc thể chứng tiền gửi, đợc ghi rõ hạn định giá trị toán Việc rút tiền trớc thời hạn bị phạt mức phạt vợt số lÃi đợc hởng tính đến ngày rút tiền Nhng Đức, để khắc phục việc rút vốn trớc hạn gây bất lợi cho ngời gửi tiền, Ngân hàng thờng cấp cho khách hàng cần rút vốn trớc hạn khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn khoản đảm bảo cho tín dụng ®ã Møc l·i st ®èi víi c¸c chøng chØ tiỊn gửi cố định linh hoạt tuỳ theo lựa chọn cuả khách hàng loại chứng tiền gửi có lÃi suất linh hoạt, khách hàng gửi thêm tiền trớc hạn định Các chứng tiền gửi đà đợc đa dạng hoá nhằm đáp ứng cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng Ví dụ, chứng tiền gửi với mệnh giá cao Ngân hàng lớn phát hành chuyển nhợng đợc ngời mua chứng khoán đà tạo thị trờng phụ cho chứng tiền gửi Nh Ngân hàng thu hút vốn từ nhà đầu t lớn, mà lẽ nhà đầu t dùng vốn đầu t vào trái phiếu kho bạc hay vào thị trờng tiền tệ Các chứng tiền gửi có khả chuyển nhợng tốt thờng đợc công ty, quỹ hu trí tổ Sinh viên: Bùi Ngọc Huân Lớp K42/15.01