Chuyờn tt nghip PhmTh Sang Anh Lời mở đầu Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực đợc mục tiêu kinh tế xà hội nói chung Nhà nớc, nh mục tiªu kinh doanh cđa doanh nghiƯp nãi riªng nÕu nh vốn Đối với NHTM với t cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lÃi Nhng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xà hội lẽ sống quan trọng NHTM Để tăng cờng huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn nh quy mô, nguồn vốn có chi phí hợp lý; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng nh phân tích nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp đà đợc em lựa chọn: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội Ngoài phần mở đầu kết luận chuyờn gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTMCP Quân đội Chơng 1: lý luận chung hoạt ®éng huy ®éng vèn NHTM 1.1 Tỉng quan vỊ NHTM 1.1.1 Kh¸i niƯm NHTM Chun đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh HiƯn nay, kh¸i niƯm vỊ NHTM nớc có đặc điểm khác nhng thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xa, với phát triển kinh tế hàng hoá đà làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi đợc tiến hành dễ dàng thuận lợi, ngời ta đà dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Xà hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đợc phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ ®· biÕt tËn dơng u thÕ, søc m¹nh cđa ®ång tiỊn ®Ĩ sinh lêi Hä thùc hiƯn kinh doanh tiỊn tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Ngoài ra, họ cho vay lấy lÃi Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào có ngêi lÊy tiỊn ra, song tÊt c¶ ngêi gưi tiỊn không rút tiền lúc, đà tạo số d thờng xuyên két Do tính chất vô danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách më réng thu hót tiỊn gưi ®Ĩ cho vay b»ng cách trả lÃi cho ngời gửi tiền Ngày nay, ngân hàng đà trở thành phận thiếu kinh tế Nó đợc coi mạch m¸u cđa mét qc gia 1.1.3 Ngn vèn cđa NHTM NHTM nh doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng đợc luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng t nhân vốn cá Chuyờn đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh nh©n tù bá ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà n ớc ngân sách Nhà nớc cấp; - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thởng loại quỹ khác Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu c, Vai trò Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ ngời gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thờng xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng đợc bù đắp vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập t cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng Số vốn đợc sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng đợc điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiÕm tû träng lín h¬n nhiỊu so víi vèn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ đợc huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi: Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn Tiền gửi đối tợng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thờng cao lÃi trả cho tiỊn gưi - TiỊn vay: Tû träng ngn nµy thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thờng xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lợng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng - Nguồn khác: Phần lớn nguồn ngân hàng trả lÃi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể c, Vai trò Chuyờn tt nghip PhạmThị Sang Anh Cã thĨ nãi nÕu vèn chđ së hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng đợc vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Nh vậy, vốn nợ có vai trò quan trọng việc định danh mục tài sản đầu t, từ ảnh hởng đến thu nhập NHTM 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên Tuỳ theo tiêu chí, mục đích huy động khác có hình thức sau: Nếu phân theo loại vốn huy động gồm: huy động tiền gửi tiền vay Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Ngoài ra, NHTM huy động từ nguồn bên khác Cụ thể: 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gưi, vay a, Huy ®éng vèn tiỊn gưi: TiỊn gưi phân loại theo kỳ hạn bao gồm : - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch): Bao gm 02 loại sau: + TiỊn gưi to¸n + TiỊn gửi không kỳ hạn tuý - Tiền gửi có kú h¹n: - TiỊn gưi tiÕt kiƯm - TiỊn gưi tổ chức tín dụng khác b, Huy động vốn vay Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn huy động ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động Trong trờng hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng đợc cho đủ nhu cầu sử dụng NHTM NHTM vay NHTW a, Phát hành giấy tờ có giá: Bản chất nghiệp vụ ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ nh chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu để huy động vốn thờng nhằm mục đích đà định b, Vay NHNN (vay ngân hàng trung ơng): Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ toán ), NHTM thờng vay ngân hàng Nhà nớc Chuyờn tt nghip PhmTh Sang Anh c, Huy động vốn qua hình thức vay TCTD khác: Đây hình thức cho vay, nhng thực chất hình thức tơng trợ ngân hàng để có đợc hợp tác đôi bên có lợi 1.2.1.2 Huy động vốn nội tệ ngoại tệ a, Huy động vốn nội tệ: Tiền gửi nội tệ tầng lớp dân c : Đây chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, nguồn có quy mô, cấu lớn tổng nguồn huy động nội tệ nhng tăng trởng không ổn định Tiền gửi nội tệ TCKT-XH : Nguồn tiền có quy mô, cấu lớn tổng nguồn huy động Tiền gửi thờng tiền gửi giao dịch có kỳ hạn ngắn, hëng l·i st thÊp TiỊn gưi b»ng néi tƯ cđa TCTD khác : Nguồn có qui mô, cÊu nhá tỉng ngn tiỊn gưi b»ng néi tƯ §i vay b»ng néi tƯ: TiỊn gưi lµ ngn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần, ngân hàng thờng vay mợn thêm b, Huy động vốn ngoại tệ: Tiền gửi ngoại tệ cuả tầng lớp dân c : chiếm tỷ trọng nhỏ Việc huy động vốn ngoại tệ bị tác động mạnh lÃi suất ngoại tệ thị trờng quốc tế tính trạng khan tiền đồng VND Tiền gửi ngoại tệ TCKT-XH : Đây chủ yếu khoản tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn ngắn thờng từ 1-3 tháng Tiền gửi ngoại tệ TCTD khác : Nguồn tiền chiÕm tû träng cao nhÊt tæng sè vèn huy động ngoại tệ Tại Việt Nam đối t ợng cho vay chủ yếu NHTM nhà nớc Tiền vay ngoại tệ: thật cần thiết NHTM vay ngoại tệ với lÃi suất cao đầy biến động Do lợng vay thờng nhỏ 1.2.1.3 Huy động vốn nớc nớc a, Huy động vốn nớc Huy động vốn nớc đợc coi nguồn đặc biệt quan trọng tổ chức tín dơng nh NHTM Ngn vèn cã tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn níc mµ NHTM cã thĨ huy động đợc tiền gửi không kỳ hạn Ngoài phát hành kỳ phiếu trái phiếu mang lại nguồn vốn nớc cho ngân hàng Một nguồn vốn nớc mà NHTM huy động vốn vay Ngoài số nguồn vốn khác huy động đợc níc nh vay tõ c«ng ty mĐ, vån ủ th¸c cđa c¸c tỉ chøc níc Chun đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh b, Huy ®éng vèn nớc Hiện nay, NHTM Việt Nam đợc phép huy động vốn tổ chức nớc qua hình thức sau: + Vay tiền (vay tài chính) + Nhập hàng hoá dịch vụ trả chậm theo phơng thức mở th tín dụng + Thuê tài nớc + Phát hành trái phiếu nớc + Các loại hình vay nớc khác 1.2.1.4 Huy động vốn ngắn hạn, trung dài từ thị trờng a, Huy động vốn ngắn hạn từ thị trờng Đây nguồn huy động NHTM, bao gồm: - Tiền gửi ngắn hạn từ thị trờng: nguồn quan trọng nhất, chiÕm tû träng cao tæng nguån vèn - Vay NHTW TCTD khác: khoản mà NHTW TCTD khác cho vay hầu hết ngắn hạn để khắc phục tợng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thời gian ngắn - Chứng th tiền gửi loại lớn: Đây hình thức đơn giản chøng th gièng nh tÝn phiÕu c¸c NHTM ViƯt Nam thành phố Hồ Chí Minh đà phát hành năm 1995 Giá trị bề mặt tín phiếu chứng th thấp theo mức thu nhập nhân dân - Các khoản huy động USD nớc: Các NHTM tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để huy động tiền nớc - Huy động ngắn hạn phát hành RPs (Repurchase agreements): RPs từ kỹ thuật, viết tắt khái niệm thoả thuận mua lại hay hợp đồng mua lại - Huy động ngắn hạn giấy nợ phụ: Đây khoản cuối khoản huy động từ thị trờng loại tài sản thông dụng b, Huy động trung dài hạn: Giống nh doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trờng vốn Nh vậy, hình thức tiền gửi trung dài hạn NHTM hầu nh ít, việc huy động trung dài hạn chủ yếu vay thị trờng vốn 1.2.1.5 Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế: Đối với đối tợng khách hàng tổ chức kinh tế: hình thức mà ngân Chuyên đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh hµng cã thể huy động đợc nhiều tiền gửi giao dịch Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: hình thức huy động thu hút đợc tiền gửi phi giao dịch Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn vay cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế 1.2.1.6 Huy động vốn từ nguồn bên khác a, Vốn toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền ký quĩ để mở L/C ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ kết số d từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thùc hiƯn cho vay b, Vèn vay tõ c«ng ty mẹ (Parent company): Tại nớc đà phát triển, công ty tập đoàn kinh doanh chủ từ đến nhiều NHTM Các NHTM thuộc sở hữu công ty mẹ, không bị công ty mẹ chi phối sâu vào hoạt động, NHTM phải trả gốc, lÃi lại cho công ty mẹ nguồn vay từ công ty mẹ coi nguồn huy động từ bên c, Vốn khác: Các khoản nợ khách nh thuế cha nộp, lơng cha trả 1.2.2 Công tác huy động vốn từ bên NHTM 1.2.2.1 Mục tiêu Huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn tức khai thác l ợng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế để thực hoạt động NHTM, : - Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc - Huy động vốn vay - Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khoản - Huy động vốn để điều chỉnh kết hoạt động kinh doanh 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên - Quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trởng ổn định - Ngn vèn cã chi phÝ hỵp lý - Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn - Quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn a, Quy mô cấu nguồn vốn từ bên Nguồn vốn từ bên ngân hàng bao gồm nhiều bé phËn kh¸c nhau: Chuyên đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay nguồn khác Trong đó: + Quy mô tiêu phản ánh chất lợng hoạt động ngân hàng + Cơ cấu nguồn vốn ảnh hởng tới cấu tài sản định chi phí ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng b, Chi phí vốn Công tác huy động vốn ngân hàng đợc đánh giá có chất lợng hiệu cao phơng diện chi phí đạt đợc lợi ích sau: + Tìm kiếm đợc nguồn có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu t thoả mÃn yêu cầu tơng xứng huy động sử dụng phơng diện qui mô, thời hạn tính ổn định + Tăng đợc lợi nhuận cho ngân hàng mà không thiết phải chấp nhận rủi ro cao sức ép tăng chi phí vốn c, Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn - Trớc hết kỳ hạn danh nghĩa nguồn: Nguồn huy động thờng gắn với kỳ hạn định, đợc ngân hàng tuyên bố, kỳ hạn danh nghĩa nguồn Kỳ hạn danh nghĩa tiêu phản ánh tính ổn định nguồn vốn - Kỳ hạn thực nguồn: Kỳ hạn thực tế nguồn vốn thời gian mà khoản vốn tồn liên tục đơn vị ngân hàng - Phải có khả chuyển hoán kỳ hạn nguồn Thông thờng ngân hàng sử dụng phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu t vào tài sản có thời hạn dài nhng tỷ lệ định Ngợc lại, ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn vay ngắn hạn khó đảm bảo chênh lệch lÃi suất không hiệu nguồn vốn dài hạn có chi phí huy động cao cho vay ngắn hạn thờng thấp lÃi suất cho vay trung dài hạn d, Quản lý tốt loại rủi ro liên quan ®Õn huy ®éng vèn - Qu¶n lý rđi ro l·i suất Để phân tích rủi ro lÃi suất có nhiều mô hình đợc áp dụng, mô hình đợc sử dụng phổ biến phân tích khe hở (GAP analysis) GAP = Tài sản nhạy cảm với lÃi suất - Nợ nhạy cảm với lÃi suất Sử dụng thông tin GAP để phân tích độ nhạy cảm với lÃi suất, từ phân tích độ nhạy cảm với lÃi suất nhà quản lý điều chỉnh cấu nguồn vốn cần huy động cho đảm bảo có khe hở tích cực nhằm tăng thu nhập tiền lÃi ròng - Tính khoản nguồn vốn quản lý rủi ro khoản Chuyên đề tốt nghiệp PhạmThị Sang Anh TÝnh kho¶n nguồn vốn đợc đo khả tìm kiếm ngn vèn míi víi chi phÝ vµ thêi gian nhá 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn từ bên 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng - Chiến lợc khách hàng ngân hàng huy động vốn - Trên sở thông tin khách hàng hoạt động huy động hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng đa hệ thống sách biện pháp phù hợp để có đợc qui mô cÊu nguån vèn mong muèn bao gåm: + Huy ®éng với qui mô, cấu, kỳ hạn, lÃi suất cho phù hợp, việc huy động sử dụng vốn gắn kết với + Các sách liên quan đến sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngân hàng + Các sách giá cả, l·i st tiỊn gưi, tû lƯ hoa hång vµ chi phí dịch vụ + Các sách tổ chức kỹ thuật + Các sách phục vụ giao tiếp - Quy mô vốn chủ sở hữu: hu đóng vai trò nh đệm chống đỡ sụt giảm giá trị tài sản NHTM, yếu tố định giới hạn tối đa qui mô huy động vốn - Chiến lợc kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng phải dự đoán thay đổi môi trờng để xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp - Cơ sở vật chất kỹ thuật: Đây nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu Đó mạng lới chi nhánh, điểm giao dịch với đặc thù ,vị trí, hệ thống thông tin thiết bị khác - Tài sản vô hình: Tài sản vô hình quan trọng ngân hµng lµ uy tÝn cđa nã hƯ thèng, cđa thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Nh NHTM có thơng hiệu, có uy tín cao thu hút đợc nguồn vốn cao NHTM khác - Tính chất sở hữu ngân hàng: Yếu tố ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cấu tổ chức chế tài chính, chiến lợc kinh doanh từ ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn quản lý, sử dụng vốn Ngoài ra: mạng lới huy động, trình độ công nghệ ngân hàng, trình độ cán yếu tố ảnh hởng khác 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan (môi trờng kinh doanh ngân hàng) - Việc huy động ngân hàng bị tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trởng kinh tÕ, thu nhËp dù tÝnh cđa ngêi lao ®éng, tâm lý ngời gửi tiền, ổn định vĩ mô kinh tế tác động trực tiếp Chuyờn tt nghip PhmTh Sang Anh - Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động nhiều sách, qui định Chính phủ NHTW Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn ngân hàng với quốc gia khác khu vực giới - Thông tin đại chúng: phơng tiện truyền thông ảnh hởng đến khả khai thác vốn NHTM, thứ chuyển tải thông tin sách, tiện ích NHTM đến ngời - Ph©n bè d©n c, thu nhËp cđa ngêi d©n nguồn lực tiềm tàng khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn NHTM - Môi trờng văn hoá nh tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền dân c ảnh hởng nhiều đến định kinh tế ngời có thu nhập tiêu dùng tiết kiệm, Trên hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng nguồn vốn, đà nghiên cứu thành phần, cấu nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM, phơng thức tạo lập vốn nhân tố ảnh hởng đến qui mô, cấu nguồn vốn Chơng 2: thực trạng huy động vốn từ bên NHTM CP quân đội thời gian qua 2.1 Tổng quan NHTM CP Quân đội 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM CP Quân đội Trong năm đầu thập kỷ 90, nhu cầu vốn dịch vụ tài cho hoạt động kinh tế quốc phòng nhằm thực công trình quốc phòng, dự án quốc gia doanh nghiệp Quân đội lớn Chính vậy, ngày 04/11/1994, NHTM CP Quân đội (MB) đà thức vào hoạt ®éng theo Qut ®Þnh sè 00374/ GP-UB cđa ban Nhân dân Thành phố Hà Nội theo Giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 Thống đốc Ngân hµng Nhµ níc ViƯt Nam Đây lµ mét NHTM CP có trụ sở Hà Nội với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, thời gian 10