Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng

Luận văn : Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong xã hội đại ngày nay, vấn đề mà ngân hàng quan tâm làm để người dân biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp để phục vụ sống họ để góp phần phát triển làm thay đổi mặt kinh tế đất nước Một biện pháp tiếp cận khu vực dân cư kết nối họ với ngân hàng phát triển tài khoản cá nhân để tạo dịch vụ đơn giản, tiện lợi cho họ, nhằm mục đích khác tiềm khách hàng đông đảo từ tầng lớp dân cư Việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho khu vực dân cư biện pháp tích cực tạo lợi ích cho bên, thúc đẩy ngân hàng phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu tầng lớp nhân dân đồng thời giúp cho ngân hàng kinh doanh hiệu Tuy nhiên tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân nước ta nhiều hạn chế tỷ lệ cịn thấp Điều chứng tỏ chưa huy động hết tiềm lực vốn dân cư Do việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm thu hút ngồn vốn nhàn rỗi xã hội, tạo cho người dân có thói quen sử dụng tiền toán qua ngân hàng nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Đặc biệt xu kinh tế toàn cầu hoá nay, hệ thống ngân hàng bước đổi đại hoá quản lý hoạt động nghiệp vụ để thực mục tiêu kinh tế – xã hội Đảng Nhà nước, bắt kịp với kinh tế khu vực giới Để giúp cho ngân hàng thực tốt mục tiêu việc đưa biện pháp mở rộng phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề cấp thiết điều kiện chế thị trường Vì trình thực tập, khảo sát thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng em mạnh dạn chọn đề tài : Chuyên đề tốt nghiệp “ Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu gồm ba chương: Chương I: Tổng quan NHTM nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân Chương II: Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng Chương III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng Do điều kiện khả có hạn nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong bảo, góp ý thầy giáo, ban lãnh đạo anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Chuyên đề tốt nghiệp LÊ THANH HÀChương I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN THÔNG QUA TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CÁ NHÂN 1.1 NHTM hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Như biết, ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại Ban đầu việc đổi tiền thương nhân cho nhà bn, có uy tín thương nhân giữ hộ tiền, toán nội tích luỹ nhiều tiền nên họ kiêm cho vay Cuối kỷ XVIII nước Tây Âu ngân hàng thành lập chuyển từ ngân hàng cho vay nặng lãi Với phát triển kinh tế hàng hoá thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ NHTM gọi ngân hàng ký thác hình thái ngân hàng đời sớm nhất, sản phẩm tất yếu kinh tế hàng hoá tồn tất yếu đời sống kinh tế-xã hội Có nhiều cách định nghĩa NHTM: Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ Được coi ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư”….Cịn theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Mặc dù có nhiều định nghĩa khác NHTM có chung mục đích hoạt động nhằm thu lợi nhuận thông qua khoản vốn ngắn hạn Chuyên đề tốt nghiệp Qua trình phát triển lâu dài với thời gian, hoạt động NHTM ngày hoàn thiện, phong phú đa dạng Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế Trong kinh tế thị trường việc thừa vốn nơi thiếu vốn nơi khác thường xuyên xảy với tư cách trung gian tài chính, NHTM thu hút khoản vốn nhàn rỗi xã hội để cung cấp vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, làm cho luồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hồ vốn kinh tế Qua thể chất NHTM tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Vai trị NHTM Có thể khẳng định ngân hàng mạch máu quan trọng của kinh tế, khơng thể có kinh tế mạnh mà hệ thống ngân hàng lại yếu Ngược lại kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò ngân hàng thể cụ thể sau: Thứ NHTM trung gian tài cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Xuất phát trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế xã hội thơng qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trình tái sản xuất Như với khả cung ứng vốn NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Hoạt động kinh tế thị trường đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải đối mặt với môi trường động cạnh tranh gay gắt Để tồn phát triển doanh nghiệp phải khơng ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến, cải tiến kỹ thuật…tuy nhiên doanh Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp có vốn để thực yêu cầu trên…Lúc nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Thứ ba: NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách tiền tệ Quốc gia Phần lớn cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế tốn khơng dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu tư NHTM góp phần ổn định giá có tượng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lưu thông tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Biện pháp thu hút lượng tiền mặt lớn từ lưu thông vào ngân hàng Thứ tư : NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trò ngân hàng ngày quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc quốc gia mở cửa phải có tiềm lực lớn mặt, đặc biệt tiềm lực tài Thơng qua loại hình dịch vụ tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư … giúp cho luồng vốn vào, cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới 1.1.3 Các chức NHTM NHTM loại hình NH trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Tuy nhiên khái niệm NHTM thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống NHTM với loại hình trung gian tài khác Hệ thống NHTM đại không kinh doanh khoản vốn ngắn hạn mà kinh doanh khoản vốn trung dài hạn khác Việc phân biệt NHTM với ngân hàng tổ chức tài khác chủ yếu dựa tài sản Có NTHM có tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại cơng Chun đề tốt nghiệp nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Và chất NHTM bộc lộ thông qua chức Trong điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển NHTM thực chức sau: 1.1.3.1 Chức làm thủ quỹ xã hội làm trung gian tốn Cùng với q trình phát triển kinh tế, quy mơ tốn qua ngân hàng ngày mở rộng, vai trò trung gian toán ngày khẳng định ngân hàng áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động tốn thật khó tưởng tượng kinh tế phát triển mà lại khơng có ngân hàng tham gia với tư cách trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực chi trả theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản khách hàng khoản thu khác…ở ngân hàng đóng vai trị người “thủ quỹ” xã hội ngân hàng giữ tài khoản thực thu - chi hộ khách hàng Đây chức quan trọng NHTM thể rõ chất NHTM mà cho thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động kinh doanh NHTM Khi kinh tế chưa có hoạt dộng ngân hàng có hoạt động sơ khai nhận bảo quản tiền đúc khoản nhận toán người sản xuất kinh doanh đối tượng khác thực cách trực tiếp người trả tiền người thụ hưởng tự kiểm soát giao dịch toán đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Phương thức tốn có nhược điểm tốn chi phí vận chuyển, chi phí kho quỹ, bảo quản, tốn nhiều công sức thời gian đồng thời gây lãng phí vốn bị tồn đọng trước tốn NHTM thực tốt chức có ý nghĩa to lớn kinh tế Phương thức tốn qua ngân hàng tiết kiệm chi phí, thời gian Chuyên đề tốt nghiệp đảm bảo an tồn Qua thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trưởng kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 Chức làm trung gian tín dụng: Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM khơng cho thấy chất NHTM mà cịn cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM NHTM làm trung gian tín dụng cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay với kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn đáp ứng vốn nhu cầu kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế – xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Khi thực chức trung gian tín dụng với nhiệm vụ cụ thể tập trung huy động vốn dưói nhiều hình thức cấp tín dụng cho kinh tế Khi cho vay kinh tế hệ thống NHTM có khả tạo khối lượng tiền mới- tiền tài khoản, người ta gọi khả tạo tiền chức vốn có NHTM Trong thực tế hoạt động cho vay ngân hàng có tạo lượng tiền ghi sổ người ta nhìn nhận xem xét trạng thái “tĩnh” trạng thái vật đứng im không vận động trạng thái “động” nghĩa tài khoản hoạt động số tiền “tạo ra” tài khoản nói khơng thể tồn lâu người chủ tài khoản rút để sử dụng Tiền “bút tệ” NHTM tạo khả biến mức tiền gửi ban đầu khoản nhận từ NHTW thơng qua việc cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức phi ngân hàng Từ khoản tiền gửi ban đầu khoản tiền NHTW đưa vào lưu thông thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM số tiền gửi tăng lên gấp bội so với tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền phụ thuộc vào lượng tiền mà NHTW bơm thêm vào hệ số mở rộng tiền gửi NHTM, hệ số mở rộng tiền gửi lại Chuyên đề tốt nghiệp phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa, tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM Nghiệp vụ ngân hàng hình thành sớm vào kỷ XIV từ cuối kỷ XIX với cách mạng khoa học công nghệ phát triển vũ bão kinh tế mà hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, ngân hàng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trực tiếp doanh nghiệp cá nhân thông qua thực nghiệp vụ: 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: Nghiệp vụ nguồn vốn hay gọi nghiệp vụ Nợ nghiệp vụ tiền đề, nghiệp vụ Bao gồm tất nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn taọ sở vật chất cho hoạt động ngân hàng, chủ yếu nhận tiền gửi từ tổ phiếu, chứng khốn có giá Nghiệp vụ nguồn vốn NHTM bao gồm: - Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích bảo quản tài sản Ngồi ngân hàng cịn huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi với mục đích hưởng lãi Tiền gửi tảng thịnh vượng, phát triển ngân hàng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nghiệp vụ vay: Khi nguồn vốn tiền gửi không đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng gặp tình trạng thiếu khả tốn, lúc NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng vay NHTM khác hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định, có thời hạn dài nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Vốn phát sinh q trình hoạt động khơng thuộc nguồn vốn nói : vốn phát sinh làm đại lý chuyển tiền, tốn, cơng nợ chưa đến hạn phải trả… - Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn ngân hàng tự tạo lập nên, tuỳ thuộc vào loại ngân hàng mà chủ sở hữu đóng góp tương ứng Sau tạo lập nguồn vốn bổ sung thêm từ lợi nhuận Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Tạo nguồn vốn ổn định ngày lớn với chi phí tối thiểu yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng Chính qua nghiệp vụ NHTM thực chức tạo tiền - chức 1.1.3.2 Nghiệp sử dụng vốn: Nghiệp vụ sử dụng vốn hay nghiệp vụ tài sản có, nghiệp vụ phản ánh việc sử dụng vốn ngân hàng vào mục đích khác cho hiệu tạo khả sinh lời cho nguồn vốn đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM - Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn ngân hàng dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thực qui định dự trữ bắt buộc NHTW đề - Nghiệp vụ tín dụng: Đây nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ NHTM mặt giá trị đồng thời nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng (chiếm 60-90 % tổng lợi nhuận) Tín dụng NHTM đa dạng bao gồm khoản cho vay ngắn hạn trung dài hạn kinh tế, khoản bảo lãnh chiết khấu, cho thuê tài Hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời chứa đựng rủi ro cao - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM thực trình đầu tư vốn thơng qua cấc hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh, liên kết hay đầu tư chứng khốn chí kinh doanh bất động sản hình thức đầu tư khác… 10 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.1.7 Tiếp tục đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hoàn thiện tiến tới đại hoá hệ thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hồ nhập vào mạng lưới tốn đại Để xây dựng lòng tin cho dân cư dịch vụ toán chi nhánh cần trọng cải tiến cơng tác tốn cho nhanh chóng, thuận lợi an tồn cách trọng đầu tư thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán có chun mơn Nâng cấp dịch vụ có như; tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn lên cơng nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển khoản thẻ như: ATM, POS…đồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối Thực nối mạng với NHTM khác hệ thống, công ty lớn giúp hội sở cơng ty điều hồ nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, toán đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Vận hành thành cơng tốn điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống thiết kế theo mơ hình tập trung hố tài khoản : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ toán…Đồng thời tập trung đầu tư, ứng dụng cơng nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, cơng việc quan trọng Giả sử ngân hàng đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home-banking nông thôn thất bại song chi nhánh thực nối mạng với chi nhánh cấp dưới, thiết kế chương trình lắp đặt thiết bị cho việc gaio dịch cửa khu vực đông dân cư chắn khơng có nghi ngờ tính hiệu 3.2.2 Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân 58 Chuyên đề tốt nghiệp Thị trường NH cá nhân lớn NHTM chưa khai thác nhiều Theo nhiều kinh nghiệm NHTM nước phát triển, hướng tới khu vực khách hàng tư nhân lĩnh vực đầy hiệu bỏ qua nước ta, thâm nhập vào thị truờng hạn chế Số lượng tài khoản cá nhân tốn cá nhân qua ngân hàng cịn thấp Các dịch vụ : toán thẻ ATM, dịch vụ nhà triển khai áp dụng chưa rộng rãi Mở rộng tài khoản cá nhân đồng thời làm tốt dịch vụ toán, chi trả hộ KH để thu hút KH mở sử dụng tài khoản NH nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ NH cho tầng lớp dân xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trên thực tế, việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân taị chi nhánh Láng Thượng cho thấy người dân địa bàn chưa thực hưởng ứng nhiệt tình Mặc dù khu vực dân cư tập trung đông đúc, lại gần địa bàn nhiều trường đại học ĐH Ngoại thương, nhiều công ty nhỏ… số lượng tài khoản cá nhân có tăng lên qua năm số lượng tài khoản cịn nhỏ doanh số tốn tài khoản cá nhân chủ yếu tiền mặt, sử dụng giấy gửi lĩnh tiền thông thường, UNC, mà khơng có nhu cầu sử dụng cơng cụ toán khác Nguyên nhân người dân chưa có thói quen sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Hơn lãi suất huy động vốn với tài khoản thấp ( lãi suất không kỳ hạn), giao dịch KH phải trả thêm phí tốn mà ngưịi dân gửi tiền vào NH mong muốn hưởng lãi suất hấp dẫn Thanh toán qua NH nhu cầu cấp thiết xét giác độ đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu phát triển cấc dịch vụ NH nhu cầu thân người dân có thu nhập trở lên Chính ý nghĩa hiệu giao dịch toán qua tài khoản cá nhân đem lại áp lực lớn phát triển hoạt động dịch vụ toán, định đến hiệu trình triển khai phát triển số dịch vụ dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ chi trả lương, …Mặt khác, giao dịch toán qua tài khoản cá nhân thấp 59 Chuyên đề tốt nghiệp làm hạn chế khả huy động vốn NH, việc tăng trưởng vốn huy động thơng qua hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu…có giới hạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố lãi suất Chính lẽ coi tăng trưởng số lượng tài khoản cá nhân số dư tài khoản tiền gửi sở tảng cho phát triển hoạt động dịch vụ toán nói chung dịch vụ tài khoản tiền gửi cá nhân nói riêng Vấn đề thu hút người dân mở tài khoản tiền gửi cá nhân đòi hỏi trước hết từ phía NH phải có nỗ lực lớn việc đưa biện pháp tác động tới khách hàng cụ thể : 3.2.2.1 Một số giải pháp khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân: Ngày sống người dân dần cải thiện, vấn đề ăn, ở, mặc không đủ mà cịn nâng cao nhiều nhu cầu tỷ lệ thuận ngày đòi hỏi cao hơn, tiền kiếm không để phục vụ sinh hoạt ngày mà phát sinh nhu cầu đầu tư phát triển, để tiết kiệm lấy lãi mà lại an toàn…điều khẳng định vai trò NH quan trọng sống đại, khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại vấn đề thiết yếu cho NH tự đổi mới, hoàn thiện phát triển cho phù hợp với thực tiễn Tuy nhiên làm để nguời dân biết đến NH với dịch vụ điều quan trọng, từ định đến tồn phát triển NHTM nói chung CN NHNo&PTNT Láng Thượng nói riêng Khách hàng mở tài khoản cá nhân nhằm mục đích chủ yếu toán cách sử dụng dịch vụ ngân hàng Do thứ tự ưu tiên họ là: Mức độ thuận tiện tốn Tính an tồn toán Lãi suất ngân hàng cho số dư có, phí dịch vụ ngân hàng Muốn khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng cần đưa dich vụ tốt, thuận tiện, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất, : chỗ để xe thuận tiện, bố trí quầy giao dịch, nước uống tới vấn đề thiết yếu hệ thống chi trả tự động, dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, lời tư 60 Chuyên đề tốt nghiệp vấn hiệu Ngân hàng đưa dịch vụ tốt thực chất tiết kiệm chi phí cho khách hàng Nó tác động trực tiếp tới lợi ích nên có tác dụng khuyến khích người dân gửi mở tài khoản ngân hàng Việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhu cầu khách quan ép buộc, dịch vụ ngân hàng sản phẩm phi vật chất ,trừu tượng nên khó để đánh giá tiêu định lượng mà đánh giá thơng qua việc thoả mãn nhu cầu mong muốn khách hàng.Từ địi hỏi ngân hàng cần có sách linh hoạt, mềm dẻo nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, làm khách hàng nhận tính tiện lợi vượt trội dịch vụ ngân hàng so với phương thức tốn tiền mặt thơng thường Bên cạnh số giải pháp nêu NH cần phải kết hợp số biện pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm để phục vụ nhu cầu KH tốt + Đáp ứng kịp thời tiêu dùng KH thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản cá nhân sang tài khoản đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ bán hàng KH lệnh tốn + Tạo tiện ích cho KH biết số dư tài khoản, kê tài khoản, toán hoá đơn, cung cấp cho KH số thông tin khác tỷ giá, giá vàng, lãi suất, cổ phiếu, thị trường chứng khoán, … + Phát triển dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua NH Trong thực tế nhu cầu chuyển tiền cá nhân lớn NH thường bị KH, người dân có xu hướng sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện thủ tục gửi tiền nhận tiền qua bưu điện đơn giản, mạng lưới bưu điện triển khai rộng khắp từ thành phố, thị xã tới vùng nông thôn nên gần gũi với nguời dân hơn, để thu hút tầng lớp dân cư chuyển tiền qua NH đòi hỏi chi nhánh khơng giảm lệ phí dịch vụ chuyển tiền mà giảm bớt thủ tục gửi nhận tiền Đối với giấy nộp tiền, người gửi cần ghi yếu tố sau: Họ tên; địa chỉ; số tiền chữ; họ tên người gửi; địa NH trả tiền….không cần ghi số chứng minh người gửi, người nhận; số tài khoản người nhận Cải tiến thủ tục trả tiền: thông báo cho người nhận mang CMT 61 Chuyên đề tốt nghiệp NH lĩnh tiền cử cán chuyển tiền tận tay cho người nhận tạo cho KH cảm giác thoải mái, tiện ích sử dụng dịch vụ NH + Áp dụng mức lãi suất hấp dẫn KH mở tài khoản kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ KH Bước đầu để hấp dẫn KH mở tài khoản, NH nhận phí tốn, hướng dẫn cụ thể cho KH, tiện ích sử dụng tài khoản để họ thấy đuợc ưu điểm tài khoản, tạo thói quen sử dụng Thực sách ưu đãi dân cư mở tài khoản toán qua ngân hàng Trong quan hệ người gửi tiền ngân hàng (người nhận tiền gửi) hai tìm cách để tối đa hố lợi ích Ngân hàng mong muốn trả lãi suất thấp, thu phí cao, cịn người gửi tiền mong muốn nhận lãi suất tiền gửi cao tốt, phí dịch vụ rẻ tốt Vì ngân hàng cần tính tốn lãi suất tiền gửi, phí hợp lý, đảm bảo lới ích hai bên Trong kinh tế có lạm phát, lãi suất tiền gửi cao tỷ lệ lạm phát Mức cao phải đảm bảo tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành kinh tế nước Đây nghệ thuật kinh doanh ngân hàng thương mại mà ngân hàng nhà nước giành quyền chủ động cho tất ngân hàng + Tích cực phát triển cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống đến người dân, gắn với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản cá nhân nhằm quản lý nguồn thu nợ tốt hơn, phát triển số lượng tài khoản cá nhân đồng thời phát triển doanh số cho vay + Giảm chi phí giao dịch hạch tốn đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ toán để KH nhận thấy: “giá rẻ, chất lượng cao”; dễ dàng chấp nhận sử dụng Đơn giản hoá thủ tục tổ chức điểm giao dịch thuận tiện đảm bảo cho dân cư tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua NH thuận lợi Nếu thủ tục phức tạp, điểm giao dịch khơng thuận lợi người dân ngại khơng thể tham gia tốn qua NH đơi thủ tục giao dịch địi hỏi trình độ cao kiến thức họ có từ tạo cho họ cảm giác bất tiện ngại phải đến ngân hàng có nhu cầu hay thực việc toán Rút ngắn 62 Chuyên đề tốt nghiệp tối đa thời gian giao dịch giảm chi phí hội KH tham gia tốn Thực tốt điều ngân hàng tạo cho khách hàng tin tưởng, tâm lý tốt thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua mở tài khoản ngân hàng, thu hút số lượng đông đảo khách hàng cá nhân tham gia + Do người dân chưa có thói quen sử dụng tiện ích NH theo họ sử dụng tiện ích NH cịn phiền phức Vậy NH phải để họ tin tưởng vào NH lợi ích cần việc mở tài khoản tốn Như vậy, cán NH ngồi việc hồn thành nhiệm vụ cần làm tốt cơng tác tư vấn, hướng dẫn,…để cho người dân sử dụng dịch vụ sâu tiếp cận vào đối tượng có thu nhập ổn định, thường xuyên có khoản toán kỳ cho doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ tiền nước; bưu viễn thông, điện thoại, thuê bao Internet; tiền điện, học phí; bảo hiểm nhân thọ hàng tháng…chú ý đối tượng tập trung công nhân để trả lương hàng tháng NH cần có cơng tác tiếp thị, bàn bạc, ký hợp đồng tổ chức cung ứng dịch vụ đổi mạnh mẽ phong cách phục vụ thuận lợi, nhanh chóng, dễ dàng 3.2.2.2 Đưa hình thức tài khoản dành cho cá nhân Tài khoản NOW (Negotiable Order of withdrawal) tài khoản tiết kiệm khác tài khoản tiết kiệm khác chỗ, hưởng mức lãi suất tiền gửi nhau, tài khoản NOW có tính chất đặc biệt cho phép người sử dụng chuyển tiền hay rút tiền lúc mà không bị phạt Nếu séc đựơc viết mà tài khoản phát hành séc khơng đủ tiền toán, ngân hàng chi trả cách tự động từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc để bù trừ Nó giúp hạn chế tối đa việc khách hàng phải tới ngân hàng làm thủ tục Tài khoản đa năng: tài khoản kết hợp thuận lợi tài khoản vãng lai tài khoản tiết kiệm, khách hàng quyền phát hành séc, đồng thời số dư đựợc tính lãi suất hợp lý Khi khách hàng mở loài tài khoản 63 Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ” trọn gói ”, gồm loại thẻ ghi nợ, thẻ séc, thẻ ATM cho phép thấu chi 3.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ nhằm mở rộng sử dụng toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân + Tạo thuận lợi cho KH sử dụng thẻ ATM để tốn chuyển khoản khoản chi phí phát sinh KH mua bán toán hàng hoá dịch vụ siêu thị nhà hàng lớn Lắp đặt thêm máy ATM vị trí,địa điểm đông dân cư, tập trung nhiều người qua lại, không nên bó hẹp trụ sở NH khiến cho khách hàng cảm thấy tiện lợi sử dụng dịch vụ Họ gửi, rút tiền toán nơi, lúc thao tác nhanh chóng, xác an tồn + Bên cạnh thẻ ATM sử dụng CN Láng Thượng phát hành thêm loại thẻ thẻ ghi nợ, qua loại thẻ chủ thẻ thực giao dịch mua bán hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, số tiền giao dịch ghi nợ trực tiếp tài khoản tiền gửi NH đem lại thuận tiện cho KH nhiều Thẻ ghi nợ có tính tiện lợi điều kiện phát hành thẻ dễ dàng Tuy nhiên thực tế để triển khai đề án tốn nhiều chi phí đầu tư hiệu mang lại lớn nhiều biện pháp mà CN NHNo & PTNT Láng Thượng tham khảo đề xuất nhằm hồn thiện dịch vụ + Nghiên cứu, triển khai thẻ tín dụng Với ưu đặt địa bàn có nhiều hình thức dịch vụ phát triển, CN Láng Thượng đầu tư thêm sở vật chất, ứng dụng sản phẩm công nghệ tin học lĩnh vực toán NH phát triển, đào tạo thêm nguồn nhân lực phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu người dân, thu hút thêm nhiều phận dân cư gửi tiền vào NH, đặc biệt KH bán lẻ + Ngoài ra, số dịch vụ ngân hàng đại mà NH phát triển giới áp dụng sử dụng tính ưu việt mạng máy 64 Chuyên đề tốt nghiệp tính để cung cấp dịch vụ đại cho KH Home-banking, Internetbanking…KH không cần tới NH mà giao dịch trực tiếp với NH Qua tiết kiệm nhiều thời gian, cơng sức mà đảm bảo an tồn, xác Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt tự hoá ngày nay, sản phẩm ngân hàng dễ chép uy tín, hình ảnh ngân hàng có vai trị quan trọng thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cách chi nhánh Láng Thượng nâng cao uy tín thơng qua giải pháp: người, sở vật chất kỹ thuật quảng cáo khuyếch trương Có thể nói ba giải pháp ba thành phần quan trọng chiến lược kinh doanh 6p ngân hàng: Price (giá cả); Place (địa điểm); Process (qui trình nghiệp vụ); promotion (giao tiếp khuyếch trương); products (sản phẩm); person ( người) Sức mạnh ngân hàng nâng cao ngân hàng có đội ngũ cán khơng thành thạo qui trình nghiệp vụ mà chuyên gia tư vấn tài chính, marketing cho khách hàng Tạo ấn tượng cho khách hàng sức mạnh người, sở khang trang đại, tích cực sử dụng cơng tác tun truyền, quảng cáo rộng rãi nhiều phương tiện thông tin đại chúng khơng tạp chí chun ngành để hình ảnh ngân hàng đến đuợc với người dân 3.3 Kiến nghị việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Nằm hệ thống NHTM quốc doanh NHNo&PTNT chịu quản lý NHNN cơng tác huy động vốn hoạt động NHNo&PTNT vần có hướng dẫn đạo NHNN, cụ thể: + NHNN cần xây dựng sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng không sợ lo VNĐ bị giá + Công khai thông tin hoạt động ngân hàng: NHNN cần qui định cụ thể thông tin; số liệu hoạt động mà ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách 65 Chuyên đề tốt nghiệp tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng định gửi tiền hay giao dịch với ngân hàng + Tăng cường hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh + Hoàn thiện, xây dựng văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ ngân hàng chuyên ngành CNTT làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực hiên máy vi tính Việc ban hành quy định chữ ký điện tử kế toán, hạch toán hoạt động thương mại điện tử….là cần thiết, đảm bảo an toàn cao tài sản hoạt động ngân hàng Trong điều kiện áp dụng cơng nghệ địi hỏi nhà sách sớm đưa văn pháp lý phù hợp Đồng thời cần hoàn thiện văn pháp quy có liên quan tới quyền trách nhiệm chủ tài khoản trước pháp luật việc sử dụng cơng cụ tốn, tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tính an tồn tiện lợi tốn tạo hành lang pháp lý cho hoạt động toán + Kiến nghị với NHNN tạo điều kiện cho việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân qua phát hành thẻ ATM, sớm ban hành quy định cung cấp dịch vụ ATM, quan hệ ngân hàng khách hàng giao dịch ATM, vấn đề quản lý rủi ro, an toàn máy ATM nhiều vấn đề khác có liên quan NHNN cần sớm đưa trung tâm quản lý giao dịch ATM để tạo điều kiện kết nối sử lý chuyển mạch giao dịch máy ATM Trung tâm cho phép khai thác tối đa hệ thống ATM tăng giá trị sử dụng tính tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ Cần nhanh chóng đạo ngành điện lực, bưu viễn thông, nước, thuế Triển khai việc thu tiền điện sinh hoạt, điện thoại thông qua tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước cần có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, làm 66 Chuyên đề tốt nghiệp điều chắn tương lai ngân sách có thêm nguồn thu khơng nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả, toán tiền mặt khơng tài kiểm sốt Ngân hàng nhà nước nên xúc tiến xây dựng hệ thống toán ngân hàng đại Làm cho hệ thống toán cải thiện diện rộng Chỉ có mở rộng phạm vi tốn, xố bỏ tính cục hoạt động toán ngân hàng Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam + NHNPTNTVN cần xây dựng chiến lược huy động vốn dài hạn để chi nhánh tự làm có thơng tin, dễ xảy rủi ro + NHNN cần có hỗ trợ chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đưa loại hình dịch vụ hình thức huy động tồn hệ thống để tạo chiến lược tổng thể nâng cao hiệu hoạt động + Cần nghiên cứu để đưa quy hoạch tổng thể mạng lưới tránh chồng chéo mở địa điểm giao dịch chi nhánh + Ngân hàng cần trọng đầu tư vốn cho việc mua sắm trang bị máy móc, cơng nghệ máy tính, máy ATM,…hỗ trợ cho chi nhánh Láng Thượng nhằm tăng cường sử dụng công nghệ đại + NHNo&PTNT Việt Nam nên có hệ thống thông tin riêng nhằm cung cấp cho chi nhánh dự báo biến động lãi suất thị trường nước giới để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với phủ + Cần phải có quy định số khoản phải toán qua ngân hàng Hiện nhiều doanh nghiệp tư nhân đa số hộ gia đình cịn chưa mở tài khoản để tốn qua ngân hàng, có nhiều ký khơng thể bỏ qua giữ bí mật thu nhập, trốn thuế Những trường hợp phủ cần có 67 Chuyên đề tốt nghiệp quy định cần thiết sử dụng giải pháp hành chính, kinh tề để khắc phục, cần ngành liên quan công luận phối hợp ủng hộ Trước hết doanh nghiệp tư nhân Hiện tất đối tượng có mở tài khoản ngân hàng, nhiều lý tốn tiền mặt Vì phủ quy định khoản tốn từ mức trở nên buộc họ phải tốn qua ngân hàng Đối với đối tượng có thu nhập ổn định theo tháng việc trả lương thực qua tài khoản cá nhân + Các khoản nộp thuế khoản khác nộp vào kho bạc nhà nước để áp dụng quy định tốn qua ngân hàng Các khoản học phí, tiền điện, nước điện thoại khoản phải nộp có tính chất định TCKT, tổ chức xã hội thành phố, thị xã, phải thực tốn qua ngân hàng + Chính phủ, tài xem xét miễn giảm số loại thuế định cho cá nhân mua hàng toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, giảm nộp thuế giá trị gia tăng mua nhà cửa, phương tiện lại toán qua tài khoản tiền gửi miễn, giảm thuế trước bạ….nhằm mục đích thu hút người dân mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện phát triển mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn vốn cho kinh tế, đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế KẾT LUẬN Trong năm tới với tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế Hà Nội, nhận thức xã hội, công nghệ thông tin, môi trường thương mại ngày phát triển mở rộng, kèm theo mơi trường pháp lý 68 Chuyên đề tốt nghiệp hoàn thiện Tất nhân tố điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng có hệ thống toán đại, tiên tiến, dịch vụ phong phú song quy mơ tốn thu nhập từ hoạt động dịch vụ chưa tương xứng với tiềm hệ thống (khách hàng ngân hàng).Trong thời gian thực tập ngân hàng, em tìm hiểu số nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tài khoản cá nhân - nhân tố tạo sở cho phát triển hoạt động toán thị trường chưa khai phá thị trường dân cư Qua chuyên đề tốt nghiệp đề cập giải số vấn đề: - Hệ thống hoá sở lý luận mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng - Phân tích đánh giá thực trạng việc mở sử dụng tài khoản nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng tồn tại, nguyên nhân cần khắc phục - Giải pháp kiến nghị với cấp, ngành liên quan nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Láng Thượng sở nắm bắt xu tình hình phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam giới Do thời gian có hạn trình độ lý luận kiến thức thực tế nhiều hạn chế bất cập, nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kế tốn ngân hàng – Học viện ngân hàng 69 Chuyên đề tốt nghiệp 2.Tạp chí ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS-Tiến sỹ Lê Văn Tư Các văn hướng dẫn mở sử dụng tài khoản NHNo&PTNT Việt Nam Tiền tệ ngân hàng (nhà xuất thống kê) Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng 7.Báo cáo thường niên chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng (năm 2004, 2005) 70 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 71 ... phần tăng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Láng Thượng 3.2 Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng 3.2.1 Một số giải pháp. .. huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân Chương II: Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thượng Chương III: Giải pháp phát triển tài khoản tiền gửi. .. tài khoản tiền gửi mở theo nhiều hình thức như: - Tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng - Tài khoản tiền gửi đồng chủ tài khoản - Tài khoản tiền gửi cá nhân Trong tài khoản tiền gửi cá nhân loại tài