II. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU SỬ DỤNG VỐN TỪ NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH
2. Giải phỏp đối với ngõn hàng
2.3. Giải phỏp đối với cụng tỏc sử dụng vốn
2.3.1. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức kinh doanh và hoạt động
Việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức trong hoạt động của ngõn hàng là điều rất cần thiết . Là một chi nhỏnh mới thành lập của Ngõn hàng nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Lai Chõu , xuất phỏt từ những nghiệp vụ cơ bản, ngõn hàng cần mở rộng thờm nhiều hỡnh thức kinh doanh trong thời gian tới . Việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức kinh doanh vừa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng vừa giảm được khả năng rủi ro nếu xảy ra .Trụng thời gian tới Ngõn hàng Nụng nghiệp chi nhỏnh Tõn Uyờn nờn mở rụng thờm một số hỡnh thức kinh doanh hoạt động là :
- Thanh toỏn thẻ tớn dụng , chi trả tiền tự động .
- Mở dich vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ cú giỏ... cho khỏch hàng. - Thực hiện cỏc dịch vụ tư vấn cho khỏch hàng về tài chớnh tiền tệ.
- Làm đại lý huy động cho cỏc doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh cú nhu cầu. Việc mở rộng cỏc hỡnh thức kinh doanh trờn cú điều kiện cơ bản đẻ thực hiện được , bởi vỡ ngõn hàng cú một địa điểm thuận lợi ,nằm giữa trung tõm buụn bỏn của quận và thủ đụ .Những dịch vụ này là hoạt động sinh lời của ngõn hàng nhưng đồng thờichỳng lại cú tỏc dụng thu hỳt khỏch hàng . Cũng cần lưu ý rằng trong cỏc hoạt động dich vụ của ngõn hàng, giỏ cả của dịch vụ cũng hết sức linh
hoạt và mang tớnh cạnh tranh cao để thu hỳt được và giữ niềm tin đối với khỏch hàng .
2.3.2. Thực hiện nghiệp vụ chiết khấu đối với sổ tiết kiệm và cỏc chứng chỉ tiền gửi
Như chỳng ta biết , tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi cú kỳ hạn thường bị hạn chế bởi yếu tố kỳ hạn . Theo quy định người gửi tiền dưới hỡnh thức cú kỳ hạn chỉ được rỳt gốc và lói khi hết thời hạn gửi . Thực tế khỏch hàng khụng thể cú kế hoạch chớnh xỏc vỡ việc chi tiờu bất thường nờn họ phải rỳt tiền ra trước hạn . ở trường hợp này , Ngõn hàng ỏp dụng cho khỏch hàng hưởng lói suất tiền gửi thấp hơn thấp hơn lói suất lẽ ra khỏch hàng được hưởng, gõy thiệt thũi cho người gửi tiền . Để khỏc phục tỡnh trạng trờn ,ngõn hàng nờn ỏp dụng cho vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm khi gửi tiền với kỳ hạn dài , sắp đến ngày đỏo hạn mà cần rỳt tiền thỡ cú thể dựng sổ tiết kiệm của mỡnh làm vật thế chấp vay vốn ngắn hạn cho những ngày cũn lại để trỏnh thua thiệt về lói suất do rỳt tiền trước kỳ hạn . Khỏch hàng đựoc vay tối đa 80% giỏ trị của sổ tiết kiệm , việc này thuận lợi nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối đa vỡ khỏch hàng chỉ được vay số tiền thấp hơn giỏ trị tiền mỡnh sở hữu, Khi sổ tiết kiệm đến hạn , khỏch hàng phải đến ngõn hang rỳt tiền tiết kiệm để trả nợ vay hoặc dựng tiền từ nguồn khỏc để trả nợ. Do vậy ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức chiết khấu đối với sổ tiết kiệm để tạo hiệu quả hơn cho cả hai phớa khỏch hàng và ngõn hàng. Khi cú nhu cầu rỳt tiền trước hạn , khỏch hàng cú thể đưa sổ tiết kiệm của mỡnh đến ngõn hàng xin chiết khấu. Chi phớ Giỏ trị của sổ Lói suất Số ngày rỳt chiết khấu = tiết kiệm đến. 5 chiết khấu 5 trước hạn ngày đỏo hạn: Số tiền khỏch Giỏ trị của sổ tiết kiệm Chi phớ triết khấu hàng được rỳt ra = đến ngày đảo hạn - ( Tớnh cho số ngày ( cả gốc và lói ) đó rỳt ra trước )
Ngoài cỏc hỡnh thức trờn ngõn hàng cũng cần phải nghiờn cứu triển khai cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn như huy động tiền gửi tiết kiệm xõy dựng nhà ở, vừa hỗ trợ người dõn sớm cú nhà rỳt ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo
nguồn vốn dài hạn cho ngõn hàng. Hay ỏp dụng hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn cú thưởng , tức là sau một thời gian nhất định những sổ tiết kiệm với những mó số riờng sẽ được quay thưởng giống như quay sổ số và những giải thưởng chỉ mang tớnh chất khuyến khớch của ngõn hàng. Song song với việc đa dạng hoỏ tiền gửi tiết kiệm , Ngõn hàng cần đẩy mạnh phỏt hành kỳ phiếu ngõn hàng cú mục đớch , lói suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào mụi trường cạnh tranh và cung cầu trờn thị trường ,xõy dựng đề ỏn phỏt hành kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hoỏ cho thị trường vốn ra đời và hoạt động.
2.3.3. Ngõn hàng cần cú phương thức đầu tư thớch hợp đối với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp
- Đối với doanh nghiệp nhà nước :
Hiện nay , ngõn hàng cho vay vốn với đối tượng là doanh nghiệp nhà nước cũn ớt . Ngõn hàng cần tiếp tục đầu tư vốn cho cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả.
- Bỏm sỏt tỡnh hỡnh tổ chức kinh doanh của cỏc doanh nghiệp nhà nước , đầu tư theo đỳng ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đó đăng ký.
- Nắm vững tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh - kinh doanh của doanh nghiệp. Cỏc bỏo cỏo này phải chớnh xỏc và được ngõn hàng kiểm tra kỹ lưỡng. Ngõn hàng cần phõn loại doanh nghiệp nhà nước theo 3 cấp độ A,B, C .
Cỏc doanh nghiệp loại A cú tỡnh hỡnh tài chớnh khả quan , cú hướng phỏt triển đỳng đắn . Đối với loại hỡnh doanh nghiệp này ngõn hàng cần đầu tư vốn nếu như doanh nghiệp cú nhu cầu mở rộng sản suất kinh doanh.
Đối với cỏc doanh nghiệp loại B , cú tốc độ tăng trưởng nhưng chậm do đú ngõn hàng cần tỡm hiểu kỹ tỡnh hỡnh của doanh nghiệp, phối hợp cựng doanh nghiệp trong việc phỏt triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngõn hàng sẽ đầu tư
nếu như thấy rằng hoạt động đầu tư vốn sẽ đem lại hiệu quả và hướng phỏt triển của doanh nghiệp là đỳng đắn.
Ngõn hàng nờn hạn chế đầu tư vốn cho cỏc doanh nghiệp loại C. Vỡ cỏc doanh nghiệp này tỡnh hỡnh tài chớnh khụng mấy khả quan, sản xuất linh doanh đỡnh đốn , khụng cú hướng phỏt triển đỳng đắn. Việc làm ăn kộm hiệu quả như thế sẽ dẫn đến tỡnh trạng mất vốn nếu như ngõn hàng quyết định đầu tư vào. Do vậy trước khi đầu tư hay cho vay vốn ngõn hàng cần thẩm định r tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệpđú, từ đú cú phương hướng cụ thể trong việc đầu tư.
- Tham dự vào hoạt động tài chớnh của cỏc đơn vị kinh tế thụng qua hoạt động đầu tư trực tiếp gúp phần giải toả vốn, mở rộng sự kiểm soỏt của ngõn hàng.
_ Đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh :
Việc đầu tư cho cỏc doanh ngiệp ngoài quốc doanh cũn nhiều hạn chế bởi mức độ quan hệ của hiện chỉ bú hẹp trong khu vực doanh nghiệp nhà nước và hộ gia đỡnh . Ngõn hàng cần mở rộng đầu tư đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Cỏc doanh nghiệp kinh tế ngoài quốc doanh được vay vốn của ngõn hàng bao gồm cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, cỏc cơ sở sản xuất kinh doanh được nhà nước cụng nhận . Cũn về phương phỏp cho vay, ngoài việc cho vay giản đơn theo mựa vụ và theo chu kỳ sản xuất , cho vay thu nợ theo từng nhúm , từng khế ước vay, nờn quy định thờm một số phương thức cho vay linh động hơn như :
+ Cho vay theo “ tài khoản đặc biệt “ đối với cỏc doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh cú thu nhập thường xuyờn , trờn cơ sở đú cỏc hộ vay cú thể chủ động rỳt tiền vay và nộp tiền trả nợ hàng ngày , nhưng số dư nợ khụng vượt quỏ mức đó thoả thuận trước với ngõn hàng.
+ Cho vay theo dạng trả gúp hàng ngày, hàng tuần , hàng thỏng tuỳ theo tớnh chất sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp hay hộ sản xuất .
+ Từng bước cho phộp doanh nghiệp sử dụng sộc thanh toỏn và cho mở rộng cỏc hỡnh thức thanh toỏn đối với doanh nghiệp .
+ Thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng đối với doanh nghiệp như bảo lónh trong việc đấu thầu dự ỏn , dịch vụ tư vấn ...
Trong cụng tỏc cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cần chỳ ý tới cỏc điều kiện vay vốn của doanh nghiệp :
\ Điều kiện về giấy phộp kinh doanh, cỏc thủ tục phỏp lý quy định về chức năng quyền hạn của doanh nghiệp .
\ Tài sản thế chấp : Tài sản này phải thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp . Tài sản thế chấp được định giỏ cẩn thận và hợp phỏp.
* Đối với tư nhõn, hộ sản suất kinh doanh :
- Cần tăng cường doanh số cho vay đối với tư nhõn , hộ sản suất kinh doanh nếu như kinh doanh cú hiệu quả và trả đỳng hạn .
- Thủ tục cho vay cần phải giản đơn , phự hợp.
- Cần bảo đảm cỏc điều kiện về cầm cố, thế chấp trỏnh rủi ro.
- Mở rộng hỡnh thức cho vay trực tiếp thụng qua hợp tỏc xó,thụng qua sự bảo lónh của cỏc tổ chức kinh tế .Ngõn hàng phối hợp với cỏc doanh nghiệp đầu tư vốn cho cỏc hộ sản xuất kinh doanh. Sau đú đến khi thu hoạch , doanh nghiệp tiến hành thu mua của hộ sản xuất và qua đú cỏc hộ sản xuất trả nợ cho ngõn hàng . Hỡnh thức này tạo thờm điều kiện phỏt triển sản xuất đối với
hộ sản xuất kinh doanh.
- Với nhiệm vụ phỏt triển nụng thụn, ngõn hàng cú thể phối hợp cựng với cỏc cụng ty vật tư nụng nghiệp tổ chức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất kinh doanh. Hỡnh thức bảo đảm này người vay vốn sử dụng đỳng mục đớch, thỳc đẩy quan hệ với ngõn hàng.
Ngõn hàng cần cú một bộ phận chuyờn trỏch thực hiện nghiờn cứu chiến lược Marketing ngõn hàng. Hiện nay đõy là một vấn đề cũn được ớt ngõn hàng quan tõm . Marketing ngõn hàng là một hệ thống quản lý trong một ngõn hàng nhằm đỏp ứng nhu cầu về vốn và cỏc dịch vụ của ngõn hàng bằng cỏc chớnh sỏch biện phỏp linh hoạt để thớch ứng với thị trường đạt mục tiờu tăng trưởng và phỏt triển.Hoạt động Marketing ngõn hàng phải hoàn thiện về cơ cấu tổ chức,cơ sở vật chất kỹ thuật,về trỡnh độ nhõn viờn để tạo ra một hỡnh ảnh mới về hoạt động ngõn hàngvà làm cho hỡnh ảnh đú ngày càng hoàn thiện và cú sức hỳt đối với khỏch hàng.
Như vậy cú thể kết luận rằng hoạt động Marketing ngõn hàng luụn luụn gắn liền với hoạt động của ngõn hàng trong điều kiện cơ chế thị trường hiện nay.
Bộ phận chuyờn trỏch nghiờn cứu về Marketing ngõn hàng sẽ cú những đúng gúp lớn trong việc tăng cường cụng tỏc huy động vốn, sử dụng vốn và đem lại hiệu quả kinh doanh đối với ngõn hàng . Bộ phận này sẽ tỡm ra cỏc phương phỏp thớch hợp để thỳc đẩy sự phỏt triển của ngõn hàng một cỏch khoa học.
2.3.5. Thực hiện triệt để cơ cấu khoỏn tài chớnh đối với cỏn bộ tớn dụng
Áp dụng cơ chế khoỏn tài chớnh đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng ớt nhiều đó cú những ưu điểm nhất định .
Thực hiện thưởng vật chất đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng cú dư nợ cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp, thu lói đầy đủ.Và ngược lại cú hỡnh thức kỷ luật thớch hợp đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng cú tỷ lệ nợ quỏ hạn vượt mức cho phộp và khụng thu đủ lói. Thực hiện biện phỏp này cú lợi cho cả ngõn hàng và khỏch hàng. Về phớa ngõn hàng cú chế độ thưởng phạt về tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng sẽ tập chung, đi sõu vào nghiờn cứu tỡm hiểu khỏch hàngđặc biệt là dự ỏn kinh doanh. Nhờ đú tớn dụng ngõn hàng sẽ biết đõu là dự ỏn thực sự đem lại hiệu
quả kinh tế cao, cú khả năng trả nợ vốn và lói đỳng hẹn để mạnh dạn cho vay đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng như vậy ngõn hàng sẽ mở rộng được doanh số cho vay và cho vay đỳng đối tượng, gúp phần thỳc đẩy kinh tế phỏt triển. Mặt khỏc tự
do cơ chế khoỏn tài chớnh nờn cỏc bộ tớn dụng rất sợ tỷ lệ nợ quỏ hạn lớn, khụng thu hồi được lói đỳng hạn. chớnh vỡ vậy, cỏn bộ tớn dụng phải rất tớch cức xem xột dự ỏn trước khi cho vay, kiểm tra đụn đốc sau khi giải ngõn nhằm giỳp hộ sản xuất sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, cú hiờu quả. Cơ chế khoỏn tài chớnh làm cho cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hơn đối với những khoản cho vay của mỡnh. Như thế sẽ giỳp ngõn hàng mở rộng cho vay, cho vay đỳng đối tượng, thu tiền gốc và lói đỳng kỳ hạn, trỏnh đưẹc rủi ro. Bờn cạnh đú, với tinh thần trỏch nhiệm cao và sự hiểu biết của cỏn bộ ngõn hàng những dự ỏn khụng cú hiệu quả kinh tế sẽ bị loại bỏ, giỳp khỏch hàng trỏnh được rủi ro. Rừ ràng cơ chế khoỏn tài chớnh đó làm cho chất lượng tớn dụng được bảo đảm. Ngõn hàng nờn tiếp tục phỏt huy và hoàn thiện cơ chế này trong hoạt động kinh doanh của mỡnh, cú như vậy mới ngày càng mở rộng được cụng tỏc tớn dụng của khỏch hàng.
2.3.6. Mở rộng cho vay thụng qua tổ tớn chấp
Cho vay thụng qua tổ tớn chấp là một xu hướng nhằm tiếp cận trực tiếp tới hộ sản xuất một cỏch hiệu quả. Nhiều nhà nước đó rất thành cụng trong việc cấp tớn dụng cho hộ sản xuất thụng qua tổ tớn chấp vay vốn. đặc biệt việc tớn chấp đối với cỏc hộ nghốo thụng qua tổ tớn chấp là cần thiết, nú quyết định đến việc thành cụng của chương trỡnh tớn dụng người nghốo. Ở ngõn hàng nụng nghiệp Hai Bà Trưng cú thực hiện cấp tớn dụng cho hộ sản xuất thụng qua tổ thỡ mới giải quyết được vấn đề kiểm soỏt nghiờm ngặt quỏ trỡnh chuyển tải vốn đú . Bởi vỡ, với tớnh tự nguyện,dõn chủ và năng động , hoạt động trờn cơ sở quy ước của tổ , việc cho vay thụng qua tổ để giải quyết tốt cỏc vấn đề sau :
Thứ nhất : Tổ là nơi xỏc định và đỏnh giỏ nhu cầu tớn dụng đảm bảo cụng
khai, chuẩn xỏc kịp thời. Nhờ đú ngõn hàng cú thể giải ngõn nhanh mà vẫn đảm bảo chất lượng tớn dụng.
Thứ hai : Việc hỡnh thành tổ tớn chấp vay vốn cú quy ước riờng là điều kiện
cần thiết thực hiện vai trũ kiểm tra, đụn đốc, giỏm sỏt sử dụng vốn vay, trả nợ đỳng hạn của hộ vay vốn.
Thứ ba : Tổ cũng là nơi để cỏc hộ tương trợ nhau, khụng những về nhu cầu
tớn dụng mà cũn kiến thức, là đầu mối thu nhận kỹ thuật sản xuất để chuyển tải cho từng thành viờn, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ngõn hàng.
Thứ tư : Khi trỡnh độ quản lý của tổ được nõng lờn, thỡ tổ cũng là nơi cú thể
thực hiện cỏc dịch vụ trong ngõn hàng ( như : làm đại lý thu nợ, phỏt tiền vay...) trong điều kiện cỏc cỏnbộ tớn dụng ngõn hàng chưa đỏp ứng trờn diện rộng.
Trờn đõy ta thấy những vấn đề mà khi cú tổ tớn chấp, thỡ việc thụng qua tổ những vấn đề đú đựơc giải quyết tốt. Do đú Ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức này trong thời gian tới. Những giải phỏp trờn đõy là những biện phỏp cú thể thỳc đẩy một cỏch tốt hơn cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngõn hàng Nụng nghiệp Hai Bà Trưng . Với những giải phỏp đú hy vọng rằng cú thể đem lại cho Ngõn hàng những phương hướng cú thể thỳc đẩy sự phỏt triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế đang từng bước chuyển nhanh sang cơ chế thị trường cơ sự quản lý của Nhà nước hoạt động của Ngõn hàng thương mại núi chung cú nhiều vấn đề mới cần được nghiờn cứu và triển khai cho phự hợp với yờu cầu thực tiễn và thụng lệ quốc tế. Việc nghiờn cứu, ỏp dụng cỏc giải phỏp về sử dụng vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả kinh tế đảm bảo an toàn về vốn tạo điều kiện để chi nhỏnh Tõn Uyờn tồn tại và phỏt triển