Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp : CAO PHƯƠNG LIÊN : Anh K41- KTNT Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS NGUYỄN NHƯ TIẾN Hà Nội, 11/2006 LỜI MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài Hội nhập quốc tế trở thành xu tất yếu, đảo ngƣợc đƣợc Trong xu đó, hệ thống tài nói chung hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói riêng không huyết mạch kinh tế quốc dân mà mang vận hội vƣơn rộng phạm vi khu vực giới Khi tiến hành hội nhập, Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải chịu cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nƣớc mà bảo hộ nhà nƣớc khả cạnh tranh ngân hàng yếu Vì vậy, nhiệm vụ trƣớc mắt ngân hàng nâng cao lực tài chính, cải tổ hoạt động đại hóa ngân hàng cách toàn diện, triệt để mạnh mẽ để đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhập Là bốn Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam nhiều năm qua giữ vững mạnh, đầu hoạt động huy động vốn, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển kinh tế Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ từ tổ chức tài phi ngân hàng, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, thị phần huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam có nguy sụt giảm Bên cạnh đó, cấu nguồn vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng thể bất hợp lý vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn, vốn VND nhỏ, nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ nhỏ, vốn VND cần để tài trợ nƣớc Hơn nữa, tiền gửi không kỳ hạn lớn ảnh hƣởng đến tính ổn định nguồn, gây khó khăn cho ngân hàng cho vay trung dài hạn Do đó, việc tăng cƣờng huy động vốn để có cấu vốn hợp lý điều kiện cạnh tranh cần thiết Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Nhƣ vậy, nói huy động vốn vấn đề nhƣng vấn đề sống hoạt động ngân hàng vấn đề cấp thiết Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, ngƣời viết lựa chọn đề tài “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM ” để làm đề tài nghiên cứu cho khoá luận - Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian qua, tìm ƣu điểm vƣớng mắc tồn hoạt động huy động vốn, từ đề số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam giai đoạn 2001 - 2005 - Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng tổng hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu khác nhƣ phƣơng pháp tổng hợp phân tích, phƣơng pháp thống kê, liệt kê, so sánh đối chiếu làm sở phân tích kết hợp kết thống kê với việc vận dụng lý thuyết để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Mặt khác, ngƣời viết sử dụng sách, đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc nói chung nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc nói riêng để khái quát cách hệ thống khẳng định kết mang lại - Bố cục khoá luận Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, khoá luận đƣợc trình bày chƣơng: Chƣơng I: Vài nét vốn huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Chƣơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt nam Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Nhƣ Tiến Giảng viên trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, ngƣời cho em kinh nghiệm bổ ích phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nhƣ giành thời gian quý báu bảo, giúp đỡ em tận tình trình hoàn thành khoá luận tôt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo nhà trƣờng, anh chị công tác phòng vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, ngƣời bạn giúp đỡ em thực đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng phức tạp đề tài hạn chế thời gian nghiên cứu nên chắn em tránh khỏi thiếu sót khoá luận Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến từ thầy cô bạn bè để em hoàn thiện tốt khoá luận CHƢƠNG I VÀI NÉT VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Khái niệm vai trò NHTM Khái niệm NHTM Lịch sử hình thành phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đỏi hỏi phát triển NH; đến lƣợt mình, phát triển hệ thống NH trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trƣờng, thị trƣờng tài trung gian tài thực chức lƣu thông vốn từ nơi, cá nhân có vốn nhàn rỗi đến cá nhân, tổ chức cần vốn cho hoạt động Trong kênh dẫn vốn hệ thống NH đóng vai trò chủ đạo quy mô lẫn nghiệp vụ NH tổ chức tài quan trọng kinh tế NH bao gồm nhiều hình thức tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thƣờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô số lƣợng NH Khi nghiên cứu NHTM, nhà kinh tế học, tổ chức tài đƣa nhiều khái niệm NHTM Theo Fredic Miskin “ Ngân hàng Thƣơng mại trung gian tài chính, trung gian tài thu hút vốn cách phát hành: tiền gửi phát séc (tiền gửi không kì hạn), tiền gửi tiết kiệm (là tiền gửi có kì hạn toán định trƣớc), sau họ dùng vốn vay để thực cho vay: cho vay thƣơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khoán phủ, chứng khoán quyền địa phƣơng.” Còn Peter Rose cho rằng: “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Theo luật Các Tổ chức Tín dụng Việt Nam “ Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phƣơng tiện toán.” Nhƣ trình hình thành phát triển, nhà kinh tế học nhƣ tổ chức đƣa nhiều khái niệm NHTM Thật khó để đƣa khái niệm xác đầy đủ NHTM giai đoạn Sở dĩ có điều hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ lại phức tạp luôn biến động theo biến đổi chung kinh tế Mặt khác, trình độ phát triển kinh tế, phong tục tập quán, hệ thống pháp luật… nƣớc khác dẫn đến quan niệm NHTM không đồng Nhƣng điều phủ nhận đời hệ thống NHTM đánh dấu bƣớc phát triển quan trọng đời sống kinh tế xã hội loài ngƣời Vai trò NHTM NHTM trung gian tài thiếu đƣợc kinh tế Nó đóng vai trò cầu nối cung cầu tiền tệ thông qua hoạt động huy động vốn cá nhân, tổ chức thặng dƣ chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sau đó, NHTM chuyển khoản tiết kiệm thành đầu tƣ cách cho tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn vay lại Đó tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tƣ vƣợt thu nhập; vậy, họ cần bổ sung thêm vốn Hoạt động giúp đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Tình hình hoạt động NH phản ánh xác mức độ phát triển kinh tế Do vậy, NH có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, cụ thể nhƣ sau: - Vai trò trung gian: NHTM với hoạt động huy động vốn cho vay nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Nói cách khác, NHTM cầu nối ngƣời tạm thời dƣ thừa vốn ngƣời cần vốn bổ sung cho tiêu dùng hay đầu tƣ Với hoạt động này, NHTM thực đem lại lợi ích trọn vẹn đầy đủ cho ngƣời có vốn, ngƣời cần vốn, cho kinh tế xã hội cho thân tổ chức tài trung gian Hoạt động với tƣ cách trung gian tài chính, NHTM có tác động tích cực kinh tế nhƣ: NHTM đáp ứng đầy đủ, xác kịp thời yêu cầu ngƣời cần vốn ngƣời có vốn chuyên môn hoá thành thạo nghiệp vụ; NHTM góp phần giảm bớt chi phí, thông tin giao dịch cho cá nhân, tổ chức toàn kinh tế - Vai trò toán: Ngày nay, NH trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia giới Thay mặt khách hàng, NHTM toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ dƣới nhiều hình thức nhƣ toán séc, uỷ nhiệm chi, toán L/C, phát triển hệ thống chuyển tiền điện tử… Ngoài ra, NH thực toán bù trừ với thông qua hệ thống ngân hàng đại lý Các hình thức toán ngày đƣợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống không toán nội ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Nhƣ vậy, NHTM khắc phục đƣợc bất cập khoảng cách địa lý quốc gia, giúp đẩy nhanh thời gian nhƣ tốc độ thanhtoán Kết là, trình toán đƣợc thực với thời gian chi phí hợp lý - Vai trò ngƣời bảo lãnh: NHTM tổ chức có tiềm lực tài lớn Vì vậy, NH có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh NHTM ngày phát triển xu hội nhập diễn toàn giới năm gần Đây việc NH cam kết toán cho khách hàng ngƣời đƣợc bảo lãnh khả toán (ví dụ nhƣ phát hành thƣ tín dụng ) NH thƣờng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán Vai trò đặc biệt quan trọng mua bán quốc tế, giúp thúc đẩy hợp tác xuyên quốc gia - Vai trò thực sách: NHTM thực sách phát triển kinh tế Nhà nƣớc thông qua sách đầu tƣ vốn, sách tín dụng, lãi suất Ví dụ nhƣ, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn có sách ƣu đãi lãi suất hộ nông dân Lãi suất cho vay ngân hàng áp dụng cho tổ chức, cá nhân thông thƣờng 1%/tháng, lãi suất cho ngƣời nghèo vay vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh, làm kinh tế nông nghiệp có 0,8%/ tháng Thông qua vai trò này, NHTM góp phần điều tiết tăng trƣởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Các hoạt động NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hoạt động nhƣ: huy động vốn, tín dụng, toán Các hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, không tách rời nhau, bổ trợ cho hoạt động cách hiệu Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động NHTM Không NH tồn phát triển mà hoạt động huy động vốn Nguồn vốn NHTM yếu tố định đến quy mô hoạt động, uy tín khả cạnh tranh thị trƣờng tài Hoạt động huy động vốn đƣợc ví nhƣ đầu vào cho trình tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một NHTM sử dụng bốn hình thức huy động vốn sau: - Nhận tiền gửi : NH nhận tiền gửi từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi có kì hạn, không kì hạn loại tiền gửi khác NH áp dụng mức lãi suất khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng đến gửi tiền Thông thƣờng, thời gian gửi tiền dài lãi suất cao, tức tiền gửi theo kỳ hạn năm có lãi suất cao tiền gửi theo kỳ hạn tháng tiền gửi không kỳ hạn thƣờng có lãi suất thấp Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền thời điểm thời gian giao dịch ngân hàng - Phát hành giấy tờ có giá : NHTM cũng nhƣ tổ chức tín dụng khác, đƣợc Thống Đốc NHNN chấp nhận, đƣợc phép phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn từ cá nhân, tổ chức nƣớc - Vay vốn TCTD khác : Khi NHTM không đủ vốn để phục vụ khách hàng thực hoạt động kinh doanh NHTM vay vốn từ tổ chức tín dụng nƣớc - Vay vốn NHNN : Thực chất việc NHTM vay vốn ngắn hạn từ NHNN dƣới hình thức tái cấp vốn NHNN thực việc tái cấp vốn theo nghiệp vụ sau: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm việc cầm cố thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác (Theo điều 17, điều 20 Luật NHNN Việt Nam) Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động chủ chốt NHTM để tạo tiền Đây nghiệp vụ sinh lời chủ yếu NH Chỉ có lãi suất thu từ nghiệp vụ tín dụng bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tƣ Nhìn chung, khoản mục thuộc tài sản có NH, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, lên tới 70 đến 80% tài sản có Các nghiệp vụ tín dụng NHTM có hình thức sau: - Căn vào thời gian cấp tín dụng: có tín dụng có kỳ hạn tín dụng không kỳ hạn - Căn theo lĩnh vực đầu tƣ: có tín dụng sản xuất kinh doanh tín dụng tiêu dùng - Căn theo thành phần kinh tế: có Tín dụng doanh nghiệp Nhà nƣớc, tín dụng kinh tế tập thể, tín dụng kinh tế tƣ nhân, tín dụng kinh tế cá thể, kinh tế hỗn hợp - Căn theo phƣơng thức hoàn trả: có cho vay hoàn trả lần cho vay trả góp - Căn vào kỹ thuật cấp tín dụng: có tín dụng thấu chi, chiết khấu thƣơng phiếu, tín dụng thuê mua, tín dụng trả góp, tín dụng bảo lãnh, tín dụng vãng lai, tín dụng cầm đồ Hoạt động toán Đây việc NHTM đại diện cho khách hàng toán khoản hàng hoá dịch vụ mà khách hàng tiêu dùng theo lệnh khách hàng Có hai hình thức toán dùng tiền mặt không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt vận động tiền tệ qua chức phƣơng tiện toán tổ chức cá nhân kinh tế thông qua vai trò trung gian ngân hàng cách trích chuyển tiền từ tài khoản ngƣời sang tài khoản ngƣời khác Trong bao gồm hình thức toán sau: - Thanh toán séc: Séc lệnh trả tiền chủ tài khoản ký phát ngƣời đƣợc uỷ quyền giao trực tiếp cho ngƣời thụ hƣởng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để trả nợ - Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản giao trực tiếp cho ngân hàng để toán tiền hàng dịch vụ nhận Uỷ nhiệm chi đƣợc dùng để toán khoản hàng hoá dịch vụ chuyển tiền hai đơn vị tín nhiệm lẫn - Uỷ nhiệm thu: Uỷ nhiệm thu chứng từ ngƣời bán nhờ ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá dịch vụ cung cấp cho ngƣời mua Khi nhận đƣợc giấy uỷ nhiệm thu, ngân hàng bên mua phải trích tài khoản bên mua để toán ngày làm việc bên mua không đủ tiền trả bên mua phải chịu khoản tiền phạt - Thanh toán L/C: hình thức toán có bảo đảm ngân hàng ngƣời mua ngƣời bán Ngƣời bán nhận đƣợc tiền cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho ngƣời mua theo hợp đồng Ngƣời mua phải trả tiền nhận đƣợc hàng hoá theo hợp đồng - Thanh toán thẻ: Đây hình thức toán đại có nhiều tiện ích dựa tảng công nghệ đại, giúp khách hàng gửi tiền nơi rút tiền máy rút tiền hệ thống đƣợc ATM cho phép Khách hàng sử dụng thẻ toán để chi trả cho dịch vụ hàng ngày Ngoài hoạt động kể trên, NHTM thực hoạt động bảo lãnh, tài trợ, môi giới… II HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Khái niệm vốn Sự phát triển kinh tế gắn liền với vốn Trong thời kỳ phát triển kinh tế vậy, vốn điều kiện thiếu đƣợc để thành lập doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn phát triển kinh tế trƣớc hết tiền, nhƣng vốn tiền Mặc dù vốn tiền có ý nghĩa quan trọng kinh tế hàng hoá tiền tệ 10 Nhƣ vậy, xét theo nghĩa rộng, vốn toàn tài sản tồn dƣới tất hình thái mà xã hội, đất nƣớc có đƣợc thời điểm hay thời kỳ định, chi phối sử dụng đƣợc cho việc xây dựng, phát triển đất nƣớc, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Vốn tiền tệ, đƣợc hiểu theo nghĩa hẹp, là biểu tiền giá trị tài sản hữu hình, tài sản vô hình, tài sản tài đƣợc đầu tƣ vào hoạt động kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh, đối ngoại, chủ yếu đầu tƣ vào hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hoá, dịch vụ nhằm tạo lợi nhuận NHTM tổ chức tài thực chức kinh doanh tiền tệ, lấy tiền tệ làm đối tƣợng kinh doanh Do vậy, vốn NHTM chủ yếu vốn tiền Vốn NHTM có mối quan hệ hữu cơ, có tác động qua lại với loại vốn khác kinh tế Điều thể rõ nét điều kiện kinh tế thị trƣờng - kinh tế mà quan hệ hàng hoá - tiền tệ phát triển mức cao chƣa có lịch sử nhân loại Ngoài nguồn vốn tự có mình, doanh nghiệp phải vay số vốn thiếu mà phần quan trọng vay vốn NHTM Vậy, vốn NHTM hình thái giá trị NHTM tạo lập sử dụng trình kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Xuất phát từ yêu cầu quản lý mục đích nghiên cứu, nhà kinh tế học đƣa nhiều tiêu chí để phân loại vốn NHTM Căn vào thời hạn vốn, vốn đƣợc chia thành vốn ngắn hạn (thời hạn dƣới 12 tháng), vốn trung hạn (thời hạn từ đến năm) vốn dài hạn (thời hạn năm); vào đối tƣợng huy động vốn, vốn gồm có vốn từ dân cƣ, vốn từ TCKT vốn từ thị trƣờng liên NH; theo loại tiền có vốn nội tệ vốn ngoại tệ; vào nguồn gốc vốn có vốn tự có NH vốn huy động từ nguồn khác Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 11 Đối tƣợng kinh doanh NHTM tiền tệ NHTM thực nghiệp vụ tập trung, huy động vốn; sau cho vay, phân bổ lại vốn dƣới hình thức tiền tệ Nhƣ vậy, nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động có vai trò định hoạt động kinh doanh NHTM Vốn có số vai trò sau hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Giống nhƣ doanh nghiệp khác, NHTM muốn thực hoạt động kinh doanh trƣớc hết phải cần có vốn Vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn vừa sở, vừa đối tƣợng kinh doanh chủ yếu NHTM NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh cách hiệu thiếu vốn Nói cách khác, vốn điều kiện thiết yếu để thành lập mở rộng quy mô hoạt động NHTM Những NH có nhiều vốn NH có nhiều mạnh kinh doanh NHchỉ tiến hành hoạt động kinh doanh đạt hiệu tối ƣu biết kết hợp hài hoà nguồn vốn với tạo thành cấu hợp lý ổn định Vốn có vai trò định đến quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn NH có tính chất định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lƣợng tín dụng, khả chi trả, toán nhƣ hoạt động khác NH Trên thực tế, NH nhỏ thƣờng có khoản mục đầu tƣ đa dạng so với NH lớn So với NH có vốn lớn NH vốn thực hoạt động tín dụng đa dạng với quy mô phạm vi khoản vay nhỏ Điều mặt với lƣợng vốn hạn chế hơn, NHTM thu hút đƣợc đầu tƣ từ tổ chức, cá nhân gửi tiền ngƣời gửi xem xét uy tín tiềm lực tài tổ chức nhận tiền gửi để đảm bảo cho khoản tiền gửi Mặt khác, hạn chế giới hạn luật pháp Sự tăng trƣởng quy mô tín dụng phải 12 đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định Do đó, NHTM mở rộng quy mô tín dụng lƣợng vốn hạn chế Nhƣ vậy, NHTM đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, tăng trƣởng ổn định có cấu hợp lý thông qua việc đảm bảo huy động vốn cách hiệu Vốn đảm bảo uy tín NHTM Trong kinh tế thị trƣờng, ngày nhiều NHTM đƣợc thành lập cạnh tranh lẫn giành thị phần Để tồn ngày phát triển, NH phải tạo dựng đƣợc uy tín Điều phụ thuộc vào kết hoạt động NH nhiều năm Uy tín thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng, sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo nhu cầu thị trƣờng Vốn khả dụng NH lớn khả chi trả NH cao Vì vậy, xét điều kiện nhân tố khác nhƣ nhau, khả toán NH tỷ lệ thuận với vốn NH nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín NH thể quy mô vốn chủ sở hữu Một NHTM với quy mô vốn chủ sở hữu lớn tạo dựng đƣợc niềm tin công chúng bảo đảm phần sức mạnh tài NH trƣờng hợp biến động kinh tế Tóm lại, với tiềm vốn lớn, NH hoạt động kinh doanh với quy mô ngày lớn, tiến hành hoạt động kinh doanh cách hiệu quả, từ uy tín NH đƣợc đảm bảo nâng cao, tăng vị NH thị trƣờng Vốn NHTM yếu tố định lực cạnh tranh Trong xu hƣớng toàn cầu hoá, NHTM ngày mở rộng số lƣợng lẫn quy mô, hệ thống NH nƣớc toàn giới hình thành ngày đƣợc hoàn thiện Chính năm gần đây, sức cạnh tranh thị trƣờng ngân hàng ngày mạnh mẽ liệt Năng lực cạnh tranh yếu tố định tồn phát triển 13 NH thị trƣờng nƣớc quốc tế Điều phụ thuộc vào quy mô vốn, trình độ phƣơng tiện kỹ thuật đại NH Với nguồn vốn dồi dào, NHTM có khả thu hút nhiều khách hàng vay vốn; doanh số hoạt động cho vay NH tăng lên nhanh chóng Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn chủ sở hữu cho NH Vốn chủ sở hữu tăng trƣởng cung cấp lực tài cho tăng trƣởng phát triển hình thức dịch vụ, tăng cƣờng cở sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động NH lĩnh vực Từ đó, NH thu hút đƣợc tiền gửi từ nhiều khách hàng Bên cạnh đó, vốn lớn giúp NHTM có đủ khả tài chính, kinh doanh đa thị trƣờng, không cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ thuê mua Chính hình thức kinh doanh đa giúp phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn tăng sức cạnh tranh NHTM thƣơng trƣờng Hoạt động huy động vốn NHTM Nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh NHTM Vốn điều kiện ban đầu để thành lập NH Vốn nguồn tài trợ cho xây dựng trụ sở NH mua sắm thiết bị Với vai trò nhƣ nói trên, vốn NH có chức quan trọng chống đỡ rủi ro cho ngƣời gửi tiền Do vậy, vốn tối thiểu đƣợc quan chức kiểm soát NH quan tâm Rất nhiều tiêu hoạt động NH bị ràng buộc với vốn nhƣ mức huy động tối đa, mức cho vay tối đa cho khách hàng Nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh NHTM ngày gia tăng Các NH tìm biện pháp để huy động đƣợc nguồn vốn mức tối đa Thực tế thị trƣờng NH thập niên qua minh chứng rõ ràng cho điều Vào cuối năm 1980 đầu năm 1990, thị trƣờng tài chƣa phát triển, dân chúng chƣa quen với vốn cổ phần nên phần lớn NH đƣợc thành lập với số vốn thấp (các NHTM quốc doanh 14 có số vốn khoảng 200 tỷ, NHTM cổ phần cần số vốn - 50 tỷ) Nhƣng yêu cầu vốn không dừng lại Những năm gần đây, thị trƣờng tài ngày phát triển, nhu cầu vốn nhƣ dịch vụ tài tổ chức, cá nhân ngày cao Nhu cầu dẫn tới yêu cầu cấp thiết buộc NHTM phải mở rộng chi nhánh, thành lập công ty phải đối đầu với rủi ro cao Điều buộc NHTM phải tăng vốn để mở rộng hoạt động Đây trình tự tích luỹ phát hành cổ phiếu Nhu cầu tăng vốn NHTM xu hƣớng quan trọng tất yếu kinh tế nƣớc có bƣớc tiến Các hình thức huy động vốn NHTM Nhận tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi NH bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách NH huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cƣ Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền NH Bản chất vốn tiền gửi vốn nhiều chủ sở hữu khác NH có quyền sử dụng quyền sở hữu phải hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM huy động tối đa nguồn vốn xã hội để tiến hành cho vay đầu tƣ nhằm mục đích thu lợi nhuận Để gia tăng tiền gửi môi trƣờng cạnh tranh để có đƣợc nguồn tiền có chất lƣợng ngày cao, NHTM đƣa thực nhiều hình thức nhận tiền gửi khác Các NHTM tiếp nhận loại tiền gửi với khối lƣợng nhiều khác nhau, với loại kỳ hạn nhƣ sau: Thứ nhất, tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào NH để nhờ NH giữ toán hộ NH mở tài khoản toán cho khách hàng, cho phép 15 khách hàng sử dụng dịch vụ NH nhƣ: thẻ, séc Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ dịch vụ NH, với chất lƣợng dịch vụ ngày đƣợc nâng cao, khách hàng ngày có xu hƣớng sử dụng dịch vụ NH Do vậy, NHTM huy động đƣợc nguồn vốn lớn từ loại tiền gửi với chi phí thấp lãi suất khoản tiền gửi nhìn chung thấp Để thu hút khách hàng, NHTM đa dạng hoá hình thức tiền gửi Một số NH kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi - chi trội số dƣ có tài khoản tiền gửi) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tƣớng tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm cạnh tranh với TCTD khác Tuy nhiên, điều đáng lƣu ý việc sử dụng nguồn tiền gặp bất lợi khách hàng rút lúc Điều đặt NHTM trƣớc rủi ro khoản Để sử dụng nguồn vốn hiệu quả, NHTM cần nghiên cứu kĩ đặc tính kinh doanh, thu nhập, chi tiêu khách hàng để có kế hoạch khai thác nguồn vốn cách triệt để Thứ hai, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội khác Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội đƣợc chi trả sau thời gian định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho ngƣời gửi tiền, NH đƣa hình thức tiền gửi có kì hạn Ngƣời gửi không đƣợc sử dụng dịch vụ toán tiền gửi toán để áp dụng cho loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, ngƣời gửi phải đến NH rút tiền tự thực hoạt động toán Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi toán, nhƣng tiền gửi có kì hạn lại đƣợc hƣởng mức lãi suất cao Thời hạn gửi tiền lâu lãi suất cao Tiền gửi có kì hạn nguồn vốn mang tính chất ổn định khách hàng thông thƣờng rút tiền đến kì hạn Do đó, NHTM thƣờng trọng biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi 16 Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm dân cƣ Các tầng lớp dân cƣ có khoản thu nhập tạm thời chƣa sử dụng Chính vậy, điều kiện có khả tiếp cận với NH, họ gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm đƣợc lập để thu hút vốn ngƣời muốn dành khoản tiền cho mục tiêu hay cho nhu cầu tài tƣơng lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền cao nhiều so với tiền gửi giao dịch Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kì hạn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Với tiết kiệm không kì hạn, ngƣời gửi gửi vào rút lúc tuỳ theo nhu cầu sử dụng ngƣời gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn có lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm không kì hạn Đối với hình thức tiết kiệm có kì hạn, kì hạn gửi cao lãi suất ngƣời gửi đƣợc hƣởng cao Nghĩa là, tiết kiệm có kì hạn 24 tháng có lãi suất cao tiết kiệm có kì hạn 12 tháng cao lãi suất tiết kiệm kì hạn tháng Trong thời hạn tiết kiệm, ngƣời gửi rút tiền trƣớc hạn bị phạt lãi Các NHTM ngày mở rộng mạng lƣới huy động, đƣa hình thức huy động đa lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Thứ tƣ, tiền gửi tổ chức tín dụng khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, yêu cầu đặt phải có hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ liên kết chặt chẽ với Theo đó, nguồn vốn không lớn nhƣng quy mô nguồn vốn có xu hƣớng tăng có hình thành phát triển hệ thống liên ngân hàng Vay vốn Khi cần phải đáp ứng toán, chi trả cho khách hàng hay nói rộng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, mà vốn tiền gửi đƣợc sử dụng hết NHTM vay vốn Các NHTM huy động vốn vay từ 17 NHNN, từ NHTM khác, vay thị trƣờng tiền tệ Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đƣợc cấu nguồn vốn, nhƣng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thƣờng 2.2.2.1 Vay Ngân hàng Nhà nước Vay từ NHNN đƣợc gọi tiền vay chiết khấu hay “ tiền ứng trƣớc ” Trong trƣờng hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thƣờng vay vốn từ NHNN Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM dù có hoạt động hiệu đến đâu không hoàn toàn tránh đƣợc lúc thiếu khả chi trả Trong trƣờng hợp không huy động đƣợc vốn từ nguồn khác, NHNN ngƣời cứu cánh cuối NHTM Bởi thƣờng vào thời điểm NH thiếu vốn NH khác thị trƣờng thiếu vốn Hình thức vay vốn NHNN: - Vay vốn ngắn hạn: hình thức mà NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn Trong hình thức vay này, NHTM đƣợc vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng mà NH thoả thuận - Vay tái chiết khấu: Đây hình thức cho vay chủ yếu NHNN Các NHTM vay sở chứng từ có giá Các chứng từ phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp bảo đảm an toàn Các thƣơng phiếu đƣợc NHTM chiết khấu trở thành tài sản họ Khi cần tiền, NH mang thƣơng phiếu lên tái chiết khấu NHNN Đến thời hạn trả nợ, NHTM nhận lại thƣơng phiếu trả khoản giá trị chúng Thông thƣờng, NHNN tái chiết khấu cho thƣơng phiếu có chất lƣợng phù hợp với mục tiêu NHNN thời kì Có thể nói nguồn vốn vay NHNN quan trọng giúp cho NH vƣợt qua khó khăn khoản, đảm bảo cho TCTD hoạt động bình thƣờng 2.2.2.2 Vay TCTD khác 18 Đây nguồn NH vay mƣợn lẫn vay TCTD khác thị trƣờng liên NH Hoạt động thị trƣờng liên NH hỗ trợ tích cực cho hoạt động NH, bổ sung kịp thời nhu cầu vốn thông qua việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Các NH thiếu hụt dự trữ vay mƣợn tức thời để đảm bảo khoản Ngƣợc lại, NH có dự trữ vƣợt yêu cầu kết dƣ gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Nguồn vay mƣợn từ NH khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách; nhiều trƣờng hợp, bổ sung thay cho nguồn vốn vay từ NHNN 2.2.2.3 Vay thị trường vốn Các NHTM vay trực tiếp thị trƣờng thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Những NH có uy tín trả lãi suất cao vay mƣợn đƣợc nhiều Các NH nhỏ thƣờng khó vay mƣợn trực tiếp cách này; họ thƣờng phải vay thông qua NH đại lý đƣợc bảo lãnh tổ chức tài có uy tín thị trƣờng Khả vay mƣợn phụ thuộc vào phát triển thị trƣờng tài Mỗi NH cần nghiên cứu kĩ thị trƣờng để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mƣợn thích hợp Các giấy tờ có NHTM phát hành là: - Kỳ phiếu: Kỳ phiếu NH giấy nhận nợ ngắn hạn (dƣới 12 tháng) NH phát hành nhằm huy động vốn dân cƣ Việc phát hành loại giấy nợ ngắn hạn chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh định NH nhƣ dự án, chƣơng trình kinh tế Là công cụ nợ ngắn hạn, kỳ phiếu có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển sang tiền mặt hình thức khác Mệnh giá, loại tiền phƣơng thức trả lãi đa dạng kỳ phiếu đáp ứng đầy đủ nhu cầu gửi vốn khác ngƣời mua Do tính chủ động, lãi suất kỳ phiếu thƣờng đƣợc ấn định cách hấp dẫn tuỳ theo mức độ cần thiết vốn NH Chính nhờ ƣu điểm mà việc 19 [...]... tháng), vốn trung hạn (thời hạn từ 1 đến 5 năm) và vốn dài hạn (thời hạn trên 5 năm); căn cứ vào đối tƣợng huy động vốn, vốn gồm có vốn từ dân cƣ, vốn từ các TCKT và vốn từ thị trƣờng liên NH; căn cứ theo loại tiền có vốn nội tệ và vốn ngoại tệ; căn cứ vào nguồn gốc của vốn có vốn tự có của NH và vốn huy động từ các nguồn khác Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 11 Đối tƣợng kinh doanh... thống đƣợc ATM cho phép Khách hàng cũng có thể sử dụng thẻ thanh toán để chi trả cho các dịch vụ hàng ngày của mình Ngoài các hoạt động kể trên, NHTM còn thực hiện các hoạt động bảo lãnh, tài trợ, môi giới… II HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Khái niệm về vốn Sự phát triển kinh tế luôn gắn liền với vốn Trong bất cứ thời kỳ phát... luật pháp Sự tăng trƣởng của quy mô tín dụng phải 12 đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định Do đó, NHTM sẽ không thể mở rộng quy mô tín dụng nếu lƣợng vốn còn hạn chế Nhƣ vậy, NHTM chỉ có thể đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, tăng trƣởng ổn định và có cơ cấu hợp lý thông qua việc đảm bảo huy động vốn một cách hiệu quả Vốn. .. rủi ro cho những ngƣời gửi tiền Do vậy, vốn tối thiểu luôn đƣợc các cơ quan chức năng kiểm soát NH quan tâm Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của NH bị ràng buộc với vốn nhƣ mức huy động tối đa, mức cho vay tối đa cho một khách hàng Nhu cầu về vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM ngày càng gia tăng Các NH luôn tìm ra các biện pháp để có thể huy động đƣợc nguồn vốn ở mức tối đa Thực tế thị trƣờng NH... nhƣng quy mô nguồn vốn này có xu hƣớng tăng do có sự hình thành và phát triển của hệ thống liên ngân hàng Vay vốn Khi cần phải đáp ứng thanh toán, chi trả cho khách hàng hay nói rộng hơn là để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, mà vốn tiền gửi đã đƣợc sử dụng hết thì các NHTM có thể đi vay vốn Các NHTM huy động vốn vay từ 17 NHNN, từ các NHTM khác, hoặc vay trên thị trƣờng tiền tệ Vốn vay chỉ chiếm một... vụ tập trung, huy động vốn; sau đó cho vay, phân bổ lại vốn dƣới hình thức tiền tệ Nhƣ vậy, nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và có vai trò quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Vốn có một số vai trò cơ bản sau trong hoạt động của NHTM Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Giống nhƣ bất kì một doanh nghiệp nào khác, NHTM muốn thực hiện các hoạt động kinh doanh... này sẽ giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn và tăng sức cạnh tranh của NHTM trên thƣơng trƣờng 2 Hoạt động huy động vốn của NHTM Nhu cầu về vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn là điều kiện ban đầu để thành lập NH Vốn là nguồn tài trợ chính cho xây dựng trụ sở NH và mua sắm thiết bị Với những vai trò cơ bản nhƣ đã nói ở trên, vốn NH có chức năng quan trọng là chống... buộc các NHTM phải tăng vốn để mở rộng hoạt động của mình Đây là quá trình tự tích luỹ hoặc phát hành cổ phiếu mới Nhu cầu tăng vốn của NHTM là xu hƣớng quan trọng và tất yếu khi nền kinh tế trong nƣớc đang có những bƣớc tiến mới Các hình thức huy động vốn của NHTM Nhận tiền gửi của khách hàng Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi NH bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu... trọng là vay vốn tại các NHTM Vậy, vốn của NHTM là những hình thái giá trị do NHTM tạo lập và sử dụng trong quá trình kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Xuất phát từ yêu cầu quản lý và mục đích nghiên cứu, các nhà kinh tế học đã đƣa ra nhiều tiêu chí để phân loại vốn trong NHTM Căn cứ vào thời hạn của vốn, vốn đƣợc chia thành vốn ngắn hạn (thời hạn dƣới 12 tháng), vốn trung hạn... yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của 13 NH trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế Điều này phụ thuộc vào quy mô vốn, trình độ và phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại của NH Với nguồn vốn dồi dào, NHTM có khả năng thu hút nhiều khách hàng vay vốn; doanh số hoạt động cho vay của NH tăng lên nhanh chóng Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn chủ sở hữu cho NH Vốn chủ sở hữu tăng trƣởng sẽ cung cấp