Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HỮU HÙNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, NĂM 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HỮU HÙNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ QUANG QUÝ THÁI NGUYÊN, NĂM 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Quang Quý - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn thầy giáo, cô giáo, cán khoa sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh – Đại học Thái Nguyên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ Ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục kí hiệu, chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình………………………………………………………… MỞ ĐẦU .1 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN 1.1 Những vấn đề lý luận công tác huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn, hình thức huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.1.2 Hình thức huy động vốn: 1.1.2 Những nét NHTM 1.1.2.1 Khái niệm NHTM 1.1.2.2 Chức NHTM 1.1.3 Hoạt động NHTM 10 1.1.4 Công tác huy động vốn NHTM 16 1.1.4.1 Huy động vốn tiền gửi 16 1.1.4.2 Huy động cách vay 19 1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM 20 1.1.5.1 Nhân tố khách quan 21 1.5.1.2 Nhân tố chủ quan 23 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn huy động vốn NHTM .26 1.2.1 Trên giới 26 1.2.1.1 Singapore 26 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.2.1.2 Thái Lan 26 1.2.2 Của Việt Nam 28 Kết luận chương 28 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .30 2.1 Những câu hỏi cần giải nghiên cứu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ? 30 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp luận 33 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 34 2.2.4.1 Phương pháp so sánh 34 2.2.4.2 Phương pháp thống kê mô tả 34 2.2.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo 34 2.2.4.4 Phương pháp phân tích SWOT 34 2.3 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu 34 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN PHÚ THỌ .36 3.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ 36 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 36 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ 38 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực, Mạng lưới hoạt động sở vật chất 41 3.1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 41 3.1.3.2 Nguồn nhân lực 43 3.1.3.3 Chức nhiệm vụ 45 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ 45 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.2 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Thọ .51 3.2.1 Huy động tiền gửi 51 3.2.2 Nguồn vốn huy động từ Ngân hàng vốn vay BIDV 55 3.2.3 Hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ 56 Kết luận chương 59 Chương GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN PHÚ THỌ .61 4.1 Định hướng phát triển ngân hàng .61 4.1.1 Căn để định hướng 61 4.1.2 Những định hướng 62 4.1.3 Dự kiến tiêu cần đạt thời gian tới 63 4.2 Giải pháp thúc đẩy huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ .64 4.2.1 Giải pháp 64 4.2.2 Giải pháp 69 4.2.3 Giải pháp 71 4.3 Một số kiến nghị 75 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 75 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 77 Kết luận chương 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Phú Thọ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ CBQHKH Cán quan hệ khách hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long NN Nhà nước 10 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng Thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần 14 NHTW Ngân hàng Trung ương 15 NVHĐ Nguồn vốn huy động 16 QHKH Quan hệ khách hàng 17 TDXK Tín dụng xuất 18 VIBBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 19 Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 20 VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Số dư tỷ trọng nợ xấu .32 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 BIDV - Phú Thọ 47 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn, cho vay đầu tư BIDV - Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 48 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV- Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 49 Bảng 3.4: Chất lượng tín dụng BIDV- Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 50 Bảng 3.5: Tỷ lệ khách hàng gửi tiền có kỳ hạn 52 Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm .53 Bảng 3.7: Nguồn vốn huy động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 55 Bảng 3.8: Tình hình huy động vốn, cho vay đầu tư BIDV - Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 56 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 3.1: Biểu đồ so sánh qui mô mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2011 .40 Hình 3.2: Mơ hình tổ chức BIDV - Phú Thọ năm 2011 41 Hình 3.3: Biểu đồ so sánh qui mô lao động NHTM địa bàn năm 2011 44 Hình 3.4: Biểu đồ thị phần tín dụng NHTM địa bàn năm 2011 50 Hình 3.5: Biểu đồ quy mơ khách hàng qua năm 52 Hình 3.6: Biểu đồ số dư huy động vốn bình quân theo số lượng khách hàng .54 Hình 3.7: Biểu đồ Số dư huy động vốn bình quân theo số lượng cán bộ, nhân viên BIDV - Thú Thọ 54 Hình 3.8: Biểu đồ kết kinh doanh từ huy động vốn 58 Hình 3.9: Biểu đồ cấu thu nhập rịng từ huy động vốn lợi nhuận trước thuể BIDV Phú Thọ 59 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 70 dịch cần phải học qua lớp đào tạo, huấn luyện kỹ giao tiếp, tư vấn với khách hàng; đặc biệt kỹ vấn, kỹ đàm phán, kỹ Marketing Tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận cơng nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho cán nhân viên - Hàng năm tổ chức hội thi, hội thảo: Cán tín dụng, cán giao dịch viên, cán ngân quỹ Đồng thời, tổ chức buổi giao lưu nội ngân hàng với ngân hàng khác để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, giải khó khăn, vướng mắc hoạt động kinh doanh nói chung lĩnh vực dịch vụ nói riêng - Bồi dưỡng, nâng cao tinh thần ý thức trách nhiệm nhân viên giao dịch phục vụ khách hàng Tác phong làm việc, trình độ chun mơn thái độ phục vụ nhân viên yếu tố gây ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, tác động đến tin tưởng trung thành khách hàng - Bố trí xếp nhân viên dịch vụ cách hợp lý phịng, tổ tồn chi nhánh, phù hợp với khả trình độ người nhằm phát huy tối đa lực sở trường đội ngũ cán bộ, ý kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo cán nhân viên trẻ - Đối với cán quản lý: Ban lãnh đạo, trưởng phịng, phó trưởng phịng ngân hàng tỉnh; giám đốc, phó giám đốc Phòng Giao dịch tổ chức đào tạo lại để khơng có kiến thức chun mơn mà phải bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh, quản trị nhân sự, phân tích, dự báo phịng ngừa rủi ro.… Bên cạnh đó, tạo điều kiện thời gian hỗ trợ kinh phí cho cán tham gia khoá đào tạo văn ngành: Luật, ngoại ngữ, tin học ; đào tạo thạc sỹ, tiến sỹ trường nước; cử cán tham gia học lớp cao cấp trị, cử nhân trị Học viện hành quốc gia tổ chức tỉnh Phú Thọ thành phố Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 71 - Xây dựng đạo đức nghề nghiệp, văn hoá kinh doanh thông qua việc thường xuyên tổ chức học tập Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp Bộ quy tắc ứng xử Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nhằm tạo chuyển biến mạnh mẽ phong cách giao dịch, thái độ phục vụ cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ khách hàng Thứ ba, sách đãi ngộ nhân viên Để có đội ngũ cán có lực, trình độ chun mơn, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” ngày nhiều Ngân hàng thành lập địa bàn địi hỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ phải có sách chế độ đãi ngộ thỏa đáng: Chính sách tiền lương trả phù hợp với lực cán nhân viên tương xứng kết cơng việc giao Đồng thời, Ngân hàng cần có sách khen thưởng kỷ luật cơng bằng, khách quan, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp tích cực hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác dịch vụ nói riêng phải khen thưởng xứng đáng, người vi phạm kỷ luật, gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật thích đáng 4.2.3 Giải pháp 3: Đầu tư trang thiết bị, máy móc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại Trang thiết bị, máy móc cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng dịch vụ ngân hàng Do việc đầu tư trang thiết bị, máy móc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại thời kỳ hội nhập giúp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ quản lý nội bộ, trao đổi thông tin giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, xác, hiệu quả; đem lại thuận tiện tối đa cho khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng cơng nghệ đại dịch vụ góp phần giảm thiểu rủi ro; nâng cao chất lượng dịch vụ có phát triển thêm dịch vụ mới, đại, tạo dịch vụ đặc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 72 trưng riêng biệt; tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn; đồng thời tạo uy tín với khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Trong thời gian qua, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam triển khai dự án đại hoá ngân hàng, nhiên trình ứng dụng cịn nhiều vướng mắc, tồn phân hệ nghiệp vụ cần bổ sung, nâng cấp Để cạnh tranh, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ nói riêng khơng ngừng đầu tư trang thiết bị, máy móc, nâng cao mức độ đại hố cơng nghệ ngân hàng, áp dụng cơng nghệ kỹ thuật phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế xu hội nhập quốc tế Chính vậy, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ cần triển khai giải pháp sau: - Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ triển khai chương trình tốn bù trừ điện tử tốn liên ngân hàng, chương trình tốn song phương với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, NHTM cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng Citibank Kho bạc Nhà nước; kết nối với hệ thống Banknet, Smartlink giúp khách hàng giao dịch thẻ ATM qua máy ATM máy chấp nhận tốn thẻ sử dụng nhiều loại thẻ phát hành từ ngân hàng khác để thực rút tiền, chuyển khoản toán; trả lương qua tài khoản; thu cước viễn thông, BSMS… Để phục vụ khách hàng ngày tốt nữa, thời gian tới cần triển khai chương trình: Phối hợp với ngân hàng tổ chức khác triển khai toán song phương; phối hợp với ngân hàng khác triển khai chương trình tốn CITAD giúp ngân hàng chủ động giao dịch bù trừ với nhau; phối hợp với khách hàng triển khai chương trình HomeBanking giúp khách hàng đề nghị ngân hàng thực giao dịch phát sinh mà không cần đến trụ sở ngân hàng; triển khai Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 73 chương trình InternetBanking giúp khách hàng theo dõi phát sinh tài khoản mình, phối hợp với Điện lực Phú Thọ, Công ty cổ phần cấp nước Phú Thọ, Viễn thông Phú Thọ, Công ty viễn thông quân đội Viettel, hãng hàng khơng thực tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, cước phí viễn thơng, vé máy bay khách hàng qua tài khoản - Đầu tư thêm thiết bị, máy móc đại phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới, cần lắp đặt thêm máy ATM địa điểm: Trường Đại học Hùng Vương, Trường Cao đẳng y Phú Thọ, Khu công nghiệp Thuỵ Vân, Khu công nghiệp Bạch Hạc lắp đặt 20 máy chấp nhận toán thẻ Siêu thị Prime, Siêu thị Nam Cường, Siêu thị Thể Thao; khách sạn: Hồng Ngọc Hồng Ngọc 2, Hương Giang, Phương Nam nhà hàng lớn địa bàn Bên cạnh đó, triển khai kế hoạch mua sắm để thay bổ sung thêm máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền, máy in tất Phòng, đặc biệt Phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng - Xây dựng kế hoạch bảo dưỡng, bảo trì máy móc thiết bị quan Trước máy móc thiết bị xảy cố hỏng hóc tiến hành sửa chửa, bảo dưỡng Để phục vụ khách hàng thông suốt, máy móc, thiết bị thơng thường như: Máy chấp nhận tốn thẻ, máy vi tính, máy điếm tiền, máy soi tiền, máy in tổ điện toán cần lên kế hoạch thực bảo dưỡng, bảo trì theo định kỳ Quý/lần Đối với máy ATM xây dựng phương án ký kết hợp đồng bảo trì với đơn vị có lực thực định kỳ tháng/lần - Tăng đầu tư cho an ninh hệ thống, bảo mật, an tồn tốn, bảo vệ tài sản, vốn khách hàng ngân hàng: Trang bị thêm máy Camera giám sát điểm giao dịch điểm đặt máy ATM; tăng cường tập huấn hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ việc nhận biết thẻ giả mạo Giao nhiệm vụ cụ thể cho nhân viên tác nghiệp việc lưu trữ liệu, có kiểm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 74 tra hàng ngày, hàng tháng Tăng cường giám sát công tác an tồn tốn, an tồn hệ thống đảm bảo hoạt động thơng suốt, an tồn, hiệu Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành quy trình nghiệp vụ máy tính cán nhân viên Thơng qua giúp ngân hàng chuẩn hố liệu, khắc phục sai sót, tránh cố kỹ thuật, đảm bảo an toàn tài sản khách hàng ngân hàng Triển khai kịp thời, đầy đủ chương trình phịng chống Virus theo hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Quản lý chặt chẽ giao lưu liệu với máy tính mạng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Loại bỏ kết nối không phép theo đạo Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ sử dụng 02 đường truyền Leased-line 01 đường backup để kết nối WAN Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam tốc độ 128Kbps, nhiên ngân hàng có nhiều điểm giao dịch ATM kết nối, số lượng giao dịch lớn, đa số chương trình phần mềm đòi hỏi hệ thống mạng tốc độ cao như: BDS, SVS, BSMS, McAfee.… Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ cần thực đăng ký nâng cấp đường truyền Leased-line đường dự phòng lên tốc độ 256Kbps Ngoài ra, thực ký kết hợp đồng với nhà cung cấp viễn thông Công ty viễn thông quân đội Viettel Viễn thông Phú Thọ sử dụng đường Internet cáp quang tốc độ cao phục vụ cơng tác tốn tiền kiều hối khai thác thơng tin - Hiện đại hố cơng nghệ thẻ: Hiện hệ thống Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ số hệ thống ngân hàng khác sử dụng công nghệ thẻ từ với ưu điểm chi phí thấp, cơng nghệ đơn giản, có độ an tồn khơng cao Do đó, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần sâu nghiên cứu việc áp dụng công nghệ thẻ chíp loại thẻ với tính vượt trội so với thẻ từ, đảm bảo an tồn tối đa cho khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 75 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, hồn thiện mơi trường pháp lý Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng bộ, có luật kinh tế, ngân hàng… Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hồn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Thứ hai, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng Hiện Việt Nam chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế khủng hoảng tài giới, mơi trường kinh doanh có nhiều biến động phức tạp Do vậy, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích đầu tư, tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, tăng tính an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng tạo nhiều nhu cầu dịch vụ; từ thúc đẩy ngân hàng đa dạng hố nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ ba, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước theo định hướng từ phía Chính phủ thực cơng tác kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, xác tình hình tài doanh nghiệp để tăng tính cạnh tranh tự chủ doanh nghiệp, tạo điều kiện cho NHTM có mơi trường đầu tư hiệu hơn, cung ứng kịp thời dịch vụ cho doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 76 Thứ bốn, Nhà nước nên có qui định ràng buộc liên kết ngành như: Bưu điện, thuế, nước, điện để thực tốn chi phí cước phí viễn thông, tiền thuế, tiền nước, tiền điện qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng, góp phần thực theo chủ trương Thủ tướng Chính phủ đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2009-2011 định hướng đến năm 2020 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng Chính sách đắn cách thức điều hành hợp lý tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Do vậy, để góp phần thúc đẩy hoàn thiện định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh NHTM, NHNN cần thực số vấn đề sau: Thứ nhất, tiếp tục bổ xung hoàn thiện qui định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triển lĩnh vực hoạt động ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Thứ hai, NHNN cần kiến nghị với Nhà nước cấp bổ sung vốn tự có cho NHTM từ Ngân sách Nhà nước, khuyến khích NHTM tăng vốn điều lệ để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Bên cạnh đó, NHNN cần tham mưu cho Nhà nước để có giải pháp nâng cao lực tài cho NHTM cách đề xuất biện pháp xử lý nợ tồn đọng NHTM; nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro, cập nhật, cung cấp thơng tin kịp thời, xác để giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 77 Thứ ba, NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM kinh doanh ngoại hối, đa dạng hố nghiệp vụ để phịng ngừa rủi ro tỷ giá cho doanh nghiệp Hiện nay, kinh doanh ngoại hối NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng thực hình thức giao dịch giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi Trong thời gian tới, để đa dạng hóa hình thức giao dịch đáp ứng nhu cầu khách hàng, NHNN cần có định hướng, sách khuyến khích chấp thuận cho NHTM thực giao dịch kinh doanh ngoại hối thông qua nghiệp vụ quyền chọn, mua bán ngoại tệ qua đồng tiền thứ ba Tiếp tục trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước để tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ Thứ bốn, để tạo hệ thống ngân hàng đại, NHNN nên tạo điều kiện cho NHTM áp dụng dịch vụ việc ban hành chế dịch vụ ngân hàng, giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh Thứ năm, tiếp tục đại hệ thống tốn nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, góp phần cao hiệu hoạt động kinh tế hiệu hoạt động ngân hàng, NHNN kiểm sốt tiền lưu thơng giảm thiểu rủi ro tài Xây dựng chế phối hợp quy định việc phát sớm, phòng ngừa tượng gian lận giả mạo thẻ Đồng thời, đạo thực đồng toàn hệ thống ngân hàng, tạo thống giảm thiểu chi phí phát sinh trình thực chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chíp 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Với định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trình bày Phần 4.1 cho thấy hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam xây dựng chiến Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 78 lược phát triển dịch vụ tổng thể, có lộ trình, mục tiêu cụ thể giai đoạn loại hình dịch vụ Tuy nhiên, chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam phải dựa nguồn lực từ bên bên để điều chỉnh, bổ sung theo thời kỳ phù hợp với định hướng phát triển dịch vụ Nhà nước, nhu cầu thị trường xu hội nhập Thứ hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng Cùng với hội nhập kinh tế, mở cửa thị trường tài dịch vụ, để tăng sức cạnh tranh, giữ vững thu hút thêm khách hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần ứng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh để phát triển dịch vụ có chất lượng ưu việt, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, thích ứng với thay đổi mơi trường kinh doanh Ngồi ra, việc ứng dụng cơng nghệ tiên tiến giúp ngân hàng nâng cao lực quản trị điều hành, liên kết với ngân hàng nước giải quyết, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh trình hoạt động Thứ ba, đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong năm gần đây, BIDV trọng đầu tư lắp đặt máy ATM, máy chấp nhận toán thẻ, đa dạng hoá loại thẻ: thẻ ghi nợ (Vạn dặm, eTrans 365+, Power); nhiên so với số NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, NHTM cổ phần Công thương Việt Nam, NHTM cổ phần Á Châu số lượng máy ATM, điểm chấp nhận toán thẻ, số lượng loại thẻ phát hành khiêm tốn chiếm thị phần thấp Như vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng song song với việc tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống như: TTTN, toán quốc tế, bảo lãnh, KDNT ; Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ như: Thẻ, BSMS, chi trả kiều hối, PhoneBanking, InternetBanking triển khai lắp đặt thêm máy ATM, điểm chấp nhận tốn thẻ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 79 Thứ bốn, hồn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá thủ tục dễ thực Hiện nay, số quy chế, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam khách hàng đánh giá khó hiểu, hồ sơ thủ tục cịn nhiều phức tạp Vì vậy, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam sớm nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy chế, quy trình, đáp ứng yêu cầu đơn giản hoá hồ sơ thủ tục, giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng phải đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết chặt chẽ pháp lý Đồng thời ban hành kịp thời quy trình, văn hướng dẫn dịch vụ triển khai ứng dụng Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm tra tất lĩnh vực hoạt động chi nhánh toàn quốc; đảm bảo hoạt động chi nhánh tuân thủ pháp luật, quy chế, quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, theo định hướng, mục tiêu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Thứ sáu, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam quan tâm, trọng công tác đào tạo đào tạo lại cho cán để có kiến thức bản, nâng cao trình độ quản lý điều hành, kỹ giao tiếp Cử cán đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm kiến thức mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng triển khai ứng dụng toàn hệ thống Đồng thời, cần có sách thu hút giữ chân cán có lực, có sách tuyển dụng sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, cán có nhiều kinh nghiệm nghề Tổ chức buổi hội thảo với ngân hàng, chuyên gia nước để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận với công nghệ để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển dịch vụ nói riêng Thứ bảy, tăng cường cơng tác quảng bá, khuếch trương giới thiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ mới, đại, hình thức khuyến mại phương tiện thơng tin đại chúng như: Đài, báo, truyền hình Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 80 Kết luận chương Nội dung chương đưa ba giải pháp mà Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thực thời gian tới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ: Một là, đa dạng hoá dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ có phát triển dịch vụ mới; Hai là, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên; Ba là, đầu tư trang thiết bị, máy móc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại Tuy nhiên để phát triển dịch vụ an tồn hiệu nhất, khơng từ nỗ lực cố gắng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mà cịn phải có đạo, hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước; quan tâm đạo sát sao, giúp đỡ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam phối hợp chặt chẽ khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 81 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu trình hội nhập ngày sâu rộng, để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần thiết Nhận thức tầm quan trọng này, hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ nói riêng cố gắng khơng ngừng nghiên cứu, ứng dụng phát triển dịch vụ mới; đồng thời tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ có ngân hàng Kết cho thấy Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ đạt thành tích đáng kể, đảm bảo cho mục tiêu lợi nhuận tăng trưởng qua năm mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, thời gian qua việc triển khai phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, thời gian tới muốn giải khó khăn, vướng mắc địi hỏi phải có nỗ lực cố gắng Ngân hàng tầm vi mô tầm vĩ mơ, đồng thời phải có biện pháp đồng phía Nhà nước, cấp, ngành tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ phát triển bền vững môi trường cạnh tranh gay gắt sức ép hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình học tập, nghiên cứu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: Nghiên cứu lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh Ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 82 hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ; đồng thời, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Nghiên cứu thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan, hạn chế việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng cường cho việc huy đông vốn đạt hiệu cao Những giải pháp luận văn đưa có tính khả cao, luận văn hệ thống, phân tích làm rõ vấn đề ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần thiết phải phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; nâng chất lượng đội ngũ cán công nhân viên; đầu tư máy móc thiết bị tạo cạnh tranh thị trường, tạo vị cho ngân hàng; đem lại lợi nhuận hiệu cao kinh doanh Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết hạn chế; đề tài tương đối rộng phức tạp, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2011), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2010, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tín dụng – Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng Giải pháp sử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam (2003) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên – Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 84 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại – Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 18 GS Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gịn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & phát triển Phú Thọ - Làm rõ nguyên nhân ảnh hưởng đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ Đối tư? ??ng... Chương 3: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tu & Phát triển Phú Thọ Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tu & Phát triển Phú Thọ Số hóa Trung tâm... (do Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trả cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ) với chi phí trả lãi cho khoản huy động mà Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọphải