Giải pháp tăng cường huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ

Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Trong kinh tế thị trường việc huy động vốn nước thông qua hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng Vì ngân hàng đóng vai trị thu gom vốn kinh tế từ người có vốn sang người cần vốn Điều lại có ý nghĩa nước phát triển Việt Nam Muốn thu gom nhiều vốn kinh tế ngân hàng phải tìm hiểu yêu cầu công chúng đem tiền đến gửi ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu Sau giải pháp cho Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế I MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ NĂM TỚI Thực đạo Thủ Tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN, Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCT Việt nam kết luận Tổng giám đốc NHCT Việt nam hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002và triển khai nhiệm vụ công tác năm 2003 NHCT Việt nam Căn tình hình thực tế kết hoạt động kinh doanh năm 2002, với mục tiêu “ phát triển, an toàn hiệu quả”, Chi nhánh đặt nhiệm vụ cho năm 2003, là: - Tổng nguồn vốn huy động chỗ tăng 20-25% Tăng khả chủ động nguồn vốn lên 70-75% tổng vốn kinh doanh - Tổng dư nợ đầu tư, cho vay kinh tế tăng 22-25% Tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng nhằm đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu hợp lý Trong đó: + Tỷ trọng đầu tư trung dài hạn từ 35-40% + Tỷ trọng cho vay ngành sản xuất vật chất từ 80-85% - Tăng cường công tác tra, kiểm soát, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Xử lý nợ tồn đọng, giảm nợ hạn xuống 4% tổng dư nợ - Phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng, phấn đấu tăng nguồn thu dịch vụ gấp lần so với năm 2002 - Kết kinh doanh có lãi tỷ đồng II CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG Chiến lược huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ hướng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày tự chủ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để nâng cao lượng vốn huy động việc làm cần thiết ngân hàng tìm giải pháp khắc phục khó khăn vướng mắc, từ đưa chiến lược huy động vốn thích hợp Việc nâng cao lượng vốn huy động cho ngân hàng cần phải đảm bảo yêu cầu: - Tạo tính chủ động cho ngân hàng việc điều chỉnh khối lượng cấu vốn từ chủ động đầu tư cho vay thu nợ - Phát triển nguồn vốn huy động đồng thời tiết kiệm chi phí - Phát huy khả hiệu nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yêu cầu Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ sử dụng số giải pháp sau đây: Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Đầu tiên, ngân hàng cần phải làm đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý thơng tin tình hình tỷ trọng, kết cấu tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động đối thủ cạnh tranh Từ tình hình thực tế đất nước, tỉnh Nghệ An (môi trường pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý dân cư, môi trường cạnh tranh ) để thấy khó khăn vướng mắc mà ngân hàng gặp phải môi trường hoạt động khách quan hay chủ quan Đồng thời ngân hàng phải dự kiến nhu cầu vốn cần sử dụng cho hoạt động kinh doanh thời kỳ tới bao nhiêu? Và từ số vốn thực tế có, ngân hàng xác định số vốn huy động cần thiết thời gian tới Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn, cụ thể công tác huy động vốn thời kỳ tới để từ có chiến lược huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng cho kinh tế nói chung mà khơng bị động, phụ thuộc q trình sử dụng vốn Các kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: - Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy tối đa khả thân ngân hàng - Chú ý khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác Đây nhiệm vụ lâu dài yêu cầu mang tính giải pháp cho tình hình - Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng, mật thiết - Phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hố hình thức huy động vốn Trong thực tế, hình thức huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ đơn điệu, chưa hấp dẫn người gửi, tỷ trọng nguồn trung dài hạn nhỏ Để huy động vốn ngày nhiều hơn, Chi nhánh phải đa dạng hố hình thức huy động, cụ thể: * Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm: Bên cạnh kỳ hạn áp dụng (TGTK có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng), ngân hàng cần mở thêm thời hạn gửi tiền như: năm, năm chí dài Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác làm tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Cá nhân tổ chức ký gửi ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định * Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thơng * Ngồi việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thống thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích sau: + Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập tại, muốn để dành phần thu nhập để tiêu dùng tương lai già cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản Hình thức giống bảo hiểm xã hội dành cho người già + Hình thức tiết kiệm học đường: Dành cho cặp vợ chồng cưới chưa có có nhỏ, có thu nhập tại, muốn tiết kiệm khoản tiền để lớn học đại học học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng Đây hình thức giống bảo hiểm học đường công ty bảo hiểm + Hình thức tiết kiệm nhà ở: Dành cho người có thu nhập thấp trung bình mà chưa có nhà Người gửi tiền để dành khoản tiền ngân hàng Đến họ có nhu cầu mua nhà mà số tiền số dư tài khoản tiền gửi chưa đủ ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền cịn thiếu với lãi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu tư mua xây dựng nhà * Ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động, mạng lưới quỹ tiết kiệm, phát triển kênh huy động để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc gửi tiền * Song song với đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm, mở rộng mạng lưới huy động, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nên mở rộng hình thức huy động phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ với kỳ hạn khác nhau; Lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường, tiến tới việc phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại nhiều để tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa tạo nguồn vốn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ theo điều kiện, tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội * Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thoả mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng dịch vụ ngân hàng Những hoạt động có ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động vốn, nhờ khả huy động vốn ngân hàng ngày nâng lên Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Hiện người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải từ 10- 20 phút lần gửi rút Đối với q trình cho vay thủ tục cịn kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng sợ thủ tục phức tạp Các thủ tục ngân hàng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHCT Việt Nam ngân hàng cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi cho vay mình: chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm, nối mạng máy phòng ngân hàng, nối mạng máy phịng kế tốn với máy kế tốn trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu sử dụng hình thức gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi cách kiến nghị với NHCT Việt Nam để thực hệ thống ký hợp đồng với ngân hàng khác hệ thống NHCT nước Điều đòi hỏi ngân hàng phải có trang bị đầy đủ máy móc, thực nối mạng toàn hệ thống NHCT ngân hàng hệ thống toàn quốc Tuy nhiên cán cơng nhân viên phải đào tạo để thực cơng việc Đối với Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi với tầng lớp khác kinh tế Phải có sách lãi suất huy động phù hợp Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho - sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động Chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn (hơn 70%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Hiện Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ khách hàng gửi tiền có kỳ hạn rút trước 2/3 thời hạn hưởng lãi khơng kỳ hạn, cịn rút từ 2/3 thời hạn hưởng 75% lãi suất Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng loại tiền gửi tháng, 12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thòi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Đây nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng tiền gửi có thời hạn dài cịn thấp ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng cần có sách trả lãi cho khách hàng theo mức lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ người gửi rút tiền sau tháng mà khoản tiền gửi tiền gửi theo kỳ hạn tháng nên hưởng lãi suất tháng tháng cịn lại theo lãi suất khơng kỳ hạn Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nguồn vốn huy động chỗ Chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác địa bàn Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thực tốt sách khách hàng Trong q trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hồn tồn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Trong đó, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ vừa nâng cấp, lại vừa bước qua thời kỳ khủng hoảng số lượng khách hàng giảm đáng kể Hơn tiềm thức dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ chi nhánh trực thuộc NHCT Nghệ An lượng khách hàng mà NHCT Nghệ An có dựa vào uy tín Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ lớn Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tình hình hoạt động thực tế ngân hàng Qua nắm bắt yêu cầu đối tượng, tâm lý khách hàng để có chiến lược phục vụ khách hàng để thoả mãn tối đa nhu cầu họ Mặt khác ngân hàng phải xác định đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho đối tượng nào? ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Hiện Chi nhánh chủ yếu cho vay công ty thuỷ lợi xây dựng Nguồn vốn mà ngân hàng nhận chỗ tiền gửi tiết kiệm cán công chức, thợ thủ công chủ yếu Ngân hàng xem xét mở rộng hoạt động huy động vốn thương nhân khu vực chợ Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng 6 Ngân hàng không ngừng hồn thiện tiện ích tốn, thu chi hộ, Điều có nghĩa ngân hàng phải luôn cải tiến, đổi công nghệ quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả toán điều kiện, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền mà cịn phải làm nhanh cơng tác tốn cho khách hàng Ngân hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền sử dụng hình thức toán đại như: toán điện tử, tốn thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch Tham gia toán bù trừ với ngân hàng hệ thống nước toán liên hàng với ngân hàng hệ thống mà không cần hạn mức Khi ngân hàng thực yếu tố uy tín ngân hàng thị trường tăng lên, vị cạnh tranh ngân hàng củng cố khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu ngân hàng lựa chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch, Ngân hàng cần phải thông báo kết kinh doanh lực tài thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho người tìm hiểu ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương cấp uỷ Đảng nơi hoạt động, ln hướng hoạt động vào mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, đồng thời qua tranh thủ ủng hộ ngành, cấp Thứ ba: Cần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt để thu hút họ tới tham gia giao dịch ngân hàng Đồng thời họ hưởng tiện ích ngân hàng mang lại Cụ thể: Ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng nhà nhận tiền gửi, cho vay nhà, cuối ngày thu gom tiền bán hàng khu vực thương mại, cửa hàng Mặt khác thời gian làm việc ngân hàng chưa thật hợp lý với tất đối tượng muốn gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp làm việc giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng công tác huy động vốn 7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Trong hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng, công tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, nghĩa tình hình hoạt động sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn Nếu ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu quả, cho vay vốn không thu lãi, nhận tiền gửi mà cho vay có tác động xấu đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong tương lai uy tín ngân hàng giảm sút ngược lại ngân hàng kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn phát triển Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, hết lịng phục vụ khách hàng Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ NHCT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán cơng nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo, tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Là ngân hàng thành lập, đóng địa bàn không thuận lợi, để mở rộng hoạt động hoạt động Marketing việc làm cần thiết Ngân hàng phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Tuy nhiên ngân hàng khơng nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí khơng cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng trả lời câu hỏi ngân hàng, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch- hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế tỉnh Nghệ An địa bàn thành phố Vinh theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam Kết hợp lý luận thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại tài khoản tiền gửi nay: 1.1 Cải tiến tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp Chuyển sang chế thị trường, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Như biết, chủ thể kinh tế thị trường có vị độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ tiến hành hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân hàng nước ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tốn doanh nghiệp áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo chủ yếu cho vay ngắn hạn ) tài khoản tiền gửi tốn với điều kiện khơng phép sử dụng số dư Các tài khoản có số lượng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp điều kiện nhằm thu hút khách hàng nguồn vốn tiền gửi quan trọng Áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai) Chúng ta biết mục đích chủ yếu doanh nghiệp mở tài khoản để ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ an tồn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh khơng nhằm mục đích kiếm lời Ở số nước ngân hàng cung cấp dịch vụ thường doanh nghiệp khơng trả lãi chí phải trả lệ phí Ở số nước có nước ta vừa miễn phí trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ tốn Nhưng đến cịn số hạn chế không phát hành số dư Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp khơng cố tình khó khăn tài tạm thời doanh nghiệp chưa thu khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn vào tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi tiền vay Khi khoản thấu chi coi khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (như vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng Loại tài khoản nước gọi tài khoản vãng lai hay tài khoản séc sử dụng phổ biến không cho doanh nghiệp mà cho người dân Đặc điểm tài khoản vãng lai có lúc dư có, có lúc dư nợ Nếu tài khoản dư có doanh nghiệp cịn tiền gửi, cịn dư nợ tức doanh nghiệp vay ngân hàng Tuy nhiên số dư nợ tức thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân hàng doanh nghiệp (căn vào khả nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng) Nếu nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt hạn mức áp dụng chế tài phạt hạn mức *Ưu điểm tài khoản vãng lai: Một là, đáp ứng nhu cầu vốn toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt phát hành số dư làm thủ tục vay phức tạp khoản vay thông thường Hai là, lãi suất vay tính số dư nợ thực tế phát sinh số thường thấp mức phạt Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm tất tốn dư nợ Ba là, ngân hàng áp dụng đạo phạt số dư dễ gây phản ứng bất bình doanh nghiệp cho vay khoản tín dụng lãi suất nóng thường có khả dễ dàng thu hồi Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi doanh nghiệp khơng sử dụng hết hạn mức ngân hàng ứ đọng vốn 1.2 Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản cá nhân Là tài khoản mở sử dụng cho người dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, kiếm lợi tức Khi kinh tế phát triển, thu nhập người dân cao, mức tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều nguồn vốn lớn biến đổi đột ngột trừ lạm phát phi mã Hiện nay, thu nhập bình quân đầu người nước ta thấp, họ thường có thói quen tiết kiệm dự phịng khơng phải tất người gửi tiết kiệm Đối với dân cư cần tạo cho họ loại tài khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành kiếm lời Thực tế, ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn dân cư thường kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhưng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm thường xuyên, tích luỹ dần nên ngân hàng cần mở cho người dân tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền ô tô, nhà cửa Khi họ để dành khoảng 2/3 số tiền họ cần, cho họ vay với lãi suất ưu đãi khuyến khích họ mở sử dụng loại tài khoản Tài khoản mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân hàng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng mua lại sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu Cịn khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn nên mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân Người dân thường có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân hàng q ít, tốn ngân hàng chưa đáp ứng kịp nguồn tiền dự trữ dân lớn, chưa tham gia vào chu trình ngân hàng Do cần phải xây dựng mạng lưới tổ chức ngân hàng đến tận tụ điểm kinh tế, khu dân cư, thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng, hình thành hệ thống kế tốn, thực có thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán Một số kiến nghị Ngân hàng Trung Ương 2.1 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng thương mại, khơng nên để lãng phí khoản trữ bắt buộc đóng băng ngân hàng Nhà nước Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cơng cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ Tỷ lệ cần điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nước thời kỳ Đối với ngân hàng thương mại, dự trữ bắt buộc khoản vốn ngân hàng thương mại phải trả chi phí khơng tham gia vào trình tạo lợi nhuận ngân hàng Khoản tiền “đóng băng”, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao lượng vốn dự trữ ngân hàng tăng lên chi phí đầu vào tăng tổng số tiền mà ngân hàng phép cho vay Hiện nay, ngân hàng Nhà nước thu khối lượng tiền dự trữ bắt buộc lớn từ ngân hàng Về mặt lí luận, cơng cụ dự trữ bắt buộc không công cụ điều hành sách tiền tệ mà cịn cơng cụ bảo đảm an tồn tiền gửi, chống lại khủng hoảng xảy lĩnh vực ngân hàng, phần hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng Chính vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc nguồn vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nước thực vai trò ngân hàng ngân hàng tái cấp vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại có tình hình thiếu khả chi trả dẫn tới việc rút tiền gửi ạt Như vậy, thông qua tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước giúp ngân hàng thương mại làm tốt công tác dự trữ Các ngân hàng thương mại dễ thiếu khả chi trả với nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, cần khoản tiền chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ giảm lượng tiền dự trữ mức dự trữ an tồn Khi việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng Ở nước phát triển, việc cho vay cần tiến hành thông qua điện thoại tiền chuyển đến nơi đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, chí thủ tục vay giấy tờ làm sau nhận tiền Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho ngân hàng thương mại vay họ tạm thời thiếu khả toán, ngân hàng Nhà nước thực trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn chi trả dẫn đến xảy việc rút tiền ạt đổ vỡ ngân hàng tránh khỏi Trong kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cấp bách, ngân hàng Nhà nước để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc Tất nhiên, ngân hàng Nhà nước dùng dự trữ bắt buộc vay cho vay để tăng vốn ngân hàng thương mại, cho vay kinh tế Cho vay đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước khơng thu hồi nợ vay tính lỏng tài sản q thấp Vì cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại, nghĩa cho vay tiền gửi ngân hàng giảm sút mạnh, nhu cầu rút tiền người gửi tăng nhanh Các ngân hàng thương mại không sử dụng khoản để tạo tiền trình hoạt động Ngân hàng Nhà nước ta thực sách tiền tệ quốc gia có hình thức tái cấp vốn quy định điều 17 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Ngân hàng Nhà nước nên bổ sung loại cho vay khôi phục khả chi trả phép vay cực nhanh điện thoại Nếu loại cho vay thực thi làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung toàn hệ thống ngân hàng nước khoản dự trữ ngồi trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả ngân hàng cho khách hàng Vì lượng khách hàng rút tiền khơng dự đốn ngân hàng lượng tiền gửi nhận chưa thực xác lượng dự trữ nhiều lại thừa lại thiếu Do vậy, loại hình cho vay cực nhanh áp dụng tạo khả để ngân hàng Nhà nước điều hoà dự trữ ngân hàng thương mại Từ tính chất hoạt động không đồng ngân hàng mà ngân hàng Nhà nước điều hồ từ ngân hàng thừa dự trữ sang ngân hàng thiếu dự trữ lượng tiền gửi biến động Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại phụ thuộc hồn tồn vào sách tiền tệ quốc gia thời kỳ lượng tiền lưu thông mà ngân hàng ước lượng Như vậy, dựa vào dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước thu hút làm giảm tăng lượng tiền lưu thơng Điều làm giảm khó khăn cho ngân hàng thương mại 2.2 Phải có sách lãi suất phù hợp thời kỳ Để cơng cụ lãi suất phát huy vai trị ngân hàng Nhà nước phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: - Đưa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa tuỳ thuộc vào tình hình thực tế tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi - Theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt cho lãi suất danh nghĩa lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa đảm bảo lãi suất thực dương) - Về lâu dài, ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước vào nước Tuy nhiên, trước mắt ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xố bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá - Nhà nước cần tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép 2.3 Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý có biến động Ổn định tỷ giá mục tiêu sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nước nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá Việt Nam đồng, dân cư rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Lúc khách hàng sau mua ngoại tệ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không đổi ngược lại khách hàng sau mua ngoại tệ khơng gửi vào ngân hàng nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống ngân hàng gặp khó khăn cơng tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện tỷ giá USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá chưa phản ánh sức mua đồng nội tệ VNĐ đánh giá cao giá trị thực nên gây khó khăn cho hoạt động xuất Tuy nhiên việc phá giá gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế, làm lòng tin dân chúng đồng nội tệ Trong tình hình kinh tế phát triển ổn định phá giá cần tiến hành từ từ cách hợp lý, không công khai Như làm giảm ảnh hưởng tới giá thành sản xuất, hệ thống giá tâm lý lo ngại đối công chúng - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm sốt, ngày khách quan, hướng tỷ giá thức sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu - Tập trung quỹ ngoại tệ ngân hàng Nhà nước quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng chuẩn bị lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường cần thiết - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ đào tạo cán để tiến tới thành lập thị trường hối đoái Đây kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao giá trị đồng nội tệ 2.4 Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo điều chỉnh Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng ngồi cịn có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chưa rõ ràng, quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố cịn thiếu chặt chẽ luật văn luật ngân hàng Nhà nước ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng Mặt khác, Nhà nước cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học sở bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Việc hạ nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc biệt huy động vốn Khách hàng tâm trạng chờ đợi lãi suất cao mà không gửi tiền vào ngân hàng Việc áp dụng lãi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lãi suất quy định lãi suất trần cho vay sàn huy động trước Ngân hàng nên thay cách cơng bố lãi suất tái chiết khấu mà ngân hàng áp dụng từ ngân hàng thương mại đưa mức lãi suất phù hợp Điều thúc đẩy cạnh tranh với mức cao ngân hàng, tạo thêm chủ động linh hoạt tự chủ kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào vị thị trường để ấn định mức lãi suất phù hợp thay bị kiềm chế khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động xấu tình hình đầu tư Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách ngân hàng 2.5 Ngân hàng Nhà nước cần có sách thúc đẩy Cơng ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trị Sự an tồn ngân hàng thương mại ln quan tâm hàng đầu cổ đông (chủ ngân hàng), người ký thác, giới chức điều hành giám sát vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Để đảm bảo an tồn (giảm thiểu rủi ro) cho NHTM Cơng ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người ký thác trường hợp rủi ro xẩy nghĩa ngân hàng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế đặc biệt tiền gửi dân cư Ở Việt Nam, ngày 19/08/2000 tổ chức bảo hiểm tiền gửi TP Hồ Chí Minh thành lập áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Công ty bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài Nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ cho cơng ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc ngân hàng thương mại phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để cơng ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Trên số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ Các biện pháp cần tiền hành cách đồng bộ, quán tuỳ thuộc vào điều kiện tình hình thực tế mà ngân hàng lựa chọn biện pháp cho hợp lý Như công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng NHTM nói chung đạt kết tốt Kết luận Ngày nay, ổn định tăng trưởng kinh tế đất nước gắn liền với ổn định phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Do nhu cầu vốn ngân hàng thương mại để cung cấp cho kinh tế không vấn đề nhà lãnh đạo ngân hàng mà mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Ở Việt Nam nay, nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước lớn, thị trường chứng khốn chưa phát triển Trong tình vậy, cơng tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu gom tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ em tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em hoàn thành luận văn Luận văn nêu lên hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ, thành đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên toàn luận văn em thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Do trình độ thực tế cịn bị hạn chế, thời gian thực tập không dài nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ, tồn thể cán Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ – Thành phố Vinh tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn này./ Vinh, tháng 05 năm 2003 Sinh viên Lê Anh Tú Danh mục tài liệu tham khảo Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng năm 1998 Các văn luật ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam Báo cáo năm xây dựng trưởng thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Báo cáo kết kinh doanh năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Frederic S Mishkin: Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Thời báo kinh tế số năm 2000, 2001, 2002 Thời báo ngân hàng 10 Tạp chí thị trường tài tiền tệ  ...II CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG Chi? ??n lược huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ hướng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày... nguồn vốn huy động đồng thời tiết kiệm chi phí - Phát huy khả hiệu nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yêu cầu Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ sử dụng số giải pháp. .. vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng