Lời nói đầu - «<ccseccsecseseerserrsssrrseeree Error! Bookmark not defined CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE HUY DONG VON TRONG NHTM iu scsscccssssssccccsessscscccccssssscnnscssssscccecessscsncercossescnsccsssscouecssess
1.1 Những vấn đề cơ bản về vốn trong NHTM
1.1.1 Khái niệm về vẫn của NHTTÌM o<ccceereereererrsrereesersre 1.1.2 Vai trị của vẫn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 5
1.1.2.1 Vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM 5 1.1.2.2 Von quyét định khả năng thanh toán và nâng cao vị thế của
h/; 0 —— 6 1.1.2.3 Vốn quyết định quy mô hoạt động tin dụng và các hoạt động kinh doanh khác của NHITÌM cty 7
1.1.2.4 Nguồn vẫn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM ỡ 1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM seccsscessesecesrrsse 9 1.2.1 Tiền gửi khơng kì hạn - HH re, 9 1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Error! Bookmark not defined 1.2.3 Đi vay Ngân hàng khác Error! Bookmark not defined 1.2.4 Phát hành giấy tờ Có giả Error! Bookmark not defined
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM.Error! Bookmark not đefined.2 1.3.1 Những nhân t khách quan Error! Bookmark not defined
1.3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội Error! Bookmark not defined
1.3.1.2 Môi trường pháp lý và các chính sdch kinh té vi mé.Error! Bookmark not define 1.3.2 Những nhân tÔ chủ quan Error! Bookmark not defined
1.3.2.1 Lãi suất Error! Bookmark not defined
1.3.2.2 Công nghệ ngân hàng Error! Bookmark not defined
1.3.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.3.2.4 Công tác cản bộ tÔ ChứC co 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Mi 99)79) 02 Ỏ 19
2.1 Khái quát về Ngân hàng VCB 19
Trang 22.1.2 Sơ lược về tình hình huy động vốn tại VCB.Error! Bookmark not defined
2.2.3 Mạng lưới tổ chức huy động VON ceccecceccsscssessesssseees 27
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đỉình .28
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI VIETCOMBANK 5s c2SSSH se nen vesmgee +30 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại VCB 30
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại VC -«.<ce=ceeee«ee 30
3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ ngán hỊHg LH HH HH, 30 3.2.2 Mở rộng mạng lưới chỉ nhánh và quây tiết kiệm co 37
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động VOM 32
3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán
BO ire WGI ooo 00008868 33
3.2.5 Phat huy hiéu qua chién luge Marketing ngân hàng 35 3.2.6 Gan liền việc huy động vốn với sử dụng vẫn có hiệu quả 37 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại NHCT Ba
Trang 3Loi mo dau
Nước ta đang tiến hành cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền
kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế
khu vực và toàn cầu Một trong những vấn để có vị thế quan trọng hàng đầu
trong sự nghiệp mà chúng ta đang theo đuổi đó là vẫn đề về nguồn lực, vấn dé vốn - vẫn đề thuộc cơ sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây là vấn đề
mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển và thường
xuyên được xứ lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng được nhu cầu vốn cúa nền kinh tế,
giải quyết được những thiếu hụt trong chỉ tiêu của Chính phủ Vậy thì giải pháp
nào cho huy động vốn; chúng ta phải có những phương án, quyết sách cụ thé
mang tính chiến lược trong dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cũng như
nâng cao khá năng hấp thụ vốn của nền kinh tế Ngân hàng thương mại với chức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tô chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và đài hạn để cho vay và đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở ha tang, mua sam trang thiết bị, đôi mới công nghệ Hệ thống ngân hàng đang
phấn đấu nhằm thực hiện có hiệu quả chiến lược huy động vốn trong nước và
tranh thủ các nguồn vốn từ bên ngoài để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế,
đây mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn trong hệ thống ngân hàng,
đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kiểm soát chất lượng tín đụng Nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã và đang hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh của mình trong sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện
đại hóa đất nước Với bề dày lịch sử của mình, ngân hàng Vietcombank trong
thời kì đổi mới đã có bước chuyển mình quan trọng từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần
Trang 4Tính bức xúc trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói chung cũng như nhu cầu về vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa mà Đảng, Nhà nước và nhân dân ta đang theo đuôi chính là động lực cho em chọn nghiên cứu về đề tài: “Giái pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank”
cho chuyên đề thực tập của mình Chuyên đề chia làm 3 chương bao gồm:
Chương I: Các vấn đề cơ bản vẻ vốn của ngân hàng thương mại
ChươnglI: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Ngoại thương
Việt Nam
Trang 5CHUONG 1 : NHUNG VAN DE CO BAN VE HUY DONG VON TRONG NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Những vẫn đề cơ bản về vốn trong NHTM 1.1.1 Khái niệm về vẫn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy
động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu ding, ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập
Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình ln chuyến vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động dó lại
quyết định sự tổn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
1.1.2 Vai trò của vẫn dỗi với hoạt động kinh doanh ngân hằng 1.1.2.1 Vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh
được thì phải có :Cơng nghệ - Lao động — Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố
Trang 6vốn Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng: Vốn không chỉ là
phương tiện kinh doanh chính mà cịn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường
tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài
hạn) Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có nhiều lợi thế trong kinh đoanh Hơn nữa,
vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật
NHTW, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ
Vốn có vai trò quyết định tới họat động kinh doanh của Ngân hàng Do đó,
ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì Ngân hàng
phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Từ đặc trưng kinh doanh của Ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh Các NHTM thực hiện kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” — tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn đài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu khi thành lập theo qui định của pháp luật, các Ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh
1.1.2.2 Vẫn quyết định khả năng thanh toán và nâng cao vị thế của NHTÀM Trong nền kinh tế thị trường, để tổn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trờng là điều trọng
yếu Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết ở khá năng sẵn sàng thanh toán, chỉ trả
cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trờng là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay,
mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động
Trang 7vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngay cảng cao
Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng
của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động
kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiễn hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng
1.1.2.3.Vấn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng
Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí
khơng đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Họ sẽ mắt khách hàng
và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn
đồi đào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng
quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín đụng
Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại
hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kính
doanh chứng khốn các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rúi ro và
Trang 81.1.2.4 Nguồn vẫn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thực tế đã chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ
thuật của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng
vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động vẻ thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận
lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bỗ xung thêm vốn tự có của
ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân
hàng trên mọi lĩnh vực
Đồng thời vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
Ngoài ra vốn của ngân hàng dồi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đám
bảo khả năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ơn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền — hàng trong nền kinh tế
Trang 9hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tổn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tât cả các qc gia
1.2 Các hình thức huy động vốn trong NHTM
Do NHTM huy động theo phương thức “đi vay để cho vay” mà vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một ty trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động Do vậy, để có thể tồn tại và phát triển, NHTM phải quan tâm tới các hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh trên thị trường Quá trình tạo vốn được thực hiện thông qua các hình thức sau:
1.2.1 Tiền gửi khơng kì hạn (tiền gửi thanh toán)
Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hoặc cá nhân: đây là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chỉ trả của doanh nghiệp và cá
nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu của ngân hàng, cá nhân đều
có thể được nhập vào thiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung đây là một khoản huy động có lãi suất thấp, có khi bằng khơng, thay vào đó chủ tài khoán được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp
Mặc đù, đối với tiền gửi thanh toán, người gửi có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi vào và rút ra có sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lượng, nên các loại tài khoản này ln có số dư Ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốn tín đụng dé cho vay Một số ngân hàng
kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay như cho vay thấu
Trang 10sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoản thanh toán đề nâng lãi suất của loại tiền gửi này lên nhằm cạnh tranh với các tài chính tín dụng khác
Do tỷ trọng thanh tốn khơng dùng tiên mặt ở Việt Nam còn quá thấp, dé khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thực hiện trả lãi cho loại tiết kiệm tiền gửi này (hiện nay khoảng 3-3,6%/năm — nguồn
Vneconnomy.vn) Ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm khoảng 30% tiền
gửi của các ngân hàng Vì lẽ đó, tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán này
được ngân hàng đặc biệt coi trọng
Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền
gửi thanh toán của các ngân hàng khác, nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và
một số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên,
quy mô của nguồn này thường không lớn
1.2.2 Tiền gửi có kì hạn
Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chỉ trả sau một khoảng thời gian nhất định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện trọng
hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của
người gửi tiền ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ
hạn là loại tiền gửi được ủy thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận về
thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc
khách hàng ký thác chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên trên thực tế do phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút trước hạn Trong trường hợp này có thể có hai cách giải quyết: hoặc khách hàng vay tiền của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền
thì đùng số tiền và lãi thu được để trả nợ (cả gốc và lãi vay của ngân hàng);
Trang 11Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ơn định, vì mục đích của người gửi tiền là kiểm lợi chứ không phải là để thanh toán Do đó, khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến loại nguồn vốn này
Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng như cầu của các loại khách hàng khác nhau Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,
9 thang, 12 thang, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng một
mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao
1.2.3 Đi vay của Ngân hàng khác
Nhằm mục đích nhờ thanh tốn hộ giữa các ngân hàng có quan hệ trên thị
trường liên ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn do hình thức này chỉ được áp dụng trong trường hợp ngân hàng có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa đầu tư, cho vay hoặc hiệu quả việc đầu tư, cho vay không hiệu quả bằng gửi tiền ở ngân hàng khác
1.2.4 Phát hành các giấy tờ có giá
Giống như các doanh nghiệp khác ngân hàng cũng huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá (hay còn gọi là các công cụ nợ) như kỳ phiếu,
trái phiếu, tín phiếu ngân hàng để huy động vốn trên thị trường vốn
Trang 12- Tín phiếu ngân hàng: Đây là công cụ nợ ngân hàng dùng để huy động những khoán vốn ngắn hạn
- Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân hàng huy
động những khoản vốn trung - dài hạn
Nếu đối với các tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích của
khách hàng thì việc sử dụng các công cụ nợ là một hình thức huy động vốn
mang tính chủ động của ngân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua các công cụ nợ đó hay khơng mới là điều quan trọng Nguồn vốn huy động có được bằng việc phát hành các công cụ nợ sử đụng cho những khoản tín dụng trong kế hoạch của ngân hàng Với lãi suất tín dụng trong kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lãi suất nhất định cho các công cụ nợ, hay đưa vào thời hạn các khoản tín dụng trong kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngăn hạn hay trung - dài hạn
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM 1.3.1 Các nhân tổ khách quan
1.3.3.1 Tình hình kinh tế xã hội
Đây là yếu tế khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng
chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó
có nguồn vốn của NHTM Cụ thê trong một nền kinh tế phát triển nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều Ngoài ra với một nền
kinh tế phát triển thì cơng nghệ ngân hàng được hiện đại hố, người dân có thói
Trang 13hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang
hình thái khác có tính ến định hơn về giá trị
Bên cạnh đó, các yếu tố như thu nhập của dân cư, thời vụ chỉ tiêu cũng là các nhân tế ảnh hướng tới công tác huy động vốn của các ngân hàng Tại các
thành phố lớn, nơi tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành
một nguồn tiền gửi lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiên, thời vụ chỉ tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tinh
én định của nguồn tiền Ví dụ: vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng
như tiền gửi của các doanh nghiệp có xu hướng giảm sút đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt cịn đang phơ biến như nước ta hiện nay
1.3.1.2 Môi trường pháp lý và chính sách vĩ mô kinh tế
Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, phương hướng
trong hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của ngân hàng
thương mại NHTM xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như
chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, Ngân hàng nhà nước điều hành chính
sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đây phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thông ngân hàng Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử đụng vốn của các NHTM
1.3.2 Các nhân tô chủ quan
Trang 14Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động
tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi
xem xét kết quả kimh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi
lãi suất thay đối theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, điều đó khiến ngân hàng phái tìm kiếm,
hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình Trong trường hợp lãi suất biến
động do tác động của các yếu tô phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh khơng lành mạnh ) sẽ có tác động bắt lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân
hàng Đây là khó khăn đối với các ngân hàng thương mại có quy mô hoạt động
nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp Trong trường hợp đó là viêc tăng lãi
suất huy động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng
khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thé khơng thực sự có khó khăn về nguồn vốn Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn Vì vậy, NHTM trong quá trình hoạt động cần có sự theo đối sát sao sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tinh hình kinh doanh của mình
1.3.2.2 Cơng nghệ Ngân hàng
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng có có sự cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ giữa các NHTM trong nước, mà trong tiến trình hội nhập
với nền kinh tế thế giới, hệ thống các NHTM Việt Nam còn phải chịu sự cạnh
Trang 15hàng khác: hoạt động giao dịch, thanh toán và các dịch vụ cịn thực hiện thủ cơng dẫn đến chậm trễ trong giao dịch với khách hàng và khơng đa đạng hố
được các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng, điều này sẽ làm hạn chế
khả năng thu hút vốn của ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng khơng cạnh tranh được với các ngân hàng khác được đầu tư công nghệ hiện đại hơn Để có thế cạnh tranh trên thị trường huy động vốn, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến vào các hoạt động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng, Đối với một ngân hàng có cơng nghệ tiên tiễn thì chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng sẽ
tốt hơn, sẽ huy động được nhiều vốn hơn Các NHTM ở Việt Nam hiện nay
đang đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ ngân hàng và coi đây như sức mạnh để
cạnh tranh trên thị trường dịch vụ tài chính Việc ứng đụng công nghệ thông
tin trong: ứng đụng lập mạng thanh toán liên ngân hàng nội bộ tập trung, hệ thống quản lý vốn ngoại tệ tập trung, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, triển khai ứng dụng thanh toán SWIFT, dịch vụ thẻ ATM đã mở ra nhiều cơ hội hơn cho ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin ngày càng đa dạng và phong phú hướng đến việc tối đa hố tiện ích và lợi ích của khách hàng
1.3.2.3 Chiến lược Marketing Ngân hàng
Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải được chú trọng đúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng Xây dựng được một chiến lược Marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng như tăng cường huy động vốn của ngân hàng Trong cơ chế thị trường các ngân hàng phải cạnh tranh để tổn tại và phát triển, tạo ra sự khác biệt, vượt trội hơn hắn so với các đối thủ cạnh tranh Trong thực tế, để đạt được điều này không phải là đơn giản vì khi áp đụng marketing vào
Trang 16nhu cầu của khách hàng ngày càng cao Các ngân hàng cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đưa ra các hình thức huy
động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ
thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng vẻ chất lượng,
chúng loại các sản phẩm của ngân hàng Không những thế, công tác marketing
ngân hàng cịn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới,
ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn
Trên cơ sở nghiên cứu thị trường ngân hàng có thể nắm bắt tồn bộ các
thông tin về môi trường kinh đoanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chiến lược marketing Dựa trên yếu tố này, các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm đẻo các công cụ kỹ thuật của marketing ứng đụng trong hoạt động của ngân hàng để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Các công cụ kỹ thuật marketing được tập trung vào 4 chính sách lớn:
- Chính sách thơng tin, ngiên cứu, tìm hiểu điều tra
Thực thi chính sách này cân huy động toàn bộ phương tiện vật chất cần
thiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản có
liên quan đến thị trường của ngân hàng Từ các thơng tin có được ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách kinh doanh nói chung và chính sách huy động vốn nói riêng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và nhu cầu sử dụng vốn của thị trường
- Chính sách sản phẩm giá cä
Trang 17vụ ngoại vi không mạng lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, song có tác dụng kích thích sự chú ý, thu hút khách hàng và làm tăng giá trị cung ứng sự thỏa
mãn của khách hàng đối với các dịch vụ cơ bản Đặc biệt với sự đa đạng hóa
các sản phẩm của nghiệp vụ huy động vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khá năng huy động vốn Hiển nhiên, một ngân hàng có các dịch vụ tốt, đa
dạng sẽ có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác mà các sản phẩm dịch
vụ không tốt Một ngân hàng mà có dịch vụ thanh toán hoạt động tốt, đa dạng sẽ thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán hơn các ngân hàng khác
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá cả được biểu hiện chủ yếu dưới đạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chỉ phí nghiệp vụ ngân hàng Yếu tố giá có vai trò quan trọng đối với kết quả huy động vốn, sử dụng vốn và cung ứng dịch vụ khác của ngân hàng Chính sách lãi suất cạnh tranh là một chiến lược quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động, đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với nhau mà cịn với các tơ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiểm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ vẻ lãi suất cũng sẽ
thúc đây người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ
đang năm giữ sang một công cụ khác hoặc chuyển tiền đầu tư, tiết kiệm từ một
tổ chức này sang một tổ chức khác đề có lợi nhuận cao hơn
-_ Chính sách phân phối
Chính sách phân phối là tập hợp toàn bộ những phương tiện vật chất đưa ra sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Việc đa dạng hóa các
kênh phân phối, mở rộng các quầy giao dịch (số lượng các quầy giao dich, dia
Trang 18phối, nhiều quầy giao dịch thì cơ hội tiếp xúc với khác hàng càng nhiều, từ đó khả năng huy động vốn sẽ tăng lên Tuy nhiên, việc mở rộng các kênh phân phối, mở thêm nhiều quây giao dịch cần phải tính đến yếu tổ chỉ phí để mở rộng sao cho phù hợp với hiệu quả thu được từ nó
-_ Chính sách giao tiếp, quảng bá
Mục tiêu của chính sách này là làm thế nào để quảng bá thương hiệu của ngân hàng ra đông đảo quần chúng nhân dân, giúp cho họ hiểu rõ về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng Bởi vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng tạo ra hình ánh của ngân hàng, tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ích của ngân hàng Ngoài ra, hoạt động quảng cáo bao gồm các biện pháp tuyên truyền các thông tin về sản phẩm cũng như
dịch vụ tiện ích của ngân hàng cũng là công cụ hữu hiệu để nang cao vi thế của
ngân hàng, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng, tao lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng
1.3.2.4 Công tác cán bộ tô chức
Chìa khố thành cơng của một ngân hàng ngoài các nhân tố khác không thể không kể đến nhân tố con người Một ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao, đồn kết, thân thiện, năng động, có bộ
máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ
Trang 19CHUONG 2: THUC TRANG HUY DONG VON TẠI NGÂN HANG VIETCOMBANK
2.1 Khái quát về Ngân hang VCB
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát tiên VCB
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm 2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cỗ phần hóa thơng qua phát hành cô phiếu lần đầu ra công chúng ngày
26/12/2007
Trải qua 45 năm phấn đấu và phát triển, Vietcombank đã không ngừng vươn lên, trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong nhiều lĩnh vực như quản lý và kinh doanh vốn, thanh toán quốc tế, địch vụ thẻ, công nghệ ngân hàng
Từ một ngân hàng chuyên phục vụ trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã có mạng lưới chí nhánh vươn rộng ra hầu khắp các tỉnh thành lớn trên cá nước với các sản phẩm ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Mạng lưới của Vietcombank bao gồm Hội
sở chính tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, l Sở giao dịch, hơn
300 chỉ nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 1 công ty con tại Hong Kong, 4 công ty lien đoanh, 3 công ty lien kết, l văn phòng đại diện tại Singapore Bên cạnh đó VCB cịn phát triển hệ thống
Aufobank với 11,183 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên
toàn quốc, hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới 1,300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ
Trang 20đổi cơ cấu hoạt động, vừa đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh, toàn hệ thống Vietcombank đã nỗ lực phan đầu, hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra
2.1.2 Sơ lược về tình hình huy động vốn tại VCB
Trong những năm qua, trước điễn biến phức tạp của thị trường vốn và sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại, ngay từ đầu năm Ban Lãnh
đạo Vietcombank đã quán triệt trong tồn hệ thống coi cơng tác huy động là
một trong những những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt Ban lãnh đạo cũng đã chỉ đạo quyết liệt các đơn vị trong hệ thống nhằm tập trung nguồn
lực cho công tác huy động và kinh doanh vốn Thực hiện phương châm “An
toàn — Chất lượng — Tăng trưởng — Hiệu quả”, trong một vải năm qua VCB da hoàn thành tốt các chỉ tiêu do Đại hội cổ đông giao và vượt qua những khó
khăn trong cơng tác huy động vốn Cụ thê là:
Trong năm 2008, để đối phó với tình hình lạm phát tăng cao, Ngân hàng
Nhà nước đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm soát tốc độ tăng tổng
phương tiện thanh toán Mặt bằng lãi suất tăng cao làm cho hoạt động huy động
vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khắn Mặc dù vậy, tổng huy động vốn của
VCB năm 2008 vẫn tăng trưởng ở mức 9,9%, huy động vốn trực tiếp từ nền
kinh tế tăng 10,5%
Trong năm 2009, trước diễn biến phức tạp của thị trường vốn và sự cạnh
tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại, ngay từ đầu năm Ban Lãnh đạo Vietcombank đã quán triệt trong tồn hệ thơng coi công tác huy động là một trong những những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong năm Ban lãnh đạo cũng đã chỉ đạo quyết liệt các đơn vị trong hệ thống nhằm tập trung nguồn lực cho công tác huy động và kinh doanh vốn Chính vì vậy, VCB vẫn
giữ được mức tổng huy động vốn tăng 17,5% và huy động VNĐ từ khách hàng
Trang 21chương trình huy động vốn trải đều trong năm, và sự cỗ gắng, nỗ lực của hầu hết các chỉ nhánh trong hệ thống
- Với chính sách lãi suất linh hoạt, sự đa dang vé cde san phẩm huy động vốn, công tác huy động vốn của VCB đã thực hiện tốt nhiệm vụ đảm bảo
đủ nguôn vốn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán và vay của khách hàng
và đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dự trữ bắt buộc tại NHNN Vietcombank tiếp
tục khẳng định vị thế là một ngân hàng có truyền thơng lâu đời, hàng đầu tại Việt Nam và ảnh hưởng ngày càng tăng trên trường quốc lễ
2.2 Thực trạng huy động vốn tại VCB
2.2.1 Hình thức huy động vốn của VCB
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ tạo vốn hàng đầu của Ngân hàng VCB thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng của ngân hàng và các nghiệp vụ trung gian khác Khi chuyến sang hoạt động theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, ngân hàng bước đầu còn nhiều bỡ ngỡ, hiệu quá kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế, kể cá mảng huy động vốn Nhưng cùng với sự nỗ lực của bản thân ngân hàng, sự ủng hộ từ nhiều phía, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi hơn, ngân hàng đã quen dần cơ
chế mới, đạt được những thành quả nhất định trong kinh doanh Chỉ xét riêng
về mảng huy động vốn của ngân hàng, cả quy mô và chất lượng đều được phát triển Các hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng
được nhu cầu đổi mới trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời
gian tới
Nắm bắt được tình hình nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển của nền kinh
tế, VCB ln tìm cho mình những hướng đi, những giải pháp phù hợp với sự phát triển kinh tế của đất nước, day mạnh công tác huy động vốn và từng bước
Trang 22vốn huy động và cơ cầu nguồn vốn huy động
Công tác huy động vốn luôn là tiền để để thực hiện các nhiệm vụ của ngân hàng, là bước cơ bản đầu tiên trong suốt quá trình kinh doanh của ngân
hàng Chính vì vậy mà việc cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền là vẫn đề
sống còn đối với bản thân mỗi ngân hàng Hiểu rõ như vậy nên VCB luôn cải tiến mớ rộng các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hướng
chung của thị trường, tích cực đổi mới phong cách phục vụ để khai thác có hiệu
quả mọi nguồn vốn trên địa bàn cho các nhu cầu kinh tế Các hình thức huy động vốn chủ yếu được áp đụng trong thời gian qua tại Ngân hàng VCB gồm:
+ Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn
+ Tiên gửi của các tổ chức kinh tế
+ Vay của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
2.2.2 Quy mô và cơ cầu huy động vẫn
Trong thời gian qua Ngân hàng VCB phát huy được thế mạnh của mình trong cơng tác huy động vốn do đã tận dụng được khả năng, vị thế của mình và
đưa ra được những chiến lược khả thi cao trong dài hạn Mặt khác, chính sách
lãi suất rất nhạy bén, phương thức trả lãi linh hoạt như: trả trước, trả sau, trả lãi định kì, trả lãi bậc thang nên ngân hàng có thể huy động vốn khi cần thiết rất đầy đủ và kịp thời Không những thế, công tác tiếp thị được đây mạnh, Ngân hàng tiếp cận nhiều doanh nghiệp, có chính sách khuyến khích đối với khách hàng nên không những đã giữ được khách hàng truyền thống: ngoài ra ngân hàng cịn mở rộng tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn để nhận tiền vay,
tiền gửi
Trang 23đó Đây là mức phân đấu rất khó khăn đối với ngân hàng, bởi trong hoàn cảnh
ngân hàng đang chịu những bắt lợi từ tình hình kinh tế trong nước Tiếp nối đà suy thoái của năm 2008, nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới đã tiếp tục suy giảm sân trong nửa đầu năm 2009 nhưng rồi đã gượng dậy và dần hồi phục trong nửa cuối năm Nền kinh tế Việt Nam đã khá thành công khi đạt được mức tăng trưởng tương đối cao so với các nước trong khu vực (5,32%) trong khi vẫn giữ
được lạm phát ở mức thấp (6,52%), FDI cam kết và giải ngân vẫn đạt mức cao,
đời sống xã hội ổn định, Gói kích thích kinh tế của Chính Phủ mà trọng tâm là chương trình hỗ trợ lãi suất đã mang lại những hiệu ứng tích cực cho hoạt động ngân hàng: nhưng những diễn biến phức tạp của lãi suất, tỷ giá, thanh khoản, cũng khiến hoạt động của các ngân hàng gặp khơng ít khó khăn
Bảng I1: Tình hình huy động vốn tai NHCT Ba Dinh 2005-2009 _ (Đơn vị : tỷ đông)
Chỉ tiêu Tổng huy động | Chênh lệch | Tốc độ tăng
vốn với năm
trước
Trước Năm 2005 108.313
khi cổ Năm 2006 120.695 12382 11,4%
phần hóa Năm 2007 144.810 24.115 20%
Sau khi Năm 2008 159.980 15.170 10,5%
cổ phần Năm 2009 169.457 9.477 5,9%
hóa
(ngn: thuyết minh báo cáo tài chính VCB) Báng: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư năm 2010
VNĐ
TT Thời kỳ (tháng) Lãi suât (%/tháng)
Trang 24
1 12 11.2% 2 9 11.2% 3 6 11.2% 4 3 11.2% 5 2 11% 6 1 11% 7 Khong ky han 3 USD
TT Thoi ky (thang) Lai suat (%/thang)
1 | 12 4.2% 2 |9 4.0% 3 |6 3.7% 4 13 3.5% 5 |2 3.3% 6 |1 3.2% 7 | Không kỳ hạn 0.2%
Với những nỗ lực lớn khắc phục khó khăn, giai đoạn 2008-2009, nguồn vốn huy động của chỉ nhánh liên tục tăng trưởng mạnh, hoàn thành tốt nhu cầu về điều hoà vốn cũng như cung ứng cho tín dụng Cụ thể:
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 đạt 159,980 tỷ đồng, tăng 15,170 tỷ đồng tốc độ tăng 10,2% so với đầu năm, đạt hơn 10,5% so với kế hoạch giao Trong đó:
Trang 25+ Vốn huy động ngoại tệ( quy VNĐ): Đạt 80,869 tỷ đồng, chiếm tỷ
trọng 41,2%
e Cơ cấu nguồn vốn vẻ khu vực kinh tế:
+Tiền gửi của tổ chức kinh tế : Đạt 99,146 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62%
+ Tiền gửi dân cư: đạt 57,242 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48%
e Cơ cấu nguồn vốn về thời hạn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn đạt 52.456 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33.4%
+ Tiền gửi có kỳ hạn đạt 101,118 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 66,6% Năm 2009:
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 169,457 tỷ đồng, tăng 9,477 tỷ đồng tốc độ tăng % so với đầu năm Trong đó:
+ Vốn huy động VNĐ đạt 100,353 tý đồng, chiếm tý trọng 60%, tăng
5,297 ty đồng tốc độ tăng 5,6% so với đầu năm
+ Vốn huy động ngoại tệ( quy VNĐ): Đạt 69,937 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40%, giám 11,472 tỷ đồng so với đầu năm
e Cơ cấu nguồn vốn vẻ khu vực kinh tế:
+Tiền gửi TCKT: Đạt 90,216 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 53,2%, giảm 8,933
tỷ đồng, tốc độ giảm 9% so với đầu năm
+ Tién gửi dân cư: đạt 76,964 ty đồng, chiếm tỷ trọng 47,8%, tăng 19,722 tỷ đồng, tốc độ tăng 34,4% so với đầu năm
° Co câu nguôn vôn vệ thời hạn:
Trang 26+ Tiền gửi có kỳ hạn đạt 117,061 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 72,1% tăng
16,943 tỷ đồng tăng 16,7% so với đầu năm Huy động vẫn từ tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam, nguồn vốn này thường chiếm một ty trọng rất lớn trong tổng
nguồn vốn huy động của các ngân hàng Chính vì tiền gửi tiết kiệm vị trí quan
trọng trong tổng nguồn vốn huy động cho nên thời gian qua, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã đưa ra các biện pháp tích cực nhằm huy động tôi đa nguồn
vốn này Tuy nhiên, làm được như vậy không phải là dễ, để có thể huy động
nguồn vốn này đạt hiệu quá cao thì địi hỏi chỉ nhánh phải khơng ngừng hồn
thiện và mở rộng các nghiệp vụ huy động vốn như: mở thêm địa bàn huy động,
đây mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, các cách thức huy động vốn với các
loại thời hạn và các mức lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn Bên cạnh
đó, cần nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoái mái
cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng
Thực tế cho thấy, trong các năm qua (2008-2009) công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đã đạt được những kết quả khá quan Tính đến 31/12/2008
nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và thanh toán là 153,547 tỷ đồng,
năm 2009 là 164,317 tỷ đồng, tăng 7,01% so với năm 2008 Đây là một tý lệ
chứng tỏ chỉ nhánh đã sử dụng các biện pháp nhằm huy động nguồn vốn này
một cách đúng đắn, linh hoạt tạo được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và nâng cao uy tín trong hoạt động và phản ánh nỗ lực cố gắng phấn đấu của tập thể lãnh đạo chỉ nhánh nói chung và những người làm công tác huy động vốn
Trang 27Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá là hình thức huy động linh hoạt nhằm giải quyết những nhu cầu tức thời, ngân hàng căn cứ căn cứ vào từng thời điểm để quyết định đưa ra hình thức huy động này một cách chủ động, có thê huy động vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn Trong những năm qua, công tác huy động vến thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền
gửi của Ngân hàng VCB nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn đã đạt được
kết quả khả quan Năm 2008 là một năm quan trọng đối với lịch sử VCB và
cũng là năm đầu tiên Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN hoạt động với tư cách là ngân hàng TMCP vốn huy động từ kỳ phiếu, trái phiếu là 79 tỷ đồng;
năm 2003 là 189 tỷ đồng, tăng 110 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng
là 139,2% so với năm 2002 và tính đến 31/12/2004 con số này đã đạt 235 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng, tý lệ tăng tương ứng là 24% so với cùng kỳ năm trước
Kết quả này phán ánh sự cố gắng trong công tác huy động vốn đổi với hình thức phát hành giấy tờ có giá của cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh
2.2.3 Mạng lưới tô chức huy động vốn
Nguồn vốn huy động tại chỗ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cầu nguồn vốn, có vai trị rất quan trọng trong việc duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nguồn này đảm bảo cho ngân hàng chủ động trong hoạt động, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của tồn xã hội thơng qua việc tập trung
các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, hộ gia đình, cá nhân vào ngân
hàng để đầu tư vào nền kinh tế, tiết giảm thời gian, chi phí bảo quản và tạo thu nhập cho người gửi tiền Trong thời gian qua, VCB đã đẩy mạnh huy động nguồn tại chỗ thông qua việc mớ rộng mạng lưới huy động không những trên
địa thành phố Hà Nội mà còn cả các tỉnh, thành phố khắp cả nước nhằm khai
thác tôi đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho mục tiêu kinh doanh
Trang 28mại-dịch vụ và khu vực đông dân cư là một phương tiện hữu hiệu tăng khả năng huy động cũng như thực hiện các dịch vụ ngân hang
Vietcombank luôn chú trọng đầu tư cho việc phát triển, mở rộng mạng
lưới Riêng năm 2009, VCB thành lập thêm 7 chi nhánh tại các tỉnh Quảng Tri, Phú Yên, Bắc Giang, Trà Vinh, Kon Tum và 48 phòng giao dịch Hiện tại,
VCB gồm Hội sở chính, 70 chỉ nhánh và sở giao dịch và 248 phòng giao dịch
2.3 Đánh giá công tác huy động tại VCB
Để đạt được những kết quả như trên trong tình hình kinh tế có nhiều bất lợi cho hoạt động huy động vốn , ngân hàng đã thực hiện tốt các công việc sau:
Ngân hàng đã đa dạng hoá các phương thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tang lớp đân cư,
từ các doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, giữ vững và
dam bảo được độ én định về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh
- Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua làm công tác thanh toán sao cho nhanh chóng và thuận lợi chu đáo Đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức
- Khuyến khích các đơn vị điện nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiên và thực hiện chi tra lương tại chi nhánh
- Phân công người theo dõi quán lý đơn vị nguồn vốn để nắm bắt tình hình các doanh nghiệp, xem tình hình hoạt động của doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến của đoanh nghiệp dé đưa ra giải pháp phục vụ một cách tốt nhất
- Thường xuyên theo dõi, phân tích nhằm nắm bắt tình hình biến động lãi suất cũng như dự báo biến động nguồn vốn trên thị trường, nhằm có kế
hoạch cụ thể điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho phù hợp
Trang 29định hướng tăng trưởng nguồn vốn lâu dài của ngân hàng Kết quả hoạt động của ngân hàng đã chứng tỏ được phần nào uy tín của ngân hàng và nỗ lực của gần 10.000 cán bộ công nhân viên ngân hàng
Bên cạnh những thuận lợi và những thành tích đã đạt được thì trong quá trình hoạt động của ngân hàng Ngoại thương còn gặp phái những vấn đề còn
tồn đọng cần phái tháo gỡ:
- Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế giảm 6% so với năm trước đã làm tăng
lãi suất đầu vào đáng kể của chi nhánh, vì vậy cần phải tiếp tục quan tâm hơn nữa đến doanh nghiệp có tiền gửi lớn, tạo điều kiện ưu đãi dé họ tiếp tục tin tưởng và giữ vững quan hệ lâu dài với ngân hàng
- Trong giai đoạn năm 2008- nửa đầu năm 2009 nền kinh tế toàn cầu lâm vào suy thoái, các ngân hàng cũng không tránh khỏi lao đao trong việc huy động vốn Mặt khác, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố
biến động khó dự đốn về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản, Vì vậy, việc gửi
các khoản tiền tiết kiệm có kì hạn ngắn thường được khách hàng lựa chọn để họ đễ đàng chuyển đổi mục đích sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ, hơn là gửi tiết kiệm
- Cơng cụ tài chính chủ yếu đề thu hút vốn của ngân hàng Ngoại thương
hiện nay là chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu nhưng ngân hàng chưa có
thị trường cho phát hành và giao dịch chứng khoán nên những người có vốn
khơng muốn đầu tư vào những giấy tờ có giá dài bạn khó chuyển đổi thành
tiềm mặt khi cần thiết
- Về cơ sở vật chất hạ tang, trang thiét bi phục vụ cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng mắc đù trong những năm qua đã có sự đầu tư đáng kế song vẫn có những hạn chế nhất định Trong thời gian tới ngân hàng vẫn tiễn
Trang 30vụ đông thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VON TAI VCB
3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại VCB
Bước sang năm 2010, năm khởi đầu của chiến lược phát triển 10 năm đưa Vietcombank trở thành tập đồn tài chính đa năng nằm trong top 70 các
định chế tài chính lớn nhất châu Á và giữ vị thế hàng đầu tại Việt Nam,
Vietcombank đặt ra phương châm “Tăng tốc — An toàn - Chất lượng - Hiệu quả” và sẽ “linh hoạt, quyết liệt” trong chỉ đạo điều hành để đạt được những mục tiêu đặt ra Đó là: tăng trưởng huy động vốn từ nền kinh tế 23%, tăng
trưởng tín dụng 20%, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đưa vào áp dụng
chính sách phân loại nợ theo định tính với tỷ lệ nợ xấu không quá 3,5%, đảm
bảo tý lệ chỉ trả cô tức cho cổ đông như các năm trước và đành lợi nhuận tích
lũy cho mục tiêu tăng trưởng
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại VCB 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thơng tin, có hệ thống thanh toán hiện đại Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có
một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đơng đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu
Trang 31nhu cầu thanh toán; chuyên từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn một số khâu thanh toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao địch),
thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ
ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách
hàng Sẽ làm cho công tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt của chỉ nhánh được
thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng
lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh
Mặt khác, với việc làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt dộng tín dụng thơng qua việc thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều để phục
vụ đầu tư cho vay, phuc vu phat trién kinh té
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc thanh
tốn nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm
thời gian cho cả khách hàng lẫn ngân hàng
Như vậy, dé tăng khả năng cạnh tranh và kinh doanh có hiệu qua thi chi nhánh cần không ngừng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, đôi mới trang thiết bị, hoàn thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ, trên cơ sở đó giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới thanh toán hiện đại
3.2.2 Mở rộng mạng lưới chỉ nhánh và phòng giao dịch
Nền kinh tế càng phát triển, khối lượng công việc ngày càng tăng lên thì vân đề đặt ra ở đây là làm thế nào để khách hàng có thể đến giao dịch với ngân
Trang 32“vàng bạc” thực sự Với quỹ thời gian eo hẹp chưa chắc đã đủ cho họ hồn thành cơng việc của mình chứ chưa nói đến việc bỏ ra thời gian để tới với ngân
hàng, thậm chí cịn phải chờ đợi cán bộ ngân hàng rất lâu để hoàn tất một
nghiệp vụ (khi đông khách)
Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, ngân hàng cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng
lưới một cách thích hợp, mở thêm các quỹ tiết kiệm lưu động đi thu tiền gửi tận
nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi dân chúng yêu cầu đặc biệt là tại
những nơi có dự án đầu tư triển khai trên địa bàn dé vận động và nhận tiền gửi
dân cư khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng Đồng thời, nghiên cứu
mở thêm các chi nhánh, quầy giao dịch tại các khu đông dân cư, các trung tâm
thương mại lớn của các thành phố, các thị xã chính điều này sẽ cho phép ngân
hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn trong thời gian đài, mặc dù chỉ phí bỏ ra ban đầu là tương đối lớn Nhưng sự thâm nhập của mạng lưới ngân hàng, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử đụng tiền của người dân
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vẫn
Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thơng qua chất lượng và tính da đạng của sản phẩm Về lâu dài ngân
hàng phan đấu đạt được mục tiêu: bất kì cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền
chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kì
hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách
hàng đó rút tiền trước hạn tong phần, trả lãi định kì với những món gửi lớn,
Trang 333.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán
bộ ngân hàng
Nhân tố con người trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan
trọng đặc biệt Nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, con người là yêu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng Bởi chính các cán bộ kế toán là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ chun mơn cao, có tỉnh
thần trách nhiệm trong cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự,
cách thức giải quyết công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì ngân hàng cần chú trọng hơn nữa về cán bộ cơng nhân viên của mình thông qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ làm công tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại có hệ thống cán bộ công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán bộ làm công tác huy động vốn phải có kiến thức
về mặt nghiệp vụ như: phải được đào tạo về tin học, về thanh tốn khơng dùng
tiền mặt cán bộ công nhân viên phải được phổ cập các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp Từ đó có khá năng xử lý mọi tình huống cơng tác một cách thành thạo, giải dap được mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm dúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây là yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng,
khi khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lịng thì lần sau có tiền họ tiếp tục gửi
vào và giới thiệu thêm nhiều khách hàng hơn nữa
- Tuyén dung, dao tao va dao tao lai, sap xép, tổ chức cán bộ công nhân
Trang 34- Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho mỗi thành viên trong ngân hàng trở thành một mắt xích trong việc thu thập và xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt là những cán bộ thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì việc trang bị kiến thức sao cho họ phải là những cán bộ Marketting tốt nhất, phải luôn biết tận dụng mọi cơ hội để
quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó,
khơng thể thiếu trong tâm trí khách hàng
- Cần chú trọng đối mới phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, khi
bước vào ngân hàng, khách hàng vẫn còn bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng chỉ
với một trong hai lý do: Hoặc là đến giao dịch hoặc là đến tìm hiểu ngân hàng trước khi quyết định trở thành khách hàng của ngân hàng đó ở một số ngân
hàng có những người lần đầu tiên đến ngân hàng, họ khơng biết phải đến phịng
nào, bàn nào trước và cần làm những thủ tục gì trong khi đó lại khơng có người
hướng dẫn, hỏi nhân viên thì có thể nhận được thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả
lời hờ hững cho qua chuyện, đơi khi cịn cáu gắt, khinh thường Với thái độ phục vụ như vậy thử hỏi khách hàng có cịn tìm đến ngân hàng nữa hay khơng? Từ đó cho thấy thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng Vì vậy, tất cả các NHTM nước ta hiện nay và Chỉ nhánh NHCT Ba Đình nói riêng, tuy phong cách phục vụ khách hàng đã được cải thiện rất nhiều
nhưng vẫn cần phải đổi mới hơn nữa, nhất là những nhân viên tiếp xúc thường
xuyên, trực tiếp và hàng ngày với khách hàng Hơn ai hết, họ là bộ mặt, là hình
ảnh của ngân hàng, do vậy, phải thực sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết
lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng
và có phong cách phục vụ nhanh chóng, chính xác, tận tình, chu đáo tạo ra sự
đồng cảm và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy mình rất quan trọng đối với ngân hàng, thấy mình dang thực sự được là “thượng đế”, hãnh diện khi bước vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng sẽ
Trang 35của ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần - Ngân hàng cũng cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức các lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin trong việc nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu quả
- Cần đây mạnh công tác tự đào tạo trong nội bộ ngân hàng, trong nội bộ phòng để các thành viên bố trợ thêm kiến thức chuyên môn và của những bộ phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu quả trong công việc
Để làm tốt những công việc trên, ngân hàng nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng bằng lợi ích và vật chất đối với cán bộ thực sự có thành tích trong hoạt động của ngân hàng và trong trong công tác huy động vốn nói riêng
3.2.5 Phát huy hiệu quả chiến lược Marketing Ngân hàng
Một công tác không kém phần quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng là chính sách Marketting, trong đó nổi bật là hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây là việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực hiện để có thể đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính ra quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động và chuyển tai các thông tin về ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương trong huy động vốn, nhất là huy động tiết kiệm còn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo cơ sở tập trung được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng nhằm thực hiện các chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết là phát triển nông nghiệp, hiện đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống và tri thức người nông dân
Trang 36không ngừng đây mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế những biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý và sở thích người dân Tuy nhiên, trong điều kiện hội nhập ngân hàng ngày càng cao, mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, ngân hàng cần phải coi trọng hơn
nữa chính sách khuyếch trương, quảng cáo - một bộ phận quan trọng của chiến
lược Marketting Cụ thể:
- Ngân hàng thường xuyên cung cấp các thơng tin vẻ tình hình hoạt động
tài chính, báo cáo tài chính kiểm tốn thơng qua các ấn phẩm, truyền thanh,
truyền hình để đân chúng biết cụ thể hơn về khả năng hoạt động và các dịch vụ của chi nhánh cũng như lợi ích mà nó sẽ đem lại cho khách hàng Từ đó tạo ra
cho khách hàng một cái nhìn tổng quát và chỉ tiết hơn về hoạt động của hệ thống ngân hàng nói VCB, tăng lịng tin của họ và họ sẽ gửi tiền nhiều hơn
- Để khách hàng hiện tại cũng như khách hàng tiềm năng biết thêm thông tin một cách thực tế hơn, ngân hàng nên khuyến khích họ tham gia vào các buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu về hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn tại các cơ quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên các phương tiện thông tin đại chúng Qua đó làm cho mọi người dân thấy được các ưu điểm của việc gửi tiền và sử dụng các địch vụ của ngân hàng,
đó là tính an toàn, tiện dụng, khá năng sinh lời
Trang 37sẽ là những quảng cáo viên tốt nhất cho ngân hàng
Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo thì khuyến mãi là
cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu quả cao
Để thu hút ngày càng nhiều vốn, ngân hàng nên áp dụng các hình thức khuyến mãi đa đạng, tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những được hưởng mức lãi suất mà còn được hưởng sự ưu đãi do khuyến mãi đem lại như:
tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số số hoặc seri, số chứng từ có
giá, áp dụng lãi suất ưu đãi hoặc khuyến khích vật chất đối với những khách hàng duy trì giao dịch thường xuyên với ngân hàng như tặng quà vào những dịp
đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho các phong trào văn nghệ, thể
thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín của ngân
hàng sâu rộng trong mọi tầng lớp dân cư
Như vậy, ngân hàng cần vận dụng một cách linh hoạt có sáng tạo các giải pháp khuyếch trương, quảng cáo trên đây, sẽ tăng khả năng huy động vốn, đồng thời tạo ra ưu thế cạnh tranh của ngân hàng về mọi mặt hoạt động
3.2.6 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chỉ phối lẫn nhau Nguồn vốn là
cơ sở, tiền đề để ngân hàng thực hiện đầu tư, cho vay Chỉ khi ngân hàng tiễn
hành đầu tư, cho vay thì đồng vốn mới sinh lời Do đó, sử dụng vốn là căn cứ
quan trọng để ngân hàng quyết định khối lượng, cơ cấu nguồn vốn cần huy dộng Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quá chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn một cách vững chắc nhất, vì khi đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy
hiệu quả làm cho kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên và nhờ đó
Trang 38tăng trưởng vốn Đề thực hiện được phương châm trên thì:
- Ngân hàng phải bám sát định hướng phát triển kinh đoanh của Hội đồng quản trị, các giải pháp điều hành của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát các dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược của Chính phủ để có thể đưa ra các giải pháp hữu hiệu
phục vụ công tác đầu tư có hiệu quả
- Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến để xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách khách hàng của các tổ
chức tín dụng khác trên địa bàn, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của
khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an toàn kinh doanh
- Tiến hành phân loại khách hàng để đưa ra định hướng đầu tư cho từng nhóm khách hàng cụ thé
- Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, hiện đại hoá hệ thống thông tin quản lý sao cho có khả năng cung cấp kịp thời, chính xác các
tín hiệu của thị trường để từ đó Phịng kinh doanh đưa ra chiến lược sử dụng
vốn phủ hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh
- Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán bộ tín đụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán bộ phủ hợp với năng lực chun mơn, sở thích từng người, quán triệt nguyên tắc an toàn trong kinh
doanh
Trang 393.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại VCB
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản ly Nhà nước
Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn của ngân hàng VCB chỉ có thé thực hiện tốt nếu điều kiện kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý ôn định,
khẳng định vai trò to lớn của Nhà nước và Chính phủ đối với hoạt động ngân
hàng
> ỗn định môi trường kinh tế vĩ mô:
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn bộ
hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm
phát, thâm hụt cán cân thanh tốn, chính sách tý giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh đoanh nói chung và cơng tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng Để ơn định môi trường kinh tế vĩ mơ thì Nhà nước cần có những việc làm cụ thể sau:
Phối hợp với các cơ quan chức năng của mình đảm báo điều tiết một nền
kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng
tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng, dù là dưới hình thức nào
Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước đã góp phần bảo đám sức mua của đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa là giá trị thực tế én định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, vì một người sẽ không ngần ngại gửi một món tiền vào ngân hàng khi họ tin tưởng rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền có giá trị cao hơn so với giá trị gửi trước kia Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu hiện tượng đầu cơ ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động của ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát một cách hiệu quả và chính xác, xây đựng lãi suất phù hợp và giữ vững ôn định tiền tệ
> Tạo lập môi trường pháp lý ồn định
Trang 40Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được môi trường pháp lý ôn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy
ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân
hàng được bảo toàn và tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ,
rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến
khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyên một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới đạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng
> ôn định môi trường xã hội
Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh
hướng bởi yếu tố tâm lý của người đân, đặc biệt thói quen giữ tiền ở nhà, mua
vàng tích trữ, dường như với họ như thế an toàn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào
cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chóng còn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ khơng tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và không có lợi vì rút trước hạn Chính vì vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người
dân gửi tiền và chỉ tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt
buộc các cán bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đó để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, từ đó, nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam