Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân lời nói đầu Việt Nam nay, vấn đề vốn l đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá v đại hoá nớc ta Nó đóng vai trò LO BO OK CO M định đến tăng trởng v phát triển kinh tế đất nớc Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nớc ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nh n rỗi kinh tế nớc ta thị trờng chứng khoán cha phát triển lợng vốn huy động đợc đờng t i trực tiếp thông qua phát h nh cổ phiếu, trái phiếu v giấy tờ có giá khác nhá so víi nhu cÇu vèn cđa nỊn kinh tÕ Do trình nhận v truyền vốn thị trờng chủ yếu đợc thực thông qua ngân h ng thơng mại v thị trờng tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lợng vốn nỊn kinh tÕ l hƯ thèng ng©n h ng cung cấp Do vai trò Ngân h ng hoạt động huy động vốn cho kinh tế l quan trọng Nh công tác huy động vốn ngân h ng đóng vai trò quan träng nỊn kinh tÕ nãi chung v ho¹t động ngân h ng nói riêng Trong thời gian häc tËp t¹i tr−êng v thêi gian thùc tËp chi nhánh Ngân h ng Công Thơng Bến Thuỷ K Th nh Phố Vinh K Tỉnh Nghệ An đO cố gắng nghiên cứu v tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn v chọn đề t i chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Công Thơng Bến Thuỷ Th nh Phố Vinh Tỉnh Nghệ An KI Chuyên đề tập trung v o nghiên cứu phơng thức huy động vốn ngân h ng thơng mại, nhân tố ảnh hởng đến phơng thức Thực trạng công tác huy động vốn ngân h ng công thơng Bến Thuỷ (các phơng thức huy động vốn m ngân h ng áp dụng, nhân tố ảnh hởng tới nó), từ đa giải pháp v kiến nghị Chuyên đề ngo i phần mở đầu v kết luận đợc hình th nh gồm có chơng Chơng I Vai trò vốn v hoạt động huy động vốn Ngân h ng Thơng mại Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Công Thơng Bến Thuỷ Chơng III Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Công Th−¬ng BÕn Thủ LO BO OK CO M Do thêi gian nghiên cứu lý luận v thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế chuyên đề n y có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp v bảo thầy cô v bạn đọc Em xin chân th nh cảm ơn thầy GS.TS Lê Đức Lữ đO tận tình bảo v cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh, phòng nguồn vốn, phòng kế toán v cán nhân viên khác ngân h ng đO giúp đỡ em ho n th nh chuyên đề tốt nghiệp n y Rất chân th nh cảm ơn Vinh tháng năm 2003 Sinh viên thùc hiƯn KI Lª Anh Tó Lª Anh Tó Líp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng I Vai trò vốn v hoạt động huy động vốn ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M I Những nghiệp vụ Ngân h ng Thơng mại Định nghĩa Ngân h ng Thơng mại Lịch sử ®O ghi nhËn sù ph¸t sinh, ph¸t triĨn cđa ng nh Ngân h ng đợc định trình ph¸t triĨn cđa c¸c quan hƯ h ng ho¸K tiỊn tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hởng định đến cấu trúc v phát triển hệ thống ngân h ng; nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh v tình trạng khủng ho¶ng kinh tÕ, t i chÝnh Tõ thêi cỉ đại, nớc có thơng mại phát triển sớm đO xuất nhóm thơng nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ nhng cha có cấu tổ chức n o đợc coi nh ngân h ng theo chức danh Trong nhiỊu thÕ kû cđa thêi trung cỉ, nghỊ kinh doanh n y đO phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh t n khốc, phát triển đợc Phải chờ đầu kỷ thứ 12, chiến tranh đO dịu bớt, kinh tế h ng hoá đO có bớc phát triển, l khu vực Tây âu Khi đó, tổ chức đợc mệnh danh l ngân h ng đợc th nh lập Venise nớc ý v o năm 1171, thực chất l tổ chức t i đợc thiết lập để thực t i trợ cho chiến tranh, nhng nội dung hoạt động đO bao h m nghiệp vụ ngân h ng KI Cho đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ đợc th nh lập, đợc xem nh ngân h ng thực thụ nh: Ngân h ng Barcelone, Ng©n h ng Valenee cđa T©y Ban Nha, tổ chức n y đO thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân v l m c¸c nghiƯp vơ thuK chi tiỊn cho khách h ng với ý nghĩa l nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân h ng Thơng mại phải kể từ thời kỳ phục hng, v đặc biệt l từ khoảng kỷ 17 cho ®Õn Thêi kú kinh tÕ h ng ho¸ ph¸t triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thơng mại không ngừng më réng, c¸c quan hƯ h ng ho¸K tiỊn tƯ phát triển bao trùm đời sống kinh tếK xO hội đO tạo tiền đề kinh tế phát sinh v phát triển nghề Ngân h ng Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân LO BO OK CO M Việt nam, bớc chuyển đổi sang chế thị trờng có quản lý Nh nớc, thùc hiƯn nhÊt qu¸n chÝnh s¸ch kinh tÕ nhiỊu th nh phần theo định hớng xO hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu v thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan kết với hình th nh tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác v cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế h ng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết v đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân h ng v tổ chức tín dụng Từ năm 1986, ho v o công đổi chế quản lý kinh tế đất nớc theo đạo Đảng v Nh nớc, hệ thống ngân h ng đợc tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT đợc tách l m hai cấp: Ngân h ng Nh nuớc đảm nhận công tác phát h nh tiền v điều tiết lu thông tiền tệ, chức kinh doanh đợc thực Ngân h ng Thơng mại Năm 1991, đời Ngân h ng Thơng mại cổ phần Ngân h ng Thơng mại quốc doanh đO góp phần lớn v o công phát triển đất nớc Luật “Tỉ chøc tÝn dơng” cđa ViƯt nam ban h nh v o ng y 12/12/1997 đO định nghĩa Ngân h ng Thơng mại nh sau: Ngân h ng Thơng mại l mét tỉ chøc tÝn dơng thùc hiƯn to n hoạt động ngân h ng v hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân h ng l hoạt động kinh doanh tiền tệ v dịch vụ ngân h ng với nội dung chủ yếu v th−êng xuyªn l nhËn tiỊn gưi, sư dơng sè tiền n y để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Những nghiệp vụ Ngân h ng Thơng mại KI Ngân h ng Thơng mại l tổ chức t i trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân h ng giống nh doanh nghiệp thơng mại, hớng đến mục đích cuối l tối đa hoá lợi nhuận Ngân h ng Thơng mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay v cho vay lại So với doanh nghiệp thơng mại dịch vụ khác h ng hoá Ngân h ng Thơng mại l loại h ng hoá đặc biệt, l tiền vốn Giá loại h ng hoá n y biểu bên ngo i l mức lOi suất huy động lOi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung K cầu vốn thị trờng v sở khoản lợi nhuận đạt đợc đa vốn vay v o sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân h ng l khoản chênh lệch chi phí trả lOi huy động với thu nhập từ lOi cho vay Để có Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân h ng hoá kinh doanh, ngân h ng phải đa giá mua hợp lý nh đa dạng hình thức huy động LO BO OK CO M Đồng thời ngân h ng đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân h ng Thơng mại thực dịch vụ trung gian hởng hoa hồng Ng y nay, hệ thống Ngân h ng Thơng mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng v o tất lĩnh vực kinh tế xO hội Sự đa dạng v phong phú nghiệp vụ kinh doanh đO l m cho Ngân h ng Thơng mại trë th nh mét tỉ chøc kinh doanh kh«ng thĨ thiếu tiến trình phát triển kinh tế 2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây l hoạt động ngân h ng thơng mại Ngân h ng nhận đợc khoản tiền gửi khách h ng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm v hình thức khác Ngân h ng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức v doanh nghiệp Ngân h ng ph¶i ho n tr¶ gèc v lOi cho khách h ng đến hạn khách h ng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ng©n h ng 2.2 NghiƯp vơ tÝn dơng cđa ng©n h ng: Nguån vèn huy ®éng sau ®O thùc nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều h nh ngân quỹ ngân h ng nhằm trì lực toán bình thờng), ®−ỵc sư dơng ®Ĩ cho vay NghiƯp vơ cho vay l nghiệp vụ đặc trng Ngân h ng Thơng mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân h ng v ng©n h ng sÏ tiÕn h nh phân phối có trọng điểm nguồn vốn đO hình th nh nghiƯp vơ huy ®éng, ®iỊu tiÕt vèn tõ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân h ng, l nghiƯp vơ quan träng nhÊt, sư dơng phÇn lín ngn vèn v t¹o thu nhËp chđ u Dùa v o tÝnh chÊt v h×nh thøc cho vay nghiƯp vơ tín dụng đợc phân th nh: KI 2.2.1 Căn v o mục đích: K Cho vay bất động sản: l loại cho vay liên quan đến việc mua sắm v xây dựng bất động sản nh ở, đất đai K Cho vay công nghiệp v thơng mại: l loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại v dịch vụ K Cho vay nông nghiệp Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân K Thuê mua v loại khác 2.2.2 Căn v o thêi h¹n cho vay LO BO OK CO M K Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay n y có thời hạn dới 12 tháng, chủ yếu đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động v nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp K Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân h ng Nh nớc Việt năm loại cho vay n y có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thờng sử dụng để đầu t mua sắm t i sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh K Cho vay d i h¹n: Cho vay d i h¹n l loại cho vay có thời hạn năm (Việt nam) Loại tín dụng n y thờng để đáp ứng nhu cầu d i hạn nh: xây dựng nh ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 2.2.3 Căn v o mức độ tín nhiệm khách h ng K Cho vay không bảo đảm: l loại cho vay t i sản chấp, cầm cố bảo lOnh bên thứ ba m viÖc cho vay chØ dùa v o sù uy tín thân khách h ng K Cho vay có bảo đảm: l loại cho vay đợc ngân h ng cung øng nh−ng ph¶i cã t i s¶n thÕ chấp, cầm cố, phải có bảo lOnh bên thứ ba 2.2.4 Căn v o hình thái giá trị tín dụng K Cho vay tiền: l loại cho vay m hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền Đây l loại cho vay chủ yếu ngân h ng v đợc thực kỹ thuật nh tín dụng øng tr−íc, thÊu chi, tÝn dơng thêi vơ, KI K Cho vay t i sản: l hình thức cho vay b»ng t i s¶n rÊt phỉ biÕn v đa dạng, ví dụ nh t i trợ thuê mua 2.2.5 Căn v o phơng pháp ho n trả K Cho vay trả góp: l loại cho vay m khách h ng phải ho n trả vốn gốc v lOi theo định kỳ K Cho vay ho n trả theo yêu cầu Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quèc d©n LO BO OK CO M 2.2.6 Ngo i loại cho vay trên, ngân h ng thực nghiệp vụ bảo lOnh cho khách h ng uy tín Đối với loại nghiệp vụ n y, ngân h ng cung cấp tiền, nhng ngời đợc bảo lOnh không thực đợc nghĩa vụ theo hợp đồng ngân h ng phải thay để thực nghĩa vụ toán Vì thế, nghiệp vụ n y đợc gọi l tín dơng b»ng ch÷ ký TÝn dơng b»ng ch÷ ký bao gåm: tÝn dơng chÊp nhËn, tÝn dơng chøng tõ, b¶o lOnh ngân h ng 2.3 Nghiệp vụ đầu t : Ngân h ng tham gia v o đầu t, mua bán chứng khoán thị trờng chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán v từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trờng Ngo i ra, ngân h ng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn v o doanh nghiệp để th nh lËp c«ng ty, xÝ nghiƯp míi 2.4 NghiƯp vơ kinh doanh đối ngoại Các ngân h ng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t cho vay còng nh− kiÕm lêi ViƯc kinh doanh ngo¹i tƯ góp phần thúc đẩy công tác toán qc tÕ, t i trỵ cho xt nhËp khÈu, 2.5 Các hoạt động dịch vụ khác ngân h ng: Dịch vụ chuyển tiền: Ngân h ng theo sù ủ nhiƯm cđa kh¸ch h ng sÏ chun tiỊn để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phơng thức chuyển tiền l chuyển tiền điện v chun tiỊn b»ng th− Thu chi tiỊn h ng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiƯm chi, ng©n h ng sÏ tiÕn h nh trÝch tiền t i khoản tiền gửi khách h ng chuyển trả tiền h ng hoá, dịch vụ đO nhËn hc thùc hiƯn thu tiỊn h ng nhận đợc chứng từ khách h ng nhờ thu hộ KI NghiƯp vơ ủ th¸c: L nghiƯp vơ m ngân h ng thực theo uỷ thác khách h ng việc quản lý t i s¶n, chun giao t i s¶n thõa kÕ, b¶o qu¶n chứng khoán, v ng bạc, giấy tờ có giá ®Ĩ h−ëng hoa hång Mua b¸n hé: Theo sù uỷ nhiệm khách h ng ngân h ng thực nghiệp vụ phát h nh hộ trái phiếu chứng khoán cho công ty, phát h nh tr¸i kho¸n ChÝnh phđ Thùc hiƯn nghiƯp vơ n y, ngân h ng có đợc khoản thu nhập dới hình thức ho hồng phát h nh Ngân h ng Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân tham gia mua bán chứng khoán thị trờng theo lƯnh cđa kh¸ch h ng víi t− c¸ch l trung gian môi giới thị trờng tiền tệ v thị trờng chứng khoán LO BO OK CO M II Vai trò vốn Ngân h ng thơng mại Vốn Ngân h ng thơng mại 1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân h ng thơng mại phần lớn l khoản tiền tệ tạm thời nh n rỗi sản xuất kinh doanh đợc gửi v o ngân h ng với mục đích khác Ngân h ng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nh n rỗi kinh tế để chuyển đến nh đầu t có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn v hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn v phát triển hoạt động kinh doanh ngân h ng thơng mại Vốn đóng vai trò chi phối v định việc thực chức ngân h ng thơng mại 1.2 Cơ cấu vốn ngân h ng thơng mại bao gồm: 1.2.1 Vốn chủ sở hữu : Vèn chđ së h÷u l vèn tù cã cđa ngân h ng, l vốn điều lệ ngân h ng v o hoạt động v đợc bổ sung thờng xuyên Vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định ngân h ng nh nớc trung ơng quy định Vốn điều lệ quy định cho mét ng©n h ng sÏ tuú thuéc v o quy mô v hoạt động Tuỳ theo loại hình ngân h ng m vốn điều lệ đợc hình th nh khác Vốn điều lệ ngân h ng có nguồn gốc hình th nh ngân sách nh nớc cấp phát ban đầu l ngân h ng thơng mại quốc doanh, l ngân h ng thơng mại cổ phần cổ đông đóng góp KI Các quỹ dự trữ ngân h ng: Đợc coi l nguồn vốn tự có v đợc bổ sung năm từ lợi nhuận ròng ngân h ng Theo khoản điều 87 luật tổ chức tín dụng thông qua ng y 12 tháng 12 năm 1997 quy định việc trích lập quỹ từ lợi nhuận, ngân h ng thơng mại phải tiến h nh trích lập quỹ: K Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập năm theo tỷ lệ 5% tổng lợi nhuận sau thuế năm tới mức tối đa ngân h ng nh nớc quy định Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân K Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro : Để dự phòng v bù đắp thiệt hại có nguy ăn mòn vốn rủi ro hoạt động kinh doanh ngân h ng, ngân h ng đợc trích từ lợi nhuận ròng năm theo tỷ lệ 10% b»ng 100% vèn ®iỊu lƯ LO BO OK CO M Hai quỹ n y bắt buộc phải trích lập tổ chức tín dụng, không đợc dùng quỹ n y để trả lợi tức cổ phần chuyển nớc ngo i Mặt khác, với t cách l đơn vị kinh doanh, ngân h ng tiến h nh trích lập quỹ từ lợi nhuận thu đợc: K Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân h ng K Quỹ phúc lợi, khen thởng Các quỹ n y tỷ lệ trích lập theo định đại hội cổ đông theo đạo nh nớc Vốn riêng ngân h ng đợc dùng để mua sắm t i sản cố định, phơng tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân h ng, nhng không 50% vốn tự có, để t i trợ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân h ng v đợc sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần Vốn tự có v quỹ so với tổng số vốn hoạt động ngân h ng chiếm phần nhỏ 1.2.2 Vốn huy động: Các khoản tiền gửi loại n y không thuộc sở hữu ngân h ng nhng ngân h ng đợc quyền sử dụng khoản tiền tạm thời nh n rỗi n y Đây l khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Các hoạt động sử dụng vốn tồn v phát triển đợc l nhê nguån vèn huy ®éng n y 1.2.2.1 Vèn tiền gửi khách h ng: KI Đây l khoản vốn hoạt động quan trọng ngân h ng, chiÕm tû träng cao nhÊt nguån vèn Tuy nhiªn, phận đáng kể vốn tiền gửi n y luôn biến động, sử dụng ngân h ng phải dự trữ để đảm bảo khả toán, chi trả Dựa v o yếu tố thời gian v tính chất khoản tiền gửi, tiền gửi khách h ng có hai loại: Tiền gửi kỳ hạn v tiền gửi không kỳ hạn K Tiền gửi không kỳ hạn Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại häc kinh tÕ quèc d©n LO BO OK CO M L loại tiền gửi rút theo yêu cầu ngời gửi tiền m không tôn trọng kỳ hạn ký thác n o Đây l khoản tiền gửi thờng xuyên biến động ngân h ng định kế hoạch sử dụng trớc đợc m dựa v o kinh nghiệm quản lý, ngân h ng cã thĨ tËn dơng ë mét møc ®é cho phÐp Mục đích ngời gửi tiền l sử dụng dịch vụ trung gian toán ngân h ng thơng mại nh giữ hộ, thu chi hộ, Ngân h ng trả lOi có trả lOi nh−ng víi mét møc lOi suÊt rÊt thÊp chØ mang tính chất tợng trng Kinh nghiệm quản lý ngân h ng cho thấy t i khoản tiền gửi không kỳ hạn khách h ng có biến động khách h ng thờng xuyên có khoản thu v khoản chi, nhng t i khoản tổng hợp có số d có bình quân tơng đối ổn định Vì ngân h ng động viên khoản vốn tạm thời nh n rỗi t i khoản không kỳ hạn l m ngn vèn kinh doanh K TiỊn gưi cã kú h¹n: TiỊn gưi cã kú h¹n l lo¹i tiỊn gưi m ngời gửi tiền đợc rút đến thời hạn quy định Đây l phận tiền huy ®éng mang tÝnh chÊt ỉn ®Þnh v chiÕm tû träng lớn tổng tiền huy động từ khách h ng Ngân h ng sử dụng chủ yếu vay có kỳ hạn Chính điểm thuận lợi n y m ngân h ng phải trả lOi cao mục đích cđa ng−êi gưi tiỊn l lỵi nhn 1.2.2.2 Vèn vay KI Ngo i việc huy động tiền gửi theo hình thức truyền thống, ngân h ng thơng mại bổ sung vốn hoạt động cách vay từ tổ chức v tầng lớp dân c thông qua phát h nh trái phiếu kỳ phiếu ngân h ng, nhng phải đợc ngân h ng Nh n−íc chÊp nhËn, Kú phiÕu ng©n h ng đợc phát h nh rộng rOi Những ngời mua kỳ phiÕu ng©n h ng sÏ trùc tiÕp cho ng©n h ng vay với lOi suất cố định thông báo trớc Các tờ giấy nhận nợ n y đợc ngân h ng toán tới hạn ghi mặt kỳ phiếu Ngo i ngân h ng thơng mại vay ngân h ng nh nớc dới hình thức tái chiết khấu tái cầm cố thơng phiếu chứng từ có giá Vay ngân h ng thơng mại, tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng tiền tệ liên ngân h ng Ngân h ng thơng mại vay ngân h ng nớc ngo i chi nhánh ngân h ng nớc ngo i Vậy ngân h ng thơng mại vay n o? K Ngân h ng vay để đáp ứng nhu cầu khả khoản ngân h ng Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại häc kinh tÕ quèc d©n LO BO OK CO M viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân h ng, tạo cho họ môi trờng l m việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo không khí cho cán công nhân viên thấy đợc ngân h ng l gia đình lớn Điều n y thúc đẩy cán công nhân viên ngân h ng cố gắng, hết lòng l m việc để ngân h ng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đ o tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực l nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Tăng cờng hoạt động Marketing ng©n h ng L mét ng©n h ng míi th nh lập, đóng địa b n không thuận lợi, để mở rộng hoạt động hoạt ®éng Marketing l viƯc l m hÕt søc cÇn thiÕt Ngân h ng phải l m n o cho ngời dân biết đợc hoạt động v thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân h ng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung v o số vấn đề nh lOi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích m khách h ng nhận đợc gửi tiền, việc khai trơng quỹ tiết kiệm Những sản phẩm m ngân h ng cung øng Thùc tÕ cho thÊy nhiỊu ng©n h ng ph¸t h nh kú phiÕu víi lOi st hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh nhng không đợc ngời dân hởng ứng Nguyên nhân l phần lớn ngời dân đợc thông tin n y, ngoại trừ khách h ng thờng xuyên liên hệ với ngân h ng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến h nh thờng xuyên số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đ i phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thờng xuyên lợi ích Tuy nhiên ngân h ng không nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn m nên có chuẩn bị từ trớc nhằm tiết kiệm chi phí không cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp l dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân h ng KI Song song với hình thức quảng cáo l khuyến mại, giúp ngân h ng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân h ng Hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách h ng ngân h ng nh trả lời câu hỏi ngân h ng, có thởng, hình thức xổ số theo t i khoản, lOi suất u đOi khách h ng thờng xuyên giao dịchK l hình thức l m cho khách h ng, ngời dân biết v hiểu rõ ngân h ng Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng v hệ thống Ngân h ng Công thơng Việt Nam nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân LO BO OK CO M tồn công tác huy động vốn ngân h ng nhằm tăng trởng lợng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đa Chi nhánh NHCT BÕn Thủ trë th nh mét tỉ chøc t i vững mạnh, có uy tín lớn thị trờng cạnh tranh, thị trờng liên ngân h ng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế tỉnh Nghệ An v địa b n th nh phố Vinh theo chế thị trờng có quản lý Nh nớc Tuy nhiên giải pháp thực đợc v có hiệu môi trờng vĩ mô thuận lợi Vì vậy, sau l số kiến nghị ngân h ng Nh nớc Việt Nam để ho n thiện môi trờng vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ng y c ng có hiệu III Một số kiến nghị Đối với Ngân h ng Công thơng Việt nam Kết hợp lý luận v thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại t i kho¶n tiỊn gưi hiƯn nay: 1.1 C¶i tiÕn t i khoản tiền gửi toán doanh nghiệp KI Chuyển sang chế thị trờng, để đáp ứng yêu cầu ng y c ng cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Nh đO biết, chủ thể kinh tế thị trờng có vị thÕ ®éc lËp tù chđ, cã qun chđ ®éng thiÕt lập quan hệ v tiến h nh hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng v hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân h ng n−íc ta ho n to n t¸ch biƯt nghiệp vụ tín dụng v nghiệp vụ toán đối víi c¸c doanh nghiƯp v ¸p dơng hai t i kho¶n: T i kho¶n cho vay (theo mãn v chđ yếu l cho vay ngắn hạn ) v t i khoản tiền gửi toán với điều kiện không đợc phép sử dụng số d Các t i khoản n y cã sè l−ỵng lín, tû träng cao mang lại cho ngân h ng nguồn vốn tiền gửi v l nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân h ng cần quan tâm cải tiến sử dụng t i khoản n y, tạo thuận lợi cho doanh nghiƯp ®iỊu kiƯn cã thĨ nh»m thu hót kh¸ch h ng v ngn vèn tiỊn gưi quan trọng n y áp dụng t i khoản tiền gửi thÊu chi (T i kho¶n vOng lai) Chóng ta biÕt mơc ®Ých chđ u cđa doanh nghiƯp më t i khoản n y để đợc ngân h ng cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ an to n, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh không nhằm Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân LO BO OK CO M mục đích kiếm lời số nớc đợc ngân h ng cung cấp dịch vụ n y thờng doanh nghiệp không đợc trả lOi chí phải trả lƯ phÝ ë mét sè n−íc ®ã cã n−íc ta võa miƠn phÝ v tr¶ lOi st thÊp cho khách h ng để khuyến khích họ mở t i khoản v sử dụng dịch vụ toán Nhng đến số hạn chế l không đợc phát h nh số d Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp không cố tình khó khăn t i tạm thời doanh nghiệp cha thu đợc khoản doanh thu kịp thời l m nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn v o t i khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi v tiền vay Khi khoản thấu chi đợc coi l khoản vay ngắn hạn với lOi suÊt cao (nh− vay nãng) so víi lOi suÊt cho vay ngắn hạn thông thờng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lOi suất cao cho ngân h ng Loại t i khoản n y nớc gọi l t i khoản vOng lai hay t i khoản séc đợc sử dơng rÊt phỉ biÕn kh«ng chØ cho doanh nghiƯp m cho ngời dân Đặc điểm t i khoản vOng lai l cã lóc d− cã, cã lóc d− nợ Nếu t i khoản d có doanh nghiệp tiền gửi, d nợ tức l doanh nghiệp vay ngân h ng Tuy nhiên số d nợ tức l thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân h ng v doanh nghiệp (căn v o khả nguồn vốn ngân h ng v khả trả nợ khách h ng) Nếu nguyên nhân chủ quan hay khách quan vợt hạn mức áp dụng chế t i phạt hạn mức *Ưu điểm t i khoản vOng lai: Một l , đáp ứng nhu cầu vốn toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nh ng, không bị phạt phát h nh số d l m thủ tục vay phức tạp nh khoản vay thông thờng Hai l , lOi suất vay tính số d nợ thực tế phát sinh v số n y thờng thấp mức phạt Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm v tất toán d nợ KI Ba l , ngân h ng áp dụng đạo phạt số d dễ gây phản ứng bất bình doanh nghiệp v cho vay mét kho¶n tÝn dơng lOi st nãng th−êng cã khả dễ d ng thu hồi Tuy nhiên ngân h ng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi v doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức ngân h ng ứ đọng vốn Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân 1.2 Cải tiến t i kho¶n tiỊn gưi tiÕt kiƯm v t i khoản cá nhân LO BO OK CO M L t i khoản đợc mở v sử dụng cho ngời dân muốn tiết kiệm để d nh tiền an to n, kiếm đợc lợi tức Khi kinh tế phát triển, thu nhËp cđa ng−êi d©n cao, møc tiÕt kiƯm tÝch luỹ để d nh nhiều l nguồn vèn lín v Ýt biÕn ®ỉi ®ét ngét trõ lạm phát phi mO Hiện nay, thu nhập bình quân đầu ngời nớc ta thấp, nhng họ thờng có thói quen tiết kiệm dự phòng nhng tất ngời đO gửi tiết kiệm Đối với dân c cần tạo cho họ loại t i khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn v tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tÝch l ®Ĩ d nh v kiÕm lêi Thùc tÕ, ngân h ng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn dân c thờng l kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhng để thoả mOn nhu cầu tiết kiệm thờng xuyên, tích luỹ dần nên ngân h ng cần mở cho ngời dân t i khoản tiết kiệm theo hợp đồng d i hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền nh ô tô, nh cửa Khi họ đO để d nh đợc khoảng 2/3 sè tiỊn hä cÇn, cã thĨ cho hä vay víi lOi suÊt −u ®Oi sÏ khuyÕn khÝch hä më v sử dụng loại t i khoản n y T i khoản n y mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân h ng cho vay trung K d i hạn Ngân h ng mua lại sổ tiết kiệm khách h ng có nhu cầu Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn nên mở cho khách h ng t i khoản tiền gửi cá nhân Ngời dân thờng có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân h ng ít, toán ngân h ng cha đáp ứng kịp nguồn tiền dự trữ dân lớn, cha tham gia v o chu trình ngân h ng đợc Do cần phải xây dựng đợc mạng lới tổ chức ngân h ng đến tận tụ điểm kinh tế, khu dân c, thiết lập đợc hệ thống tin học nối mạng ngân h ng, hình th nh hệ thống kế toán, thực có thị trờng tiền tệ, thị trờng hối đoái, thị trờng chứng khoán Một số kiến nghị Ngân h ng Trung ơng KI 2.1 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ trữ bắt buộc ngân h ng thơng mại, không nên để lNng phí khoản trữ bắt buộc đóng băng ngân h ng Nh nớc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc l công cụ quan trọng điều h nh sách tiền tệ Tỷ lệ n y cần đợc điều chỉnh thờng xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nớc thời kỳ Đối với ngân h ng thơng mại, dự trữ bắt buộc l khoản vốn ngân h ng thơng mại phải trả chi phí nhng không đợc tham gia v o trình tạo lợi nhuận ngân h ng Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Khoản tiền n y đợc đóng băng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao lợng vốn dự trữ ngân h ng c ng tăng lên chi phí đầu v o tăng tổng số tiền m ngân h ng đợc phép cho vay LO BO OK CO M Hiện nay, ngân h ng Nh nớc đO thu đợc khối lợng tiền dự trữ bắt buộc lớn từ ngân h ng Về mặt lí luận, công cụ dự trữ bắt buộc không l công cụ điều h nh sách tiền tệ m l công cụ bảo đảm an to n tiền gửi, chống lại khủng hoảng xảy lĩnh vực ngân h ng, phần n o hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng Chính vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc l nguồn vốn quan trọng để ngân h ng Nh Nớc thực vai trò l ngân h ng ngân h ng v tái cấp vốn ngắn hạn ngân h ng thơng mại có tình hình thiếu khả chi trả dẫn tới việc rút tiền gửi o ạt Nh vậy, thông qua tỷ lệ trữ bắt buộc ngân h ng Nh nớc đO giúp ngân h ng thơng mại l m tốt công tác dự trữ Các ngân h ng thơng mại dễ thiếu khả chi trả với nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ng y c ng phát triển, cần khoản tiền chun tõ ng©n h ng n y sang ng©n h ng khác lớn h ng tỷ l giảm lợng tiền dự trữ mức dự trữ an to n Khi việc cho ngân h ng vay lại phải nhanh chóng nớc phát triển, việc cho vay n y cần tiến h nh thông qua điện thoại l tiền đợc chuyển đến nơi v đáp ứng đợc nhu cầu rút tiền khách h ng, thËm chÝ thđ tơc vay b»ng giÊy tê đợc l m sau nhận tiền Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho ngân h ng thơng mại vay họ tạm thời thiếu khả toán, ngân h ng Nh nớc l m thực đợc trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho ngân h ng thơng mại họ gặp khó khăn chi trả dẫn đến xảy việc rút tiền o ạt v đổ vỡ ngân h ng l tránh khỏi KI Trong kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cấp bách, ngân h ng Nh nớc để lOng phí h ng ng n tỷ đồng dự trữ bắt buộc Tất nhiên, ngân h ng Nh nớc dùng dự trữ bắt buộc vay nh cho vay để tăng vốn ngân h ng thơng mại, cho vay kinh tế Cho vay nh đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả chi trả cho ngân h ng thơng mại ngân h ng Nh nớc không thu hồi đợc nợ vay tính lỏng t i sản thấp Vì cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả chi trả cho ngân h ng thơng mại, nghĩa l cho vay tiền gửi ngân h ng giảm sút mạnh, nhu cầu Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân rút tiền ngời gửi tăng nhanh Các ngân h ng thơng mại không đợc sử dụng khoản n y để tạo tiền trình hoạt động LO BO OK CO M Ngân h ng Nh n−íc ta hiƯn thùc hiƯn chÝnh sách tiền tệ quốc gia có hình thức tái cấp vốn đợc quy định điều 17 Luật ngân h ng Nh n−íc ViƯt Nam: Cho vay l¹i theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu v giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thơng phiếu v giấy tờ có giá ngắn hạn khác Ngân h ng Nh nớc nên bổ sung loại cho vay khôi phục khả chi trả đợc phép vay cực nhanh điện thoại Nếu loại cho vay n y đợc thực thi l m giảm tổng mức dù tr÷ an to n chung cđa to n hƯ thống ngân h ng nớc khoản dự trữ ngo i trữ bắt buộc ngân h ng Nh nớc l khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả ngân h ng cho khách h ng Vì lợng khách h ng rút tiền không v dự đoán ngân h ng lợng tiền gửi nhận đợc cha thực xác lợng dự trữ nhiều lại thừa lại thiếu Do vậy, loại hình cho vay cực nhanh đợc áp dụng tạo khả để ngân h ng Nh nớc điều ho dự trữ ngân h ng thơng mại Từ tính chất hoạt động không đồng ngân h ng m ngân h ng Nh nớc điều ho từ ngân h ng thừa dự trữ sang ngân h ng thiếu dự trữ lợng tiền gửi biến động Đồng thời hoạt động cho vay ngân h ng Nh nớc ngân h ng thơng mại phơ thc ho n to n v o chÝnh s¸ch tiền tệ quốc gia thời kỳ v lợng tiền lu thông m ngân h ng ớc lợng Nh vậy, dựa v o dự trữ bắt buộc ngân h ng Nh n−íc cã thĨ thu hót l m giảm tăng lợng tiền lu thông Điều n y l m giảm đợc khó khăn cho ngân h ng thơng mại 2.2 Phải có sách lNi suất phù hợp thời kỳ Để công cụ lOi suất phát huy vai trò ngân h ng Nh nớc phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: KI K Đa lOi suất v biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa l tuỳ thuộc v o tình hình thực tế tăng trởng kinh tế, hoạt động ngân h ng để định lOi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn v đảm bảo cho ngân h ng thơng mại kinh doanh có lOi K Theo dâi th−êng xuyªn liªn tơc lOi st thị trờng vốn v tỷ lệ lạm phát thị trờng h ng hoá để điều chỉnh kịp thời linh ho¹t cho lOi suÊt danh nghÜa b»ng lOi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát v lOi suất huy động vốn Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa l đảm bảo lOi suất thực dơng) LO BO OK CO M K VỊ l©u d i, ngân h ng Nh nớc cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lOi suất để ho nhập mặt lOi suất giới Điều n y sÏ thu hót ng y c ng nhiỊu ngn vèn n−íc ngo i v o n−íc Tuy nhiªn, tr−íc mắt ngân h ng điều chỉnh sách lOi suất theo hớng xoá bỏ dần chênh lệch lOi suất nội tệ với lOi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá K Nh nớc cần tiến tới điều h nh lOi suất biện pháp tái chiÕt khÊu v nghiƯp vơ thÞ tr−êng më, bá møc lOi suất v biên độ dao động cho phép 2.3 Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý có biến động KI ổn định tỷ giá l mục tiêu sách tiền tệ ngân h ng Nh nớc ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ l điều kiện quan trọng để huy ®éng tèi ®a nguån vèn n−íc v n−íc ngo i Khi tỷ giá biến động theo xu hớng giảm giá Việt Nam đồng, dân c rút tiền gửi nội tệ ngân h ng để mua ngoại tệ mạnh Điều n y l m cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân h ng gặp khó khăn chi trả Lúc n y khách h ng sau mua ngo¹i tƯ sÏ tiÕp tơc gưi tiỊn v o ngân h ng tổng nguồn vốn huy động ngân h ng không đổi nhng ngợc lại khách h ng sau mua ngoại tệ không gửi v o ngân h ng nguồn vốn huy động ngân h ng giảm xuống v ngân h ng gặp khó khăn công tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện tỷ giá USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá cha phản ánh sức mua đồng nội tệ VNĐ đợc đánh giá cao giá trị thực nên gây khó khăn cho hoạt động xuất Tuy nhiên việc phá giá gây tác động nghiêm trọng ®Õn nỊn kinh tÕ, l m mÊt lßng tin cđa dân chúng đồng nội tệ Trong tình hình kinh tế phát triển ổn định phá giá cần đợc tiến h nh từ từ cách hợp lý, không công khai Nh− vËy sÏ l m gi¶m sù ¶nh h−ëng tíi giá th nh sản xuất, hệ thống giá v tâm lý lo ngại đối công chúng K Tiếp tục vận h nh chế điều h nh tỷ giá nh− hiƯn theo h−íng ng y c ng níi réng kiĨm so¸t, ng y c ng kh¸ch quan, h−íng tỷ giá thức sát với tỷ giá thị trờng theo quan hệ cung cầu Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân K Tập trung quỹ ngoại tệ ngân h ng Nh nớc quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng v chuẩn bị lợng ngoại tệ để can thiệp v o thị trờng cần thiết K Ho n thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối LO BO OK CO M K Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ v đ o tạo cán để tiến tới th nh lập thị trờng hối đoái Đây l kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao đợc giá trị đồng nội tệ 2.4 Ho n thiện môi trờng pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân h ng Hiện nay, hoạt động ngân h ng tuân theo điều chỉnh Luật ngân h ng nh n−íc v Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng ngo i có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo h nh lang pháp lý thuận lợi cho tỉ chøc tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật n y quy định cha rõ r ng, nh quy định vốn tự có ngân h ng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân h ng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật v văn d−íi lt cđa ng©n h ng Nh n−íc ban h nh Điều n y đòi hỏi quan ban h nh văn quy phạm lĩnh vực ngân h ng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi v bổ sung văn h nh cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng KI Mặt khác, Nh nớc cần có sách lOi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học sở bảo vệ quyền lợi cho ngân h ng v khách h ng Việc hạ nâng lOi suất nhiều lần l m cho hoạt động ngân h ng gặp nhiều khó khăn đặc biệt l huy động vốn Khách h ng tâm trạng chờ đợi lOi suất cao m không gửi tiền v o ngân h ng Việc áp dụng lOi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lOi suất nh quy định lOi suất trần cho vay v s n huy động trớc Ngân h ng nên thay cách công bố lOi suất tái chiết khấu m ngân h ng áp dụng từ ngân h ng thơng mại đa đợc mức lOi suất phù hợp Điều n y thúc đẩy cạnh tranh với mức cao ngân h ng, tạo thêm chủ động linh hoạt v tự chủ kinh doanh ngân h ng Mỗi ngân h ng tuỳ thuộc v o vị thị trờng để ấn định mức lOi suất phù hợp hay bị kiềm chế khung lOi suất Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Ngân h ng Nh nớc cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trờng mở m không trực tiếp tác động v o lOi suất, gây biến động xấu tình hình đầu t LO BO OK CO M Các văn luật v dới luật cần đợc ban h nh mét c¸ch cã hƯ thèng, chÝnh x¸c đảm bảo hoạt động t i chính, tiền tệ, tín dụng đợc điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trờng ổn định pháp lý v chế độ sách ngân h ng 2.5 Ngân h ng Nh nớc cần có sách thúc đẩy Công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò Sự an to n ngân h ng thơng mại l quan tâm h ng đầu cổ đông (chủ ngân h ng), ngời ký thác, giới chức điều h nh v giám sát vụ phá sản ngân h ng có ảnh hởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp n o khác Để đảm bảo an to n (giảm thiểu rủi ro) cho NHTM Công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngời ký thác trờng hợp rủi ro xẩy nghĩa l ngân h ng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích l m tăng niềm tin quần chúng v o ngân h ng, nhằm huy động tối đa lợng tiền nh n rỗi kinh tế đặc biệt l tiền gửi dân c ë ViƯt Nam, ng y 19/08/2000 tỉ chøc b¶o hiĨm tiền gửi TP Hồ Chí Minh đợc th nh lập v đợc áp dụng cho to n hệ thống ngân h ng thơng mại Việt Nam Công ty b¶o hiĨm tiỊn gưi l tỉ chøc t i chÝnh Nh nớc hoạt động không mục tiêu lợi nhuận KI Ngân h ng Nh nớc cần phải có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi nh bắt buộc ngân h ng thơng mại phải gưi c¸c b¸o c¸o t i chÝnh, b¸o c¸o kÕt kinh doanh h ng năm để công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ đợc hoạt động ngân h ng v có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân h ng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân h ng Nh nớc giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân h ng v tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Trên l số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ Các biện pháp cần đợc tiền h nh cách đồng bộ, quán v tuỳ thuộc v o điều kiện tình hình thực tế m ngân h ng lựa chọn biện pháp n o cho hợp lý Nh công tác Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân KI LO BO OK CO M huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng v NHTM nói chung đạt kết tốt Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quèc d©n KÕt luËn LO BO OK CO M Ng y nay, tăng trởng kinh tế đất nớc l mối quan tâm h ng đầu nh lOnh đạo quốc gia Do nhu cầu vỊ vèn cđa nỊn kinh tÕ còng l mèi quan tâm h ng đầu nh kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu l thông qua hệ thống ngân h ng thơng mại Trong đó, huy động vốn l nghiệp vụ v quan trọng ngân h ng thơng mại n o Quy mô, chất lợng huy động vốn có ảnh hởng trực tiếp đến tồn v phát triển ngân h ng ảnh hởng ®Õn sù cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ Việt Nam nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hoá K đại hoá đất nớc l lớn, thị trờng chứng khoán cha phát triển Trong tình hình nh vậy, công tác huy động vốn NHTM cần đợc chấn chỉnh, mở rộng v tăng cờng nhằm thu gom đợc tối đa lợng tiền nh n rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ em đO tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo t i liệu liên quan, em đO ho n th nh đợc chuyên đề n y Chuyên đề đO nêu lên đợc hình thức huy động vốn NHTM v yếu tố ảnh hởng tới công tác n y Từ lý thuyết, chuyên đề đO v o phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ, th nh đạt đợc, khó khăn vớng mắc Từ đa số giải pháp v kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn cho ngân h ng KI Trên l to n chuyên đề em thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ Do trình độ thực tế bị hạn chế, thời gian thực tập không đợc d i nên chuyên đề n y không tránh khỏi thiếu sót, mong đợc góp ý thầy cô v quan tâm đến vấn đề n y Em xin chân th nh cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ, to n thể cán Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ đO tận tình hớng dẫn em ho n th nh chuyên đề n y./ Vinh, tháng 04 năm 2003 Sinh viên Lê Anh Tú Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc d©n LO BO OK CO M Danh mơc t i liệu tham khảo Luật ngân h ng nh nớc v luật tổ chức tín dụng năm 1998 Các văn dới luật ngân h ng nh nớc, Ngân h ng Công thơng Việt Nam Báo cáo năm xây dựng v trởng th nh Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ Báo cáo kết kinh doanh năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thủ Frederic S Mishkin: TiỊn tƯ, ng©n h ng v thÞ tr−êng t i chÝnh Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghiệp vụ Ngân h ng thơng mại Tạp chí ngân h ng năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Thêi b¸o kinh tÕ c¸c số năm 2000, 2001, 2002 Thời báo ngân h ng KI 10 Tạp chí thị trờng t i tiền tệ Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Vai trò vốn v hoạt động huy động vốn ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M I Những nghiệp vụ Ngân h ng Thơng mại Định nghĩa Ngân h ng Thơng mại Nh÷ng nghiệp vụ Ngân h ng Thơng mại II Vai trß cđa vèn Ngân h ng thơng mại Vốn Ngân h ng thơng m¹i Vai trò vốn Ngân h ng thơng mại 13 III Các hình thức huy động vốn Ngân h ng thơng mại 15 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân h ng Thơng mại 16 Chøng th− tiỊn gưi lo¹i lín 18 Vay ngắn hạn Ngân h ng Trung ơng 19 Vay ngắn hạn thông qua hợp ®ång mua l¹i 19 Vay ngắn hạn giấy nợ phụ 20 Vay cđa Ng©n h ng Trung −¬ng 21 Các khoản vay từ công ty mẹ 21 IV Các nhân tố ảnh hởng đến khả huy động vốn NHTM 22 Các nhân tố bªn ngo i 22 Các yếu tố thuộc ngân h ng 23 Chơng II: Thực trạng huy động vốn CHi nhánh Ngân h ng KI Công thơng Bến Thuỷ 26 I Khái quát chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ 26 Sơ lợc trình hình th nh v phát triển 26 C¬ cÊu tỉ chức Chi nhánh ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ 26 Kết hoạt động kinh doanh năm qua 28 Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân II Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ năm qua(1998K2002) 33 T×nh h×nh huy động vốn ngắn hạn 39 Tình hình huy động vốn trung d i h¹n 41 LO BO OK CO M III Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân h ng công thơng Bến Thuỷ năm qua 43 Những kết đạt đợc: 44 Những hạn chế v nguyên nhân 45 Ch−¬ng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ 48 I Mơc tiªu cđa Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ năm tới 48 II Các giải pháp để tăng cờng huy động vốn Chi nhánh 49 Có định hớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 49 Mở rộng mạng lới huy động, đa dạng hoá hình thức huy động vèn 50 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân h ng 52 Phải có sách lOi st phï hỵp víi tõng thêi kú 52 Thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch h ng 54 Ng©n h ng không ngừng ho n thiện tiện ích nh to¸n, thu chi hé, 55 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 56 Đ o tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, hết lòng phục vụ khách h ng 56 KI Tăng cờng hoạt động Marketing ngân h ng 57 III Mét sè kiÕn nghÞ 58 Đối với Ngân h ng Công thơng Việt nam 58 Mét sè kiến nghị Ngân h ng Trung ơng 60 KÕt luËn 67 Danh mơc t i liƯu tham kh¶o 68 Lª Anh Tú Lớp T!i công 41A Trờng đại học kinh tế quốc dân KI LO BO OK CO M Chuyên đề tốt nghiệp Lê Anh Tú Lớp T!i công 41A ...Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Công Thơng Bến Thuỷ Chơng III Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Công. .. rộng việc huy động vốn KI Các yếu tố thuộc ngân h ng 2.1: Các hình thức huy động vốn m ngân h ng sử dụng Để thực tốt công tác huy động vốn, ngân h ng thờng đa nhiều hình thức huy động vốn đa dạng... CO M I Kh¸i qu¸t vỊ chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ Sơ lợc trình hình th nh v phát triển Chi nhánh Ngân h ng Công thơng Bến Thuỷ l chi nhánh trực thuộc Ngân h ng Công thơng Việt Nam có