Đề tài “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng" potx

Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng" 1 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 2 Chuyên đề tốt nghiệp LỜIMỞĐẦU Trong xã hội hiện đại ngày nay, một trong những vấn đề mà các ngân hàng quan tâm là làm thế nào để mọi người dân biết đến ngân hàng và sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp để phục vụ chính cuộc sống của họ và cũng để góp phần phát triển làm thay đổi bộ mặt kinh tế của đất nước. Một trong những biện pháp tiếp cận khu vực dân cư và kết nối họ với ngân hàng là phát triển tài khoản cá nhân để tạo ra những dịch vụđơn giản, tiện lợi cho họ, đó cũng nhằm mục đích khác tiềm năng khách hàng đông đảo từ mọi tầng lớp dân cư. Việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho khu vực dân cư là biện pháp tích cực tạo ra lợi ích cho các bên, thúc đẩy ngân hàng phát triển các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của mọi tầng lớp nhân dân đồng thời giúp cho ngân hàng kinh doanh hiệu quả hơn. Tuy nhiên tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân hiện nay ở nước ta còn nhiều hạn chế và tỷ lệ còn thấp. Điều đó chứng tỏ chúng ta chưa huy động hết tiềm lực về vốn trong dân cư. Do đó việc phát triển các tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm thu hút ngồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tạo cho người dân có thói quen sử dụng tiền và thanh toán qua ngân hàng là nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực hiện rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Đặc biệt trong xu thế nền kinh tế toàn cầu hoá hiện nay, hệ thống ngân hàng đang từng bước đổi mới và hiện đại hoá trong quản lý và hoạt động nghiệp vụđể thực hiện mục tiêu kinh tế – xã hội của Đảng và Nhà nước, bắt kịp với kinh tế trong khu vực và trên thế giới. Để giúp cho ngân hàng thực hiện tốt mục tiêu trên thì việc đưa ra các biện pháp mở rộng và phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang là vấn đề cấp thiết trong điều kiện cơ chế thị trường hiện nay. Vì vậy trong quá trình thực tập, được khảo sát thực tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng em đã mạnh dạn chọn đề tài : 3 Chuyên đề tốt nghiệp “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng" Ngoài phần mởđầu và kết luận chuyên đềđược kết cấu gồm ba chương: Chương I: Tổng quan về NHTM và các nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân. Chương II: Thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng. Chương III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng. Do điều kiện và khả năng có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em rất mong được sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô giáo, ban lãnh đạo và các anh chị trong chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng để chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực hiện 4 Chuyên đề tốt nghiệp LÊTHANHHÀChương I TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIVÀNGHIỆPVỤHUYĐỘNG VỐNTHÔNGQUATÀIKHOẢNTIỀNGỬICÁNHÂN. 1.1 NHTM và hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. 1.1.1. Khái niệm NHTM. Như chúng ta đã biết, ngân hàng xuất hiện rất sớm trong lịch sử nhân loại. Ban đầu chỉ là việc đổi tiền của các thương nhân cho các nhà buôn, dần dần có uy tín các thương nhân này giữ hộ tiền, thanh toán nội bộ và do tích luỹđược nhiều tiền nên họ kiêm luôn cả cho vay. Cuối thế kỷ XVIII ở các nước Tây Âu các ngân hàng dần dần được thành lập mới hoặc chuyển từ các ngân hàng cho vay nặng lãi. Với sự phát triển kinh tế hàng hoáđã thúc đẩy sự hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất các tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ. NHTM còn được gọi là ngân hàng ký thác là hình thái ngân hàng ra đời sớm nhất, một sản phẩm tất yếu của nền kinh tế hàng hoá và tồn tại tất yếu trong đời sống kinh tế-xã hội. Có rất nhiều cách định nghĩa về NHTM: Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ Được coi là ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” . Hay như Luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1950 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”….Còn theo Luật các tổ chức tín dụng ở Việt Nam thì “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau nhưng các NHTM đều có chung mục đích hoạt động nhằm thu lợi nhuận thông qua các khoản vốn ngắn hạn. 5 Chuyên đề tốt nghiệp Qua quá trình phát triển lâu dài cùng với thời gian, hoạt động của các NHTM ngày càng hoàn thiện, phong phú vàđa dạng hơn. Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay trong quan hệ tín dụng với các chủ thể của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường việc thừa vốn ở nơi này và thiếu vốn ở nơi khác thường xuyên xảy ra và với tư cách là trung gian tài chính, NHTM thu hút mọi khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, làm cho luồng tiền luôn ở trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế. Qua đó cũng thể hiện bản chất của NHTM chính là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ. 1.1.2 Vai trò của NHTM. Có thể khẳng định ngân hàng là mạch máu quan trọng của của nền kinh tế, không thể có một nền kinh tế mạnh mà hệ thống ngân hàng lại yếu kém. Ngược lại một nền kinh tế trì trệ và chậm phát triển thì khó có thể tồn tại một hệ thống ngân hàng vững mạnh. Vai trò của ngân hàng được thể hiện cụ thể như sau: Thứ nhất NHTM là trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế. NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh. Xuất phát là một trung gian tài chính, NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Như vậy với khả năng cung ứng vốn NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Thứ hai: NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Hoạt động trong nền kinh tế thị trường đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với một môi trường năng động và cạnh tranh rất gay gắt. Để có thể tồn tại và phát triển thì doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới trang thiết bị, phát huy sáng kiến, cải tiến kỹ thuật…tuy nhiên không phải doanh 6 Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp nào cũng có vốn để thực hiện được các yêu cầu trên…Lúc này nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó. Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Quốc gia. Phần lớn các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW chỉđược thực thi có hiệu quả khi có sự hợp tác tích cực của các NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế thanh toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu quảđầu tư. NHTM góp phần ổn định giá cả khi có hiện tượng lạm phát xảy ra. Để kiềm chế lạm phát ngân hàng sẽ ngừng phát hành tiền vào lưu thông và tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Biện pháp này đã thu hút được một lượng tiền mặt khá lớn từ lưu thông vào ngân hàng. Thứ tư : NHTM là cầu nối tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá như hiện nay thì vai trò của ngân hàng ngày càng quan trọng hơn. Áp lực cạnh tranh buộc các quốc gia khi mở cửa phải có tiềm lực lớn về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính. Thông qua các loại hình dịch vụ như thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư … đã giúp cho luồng vốn vào, ra một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế. Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tếở mỗi quốc gia trên thế giới. 1.1.3 Các chức năng cơ bản của NHTM NHTM là một loại hình NH trung gian mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi ngắn hạn và cho vay ngắn hạn trong nền kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận. Tuy nhiên hiện nay khái niệm về NHTM đang thay đổi vì sự pha trộn của các hoạt động truyền thống của NHTM với các loại hình trung gian tài chính khác. Hệ thống các NHTM hiện đại đã không chỉ kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn mà còn kinh doanh các khoản vốn trung và dài hạn khác. Việc phân biệt NHTM với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác hiện nay chủ yếu dựa trên tài sản Có. NTHM có tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và 7 Chuyên đề tốt nghiệp công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của nó. Và bản chất của NHTM được bộc lộ ra thông qua các chức năng cơ bản của nó. Trong điều kiện của hệ thống ngân hàng phát triển các NHTM thực hiện 3 chức năng sau: 1.1.3.1 Chức năng làm thủ quỹ của xã hội và làm trung gian thanh toán Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế, quy mô thanh toán qua ngân hàng ngày càng được mở rộng, vai trò trung gian thanh toán ngày càng được khẳng định bởi ngân hàng luôn áp dụng những thành tựu của khoa học công nghệ mới vào hoạt động thanh toán và thật khó tưởng tượng được một nền kinh tế phát triển mà lại không có ngân hàng tham gia với tư cách là trung gian thanh toán. NHTM làm trung gian thanh toán khi thực hiện chi trả theo yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của khách hàng và các khoản thu khác…ởđây ngân hàng đóng vai trò là người “thủ quỹ” của xã hội vì ngân hàng giữ tài khoản và thực hiện thu - chi hộ khách hàng. Đây cũng là một chức năng quan trọng của NHTM không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Khi trong nền kinh tế chưa có hoạt dộng của ngân hàng hoặc mới có những hoạt động sơ khai nhận bảo quản tiền đúc thì những khoản nhận thanh toán giữa những người sản xuất kinh doanh và các đối tượng khác đều được thực hiện một cách trực tiếp người trả tiền và người thụ hưởng tự kiểm soát các giao dịch thanh toán đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp. Phương thức thanh toán này có nhược điểm là tốn chi phí vận chuyển, chi phí kho quỹ, bảo quản, tốn nhiều công sức và thời gian đồng thời gây sự lãng phí do vốn bị tồn đọng trước khi thanh toán. NHTM thực hiện tốt chức năng này cóý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế. Phương thức thanh toán qua ngân hàng tiết kiệm được chi phí, thời gian vàđảm 8 Chuyên đề tốt nghiệp bảo an toàn. Qua đó thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trưởng kinh tế. 9 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 Chức năng làm trung gian tín dụng: Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. NHTM làm trung gian tín dụng khi nó là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay rồi nóđem cho vay với nền kinh tế mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn đáp ứng vốn nhu cầu kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế – xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. 1.1.2.3 Chức năng tạo tiền Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng với nhiệm vụ cụ thể và tập trung của mình là huy động vốn dưói nhiều hình thức và cấp tín dụng cho nền kinh tế. Khi cho vay đối với nền kinh tế hệ thống NHTM có khả năng tạo ra một khối lượng tiền mới- tiền trên tài khoản, người ta gọi là khả năng tạo tiền chứ không phải là chức năng vốn có của NHTM. Trong thực tế hoạt động cho vay của ngân hàng tuy có tạo ra một lượng tiền ghi sổ mới nhưng người ta chỉ nhìn nhận và xem xét nó trong trạng thái “tĩnh” trạng thái sự vật đứng im không vận động. nhưng nếu ở trạng thái “động” nghĩa là tài khoản đang hoạt động thì số tiền được “tạo ra” trên tài khoản nói trên không thể tồn tại lâu hơn bởi vì người chủ tài khoản rút ra để sử dụng. Tiền “bút tệ” do các NHTM tạo ra bằng khả năng biến mức tiền gửi ban đầu hoặc một khoản nhận được từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho các khách hàng là tổ chức phi ngân hàng. Từ một khoản tiền gửi ban đầu khoản tiền này do NHTW mới đưa vào lưu thông thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống NHTM số tiền gửi đã tăng lên gấp bội so với tiền gửi ban đầu. Khả năng tạo tiền phụ thuộc vào lượng tiền mà NHTW bơm thêm vào và hệ số mở rộng tiền gửi của NHTM, hệ số mở rộng tiền gửi lại 10 [...]... cá nhân Trong đó tài khoản tiền gửi cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản Đây là loại tài khoản thông dụng, khách hàng mở tài khoản này chủ yếu nhằm mục tiêu chi trả, thanh toán bằng những phương thức thanh toán qua ngân hàng 1.2.2.2Vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM a: Hoạt động huy động vốn của NHTM 15 Chuyên... chi tiết các đối tượng hạch toán của tài khoản tổng hợp vIệc mở tài khoản chi tiết được qui định tại phần nội dung hạch toán các tài khoản 1.2.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân – Vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt dộng huy động vốn của NHTM 1.2.2.1Khái niệm tài khoản tiền gửi cá nhân Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước qui định tài khoản tiền. .. cư và từng cá nhân, hiện nay ngân hàng áp dụng các tài khoản: + Tài khoản tiền gủi không kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm thông qua các tài khoản này ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh của mình Với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán, thu hộ, chi hộ cho khách hàng, dịch vụ rút tiền, chuyển tiền hộ Việc... tiền gửi là tài khoản thanh toán do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại các ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoăc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng tài khoản tiền gửi có thể mở theo nhiều hình thức như: - Tài khoản tiền gửi của tổ chức tín dụng - Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản - Tài khoản tiền gửi cá. .. cho ngân hàng Huy động vốn được nhiều là tạo được nhiều thế mạnh trong cạnh tranh, khai thác và sử dụng có hiệu quả, tạo điều kiện tốt trong hoạt động của ngân hàng b: Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân 16 Chuyên đề tốt nghiệp Để thực hiện tốt những chính sách đề ra ngân hàng đãđưa ra nhiều hình thức huy động vốn trong đó huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động chính của... Chuyên đề tốt nghiệp Chương II THỰCTRẠNGVỀHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNTHÔNGQUAMỞV ÀSỬDỤNGTÀIKHOẢNTIỀNGỬICÁNHÂNTẠICHINHÁNH NHNO&PTNT LÁNGTHƯỢNG 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng 2.1.1 Khái quát vềđặc điểm kinh tế – xã hội của địa bàn và những khó khăn, thuận lợi của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng Trong tình hình phát triển chung của kinh tế cả nước, một vài năm gần đây kinh tế ThủĐô phát triển. .. về huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi Về lý luận đã cho thấy một vấn đề là trong kinh doanh làm thếnào để thu hút các khoản tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong xã hội luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM Và mối quan tâm này còn 30 Chuyên đề tốt nghiệp được thể hiện rõ hơn qua việc phân tích thực trạng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Thượng 31 Chuyên... bên nợ tài khoản của cá nhân, lãi suất số dư có trên tài khoản của khách hàng sẽđược ghi vào bên có tài khoản của cá nhân Bên cạnh việc quản lý tài khoản thì việc sử dụng tài khoản sao cho có hiệu quả cần thiết phải được thực hiện theo các hướng dẫn của NHNN, các quy định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, yêu cầu của chủ tài khoản Khi mở tài khoản chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trên tài khoản. .. huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gủi tiết kiệm được mở nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền hưởng lãi của khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng bất kể lúc nào Với hình thức này ngân hàng huy động được một nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư góp phần tạo ra hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của NHTM 17 Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh các hình thức huy động vốn của ngân... ánh các khoản tiền gửi của doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích bảo quản tài sản Ngoài ra ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi với mục đích hưởng lãi Tiền gửi là nền tảng của sự thịnh vượng, sự phát triển của ngân hàng vìđây là nguồn vốn chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Nghiệp vụđi vay: Khi nguồn vốn tiền gửi không đáp ứng đủ cho hoạt động . dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng. Chương III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng. thực tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng em đã mạnh dạn chọn đề tài : 3 Chuyên đề tốt nghiệp “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh. Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng" 1 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 2 Chuyên