4.1. Những kết quả đạt được
Năm 2009, kinh tế tăng trưởng trở lại, GDP năm 2009 đạt mức tăng 10,3% so với năm 2008, giỏ trị sản xuất cụng nghiệp tăng 24,3%, tổng đầu tư xó hội tăng 16,8%, thu ngõn sỏch vượt 9,5%,cỏc hoạt động đầu tư sản xuất phỏt triển đó tạo một cơ sở thuận lợi cho tăng trưởng tớn dụng huy động vốn của cỏc tổ chức tớn dụng trong địa bàn, thờm vào đú là cơ chế chớnh sỏch của ngành ngõn hàng được hoàn thiện theo hướng đồng bộ. Cỏc quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lói suất...cũng từng bước được hoàn thiện theo hướng thụng thoỏng, phự hợp với thụng lệ quốc tế và tỡnh hỡnh thực tế của đất nước đó tạo điều kiện tốt cho khỏch hàng tiếp cận với hoạt động tiền tệ - tớn dụng, dịch vụ ngõn hàng. Sử dụng vốn ở chi nhỏnh Tõn Uyờn trong thời gian qua nhỡn chung là an toàn. Tỷ lệ nợ quỏ hạn nhỏ và dưới 5%, hoạt động thu nợ cũng được tiến hành hiệu quả.
Hoạt động đầu tư tớn dụng của chi nhỏnh đó đạt được một số kết quả nhất định: trong thời gian qua chi nhỏnh đó mở rộng được đầu tư tớn dụng, thu hỳt thờm được một số khỏch hàng lớn, cú uy tớn, bước đầu tạo được những thành cụng thể hiện qua sự gia tăng của dư nợ tớn dụng. Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tư tớn dụng đảm bảo được sự an toàn trong kinh doanh. Cụng tỏc thu nợ đó được cỏn bộ ngõn hàng tớch cực đụn đốc khỏch hàng trả nợ. Hàng năm, vào đầu năm, Sở giao dịch I đó phõn tớch thực trạng tớn dụng để cú kế hoạch thu hồi nợ quỏ hạn nhưng cú nguy cơ khú thu hồi. Với những khỏch hàng cú khả năng duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh thỡ cỏc cỏn bộ ngõn hàng tớch cực theo dừi, gúp ý nhằm đưa ra những
định hướng tốt giỳp khỏch hàng tiếp tục duy trỡ sản xuất kinh doanh. Với những khỏch hàng khụng cú khả năng duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh thỡ cỏn bộ chi nhỏnh đó động viờn khỏch hàng tỡm cỏch trả nợ ngõn hàng hoặc dựng biện phỏp phỏt mại tài sản. Vỡ vậy nợ quỏ hạn tại chi nhỏnh Tõn Uyờn là thấp và tỷ lệ nợ quỏ hạn an toàn.
4.2. Hạn chế và nguyờn nhõn
* Hạn chế.
Bờn cạnh những thành cụng trong hoạt động kinh doanh chi nhỏnh Tõn Uyờn cũn cú những hạn chế sau cần giải quyết.
- Tiến trỡnh hiện đại hoỏ của ngõn hàng cũn chậm, chưa theo kịp yờu cầu phỏt triển của cỏc nghiệp vụ và cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại do nền kinh tế và dõn cư đũi hỏi.
- Việc cấp giấy tờ về nhà đất cũn chậm đó gõy khú khăn cho doanh nghiệp và hộ gia đỡnh trong việc thế chấp tài sản vay vốn ngõn hàng.
- Chưa cú những hỡnh thức đầu tư mới phự hợp với yờu cầu của nền kinh tế. Việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũn hạn chế do phần lớn cỏc doanh nghiệp này cũn thiếu tớn nhiệm và khụng đủ tài sản đảm bảo...đó làm hạn chế việc mở rộng quy mụ tớn dụng và cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
- Việc thực hiện phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa nghiờm tỳc, số liệu phản ỏnh chưa chớnh xỏc thực trạng tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh
- Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng phần lớn là trẻ, chưa cú kinh nghiệm, số được đào tạo khụng theo nghiệp vụ ngõn hàng chiếm số lượng khụng nhỏ, cỏn bộ nơi khỏc chuyển về chưa am hiểu địa bàn Tõn Uyờn. Mặt khỏc số lượng cỏn bộ được bố trớ làm cụng tỏc tớn dụng cũn thấp, do vậy cụng việc tập trung vào một số cỏn bộ cũn vất vả.
- Cơ chế lói suất thoả thuận được ban hành tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng chủ động linh hoạt hơn trong ỏp dụng mức lói suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khỏch hàng cú nhiều lựa chọn khi vay vốn ngõn hàng nhưng cũng tạo cho cỏc ngõn hàng cạnh tranh lụi kộo khỏch hàng khụng lành mạnh bằng việc đẩy cao lói suất huy động và hạ lói suất cho vay.
* Nguyờn nhõn.
- chi nhỏnh Tõn Uyờn mới chỉ chỳ trọng cho vay cỏc DNNN, đặc biệt là cỏc Tổng cụng ty Nhà nước, số lượng khỏch hàng ớt.
Nguyờn nhõn là do:
Cỏc Tổng cụng ty thường cú quan hệ với nhiều tổ chức tớn dụng trong và ngoài nước cú kỹ thuật cụng nghệ cao, dịch vụ chuyển tiền điện tử được nối mạng cả nước, sản phẩm dịch vụ đa dạng, cú thế mạnh về ngoại tệ... Trong khi đú, tại chi nhỏnh cú nhiều dịch vụ ngõn hàng chưa đỏp ứng được như việc đỏp ứng nhu cầu về ngoại tệ ( cỏc khỏch hàng xuất khẩu cú nguồn thu ngoại tệ ớt nờn việc mua ngoại tệ từ khỏch hàng xuất khẩu để phục vụ cho nhập khẩu quỏ ớt, thường xuyờn chi nhỏnh phải mua ngoại tệ từ bờn ngoài nờn rất bị động, khú cú thể đỏp ứng được cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn ngoại tệ lớn), hơn nữa thủ tục cho vay lại cứng nhắc do đú đó hạn chế doanh số cho vay của chi nhỏnh.
Đối với cỏc thành viờn Tổng cụng ty nằm ngoài địa bàn Lai Chõu khi vay chuyển tiền cú lỳc cũn chậm do cỏc chi nhỏnh vốn cú lỳc khụng đủ để thanh toỏn hoặc chuyển tiền về cỏc huyện khụng cú nối mạng cũn chậm, vỡ vậy tại Tổng cụng ty nhận nợ nhưng cỏc đơn vị thành viờn chưa nhận được tiền nờn ảnh hưởng khụng ớt đến uy tớn của chi nhỏnh.
- Số lượng khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh là rất ớt và đơn điệu, chủ yếu là cỏc Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn. Doanh số cho vay và dư nợ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú tỷ trọng thấp và cú xu hướng giảm liờn tục qua cỏc năm. Về dư nợ doanh nghiệp
ngoài quốc doanh năm 2007 chiếm 1,69% trong tổng dư nợ, năm 2008 giảm xuống cũn 0,69% và năm 2009 chỉ chiếm 1,99% tổng dư nợ. Số lượng khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn tại chi nhỏnh ớt là do:
+ Theo thể chế tớn dụng chung, doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay vốn ngõn hàng phải cú tài sản thế chấp cho cỏc khoản vay. Tuy nhiờn trờn thực tế, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam phần lớn là mới được thành lập, hoạt động với quy mụ cũn nhỏ, khả năng về tài chớnh rất hạn hẹp, muốn vay vốn ngõn hàng thỡ doanh nghiệp cần phải cú tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp của doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay chủ yếu là đất đai mà chủ doanh nghiệp được quyền sở hữu. Nhưng do cỏc giấy tờ xỏc nhận về quyền sở hữu nhà ở Việt Nam hiện nay là chưa thống nhất nờn cỏc doanh nghiệp rất khú đỏp ứng yờu cầu về tài sản làm đảm bảo cho khoản vay ngõn hàng. Cú thể núi, vấn đề tài sản thế chấp là trở ngại lớn nhất của doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi muốn đến vay vốn ngõn hàng.
- Chi nhỏnh chưa mở rộng cho vay đối với những khỏch hàng nằm xa địa bàn. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là do cỏc năm trước, khi thực hiện cho vay xa địa bàn, cỏc cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh khụng cú điều kiện thuận lợi để xuống cỏc cơ sở nắm bắt thụng tin về khỏch hàng, việc thẩm định khụng được chặt chẽ và kỹ càng, việc kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng gặp nhiều khú khăn... do đú lượng thụng tin nắm bắt khụng được đầy đủ dẫn đến những rủi ro về nợ quỏ hạn, nợ khú đũi.
- Khỏch hàng vay vốn tại chi nhỏnh chủ yếu tập trung vào một lượng nhỏ khỏch hàng lớn do đú dễ bị sức ộp từ phớa khỏch hàng về lói suất, phớ thanh toỏn...
- Cho vay ở chi nhỏnh hầu hết là cho vay ngắn hạn, chưa cú cỏc dự ỏn khả thi để cho vay trung và dài hạn mở rộng đầu tư chiều sõu, tăng năng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dư nợ lõu dài cho phớa ngõn hàng.
- Chi nhỏnh cũn bị cụ động trong cho vay, quan hờ tớn dụng là quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể: ngõn hàng và khỏch hàng xin vay. Quan hệ này tại trờn cơ sở bỡnh đẳng, tự nguyện và cựng cú lợi. Do vậy, để phỏt triển một quan hệ tớn dụng mang đỳng ý nghĩa của nú, đũi hỏi cả hai bờn ngõn hàng và khỏch hàng đều phải nỗ lực tỡm kiếm nhau.
- Chi nhỏnh Tõn Uyờn chưa cú một chiến lược Marketing ngõn hàng đỳng đắn, hiệu quả biểu hiện:
+ Chớnh sỏch sản phẩm của chi nhỏnh chưa thật hấp dẫn, chưa thực sự lụi kộo được khỏch hàng như:
• Chưa cú dịch vụ kốm theo khi cung cấp tớn dụng.
• Phương thức cho vay của cũn rất hạn chế, chi nhỏnh chỉ thực hiện vài phương thức cho vay chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay trả gúp, cũn cỏc phương thức cho vay khỏch chưa được sử dụng hoặc cú sử dụng nhưng rất hạn chế
+ Chớnh sỏch khỏch hàng cũn nhiều hạn chế và khụng thật hấp dẫn: Chớnh sỏch khỏch hàng của chi nhỏnh mới chỉ bú hẹp ở cỏc DNNN làm ăn cú hiệu quả, chưa mở rộng hoạt động tớn dụng với cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cụng ty cổ phần và cỏc thành phần kinh tế khỏc
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH
HUYỆN TÂN UYấN - TỈNH LAI CHÂU