Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

Tr-ờng Đại Học Ngoại Th-ơng Khoa kinh tế kinh doanh quốc tế Chuyên ngành kinh tế ngoại th-ơng -o0o - Khóa luận tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp tăng c-ờng hoạt động huy động vốn ngân hàng tmcp sài gòn th-ơng tín Họ tên sinh viên : trung thị thùy giang Lớp : Anh Khoá : K42 A Giáo viên h-ớng dẫn : tHS Lê thị Hà Nội, tháng 11/2007 Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn LI M U t nc ta ang thi k hi nhp sõu rng vo nn kinh t khu vc v th gii hi nhp kinh t quc t thnh cụng thỡ iu kin u tiờn l phi phỏt huy ni lc kinh t t nc Bi ch ni lc c tng cng mi m bo c c lp t ch v kinh t, to iu kin thu hỳt v s dng cú hiu qu ngun ngoi lc Trong nhng nm gn õy, Vit Nam ang y mnh vic thc hin ci cỏch i mi trờn mi lnh vc kinh t, giỏo dc, qun lý phỏt huy tt ni lc ca t nc, to iu kin thun li cho nn kinh t Vit Nam hi nhp nhanh chúng v bt kp nhp phỏt trin trờn th gii Chỳng ta mun i mi, chỳng ta mun phỏt trin thỡ phi cú c s thc hin nhng i mi ú m õy l ngun lc v ngi, ti nguyờn, s nng ng sỏng to, tỏc phong cụng nghip ú cú ngun lc v ti chớnh Chỳng ta khụng th hụ ho i mi hay phỏt trin kinh t tay chỳng ta khụng cú u t bi mi hot ng kinh doanh dự cp no thỡ luụn l yu t u tiờn, cn thit m bo cho hot ng kinh doanh hỡnh thnh v phỏt trin Cú thỡ chỳng ta cú th thc hin c cỏc chin lc i mi, c cu li kinh t cng nh cụng tỏc qun lý hot ng sn xut kinh doanh, a nn kinh t nc nh tip cn vi cụng ngh hin i ca nhõn loi Trong th trng nc ta cha phỏt trin thỡ kờnh dn quan trng cho hot ng kinh t núi chung chớnh l h thng ngõn hng thng mi Nh cú h thng ny m c lu chuyn t ni tha sang ni thiu, gúp phn thỳc y nn kinh t phỏt trin i vi h thng ngõn hng, ngun kinh doanh cú vai trũ c bit quan trng, nú l c s cho cụng tỏc tớn dng Mun m rng cho vay, phỏt trin sn xut kinh doanh thỡ ngõn hng phi trung ngun lc vo Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn cụng tỏc huy ng t nn kinh t lm ngun cho mỡnh, phc v hot ng tớn dng, u t ỏp ng nhu cu ngy cng ln ca ụng o khỏch hng Vn t cho cỏc ngõn hng hin l lm th no tỡm gii phỏp ti u khai thỏc trit ngun nhn ri nm dõn c v cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t khỏc phc v cho tin trỡnh CNH HH t nc Xut phỏt t nhng thc trng trờn m tụi chn ti Gii phỏp tng cng hot ng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn cho khoỏ lun tt nghip ca mỡnh Ngoi phn m u v kt lun, khoỏ lun c chia thnh chng l: Chng I : Lớ lun chung v NHTM v hot ng huy ng ca NHTM Chng II : Thc trng cụng tỏc huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Chng III : Gii phỏp tng cng hot ng huy ng ti ngõn hng NHTM Si Gũn Thng Tớn Vỡ ti huy ng rt rng v phc tp, thi gian nghiờn cu cng nh kin thc thc t ca bn thõn cũn hn ch, bi khúa lun cũn nhiu im cha cp n v cũn cú nhng thiu sút nht nh Kớnh mong thy cụ giỏo v cỏc bn ng nghip gúp ý bi vit c hon chnh hn Tụi xin gi ti cụ giỏo Lờ Th Thanh li cm n chõn thnh nht Cụ ó tn tỡnh hng dn, sa cha bi vit ca tụi quỏ trỡnh thc hin Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn CHNG I Lí LUN CHUNG V NHTM V HOT NG HUY NG VN CA NHTM 1.1 Khỏi quỏt v NHTM 1.1.1 Khỏi nim NHTM H thng NHTM l mt sn phm c hỡnh thnh v phỏt trin mt quỏ trỡnh lõu di gn vi nhiu hỡnh thỏi kinh t xó hi trờn nn tng phỏt trin ca sn xut v lu thụng hng húa Ngy hot ng ca cỏc NHTM gi vai trũ quan trng v ú tr thnh yu t khụng th thiu nn kinh t ca tt c cỏc quc gia trờn th gii H thng trung gian ti chớnh mi nc khỏc thỡ khỏc nhng nhỡn chung cỏc NHTM l ln nht c v phm vi, i tng cng nh lng hot ng giao dch v dch v Tuy khỏi nim NHTM cng cú nhng im khỏc mi nc nhng u thng nht coi NHTM l loi hỡnh kinh doanh c bit trờn th trng chuyờn kinh doanh tin t m phn ln khụng phi bng ngun t cú ca mỡnh m ch yu bng ngun vay mn xó hi thụng qua vic huy ng tin gi, cho vay v lm trung gian cung cp cỏc dch v ngõn hng Ngõn hng l t chc thu hỳt tit kim ln nht hu ht mi nn kinh t Hng triu cỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t - xó hi u gi tin ti ngõn hng Ngõn hng ỳng vai trũ ngi th qu cho ton xó hi Thu nhp t ngõn hng l thu nhp quan trng ca nhiu h gia ỡnh Ngõn hng l t chc cho vay ch yu i vi cỏc doanh nghip, cỏ nhõn, h gia ỡnh v mt phn i vi Nh nc gúp phn gii quyt vn, y mnh tc quay vũng v nõng cao hiu qu kinh doanh Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Ti Vit Nam, theo Lut Cỏc T Chc Tớn Dng nm 1997 thỡ NHTM c nh ngha nh sau: Ngõn hng l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan. S i ca h thng NHTM n ó v ang chng kin bc phỏt trin quan trng i sng kinh t xó hi loi ngi, dn chng t l yu t khụng th thiu c ca nn kinh t Nú l cu ni gia cung cu tin t thụng qua huy ng nhn ri ri cho vay li i vi cỏc cỏ nhõn v t chc ang cú nhu cu v Do vy, tỡnh hỡnh hot ng ca ngõn hng phn ỏnh rt chớnh xỏc tỡnh trng sc khe ca nn kinh t: s vng mnh, phn thnh hay yu kộm ca nn kinh t c biu hin qua tỡnh hỡnh hot ng ca ngõn hng 1.1.2 Chc nng ca NHTM Tri qua quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin, ng hnh cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t hng húa, nn kinh t th trng, h thng cỏc NHTM ó chng t c vai trũ ng lc ca mỡnh s ln mnh khụng ngng ca nn kinh t Chc nng u tiờn gn vi hot ng ca cỏc NHTM t nhng ngy s khai n l chc nng trung gian ti chớnh Ngõn hng th hin chc nng trung gian ti chớnh vi hot ng ch yu l chuyn tit kim thnh u t, trung gian chuyn t nhng ngi tm thi cú nhn ri n nhng ngi cn thụng qua nghip v nhn tin gi v cp tớn dng Tt c cỏc cỏ nhõn, cỏc t chc, cỏc doanh nghip, cỏc c quan Nh nc u cú th gi cỏc khon tm thi nhn ri ca mỡnh vo cỏc NHTM iu ny mt mt giỳp nhng ngi ny cú th bo m s an ton cho khon tin ca mỡnh, h khụng phi lo ct gi, lo b mt cp m bờn cnh ú c nhn nhng khon lói lm tng thu nhp cho mỡnh, mt khỏc ngõn hng s dựng Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn nhng khon tin gi ny cho nhng khỏch hng ỏng tin cy ang cn b sung vay giỳp cho quỏ trỡnh lu thụng hng húa, ti chớnh tin t c thụng sut Ngy nay, vic cp tớn dng cho khỏch hng l mt nhng hot ng truyn thng ca ngõn hng vỡ nú l khõu trung gian a t nhng ngi cú nhng cha cn s dng n vi nhng ngi cn Nu khụng cú hot ng ny thỡ ngun tin gi s khụng th quay vũng v sinh li c Mt cõu hi t l ngi d tha v ngi cn cng cú th giao dch trc tip vi nhau, vy thỡ NHTM vi vai trũ l trung gian ti chớnh cú quan trng hay khụng Cõu tr li l rt quan trng S d nh vy l vỡ cỏc NHTM ó gii quyt c mõu thun ca giao dch trc tip s khụng phự hp v quy mụ, thi gian, khụng gian, chi phớ giao dchGi s rng nhng ngi cú thỡ ri rỏc cỏc ni v s lng nh ú ngi cú nhu cu vay cỏch xa ngi cho vay v cn mt lng ln, s rt khú khn v tn chi phớ nhng ngi ny giao dch trc tip vi Cỏc NHTM gii quyt ny bng cỏch hp cỏc khon nh ca nhiu ngi nhiu ni thụng qua mng li hot ng ca mỡnh ri sau ú em khon ny cp tớn dng cho ngi cn vi lng m h yờu cu Ngun tớn dng m cỏc NHTM cp cho cỏc khỏch hng c bit l cỏc doanh nghip luụn l ngun bờn ngoi quan trng, nú to iu kin thun li cho vic thc hin trụi chy cỏc khõu ca quỏ trỡnh sn xut v tỏi sn xut C ch hot ng ca cỏc NHTM tr nờn cú hiu qu vỡ nú bit cỏch gỏnh chu ri ro thụng qua vic s dng cỏc k thut nghip v hn ch, phõn tỏn, lm gim ri ro Cú c iu ny l cỏc NHTM luụn nm bt kp thi thụng tin th trng ng thi phi k n i ng cỏn b tinh thụng nghip v cú kh nng tng hp, phõn tớch, thm nh thụng tin mt cỏch nhanh chúng v chớnh xỏc Chớnh vỡ vy, nhng ngi cú luụn yờn tõm gi tin vo ngõn hng vi s m bo an ton v li nhun thu c t khon tin ú, cũn nhng ngi cn cng luụn tin Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn tng rng mỡnh s cú c s cn thit vi chi phớ hp lý nht u t vo hot ng sn xut kinh doanh i ụi vi chc nng l trung gian ti chớnh, cỏc NHTM cũn cú mt chc nng khỏc ú l chc nng trung gian toỏn Ngõn hng tr thnh trung gian toỏn ln nht hin hu ht cỏc quc gia Vic cỏc NHTM luụn trỡ nhng khon tin gi ca khỏch hng di dng ti khon tin gi khụng k hn v bng cỏc ti khon ny khỏch hng cú th giao dch v toỏn qua ngõn hng l mt nhng hot ng quan trng ca ngõn hng Bng nhiu hỡnh thc toỏn khỏc nh toỏn bng sộc, y nhim chi, nh thu, cỏc loi thvi mng li toỏn rng khp, cỏc NHTM ang cung cp cho khỏch hng nhng hỡnh thc toỏn nhanh chúng, tin li v tit kim chi phớ nht Cựng vi vic cung cp mng li toỏn di dng in t, kt ni cỏc qu v cung cp tin giy mi khỏch hng cn, cỏc NHTM cũn thc hin toỏn bự tr vi thụng qua NHTW hoc thụng qua cỏc trung tõm toỏn, v toỏn quc t vi cỏc ngõn hng nc ngoi thụng qua cỏc i lý Hiu qu toỏn qua ngõn hng cng cao l cỏc nh qun lý ó khụng ngng ỏp dng nhng tin b v m rng qui mụ s dng cụng ngh toỏn ngõn hng Nhiu hỡnh thc toỏn qua ngõn hng ó c chun húa giỳp to tớnh thng nht toỏn khụng nhng gia cỏc ngõn hng cựng mt quc gia m cũn gia cỏc ngõn hng trờn ton th gii Hot ng toỏn ca ngõn hng em li s tin li cho mi tỏc nhõn nn kinh t Thụng qua cỏc dch v toỏn, cỏc ngõn hng thay mt khỏch hng thc hin chi tr cho nhng giỏ tr hng húa v dch v nh ú y nhanh tc quay vũng vn, phc v lu thụng hng húa c thun li Ngy nay, s i ca cỏc cụng c toỏn mi khụng dựng tin mt cú c vic ỏp dng khoa hc k thut hin i vi tc cao, an ton lm tng hiu qu ca toỏn qua ngõn hng, bin Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn ngõn hng tr thnh trung tõm toỏn quan trng, ỏng tin cy v cú hiu qu phc v c lc cho s phỏt trin nn kinh t ton cu Ngoi hai chc nng trung gian ti chớnh v trung gian toỏn, cỏc NHTM cũn cú mt chc nng cc k quan trng khỏc na l to phng tin toỏn Chc nng ny cú mi quan h mt thit vi chc nng trung gian ti chớnh ca ngõn hng Chỳng ta u bit tin cú mt chc nng quan trng l lm phng tin toỏn Khỏc vi Ngõn hng Nh nc, cỏc NHTM khụng to c tin kim loi m to phng tin toỏn thay cho tin kim loi Theo quan im hin i, tin t bao gm tin giy lu thụng, s d trờn ti khon tin gi giao dch ca cỏc khỏch hng ti cỏc ngõn hng, tin gi trờn cỏc ti khon tin gi tit kim v tin gi cú k hn Trong iu kin phỏt trin toỏn qua ngõn hng, cỏc khỏch hng nhn thy nu h cú c s d trờn ti khon tin gi toỏn, h cú th dựng khon tin gi ú chi tr cú c hng húa v cỏc dch v m h mong mun nhng h cha dựng n nú thỡ ngõn hng cú th dựng khon tin ny cho vay mt khỏch hng khỏc cựng ngõn hng v khỏch hng ny cú th dựng s tin ú mua hng hoỏ dch v ca mt khỏch hng khỏc cng cú ti khon ti mt ngõn hng v ú s d tin gi ca ngi ny tng lờn Nh vy, bng vic cho vay, cỏc ngõn hng ó to thờm mt s d tin gi hay chớnh l ó to mt lng tin t mi Phng tin toỏn cng c to ton b h thng ngõn hng cỏc khon tin gi c m rng t ngõn hng ny sang ngõn hng khỏc bng vic to tớn dng Khi khỏch hng mt ngõn hng ny dựng khon tin vay chi tr cho mt khỏch hng mt ngõn hng khỏc thỡ ó lm tng s d tin gi ca ngi ú lờn v ú to cỏc khon cho vay mi Bng cỏch thc giao dch cho vay gia cỏc khỏch hng vi ngõn hng hay gia cỏc khỏch Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn hng, cỏc ngõn hng vi m cỏc ngõn hng cú th to lng tin gi tng lờn gp bi so vi s lng tin giy lu thụng 1.1.3 Cỏc nghip v c bn ca NHTM Trong nn kinh t th trng hin nay, cỏc NHTM ang ngy cng phỏt huy nhng chc nng ca mỡnh nhm m bo s tn ti v phỏt trin thc hin trung gian ti chớnh, cỏc ngõn hng t chc thc hin cỏc nghip v chuyờn mụn ca mỡnh, mc dự kinh doanh a nng song nhỡn chung hot ng kinh doanh ca ngõn hng cú th phõn chia thnh ba nhúm: nghip v bờn n(hot ng huy ng vn), nghip v bờn cú(hot ng s dng vn) v nghip v trung gian 1.1.3.1 Nghip v huy ng c trng ca ngõn hng l loi hỡnh kinh doanh c bit - kinh doanh tin t cho nờn hot ng huy ng hot ng to ngun cho NHTM úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng Nghip v ny bao gm: a Tin gi: Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca cỏc NHTM Chớnh vỡ th m mt ngõn hng bt u i vo hot ng thỡ vic u tiờn l m ti khon tin gi cho khỏch hng gi h v toỏn h cho khỏch hng qua ú ngõn hng huy ng c mt lng tin ln ca cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh, cỏc t chc v cỏc doanh nghip Do tin gi chim t trng ln tng ngun tin ca ngõn hng nờn cỏc ngõn hng ó a v thc hin nhiu hỡnh thc huy ng khỏc em li s thun tin giao dch cho khỏch hng nh ti khon tin gi toỏn, ti khon tin cú k hn ca doanh nghip v cỏc t chc xó hi, ti khon tin gi tit kim ca dõn c v ti khon tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc b Tin vay: Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Mc dự tin gi l ngun tin quan trng nht ca NHTM nhng cn NHTM cú th i vay ca NHNN, cỏc NHTM khỏc, cỏc t chc kinh t, t chc tớn dng, dõn c v vay trờn th trng thụng qua hp ng vay c tha thun gia hai bờn hoc thụng qua vic phỏt hnh cỏc giy t cú giỏ tr nh trỏi phiu, k phiu NHTM c Cỏc ngun khỏc: Ngoi ngun tin gi v tin vay cũn cú ngun khỏc nh ti tr UTT, ngun toỏn(cỏc khon phi tr), VCSH ca NHTM nh t cú, cỏc qu v cỏc ngun khỏc nh thu cha np, lng cha tr 1.1.3.2 Nghip v s dng Hot ng s dng c trung ln vo hot ng u t v cho vay Cỏc khon u t ca NHTM thng c u t vo chng khoỏn ca nh nc(Kho bc Nh nc), chng khoỏn ca cỏc TCTD hoc gúp vn, mua c phn D n cho vay i vi cỏc t chc v dõn c nn kinh t chim t trng cao s dng ca cỏc NHTM Ngoi ra, cỏc NHTM cũn s dng thc hin cỏc nghip v nh bo lónh, chit khu, cm c giy t cú giỏ, cho thuờ ti chớnh, kinh doanh vng, ngoi t 1.1.3.3 Nghip v khỏc Nhm to doanh thu cho mỡnh, cỏc NHTM cũn thc hin cỏc dch v nh toỏn, chuyn tin h, t khỏch hng, qun lý h ti sn cho khỏch hng trờn c s ú ngõn hng thu phớ dch v Thc hin tt cỏc dch v khỏch hng ny khụng nhng giỳp ngõn hng thu c nhiu phớ hn ng thi cũn gúp phn tng thu nhp cho xó hi Chớnh vỡ vy, ngun thu t dch v cú xu hng ngy cng tng v chim mt t l ln tng doanh thu ca ngõn hng Trung Th Thu Giang KTNT Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Nh vy, hot ng ca NHTM nn kinh t th trng cng nh cỏc doanh nghip sn xut kinh doanh khỏc phi hp cỏc yu t u vo v t chc tt cỏc yu t u trờn nguyờn tc bo m kinh doanh cú lói 1.2 Ngun v hot ng huy ng ca NHTM 1.2.1 Khỏi nim v ngun ca NHTM Ngun ca NHTM l ton b giỏ tr tin t m ngõn hng to lp v huy ng c u t, cho vay v ỏp ng cỏc nhu cu kinh doanh khỏc nhm mc ớch sinh li Thc cht phn ln ngun ca NHTM l mt b phn thu nhp quc dõn tm thi nhn ri quỏ trỡnh sn xut, phõn phi v tiờu dựng m khỏch hng gi vo ngõn hng thc hin cỏc mc tiờu khỏc Hay núi cỏch khỏc, h chuyn quyn s dng tin t cho ngõn hng i li h nhn c mt khon thu nhp, v nh vy ngõn hng ó thc hin vai trũ trung v phõn phi li di hỡnh thc tin t lm tng nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn vn, phc v v kớch thớch mi hot ng kinh t phỏt trin ng thi, chớnh cỏc hot ng ú li quyt nh n s tn ti v phỏt trin ca hot ng kinh doanh ngõn hng 1.2.2 Vai trũ ca ngun i vi cỏc NHTM 1.2.2.1 Vn l c s NH t chc hot ng kinh doanh v mi hot ng bt ngun t thu li nhun i vi bt k doanh nghip no, mun hot ng kinh doanh c phi cú bi vỡ phn ỏnh nng lc ch yu mang tớnh quyt nh n kh nng kinh doanh Riờng i vi ngõn hng, l c s ngõn hng t chc hot ng kinh doanh ca mỡnh hng húa ca ngõn hng l loi hng húa c bit tin t, cho nờn khụng ch l phng tin kinh doanh chớnh m cũn l i tng kinh doanh ch yu ca NHTM Nhng ngõn hng Trung Th Thu Giang KTNT 10 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn trng s cú nhiu th mnh kinh doanh Chớnh vỡ th, cú th núi l im u tiờn chu k kinh doanh ca ngõn hng Do ú, ngoi ban u cn thit tc l phỏp nh thỡ ngõn hng phi thng xuyờn chm lo ti vic tng trng sut quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh 1.2.2.2 Vn quyt nh kh nng gim thiu ri ro cho NHTM Mt ngõn hng cú ngun ln, n nh cú kh nng d tr s cp v th cp tt hn, giỳp ngõn hng phũng chng ri ro khon hiu qu v m bo tớnh sinh li, an ton D tr s cp di dng tin mt, tin gi ca cỏc TCTD khỏc cũn d tr th cp di dng chng khoỏn Nu ngõn hng cú ngun ln s cho phộp ngõn hng u t vo cỏc chng khoỏn cú tớnh khon cao, vỡ th cú nhu cu toỏn, ngõn hng cú th bỏn nhng chng khoỏn ny trờn th trng m khụng b ộp giỏ Hn na, u t vo cỏc chng khoỏn ny thỡ s bin ng v giỏ l khụng cao, quy mụ th trng ln cú th chp nhn vi bt k s lng no Vn ln l yu t m bo cho ngõn hng vay mn gp ri ro khon Bi vỡ nú l yu t m bo vụ hỡnh cỏc ch th cho vay tin tng rng ngun ln chng t quỏ trỡnh kinh doanh ca ngõn hng cú hiu qu, cú kh nng m rng hot ng v l ngõn hng cú uy tớn trờn th trng Nhỡn vo ca ngõn hng m cỏc c quan qun lý v mụ s quyt nh cú nờn h tr hay khụng hot ng kinh doanh cú Bi mt ngõn hng cú tim lc v ln s cú quan h vi rt nhiu cỏc i tỏc thuc cỏc thnh phn kinh t khỏc Vỡ th, ngõn hng gp ri ro khon, nu khụng gii quyt kp thi s kộo theo cỏc ch th kinh doanh khỏc cú quan h vi ngõn hng, t ú s nh hng n c nn kinh t 1.2.2.3 Quy mụ quyt nh kh nng cnh tranh ca NHTM Trong nn kinh t th trng, cụng tỏc huy ng mun t hiu qu ũi hi cỏc NHTM phi chỳ trng nõng cao trỡnh nghip v, phng tin Trung Th Thu Giang KTNT 11 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn k thut, thỏi phc v lm tin cho vic thu hỳt Quy mụ ln s quyt nh kh nng cnh tranh v giỏ v v cht lng sn phm dch v m ngõn hng cung cp Khi mt ngõn hng cú quy mụ v ln s cho phộp ngõn hng tip cn vi nhng khỏch hng ln vi quy mụ giao dch giỏ tr cao lm gim chi phớ tr lói trờn mt ng v lm gim chi phớ qun lý khon vay Bờn cnh ú, ngõn hng cú iu kin a dng húa hot ng u t cng nh hot ng cho vay lm gim ri ro t ú cú th lm gim lói sut cho vay Khi ngõn hng gim c lói sut cho vay s l c s tt ngõn hng nõng cao kh nng cnh tranh, nõng cao v th ca ngõn hng Vỡ sn phm ca ngõn hng mang tớnh vụ hỡnh nờn cht lng ca nú ph thuc rt ln vo nhõn viờn cng nh cụng ngh m ngõn hng s dng Khi mt ngõn hng cú tim lc v ln s giỳp ngõn hng cú kh nng cp nht cụng ngh mi, tuyn dng lao ng gii, tng mc tin ớch ca sn phm, m rng phỏt trin sn phm mi, a dng húa cỏc sn phm dch v ca ngõn hng, khng nh v th trờn th trng 1.2.2.4 Ngun quyt nh kh nng toỏn v chi tr ca cỏc NHTM tn ti v ngy cng m rng quy mụ hot ng nn kinh t th trng ũi hi cỏc NHTM phi to lp c uy tớn cho mỡnh õy l nhõn t cc k quan trng hin Uy tớn ú c th hin trc ht kh nng sn sng toỏn chi tr cho khỏch hng h cú nhu cu Kh nng toỏn cng cao thỡ kh dng ca ngõn hng cng ln Vỡ vy, loi tr cỏc nhõn t khỏc, kh nng toỏn ca ngõn hng t l thun vi ca ngõn hng núi chung v vi kh dng ca ngõn hng núi riờng Vi tim nng ln, ngõn hng cú th hot ng kinh doanh vi quy mụ ngy cng m rng, tin hnh cỏc hot ng cnh tranh cú hiu qu m khụng phi lo Trung Th Thu Giang KTNT 12 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn lng v kh nng toỏn ú va gi c ch tớn va nõng cao th ca ngõn hng trờn thng trng 1.2.3 c im ngun ca NHTM Ngun gi vai trũ quyt nh n hot ng ngõn hng, rt a dng, phong phỳ, mang tớnh n nh v phỏt trin vi kh nng tim tng th trng ln, c ỏnh giỏ l m vi tr lng, cht lng cao ỏp ng nhu cu trung v di hn gúp phn kớch thớch s phỏt trin ca ngõn hng 1.2.3.1 Tin gi Chỳng cú c im l phi c toỏn khỏch hng yờu cu c ú l tin gi cú k hn cha n hn Tin gi ngn hn thay i s lm thay i cu khon ca ngõn hng Tin gi cú quy mụ rt ln so vi cỏc ngun khỏc, thng chim hn 50% tng ngun v l mc tiờu tng trng hng nm ca cỏc ngõn hng Tin gi l i tng phi d tr bt buc, vy chi phớ tin gi thng cao hn lói tr cho tin gi Ngõn hng cú ngha v hon tr li s tin gi ny cho khỏch hng n hn hoc khỏch hng cú yờu cu 1.2.3.2 Tin vay T trng ca ngun ny tng ngun thng thp hn ngun tin gi Ngõn hng ch i vay cn thit vi lng vay phự hp vi nhu cu s dng Ngun vay cú th khụng phi d tr bt buc v mua bo him tin gi nhiờn ri ro cao nờn lói sut tr cho tin vay thng ln hn lói sut tr cho tin gi 1.2.3.3 Cỏc ngun khỏc Trung Th Thu Giang KTNT 13 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Phn ln cỏc ngun khỏc ngõn hng khụng phi tr lói nhiờn chi phớ cú v trỡ chỳng l rt ỏng k Ngun ny chim t trng rt nh v b nh hng bi kh nng thc hin v m rng cỏc loi hỡnh dch v khỏc 1.2.4 Ngun hỡnh thnh kinh doanh ca NHTM 1.2.4.1 Vn t cú Vn t cú l ngun thuc s hu ca ngõn hng, ngõn hng to lp c bng cỏch bỏn c phn hoc t li nhun khụng chia hoc m ngõn hng c phộp s dng lõu di theo phỏp lut riờng ca tng nc Vn ny thng chim t trng nh v l yu t bt buc thnh lp mt ngõn hng Vn t cú gm giỏ tr thc cú ca iu l, cỏc qu d tr, mt s ti sn n khỏc ca TCTD theo quy nh ca NHNN Vn t cú l cn c tớnh toỏn cỏc t l bo m an ton hot ng ngõn hng ( iu 20 lut cỏc t chc tớn dng s 02/1997/QH-10) 1.2.4.2 Vn huy ng Vn t cú(vn ch s hu) ca NHTM ch chim mt t trng nh tng ngun kinh doanh Khi hot ng thỡ hu ht t cú ca ngõn hng ó u tn ti di hỡnh thc bt ng sn, trang thit b Vỡ vy, m bo trỡ hot ng kinh doanh tin t thỡ ngoi t cú, NHTM cn phi quan tõm n huy ng Vn huy ng l ti sn thuc s hu khỏc v ngõn hng ch cú quyn s dng m khụng cú quyn s hu v cú trỏch nhim hon tr ỳng hn c gc ln lói n hn i vi tin gi cú k hn hoc h cú nhu cu rỳt i vi tin gi khụng k hn Hn na, ngun huy ng luụn bin ng nờn ngõn hng khụng c phộp s dng ht s ú vo hot ng kinh doanh m phi d tr bt buc vi mt t l hp lý m bo kh nng toỏn Vn huy ng bao gm ch yu l tin gi v phỏt hnh giy t cú giỏ Trung Th Thu Giang KTNT 14 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn - Phỏt hnh giy t cú giỏ bao gm k phiu, trỏi phiu v chng ch tin gi - Tin gi bao gm tin gi khụng k hn v tin gi cú k hn Tin gi khụng k hn: i tng gi loi tin ny thng l cỏc doanh nghip nhm mc ớch toỏn, chi tr cho i tỏc ca mỡnh thụng qua h thng ngõn hng Bờn cnh ú cng cú cỏc cỏ nhõn cú nhu cu gi tin tit kim hoc giao dch Mc ớch tin gi ny ca khỏch hng, li l cú th thc hin toỏn mt cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc, kp thi, an ton v cú th tha nhu cu tin mt ca khỏch hng bt c lỳc no Vỡ vy, lói sut i vi loi tin ny thng thp, nhiờn m bo mt dch v thớch hp, thun tin l yu t quan trng nhm thu hỳt tin gi khụng k hn Tin gi cú k hn: Tin gi khụng k hn rt thun tin cho hot ng toỏn nhng lói sut li thp tng thu cho ngi gi tin, ngõn hng a hỡnh thc tin gi cú k hn õy ch yu l cỏc khon tin nhn ri, nhm kim li cao thay vỡ u t vo lnh vc khỏc Tuy nhiờn, ngi gi khụng c s dng cỏc hỡnh thc toỏn i vi tin gi toỏn ỏp dng i vi loi tin gi ny Nu cn chi tiờu, ngi gi phi n ngõn hng rỳt tin Loi tin gi ny l ngun gc tớn dng mang tớnh cht n nh, ú cỏc ngõn hng cn chỳ trng cỏc bin phỏp nõng cao kh nng huy ng cỏc loi tin gi ny 1.2.4.3 Vn i vay Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM Tuy nhiờn, kh nng huy ng b hn ch, ỏp ng nhu cu chi tr ngõn hng thng vay mn thờm Ti mt s nc ngõn hng Trung ng quy nh t l gia ngun tin huy ng v ca ch Do vy nhiu giai on ngõn hng thng vay mn thờm ỏp ng cỏc yờu cu ny Cỏc ngun ny ch chim mt t trng nh tng ngun ca ngõn hng nhng nú thc s rt cn thit i vi NHTM Trung Th Thu Giang KTNT 15 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Ngõn hng cú th vay ca NHNN, vay cỏc TCTD khỏc thụng qua th trng tin t hoc vay ca cỏc t chc kinh t, dõn c thụng qua phỏt hnh k phiu, trỏi phiu 1.2.4.4 Cỏc ngun khỏc Loi ny bao gm ngun y thỏc, ngun toỏn v cỏc ngun khỏc Ngun y thỏc ti ngõn hng c hỡnh thnh t vic NHTM thc hin cỏc dch v y thỏc nh: y thỏc cho vay, y thỏc u t, y thỏc cp phỏt, y thỏc gii ngõn v thu h Trong nn kinh t th trng, rt nhiu mi quan h song phng, a phng c thit lp, rt nhiu cỏc t chc kinh t xó hi cú ngun ti chớnh ó s dng mng li ngõn hng nh cỏc kờnh dn ti cỏc mc tiờu ca mỡnh Kt qu l hỡnh thnh ngun y thỏc, lm gia tng ngun ca ngõn hng Ngun toỏn c hỡnh thnh t cỏc toỏn khụng dựng tin mt nh sộc quỏ trỡnh chi tr, tin ký qu m LC Nhng ngõn hng l ngõn hng u mi ng ti tr cú kt s d t tin ca cỏc ngõn hng thnh viờn chuyn v thc hin cho vay Ngun khỏc bao gm cỏc khon n khỏc nh thu cha np, lng cha tr 1.2.5 Cỏc hỡnh thc huy ng NHTM l mt t chc trung gian ti chớnh cú vai trũ chuyn t nhng ngi cú nhn ri sang nhng ngi ang cn ỏp ng nhu cu cho nhng ngi cn ny thỡ ngõn hng phi thc hin huy ng t nhng ngi cú nhn ri Ngun huy ng c giỳp ngõn hng t ch kinh doanh, nú nh hng n quy mụ tớn dng, quyt nh n nng lc toỏn, nng lc cnh tranh v m bo uy tớn ca ngõn hng trờn th trng Thụng qua nhng hỡnh thc kinh doanh ca ngõn hng s gúp phn phõn tỏn ri ro hot Trung Th Thu Giang KTNT 16 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn ng kinh doanh v to thờm ngun cho ngõn hng, c bit l nõng cao sc cnh tranh cho ngõn hng Quỏ trỡnh huy ng ca ngõn hng th hin nhng hỡnh thc sau 1.2.5.1 Nghip v tin gi Xem xột tin gi trờn c s tin gi ca cỏc t chc kinh t, tin gi cỏ nhõn v tin gi tit kim * Tin gi ca cỏc t chc kinh t - Tin gi khụng k hn: L cỏc khon tin m khỏch hng gi vo ngõn hng v cú quyn rỳt bt c lỳc no, khỏch hng cú th yờu cu ngõn hng trớch tin t ti khon ca mỡnh chi tr cho ngi hng li v tin hng húa, cung ng lao v, ngõn hng phi m bo ỏp ng nhu cu rỳt tin ca khỏch hng Mc ớch chớnh ca ngi gi tin l nhm m bo an ton ti sn v thc hin cỏc khon toỏn qua ngõn hng nhiu nc phỏt trin, phn ln cỏc giao dch toỏn thụng qua ti khon tin gi c thc hin bng sộc nờn cú th gi õy l khon tin gi cú th phỏt hnh sộc Ngõn hng ch phi chi phớ tr lói thp cho khon tin gi ny, ng thi c phộp thu phớ toỏn khỏch hng thc hin toỏn qua ngõn hng Nu thu hỳt c s lng khỏch hng ln vi s d n nh thỡ ngõn hng cú th s dng ngun ny cho vay ngn hn, thm c di hn bi vỡ khỏch hng thng khụng bao gi rỳt ht ton b tin gi toỏn ngõn hng cựng mt lỳc Tin gi khụng k hn c huy ng di hỡnh thc sau: + Huy ng qua ti khon tin gi phi giao dch: Ngun trờn cỏc ti khon phi giao dch ca khỏch hng l nhng khon tin tm thi nhn ri Ngi s dng chỳng ch cú th hng lói ch khụng cú quyn phỏt hnh sộc cho nhu cu toỏn Trung Th Thu Giang KTNT 17 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn + Huy ng qua ti khon tin gi giao dch ca khỏch hng: Ngi m ti khon cú th s dng nhng cụng c toỏn ca ngõn hng nh y nhim thu, y nhim chi, sộc cỏc loi, thu chuyn tin Ngi ta gi õy l ti khon toỏn hay ti khon cú th phỏt hnh sộc - Tin gi cú k hn: L loi tin gi m gi vo ngõn hng, khỏch hng ch c rỳt tin mt thi gian nht nh, tựy theo s tha thun gia ngõn hng v khỏch hng m k hn gi cú th t mt vi thỏng n mt vi nm Mc ớch ca ngi gi tin l hng lói thu c Do tớnh cht ca ngun ny tng i n nh nờn ngõn hng thng dựng phn ln cỏc khon tin gi ny cho vay trung v di hn T trng ln ca ngun ny tng ngun huy ng s to iu kin thun li, s ch ng cho ngõn hng hot ng kinh doanh Cỏc ngõn hng thng a nhiu loi k hn nhm ỏp ng nhu cu gi tin ca khỏch hng Hin nay, cỏc NHTM cú cỏc loi k hn : thỏng, thỏng, thỏng, thỏng, thỏng, 12 thỏng, 13 thỏng, 18 thỏng, 24 thỏng,Vi mi k hn khỏc ngõn hng ỏp dng mt mc lói sut khỏc Thụng thng thi hn cng di thỡ lói sut cng cao i vi khỏch hng, c hng lói cao nhng ngi gi tin s lo õu v s bin ng giỏ c ca ng tin, ch s lm phỏt nm ca nn kinh t v nng lc ti chớnh ca ngõn hng Do vy, s phỏt trin n nh ca nn kinh t , giỏ ca ng tin phi m bo, lm phỏt va phi v tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca ngõn hng phi hiu qu l cỏc yu t nh hng n quyt nh gi tin ca khỏch hng vo ngõn hng V nguyờn tc, khỏch hng ch c rỳt tin gi cú k hn theo thi hn quy nh nhng trờn thc t nõng cao uy tớn v v cht lng sn phm dch v v to thun tin cho khỏch hng ngõn hng cú th cho phộp khỏch hng c rỳt trc hn nhng vi lói sut thp hn v thng bng mc lói sut ca tin gi khụng k hn cựng thi im Trung Th Thu Giang KTNT 18 Lp: A2 K42A Gii phỏp tng cng huy ng ti ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn * Tin gi cỏ nhõn i tng m ti khon cỏ nhõn l tt c cỏc tng lp dõn c, bao gm: doanh nghip t nhõn, nhng ngi buụn bỏn, h sn xut kinh doanh, cỏn b, nhõn viờn,, mc ớch ca ngi m ti khon ny l m bo an ton, hng lói v s dng cỏc dch v ca ngõn hng nhng nc s dng ti khon ny, khỏch hng ch c hng cỏc dch v ca ngõn hng ch khụng c hng lói Nhng nc ta, kớch thớch hỡnh thc ny phỏt trin, ngi gi tin c hng mt mc lói sut thp , thụng thng bng mc lói sut ca tin gi khụng k hn v khụng phi tr l phớ * Tin gi tit kim: Tin gi tit kim l tin gi ca dõn c c gi vo ngõn hng nhm mc ớch hng lói Hỡnh thc ph bin v c in nht l loi tin gi tit kim cú s, ngi s dng tin c ngõn hng cp cho mt s( th) dựng xỏc nhn s d tin gi vo v rỳt nc ta, va qua cú cỏc loi tin gi tit kim nh sau: - Tin gi tit kim khụng k hn: L loi tin gi m khỏch hng cú th gi nhiu ln v rỳt bt k lỳc no Phn ln khỏch hng gi tin khụng k hn l cha xỏc nh c nhu cu chi tiờu c th tng lai, nhng li mun c hng mt mc lói sut nht nh thi gian khon tin nhn ri - Tin gi tit kim cú k hn: õy l loi tin gi m khỏch hng ch c rỳt n hn toỏn Trờn thc t, thu hỳt khỏch hng, ngõn hng cho phộp khỏch hng c rỳt trc hn vi iu kin hng lói sut thp, thng bng mc lói sut ca tin gi tit kim khụng k hn, hay bng 2/3 mc lói sut m khỏch hng v ngõn hng ó tha thun - Tin gi tit kim cú mc ớch: Thng l hỡnh thc tit kim trung v di hn nhm mc ớch xõy dng nh Nhng ngi tham gia loi hỡnh ny, Trung Th Thu Giang KTNT 19 Lp: A2 K42A [...]... và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường Thông qua những hình thức kinh doanh của ngân hàng sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt Trung Thị Thuỳ Giang KTNT 16 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín động kinh doanh và tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng, đặc biệt là nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Quá trình huy động vốn của ngân hàng thể hiện... NHTM Những ngân hàng Trung Thị Thuỳ Giang KTNT 10 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín trường vốn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là vốn pháp định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt... của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả mà không phải lo Trung Thị Thuỳ Giang KTNT 12 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín lắng về khả năng thanh toán do đó vừa giữ được chữ tín vừa nâng... Thuỳ Giang KTNT 11 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín kỹ thuật, thái độ phục vụ… làm tiền đề cho việc thu hút vốn Quy mô vốn lớn sẽ quyết định khả năng cạnh tranh về giá và về chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khi một ngân hàng có quy mô về vốn lớn sẽ cho phép ngân hàng tiếp cận với những khách hàng lớn với quy mô giao dịch giá trị... chưa trả 1.2.5 Các hình thức huy động vốn NHTM là một tổ chức trung gian tài chính có vai trò chuyển vốn từ những người có vốn nhàn rỗi sang những người đang cần vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho những người cần vốn này thì ngân hàng phải thực hiện huy động vốn từ những người có vốn nhàn rỗi Nguồn vốn huy động được giúp ngân hàng tự chủ trong kinh doanh, nó ảnh hưởng đến quy mô tín dụng, quyết định đến năng... được huy động dưới hình thức sau: + Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: Nguồn vốn trên các tài khoản phi giao dịch của khách hàng là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Người sử dụng chúng chỉ có thể hưởng lãi chứ không có quyền phát hành séc cho nhu cầu thanh toán Trung Thị Thuỳ Giang KTNT 17 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín + Huy động. . .Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Như vậy, hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường cũng như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác phải tập hợp các yếu tố “đầu vào” và tổ chức tốt các yếu tố “ đầu ra” trên nguyên tắc bảo đảm kinh doanh có lãi 1.2 Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM 1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của... – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Nguồn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ và bị ảnh hưởng bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác 1.2.4 Nguồn hình thành vốn kinh doanh của NHTM 1.2.4.1 Vốn tự có Vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân. .. động và vốn của chủ Do vậy trong nhiều giai đoạn ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng các yêu cầu này Các nguồn vốn này tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng nó thực sự rất cần thiết đối với NHTM Trung Thị Thuỳ Giang KTNT 15 Lớp: A2 – K42A – Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Ngân hàng có thể vay của NHNN, vay các TCTD khác thông... hoạt động ngân hàng ( Điều 20 luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH-10) 1.2.4.2 Vốn huy động Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) của NHTM chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh Khi hoạt động thì hầu hết vốn tự có của ngân hàng đã đều tồn tại dưới hình thức bất động sản, trang thiết bị… Vì vậy, để đảm bảo duy trì hoạt động kinh doanh tiền tệ thì ngoài vốn tự có, NHTM cần phải quan tâm đến vốn