Giải pháp tăng cường huy động vốn tại MSB chi nhánh hà nội

LỜI MỞ ĐẦUThông qua huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, Ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn, từ đó cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp để thực hiện các hoạt độn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoạn đây là công trình nghiên cứu của em

Các số liệu, kết quả nêu trong bài luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập

Tác giả luận văn:

Đoàn Thu Dung

LỜI MỞ ĐẦU

Thông qua huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, Ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn, từ đó cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp để thực hiện các hoạt động kinh doanh, tạo ra của cải cho nền kinh tế Công tác huy động vốn có hiệu quả mới tạo ra cơ sở vững vàng để thực hiện cấp vốn cho nền kinh tế Chính vì vậy, công tác huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân mỗi Ngân hàng mà còn đóng vai trò vô cùng lớn đối với nền kinh tế

Trên thực tế, những năm gần đây, do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế cũng như sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành nên để đạt được những thành quả nhất định trong công tác huy động vốn, các Ngân hàng đã phải vượt qua rất nhiều những khó khăn và thách thức Bản thân là một bộ phận cấu thành trong toàn bộ Hệ thống, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam qua quá trình hình thành và phát triển đã đóng góp rất nhiều cho các hoạt động kinh tế của đất nước; bên cạnh đó cũng gặp phải rất nhiều những rào cản và trở ngại Nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đã và sẽ vẫn là mối quan tâm của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam cũng như toàn bộ Hệ thống

Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu và hoàn thành đề tài:

Giải pháp tăng cường huy động vốn tại MSB - Chi nhánh Hà Nội

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn có bố cục gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về công tác huy động vốn tại các NHTM

Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại MSB - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại MSB - Chi nhánh Hà Nội

Do thực tế còn nhiều hạn chế nên những gì em trình bày trong luận văn khó tránh khỏi sai sót, em rất mong nhận được sự bổ sung, góp ý hướng dẫn của

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG

VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình tổ chức kinh tế đã tồn tại từ rất lâu đời và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Trên thế giới có rất nhiều khái niệm về NHTM, có thể kể tới những khái niệm sau:

- Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng, dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dung chính cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính

- Ở Hoa Kỳ: NHTM là công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

- Ở Việt Nam: theo sắc lệnh số 018 CT/LDGCQL/SL ngày 20 – 10 –

1969 của chính quyền Sài Gòn cũ cho rằng NHTM là mọi xí nghiệp công hay

tư lập, kể cả Chi nhánh hay phân cục Ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xuyên là thi hành cho chính mình nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài chính với tiền ký thác của tư nhân hoặc của xí nghiệp hoặc của cơ quan công quyền

Theo Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước đã xác định: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Từ những khái niệm trên, ta có thể rút ra những đặc trưng cơ bản của NHTM như sau:

• Là một tổ chức kinh tế được phép nhận tiền gửi của công chúng với

• Sử dụng tiền gửi của khách hàng để tiến hành các hoạt động cho vay, chiết khấu và đầu tư.

• Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng

Ở Việt Nam, những tổ chức phải có đầy đủ 3 điều kiện trên mới được coi là Ngân hàng thương mại

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện những chức năng sau đây:

a, Ngân hàng thương mại là trung gian tín dụng

Đây là chức năng cơ bản, đặc trưng nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế thị trường phát triển Để thực hiện chức năng này, NHTM phải tiến hành các nghiệp vụ sau:

- Huy động vốn: NHTM tiến hành huy động, tập trung các lượng vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế trong xã hội, cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình, các tổ chức tín dụng,… Từ đó hình thành nguồn vốn để kinh doanh

- Cho vay: sau khi huy động vốn từ nền kinh tế, NHTM sẽ sử dụng lượng vốn này để cho vay đối với các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn và đầu tư Khi thực hiện chức năng này, NHTM đã huy động triệt để các khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu, kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của doanh nghiệp

Như vậy, thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM trở thành cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn, góp phần tạo ra lợi ích công bằng cho cả ba bên:

- Đối với người gửi tiền: ngoài việc được đảm bảo sự an toàn về vốn, họ còn Ngân hàng trả lãi tiền gửi và được cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện ích.

- Đối với người đi vay: họ được đáp ứng nhu cầu về vốn mà không cần tốn kém chi phí và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn

- Đối với NHTM: tạo ra lợi nhuận cho bản thân từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Lợi nhuận này chính là cơ sở cho sự tồn tại

và phát triển của NHTM

Hiện nay, kinh tế càng phát triển, vai trò của những NHTM càng trở nên quan trọng, bản thân các Ngân hàng cũng không ngừng đổi mới để nâng cao

uy tín và chất lượng dịch vụ nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận cao nhất

b, Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán

NHTM thực hiện chức năng này dựa trên cơ sở nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trả trên tài khoản tiền gửi của khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng và thuận tiện

Trong khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM đã tạo ra công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy thanh toán, thẻ thanh toán,…) đã tiết kiệm rất nhiều các chi phí xã hội

Để thực hiện chức năng này, Ngân hàng phải tiến hành các nghiệp vụ sau:

- Mở tài khoản: khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ được Ngân hàng cung cấp cho một tài khoản, mọi giao dịch của khách hàng sẽ được Ngân hàng theo dõi trên tài khoản

- Thực hiện thanh toán: khi có yêu cầu thanh toán, Ngân hàng sẽ thực hiện việc thanh toán thông qua các tài khoản của khách hàng

Hiện nay, khi mà nền kinh tế càng phát triển, quy mô thanh toán, số lượng tài khoản thanh toán và khoảng cách giữa các khách hàng tăng lên nhanh

tế Việc hệ thống NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán vì vậy có

ý nghĩa rất lớn Hệ thống Ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng những công

cụ thanh toán tiện ích như: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,…Tùy theo nhu cầu, các chủ thể kinh tế lựa chọn cho mình công cụ thanh toán phù hợp, khách hàng không phải trực tiếp mang tiền khi giao dịch, tiết kiệm chi phí lao động, thời gian và đảm bảo an toàn còn hệ thống các Ngân hàng lại tích tụ được một lượng vốn khổng lồ để mở rộng khả năng tín dụng của mình

Hoạt động thanh toán chính vì vậy đóng vai trò vô cùng quan trọng trong toàn bộ hoạt động của NHTM, là cơ sở để Ngân hàng phát triển các dịch vụ, đồng thời giảm đáng kể lượng tiền mặt trong lưu thông Nhìn vào hệ thống thanh toán của NHTM, người ta có thể đánh giá được hoạt động của Ngân hàng có hiệu quả hay không Do vậy, việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và yêu cầu cấp thiết đối với mỗi NHTM

c, Ngân hàng thương mại giữ chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

NHTM là một trong những tổ chức trung gian tài chính, làm trung gian giữa cung và cầu vốn tiền tệ Ngoài việc thu hút tiền gửi và cho vay dựa trên lượng tiền gửi, NHTM còn tạo tiền khi phát tín dụng Qúa trình tạo tiền được

mô tả như sau:

- Khi hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, các Ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó, Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng và giữ vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng Các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ trong mối quan hệ với các

tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế

- Chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán mang lại cho NHTM khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán Thông qua chức năng tín dụng,

khách hàng thanh toán chuyển khoản cho khách hàng ở Ngân hàng khác Chỉ khi thực hiện nghiệp vụ cho vay, các NHTM mới có khả năng tạo tiền.

Từ một khoản tiền gửi ban đầu của khách hàng, thông qua cho vay bằng chuyển khoản của hệ thống Ngân hàng, số tiền đó đã được tăng lên nhiều lần Như vậy, lượng tiền giao dịch không chỉ có giấy bạc Ngân hàng mà còn bao gồm bộ phận quan trọng là tiền ghi sổ

Trên thực tế, chức năng tạo tiền của NHTM có vai trò rất quan trọng:

- Khối lượng tiền do các NHTM tạo ra tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiền của xã hội

- Việc tạo tiền chuyển khoản thay thế cho tiền mặt giúp tiết kiệm chi phí lưu thông và đưa Ngân hàng trở thành trung tâm của đời sống xã hội

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

Tất cả các NHTM đều hoạt động vì mục đích chung là tìm kiếm lợi nhuận

và thúc đẩy sự tăng trưởng của nguồn vốn Trong nền kinh tế, NHTM đóng vai trò rất quan trọng:

- NHTM giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư mở rộng, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh

- NHTM giúp phân bổ hợp lý các nguồn lực, tạo điều kiện để nền kinh tế phát triển cân đối

- NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

- NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia

1.1.4 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại

a, Hoạt động tạo lập vốn

Là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng Đây được coi là nghiệp vụ cơ bản vì cũng như mọi loại hình kinh tế khác, bản thân các NHTM phải luôn đảm bảo lượng vốn để phục vụ kinh doanh

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng bao gồm: tiền gửi của dân cư, tiền gửi của doanh nghiệp và phát hành giấy tờ có giá.

b, Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM, bao gồm các hình thức:

- Hoạt động cho vay: NHTM cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh

tế Ngoài ra còn có các hình thức tín dụng khác như chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, …

- Hoạt động đầu tư: bao gồm hai hình thức chủ yếu là đầu tư chứng khoán và đầu tư liên doanh liên kết

c, Các dịch vụ khác

Dịch vụ Ngân hàng phát triển mạnh trong điều kiện nền kinh tế thị trường

và đưa lại nguồn thu nhập đáng kể cho các NHTM Các hoạt động dịch vụ chủ yếu bao gồm các hình thức: thanh toán, bảo lãnh, ủy thác, kinh doanh ngoại tệ và vàng, tư vấn tài chính, …

Tóm lại: thông qua hoạt động của mình, các NHTM tập trung vốn nhàn rỗi

từ nền kinh tế, từ đó phân bổ cho nền kinh tế thông qua hoạt động cho vay và đầu tư Trên cơ sở đó góp phần phân bổ nguồn lực, tạo điều kiện cho việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Vì vậy, việc tạo lập và quản lý vốn của các NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu, không chỉ riêng đối với các Ngân hàng mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế

1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư, cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vốn của NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động và

Đối với NHTM Nhà nước thì vốn điều lệ do Ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động Đối với NHTM cổ phần thì vốn có được do các cổ đông đóng góp Đối với Ngân hàng liên doanh thì do các bên liên doanh góp vốn.

Vốn điều lệ của Ngân hàng nhiều hay ít phụ thuộc quy mô hoạt động kinh doanh và mức góp vốn của các chủ sở hữu Ngân hàng nhưng không được thấp hơn mức vốn pháp định Tuy nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng nhưng nó lại có ý nghĩa vô cùng to lớn – là căn cứ pháp lý để thành lập Ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô, năng lực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

- Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ

- Qũy đầu tư phát triển

- Qũy dự phòng tài chính

- Qũy khen thưởng, quỹ phúc lợi

c, Các tài sản nợ khác

Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM được gia tăng hàng năm theo những phương thức khác nhau và tùy từng điều kiện cụ thể Một số tài sản nợ được coi như vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:

- Lợi nhuận không chia

- Chênh lệch đánh giá lại tài sản

a, Vốn huy động từ tiền gửi

Tiền gửi là nguồn vốn vay mượn chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản nợ của NHTM Thực chất nguồn này thuộc các chủ sở hữu khác nhau và Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút vốn Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm:

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường

có một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi như khấu hao tài sản cố định đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng, tiền mua hàng nhưng chưa đến hạn thanh toán

sinh lời, các tổ chức kinh tế có thể gửi số vốn đó vào Ngân hàng Đồng thời

để thuận tiện trong quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua tài khoản thanh toán trong Ngân hàng hoặc sử dụng dịch vụ của Ngân hàng khác Khi đó họ phải gửi vốn vào Ngân hàng

Tổ chức kinh tế có thể gửi tiền vào Ngân hàng dưới hai hình thức: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn khác nhau, đồng thời Ngân hàng sẽ mở cho các đơn vị các tài khoản tương ứng để thuận tiện cho việc sử dụng

• Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà Ngân hàng và khách hàng không thỏa thuận với nhau

về một thời hạn cụ thể, khách hàng có thể rút tiền bất cứ thời điểm nào và Ngân hàng luôn phải đảm bảo chi trả cho khách hàng

Đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng hoàn toàn chủ động trong việc gửi và rút tiền, thuận tiện phục vụ cho những giao dịch thường xuyên, không

cố định, đồng thời các tổ chức còn nhận được lãi cho các khoản tiền này

Mặc dù thời gian gửi và rút tiền là không cố định nhưng luôn có sự chênh lệch giữa thời gian gửi và thời gian rút tiền, do vậy tại Ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn nhất định, các Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn này để cho vay Hiện nay nguồn vốn này đang trở thành một bộ phận vốn quan trọng được các Ngân hàng sử dụng để cho vay, kinh doanh.Lãi suất của loại tiền gửi này thường không cao, khách hàng thường không quan tâm nhiều tới lãi suất mà chủ yếu quan tâm tới mức độ an toàn cũng như

có thể sử dụng nhanh nhất khi cần thiết Do vậy chi phí sử dụng vốn thấp, các Ngân hàng có thể tận dụng để hạ thấp chi phí huy động vốn, tạo điều kiện cạnh tranh trong cho vay và đầu tư

• Tiền gửi có kỳ hạn

Ngược với tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến hạn như đã thỏa thuận, có thể là 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm Trên nguyên tắc, Ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước

gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng người gửi sẽ không được hưởng mức lãi suất như đúng hạn mà chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn.

Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn mang tính ổn định cao, do khách hàng thường rất ít khi rút trước hạn Vì vậy, Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nguồn vốn này tạo điều kiện thuận lợi, giúp Ngân hàng chủ động trong quá trinh kinh doanh Tuy nhiên, với loại tiền gửi này, lãi suất thường tác động rất lớn tới quyết định gửi tiền của khách hàng, Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để không chỉ thu hút được khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời

- Tiền gửi của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, …

Tiền gửi của dân cư bao gồm:

• Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà mỗi cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân chưa sử dụng được gửi vào các tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân

Khi gửi tiền, người gửi được giao một sổ tiết kiệm coi như giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn, khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Đây là khoản tiền cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của cá nhân đều được Ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của cá nhân sẽ được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của khoản tiền gửi này rất thấp, thay vào đó, chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng với chi phí thấp.

Giống như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư

và tiền gửi thanh toán của dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động cho các NHTM Trên thực tế, tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng vốn huy động của Ngân hàng Để khai thác tối đa nguồn vốn này, các Ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động như: huy động vốn bằng ngoại tệ, huy động tiết kiệm xây dựng nhà ở, …

- Tiền gửi khác

Bao gồm:

• Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể

• Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

• Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước

b, Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá

Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn

mà còn đưa ra các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của mình, bao gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng

Trong hình thức huy động vốn này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành giấy tờ có giá nhưng nó chỉ được thực hiện khi trong toàn hệ thống, nguồn vốn không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn

và được sự cho phép của Ngân hàng Trung ương

Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động qua việc phát hành giấy tờ có giá có những đặc điểm sau:

- Lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn.

- Vốn được huy động phụ thuộc vào nhu cầu của từng Ngân hàng và Ngân hàng hoàn toàn chủ động trong việc định trước thời gian hoàn trả cũng như phương thức trả lãi

- Các loại giấy tờ có giá có kỳ hạn khác nhau, kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao

Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của Ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3, 6, …tháng.Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn một năm

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ nguồn vốn kinh doanh của NHTM Đây là nguồn vốn quyết định tới khả năng phát triển và

mở rộng của NHTM Vì vậy việc nâng cao khả năng huy động vốn luôn là vấn đề được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu Trong xu thế hội nhập quốc

tế, các Ngân hàng đang từng ngày hoàn thiện mình, nâng cao chất lượng dịch

vụ, tăng khả năng cạnh tranh để đảm bảo thu hút được nhiều khách hàng

1.2.3 Vốn vay

Để đảm bảo hoạt động kinh doanh, đôi khi các NHTM cũng phải đi vay để đáp ứng những nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt của mình Các NHTM có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và vay của Ngân hàng Trung ương

- Vay của các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các NHTM tạm thời thừa vốn và thiếu vốn Do

đó các NHTM vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên Ngân hàng Các Ngân hàng tạm thời dư thừa vốn có thể cho các NHTM khác vay để kiếm lãi, ngược lại các NHTM khi thiếu hụt vốn sẽ đi vay các Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thay vì phải vay Ngân hàng Trung ương

- Vay của Ngân hàng Trung ương

Ngân hàng Trung ương là Ngân hàng của các Ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của nền kinh tế Vì vậy các NHTM khi thiếu hụt vốn có thể vay Ngân hàng Trung ương Hiện nay các NHTM có thể vay Ngân hàng Trung ương thông qua các hình thức: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán

bù trừ,

Tóm lại: Vốn mà NHTM vay từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng

Trung ương chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn kinh doanh của Ngân hàng Tuy nhiên lại là bộ phận không thể thiếu, giúp các Ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

1.2.4 Nguồn vốn khác

Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên, các NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như:

- Vốn trong thanh toán

Đây là số vốn Ngân hàng có được do làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế Có thể là số vốn đã trích khỏi tài khoản của người chi nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải luân chuyển, xử lý các chứng từ thanh toán hoặc số vốn trong thời gian khách hàng lưu ký tại Ngân hàng nhưng chưa thanh toán trong một số hình thức thanh toán như séc bảo chi, thẻ ký quỹ, …

Ngày nay, công nghệ thanh toán càng hiện đại, quy trình thanh toán càng đơn giản, thời gian càng được rút ngắn, lượng vốn trong thanh toán của các NHTM càng giảm Tuy nhiên do ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản thanh toán và khoản thanh toán được thực hiện qua Ngân hàng ngày càng gia tăng nên số vay này cũng tăng theo

- Vốn ủy thác

Đây là nguồn vốn NHTM có được do nhận làm đại lý ủy thác của các tổ chức trong và ngoài nước, để thực hiện đầu tư cho những chương trình, dự án Trong thời gian vốn đã được Ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa giải ngân theo đúng kế hoạch hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển về cho nhà đầu tư, Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn này để kinh doanh Mặt khác, khi thực hiện loại hình dịch vụ này, Ngân hàng sẽ thu được hoa hồng phí.

- Vốn khác

Các khoản nợ chưa đến hạn thanh toán, lương chưa chi trả, … Tuy nhiên thời gian duy trì của các nguồn này thường rất ngắn, số lượng không đáng kể

Kết luận: Mỗi nguồn vốn đều có vai trò khác nhau trong hoạt động kinh

doanh của mỗi Ngân hàng và không thể thiếu bất kỳ nguồn vốn nào Tuy nhiên vốn huy động là nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, giữ vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM

1.3 Vai trò của nguồn vốn huy động

1.3.1 Đối với nền kinh tế

Để tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, yêu cầu đầu tiên đối với mọi chủ thể kinh tế đó là vốn Tuy nhiên không phải mọi nhu cầu vốn của các chủ thể kinh tế đều có thể tự đáp ứng, tình trạng tạm thời thiếu hụt vốn trong kinh doanh là điều mà mọi tổ chức, cá nhân kinh doanh đều gặp phải Trong khi đó lại có những giai đoạn, cá nhân, tổ chức có những lượng vốn dư thừa, chưa sử dụng đến

NHTM với vai trò là cầu nối giữa cung và cầu vốn, huy động vốn từ nơi tạm thời đến nơi có nhu cầu vốn, đã đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được diễn ra liên tục, thúc đẩy sự phát triển kinh tế Như vậy vốn huy động đã góp phần tích cực vào quá trình sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, tạo điều kiện

để nâng cao vào quá trình sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, tạo điều kiện

để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các chủ thể trong nền kinh tế

1.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại

- Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn Vốn quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Đối với NHTM, vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là

cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế, vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Tuy nhiên, trên thực tế, lượng vốn tự có của các NHTM lại rất nhỏ so với nhu cầu sử dụng vốn, việc huy động vốn là điều mà mọi Ngân hàng đều phải tiến hành nếu muốn tồn tại và phát triển

- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì Ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình

Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sang chi trả cho khách hàng của Ngân hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Với khả năng huy động vốn cao, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của Ngân hàng Trung ương

- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đó khi Ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Khả năng thanh toán của NHTM thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng nguồn vốn mà Ngân hàng đó có Nếu có lượng vốn lớn và ổn định, năng lực thanh toán của Ngân hàng sẽ được nâng cao, từ đó uy tín của Ngân hàng gia tăng, thu hút thêm nhiều khách hàng và nâng cao vị thế trên thị trường

Kết luận: Vốn huy động ảnh hưởng tới quy mô, khả năng thanh toán,

phạm vi hoạt động, năng lực cạnh tranh của mỗi NHTM, do vậy nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, chủ yếu mà NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu quả

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn

a, Nhân tố khách quan

Thứ nhất: Môi trường kinh tế - xã hội

Đây là nhân tố mang tính chất khách quan, ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển ở mức độ cao, của cải trong xã hội và thu nhập gia tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng và khả năng huy động vốn của Ngân hàng vì thế mà cũng tăng theo

Mặt khác, khi kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng ngày càng mở rộng ra quốc tế, các NHTM không chỉ huy động được vốn từ trong nước mà còn mở rộng ra cả khu vực và thế giới Sự phát triển kinh tế cũng tạo ra môi trường để các Ngân hàng mở rộng hoạt động đầu tư kinh doanh, do vậy nhu cầu vốn cũng không ngừng tăng cao, từ đó Ngân hàng phải tìm ra những biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của mình

Thứ hai: Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Vấn đề pháp luật, chính sách của Chính phủ trong kinh doanh Ngân hàng luôn phải được phân tích kỹ lưỡng vì nó có thể ảnh hưởng đến hệ thống tài chính quốc gia Mặt khác, chính sách tài chính tiền tệ điều chỉnh các vấn đề về lãi suất, tỷ giá, thuế, … và hoạt động của các cơ quan hữu quan như Bộ Thương mại, Bộ Tài chính, … cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của NHTM Nếu môi trường pháp lý được xây dựng một cách hoàn chỉnh, thống nhất thực hiện một cách nghiêm chỉnh thì nó là điều kiện để Ngân hàng thu hút được những nguồn vốn chất lượng Vì vậy những điều chỉnh về mặt pháp luật, chính sách của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý sẽ ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của NHTM

Thứ ba: Sự phát triển của thị trường tài chính

Thị trường tài chính là nơi diễn ra các hoạt động trao đổi về vốn, trong đó các nguồn tài chính được luân chuyển tư người có vốn dư thừa sang người thiếu vốn, bao gồm hai bộ phận là thị trường tiền tệ và thị trường vốn

NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính của nền kinh tế, do vậy sự phát triển của thị trường tài chính ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của NHTM Khi thị trường tài chính được tổ chức lành mạnh, phát triển một cách hiệu quả, sẽ tạo ra môi trường thuận lợi, giúp các Ngân hàng tiếp cận được những nguồn vốn mới, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các Ngân hàng

Ngoài ba nhân tố trên còn nhiều nhân tố khách quan khác ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM như điều kiện cạnh tranh, thói quen, tâm

lý của người gửi tiền, …

b, Các nhân tố chủ quan

Thứ nhất: Uy tín của Ngân hàng

Khi một khách hàng quyết định gửi tiền vào một Ngân hàng bất kỳ thì điều

mà họ không thể không quan tâm là uy tín của Ngân hàng đó Do vậy việc tạo lập uy tín luôn là mục tiêu hàng đầu của các Ngân hàng Uy tín của Ngân hàng được thể hiện qua việc Ngân hàng có đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng ở bất kỳ thời điểm nào và với điều kiện tốt nhất Một Ngân hàng tạo dựng được uy tín của mình trên thị trường càng cao thì lượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng đó càng nhiều, Ngân hàng càng phát triển mạnh hơn Ngược lại, khi một Ngân hàng đánh mất uy tín của mình đối với khách hàng thì điều đó đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ dễ lâm vào tình trạng phá sản vì đặc thù của hoạt động Ngân hàng là hoạt động dựa trên sự tín nhiệm của khách hàng

Thứ hai: Hình thức huy động vốn

Hiện nay nhu cầu về vốn là vô cùng phong phú và đa dạng Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngân hàng càng có nhiều hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp thì càng thu hút nhiều người dân vào gửi tiền

Thứ ba: Lãi suất huy động

Đây là nhân tố có tác động mạnh mẽ tới quyết định gửi tiền của đa số khách hàng Khi một người gửi tiền vào Ngân hàng, họ sẽ hi vọng thu lời từ

số tiền họ gửi Vì vậy, việc đưa ra một mức lãi suất phù hợp sẽ giúp thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền

Thứ tư: Các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp

Khi Ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt hơn, đa dạng hơn sẽ có lợi thế hơn so với các Ngân hàng khác Bởi vì khách hàng không chỉ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích tiết kiệm mà họ còn muốn sử dụng những dịch vụ tiện ích vượt trội Khi đó, một Ngân hàng có thể đem đến cho khách hàng những tiện ích vượt trội, lượng khách hàng mà họ có thể thu hút sẽ tăng Vì vậy, việc tìm hiểu và cung cấp những dịch vụ Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng là yêu cầu cấp thiết đối với mỗi Ngân hàng.

Thứ năm: Nguồn lực của Ngân hàng

Đây là một nhân tố quan trọng hàng đầu đối với hoạt động của mọi tổ chức nói chung và Ngân hàng nói riêng

Nguồn lực của Ngân hàng ở đây chính là cơ sở vật chất và nguồn lực con người Cơ sở vật chất và yếu tố con người là những điều kiện cần thiết và quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động của Ngân hàng Nếu Ngân hàng

có cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên giỏi với thái độ phục vụ tốt, nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp, … thì chắc chắn sẽ để lại ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng

Tóm lại: Có rất nhiều nhân tố tác động tới hiệu quả công tác huy động vốn

của NHTM, các Ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích các nhân tố này Từ đó xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố trong từng thời kỳ, tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế cũng như phát huy những điểm mạnh của Ngân hàng mình, tạo đà cho sự phát triển

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI MSB - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ MSB - CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1.1 Giới thiệu chung

a, Tổng quan về MSB - Chi nhánh Hà Nội

b, Qúa trình hình thành và phát triển của MSB - Chi nhánh Hà Nội

MSB - Chi nhánh Hà Nội được thành lập và hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 0113248520 do Sở kế hoạch và đầu tư

TP Hà Nội cấp ngày 15/07/1991 Qúa trình hình thành và phát triển của Chi nhánh bao gồm hai giai đoạn cơ bản sau:

- Từ năm 2003 trở về trước: Trụ sở chính tại số 18, phố Nguyễn Du, Hoàn Kiếm, TP Hà Nội

- Từ năm 2003 đến nay:

• Trụ sở chính tại số 71, Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm, TP Hà Nội

• 5 Phòng giao dịch tại phố Kim Mã, Ba Đình, Hoàng Hoa Thám, Tây

Hồ và Đội Cấn

• 1 Qũy tiết kiệm tại phố Giang Văn Minh

Chính thức đi vào hoạt động vào thời điểm đất nước bắt đầu tiến trình xây dựng nền kinh tế mới, chuyển từ chế độ bao cấp sang nền kinh tế thị trường, khi những cuộc tranh luận về mô hình Ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ, Maritime bank đã trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đây là lợi thế lớn nhưng đồng thời cũng đặt ra nhiều

với điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật còn rất nhiều hạn chế Bên cạnh đó, do nền kinh tế Việt Nam còn khó khăn, lạc hậu nên hoạt động kinh doanh gặp rất nhiều trở ngại Kênh huy động vốn ít và nhỏ hẹp, chủ yếu thông qua huy động tiền gửi tiết kiệm Tổng mức dư nợ thấp, lại chủ yếu là các món vay nhỏ lẻ do đặc điểm quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Hoạt động ngoại thương chưa phát triển khiến cho các sản phẩm dịch

vụ thanh toán của Ngân hàng chưa được sử dụng rộng rãi và đem lại lợi nhuận cao Trải qua 22 năm tồn tại và phát triển, hiện nay, MSB - Chi nhánh

Hà Nội đã trở thành một trong những Chi nhánh xuất sắc nhất toàn bộ Hệ thống Tổng mức dư nợ lên đến 1800 tỷ đồng, tăng gấp 20 lần so với ngày đầu hoạt động Số lượng cán bộ là 80 người, cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại, tổ chức chuyên nghiệp, luôn không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với môi trường kinh doanh, phát triển theo định hướng chung của ngành,

có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh trên thị trường

c, Các hoạt động nghiệp vụ chính

- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn

- Chiết khấu giấy tờ có giá

- Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước

- Kinh doanh vàng và ngoại tệ

- Các dịch vụ Ngân hàng khác

Trung tâm khách hàng doanh nghiệp

Trung tâm khách hàng cá nhân

Dịch

vụ tín dụng

PGD Kim Mã

PGD Tây Hồ

PGD

Ba Đình

PGD Đội Cấn

PGD Hoàng Hoa Thám

QTK Giang Văn Minh

Quầy giao dịch tại Trụ

sở chính,

số 71 Hai

Bà Trưng

Sơ đồ cơ cấu tổ chức trên là sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh kể từ năm

2010 đến nay Maritime bank là một trong những Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng mô hình tổ chức của Quốc tế, quản lý theo ngành dọc Theo đó, toàn Hệ thống chia làm 3 Ngân hàng trực thuộc: Ngân hàng cá nhân, Ngân hàng doanh nghiệp và Ngân hàng doanh nghiệp lớn Tại mỗi Chi nhánh bao gồm Trung tâm khách hàng cá nhân và Trung tâm khách hàng doanh nghiệp

Hồ sơ, chứng từ tại Chi nhánh của Trung tâm nào sẽ được chuyển thẳng lên văn phòng của Ngân hàng đó tại Hội sở Điểm đặc biệt trong cơ cấu tổ chức này là đội ngũ Giám đốc quan hệ khách hàng thuộc Trung tâm khách hàng doanh nghiệp với khả năng chuyên môn nghiệp vụ cao và am hiểu thị trường, được giao quyền soạn thảo, đệ trình hồ sơ tín dụng của khách hàng và chuyển thẳng lên Hội sở mà không cần thông qua các bước trung gian Các phòng ban hành chính, kế toán được tập trung về Hội sở nhằm rút gọn tối đa số lượng cán bộ tại các Chi nhánh

2.1.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh tại MSB - Chi nhánh Hà Nội

Giai đoạn 2010 - 2012, tổng vốn huy động của Chi nhánh tăng nhưng không ổn định và có xu hướng giảm vào năm 2012 Trong đó, vốn huy động

từ tiền gửi vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 90%) và tăng qua các năm Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá tăng mạnh vào năm 2011 nhưng giảm mạnh vào năm 2012 khiến tổng vốn huy động sụt giảm Tuy nhiên, vì chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, không phải kênh huy động chính nên không phản ánh được chính xác hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh

Năm 2010, tổng vốn huy động đạt 1,497,482 triệu đồng Trong đó, vốn tiền gửi đạt 1,356,212 triệu đồng, chiếm 90.57%; vốn từ phát hành giấy tờ có giá đạt 141,270 triệu đồng, chiếm 9.43%

Năm 2011, tổng vốn huy động tăng 65.05% so với năm 2010, chủ yếu nhờ tăng vốn huy động từ tiền gửi (tăng 794,479 triệu đồng so với năm 2010), thể hiện bước tiến của Chi nhánh trong công tác huy động vốn Năm 2011 là năm thứ hai kể từ khi Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam đổi mới

cơ cấu tổ chức trong toàn bộ Hệ thống cũng như cách thức tổ chức các bộ phận nghiệp vụ, sự tăng trưởng quy mô vốn huy động trên cho thấy bước đi này đã thể hiện những hiệu ứng tích cực ban đầu

Sang đến năm 2012, tổng vốn huy động giảm về quy mô (giảm 4.36% so với năm 2011), trong đó vốn huy động từ tiền gửi vẫn tăng nhưng mức tăng sụt giảm lớn so với mức tăng giai đoạn 2010 – 2011 (chỉ bằng 3.04%)

Kết luận: Giai đoạn 2010 – 2012, do vẫn chịu ảnh hưởng của khủng hoảng

kinh tế nên công tác huy động vốn của Chi nhánh có những dấu hiệu không

ổn định và có xu hướng giảm, vốn huy động từ tiền gửi có xu hướng tăng trưởng chậm lại Trong tương lại, Chi nhánh cần có những giải pháp phù hợp

để cải thiện tình hình, đưa công tác huy động vốn tiến đến mức ổn định và phát triển bền vững

dư nợ trung và dài hạn đạt mức 97,974 triệu đồng, gấp gần 2 lần mức tăng của

dư nợ ngắn hạn, kéo cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn đạt mức cân bằng (57.04% dư

nợ ngắn hạn; 42.96% dư nợ trung và dài hạn)

Cho vay các tổ chức kinh tế chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ (90,49% năm 2012) và vẫn có xu hướng tăng mạnh, mức tăng năm 2011 đạt 149,529 triệu đồng, gấp 23.5 lần mức tăng của cho vay cá nhân trong cùng thời kỳ khiến tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ vốn đã nhỏ lại bị giảm đi 1.01% Cho vay các tổ chức kinh tế là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng, chủ yếu tập trung vào các công ty cổ phần (chiếm 54.07% tổng dư nợ năm 2012) trong các lĩnh vực vận tải kho, thông tin liên lạc, thương nghiệp,

hoảng kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh không hiệu quả, không có khả năng hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thời hạn khiến cho tỷ

lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ đạt mức cao (8.16%)

Kết luận: Tỷ lệ dư nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động trong hai năm

2011, 2012 đều thấp hơn 1 và có xu hướng giảm (đạt mức 0.63 năm 2012 và 0.67 năm 2011) cho thấy nguồn vốn huy động trên địa bàn không những cân đối đủ mà còn hỗ trợ nguồn vốn cho toàn bộ hệ thống và ngày một phát triển, phản ánh hiệu quả huy động vốn trên địa bàn hoạt động

c, Các hoạt động kinh doanh khác

Bên cạnh việc phát triển các hoạt động cho vay, Chi nhánh còn chú trọng phát triển các hoạt động kinh doanh khác như: đầu tư, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, … mang lại cho Chi nhánh một khoản lợi nhuận tương đôi lớn

d, Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại MSB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012)

(đơn vị: triệu đồng)

Thu nhập lãi thuần - nguồn thu nhập chính của Chi nhánh năm 2011 đạt 50,524 triệu đồng (tăng 50.18% so với năm 2010) nhưng lại có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011 – 2012 Năm 2012, thu nhập lãi thuần của Chi nhánh chỉ đạt 40,986 triệu đồng (giảm 18.88% so với năm 2011) Nguyên nhân chủ yếu do mức tăng của chi phí lãi (đạt 163,026 triệu đồng, tương ứng 97.93% so với năm 2011) vượt cao hơn so với mức tăng của thu nhập lãi (đạt 153,489 triệu đồng, tương ứng 70.73% so với năm 2011) Điều này cho thấy Chi nhánh cần thực hiện những biện pháp phù hợp nhằm điều chỉnh, đảm bảo cân đối giữa chi phí lãi và thu nhập lãi , đưa thu nhập lãi thuần đạt lại đà tăng trưởng như trước.

Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn

2010 – 2012 cho thấy sự phát triển về chất lượng và quy mô cung cấp dịch vụ của Chi nhánh Năm 2011, lãi thuần từ các hoạt động dịch vụ đạt 5,448 triệu đồng, tăng 68.67% so với năm 2010 Sang đến năm 2012, lãi thuần từ các hoạt động dịch vụ đạt 9,046 triệu đồng, tăng 66.05% so với năm 2011; chủ yếu nhờ mức tăng từ hoạt động bảo lãnh Trên thực tế, giá trị một hợp đồng bảo lãnh thường rất lớn nên chỉ cần một số lượng nhỏ hợp đồng được thực hiện cũng sẽ đem lại lợi nhuận đáng kể

Ngược lại với hai hoạt động trên, hoạt động kinh doanh ngoại hối lại có phần ảm đạm hơn khi rơi vào mức âm năm 2011, giảm 5,123 triệu đồng so với năm 2010 Sang đến năm 2012, lãi thuần từ kinh doanh ngoại hối tăng trưởng trở lại nhưng cũng chỉ đạt 1,103 triệu đồng, chưa bằng 50% lãi thuần

từ kinh doanh ngoại hối năm 2010

Hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh do chịu ảnh hưởng khi thị trường tụt dốc nên liên tục thua lỗ với mức độ ngày càng cao Năm 2011, mức thua lỗ từ hoạt động kinh doanh chứng khoán chạm mức 329 triệu đồng, tăng

61.99% so với năm 2010 Sang đến năm 2012, mức thua lỗ tăng mạnh tới mức 922 triệu đồng, gấp 4.7 lần mức thua lỗ gia tăng giai đoạn 2010 – 2011 Thu nhập từ mua vốn góp cổ phần tăng trưởng đều đặn qua các năm cho thấy hiệu quả đầu tư, điều này càng trở nên có ý nghĩa hơn khi nền kinh tế đang bước qua những ngày tháng vô cùng kho khăn Lãi thuần từ hoạt động đầu tư năm 2011, năm 2012 tăng trưởng đều đặn hơn 65% so với năm trước.Lợi nhuận sau thuế năm 2011 có mức tăng trưởng cao, đạt 30,450 triệu đồng, tăng 49.71% so với năm 2010 nhưng sang đến năm 2012 lại giảm mạnh xuống còn 20,983 triệu đồng, gần bằng lợi nhuận sau thuế năm 2010

Kết luận: Nhìn chung, mặc dù Chi nhánh đã có nhiều những đổi mới,

không ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các loại hình kinh doanh nhưng do vẫn chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, bản thân lại nằm trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hết sức nhạy cảm nên hoạt động kinh doanh vẫn tồn tại những dấu hiệu không tích cực khi lợi nhuận sau thuế và thu nhập lãi thuần – thu nhập chủ yếu đều có xu hướng sụt giảm, chỉ

có hoạt động dịch vụ từ lâu vốn đã là thế mạnh có mức tăng ấn tượng nhưng lại không tạo ra lợi nhuận lớn

2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB - CHI NHÁNH

HÀ NỘI

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn

Một nguồn vốn được xem là có chất lượng cao, điều đầu tiên là phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như định hướng chung của Ngân hàng