TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG – CHI NHÁNH hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -o0o - NGUYỄN THỊ LIÊN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Tài Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN Hà Nội - 2012 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM .9 1.2 Một số tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM 19 1.2.1 Quy mô huy động vốn 20 1.2.2 Chi phí huy động vốn 21 Xét hiệu hoạt động huy động vốn, tiêu quan tâm chi phí huy động vốn bình quân đồng vốn 23 1.2.3 Vốn huy động bình quân khách hàng .24 1.2.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) 25 1.3 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM 26 1.3.1 Quản lý quy mô cấu .27 1.3.2 Chính sách lãi suất 28 1.3.3 Kỳ hạn 30 1.3.4 Tính khoản nguồn vốn 31 1.3.5 Phát triển công cụ nợ .32 1.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 37 Ngân hàng loại hình tổ chức phức tạp, cung cấp đa dạng dịch vụ liên quan đến tiền tệ Qua trình phát triển, ngày ngân hàng nhận thức định sách cho vay đầu tư, loại nguồn vốn nên huy động có mối liên hệ chặt chẽ với Các NHTM thấy phải xem xét danh mục tài sản, nợ thể thống trình đánh giá ảnh hưởng chúng tới mục tiêu tổng quát ngân hàng Kỹ thuật quản lý tài sản (khoản cho vay đầu tư) nợ (nguồn huy động) ngày sử dụng vũ khí sắc bén xuất phát từ mối quan hệ hoạt động nhận tiền gửi cho vay 37 Hoạt động huy động vốn NHTM phải nghiên cứu xem xét mối quan hệ với hoạt động sử dụng vốn Nếu nguồn vốn đầu vào hoạt động ngân hàng sử dụng vốn đầu hoạt động kinh doanh Giữa huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ tương ứng, phù hợp mặt quy mô, lãi suất, kỳ hạn Huy động vốn đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, định quy mô cho vay đầu tư Hoạt động sử dụng vốn tác động trở lại hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn tốt đầu kích thích hoạt động huy động vốn Kết việc sử dụng vốn phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 38 * Sự phù hợp quy mô .38 Tùy thuộc vào quy mô nguồn huy động mà NHTM xây dựng kế hoạch cho hoạt động sử dụng vốn Tuy nhiên, quy mô đầu NHTM chịu ảnh hưởng từ quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ quy mô huy động dư nợ hay tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Nguồn vốn huy động đầu vào sở, tảng cho hoạt động sử dụng vốn Cần có cân đối quy mô nguồn huy động quy mô dư nợ tránh thiếu hụt vốn ứ đọng vốn kinh doanh 38 Nguồn vốn huy động phải sử dụng cho mục đích cho vay đầu tư (nguồn thu NHTM) Nếu có trì trệ đầu nguồn vốn, nguồn vốn huy động ứ đọng NHTM phải trả chi phí cho nguồn tiền ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Ngược lại, muốn tăng thu từ hoạt động đầu tư cho vay, phần quan trọng NHTM tăng trưởng quy mô tín dụng phạm vi cho phép Để làm điều đặt vấn đề tăng quy mô nguồn vốn huy động đầu vào Những NHTM có hội mở rộng quy mô tín dụng nguồn huy động không đáp ứng cần đưa giải pháp tăng nguồn huy động 39 * Cấu trúc kỳ hạn .39 Các NHTM sử dụng mô hình cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn để quản lý nguồn vốn ngân hàng Vốn đầu sử dụng dựa theo quy mô theo loại kỳ hạn nguồn vốn huy động Thông thường nguồn vốn huy động NHTM phân chia thành nhóm khác tùy thuộc vào ngày đáo hạn dự kiến nguồn tiền gửi Từ xác định cách tương đối quy mô nguồn đến hạn Các báo cáo cấu trúc kỳ hạn nguồn tiền huy động công cụ sử dụng để phân tích tương thích nguồn vốn sử dụng nguồn Các báo cáo dựa đánh giá, đo lường kỳ hạn thực tế để NHTM quản lý khoản, chuyển hoán kỳ hạn nguồn, xác định kỳ hạn khoản đầu tư cho vay Các nguồn vốn có kỳ hạn dài sử dụng để đầu tư cho tài sản có kỳ hạn dài, nguồn ngắn hạn đầu tư cho tài sản ngắn hạn để đảm bảo tương ứng chi phí huy động khả khoản Trên thực tế số NHTM sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho mục đích đầu tư cho vay dài hạn, nhiên theo tỷ lệ định sức ép khả toán .39 Căn cấu kỳ hạn nguồn huy động, NHTM điều chỉnh danh mục tài sản để nâng cao hiệu sử dụng vốn, lựa chọn cho mục đích dự trữ đầu tư thêm tái đầu tư cho tài sản đáo hạn 40 * Lãi suất 40 Hiệu sử dụng đồng vốn đánh giá qua chi phí lãi thu lãi (thông qua tiêu NIM trình bày mục 1.2.2.3) Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất huy động đầu vào ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ròng từ lãi NHTM Lãi suất yếu tố luôn biến động, nhà quản lý ngân hàng dựa kỳ vọng biến động lãi suất để lựa chọn phương án đầu tư, cho vay Để đạt mục đích việc quản lý rủi ro lãi suất, NHTM tập trung vào phận nhạy cảm với lãi suất danh mục tài sản nợ Thông thường tài sản sinh lợi khoản cho vay đầu tư (bên tài sản) hay khoản tiền gửi, khoản vay thị trường tiền tệ (bên nguồn vốn) Các NHTM tính toán lãi suất đầu đầu vào việc trì tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) cố định để bảo vệ thu nhập ngân hàng trước rủi ro lãi suất 40 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .41 1.6.1 Các nhân tố khách quan 41 1.6.2 Các nhân tố chủ quan 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB)–CHI NHÁNH HÀ NỘI TỪ 2009-2011 46 2.1 Tổng quan Ngân hàng MHB MHB – Chi nhánh Hà Nội .46 2.1.1 Ngân hàng MHB 46 2.1.2 Ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội 51 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội .60 2.2.1 Đặc điểm hình thức huy động vốn MHB Hà Nội .60 2.2.2 Kết huy động vốn MHB Hà Nội 66 2.2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội .92 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH HÀ NỘI 101 THỜI GIAN TỚI 101 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội 101 3.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng MHB .101 3.1.2 Định hướng huy động vốn ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội 104 3.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB – chi nhánh Hà Nội .107 3.2.1 Nhóm giải pháp quy mô hoạt động 107 3.2.2 Nhóm giải pháp hiệu hoạt động .118 3.2.3 Nhóm giải pháp quản lý khách hàng 126 3.2.4 Nhóm giải pháp cán ngân hàng 130 3.2.5 Một số giải pháp khác 134 3.3 Kiến nghị 139 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng MHB – Hội sở .140 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 142 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Việt Nam 143 KẾT LUẬN 146 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 148 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết Đầy đủ tắt BQ CN DVKH MHB NHNN NHTM NHTW PGD SME TCKT TMCP VCSH VNĐ Bình quân Chi nhánh Dịch vụ khách hàng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung Ương Phòng giao dịch Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần Vốn chủ sở hữu Việt nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang BẢNG: Bảng 2.1 Kết kinh doanh MHB Hà Nội giai đoạn 2009-2011 53 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội 62 Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động MHB Hà Nội so với toàn hệ thống MHB .68 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội theo đối tượng gửi tiền .69 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội theo kỳ hạn 73 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội theo loại ngoại tệ 76 Bảng 2.7 Chi phí lãi cho nguồn huy động MHB Hà Nội 79 Bảng 2.8 Chi phí lãi huy động vốn theo đối tượng 81 Bảng 2.9 Tổng chi phí huy động vốn 84 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng MHB Hà Nội 86 Bảng 2.11 Hệ số sử dụng vốn MHB Hà Nội 2009-2011 88 Bảng 2.12 Tình hình huy động sử dụng vốn theo kỳ hạn 89 Bảng 2.13 Thu từ hoạt động sử dụng vốn .91 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 Nguồn vốn MHB Hà Nội từ 2004-2011 67 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ LIÊN 135 lập kế hoạch… Dịch vụ phụ thuộc nhiều vào trình độ, am hiểu cán nhân viên phòng nghiệp vụ - Dịch vụ cho thuê két sắt Khách hàng có nhu cầu giữ tài sản MHB Hà Nội cung ứng dịch vụ MHB Hà Nội thu thêm phí, đồng thời khai thác thông tin khách hàng, phát triển dịch vụ khác * Củng cố chức số phòng nghiệp vụ Đã trình bày thực trạng MHB chi nhánh Hà Nội, phòng ban nghiệp vụ chi nhánh Hà Nội Qua thấy số phòng ban chưa thực tốt vai trò MHB Hà Nội cần củng cố hoạt động phòng ban nhiệm vụ huy động vốn chi nhánh - Phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp Phòng nghiệp vụ đóng vai trò việc đưa giải pháp tăng trưởng nguồn vốn, nhiên giai đoạn lãi suất trần áp dụng nay, phòng nguồn vốn không đưa sản phẩm huy động vốn Là đầu mối chi nhánh, phòng nguồn vốn cần tích cực việc thiết kế sản phẩm huy động - Phòng marketing dịch vụ khách hàng Chìa khóa để đạt mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu thị trường mục tiêu tìm cách thỏa mãn nhu cầu ưu đối thủ cạnh tranh Đó nhiệm vụ công tác marketing ngân hàng Công tác marketing quan trọng đặc biệt 136 thương hiệu chưa phát triển MHB Do phòng marketing chi nhánh thành lập năm 2011 nên hoạt động nhiều hạn chế Ngoài việc giữ hình ảnh thương hiệu MHB, MHB Hà Nội cần thiết có hoạt động quảng bá loa phường, tờ rơi, báo đài… Phòng marketing phải đầu công tác truyền thông có sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh phòng marketing cần phối hợp chặt chẽ với phòng giao dịch công tác chăm sóc khách hàng, chuẩn bị tờ rơi, ấn phẩm phục vụ cho hoạt động quảng cáo Phòng marketing dịch vụ khách hàng phối hợp với phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp hoạt động nghiên cứu thị trường Hà Nội; khảo sát nhu cầu người dân; tham khảo lãi suất, sản phẩm ngân hàng bạn để có thay đổi kịp thời sách huy động, thiết kế sản phẩm huy động cho MHB Hà Nội * Công tác quản lý phòng giao dịch trực thuộc Quản lý tốt phòng giao dịch mục tiêu đặt MHB Hà Nội Sự phát triển MHB Hà Nội phụ thuộc vào kết kinh doanh, hiệu làm việc phòng giao dịch trực thuộc Chính sách quản lý MHB Hà Nội phải đưa cách hợp lý nhằm đánh giá xác PGD đồng thời thúc đẩy hoạt động PGD Các phòng giao dịch MHB Hà Nội thực hạch toán phụ thuộc Trong công tác huy động vốn, Giám đôc phòng giao dịch giao quyền phán lãi suất giới hạn 137 định Các chi phí quà tặng, chăm sóc khách hàng trường hợp MHB Hà Nội chương trình khuyến mại… thực phòng giao dịch Ban Giám đốc MHB Hà Nội duyệt Để xác định xác kết làm việc tất chi phí liên quan tính cho phòng giao dịch sở nguồn vốn huy động phòng giao dịch Tất chi phí quản lý liên quan phân bổ cho phòng giao dịch, điều dẫn tới không công chi nhánh phòng giao dịch, không tạo động lực cho phòng giao dịch MHB Hà Nội xem xét lại việc phân bổ tất chi phí quản lý nguồn vốn, chi phí quản lý tín dụng… (các chi phí cho phòng nghiệp vụ chi nhánh) cho phòng giao dịch Dẫn đến việc phòng giao dịch từ chối giao dịch không mang lại lợi ích cho PGD lại có lợi cho toàn chi nhánh Và ngược lại Ví dụ, PGD xem xét nguồn tiền vào, so sánh tổng chi phí trả lãi, chi phí dự trữ bắt buộc, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý nguồn vốn… với lãi thu từ hoạt động gửi vốn MHB Hà Nội Nếu chi phí cao hơn, PGD không nhận tiền đó, tính chung toàn MHB Hà Nội, nguồn vốn tăng lên, điều hòa nguồn vốn chi nhánh, phục vụ tốt cho mục đích kinh doanh cuả chi nhánh Trường hợp MHB Hà Nội thu phí tồn quỹ phòng giao dịch khiến cho phòng giao dịch hạn chế việc nhận dịch vụ chuyển tiền với số tiền lớn, nguồn tiền gửi toán hay tiền gửi không kỳ hạn khách hàng Những sách 138 tác động đến kết kinh doanh toàn chi nhánh MHB Hà Nội cần thay đổi phương pháp quản lý, để PGD phát triển theo hướng tích cực MHB Hà Nội cần đưa biện pháp thúc đẩy hoạt động PGD: thay đổi cách phân bổ chi phí, chi phí bỏ qua chi phí quản lý nguồn vốn, chi phí quản lý tín dụng… nhằm khuyến khích PGD MHB Hà Nội xem xét cách xác định quỹ lương cho PGD, đưa nhiều tiêu đánh giá nhằm thúc đẩy PGD phát triển toàn diện, tập trung phát triển mạnh PGD Bộ hệ thống tiêu đánh giá xét toàn hoạt động kinh doanh phòng giao dịch: quy mô (nguồn vốn, dư nợ, doanh số toán quốc tế, số lượng khách hàng), chất lượng (tỷ lệ nợ hạn, tồn lãi, tỷ lệ nợ xấu), suất lao động (số giao dịch bình quân nhân viên, nguồn vốn bình quân, dư nợ bình quân, thu dịch vụ bình quân, lợi nhuận trước thuế bình quân) tiêu bổ sung như: số lượng phát hành thẻ, số dư bình quân thẻ, số lượng thẻ đăng ký dịch vụ sms banking, doanh số kiều hối, toán biên mậu, số lượng khách hàng tăng thêm… MHB Hà Nội phải ghi nhận đóng góp PGD, có sách phân bổ hợp lý nguồn thu từ hoạt động toán quốc tế, ký quỹ, bảo lãnh PGD mang lại cho toàn chi nhánh MHB Hà Nội cần có quy định tương trợ lẫn nhau, trách nhiệm công việc phòng giao dịch Các quy định 139 khen thưởng hình thức phạt phòng giao dịch vi phạm quy chuẩn ứng xử nội Nếu phòng ban, phận, PGD tương trợ lẫn nhau, việc mở rộng quy mô hoạt động ý nghĩa Ngoài quy định, MHB Hà Nội cần có biện pháp kích thích hoạt động thu hộ - chi hộ PGD chi nhánh tiền lớn Do hoạt động ngân hàng không thu phí khách hàng, MHB Hà Nội cho phép phòng giao dịch thu hộ - chi hộ thu phí hệ thống PGD quản lý tài khoản khách hàng với tiền 500 triệu đồng Từ đó, tạo tâm lý sẵn sàng phục vụ khách hàng phòng giao dịch MHB Hà Nội quy định cụ thể quy trình làm việc chi nhánh phòng giao dịch, giảm thiểu thủ tục, giấy tờ không cần thiết, đảm bảo hiệu phối hợp làm việc, yếu tố trách nhiệm công việc PGD trực thuộc chi nhánh Thúc đẩy thi đua phòng giao dịch: thành tích hoạt động kinh doanh, thực văn hóa doanh nghiệp, giao lưu văn nghệ, thể thao… có giải thưởng cho tập thể PGD hoàn thành xuất sắc 3.3 Kiến nghị Để giải pháp đề thực thi cách hiệu quả, thân ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ phía ngân hàng MHB, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, sách kinh tế xã hội 140 Chính phủ đóng vai trò tạo môi trường để MHB Hà Nội thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng MHB – Hội sở Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội muốn phát triển, cần đến hỗ trợ từ MHB Hội sở với phát triển mang tính hệ thống công nghệ, thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những kiến nghị với MHB Hội sở áp dụng toàn hệ thống để chi nhánh có MHB Hà Nội thực giải pháp huy động vốn - Ngân hàng MHB hỗ trợ MHB Hà Nội quảng bá thương hiệu Cần có nghiên cứu nhận dạng thương hiệu, tạo khác biệt dễ nhớ cho hình ảnh ngân hàng MHB Thực quảng bá qua phương tiện truyền hình, báo đài nước để người dân, doanh nghiệp biết đến thương hiệu MHB cách đáng tin cậy Nghiên cứu việc đặt biển quảng cáo lớn khu tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên, biểu tượng hình ảnh ngân hàng - Ngân hàng MHB điều chỉnh sách điều vốn điều hòa Cần đưa mức lãi suất gửi nhận vốn hợp lý để kích thích đầu chi nhánh đảm bảo tích cực huy động MHB Hội sở cho phép MHB Hà Nội tham gia toán bù trừ liên ngân hàng để MHB Hà Nội chủ động đầu Từ MHB Hà Nội có chiến lược thúc đẩy hoạt động huy động vốn - Ngân hàng MHB cần có cải tiến công nghệ ngân 141 hàng, sản phẩm, dịch vụ mang tính toàn hệ thống Những cải tiến công nghệ chương trình làm việc, cải tiến công nghệ sản phẩm MHB cung cấp MHB sử dụng phần mềm ngân hàng lõi corebanking thuận tiện, nhanh chóng công tác toán, tra cứu thông tin toàn hệ thống Ngân hàng MHB với nhiều chương trình quản lý riêng, cần hướng tới việc tích hợp chương trình liên quan vào phần mềm để tiện lợi quản lý, tra cứu: ví dụ tích hợp chương trình thẻ e-cash với chương trình intellect MHB cần có cải tiến sản phẩm như: Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, tiện ích sản phẩm tiền gửi, chương trình khuyến mại cho sản phẩm huy động Những chương trình phải nghiên cứu kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến chi nhánh, có bước vận hành thử nghiệm, triển khai thị trường đánh giá kết kết thúc chương trình Đặc biệt ngân hàng MHB tiến hành cổ phần hóa, việc phát triển sản phẩm liên kết với bảo hiểm, công cụ nợ tất yếu ngân hàng phát triển theo hướng đại MHB Hội sở cần nghiên cứu, cải tiến đưa sản phẩm huy động vốn mới, cạnh tranh mang tính chất toàn hệ thống để tạo thống ngân hàng, dễ dàng tuyên truyền quảng bá - MHB Hội sở tổ chức đợt đào tạo chuyên sâu toàn hệ thống sản phẩm mới, khả chăm sóc khách hàng, bán chéo sản phẩm, đánh giá tiềm phát triển cán ngân hàng Đảm bảo phân công, thay đổi hay thăng chức tùy theo khả 142 cán nhân viên Tăng cường tổ chức đợt kiểm tra định kỳ, bí mật, đột xuất… giao dịch viên chi nhánh, đảm bảo đội ngũ giao dịch viên hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng chu đáo, thể hình ảnh chuyên nghiệp cán ngân hàng MHB - MHB Hội sở xem xét việc nâng cao vị cho MHB Hà Nội, cụ thể chuyển MHB Hà Nội thành Sở giao dịch, phòng giao dịch quy mô lớn PGD Đội Cấn, PGD Đống Đa chuyển thành chi nhánh cấp I để thuận lợi cho chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ đầy đủ, nhanh gọn cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để thúc đẩy hoạt động ngân hàng thương mại, NHNN Việt Nam tiếp tục thực giải pháp, sách nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt NHNN xây dựng sách quy định thấp mức toán doanh nghiệp phải thực qua ngân hàng, yêu cầu tổ chức, doanh nghiệp thực chi trả lương thông qua tài khoản cá nhân, tài khoản thẻ ngân hàng Tăng tài khoản toán doanh nghiệp, cá nhân tăng nguồn vốn chảy vào ngân hàng, giúp ngân hàng thương mại thực tốt chức tạo tiền Bên cạnh đó, NHNN thực tuyên truyền, phổ biến lợi ích hoạt động toán không dùng tiền mặt để tăng cường hoạt động ngân hàng thương mại NHNN đưa mức lãi suất trần huy động, cho vay hợp lý gỡ bỏ trần lãi suất giai đoạn để kích thích tiết 143 kiệm, đầu tư Trong trường hợp áp dụng trần lãi suất nư nay, NHNN phải có biện pháp tra phát có chế tài xử phạt nghiêm khắc trường hợp ngân hàng thương mại vi phạm, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại NHNN đặt yêu cầu khăt khe đối điều kiện thành lập ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ điều kiện hoạt động ngân hàng thương mại: vốn điều lệ, lợi nhuận… nhằm sáp nhập hợp ngân hàng thương mại nhỏ, hoạt động không hiệu Thanh tra, giám sát, xử phạt ngân hàng thương mại không thực nghiêm túc quy định, hướng tới môi trường số lượng ngân hàng thương mại hoạt động chất lượng NHNN đưa mức lãi suất hợp lý để điều tiết nguồn vốn thị trường chứng khoán, thị trường vàng, thị trường phi tài chính… Đảm bảo nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại, thúc đẩy hoạt động cho vay đầu tư NHNN giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đầu tư Hoặc NHNN áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp với loại hình sở hữu ngân hàng, ưu tiên cho ngân hàng thương mại cho vay phục vụ hoạt động sản xuất nông nghiệp, chế biến nông sản… 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Việt Nam Chính phủ Việt Nam đóng vai trò tạo môi trường vĩ mô cho 144 hoạt động kinh tế Việt Nam phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có điều tiết Nhà nước Sau năm gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) kinh tế Việt Nam chịu tác động nhiều từ kinh tế giới Vai trò Chính phủ gia tăng việc điều tiết vĩ mô kinh tế đảm bảo ổn định phát triển Chính phủ vai trò ổn định môi trường trị tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển có hệ thống ngân hàng Môi trường xã hội, việc điều tiết phân bố dân cư, trung tâm kinh tế, sở hạ tầng… để hoạt động, dịch vụ ngân hàng phổ biến khu vực Chính phủ đảm bảo môi trường kinh tế: xác định tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, thu nhập người dân… sách thuế, sách thương mại… đảm bảo môi trường kinh tế động, cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Cần có sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh, mở rộng hoạt động du lịch, phát triển làng nghề thủ công… tạo môi trường tiềm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính phủ tạo môi trường pháp lý: hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến hoạt động ngân hàng, xác định lộ trình thực thi có hiệu Ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đưa luật trở thành công cụ để Chính phủ kiểm soát hoạt động cạnh tranh thành phần kinh tế Ngoài ra, Chính phủ thúc đẩy hoạt động hệ thống ngân 145 hàng giải pháp: tạo môi trường cho thị trường chứng khoán phát triển ổn định, hiệu quả, tăng nguồn vốn trung dài hạn cho hệ thống ngân hàng; tác động đến thị trường vàng để tránh ứ đọng vốn; phát triển công cụ nợ tạo nhiều hàng hóa cho thị trường tài chính; ứng dụng khoa học công nghệ từ nước để phát triển đồng công nghệ lĩnh vực có công nghệ ngân hàng 146 KẾT LUẬN Vốn huy động đầu vào sống hoạt động ngân hàng, nguồn vốn tài để tài trợ cho khoản vay, đầu tư tạo lợi nhuận đảm bảo phát triển vững mạnh ngân hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại vấn đề mà nhà quản lý ngân hàng tìm cách giải Trong bối cảnh cạnh tranh với thị trường phi ngân hàng, nhập ngân hàng thương mại lớn nhỏ Việt Nam nay, đặt vấn đề thực tốt quản lý hoạt động huy động vốn Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại thể kết huy động vốn với quy mô lớn mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nguyên nhân để hoạt động huy động thực hiệu Cơ sở lý luận, yếu tố tác động, tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn luận văn nghiên cứu, hệ thống hóa Từ thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 – 2011 có thành tựu hạn chế định Bằng kiến thức học, thông qua việc đánh giá hoạt động MHB Hà Nội, luận văn xác định nguyên nhân tồn tại, từ xây dựng số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn MHB Hà Nội thời gian tới Tôi hy vọng với số giải pháp nêu luận văn góp phần cải thiện quy mô, cấu, sách huy động vốn MHB Hà Nội để phục vụ tốt cho hoạt động kinh 147 doanh ngân hàng Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Lan – Phó trưởng Ban Quản lý khoa học – Học viện tài chính; giúp đỡ anh chị cán công nhân viên ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo, bạn để hoàn thành tốt lần nghiên cứu 148 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (2009,2010,2011), Báo cáo tài chính, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (2012), Bản tin ngân hàng MHB, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội (2008,2009,2010,2011,2012), Báo cáo hoạt động, Hà nội Peters Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Hà nội PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà nội PGD.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 149 [...]... động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội 3 - Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội sao cho hiệu quả và phù hợp với chi n lược phát triển của ngân hàng 3 Đối tượng, khách thể và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn của ngân. .. bày thành ba chương như sau: Chương 1: Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Hà Nội từ 2009-2011 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới 5 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN... phần tăng cường hơn hoạt động huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu tổng quát của đề tài là nghiên cứu vấn đề tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội cụ thể như sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá trên thực trạng hoạt động. .. tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 3.2 Khách thể nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB), chi nhánh Hà Nội 3.3 Phạm vị nghiên cứu - Phạm vi về lĩnh vực nghiên cứu: Huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phạm vi về không gian: Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà nội - Phạm vi về thời gian: Từ năm 2009 - 2011 4... nguồn vốn có chi phí thấp nhất 1.3 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là hoạt động cơ bản tạo nguồn tài nguyên chính cho ngân hàng Mục tiêu của hoạt động này không nằm ngoài mục tiêu an toàn và sinh lời của ngân hàng Tăng cường huy động vốn trong các ngân hàng thương mại trước hết để đảm bảo quy mô cho hoạt động đầu ra của ngân hàng, chi. .. Hà nội, để phát triển càng khó khăn hơn Huy động vốn là vấn đề đầu tiên được quan tâm bởi nó không chỉ đảm bảo chất lượng hoạt động của ngân hàng mà còn là phương thức đưa thương hiệu MHB ra thị trường Xuất phát từ những vấn đề nêu trên, tôi đã lựa chọn đề tài “ Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Nội làm đề tài nghiên cứu khoa học Tôi hi... mà ngân hàng thực hiện 1.2 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của NHTM 20 Kết quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại được phản ánh qua một số chỉ tiêu: Quy mô, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn, số lượng khách hàng huy động vốn Những chỉ tiêu này cũng có mối quan hệ lẫn nhau khi xem xét hiệu quả của hoạt động huy động vốn Việc gia tăng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí,... của khối ngân hàng thương mại quốc 2 doanh, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) trải qua một quá trình hình thành và phát triển đầy khó khăn và thử thách, từng bước gây dựng tên tuổi của mình Chi nhánh Hà Nội được thành lập chưa đầy 10 năm, tồn tại trong sự cạnh tranh gay gắt của hệ thống dầy đặc các ngân hàng thương mại lớn nhỏ trên địa bàn thủ đô Hà nội, để phát triển càng... nguồn vốn như thế nào thì được đánh giá là hiệu quả Xem xét mối quan hệ giữa chúng, mối quan hệ việc huy động vốn và sử dụng vốn để thấy được hiệu quả của hoạt động huy động nguồn 1.2.1 Quy mô huy động vốn Quy mô vốn là tổng nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được phản ánh sự lớn mạnh, mở rộng, gia tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng Quy mô vốn của ngân hàng thương mại tăng qua các năm thì ngân hàng. .. hàng quốc doanh có thể xin cấp vốn, với các ngân hàng cổ phần là phát hành thêm cổ phiếu, hoặc bổ sung vốn góp của thành viên đối với các ngân hàng liên doanh… Nguồn vốn này cũng được gia tăng khi ngân hàng thương mại giữ lại lợi nhuận, thành lập nên các quỹ từ lợi nhuận ngân hàng Nguồn vốn từ hoạt động này chi m tỷ lệ nhỏ, và ngân hàng thực hiện huy động khi muốn gia tăng vốn điều lệ theo quy định hay