LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
1.1 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Trải qua hàng trăm năm đến nay hoạt động của các NHTM đã trở thành một phần không thể thiếu được đối với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính – bao gồm cả các công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 xác định: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh
6 toán” Luật các tổ chức tín dụng được bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng” và “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại a Mua bán ngoại tệ
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ - một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. b Nhận tiền gửi.
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong các nguồn quan trọng là nhận tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, gần đây nhất là năm 2008 ở Việt Nam lãi suất cao nhất lên đến 19%/năm. c Cho vay
Ngay từ thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
* Tài trợ cho dự án.
Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt trong nghành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình tín dụng náy nói chung là cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất. d Bảo quản vật có giá.
Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành) Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng Ngày nay vật có giá được tách khỏi tiền gửi và ngân hàng phải trả phí bảo quản.
8 e Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.
Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, thanh toán qua ngân hàng được mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích cho các doanh nhân Điều này đã khuyến khích các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. f Quản lý ngân quỹ.
Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. g Tài trợ các hoạt động của Chính phủ.
Chính phủ cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng, các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện một mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ với một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ. h Bảo lãnh.
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng năm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác… i Cho thuê thiết bị trung và dài hạn
Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua. k Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn.
Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. l Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán.
Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. m Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ vhủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn.
Vốn huy động chiến một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, thường ở mức 70 – 80% Đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các ngân hàng thương mại phải làm sao thu hút được nhiều tiền của người tiêu dùng và các doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng.
* Sự cần thiết của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần rất nhỏ, còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau Phải có vốn huy động ngân hàng mới có thể hoạt động bình thường và phát triển bởi chức năng chủ yếu của nguồn vốn chủ sở hữu là bảo vệ an toàn và điều chỉnh hoạt động ngân hàng Như vậy trong quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đưa ra các quyết định kinh tế cho phù hợp với các quy định của luật pháp Còn nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng chính là từ vốn huy động Nguồn vốn huy động càng nhiều ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng cũng như làm giàu cho ngân hàng Như vậy chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thể làm tốt chức năng trung gian tín dụng - chức năng quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng còn lại.
* Ý nghĩa của vốn huy động trong hoạt động ngân hàng.
Vốn huy động quyết định tới khả năng mở rộng quy mô và phạm vi kinh doanh, kết quả kinh doanh của NHTM Một ngân hàng thành công trong công tác huy động vốn sẽ có tiềm lực tài chính để nâng cao khả năng cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu và đưa ra thị trường những sản phẩm mới bên cạnh những sản phẩm truyền thống… Nhờ vậy ngân hàng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng Điều này
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 có tác động tích cực đến kết quả kinh doanh cuối kỳ của ngân hàng Bên cạnh đó, vốn huy động cũng đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng lúc nào cũng có thể phục vụ nhu cầu thanh toán chi trả của khách hàng, khiến khách hàng yên tâm giao dịch, tin tưởng vào ngân hàng Từ đó, uy tín của ngân hàng trên thị trường cũng được nâng cao, càng có điều kiện để mở rộng hoạt động và nâng cao vị thế.
Do nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả đem lại nhiều lợi nhuận nhất, các NHTM không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn nhưng về cơ bản các ngân hàng thường sử dụng huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá và huy động thông qua các khoản đi vay.
1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau.
1.2.1.1 Tiền gửi thanh toán Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi xuất của các khoản tiền này rất thấp, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có
1 8 thể phát hành séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư.
1.2.1.2 Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức của xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho người tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kì hạn.
1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư:
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với khách hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt bằng cách mở rộng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiên gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng…) Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kì hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.
1.2.1.4 Tiền gửi các ngân hàng khác
Nhờ mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, qui mô này thường không lớn.
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
1.2.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá.
Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Lãi suất loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn trên nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi thông thường.
Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán. Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi có thể được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể bán trên thị trường thứ cấp Chứng chỉ tiền gửi là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá và thời hạn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội .27
Ngân hàng TMCP Đại Dương tiền thân là Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Hải Hưng, được thành lập theo quyết định số 257/QD/NH5 ngày 30 tháng 12 năm 1993 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Vào cuối năm 1993 vốn điều lệ chỉ là 300 triệu đồng và chỉ đơn giản là nhận tiền gửi và cho vay hộ nông dân trên địa bàn nông thôn Hải Dương.
Kế thừa truyền thống và kinh nghiệm hơn 15 năm hoạt động của Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng, năm 2007 là năm đầu tiên Oceanbank hoạt động theo mô hình Ngân hàng TMCP đô thị theo Quyết định số 104/QĐ – NHNN ngày 09/01/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Dương – Oceanbank.
Trải qua hơn 15 năm xây dựng và trưởng thành, Oceanbank đã trở thành một thương hiệu uy tín trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, là đối tác tài chính tin cậy của nhiều tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp, dự án, họ kinh doanh và đông đảo nhân dân cả nước.
Hiện nay, Oceanbank đang tiếp tục thực hiện quá trình tăng vốn để nâng cao nội lực, tăng khả năng cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu thị trường và hội nhập quốc tế Mạng lưới các đơn vị kinh doanh của Oceanbank đã tăng thêm cả về số lượng và chất lượng phục vụ.
Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đầu tầu của Ngân hàng TMCP ĐạiDương, được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 1 năm 2007,
BAN GIÁM ĐỐC ĐIỀU HÀNH
PHÒNG KẾ TOÁN – KHO QUỸ
PHÒNG HÀNH CHÍNH TỔNG HỢP
TỔ KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH địa điểm hiện tại ở số 18 Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngoài trụ sở chính hiện nay, Oceanbank Hà Nội còn có 30 phòng giao dịch ở khắp các quận huyện trong thành phố Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Oceanbank Hà Nội a, Cơ cấu tổ chức của Oceanbank Hà Nội gồm:
Sơ đồ: cơ cấu tổ chức của Oceanbank Hà nội
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 b, Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh.
Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay, cấp tín dụng và các sản phẩm, dịch vụ khác của Oceanbank phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và các quy định khác của Oceanbank có liên quan đến từng nghiệp vụ.
Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc trong phạm vi được uỷ quyền.
Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và quy trình nghiệp vụ, quy chế của Oceanbank.
Phối hợp với các phòng nghiệp vụ Oceanbank trong công tác kiểm tra, kiểm soát và các đơn vị trực thuộc phù hợp theo quy định, quy chế của Oceanbank.
Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu; nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng phát triển chung tại khu vực và của toàn Oceanbank trong từng thời kỳ.
Tổ chức công tác hành chính, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tại môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh một cách tốt nhất.
Các nhiệm vụ khác theo quy định của Pháp luật và uỷ quyền, phân cấp của Oceanbank
2.1.3 Hoạt động của Oceanbank Hà Nội
2.1.3.1 Khái quát về địa bàn hoạt động của Oceanbank Hà Nội.
Hà Nội là một địa phương có số lượng NHTM lớn nhất toàn quốc Hệ thống NHTM tại Hà Nội hoạt động trong môi trường thuận lợi về chính trị, kinh tế, xã hội và có nhiều điều kiện tiếp cận với trình độ ngân hàng trên thế giới Hoạt động ngân hàng trên địa bàn không ngừng phát triển trên tất cả các phương diện và có ảnh hưởng ngày càng sâu rộng đến đời sống kinh tế - xã hội của thủ đô Trong những năm qua hoạt động huy động vốn trên địa bàn hết sức sôi động Đồng thời các tổ chức tín dụng cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ ở Hà Nội không ngừng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào quá trình tăng trưởng của thủ đô. Đặc biệt Hà Nội còn là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty Nhà nước, các công ty liên doanh, công ty nước ngoài và là nơi tập trung rất đông các doanh nghiệp và cùng với nó là số lượng dân cư đông đúc có đời sống vật chất và thu nhập ngày càng cao là thị trường tiền gửi đầy tiềm năng đối với các ngân hàng.
Nhận thức được điều đó, các NHTM nói chung và Oceanbank Hà nội nói riêng đã có những thay đổi trong hoạt động phù hợp với sự vận động phát triển của thủ đô Qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế thủ đô phát triển nhanh và vững chắc hơn.
Ra đời trong điều kiện nền kinh tế mở cửa với sự điều tiết của cơ chế thị trường tạo ra môi trường kinh tế phù hợp để chi nhánh hoạt động kinh tế và phát triển Trong hơn 02 năm hoạt động và trưởng thành dưới sự chỉ đạo sáng suốt của Hội đồng quản trị, sự lãnh đạo sát sao và sự hỗ trợ to lớn về mọi mặt của Hội sở Trung ương, cũng như được sự tín nhiệm của các cổ đông và các đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo và các cán bộ công nhân viên của Oceanbank Hà nội đã tích cực trong công tác đưa chi nhánh ngày càng lớn mạnh Không chịu bó tay trước bất kỳ khó khăn nào, bằng ý chí
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 vươn lên của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ Chỉ trong một thời gian ngắn ra đời và đi vào hoạt động, Oceanbank Hà nội đã từng bước khẳng định được chỗ đứng của mình, chứng tỏ được sức mạnh tiềm năng bằng những kết quả đạt được hết sức cụ thể trong từng mặt nghiệp vụ.
Trong thời gian qua, Oceanbank Hà Nội đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn như:
- Tiết kiệm bậc thang luỹ tiến theo số tiền gửi
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lải theo thời gian thực gửi
- Tiết kiệm trả lãi trước…
Oceanbank Hà Nội nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong toàn hệ thống thông qua phân tích, đánh giá khách hàng, nhằm chọn lựa những khách hàng chiến lược, những dự án tốt để cho vay, tăng hiệu quả đầu tư tín dụng, kiểm soát rủi ro, khống chế nợ quá hạn, nợ gia hạn phát sinh mới ở mức thấp nhất Oceanbank Hà Nội đã có nhiều biện pháp tích cực hữu hiệu trong công tác đầu tư tín dụng như: cải thiện thủ tục vay vốn và phong cách phục vụ khách hàng, vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt, việc khai thác và thu hút khách hàng luôn được quan tâm quản lý chặt chẽ.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Oceanbank – CN Hà Nội 33 1 Quy mô hoạt động huy động vốn của Chi nhánh
2.2.1 Quy mô hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Tạo vốn hiện đang là vấn đề được ngành tài chính ngân hàng, các doanh nghiệp hết sức quan tâm Bởi vì chỉ khi nguồn vốn được đảm bảo thì mới tạo đà cho việc sử dụng vốn hợp lý vào mục đích khác nhau Và để có thể tạo được nguồn vốn riêng cho mình với chi phí rẻ nhất thì cách tốt nhất là ngân hàng huy động từ nền kinh tế mà chủ yếu từ tổ chức kinh tế và dân cư.
Nhận thức được vấn đề đó với phương châm coi tạo nguồn vốn là khâu mở đường tạo mặt bằng vốn tăng trưởng vững chắc, Oceanbank Hà nội đã cố gắng trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chính vì vậy nguồn vốn của Ngân hàng không ngừng tăng trưởng
Bảng 1: Quy mô nguồn vốn của Oceanbank Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Năm Tổng nguồn vốn huy động
Mức chênh lệch Tuyệt đối Tương đối
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán kho quỹ Oceanbank Hà Nội)
(Ghi chú: Do Oceanbank Hà Nội mới được thành lập vào năm 2007 nên chỉ có số liệu so sánh giữa 2 năm 2007 và 2008)
Qua bảng trên ta thấy quy mô nguồn vốn huy động năm 2008 so với năm 2007 tăng nhanh Nếu năm 2007 tổng nguồn vốn huy động là 595,16 tỷ đồng thì năm 2008 tổng nguồn vốn huy động là 880,5 tỷ đồng, tăng 285,34 tỷ đồng tương đương với 48% so với năm 2007 Trong 6 tháng đầu năm
2009 Oceanbank Hà Nội đã huy động được 496,44 tỷ đồng chiếm 56,4% (496,44/880,5) Như vậy năm 2008 Oceanbank Hà Nội đã có bước phát triển vượt bậc về huy động vốn so với năm 2007 Nếu so sánh 6 tháng đầu năm
2009 với năm 2008, nguồn vốn huy động vủa Oceanbank Hà Nội nhìn chung cũng tăng lên Điều đó chứng tỏ mặc dù Chi nhánh còn non trẻ và phải chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nhưng việc tăng trưởng nguồn vốn huy động của Oceanbank Hà Nội vẫn đạt hiệu quả, giúp ngân hàng chủ động về vốn.
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Oceanbank Hà Nội
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng %
Tổng nguồn vốn huy động 595,16 880,5 496,44
Tiền gửi TCKT 198,24 33,3 202,27 22,56 86,72 17,46 Tiền gửi tiết kiệm 351,44 59,15 636,83 71,86 377,99 76,14 Nguồn khác 45,48 7,55 49,18 5,58 31,73 6,4 (Nguồn số liệu: Phòng kế toán kho quỹ Oceanbank Hà Nội))
Qua bảng số liệu về cơ cấu vốn huy động ta thấy:
Huy động vốn theo loại tiền: Tỷ trọng tiền gửi VNĐ thường chiếm tỷ lệ lớn hơn ngoại tệ và có mức tăng trưởng tốt Hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ bị tác động của lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế Vốn huy động ngoại tệ chủ yếu là tiền gửi, ký quỹ đảm bảo thanh toán LC, chuyển tiền thanh toán các hợp đồng xuất nhập khẩu của các tổ chức kinh tế và một phần tiền gửi tiết kiệm của dân cư Tiền gửi VND có thể đa dạng hơn, ngân hàng có thể chủ động khai thác không phụ thuộc vào yếu tố bên ngoài Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền được xem là khá ổn định, tiền gửi VNĐ cao hơn tiền gửi USD và có xu hướng giảm tiền gửi USD.
Huy động vốn theo hình thức huy động: Tiền gửi không kỳ hạn tại
Oceanbank chiếm tỷ trọng chưa cao mà tiền gửi không kỳ hạn có ưu điểm là lãi suất thấp cho nên sẽ giảm chi phí cho hoạt động huy động vốn tăng tính hiệu quả Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn chỉ vào khoảng 2-3 % Trong 3 năm trở lại đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới Diễn biến lãi suất thay đổi có tác động xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh Các ngân hàng phải huy động có kỳ hạn với mức lãi suất đến 16-18%/ năm, trong khi đó lãi suất đầu ra bị NHNN khống chế ở mức tối đa là 18-21%/năm Tuy nhiên tiền gửi không kỳ hạn có tính chất không ổn định, khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào Vì vây vấn đề hiện nay là trong tình trạng thị trường tiền tệ biến đổi mạnh Ngân hàng cần có hướng điều chỉnh huy động kỳ hạn dài với mức lãi suất thấp nhất có thể.
Huy động theo đối tượng:
Biểu đồ : Huy động vốn phân theo đối tượng
Như vậy trong cơ cấu vốn huy động của Oceanbank Hà Nội thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Nếu trong năm 2007 vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chỉ chiếm 59,15% trong tổng số vốn huy động từ tài khoản tiền gửi thì đến năm 2008 tỷ lệ đó đã lên tới 71,86% và trong 6 tháng đầu năm 2009
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 thì tổng số vốn huy động là 496,44 tỷ đồng Với một tốc độ tăng cao như vậy đã cho thấy uy tín của Oceanbank Hà Nội đối với khách hàng ngày càng tăng Ngược lại với tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng số vốn huy động từ tài khoản tiền gửi, nếu năm
2007 huy động được 198,24 tỷ đồng chiếm 33,3% thì đến năm 2008 mặc dù số tiền huy động được là 202,27 tỷ đồng nhưng tỷ trọng của nó lại giảm xuống chỉ chiếm 22,56% Về những nguồn huy động khác tại Oceanbank luôn chiến tỷ lệ rất thấp, hầu như không đáng kể so với tổng nguồn vốn huy động
Qua phân tích ta thấy số vốn huy động được từ tài khoản tiền gửi năm sau cao hơn năm trước, để có được điều này Oceanbank Hà Nội đã không ngừng nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ cũng như áp dụng mức lãi suất linh hoạt nhằm đảm bảo tố nguồn vốn huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị tính: tỷ đồng
( Nguồn số liệu: phòng kế toán kho quỹ Oceanbank Hà Nội)
Bảng cơ cấu về nguồn vốn theo loại tiền đã thể hiện rõ VND luôn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Năm 2007 là 77,78%, năm 2008 là 70,49%, tháng 6/2009 là 74,84% điều này cho thấy chi nhánh đã có những chính sách huy động rât hiệu quả để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, dân cư Và nói lên rằng chi nhánh đã đạt được hiệu quả huy động vốn khá cao, các chỉ số gia tăng theo từng năm một. Đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất ít so với đồng nội tệ trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 là 22,17%, năm 2008 là 29,51%, tháng 6/2009 là 25,16%, nguyên nhân là do tâm lý người Việt Nam sẽ thích sử dụng VND nhiều hơn để thực hiện các giao dịch hơn là ngoại tệ Và cũng bởi diễn biến trên thị trường trong các năm qua khá phức tạp, tình hình kinh tế thế giới không được thuận buồm xuôi gió Điều này đã tạo lên sự cách biệt càng xa hơn trong khoảng cách đồng nội tệ và ngoại tệ.
2.2.2 Tình hình sử dụng các hình thức huy động tại Oceanbank
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương đã cố gắng thực hiện đa dạng hoá các hình thức, biện pháp huy động vốn nhằm thu hút được một nguồn vốn tốt Như phần trên chúng ta thấy, tốc độ biến đổi của vốn huy
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 động qua 02 năm là khá khả quan Để có thể đạt được kết quả đó, giữ vững và phát huy những kết quả đó trong tương lai, Oceanbank đã và đang sử dụng các hình thức huy động vốn sau:
Bảng 4: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng
1.Tiền gửi không kỳ hạn 378,25 552,32 46%
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 63,6% 62,7
2.Tiền gửi có kỳ hạn 216,91 328,18 51,3%
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 36,4% 37,3%
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 86,65 108,61 25%
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 130,26 219,57 68,56%
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán kho quỹ Oceanbank Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên cho thấy cơ cấu kỳ hạn nguồn tiền gửi của ngân hàng diễn ra theo xu hướng tăng lên nguồn tiền có kỳ hạn và vốn không kỳ hạn cũng tăng lên nhưng theo tỷ lệ ít hơn tiền gửi có kỳ hạn (năm 2008 so với năm 2007, nguồn không kỳ hạn tăng 46% còn nguồn có kỳ hạn tăng 51,3%) Việc sử dụng tiền gửi không kỳ hạn chiếm trên 60% trong tổng vốn huy động, nhìn về mặt tài chính đây là thuận lợi đối với Ngân hàng Vì nguồn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn tiền có lãi suất thấp, giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận Tuy nhiên, khi có nhu cầu vốn trung và dài hạn nguồn tiền gửi không kỳ hạn không thể đáp ứng hết Bên cạnh đó vì mục tiêu bảo vệ an toàn người gửi tiền, NHNN còn quy định không được dùng quá 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Vì vậy, để kinh doanh hiệu quả Ngân hàng cần có biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn trong những năm tới.
2.2.3 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
Bảng 5 : Mối quan hệ giữa sử dụng vốn và huy động vốn Đơn vị : Tỷ đồng
Tổng dư nợ 367,14 508,2 38,4 Tổng vốn huy động 595,16 880,5 48
Dư nợ/Tổng vốn huy động (%) 61,7% 57,7%
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động tại Oceanbank Hà Nội)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI OCEANBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Oceanbank – Chi nhánh Hà Nội trong những năm tiếp theo
Là một chi nhánh của Oceanbank, chi nhánh Hà Nội cùng chung những cam kết và định hướng hoạt động kinh doanh với hệ thống Ngân hàng Đại Dương, cụ thể như sau:
Những cam kết của Oceanbank
- Trở thành đối tác tài chính vững mạnh, tin cậy và bền vững của các đối tác, khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng cho các nhóm khách hàng cá nhân.
- Cung cấp các gói sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng toàn diện cho các dự án, doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn.
- Hợp tác đa phương trở thành đối tác chiến lược hiệu quả, tin cậy với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước.
- Nghiêm túc thực hiện các định hướng chỉ đạo của Nhà nước về chính sách tiền tệ Trong bối cảnh nền kinh tế đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, Oceanbank cam kết sát cánh cùng doanh nghiệp, chia sẻ khó khăn và tạo điều kiện hỗ trợ tối đo nhu cầu vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Định hướng trung và dài hạn.
- Tiếp tục thực hiện lộ trình tăng cường năng lực tài chính và nâng cao trình độ quản lý tài chính.
- Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần.
- Có nhóm khách hàng đa dạng, rộng khắp trên các lĩnh vực, vùng kinh tế với những dịch vụ tài chính ngân hàng đa năng, hiện đại và hiệu quả.
- Phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngân hàng bán lẻ Các sản phẩm dịch vụ ưu tiên triển khai tập trung vào các sản phẩm cá nhân như huy động vốn và tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân……
- Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao.
- Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng và cổ đông.
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
Ngân hàng Đại Dương đang bước dài trên con đường tới mục tiêu là một trong những tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu Việt Nam Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Oceanbank nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức Đồng thời Oceanbank cũng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực quản trị điều hành, nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Hoạt động kinh doanh năm 2008 của Oceanbank Hà Nội đã đạt được những kết quả vượt bậc Tuy nhiên thị trường hoạt động của ngành tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế vừa thuận lợi vừa khó khăn cho Oceanbank Hà Nội trong quá trình tồn tại và phát triển Do đó năm 2009, Oceanbank phải có một bước chuyển mình thật sự mạnh mẽ, trong quản trị điều hành gắn chặt quyền lợi với quyền hạn và trách nhiệm Tối đa hoá hiệu quả tài sản hiện có; tài sản nợ, đa dạng hoá nguồn vốn huy động, chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng Tập trung đẩy mạnh thị trường bán lẻ, tiếp tục khai thác mảng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm… Quản trị và kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn theo từng danh mục đầu tư Tiếp tục ổn định các mặt hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh có lãi, giảm nợ quá hạn, xây dựng số lượng khách hàng ổn định, giữ vững chữ tín với khách hàng đồng thời chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh trong các năm tiếp theo
Mục tiêu tổng quát của công tác huy động vốn tại Oceanbank Hà Nội trong thời gian tới là thực hiện mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Với phương châm “đi vay để cho vay”, Oceanbank Hà Nội tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với các chỉ tiêu phấn đấu như sau:
- Về nguồn vốn: tăng trưởng nguồn vốn năm 2009 đạt trên 1500 tỷ đồng.
- Về tín dụng: số dư cuối kỳ tăng 20%
- Về quan hệ khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tăng 15%
- Thu chi ngân quỹ: tăng 40%/năm
- Lợi nhuận bình quân tăng 15%
- Về nhân sự: thường xuyên tiến hành nâng cao trình độ nghiệp vụ. Để thực hiện thành công mục tiêu kế hoạch năm 2009 Ngoài chiến lược phát triển dài hạn của Oceanbank đã vạch ra, chi nhánh Hà Nội đã thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
* Giữ vững nguồn vốn kinh doanh, phấn đấu tăng dần tỷ trọng thanh toán của các doanh nghiệp chiếm khoảng 50% tổng nguồn vốn huy động.
* Nâng cao hiệu quả tín dụng, đa dạng hoá các loại hình đầu tư, cho vay để hạn chế phân tán rủi ro Phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
* Phát triển và nâng cao các nghiệp vụ, đặc biệt nâng cao phong cách thái độ phục vụ.
* Tăng cường và nâng cao hiệu quả kinh doanh tiền gửi trên thị trường liên ngân hàng, sử dụng vốn tối đa an toàn.
* Chú trọng quan tâm đến công tác khách hàng và phát triển khách hàng mới bằng cách đẩy mạnh tuyên truyền tiếp thị.
* Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng
Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Oceanbank –
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
3.2.1.1 Đối với nguồn vốn huy động từ dân cư.
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 Đây là nguồn vốn quan trọng, ổn định và lâu dài nhất, do đó để huy động được nguồn vốn này một cách có hiệu quả nhất Oceanbank cần có những giải pháp cụ thể như sau:
- Tăng cường quảng cáo, tuyên truyền, phát tờ rơi, có những hình thức khuyến mại… để đưa hình ảnh về ngân hàng đến với khách hàng, tạo niềm tin đối với khách hàng.
- Củng cố và phát triển mạng lưới hiện có, hoàn thiện hệ thống cơ sở vật chất, khảo sát và mở thêm các phòng giao dịch tại những nơi dân cư có tiềm năng huy động lớn
- Nâng cao chất lượng thanh toán: công tác xử lý, hạch toán, thu chi tiền tại quầy cho khách hàng phải thực hiện nhanh chóng tạo sự thoải mái cho khách hàng
- Thực hiện văn hoá giao dịch nhằm đổi mới phong cách, thái độ phục vụ khách hàng để tạo uy tín, thu hút khách hàng tới giao dịch.
3.2.1.2 Đối với nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các tổ chức.
- Duy trì và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, thanh toán nội, ngoại tệ đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp mới thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn mới từ những khách hàng này.
- Đưa ra các chính sách ưu đãi về phí thanh toán, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng Từ đó, chấp nhận cạnh tranh để giành thị trường, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn.
Oceanbank Hà Nội đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với các mức lãi suất, biểu phí linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên trong thời gian tới ngân hàng cần phải đa dạng hơn nữa các hình thức huy động, thường xuyên cải tiến các hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng vẫn đạt kết quả cao như:
- Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân cư bao gồm: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng… Phát triển các hình thức tiết kiệm: tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… với những mức lãi suất phù hợp đảm bảo có lợi cho khách hàng mà ngân hàng vẫn đảm bảo được thu nhập của mình.
- Oceanbank Hà Nội cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn hơn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân.
- Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống thì Oceanbank Hà Nội cần đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Mặc dù hình thức này ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao song ngân hàng lại có thể huy động được những nguồn vốn dài hạn mang tính ổn định cao.
3.2.2 Đẩy mạnh chính sách khách hàng.
Công tác khách hàng đã được Oceanbank Hà Nội chú trọng và bước đầu thu được kết quả khả quan Tuy vậy trong thời gian tới công tác khách hàng của ngân hàng cần được mở rộng phạm vi và nâng cao chất lượng hoạt động.
Trước hết để làm tốt công tác khách hàng, ngân hàng cần phải làm tốt công tác cán bộ Cụ thể là phải tuyển chọn những cán bộ có năng lực phẩm chất tốt, đặc biệt là đối với các cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có ngoại hình ưa nhìn, tận tuỵ với khách hàng Ngân hàng cần phải xác
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 định cho được loại khách hàng nào là chủ yếu để có các chế độ ưu đãi về lãi suất, về huy động tiết kiệm, kỳ phiếu thanh toán…
Ban giám đốc cùng với các trưởng phòng chỉ đạo sát sao tới cán bộ, nhân viên tạo cho họ luôn có ý thức trách nhiệm trong công tác huy động vốn và chính sách khách hàng sao cho “mỗi cán bộ của chi nhánh là một cán bộ huy động vốn - là một cán bộ có ý thức trách nhiệm trong chính sách khách hàng”.
Các phòng nghiệp vụ tìm mọi cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực hiện khẩu lệnh “nhanh , đơn giản, an toàn, chính xác và hiệu quả”
Một số kiến nghị
NHTMCP Đại Dương cần hỗ trợ Chi nhánh trong việc lắp đặt trang thiết bị hiện đại phục vụ cho quá trình hoạt động như hệ thống máy tính, máy rút tiền tự động…Đặc biệt là trợ giúp về kinh phí và kỹ thuật trong việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ của Chi nhánh giúp cán bộ nắm bắt được các biện pháp huy động vốn hiện đại như thẻ thanh toán, séc du lịch, thẻ nội địa và thẻ quốc tế
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37
Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt được các thông tin về tình hình hoạt động của Ngân hàng, vừa cung cấp thêm các kinh nghiệm kiến thức quý báu trong quá trình hoạt động.
Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các sai sót, phòng ngừa rủi ro.
Thường xuyên quảng cáo hình ảnh của NHTMCP Đại Dương nói chung và của Chi nhánh NHTMCP Đại Dương Hà Nội nói riêng nhằm đưa những tin tức hình ảnh của NHTMCP Đại Dương vào đại bộ phận dân chúng tạo cho dân chúng sự thân quen với thương hiệu Oceanbank điều này sẽ giúp hoạt động huy động vốn đạt được nhiều kết quả tốt.
Luôn bám sát mọi biến động của thị trường, điều hành lãi suất theo sự biến động của thị trường, giúp NHTMCP Đại Dương theo kịp xu thế, thắng thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Chính sách về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trong để ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng trong từng thời kỳ.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông… Muốn vậy, Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu theo từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của Ngân hàng thương mại.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, là cơ sở để tổ chức tín dụng tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại trong đó có cả công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định, tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của ngân hàng Chẳng hạn, khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy tăng lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VNĐ của các NHTM đã tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại đồng VN tiếp tục bị mất giá.
Như vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô, thì việc phát triển thị trường cốn là rất có ý nghĩa với Việt Nam hiện nay Thị trường vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán.Mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu tư chó thể chuyển chứng khoán của mình ra tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Thị trường vốn sẽ là nơi gặp gỡ giữa những người có khả năng cung ưng vốn và người có nhu cầu vốn.Qua đó tập trung được các nguồn vốn
Bùi Thị Huyền Trang - Lớp Ngân hàng K37 phân tán với khối lượng nhỏ thành các nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu quả và mang lại lợi ích nhiều nhất Hiện nay, NHTM huy động vốn trung và dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung là khó khăn vì khả năng chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền và ngược lại là không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung thì việc phát hành trái phiếu của ngân hàng sẽ rất thuận lợi Thị trường vốn sẽ giải quyết mâu thuẫn giữa khả năng cung cấp các nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phat hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn nhưng người mua chứng khoán có thể bán chứng khoán lấy tiền mặt vào bất cứ lúc nào Thị trường vốn giúp cho người đầu tư có thể tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư và hình thức đầu tư.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước
3.3.3.1 Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, nó có thể tạo thuận lợi đồng thời cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vốn. Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động tiền gửi có hiệu quả Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời gian qua, Nhà nước và các nghành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ NHNN đã bước đầu sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên vấn đề ồn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quan trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và công cụ sao cho thích nghi với sự biến động nhanh chóng của tình hình Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định rằng khi tăng cường thu hút các nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước thì hiểm hoạ lạm phát có thể xảy ra và chúng ta phải bằng nhiều biện pháp để kiềm chế và kiểm soát Do đó trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát thì chính sách tài chính cũng đóng vai trò quan trọng Do vậy trong giai đoạn tới tiếp tục duy trì một chính sách tài chính chặt chẽ là rất cần thiế cho việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế của Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt là những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế hiện nay như luật thương mại, luật kinh tế… Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư (trực tiếp và gián tiếp qua ngân hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu …
