Đề tài giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng thượng

Lời mở đầu Trong xã hội đại ngày nay, vấn đề mà ngân hàng quan tâm làm để ngời dân biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp để phục vụ sống họ để góp phần phát triển làm thay đổi mặt kinh tế đất nớc Một biện pháp tiếp cận khu vực dân c kết nối họ với ngân hàng phát triển tài khoản cá nhân để tạo dịch vụ đơn giản, tiện lợi cho họ, nhằm mục đích khác tiềm khách hàng đông đảo từ tầng lớp dân c Việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho khu vực dân c biện pháp tích cực tạo lợi ích cho bên, thúc đẩy ngân hàng phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu tầng lớp nhân dân đồng thời giúp cho ngân hàng kinh doanh hiệu Tuy nhiên tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân nớc ta nhiều hạn chế tỷ lệ thấp Điều chứng tỏ cha huy động hết tiềm lực vốn dân c Do việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm thu hút ngồn vốn nhàn rỗi xã hội, tạo cho ngời dân có thói quen sử dụng tiền toán qua ngân hàng nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Đặc biệt xu kinh tế toàn cầu hoá nay, hệ thống ngân hàng bớc đổi đại hoá quản lý hoạt động nghiệp vụ để thực mục tiêu kinh tế xã hội Đảng Nhà nớc, bắt kịp với kinh tế khu vực giới Để giúp cho ngân hàng thực tốt mục tiêu việc đa biện pháp mở rộng phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề cấp thiết điều kiện chế thị trờng Vì trình thực tập, đợc khảo sát thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng em mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc kết cấu gồm ba chơng: Chơng I: Tổng quan NHTM nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân Chơng II: Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Chơng III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Do điều kiện khả có hạn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong đợc bảo, góp ý thầy cô giáo, ban lãnh đạo anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng để chuyên đề tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Phạm Hoàng My Chơng I Tổng quan ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân 1.1 NHTM hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm NHTM Nh biết, ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại Ban đầu việc đổi tiền thơng nhân cho nhà buôn, có uy tín thơng nhân giữ hộ tiền, toán nội tích luỹ đợc nhiều tiền nên họ kiêm cho vay Cuối kỷ XVIII nớc Tây Âu ngân hàng đợc thành lập chuyển từ ngân hàng cho vay nặng lãi Với phát triển kinh tế hàng hoá thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ NHTM đợc gọi ngân hàng ký thác hình thái ngân hàng đời sớm nhất, sản phẩm tất yếu kinh tế hàng hoá tồn tất yếu đời sống kinh tế-xã hội Có nhiều cách định nghĩa NHTM: Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Đợc coi ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay nh Luật ngân hàng ấn Độ năm 1950 nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t.Còn theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhng NHTM có chung mục đích hoạt động nhằm thu lợi nhuận thông qua khoản vốn ngắn hạn Qua trình phát triển lâu dài với thời gian, hoạt động NHTM ngày hoàn thiện, phong phú đa dạng Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế Trong kinh tế thị trờng việc thừa vốn nơi thiếu vốn nơi khác thờng xuyên xảy với t cách trung gian tài chính, NHTM thu hút khoản vốn nhàn rỗi xã hội để cung cấp vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, làm cho luồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn kinh tế Qua thể chất NHTM tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Vai trò NHTM Có thể khẳng định ngân hàng mạch máu quan trọng của kinh tế, có kinh tế mạnh mà hệ thống ngân hàng lại yếu Ngợc lại kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò ngân hàng đợc thể cụ thể nh sau: Thứ NHTM trung gian tài cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Xuất phát trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế xã hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trình tái sản xuất Nh với khả cung ứng vốn NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Hoạt động kinh tế thị trờng đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải đối mặt với môi trờng động cạnh tranh gay gắt Để tồn phát triển doanh nghiệp phải không ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến, cải tiến kỹ thuật nhiên doanh nghiệp có vốn để thực đợc yêu cầu trênLúc nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan trọng việc thực sách tiền tệ Quốc gia Phần lớn công cụ thực sách tiền tệ NHTW đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu t NHTM góp phần ổn định giá có tợng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lu thông tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Biện pháp thu hút đợc lợng tiền mặt lớn từ lu thông vào ngân hàng Thứ t : NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hoá, toàn cầu hoá nh vai trò ngân hàng ngày quan trọng áp lực cạnh tranh buộc quốc gia mở cửa phải có tiềm lực lớn mặt, đặc biệt tiềm lực tài Thông qua loại hình dịch vụ nh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồng vốn vào, cách hợp lý, đa tài nớc nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới 1.1.3 Các chức NHTM NHTM loại hình NH trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Tuy nhiên khái niệm NHTM thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống NHTM với loại hình trung gian tài khác Hệ thống NHTM đại không kinh doanh khoản vốn ngắn hạn mà kinh doanh khoản vốn trung dài hạn khác Việc phân biệt NHTM với ngân hàng tổ chức tài khác chủ yếu dựa tài sản Có NTHM có tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thơng mại công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Và chất NHTM đợc bộc lộ thông qua chức Trong điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển NHTM thực chức sau: 1.1.3.1 Chức làm thủ quỹ xã hội làm trung gian toán Cùng với trình phát triển kinh tế, quy mô toán qua ngân hàng ngày đợc mở rộng, vai trò trung gian toán ngày đợc khẳng định ngân hàng áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động toán thật khó tởng tợng đợc kinh tế phát triển mà lại ngân hàng tham gia với t cách trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực chi trả theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản khách hàng khoản thu khácở ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ xã hội ngân hàng giữ tài khoản thực thu - chi hộ khách hàng Đây chức quan trọng NHTM thể rõ chất NHTM mà cho thấy tính chất đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM Khi kinh tế cha có hoạt dộng ngân hàng có hoạt động sơ khai nhận bảo quản tiền đúc khoản nhận toán ngời sản xuất kinh doanh đối tợng khác đợc thực cách trực tiếp ngời trả tiền ngời thụ hởng tự kiểm soát giao dịch toán đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Phơng thức toán có nhợc điểm tốn chi phí vận chuyển, chi phí kho quỹ, bảo quản, tốn nhiều công sức thời gian đồng thời gây lãng phí vốn bị tồn đọng trớc toán NHTM thực tốt chức có ý nghĩa to lớn kinh tế Phơng thức toán qua ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí, thời gian đảm bảo an toàn Qua thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trởng kinh tế 1.1.3.2 Chức làm trung gian tín dụng: Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM NHTM làm trung gian tín dụng cầu nối ngời thừa vốn ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay với kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn đáp ứng vốn nhu cầu kinh doanh vốn đầu t cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Khi thực chức trung gian tín dụng với nhiệm vụ cụ thể tập trung huy động vốn dói nhiều hình thức cấp tín dụng cho kinh tế Khi cho vay kinh tế hệ thống NHTM có khả tạo khối lợng tiền mới- tiền tài khoản, ngời ta gọi khả tạo tiền chức vốn có NHTM Trong thực tế hoạt động cho vay ngân hàng có tạo lợng tiền ghi sổ nhng ngời ta nhìn nhận xem xét trạng thái tĩnh trạng thái vật đứng im không vận động nhng trạng thái động nghĩa tài khoản hoạt động số tiền đợc tạo tài khoản nói tồn lâu ngời chủ tài khoản rút để sử dụng Tiền bút tệ NHTM tạo khả biến mức tiền gửi ban đầu khoản nhận đợc từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức phi ngân hàng Từ khoản tiền gửi ban đầu khoản tiền NHTW đa vào lu thông thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM số tiền gửi tăng lên gấp bội so với tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền phụ thuộc vào lợng tiền mà NHTW bơm thêm vào hệ số mở rộng tiền gửi NHTM, hệ số mở rộng tiền gửi lại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa, tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM Nghiệp vụ ngân hàng hình thành sớm vào kỷ XIV nhng từ cuối kỷ XIX với cách mạng khoa học công nghệ phát triển nh vũ bão kinh tế mà hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, ngân hàng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trực tiếp doanh nghiệp cá nhân thông qua thực nghiệp vụ: 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: Nghiệp vụ nguồn vốn hay gọi nghiệp vụ Nợ nghiệp vụ tiền đề, nghiệp vụ Bao gồm tất nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn taọ sở vật chất cho hoạt động ngân hàng, chủ yếu nhận tiền gửi từ tổ phiếu, chứng khoán có giá Nghiệp vụ nguồn vốn NHTM bao gồm: - Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích bảo quản tài sản Ngoài ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi với mục đích hởng lãi Tiền gửi tảng thịnh vợng, phát triển ngân hàng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nghiệp vụ vay: Khi nguồn vốn tiền gửi không đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng gặp tình trạng thiếu khả toán, lúc NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay ngân hàng nhà nớc, vay tổ chức tín dụng vay NHTM khác dới hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng Nguồn vốn tơng đối ổn định, có thời hạn dài nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Vốn phát sinh trình hoạt động không thuộc nguồn vốn nói nh : vốn phát sinh làm đại lý chuyển tiền, toán, công nợ cha đến hạn phải trả - Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn ngân hàng tự tạo lập nên, tuỳ thuộc vào loại ngân hàng mà chủ sở hữu đóng góp tơng ứng Sau tạo lập nguồn vốn đợc bổ sung thêm từ lợi nhuận Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Tạo nguồn vốn ổn định ngày lớn với chi phí tối thiểu yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng Chính qua nghiệp vụ NHTM thực chức tạo tiền - chức 1.1.3.2 Nghiệp sử dụng vốn: Nghiệp vụ sử dụng vốn hay nghiệp vụ tài sản có, nghiệp vụ phản ánh việc sử dụng vốn ngân hàng vào mục đích khác cho hiệu tạo khả sinh lời cho nguồn vốn đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM - Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thực qui định dự trữ bắt buộc NHTW đề - Nghiệp vụ tín dụng: Đây nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ NHTM mặt giá trị đồng thời nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng (chiếm 60-90 % tổng lợi nhuận) Tín dụng NHTM đa dạng bao gồm khoản cho vay ngắn hạn trung dài hạn kinh tế, khoản bảo lãnh chiết khấu, cho thuê tài Hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhng đồng thời chứa đựng rủi ro cao - Nghiệp vụ đầu t tài chính: Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua cấc hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh, liên kết hay đầu t chứng khoán chí kinh doanh bất động sản hình thức đầu t khác 1.1.3.3 Các nghiệp vụ trung gian nghiệp vụ khác: Theo xu hớng phát triển kinh tế giai đoạn phát triển kinh tế thị trờng nh nay, NHTM không đơn thực hai nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn mà để đáp ứng nhu cầu kinh tế thực nghiệp vụ khác thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quí, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh: dịch vụ bảo quản vật quí, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt.và dịch vụ khác theo qui định pháp luật Nhìn chung hoạt động mang lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Tóm lại dịch vụ ngân hàng đa dạng phong phú, lĩnh vực có liên quan đến hoạt động ngân hàng ngân hàng cung ứng cho khách hàng theo yêu cầu họ Qua dịch vụ ngân hàng thu phí, hởng hoa hồng hay miễn phí cho khách hàng chứng tỏ mặt dịch vụ ngân hàng mảng hoạt động kinh doanh có hiệu mặt khác góp phần mở rộng phát triển mảng hoạt động kinh doanh khác NHTM 1.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân vai trò tài khoản tiền gửi cá nhân hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Tài khoản hệ thống tài khoản Để ghi chép nghiệp vụ kinh tế phát sinh vào sổ sách kế toán cách có hệ thống thiết phải có tài khoản kế toán Mỗi tài khoản thực chất chi tiêu hạch toán ứng với nội dung vật chất định (thuộc nguồn vốn sử dụng vốn) quan hệ chặt chẽ với hệ thống tiêu hạch toán khác đơn vị kế toán nh toàn hệ thống quản lý Bảng danh mục tài khoản kế toán đợc hình thành sở phân loại, hệ thống hoá, xắp sếp cách khoa học đợc gọi hệ thống kế toán Nó khung hay sờn công tác kế toán ngân hàng Kể từ thành lập tới ngân hàng nhà nớc 14 lần thay đổi hệ thống kế toán nhằm làm cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, lần 10 có mở rộng đợc phạm vi toán, xoá bỏ tính cục hoạt động toán ngân hàng Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam + NHNPTNTVN cần xây dựng chiến lợc huy động vốn dài hạn để chi nhánh tự làm có thông tin, dễ xảy rủi ro + NHNN cần có hỗ trợ chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đa loại hình dịch vụ hình thức huy động toàn hệ thống để tạo chiến lợc tổng thể nâng cao hiệu hoạt động + Cần nghiên cứu để đa quy hoạch tổng thể mạng lới tránh chồng chéo mở địa điểm giao dịch chi nhánh + Ngân hàng cần trọng đầu t vốn cho việc mua sắm trang bị máy móc, công nghệ nh máy tính, máy ATM,hỗ trợ cho chi nhánh Láng Thợng nhằm tăng cờng sử dụng công nghệ đại + NHNo&PTNT Việt Nam nên có hệ thống thông tin riêng nhằm cung cấp cho chi nhánh dự báo biến động lãi suất thị trờng nớc giới để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với phủ + Cần phải có quy định số khoản phải toán qua ngân hàng Hiện nhiều doanh nghiệp t nhân đa số hộ gia đình cha mở tài khoản để toán qua ngân hàng, có nhiều ký bỏ qua nh giữ bí mật thu nhập, trốn thuế Những trờng hợp phủ cần có quy định cần thiết sử dụng giải pháp hành chính, kinh tề để khắc phục, cần đợc ngành liên quan công luận phối hợp ủng hộ Trớc hết doanh nghiệp t nhân Hiện tất đối tợng có mở tài khoản ngân hàng, nhng nhiều lý toán tiền mặt Vì phủ quy định khoản toán từ mức trở nên buộc họ phải toán qua ngân hàng Đối với đối tợng 63 có thu nhập ổn định theo tháng việc trả lơng đợc thực qua tài khoản cá nhân + Các khoản nộp thuế khoản khác nộp vào kho bạc nhà nớc để áp dụng quy định toán qua ngân hàng Các khoản học phí, tiền điện, nớc điện thoại khoản phải nộp có tính chất định TCKT, tổ chức xã hội thành phố, thị xã, phải thực toán qua ngân hàng + Chính phủ, tài xem xét miễn giảm số loại thuế định cho cá nhân mua hàng toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, giảm nộp thuế giá trị gia tăng mua nhà cửa, phơng tiện lại toán qua tài khoản tiền gửi đợc miễn, giảm thuế trớc bạ.nhằm mục đích thu hút ngời dân mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện phát triển mở rộng toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn vốn cho kinh tế, đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế Kết luận 64 Trong năm tới với tăng trởng mạnh mẽ kinh tế Hà Nội, nhận thức xã hội, công nghệ thông tin, môi trờng thơng mại ngày phát triển mở rộng, kèm theo môi trờng pháp lý đợc hoàn thiện Tất nhân tố điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng có hệ thống toán đại, tiên tiến, dịch vụ phong phú song quy mô toán thu nhập từ hoạt động dịch vụ cha tơng xứng với tiềm hệ thống (khách hàng ngân hàng).Trong thời gian thực tập ngân hàng, em tìm hiểu đợc số nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tài khoản cá nhân - nhân tố tạo sở cho phát triển hoạt động toán thị trờng cha đợc khai phá thị trờng dân c Qua chuyên đề tốt nghiệp đề cập giải đợc số vấn đề: - Hệ thống hoá sở lý luận mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng - Phân tích đánh giá thực trạng việc mở sử dụng tài khoản nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng tồn tại, nguyên nhân cần khắc phục - Giải pháp kiến nghị với cấp, ngành liên quan nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh Láng Thợng sở nắm bắt đợc xu tình hình phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam giới Do thời gian có hạn nh trình độ lý luận kiến thức thực tế nhiều hạn chế bất cập, nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng để chuyên đề tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Tài liệu tham khảo 65 Giáo trình kế toán ngân hàng Học viện ngân hàng 2.Tạp chí ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại PGS-Tiến sỹ Lê Văn T Các văn hớng dẫn mở sử dụng tài khoản NHNo&PTNT Việt Nam Tiền tệ ngân hàng (nhà xuất thống kê) Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học viện ngân hàng 7.Báo cáo thờng niên chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng (năm 2003, 2004) 66 Mục Lục Lời mở đầu .1 Trong xã hội đại ngày nay, vấn đề mà ngân hàng quan tâm làm để ngời dân biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp để phục vụ sống họ để góp phần phát triển làm thay đổi mặt kinh tế đất nớc .1 Một biện pháp tiếp cận khu vực dân c kết nối họ với ngân hàng phát triển tài khoản cá nhân để tạo dịch vụ đơn giản, tiện lợi cho họ, nhằm mục đích khác tiềm khách hàng đông đảo từ tầng lớp dân c Việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho khu vực dân c biện pháp tích cực tạo lợi ích cho bên, thúc đẩy ngân hàng phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu tầng lớp nhân dân đồng thời giúp cho ngân hàng kinh doanh hiệu Tuy nhiên tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân nớc ta nhiều hạn chế tỷ lệ thấp Điều chứng tỏ cha huy động hết tiềm lực vốn dân c Do việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm thu hút ngồn vốn nhàn rỗi xã hội, tạo cho ngời dân có thói quen sử dụng tiền toán qua ngân hàng nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Đặc biệt xu kinh tế toàn cầu hoá nay, hệ thống ngân hàng bớc đổi đại hoá quản lý hoạt động nghiệp vụ để thực mục tiêu kinh tế xã hội Đảng Nhà nớc, bắt kịp với kinh tế khu vực giới Để giúp cho ngân hàng thực tốt mục tiêu việc đa biện pháp mở rộng phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề cấp thiết điều kiện chế thị trờng Vì trình thực tập, 67 đợc khảo sát thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng em mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc kết cấu gồm ba chơng: Chơng I: Tổng quan NHTM nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân Chơng II: Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Chơng III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Do điều kiện khả có hạn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong đợc bảo, góp ý thầy cô giáo, ban lãnh đạo anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng để chuyên đề tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Phạm Hoàng My Chơng I .3 Tổng quan ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân .3 1.1.1Khái niệm NHTM Nh biết, ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại Ban đầu việc đổi tiền thơng nhân cho nhà buôn, có uy tín thơng nhân giữ hộ tiền, toán nội tích luỹ đợc nhiều tiền nên họ kiêm cho vay Cuối kỷ XVIII nớc Tây Âu ngân hàng đợc thành lập chuyển từ ngân hàng cho vay nặng lãi Với phát triển kinh tế hàng hoá thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống tổ chức 68 chuyên kinh doanh tiền tệ NHTM đợc gọi ngân hàng ký thác hình thái ngân hàng đời sớm nhất, sản phẩm tất yếu kinh tế hàng hoá tồn tất yếu đời sống kinh tế-xã hội Có nhiều cách định nghĩa NHTM: .3 Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Đợc coi ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay nh Luật ngân hàng ấn Độ năm 1950 nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t.Còn theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhng NHTM có chung mục đích hoạt động nhằm thu lợi nhuận thông qua khoản vốn ngắn hạn Qua trình phát triển lâu dài với thời gian, hoạt động NHTM ngày hoàn thiện, phong phú đa dạng Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế Trong kinh tế thị trờng việc thừa vốn nơi thiếu vốn nơi khác thờng xuyên xảy với t cách trung gian tài chính, NHTM thu hút khoản vốn nhàn rỗi xã hội để cung cấp vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, làm cho luồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn kinh tế Qua thể chất NHTM tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ 1.1.3 Các chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân vai trò tài khoản tiền gửi cá nhân hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Tài khoản hệ thống tài khoản 10 1.2.2.1 Khái niệm tài khoản tiền gửi cá nhân .12 Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc qui định tài khoản tiền gửi tài khoản toán ngời sử dụng dịch vụ toán mở ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoăc thực giao dịch toán qua ngân hàng phơng tiện toán Tuỳ theo đối tợng khách hàng tài khoản tiền gửi mở theo nhiều hình thức nh: 12 1.2.2.2 Vai trò tài khoản tiền gửi cá nhân hoạt động huy động vốn NHTM 12 a: Hoạt động huy động vốn NHTM 12 Nói tới nấc thang cho kinh tế phát triển nói tới đầu t vốn Hoạt động huy động vốn tiền đề, điểm tựa phát triển .12 69 Nớc ta nớc có kinh tế phát triển, sở hạ tầng yếu kém, kinh tế sau nhiều nớc khu vực nh giới Để phát triển kinh tế giúp cho đất nớc thoát khỏi tình trạng lạc hậu, nghèo nàn thiết phải tiến hành công nghiệp hoá đại hoá đất nớc làm tiền đề cho phát triển Do vấn đề đầu t vốn vấn đề quan trọng hàng đầu, cách phải huy động vốn cung cấp vốn cho kinh tế 12 Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp sản xuất, phải có t liệu sản xuất công cụ sản xuất yếu tố hàng đầu sản xuất kinh doanh Cũng vậy, NHTM tổ chức kinh tế chuyên kinh doanh tiền tệ nên trớc tiên phải có nguồn vốn để mua sắm TSCĐ công cụ phục vụ cho hoạt động đồng thời hoạt động tốt công tác huy động vốn tạo hàng hoá cho ngân hàng hoạt động Vốn huy động nguồn vốn thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong cấu tổng nguồn vốn ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng thực toán tăng cờng khả cho vay đầu t tín dụng lợi lớn ngân hàng chế cạnh tranh ngày gay gắt 13 Ngân hàng có nguồn vốn lớn thu hút đợc nhiều khách hàng tạo niềm tin khách hàng với ngân hàng, nguồn vốn lớn khả toán chi trả ngân hàng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng Cùng với phát triển mạnh mẽ thuận lợi ngân hàng qua sức mạnh nguồn vốn huy động đợc, ngân hàng tạo đợc điều kiện thuận lợi để NHTM thực sách tiền tệ nh lãi suất đầu t, xoá đói giảm nghèo, ổn định giá hàng hoá thị trờng tạo hành lang kinh doanh an toàn cho ngân hàng Huy động vốn đợc nhiều tạo đợc nhiều mạnh cạnh tranh, khai thác sử dụng có hiệu quả, tạo điều kiện tốt hoạt động ngân hàng .13 b: Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân 13 Để thực tốt sách đề ngân hàng đa nhiều hình thức huy động vốn huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động NHTM Hiện nớc ta hệ thống ngân hàng cha đợc mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng đến cụm dân c cá nhân, ngân hàng áp dụng tài khoản: 13 + Tài khoản tiền gủi không kỳ hạn 14 + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 14 + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm 14 thông qua tài khoản ngân hàng huy động đợc nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh 14 Với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng cung cấp dịch vụ toán, thu hộ, chi hộ cho khách hàng, dịch vụ rút tiền, chuyển tiền hộ Việc sử dụng séc toán thuận tiện cho khách hàng với 70 nhiều thể loại nh séc rút tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiềnChính từ tiện ích cho khách hàng mở tài khoản sử dụng chủ yếu cho nhu cầu toán không dùng tiền mặt, dịch vụ toán đạingoài khách hàng đợc đảm bảo lợi ích từ việc mở sử dụng tài khoản lãi suất qui định Điều giúp cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn đáng kể .14 Việc huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng huy động đợc nguồn vốn lớn từ nguồn vốn ngân hàng chủ động cho vay chuyển cho vay đầu t trung hạn Không huy động nguồn vốn lớn mà ngân hàng chủ động sử dụng điều đem lại lợi ích lớn cho ngân hàng thông qua hình thức huy động 14 Một hình thức huy động vốn hiệu phải kể đến hình thức huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gủi tiết kiệm đợc mở nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền hởng lãi khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng lúc Với hình thức ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c góp phần tạo hiệu hoạt động huy động vốn NHTM .14 Bên cạnh hình thức huy động vốn ngân hàng đáng kể phải nói đến hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi nói chung khu vực dân c nói riêng dân c đối tợng khách hàng đông đảo ngân hàng NHTM biết tận dụng khai thác hiệu tiềm Điều có nghĩa vai trò tài khoản tiền gửi hoạt động huy động vốn NHTM đợc khẳng định quan trọng, sở, tiền đề cho phát triển vững NHTM Đó mối quan hệ hai chiều có tác động qua lại, biện pháp tích cực giúp cho hoạt động kinh doanh NHTM ngày phát triển đạt đợc mục tiêu lợi nhuận cuối .14 c: Vai trò tài khoản tiền gửi cá nhân 15 Tài khoản tiền gửi với vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng tạo lợi ích cho bên, điều góp phần kích thích phát triển chung đất nớc Trớc tiên phải kể đến lợi ích : 15 * Đối với cá nhân mở tài khoản: 15 Sau mở tài khoản ngân hàng khách hàng có hội đợc hởng nhiều dịch vụ xác, tiện lợi, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng bán lẻ hệ thống dịch vụ khác nh thẻ toán, máy rút tiền tự động, chuyển tiền điện tử, ngân hàng điện tử cung cấp 15 * Đối với ngân hàng: 17 * Đối với xã hội: 18 1.2.3 Qui trình mở sử dụng sở tài khoản tiền gửi cá nhân .20 1.2.3.1 Qui trình mở TK TGCN: 20 71 1.3 Các nhân tố tác động đến việc phát triển loại hình tài khoản tiền gửi cá nhân 24 1.3.1 Nhân tố môi trờng 24 1.3.1.1 Môi trờng pháp luật 24 Yếu tố môi trờng pháp luật có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, tác động trực tiếp chi phối hoạt động kinh doanh ngân hàng ví dụ nh Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nớcMôi trờng pháp luật ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển thuận lợi có hoạt động kinh doanh ngân hàng đợc ổn định 24 Phơng thức toán mà dân c sử dụng phụ thuộc lớn vào thói quen, tâm lý họ hoàn thiện phát triển hệ thống ngân hàng Nếu nh phủ để mặc cho hệ thống toán phát triển tự do, không kiểm soát, quản lý, phải nhiều thời gian để lịch sử tạo đầy đủ điều kiện hợp thành hệ thống toán đại Do cần thời gian dài để tâm lý, thói quen dân c tự thay đổi, ngân hàng cạnh tranh liệt với tự động bắt tay xây dựng hệ thống toán bù trừ , liên ngân hàng tốc độ cao 25 1.3.2 Nhân tố thuộc Ngân hàng 26 1.3.2.1 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 26 Số tuyệt đối 32 Nguồn vốn nội tệ 32 Bảng 2.2 : Quy mô d nợ .33 + Trung hạn 33 Phân theo TPKT .37 Tổ chức tín dụng 37 3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh chi nhánh Láng Thợng thời gian tới 45 Trên sở định hớng chung Ngân hàng đợc đề Hội nghị Triển khai Nhiệm vụ ngành ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Lê Đức Thuý đạo Để góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội năm 2005 theo Nghị Quốc hội Chính phủ, hệ thống Ngân hàng cần phải có nỗ lực cao Một mặt phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho mục tiêu tăng trởng kinh tế; mặt khác phải đảm bảo an toàn, hiệu nâng cao lực tài sức cạnh tranh tổ chức tín dụng, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Không nằm định hớng chung CN Láng Thợng xây dựng cho định hớng, mục tiêu chung NH sở tình hình kinh doanh thực tế địa bàn quận Đống Đa đa phơng hớng nhiệm vụ thực thời gian dài tăng cờng công tác huy động vốn đồng thời mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t KH có quan hệ với NH Tiếp tục thực 72 định hớng kinh doanh, đảm bảo tăng truởng gắn với nâng cao chất lợng hiệu mục tiêu cụ thể năm tới NH nh sau: 45 Tổng nguồn vốn đạt 400 tỷ đồng 45 D nợ: 250 tỷ đồng tăng so với năm 2004 45 Tỷ lệ nợ hạn: dói % tổng d nợ 45 Về công tác huy động vốn nói chung huy động vốn từ việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi KH nói riêng, CN đa phơng hớng, nhiệm vụ: 45 Tăng cờng mở rộng mạng lới huy động vốn gần khu dân c để khai thác triệt để đối tợng KH có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiết kiệm với mục tiêu tăng cờng việc huy động vốn Năm 2005 CN Láng Thợng mở thêm phòng giao dịch Nguyễn Phong Sắc nên từ đầu năm tiến hành ổn định tổ chức, phân công lao động cụ thể đến CBCNV .45 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi ổn định đơn vị, khai thác nguồn ngoại tệ từ đân c đến doanh nghiệp nhằm đáp ứng đủ nhu cầu mua bán ngoại tệ KH, tăng cờng thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp Tiếp tục ổn định, củng cố công tác tổ chức, nâng cao trình độ cán phụ trách nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi KH 46 Nghiên cứu số sản phẩm tiền gửi nh chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu NH VNĐ ngoại tệ với kỳ hạn dài để kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam đa sản phẩm nhằm tăng cờng nguồn vốn trung dài hạn Tranh thủ tối đa ủng hộ NHNo&PTNT đẩy nhanh tốc độ đại hoá NH trang thiết bị chơng trình ứng dụng phần mềm phục vụ huy động vốn qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi KH 46 Làm tốt công tác tiếp thị KH, tạo lập mối quan hệ bền chặt NH Khhiện có thông qua tinh thần thái độ phục vụ tác phong giao dịch CBCNV 46 Tích cực tìm kiếm thu hút KH mới, quan tâm mức tới KH có số lợng tiền gửi lớn, mở rộng mạng luới nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân c nguồn vốn có kỳ hạn nhằm ổn định quy mô nguồn vốn 46 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Thực tôt việc thu tiêng lu động đơn vị, cửa hàng xăng dầu, nhà KH có lợng tiền gửi lớn với tinh thần phục vụ KH tận tình chu đáo, đảm bảo chế độ 46 Tăng trởng d nợ tín dụng phải gắn với nâng cao chất lợng tín dụng Quan tâm đến công tác thẩm định ban đầu, kiểm tra sau cho vay 46 Tăng cờng sở vật chất ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao suất lao động 46 Thòng xuyên coi trọng công tác kiểm tra tự kiểm tra, sau đựot kiểm tra có báo cáo chỉnh sửa kịp thời, phát huy mối quan hệ đoàn kết nội bộ, đào tạo bổ sung kiến thức kịp thời cho CBCNV nhằm đáp ứng yêu cầu đại hoá NH 47 73 Nhận thức đợc tình hình thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng nắm bắt đợc thuận lợi để xây dựng định hớng mục tiêu phù hợp đồng thời thấy đợc khó khăn, trở ngại để tìm hớng khắc phục để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày khởi sắc 47 Trên sở phơng hớng, mục tiêu CN Láng Thợng Em xin đa thêm số giải pháp nhằm khuyến khích cá nhân, TCKT mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng, góp phần tăng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Láng Thợng .47 3.2 Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng 47 3.2.1 Một số giải pháp thuộc ngân hàng: 47 Trong thời kỳ đổi phát triển kinh tế nay, cần nhiều vốn đầu t để tiến hành công nghiệp hoá đại hoá đát nớc Phần lớn nguồn vốn huy động đớc từ nhân dân, song có nhiều lý khác nên lợng vốn huy động đợc thấp Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Vì huy động nguồn vốn lớn đặt nhiều thách thức yêu cầu lớn ngân hàng đòi hỏi ngân hàng muốn giải khó khăn trớc hết ngân hàng phải không ngừng đổi mớivà hoàn thiện, nâng cao chất lợng kinh doanh tầm vi mô vĩ mô hệ thống ngân hàng 47 3.2.1.1 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng mạng luới phân phối 47 NHNo&PTNT Láng Thợng NHTM vừa kinh doanh tiền tệ, vừa đầu phát triển thực chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, mục tiêu kinh tế-xã hộigóp phần phát triển kinh tế đất nớc, cải thiện nâng cao đời sống nhân dân đặc biệt đối tợng nông dân nghèo Mạng lới chi nhánh đợc mở rộng tới khu vực dân c không khu vực lân cận mà tới vùng nông thôn vùng sâu vùng xathông qua việc mở rộng phòng giao dịch tiếp cận đến đối tợng nhân dân để nắm bắt cụ thể nhu cầu, mong muốn ngời dân Thực tốt công việc giúp chi nhánh tiếp cận thêm nhiều đối tợng khách hàng từ góp phần cho công tác triển khai huy động vốn tới tầng lớp nhân dân .48 3.2.1.2 Đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng 48 Đa dạng hoá nghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu phấn đấu ngân hàng Nhng đa dạng hoá nh để đạt đựơc hiệu cao toán khó, nh nhà kinh tế học Peter S.Rose viết : thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu quả, bán chúng mức giá cạnh tranh đa dạng hoá yêu cầu tất yếu nhng cần phải thực cở sở nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cho ngân hàng Chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đ74 ợc thể rõ qua công nghệ nhân tố ngời Công nghệ hiểu theo nghĩa máy móc trang thiết bị đại kinh doanh ngân hàng địa điểm, trụ sở ngân hàng Trụ sở khang trang, đẹp dễ gây ấn tợng với khách hàng Chi nhánh cần quan tâm việc nhỏ để gây ấn tợng với khách hàng đến giao dịch nh: Bố trí bàn giao dịch cách khoa học, chứng từ để gọn gàng, ngăn nắp, sử dụng đội ngũ nhân viên duyên dáng, lịch sự, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, sẵn sàng phục vụ khách hàng, đối phong cách giao tiếp, thực hiệu: khách hàng thợng đế Không có vậy, khách hàng đánh giá đợc chất lợng dịch vụ qua thời gian thực giao dịch, độ tin cậy, an toàn, xác giao dịch điều quan trọng cần phải lu ý ngân hàng muốn nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng 48 Một thực trạng NHTM Việt Nam cho thấy, ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam chẻ nhỏ, đếm kỹ ngân hàng thực khoảng 200 nghiệp vụ Đây thực tế chứng minh cho nghèo nàn loại dịch vụ ngân hàng Việt Nam Chi nhánh Láng Thợng nhận thức đợc yêu cầu tất yếu việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ cấp bách tiến trình hội nhập tiến gần, giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh vị Trớc mắt chi nhánh tiếp tục phát triển hoàn thiện dịch vụ truyền thống có, đồng thời triển khai thực dịch vụ mà xã hội, kinh tế cần điều kiện chi nhánh ngân hàng đáp ứng đợc Tiếp đến mở rộng dịch vụ mang tính định hớng thị trờng sở đầu t, đổi công nghệ Các dịch vụ mà chi nhánh ngân hàng phát triển bao gồm: dịch vụ t vấn sản phẩm ngân hàng, kinh tế, pháp luật, dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá (ngân hàng thực việc lu giữ vàng vật có giá trị cho khách hàng kho bảo quản), dịch vụ quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi tiền cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn từ đó, phát triển củng cố mối quan hệ với khách hàng, dịch vụ uỷ thác làm đại lý cung cấp dịch vụ internet-banking 49 3.2.1.4 Thực việc khuyếch trơng đánh bóng sản phẩm .50 Một nguyên nhân khiến khách hàng không tới với ngân hàng họ đến dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ có hàm lợng công nghệ cao nh ATM, thẻ toán, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng điện tử (E-banking) Họ nghĩ đơn giản ngân hàng nơi để gửi tiền tiết kiệm Thêm vào lý không phần quan trọng: dịch vụ ngân hàng sản phẩm không cụ thể trừu tợng, để khách hàng hiểu rõ tính năng, công dụng, u việt sản phẩm mà ngân hàng cung cấp điều 75 không dễ dàng thực sớm chiều đợc, phụ thuộc nhiều vào nhận thức hiểu biết dân c địa bàn Chính ngân hàng cần tiến hành việc tuyên truyền, quảng cáo hình thức dịch vụ mình, nhằm gợi mở mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng công chúng 50 3.2.1.7 Tiếp tục đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán 54 Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hoàn thiện tiến tới đại hoá hệ thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lới toán đại Để xây dựng lòng tin cho dân c dịch vụ toán chi nhánh cần trọng cải tiến công tác toán cho nhanh chóng, thuận lợi an toàn cách trọng đầu t thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán có chuyên môn Nâng cấp dịch vụ có nh; tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển khoản thẻ nh: ATM, POSđồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối Thực nối mạng với NHTM khác hệ thống, công ty lớn giúp hội sở công ty điều hoà nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, toán đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng 54 Vận hành thành công toán điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống đợc thiết kế theo mô hình tập trung hoá tài khoản nh : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ toán Đồng thời tập trung đầu t, ứng dụng công nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, công việc quan trọng Giả sử ngân hàng đa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home-banking nông thôn thất bại song chi nhánh thực nối mạng với chi nhánh cấp dới, thiết kế chơng trình lắp đặt thiết bị cho việc gaio dịch cửa khu vực đông dân c chắn nghi ngờ tính hiệu 54 3.2.2 Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân 55 + áp dụng mức lãi suất hấp dẫn KH mở tài khoản kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ KH Bớc đầu để hấp dẫn KH mở tài khoản, NH nhận phí toán, hớng dẫn cụ thể cho KH, tiện ích sử dụng tài khoản để họ thấy đuợc u điểm tài khoản, tạo đợc thói quen sử dụng Thực sách u đãi dân c mở tài khoản toán qua ngân hàng .58 3.2.2.2 Đa hình thức tài khoản dành cho cá nhân 59 Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt đợc tự hoá nh ngày nay, sản phẩm ngân hàng dễ đợc chép uy tín, hình ảnh ngân hàng có vai trò quan trọng thành công hay thất 76 bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cách chi nhánh Láng Thợng nâng cao uy tín thông qua giải pháp: ngời, sở vật chất kỹ thuật quảng cáo khuyếch trơng Có thể nói ba giải pháp ba thành phần quan trọng chiến lợc kinh doanh 6p ngân hàng: Price (giá cả); Place (địa điểm); Process (qui trình nghiệp vụ); promotion (giao tiếp khuyếch trơng); products (sản phẩm); person ( ngời) Sức mạnh ngân hàng đợc nâng cao ngân hàng có đợc đội ngũ cán thành thạo qui trình nghiệp vụ mà chuyên gia t vấn tài chính, marketing cho khách hàng Tạo ấn tợng cho khách hàng sức mạnh ngời, sở khang trang đại, tích cực sử dụng công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi nhiều phơng tiện thông tin đại chúng không tạp chí chuyên ngành để hình ảnh ngân hàng đến đuợc với ngời dân 61 3.3 Kiến nghị việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân 61 Kết luận 64 Tài liệu tham khảo 65 77 [...]... thức huy động vốn trong đó huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động chính của NHTM Hiện nay ở nớc ta hệ thống ngân hàng cha đợc mở rộng và cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng đến cụm dân c và từng cá nhân, hiện nay ngân hàng áp dụng các tài khoản: 13 + Tài khoản tiền gủi không kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm thông qua các tài khoản này ngân hàng huy động. .. mở tại các ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoăc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phơng tiện thanh toán Tuỳ theo từng đối tợng khách hàng tài khoản tiền gửi có thể mở theo nhiều hình thức nh: - Tài khoản tiền gửi của tổ chức tín dụng - Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản - Tài khoản tiền gửi cá nhân Trong đó tài khoản tiền gửi cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài. .. hạch toán của tài khoản tổng hợp vIệc mở tài khoản chi tiết đợc qui định tại phần nội dung hạch toán các tài khoản 1.2.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân Vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt dộng huy động vốn của NHTM 1.2.2.1 Khái niệm tài khoản tiền gửi cá nhân Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc qui định tài khoản tiền gửi là tài khoản thanh... tính cá nhân nối mạng và mã số bảo mật do ngân hàng cấp Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng không còn phụ thuộc vào phạm vi không gian và thời gian, khách hàng có thể tiến hành giao dịch tại mọi nơi, mọi lúc, 24/24h, 7 ngày mỗi tuần chỉ cần khách hàng có tài khoản cá nhân tại ngân hàng * Đối với ngân hàng: Việc mở rộng và phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho ngân hàng huy động đợc một nguồn vốn. .. tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản Đây là loại tài khoản thông dụng, khách hàng mở tài khoản này chủ yếu nhằm mục tiêu chi trả, thanh toán bằng những phơng thức thanh toán qua ngân hàng 1.2.2.2 Vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM a: Hoạt động huy động vốn của NHTM Nói tới nấc thang cho nền kinh tế phát triển là nói tới đầu t vốn Hoạt động huy. .. trạng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Thợng 27 Chơng II Thực trạng về hoạt động huy động vốn thông qua mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng thợng 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng 2.1.1 Khái quát về đặc điểm kinh tế xã hội của địa bàn và những khó khăn, thuận lợi của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Trong tình hình phát triển chung... hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả và đúng pháp luật, qua đó giúp cho Ban giám đốc nắm đợc tình hình hoạt động của chi nhánh và có những biện pháp chấn chỉnh kịp thời đối với những vấn đề còn tồn tại 2.2 Thực trạng về hoạt động mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Thợng 2.2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Để có thể đi sâu vào phân... đợc hồ sơ mở tài khoản ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra thông tin chi tiết trên giấy đăng ký mở tài khoản cá nhân, thông báo cho khách hàng biết số tài khoản và nộp tiền vào tài khoản, xin chữ ký của lãnh đạo và trả cho khách hàng 01 bản sao (có đầy đủ dấu và chữ ký) Trong trờng hợp ngân hàng từ chối mở tài khoản cho khách hàng ngân hàng phải nêu rõ lý do 1.2.3.2 Quản lý và sử dụng tài khoản: Yếu tố... tức, tiền mặt chính khách hàng gửi vào, séc nhờ ngân hàng thu hộ ,tiền bán chứng khoán, lãi số d có do ngân hàng trả ) Bên nợ: phản ánh những khoản chi tiêu của cá nhân (nh rút tiền mặt, chi trả séc, chuyển khoản, chuyển tiền đi nơi khác, nộp bảo hiểm nhân thọ, phí trả cho ngân hàng ) 21 D có: phản ánh số nợ của ngân hàng đối với cá nhân D nợ: phản ánh số nợ của cá nhân đối với ngân hàng Theo thông... dùng tiền mặt, các dịch vụ thanh toán hiện đạingoài ra khách hàng còn đợc đảm bảo lợi ích từ việc mở và sử dụng tài khoản là lãi suất qui định Điều này giúp cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn đáng kể Việc huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng huy động đợc một nguồn vốn lớn từ nguồn vốn này ngân hàng có thể chủ động cho vay và có thể chuyển cho vay đầu t trung hạn Không những huy