Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh nhct thanh xuân

Lời mở đầu Trong kinh tế NHTM đà trở thành trung gian tài đáng tin cậy,giúp kinh tế khơi thông vốn,dẫn vốn từ ngêi thõa sang nh÷ng ngêi thiÕu.NỊn kinh tÕ chØ cã thể phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng lành mạnh,điều đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tơng xứng Khác với loại hình doanh nghiệp khác,NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt,sản phẩm chủ yếu tiền,kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài,vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn.Mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận,phần lớn lợi nhuận NHTM thu đợc từ hoạt động tín dụng Trong trình chuyển quyền sở hữu vốn NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro phơng diện huy động sử dụng vốn trớc NHTM trọng quản lý tài sản có để đầu t vào đâu để có lợi nhuận cao Việt Nam sau nhiều năm đổi mới,nền kinh tế đà có nhiều khởi sắc,cơ chế kinh tế thị trờng tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả,nhu cầu vỊ vèn cho nỊn kinh tÕ ngµy cµng cao.Trong nỊn kinh tế thị trờng cạnh tranh tất yếu,các NHTM không nằm quy luật đó,sự cạnh tranh NHTM việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đà đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng làm để có đủ vốn,với cấu tối u chi phí thấp cho đầu t môi trờng cạnh tranh.Để góp phần vào giải câu hỏi trên,sau thời thực tập chi nhánh NHCT-Thanh Xuân em đà chọn đề tài luận văn"Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân" Với thời gian có hạn,kinh nghiệm thực tế cha nhiều,bài luận văn không tránh khỏi thiếu sót.Em mong đợc giúp đỡ thầy cô Kết cấu chuyên đề Đề tài:"Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân" Chơng I Những vấn đề chung nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM Chơng II Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Chơng III Một số giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Chơng I Những vấn đề chung nguồn vốn hoạt động huy động vốn nhtm I/Kh¸i qu¸t chung vỊ NHTM 1/Kh¸i niƯm vỊ NHTM NHTM xuất từ sớm,bắt đầu từ ngời thợ vàng.Trớc thỏi vàng đợc dùng làm tiền,ngời có vàng muốn có nơi cất giữ an toàn đà đem ký gửi cho thợ vàng lấy cần thiết đem toán.Cùng với phát triển trình lu thông tiền tệ khiến từ việc giữ hộ ngời thợ vàng trở thành ngêi kinh doanh tiỊn tƯ.Hä cã thĨ ®ỉi tiỊn ë biên giới,vận chuyển tiền lấy phí nhận thấy họ có vô sốvốn nhàn rỗi,cung tiền xuất Thị trờng tạo nhiều hội kinh doanh nhà kinh doanh cần có vốn,cầu vốn xuất hiện,khi cung- cầu vốn gặp nghiệp vụ cho vay xuất hiện.Khi xuất nghiệp vụ: Nhận giữ tiền gửi Đổi tiỊn  Trung gian to¸n  Cho vay Thì Ngân hàng Thơng mại thực thụ đời Vậy "NHTM trung gian tài mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi,tiến hành hoạt động cho vay,đồng thời làm nhiệm vụ trung gian to¸n,thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ triÕt khÊu thơng phiếu" 2/Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM NHTM hệ thống có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế.Trong nớc phát triển hầu nh công dân trởng thành lại giao dịch với ngân hàng.Nhiều công dân có quan hệ mở tài khoản với nhiều ngân hàng lúc.Chính phủ nhờ ngân hàng thu thuế hàng tháng từ kinh tế,các công ty trả lơng qua ngân hàngDo NHTM thực nhiều nghiƯp vơ 2.1/Huy ®éng vèn Víi ngn vèn tù cã mình,cho dù nguồn vốn có lớn đến đâu nữa,một ngân hàng đáp ứng thoả mÃn nhu cầu tín dụng đáng tất khách hàng,cho nên muốn có đủ khả tài để hoạt động,ngân hàng phải tìm cách để thu hút nguồn vốn từ bên Việc thu hút nguồn vốn ngân hàng đợc thực dới nhiều hình thức: Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức Vay thị trờng cách phát hành kỳ phiếu,trái phiếu.Hoạt động đợc hỗ trợ tốt thị trờng chứng khoán phát triển,khi tính lỏng loại giấy tờ có giá tăng lên nguời nắm giữ chúng đợc chủ động Việc huy động vốn NHTM thực cách vay từ NHTW,các tổ chức tín dụng NHTM khác Theo luật ngân hàng NHTM huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có mình,trong sốn vốn ngân hàng huy động cách nhần tiền gửi có quy mô lớn nhiều so với khoản vay mựơn khác.Tỷ lệ hình thức huy động tuỳ thuộc vào lực quản lý tính mạo hiểm nhà lÃnh đạo ngân hàng cịng nh t tõng thêi kú ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế 2.2/Hoạt động tín dụng Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay khác đà hình thành phát triển: Theo thời gian tín dụng:tín dụng ngắn hạn,trung hạn,dài han Theo mục đích sử dụng:tín dụng tiêu dùng,tín dụng ®Çu t,tÝn dơng thêi vơ,tÝn dơng xt nhËp khÈu  C¸ch thøc cho vay cã thĨ cho vay trùc tiÕp nh chuyển tiền vào tài khoản khách hàng phát tiền mặt,cũng chiết khấu thơng phiếu Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn có lợi nhuận tối đa,khách hàng muốn nhận đợc khoản tín dụng với điều kiện u đÃi nhất.Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng,tuy nhiên chứa đựng nhiỊu rđi ro(rđi ro kho¶n,rđi ro l·i st,rđi ro tri,rủi ro đạo đức)khi rủi ro xảy gây ảnh hởng lớn đến ngân hàngvì phần lớn vốn ngân hàng đựơc huy động từ kinh tế Nhờ có hoạt động tín dụng mà kinh tế vận hành cách trôi chảy,dẫn vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu vốn,giảm ứ đọng vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục,tạo khả tài trợ cho lĩnh vực:công nghiệp,nông nghiệp,dịch vụ,thong mại Hoạt động cđa NHTM liªn quan tíi nhiỊu lÜnh vùccđa nỊn kinh tế liên quan tới lợi ích nhiều ngòi,hoạt động ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro để phòng ngừa hạn chế rủi ro đó, hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM"Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lÃi thòi hạn đà ký,vốn vay phải đợc sử dụng mục đích,có hiệu quả,vốn vay phải đợc đảm bảo hàng hoá có giá trị tong đơng" 2.3/Hoạt động toán Hầu hết mäi chđ thĨ nỊn kinh tÕ ®Ịu cã nhu cầu toán,nhu cầu đợc đáp ứng tốt thông qua dịch vụ trung gian tài đặc biệt hệ thống NHTM.Ngày với đời nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt đà tạo bớc chuyển hệ thống toán,cho phép giao dịch diễn mà không cần lợng lớn tiền mặt.Nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt đợc chia làm loại: Thanh toán Thanh toán trả chậm A/Thanh toán Các công cụ toán gồm: Séc:séc bảo chi,séc định mức,séc chuyển tiền,séc chun kho¶n  Th tÝn dơng  nhiƯm chi Uỷ nhiệm thu B/Thanh toán trả chậm Là toán mà chi trả hiệu lực chấp hành tức thời dứt khoát,mà có chi trả sau thời gian thoả thuận ngời chủ nợ ngời mắc nợ.Các công cụ toán trả chậm gồm: Các thơng phiếu:hối phiếu,lịnh phiếu,kỳ phiếu Các giá khoán động sản:cổ phiếu,trái phiếu Ngày với tiến khoa học kỹ thuật đà góp phần làm cho hệ thống toán phát triển.Hệ thống toán điện tử đà đợc sử dụng.Việc dùng thẻ toán sinh hoạt hàng ngày đà tạo nhiều thuận lợi.ở nhiều nớc hệ thống ngân hàng ảo đà vào sử dụng việc toán qua ngân hàng đà tạo mức độ an toàn ngời bán ngời mua 2.4/Tham gia hoạt động khác Khi kinh tế mở cửa hôi nhập với giới,việc mua bán trao đổi hàng hoá nớc phát triển.Các nớc khác có đồng tiền khác nhau,do nhu cầu trao đổi ngoại tệ cần thiết.Các NHTM có nhiều khách tham gia xuất nhập khẩu,thu chi nhiều ngoại tệ,nên hình thành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ,nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng việc mua ngoại tệ vào với giá thấp,bán với giá cao hơn,hoặc biến động tỷ giá thị trờng nên việc cho vay,mua bán có lợi qua chênh lệch tỷ giá.Ngoài NHTM tham gia đầu t chứng khoán,t vấn khách hàng II/Hoạt động huy động vốn 1/Vai trò vốn 1.1/Khái niệm vốn: Có nhiều quan điểm khác nói vốn,vậy vốn gì?Theo em hiểu"vốn t mang lại giá trị thặng d"từ quan điểm ta thấy cần thiết vốn kinh tế Đặc biệt đứng trớc yêu cầu nghiệp công nghiệp hoáhiện đại hóa đất nớc,cần có nguồn lực thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế,góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng,thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cấu kinh tế,góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng,thúc đẩy chuyển giao công nghệ đại,đáp ứng yêu cầu cải tạo,đầu t,đổi nghành,mọi lĩnh vực nhằm thực mục tiêu chung đất nớc "Đến năm 2020 đa đất nớc thành nớc công nghiệp hoá,hiện đại hoá"để đạt đợc mục tiêu nguồn lực thiếu đợc vốn 1.2/Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đối với doanh nghiệp thành lập điều trớc tiên có vốn để sản xuất kinh doanh,NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt nên không nằm điều đó.Sản phẩm NHTM "tiền",các ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức chủ yếu ngân hàng là"huy động vay'đây nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận NHTM,do vốn cần thiết giúp NHTM chủ động việc cho vay đầu t.Khi ngân hàng có nguồn vốn rào,ổn định giúp tăng khả đa dạng hoá loại hình dịch vụ Vốn NHTM tác động vào yếu tố tâm lý khác hàng,tạo uy tín ngân hàng thị trờng.Một NHTM có nguồn vốn rào,cơ cấu vốn hợp lý giúp ngân hàng luốn sẵn sàng đáp ứng đợc yêu cầu toán,chi trả cho khác hàng,tránh tình trạng đa ngân hàng đến chỗ phá sản,mất khả toán Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng,quy mô,phơng tiện đại tiền đề thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng.Vốn giúp ngân hàng tiến hành kinh doanh đa dạng thị trờng,phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh điều làm tăng thêm vốn cho ngân hàng Nh vốn có vai trò to lớn nghiệp tăng trởng phát triển kinh tế,là nhân tố đóng vai trò định cho nghiệp công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.Đối với NHTM vốn có vai trò tảng định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vai trò to lớn vốn nên hoạt động huy động vốn cho kinh tế nói chung cho NHTM noí riêng cần thiết.Ngày NHTM không dừng lại hình thức huy động vốn truyền thống mà đà kết hợp vơí công nghệ đại đa hình thức huy động có sách cạnh tranh riêng Để huy động tối đa nguồn vốn chiếm đợc tỷ trọng huy động vốn cao thị trờng lựa chọn hình thức huy động ngân hàng nên ý đến số nguyên tắc sau 2/Các nguyên tắc tiến hành huy động vốn Các NHTM muốn đạt đợc mục tiêu lợi nhuận(tăng giá trị tài sản ngân hàng)các ngân hàng phải lựa chọn nguồn vốn đảm bảo: An toàn Chi phí thấp Tăng khả sinh lời 2.1/Nguyên tắc chi phí thấp: 1 Khi kinh doanh ngân hàng lÃi suất cho vay phải đảm bảo đợc trì phát triển hoạt động ngân hàng.Điều có nghĩa lÃi suất thiết phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí hợp lý có lÃi Đà nói đến kinh doanh ngân hàng phải hiểu chi phí lợi nhuận hai phạm trù có liên quan tỷ lệ nghịch với nhau.Chính buộc nhà quản lý phải tiết kiệm chi phí cho hoạt động kinh doanh tổ chức máy hợp lý Một số phơng pháp xác định mức lÃi suất huy động Phơng pháp "chi phí lÃi suất" Tổng lÃi phải trả Chi phí lÃi suất bình quân= Tỉng vèn huy ®éng Chi phÝ l·i st+chi Chi phÝ lÃi suất huy động hoà vốn= phí hoạt động khác Tổng tài sản sinh lợi Tổng chi phí vốn bình quân=chi phí lÃi suất huy động hoà vốn +tỷ suất lợi nhuận trớc thuế cổ đông góp vốn vào ngân hàng Phơng pháp chi phí bình quân Phơng pháp nµy híng vµo tÝnh tỉng thu nhËp tèi thiĨu cã đợc từ khoản cho vay,đầu t để bù đắp khoản chi phí huy động vốn Tổng chi phí hoạt Tổng chi phí vốn huy động mới= động Tỉng vèn míi huy L·i st cho vay hoµ vèn= Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn khả dụng sinh lời Phơng pháp"chi phí thu nhập mong đợi" Do cạnh tranh,huy động tiền gửi NHTM ngày tăng nên ngân hàng có xu hớng không thu phí khách hàng cho dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi.Tuy nhiên ngân hàng gặp khó khăn có số lớn tài khoản thờng có số d thấp nhng lại thực nhiều nghiệp vụ nh rút tiền nhiều,khác hàng yêu cầu cấp số d tài khoản làm chi phí hoạt động ngân hàng tăng cao Do để cung cấp nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí,các ngân hàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp dịch vụ tài khoản tiền gửi theo công thức: Đơn giácho dịch vụ tài khoản tiền gửi = Chi phí hoạt động cho đơn vị dịch vụ tiền gửi + Phân bổ chi phí hoạt động chung ngân hàng cho chức + Mức lợi nhuận mong đợi từ việc cung cấp đơn vị Phơng pháp "chi phí bình quân gia quyền" Ngân hàng phải tính toán mức chi phí nguồn vốn kinh doanh,có tính đến cÊu vèn Chi phÝ vèn tríc thuÕ: I= t=1 Rt*it/ A*rt n I :chi phí vốn bình quân Rt:nguồn vốn huy động loại t It :lÃi suất huy động nguồn vốn loại t A:tổng nguồn vốn huy động rt:tỷ trọng vốn khả dụng nguồn vốn loại t n:số loại nguồn vốn huy động Phơng pháp"chi phí biên" Chi phí biên =thay đổi tổng chi phí =lÃi suất míi *tỉng vèn huy ®éng theo l·i st míi-l·i st cị*tỉng vèn huy ®éng theo l·i st cị Tû lƯ chi phí biên= Thay đổi tổng chi phí Vốn huy động tăng Phơng pháp"thâm nhập thị trờng" Sử dụng mức lÃi suất cao thị trờng thu phí khách hàng thấp thị trờng để thu hút nhiều khách hàng tốt,với việc cho vay với lÃi suất thấp tới mức bị lỗ ngắn hạn để thâm nhập giành thị phần Phơng pháp"khách hàng mục tiêu" Dựa vào việc khách hàng sử dụng tài khoản nh để quy định mức lÃi suất.Nừu khách hàng trì số d tối thiểu đợc cung cấp dịch vụ với mức phí thấp,hoặc miễn phí ngợc lại,khi số d tiền gửi thấp mức quy định tối thiểu ngân hàng khách hàng phải trả mức phí cao Ngoài việc xác định lÃi suất huy động tiền gửi ngân hàng cần xác định chi phí cho việc phát hành cổ phiếu chi phí cho lợi nhuận giữ lại Chi phí vốn cổ phần u đÃi (Kp)=Dp / Pn Trong đó: Rp : tỷ lệ nợ / vốn chủ sở hữu Dp: lợi tức cổ phần u đÃi Pn: giá phát hành ròng Chi phí vốn cổ phần thờng(Ke) Khi áp dụng mô hình tăng trởng không đổi:Ke=D1/P0(1-F) +g Trong đó: F:chi phí phát hành(in ấn,quảng cáom,hoa hồng) P0:gía bán cổ phiếu D1:lợi tức cổ phần kỳ g:tỷ lệ tăng trởng cổ tức Khi áp dụng mô hình tăng trởng giảm dần Chi phí sử dụng vốn cổ phiếu đợc tính thông qua phơng trình sau: P0*(1-F)=D1/(1+Ke)+D2(1+Ke)2+D3(He-g)(1+Ke)2 Trong trờng hợp hai năm đầu có tốc độ tăng trởng cổ tức,những năm lại có tốc độ tăng trởng cổ tức g Chi phí lợi nhuận giữ lại: Đo chi phí hội đợc xác định theo phơng pháp sau: Mô hình định giá lại tài sản - vốn(CAMP) Ks=Krp+(Krm - Krf)* Trong đó: Ks :chi phí lợi nhuận giữ lại Krm:tỷ lệ sinh lời kỳ vọng danh mục đầu t thị trờng Krf:tỷ lệ sinh lời mức kh«ng cã rđi ro  :hƯ sè  íc tÝnh(sư dụng nh số đánh giá rủi ro lợi nhuận giữ lại để tái đầu t) Sử dụng mô hình tăng trởng(hay phơng pháp luồng tiền chiết khấu) Ks=D1/P0 +g Trong đó: P0 :giá trị cổ phiếu D0:cổ tức mong đợi đợc trả vào cuối năm thứ g:tốc độ tăng trởng cổ tức 2.2/Nguyên tắc đảm bảo an toàn Mỗi NHTM hoạt động kinh doanh gặp khó khăn phải đối mặt với rủi ro.Rủi ro ngân hàng lớn khác hẳn so với nghành nghề khác,đặt cho ngời làm ngân hàng phải hạn chế rủi ro Vốn ngân hàng 70% xà hội,mối quan hệ ngân hàng đa dạng lòng thị trờng,sản phẩm mang tính xà hội hoá tính cộng đồng cao,sự đổ vỡ ngân hàng không ngân hàng gánh chịu mà gây phản ứng dây truyền tạo hâụ nghiêm trọng cho xà hội.Do trình huy động vốn NHTM phải đảm bảo tìm kiếm vùng an toàn Về mặt nguyên tắc nguồn vốn ngắn hạn đợc đầu t vào tài sản ngắn hạn nguồn vốn dài hạn đợc đầu t vào tài sản dài hạn nhiên thực tế cácNHTM phải tính tới yếu tố vòng quay vốn,tức hoán đổi kỳ hạn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn Để đảm bảo an toàn,tránh tình trạng khả toán NHTM phải làm cân kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn cuả nguồn vốn,tuy nhiên thực tế dù kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn đến hạn nguồn vốn,NHTM phải chịu thiệt hại lÃi suất thay đổi,nếu nh phơng thức toán gốc lÃi khác nhau.Các NHTM nên xem xét độ nhạy cảm lÃi suất khoản mục vốn tài sản Mọi khoản mục kể từ lúc xem xét đến đáo hạn mà =l·i st thÞ trờng buộc NHTM phải xem xét lại,nếu vay với lÃi suất >=lÃi suất thị trờng buộc NHTM giảm quy mô vay giảm lợng cho vay xuống,hay nói cách khác giảm lợng cung ứng tiền ngân hàng tăng dự trữ để tự giải có nhu cầu rút tiền khỏi ngân hàng Khi sách tiền tệ mở rộng,quy mô khoản vay tăng,các NHTW giảm lÃi suất chiết khấu,khuyến khích NHTM cho vay nhiều với việc hạ dự trữ xuống thấp nhất,vì cần toán đà có cửa sỉ cho vay víi l·i st thÊp cu¶ NHTW.Víi vai trò "cứu cánh cho vay cuối cùng"và lÃi suất cho vay quy định,NHTW dùng lÃi suất chiết khấu để điều tiết lợng cung ứng tiền tệ hệ thống NHTM Khi sách tiền tệ thắt chặt,ngoài việc quy định lÃi suất chiết khấu hay hạn mức chiết khấu,để hạn chế lạm dụng cửa ngõ chiÕt khÊu cđa c¸c NHTM,cịng nh gi¸n tiÕp bc c¸c NHTM phải lu giữ đầu t vào tài sản có tính lỏng cao,NHTW đa quy định tài sản chấp vay tiền Thông thờng ký quỹ mà NHTM hay dùng loại phiếu nợ khác nhau.Nhng trái phiếu đợc NHTW chấp nhận.Việc đa danh mục trái phiếuvà thay đổi danh mục cách thờng xuyên có hai tác dụng: Buộc NHTM phải lu giữ dùng tiền mặt thừa cuối kỳ đầu t vào loại chứng khoán có khả khoản cao Hớng NHTM đầu t vào chứng khoán theo ý đồ hỗ trợ cho việc phát hành chứng khoán nói Hoạt động cho vay NHTW đến NHTM dù chủ động hay thụ động đợc định hớng vào mục tiêu quản trị định NHTW Các NHTM vay ngắn hạn dự trữ NHTW ,trong có số ngân hàng thơng mại thiếu dự trữ,thì có số NHTM khác thừa dự trữ.Ngày trình độ khoa học phát triển,phơng tiện giao dịch đại,để đảm bảo dự trữ theo quy định NHTW,các NHTM điện thoại cho qua Fax,internet vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thờng.Trong vòng vài phút NHTM thừa dự trữ ngày hôm viết séc điện tín đến NHTW địa phơng yêu cầu chuyển phần tiền dự trữ qua cho dự trữ ngân hàng xin vay,khi ngân hàng xin vay đà có đủ dự trữ theo yêu cầu NHTW Việc vay qua vay lại nh diễn hàng ngày hệ thống NHTM,nó hình thành nên loại tài sản nợ thờng xuyên.Tuy nhiên khoản vay thờng ngắn không tuần,và thờng hai ngày NHTM tự ý thức lạm dụng kéo dài thời gian gây khó khăn cho NHTM cho vay Nhìn chung NHTM tìm kiếm vốn qua hình thức vay NHTW để đáp ứng nhu cầu khoản cần thiết thông qua cửa sỉ chiÕt khÊu 3.2.2.2/Vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng NHTM khác Mục đích khoản vay để đáp ứng nhu cầu khoản,tuy nhiên chi phí khoản vay cao mức lÃi suất chiết khấu NHTW 3.2.2.3/Vay ngắn hạn từ thị trờng Chứng th tiền gửi(tín phiếu): Là loại hình phiếu nợ NHTM phát để vay tiền thị trờng Khi có đối tợng đến vay tiền để sản xuất tiêu dùng theo hợp đồng với ngân hàng,ngân hàng phát loại chứng th nàycho họ Ngân hàng công bố phát hành chứng th cho đối tợng muốn đầu t muốn gửi tiền vào ngân hàng,thay nhận cuấn sỉ tiỊn gưi cã kú h¹n,hä cã thĨ nhËn lo¹i chứng th Đặc điểm chứng th : Là phiếu nợ,phiếu vay tiền NHTM phát ra,giống nh loại phiếu nợ khác tiền ngân hàng.Những công cụ vay nợ ngắn hạn thờng đợc phát hành với kỳ hạn tháng,6 tháng,12 tháng,chúng đợc trả lÃi với mức lÃi suất cố định đợc hoàn trả vốn đến hạn toán chúng đợc toán lÃi bán lần đầu có giảm gía Với thời gian ngắn hạn tính chất đợc sử dụng,đợc chấp nhận không khác séc hay tiền mặt, tín phiếu trở thành loại đầu t ngắn hạn hấp dẫn nhà kinh doanh hộ gia đình.Thay giữ tiền mặt séc không sinh khoản lÃi nào,họ dùng tiền mua tín phiếu,nó vừa có khả mua bán định nh séc hay tiền mặt vừa có khả sinh lời ngày Đây loại vốn vay ngắn hạn,dùng để giải nhu cầu tiền mặt giai đoạn vay,loại tài sản nợ ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn.Khả vay vốn thị trờng thông qua việc phát hành tín phiếu tuỳ thuộc vào yếu tố sau: Mức độ chấp nhận nhân dân nh phơng tiện toán lu th«ng  Sù khun khÝch hay kh«ng cđa NHTW Hiệu việc sử dụng đồng vốn đà vay đợc Khi NHTM lựa chọn hình thức để vay thị trờng có sẵn kế hoạch đầu t định chắn có hiệu quả.Vì yếu tố hiệu sử dụng vốn vay đợc không vốn đề đáng ngại mà phụ thuộc vào hai yếu tố đầu,sẽ định đợc khả nhanh hay chậm trình phát hành Đứng phía ngòi sở hữu tín phiếu,đay khoản đầu t,một khoản cho ngân hàng vay với lÃi suất cố định tiền tài sản.Đứng phía ngân hàng phát hành tín phiếu đà vay vốn thị trờng để hoạt động.Tín phiếu loại lỏng tất công cụ thị trờng tiền tệ,do chúng đợc mua bán nhiều Vay ngắn hạn cách phát hành hợp đồng mua lại(RP s) Trong trờng hợp cấp thiết NHTM vay thị trờng vài ngày đến vài tuần cách phát hành RP S.Đây hợp đồng bán chứng khoán ngân hàng đối tợng kinh doanh chứng khoán tơng đối thừa tiền mặt thị trờng nh công ty kinh doanh môi giới chứng khoán hay t nhân giàu có Đặc điểm RPS Chứng khoán mà ngân hàng đem bán chứng khoán mà đầu t bên tài sản có,không phải phiếu nợ ngân hàng phát hành Trong hợp đồng ghi rõ ngân hàng bán hai ngày,một tuần hai tuần.Sau đợc phép mua lại chứng khoán mà ngân hàng đà bán với giá giá gốc cộng thêm với chi phí giao dịch.Ngời đà mua chứng khoán ngân hàng đợc bán cho ngân hàng vào thời gian ngắn sau đó,không đợc phép bán lại cho khác Thời gian bán tối đa không hai tuần Đây hình thức giải vấn đề kẹt tiền mặt cấp thời cho NHTM,khi NHTM đem bán chứng khoán theo loại hợp đồng thu tiền mặt về,lợng tiền mặt xuất nh khoản vay ngắn hạn từ thị trờng lợng chứng khoán xuất đợc xem nh phận tài sản có mà ngân hàng thu hồi Tổ chức mua chứng khoán ngời cho vay,ngân hàng phát chứng khoán ngời vay.Các NHTM không áp dụng hình thức bán cho nhân dân bán lẻ cho nhân dân sau thu lại tốn nhiều thời gian hiệu chậm không giải nhu cầu tiền mặt gấp ngắn hạn mà hầu nh áp dụng cho đại lý lớn Chi phí giao dịch mà ngân hàng trả cho đại lý(đứng phía ngời mua)chính tiền lÃi từ thơng vụ cho vay.Thông thờng giá bán giá mua lại đà đợc thống sẵn hợp đồng với khoản thời gian đà định trớc ậ nớc có thị trờng tài phát triển,các NHTM vay nợ dới hình thức gần nh tuần,trong tài sản nợ họ có khoản mục vay ngắn hạn RPS Vay ngắn hạn giấy phụ nợ Hình thức đợc sư dơng,NHTM cã thĨ vay nãng víi l·i st kh¸ cao với thời gian từ ngắn đến ngắn,mỗi kẹt tiền thoả thuận với ngời giàu có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng nh công ty tài chính,các đại lý tài khác Hình thức vay đợc thực thông qua hợp đồng,trong ghi rõ ngời cho vay chấp nhận khoản tiền mà họ đà cho vay loại tài sản nợ đọc đền bù sau trờng hợp ngân hàng vỡ nợ,vì họ đà đợc hởng lÃi suất cao khoản vay từ đối tợng khác ngân hàng 3.2.3/Vốn chủ sở hữu ngân hàng Khi ngân hàng đời có số vốn định.Đối với NHTM quốc doanh vốn tự có ban đầu vốn ngân sách nhà nớc cấp,đối với NHTM cổ phần,vốn cổ đông đóng góp yếu tố định để hình thành ngân hàng.khi cổ đông chủ sở hữu ngân hàng Với NHTM ta thấy : tài sản có =tài sản nợ+vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu =tài sản có - tài sản nợ Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn nhng lại sở để ngân hàng thành lập theo luật định.Đến ngân hàng vào hoạt động vốn nằm dới dạng trụ sở,văn phòng,xe cộ,kho bÃilàm cho ngân hàng hoạt động cách bình thờng Vốn chủ sở hữu phản ánh hiệu qủa hoạt động đà qua ngân hàng,không thể sức mạnh thân chỗ dựa quan trọng việc toán đủ tiền lÃi cho khoản vay khác ngân hàng lâm vào tình trạng xấu phá sản.ở nớc phát triển ngân hàng phá sản gánh nặng khoản lÃi tài sản nợ,vì vốn gốc khoản vay đà đợc công ty bảo hiểm phá sản nhà nớc vàcácMHTW Chịu trách nhiệm toán cho dân Trong trình hoạt động vốn chủ sở hữu liên tục đợc bổ sung từ :lợi nhuận giữ lại,các quỹ,cổ phiếu phát hànhtrong lợi nhuận giữ lại chiếm tỷ trọng cao Huy động cách phát hành cổ phiếu Cổ phiếu thờng:là chứng khoán thể quyền sở hữu phần vốn đà góp cổ đông vào ngân hàng ngân hàng phát hành đợc chia lÃi phần vốn đà góp theo quy định ngân hàng Ngời nắm giữ đợc chia lÃi ngân hàng đà trả lÃi cho trái tức,cổ tức u đÃi Thời hạn cổ phiếu thờng vô thời hạn,nó phụ thuộc vào thời hạn hoạt động NHTM cổ phần Cổ đông đợc hởng quyền lợi :quyền bầu cử,quyền u tiên mua trớc,quyền nhận cổ tức,quyền sở hữu tài sản ngân hàng,quyền tài sản lại ngân hàng,quyền bán,chuyển nhợng,trao đổi cổ phiếu thị trờng Cổ phiếu u đÃi:Thờng chiÕm tû träng nhá h¬n so víi cỉ phiÕu thêng Cổ tức đợc quy định rõ cổ phiếu số tiền định Cổ tức u đÃi đợc nhận trớc so với cổ tức thờng,nếu nh ngân hàng làm ăn có lÃi.Nếu ngân hàng bị lỗ vốn lÃi không đủ chia cổ tức u đÃi đợc tính tích luỹ lại để trả vào năm sau Khi có chủ trơng hoàn vốn cho cổ đông cổ đông u đÃi đợc xếp vào trật tự u tiên trớc cổ đông thờng Đối với giá trị lại ngân hàng mà cần phân chia,cổ đông u đÃi đợc quyền phân chia trớc cổ đông thờng Do mức độ u đÃi không giống nên cổ phiếu u đÃi phân chia thành nhiều loại khác nhau: Cổ phiếu u đÃi tích luỹ Cổ phiếu u đÃi không tích luỹ Các NHTM tìm nguồn vốn dới hình thức muốn mở rộng quy mô mình,khi muốn phát hành cổ phiếu để tăng vốn chủ sở hữu NHTM cần xem xét tới vấn đề: Các NHTM thờng cố gắng trì tỷ lệ Nợ/Vốn cổ phần để giữ vững khả toán,củng cố uy tín tài chính.Khi tỷ lệ mức thấp,nếu cần vốn ngân hàng thờng chọn cách phát hành trái phiếu(tăng nợ),nếu tỷ lệ mức cao ngân hàng phải tránh việc tăng tỷ lệ nợ/vốn cổ phần chọn cách phát hành cổ phiếu Trên thực tế NHTM không quan tâm nhiều đến việc giữ mức cân xác.Việc điều chỉnh khoản tiền khoản nợ thờng đợc thực theo mô hình linh hoạt "tuỳ ứng biến" Trong việc tính toán mức độ lựa chọn quy mô phát hành cổ phiếu cách hợp lý tơng quan với nguồn vốn khác,ngời ta tham khảo hệ số phản ánh cấu vốn: Rd=D/Ce Trong đó: Rd tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu D tổng tài sản nợ dài hạn Ce tổng vốn chủ sở hữu Tăng vốn chủ sở hữu lợi nhuận giữ lại Nh ta đà biết quyền lợi cổ đông bao gồm phần cổ tức đợc chia hàng năm phần tăng giá trị cổ phiếu thị trờng hàng năm.Các cổ đông chấp nhận đầu t mở rộng quy mô ngân hàng quyền lợi không bị ảnh hởng.Với hình thức huy động cổ đông không bị chia quyền kiểm soát ngân hàng họ đợc hởng toàn giá trị thặng d từ đầu t Lợi nhuận sau thuế ngân hàng thuộc ngời nắm giữ cổ phiếu thờng,phần lợi nhuận để bù đắp cho ngời nắm giữ cổ phiếu thờng việc sử dụng vốn họ.Nhà quản lý trả phần lợi nhuận dới dạng cổ tức dùng lợi nhuận để tái đầu t Khi nhà quản lý định không chia lợi nhuận có chi phí hội liên quan tới cổ đông,lẽ cổ đông nhận đợc phần lợi nhuận dới dạng cổ tức đầu t dới hình thức khác.Do giữ lại lợi nhuận nhà quản lý phải đảm bảo mang lại cho cổ đông tỷ suất lợi nhuận mong đợi kiếm đợc từ khoản đầu t có mức rủi ro tơng đơng Tăng nguồn vốn quỹ 3 Quỹ dự trữ:Vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định.Theo luật Việt Nam,hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ dự trữ đặc biệt:là loại vốn đợc trích từ lợi nhuận để bù đắp rủi ro trình hoạt động.Theo luật định hàng năm NHTM phải trích 10% lợi nhuận ròng vốn pháp định Ngoài quỹ đặc biệt khác III/Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1/Chính sách NHTW Là loại hình kinh doanh đặc biệt,NHTM chịu giám sát chặt chẽ NHTW,thông qua NHTM,NHTW điều chỉnh đợc lợng tiền cung ứng thị trờng công cụ sách tiền tệ (lÃi suất chiết khấu,hạn mức chiết khấu).Quy mô khoản vay NHTM từ NHTW phụ thuộc vào mục đích NHTW nới lỏng hay thắt chặt 2/Môi trờng kinh tế Một môi trờng kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM.Khi kinh tế tình trạng trì trệ hay suy thoái,mọi ngời có tiền thừa mua vàng ngoại tệ mạnh để cất giữ ,tránh gửi vào ngân hàng sợ rủi ro xảy ra,ngợc lại kinh tế phát triển thuận lợi,mức sống ngời dân tăng,lợng tiền d thừa nhàn rỗi tăng,khi hội đầu t họ gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn hởng số lÃi định 3/Môi trờng pháp lý Hệ thống văn pháp luật chặt chẽ,đầy đủ góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn,khi văn pháp luật quy định rõ,đầy đủ quyền trách nhiệm bên tham gia,bảo đảm luật pháp với số tiền gửi tiết kiệm dân c 4/Địa bàn kinh doanh Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt NHTM,các ngân hàng việc mở rộng loại hình dịch vụ cần ý đến địa điểm đặt trụ sở,đặt quỹ huy động tiền 5/Yừu tố ngời Đây yếu tố đóng vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn.Con ngời bao gồm nhà quản lý nhân viên ngân hàng,nhà quản lý vào tình hình,đặc điểm ngân hàng lựa chọn phơng thức,một mô hình huy động vốn phù họp nhất.Nhân viên ngân hàng ngời thực định nhà quản lý,họ phải tiếp xúc với khách hàng,thu thập thông tin,phân tích sử lý thông tin trớc đa định có huy động hay không.Đồng thời họ phải dự báo nhu cầu tín dụng tiền gửi tơng lai để từ ớc tính nhu cầu khoảnCó thể nói trình độ,kinh nghiệm,năng lực,khả giao tiếp đội ngũ nhà quản lý nhân viên ngân hàng có ảnh hởng tới chất lợng huy động vốn NHTM Huy động vốn hoạt ®éng chđ u cđa NHTM,t thc vµo ®iỊu kiƯn thể ngân hàng có phơng thức riêng để huy động cho phù hợp,nhng nâng cao,mở rộng hoạt động huy động vốn yêu cầu chung ngân hàng,để đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Chơng ii thực trạng huy động vốn chi nhánh nhct-thanh xuân i/khái quát nhct-thanh xuân 1/Lịch sử hình thành phát triển Trong kinh tế tập trung hoạt động ngân hàng đơn giản,một ngân hàng vừa đảm nhận chức năng:quản lý nhà nớc kinh doanh tiền tệ.Các ngân hàng không đòi hỏi có động,linh hoạt kinh doanh.Hoạt động tín dụng ngân hàng cho vay theo kế hoạch từ xuống.Trong thời kỳ kinh tế cân đối nghiêm trọng,lạm phát kéo dài mức độ cao làm cho hoạt động tiền tệ-tín dụng gặp nhiều khó khăn Với trình chuyển dịch kinh tế,từ tập trung, quan liêu,bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN có quản lý nhà nớc,đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có thay đổi cho phù hợp.Với đời nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 chuyển từ ngân hàng cấp sang ngân hàng hai cấp đà tạo tiền đề cho trình đổi hoạt động ngân hàng Theo chủ trơng đảng nhà nớc "chuyển mạnh hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo định hớng XHCN,xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng".Từ NHCT-Việt Nam trở thành ngân hàng chuyên doanh,chỉ làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ,tín dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nớc Là ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam,NHCT-Việt Nam có quan hệ với 600 ngân hàng lớn nhỏ toàn giới.Vốn hàng năm NHCT cung cÊp cho nỊn kinh tÕ chiÕm kho¶ng 25% tỉng vốn nớc Đứng trớc nhu cầu ngày tăng kinh tế sử dụng vốn dịch vụ ngân hàng,NHCT-Việt Nam đà không ngừng vơn lên khẳng định vị trí với việc mở rộng mạng lới hoạt động(có nhiều chi nhánh nớc),đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng,nâng cao uy tín,hiệu hoạt động hoạt động có lÃi có tăng trởng mạnh Cùng với tỗc độ đô thị hoá,một số quận địa bàn Hà Nội đời,để đáp ứng nhu cầu vốn cho quận đó,một số chi nhánh NHCT Việt Nam đời.Ngày 20/2/1999 chủ tịch hội đồng quản trị NHCT-Việt Nam đà định số 13/QĐ/HĐBT/NHCT thành lập chi nhánh NHCT-Thanh Xuân trực thuộc NHCT-Việt Nam.Đây chi nhánh đợc hình thành phát triển gắn liền với đời phát triển quận mới,quận Thanh Xuân Nâm 1997 NHCT-Thanh Xuân đợc hình thành sở nâng cấp phòng giao dịch Thợng Đình,lúc đầu có 52 cán công nhân viên với phòng:tổ chức hành chính,kế toán tài chính,tiền tệ kho quỹ,kinh doanh(đối nội,quản lý tiền gửi dân c).Năm 1998 thành lập thêm tổ:kiểm tra kinh doanh đối ngoại,từ có định thành lập chi nhánh NHCT-Thanh Xuân tổ đợc nâng lên thành phòng Do hình thành sau nhánh NHCT-Thanh Xuân tránh khỏi khó khăn,tuy nhiên không mà làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh,cũng giống nh NHTM khác,NHCT-Thanh Xuân thực chức năng: Nhận giữ tiền gửi Đổi tiền Trung gian toán Cho vay Lµ mét tỉ chøc kinh doanh hoạt động đầu t kiếm lời chi nhánh đà góp phần thúc đâỷ tăng trởng kinh tế.Thông qua chi nhánh NHTW kiểm soát đợc vận hành thị trờng tài từ đa sách kinh tế vĩ mô để điều tiết kinh tế Đến chi nhánh đà khẳng định đợc vị trí vai trò không hệ thống NHCT mà kinh tế,trở thành trung gian tài đáng tin cậy 2/Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Trong đơn vị nào,cơ cấu tổ chức đóng vai trò quan trọng thiếu đợc,thông qua ban lÃnh đạo kiểm tra,giám sát hoạt động đơn vị mình,để từ đa hớng đạo đúng.NHCT-Thanh Xuân với cấu tổ chức gọn nhẹ:1 giám đốc,2 phó giám đốc,7 phòng ban chức năng(phòng tổ chức hành chính,phòng kinh doanh,phòng kế toán tài chính,phòng tiền tệ kho quỹ,phòng nguồn vốn,phòng kiểm tra kinh doanh đối ngoại).Năm 1999 chi nhánh bao gồm 95 cán công nhân viên hoạt động tất phòng ban,đến có 157 ngời Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Giám đốc Phó giám đốc Phòng quản lý tiền gửi dân Phó giám đốc Phòng kho quỹ Phòng kế toán tài Phòng tổ chức hành Phòng kinh Qu ỹ TK sè 31 Qu ü TK sè 40 Phßng kiĨm tra- Qu ü TK sè 44 Qu ü TK sè 45 Qu ỹ TK số 47 Phòng kinh doanh đối Qu ü TK sè 66 ` Qu ü TK số 67 Phòng tổ chức hành Qu ỹ TK sè 68 Qu ü TK sè 78 Qu ü TK sè 79 3/NhiƯm vơ cđa tõng phßng 3.1/Phßng ngn vèn Phòng có chức huy động vốn nhàn rỗi kinh tế.Đến phòng đà có 10 quỹ tiết kiệm,trong năm 2001 chi nhánh đà chuyển quỹ tiết kiệm sang giao dịch tức thời,rút ngắn thời gian giao dịch.Các quỹ tiết kiệm đặt địa điểm thuận lợi,trong giao dịch chi nhánh đà áp dụng phơng tiện đại tạo thuận lợi cho khách hàng,số lợng khách hàng đến giao dịch chi nhánh ngày nhiều,số lợng thẻ lu hành tăng 3.2/Phòng kinh doanh đối nội Phòng có chức cho vay cá nhân tổ chức kinh tế,đây phòng chủ đạo,phần lớn lợi nhuận chi nhánh thu đợc từ hoạt động cho vay,hình thức cho vay chi nhánh đa dạng:cho vay ngắn hạn,trung,dài hạn,cho vay khác ,chi nhánh có quan hệ với tổng công ty lớn:Licogi,Hải Hà,công ty tài công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam,công ty điện lực Việt Nam Các khoản đầu t cho vay chi nhánh đà đạt đợc mục tiêu tăng trởng NHCT-Việt Nam giao cho 3.3/Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng thực nghiệp vụ,dịch vụ toán quốc tế mua bán ngoại tệ.Chi nhánh đáp ứng đầy đủ loại hình kinh doanh dịch vụ đối ngoại:mở toán L/C xuất nhập khÈu,chiÕt khÊu hèi phiÕu vµ cho vay øng tríc bé chứng từ Công tác t vấn,hớng dẫn khách hàng thực phơng tiện toán thơng mại quốc tế có lợi cho khách hàng an toàn vốn đợc chi nhánh đặc biệt quan tâm,tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch 3.4/Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng có chức quản lý tiền,đảm bảo thu chi tiền mặt,ngoại tệ dân c tổ chức kinh tế đợc kịp thời,chấp hành nghiêm túc quy định chế độ quản lý kho quỹ,công tác kho quỹ đợc quan tâm mức 3.5/Phòng tài - kế toán Phòng có chức thực nghiệp vụ kế toán,thanh toán thông qua quản lý tài khoản tiền gửi dân c,tiền vay tổ chức kinh tế,thực toán không dùng tiền mặt,thanh toán bù trừ đảm bảo an toàn Trong năm 2000 chi nhánh thực chuyển đổi 12 loại ngoại tệ sang EURO,đồng thời đà có phối hợp phòng:tài kế toán - quản lý tiền gửi dân c,phòng kinh doanh - kiểm tra,để học tập triển khai thực toán nội quỹ tiết kiệm với kế toán ngân hàng,tạo điều kiện cho khách hàng,giảm bớt thời gian giao dịch nên số lợng khách hàng đến giao dịch ngày tăng 3.6/Phòng kiểm tra-kiểm toán nội Mọi ngân hàng hớng vào mục tiêu: Tăng khả sinh lợi Tăng sức mạnh cạnh tranh An toàn kinh doanh Sản phẩm ngân hàng mang tính xà hội hoá cao,sự đổ vỡ ngân hàng không gánh chịu mà gây phản ứng dây chuyền gây hậu nghiêm trọng cho xà hội phòng kiểm tra - kiểm toán nội đảm bảo an toàn cần thiết Kiểm soát từ xa:đợc thực hàng ngày,thông qua bảng cân đối vốn kinh doanh,tình hình tăng(giảm) d nợ,nợ hạn từ đa biện pháp quản lý có hiệu Kiểm soát chỗ:kiểm tra hồ sơ vay,hồ sơ bảo lÃnh,kiểm tra chứng từ kế toán từ kiến nghị,bổ sung số thiếu sót(chữ ký chứng từ,ngày,tháng,năm ),giải đơn th kiếu nại,tố cáo vấn đề xoay quanh hoạt động kinh doanh chi nhánh,góp phần đảm bảo kinh doanh,hạch toán pháp luật,an toàn cao 3.7/Phòng hành Phòng có chức quản lý mặt nhân sự:hoạt động tiền lơng,tổ chức,bố trí lại cán công nhân viên năm 2001 phòng đà giúp ban lÃnh đạo việc bổ nhiệm đồng chí trởng phòng,3 đồng chí phó phòng,2 đồng chí trởng quỹ tiết kiệm,1 đồng chí phó trởng quỹ,hoàn thiện hồ sơ tuyển 20 lao động,giải hu trí cho cán thực việc điều động cán công nhân viên,nâng bậc lơng,chế độ bảo hiểm xà hội,bảo hiểm hu trí Công tác hành quản trị:nâng cấp đa vào hoạt động quỹ 31;bảo dỡng định kỳ máy móc thiết bị,công tác đào tạo,nâng cao chất lợng cán đợc quan tâm,nhiều lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ đợc mở II/Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHCT - Thanh Xuân 1/Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh 1.1/Tình hình sử dụng vốn Đối với NHTM việc mở rộng quy mô tín dụng vấn đề mang tính sống đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.Mới thành lập năm 1997,năm tình hình kinh tế nớc ta nhiều chịu ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực,cơ chế sách có nhiều thay đổi,ảnh hởng lớn đến chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp,làm đảo lộn sách tín dụng NHTM Từ năm 2000 trở lại đây,tình trạng cạnh tranh gay gắt diễn NHTM,cạnh tranh lÃi st,phÝ chun tiỊn,níi láng ®iỊu kiƯn tÝn dơng nh»m lèi kéo khách hàng,tăng thị phần đầu t tín dụng Tuy non trẻ phải đối mặt với khó khăn chung kinh tế nhng với biện pháp chủ động,đoán trớc thời cơ,linh hoạt vận dụng sách khách hàng,tích cực vợt qua khó khăn,áp dụng nhiỊu h×nh thøc cho vay phong phó nh cho vay ngắn hạn,trung hạn,dài hạn,đa dạng hoá sản phẩm cung cấp cho kinh tế với công nghệ tiên tiến nên d nợ chi nhánh tăng qua năm,tỷ lệ nợ hạn giảm dần Trong năm 1998 tổng d nợ đạt 218622 triệu đồng,năm 1999 tổng d nợ đạt 279909 triệu đồng,tăng 61287 triệu đồng so với năm 1998,tỷ lệ tăng trởng đạt 128,03%,năm 2000 tổng d nợ đạt 304850 triệu đồng,tăng 24941 triệu đồng so với năm 1999,tỷ lệ tăng trởng đạt 108.91%,năm 2001 tổng d nợ đạt 526986 triệu đồng,tăng 258136 triệu đồng so với năm 2000,tỷ lệ tăng trởng đạt 184,68% Bên cạnh đa dạng hoá sản phẩm,chi nhánh đà mở rộng lĩnh vực đầu t,tăng cờng mở rộng quan hệ với tổng công ty 90,91 đơn vị thành viên,các doanh nghiệp sản xuất có hiệu quả,có tài lành mạnh để tiếp cận đầu t vốn nh:công ty giày Thợng Đình,công ty bánh kẹo Hải Hà Không cho vay dự án lớn mà chi nhánh cho vay dự án vừa nhỏ có tổng vốn đầu t từ vài trăm đến vài trục tỷ đồng nh cho công ty Licogi,công ty xây dựng số chủ yếu cho vay để mua sắm máy móc,thiết bị.Cho vay dự án lớn,công trình trọng điểm nhà nớc.Trong năm 2001 chi nhánh đà cho 2công ty điện lực Việt Nam vay tổng dự án đầu t 303 tỷ USD ngân hàng góp 200 tỷ USD Chỉ vòng năm khối lợng tín dụng tăng lên đáng kể,năm 1998 tổng d nợ đạt 218622 triệu đồng,đến năm 2001 số lên đến 562986 triệu đồng,tăng gần gấp lần so với năm 1998 2.2/Nợ hạn qua năm Trong hoạt động tín dụng ngân hàng,ở chế phát sinh nợ q úa hạn,đặc biệt năm 97,98 ảnh hởng cuả khủng khoảng tài tiền tệ khu vực,nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh,chất lợng sử dụng vốn vay tÝn dơng thÊp,mét sè doanh nghiƯp (qc doanh vµ ngoµi quốc doanh)vay vốn ngân hàng để kinh doanh,đáng lẽ sau bán hàng phải trả nợ ngân hàng nhng lại dùng vào việc khác(kinh doanh bất động sản )hay doanh nghiệp nhà nớc vốn tự có thấp nhng lại mạnh việc xây dựng mua sắm tài sản cố định đà sử dụng hết vốn tự có mà sử dụng thêm khối lợng lớn vốn tín dụng ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh vào mua sắm tài sản cố định,tình trạng kéo dài với hành vi tiêu cực khác quản lý thân doanh nghiệp làm cho tình hình tài thân doanh nghiệp đà khó khăn khó khăn hơn,dẫn đến nợ hạn triền miên phận không nhỏ vốn vay ngân hàng không thu hồi đợc Đứng trớc tình hình đó,chi nhánh NHCT - Thanh Xuân đà đề chiến lợc hoạt động với mục tiêu đặt là"phát triển- an toàn hiệu quả".Đi liền với mục tiêu tăng trởng tín dụng,d nợ tín dụng tăng trởng liên tục qua năm,tập trung chủ yếu vào khu vực kinh tế nhà nớc,nợ hạn đợc chi nhánh tích cực đôn đốc,xử lý thu hồi,bằng nhiều biện pháp nh đôn đốc khách hàng có 4 nguồn thu hàng tháng dùng để trả nợ dần,bán tài sản chấp để có tiền trả nợ,phối hợp với quyền địa phơng,các quan đoàn thể giáo dục răn đe nợ cố tình chây ỳ Tình hình nợ hạn qua năm chi nhánh nh sau:năm 1998 nợ hạn 3027 triệu đồng chiếm 1,39% tổng d nợ;năm 1999 nợ hạn 3200 triệu đồng chiếm 1,14% tổng d nợ;năm 2000 nợ hạn 956 triệu đồng chiếm 0,31% tổng d nợ năm;năm 2001 nợ hạn 149 triệu đồng chiếm 0,026% tổng d nợ Qua phân tích tình hình thực tế chi nhánh NHCT Thanh Xuân ta thấy thành lập đợc năm gặp nhiều khó khăn nhng hoạt động tín dụng đà đạt đợc mục tiêu tăng trởng chi nhánh NHCT - Việt Nam giao,đáp ứng kịp thêi vỊ vèn phơc vơ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiệp vừa đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh chi nhánh,góp phần đáng kể việc củng cố,hỗ trợ doanh nghiệp phát triển,đẩy mạnh công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.Với phơng châm "tận tâm - chia sẻ - hiệu phát triển"d nợ tín dụng chi nhánh tăng trởng liên tục qua năm,nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng d nợ.Đây kết đáng mừng hoạt động tín dụng chi nhánh cần đợc phát huy năm 2.3/Các hoạt động khác Đối với NHTM,hoạt động tín dụng đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng,bên cạnh có hoạt động khác.NHCT Thanh Xuân bên cạnh hoạt động tín dụng chi nhánh kinh doanh ngoại tệ,thu chi tiền mặt,ngân phiếu a/Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong năm gần diễn biến tỷ giá thị trờng giới diễn phức tạp,với mục tiêu kinh doanh ngoại tệ nhằm mục đích đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh,góp phần làm tăng d nợ tín dụng,không hoàn toàn lấy lÃi kinh doanh ngoại tệ làm tiêu chí mà hoạt động chung chi nhánh.Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2000 đạt 29.253.249 USD ngoại tệ khác quy đổi.Năm 2001 doanh số đạt 87.759.750 USD ngoại tệ khác quy đổi tăng gấp lần so với năm 2000 Nghiệp vụ mở toán L/C nhập khẩu:năm 2000 phát hành 93.030 USD ngoại tệ khác quy đổi,năm 2001 phát hành 24.748.115 USD ngoại tệ khác quy đổi,bằng 266% so với năm 2000.Giá trị toán năm 2000 đạt 89.603 USD ngoại tệ khác quy đổi,năm 2001 đạt 15.591.009 USD ngoại tệ khác quy đổi,bằng 174% so với năm 2000 Nghiệp vụ xt khÈu nhê thu,nhê chun hé,chun b»ng tiỊn ®iƯn tư tăng số lợng giá trị Hoạt động thu chi tiền mặt,ngoại tệ,ngân phiếu dân c tổ chức kinh tế đợc chi nhánh đảm bảo kịp thời,không để xảy tình trạng tồn đọng để khách hàng phải chờ đợi Tổng thu tiền mặt ngân phiếu năm 2000 đạt 923.787 triệu đồng,năm 2001 đạt 1.273.940 triệu đồng,tăng 466.871 triệu đồng so với năm 2000,tốc độ tăng 172% Bội thu tiền mặt ngân phiếu năm 2000 đạt 434.546 triệu đồng,năm 2001 đạt 432.000 triệu đồng,giảm 10% so với năm 2000 Công tác kế toán - tài chính: Với công nghệ đại,phong cách giao dịch tận tình,công tác toán bù trừ xác tạo lòng tin thu hút khách hàng đến giao dịch Trong năm 2000 công tác toán qua ngân hàng đạt 7.992.546 triệu đồng,năm 2001 doanh số đạt 8.957.602 triệu đồng,tăng 1.286.741 triệu đồng,tốc độ tăng 112,74% 3/Hoạt động huy động vốn chi nhánh Thực chức kinh doanh tiền tệ,với phơng châm,mục tiêu" hiệu quả,an toàn,phát triển",nguồn vốn đợc coi khâu mở đờng để đạt mục ảnh hởng đến hiệu huy động vốn Từ thành lập nay,chi nhánh NHCT - Thanh Xuân tìm cách đa dạng hoá hình thøc huy ®éng vèn,tËn dơng mäi ngn néi lùc nớc,thành lập đợc năm nguồn vốn chi nhánh không ngừng tăng lên,đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp địa bàn quận,ngoài tham gia đầu t đồng tài trợ vào dự án lớn,tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động Trong năm qua vốn chi nhánh huy động chủ yếu từ nguồn: Huy động từ tiền gửi dân c,các tổ chức kinh tế Phát hành kỳ phiếu Ngoài có nguồn vốn huy động khác Sau biến động nguồn vốn qua năm chi nhánh Bảng 1: Biến động nguồn huy động vốn từ năm 1998-2001 (Nguồn số liệu lấy từ phòng kinh doanh) Đơn vị(triệu đồng) Năm 199 1998 199 200 200 333.06 472.05 625.24 76.279 138.98 153.19 Chỉ tiêu Tổng vốn huy 132.11 động Tăng trởng tuyệt 256.787 124.677 đối Tỷ lệ tăng trởng 100% 194,37 129,71 141,73 % % % 132,45 Qua biĨu ®å ta thÊy tỉng ngn vốn huy động tăng nhanh qua năm, năm 1997 tổng nguồn vốn huy động đạt 132.110 triệu đồng,năm 1998 tổng vốn huy động đạt 256.787 triệu đồng, tăng 124.677 triệu đồng so với năm 1997,tỷ lệ tăng trởng đạt 194,37%,đến năm 1999 tổng vốn huy động đạt 333.066 triệu đồng,tăng 76.279 triệu đồng so với năm 1998,tỷ lệ tăng trởng đạt 129,71%;năm 2000 tổng vốn huy động đạt 472.050 triệu đồng,tăng 138.984 triệu đồng so với năm 1999,tỷ lệ tăng trởng đạt 141,73%;năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 625.241 triệu đồng,tăng 153.191 triệu đồng so với năm 2000,tỷ lệ tăng trởng đạt 132,45%.Trong năm,từ năm 1997 tổng vốn huy động đạt 132.110triệu đồng,đến năm 2001 tổng vốn huy động đạt 625.241 triệu đồng tăng gần gấp lần so với năm 1997 Sự gia tăng nguồn vốn đà tạo đà mở đờng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh,tạo sức mạnh kinh doanh,giúp ngân hàng tăng trởng lợi nhuận.Sở dĩ chi nhánh đạt đợc kết do: Sự nỗ lực,đồng tâm trí tập thể cán công nhân viên toàn chi nhánh,bên cạnh động,sáng tạo,tìm tòi chọn bớc phù hợp với điều kiện môi trờng kinh tế Luôn chủ động,đoán trớc thời cơ,linh hoạt việc vận dụng sách khách hàng,tích cực vợt qua khó khăn Đa dạng hình thức huy động,tận dụng nguồn vốn nớc Đổi công nghệ tiên tiến,tiếp thu trình độ khoa häc kü tht N©ng cao uy tÝn cđa chi nhánh khách hàng Đợc giúp đỡ cấp quyền địa phơng ban lÃnh đạo đà tạo điều kiện để chi nhánh hoạt động,thực tốt chức huy động vốn "bà đỡ kinh tế" Chấp hành quy định pháp luật,các quy chế,chính sách,chế độ ngành văn hớng dẫn liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng,không ngừng học tập,tìm hiểu sách,chế độ văn mới,làm tốt công tác kiểm tra,giám sát Chi nhánh tích cực mở rộng mạng lới tiết kiệm Từ bảng ta thấy nguồn huy động chủ yếu chi nhánh phần lớn tiền gửi dân c,nguồn tăng theo năm.Năm 1997 tiền gửi dân c đạt 98.301 triệu đồng,chiếm 74,41% tổng nguồn vốn huy động;năm 1998 tiền gửi dân c đạt 178.716 triệu đồng,chiếm 69,60% tổng nguồn vốn huy động;năm 1999 huy động từ tiền gửi dân c đạt 278.014 triệu đồng,chiếm 83,47% tổng nguồn vốn huy động;năm 2000 huy động đợc 341.248 triệu đồng,chiếm 72,3% tổng nguồn vốn huy động;năm 2001 đạt 465.877 triƯu ®ång,chiÕm 74,51% tỉng ngn vèn huy ®éng TiỊn gửi doanh nghiệp nguồn lớn thứ sau tiỊn gưi d©n c tỉng ngn vèn huy động.Năm 1997 tiền huy động từ doanh nghiệp đạt 23.615 triệu đồng,chiếm 17,18% tổng nguồn vốn huy động;năm 1998 đạt 63.650 triệu đồng,chiếm 24,79% tổng nguồn vốn huy động;năm 1999 đạt 54.292 triệu đồng,chiếm 16,3% tổng nguồn vốn huy động;năm 2000 đạt 130.802 triệu đồng,chiếm 27,71% tổng nguồn vốn huy động;năm 2001 huy động đợc 159.364 triệu đồng,chiếm 25,49% tỉng ngn vèn huy ®éng Doanh sè huy ®éng cách phát hành kỳ phiếu từ nguồn khác không đáng kể,tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động chiếm Nguồn không ổn định qua năm,nhiều năm chi nhánh không huy động hình thức Sau tình hình cụ thể hình thức huy động chi nhánh 3.1/Tiền gửi tiết kiệm dân c Đây hình thức huy động truyền thống,động viên ngời có tiền gửi vào ngân hàng góp phần phát triển đất nớc.Đây nguồn có tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Theo định số 68/QĐ - HĐBT - NHCT ngày 19/5/1999 hội đồng quản trị NHCT - Việt Nam,khi gửi tiền vào ngân hàng ngời gửi tiền đợc hởng quyền lợi: Gửi tiền vào ngân hàng công thơng,ngời gửi đợc bảo toàn bảo hiểm Đợc rút theo yêu cầu đợc đảm bảo đầy đủ thời hạn vốn lÃi.Đợc ngân hàng bảo đảm bí mật,và đợc ngân hàng công khai lÃi suất huy động Ngời gửi đợc ngân hàng giao chứng tiền gửi thẻ tiết kiệm,thẻ ®ỵc dïng ®Ĩ thÕ chÊp vay vèn theo chÕ ®é tín dụng hành NHCT - Việt Nam Thẻ tiết kiệm đợc thừa kế theo luật kế thừa Bảng Biến động tiền gửi dân c từ 1997 ®Õn 2001 (ngn sè liƯu lÊy tõ phßng kinh doanh) đơn vị:triệu đồng Năm 1997 1998 1999 2000 2001 tổng vèn huy ®éng tõ 98.30 178.71 278.01 341.24 465.87 tiỊn gưi d©n c 80.415 99.290 63.234 142.62 tiêu Tăng trởng tuyệt đối Tỷ lệ tăng trởng 100% 181,8% 155,56 % 122,75 136,52 % % từ bảng ta thấy tiền gửi dân c chi nhánh tăng mạnh qua năm,với thời gian đầu thành lập,năm 1997 tổng vốn huy động từ tiền gửi dân c đạt 98.301 triệu đồng,đến năm 1998 đạt 178.716 triệu đồng,tăng 80.415 triệu đồng so với năm 1997,tốc độ tăng trởng 181,8%;năm 1999 đạt 278.014 triệu đồng,tăng 99.290 triệu đồng so với năm 1998,tốc độ tăng trởng 155,56%;năm 2000 đạt 341.248 triệu đồng,tăng 63.234 triệu đồng so với năm 1999,tốc độ tăng trởng 122,75%;năm 2001 đạt 465.877 triệu đồng,tăng 142.629 triệu đồng so với năm 2000,tốc độ tăng trởng 136,52% Năm 1997 tổng vốn huy động từ tiền gửi dân c có 98.301 triệu đồng,đến cuối năm 2001 số 465.877 triệu đồng,trong vòng năm nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c đà tăng gấp lần so với ngày đầu thành lập Sự gia tăng không ngừng tiền gửi dân c do: Chi nhánh ngày mở rộng hoạt động chân rết địa điểm thuận lợi địa bàn.Với phơng châm "tự chủ nguồn vốn huy động vay",năm 1997 có quỹ tiết kiệm,năm 1999 nâng lên quỹ,đến năm 2000 phát triển lên quỹ đến số tăng lên 10 ®ã cã q ®· chun sang giao dÞch tøc thời Các quỹ tiết kiệm đơn vị thuộc cấu tổ chức sở giao dịch chi nhánh NHCT - Thanh Xuân,quỹ tiết kiệm thực nhiệm vụ công tác huy động chi trả tiền gửi dân c,đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt,các loại chứng từ có giá,thẻ phiếu trắng Chi nhánh tham gia bảo hiểm tiền gửi,mức bảo hiểm theo quy định phủ,không ngừng nâng cao uy tín ngân hàng,tạo an tâm ngời gửi tiền,giải toả tâm lý lo sợ cho khách hàng Tuy vào hoạt động đợc năm nhng xác định đợc tầm quan trọng nguồn vốn,đây sở,nền tảng định tồn phát triển ngân hàng nên đội ngũ cán đợc tuyển chọn kỹ,thờng xuyên đợc đào tạo,huấn luyện nâng cao nghiệp vụ,lịch sự,tận tình giao tiếp tạo thoải mái,hài lòng ngời dân đến gửi tiền Mọi ngời dân đến gửi tiền quỹ đợc cán nhân viên chi nhánh tuyên truyền,giải thích quy định việc huy động tiền gửi dân c chi nhánh Luôn thu thập ý kiến đóng góp dân công tác huy động tiền gửi dân c phản ánh kịp thời cho giám đốc chi nhánh để có biện pháp điều hợp lý Chi nhánh đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bảng Kết cấu nguồn tiền gửi dân c chi nhánh (nguồn số liệu lấy từ phòng kinh doanh) đơn vị :triệu đồng 1997 1998 1999 2000 2001 Tổng nguồn vốn 98.301 Nội tệ 89.630 không kỳ hạn 2.930 178.71 128.48 4.115 278.01 184.08 3.372 341.24 189.04 6.450 465.87 253.36 10.324 kú hạn tháng 43.730 41.236 48.500 35.375 59.720 kỳ hạn tháng 42.980 64.431 91.750 79.820 91.200 kỳ hạn 12 tháng 18.702 40.365 67.400 92.120 ngoại tệ 8.671 50.232 94.027 không kỳ hạn kỳ hạn tháng 590 16.379 10.395 152.20 1.238 212.51 4.564 29.920 kỳ hạn tháng 2.550 8.268 22.002 48.680 kỳ hạn tháng 0 749 kỳ hạn >12 tháng 5.531 25.585 61.620 91.795 128.60 Chỉ tiêu Năm kỳ hạn 12 tháng.Trên thực tế nhu cầu vốn địa bàn dự án chi nhánh đầu t đòi hỏi phải có nguồn vốn dài hạn,nếu chi nhánh huy động đợc từ nguồn ngắn hạn khó khăn với ngân hàng,ngân hàng đem phần nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn mà đem hết nguồn ngắn hạn đầu t dài hạn đợc,mặc dù đà phân tích,xem xét kỹ đến vòng quay,tính luân chuyển đồng vốn chi nhánh xem nhân tố quan trọng ảnh hởng đến hoạt động Để khắc phục tình trạng chi nhánh đà có sách lÃi suất linh hoạt khuân khổ cho phép,nên nguồn huy động dài hạn > 12 tháng dần tăng,năm 1997 chi nhánh số huy động dài hạn nội tệ 0,đến năm 2001 số 92.120 triệu đồng.Đối với ngoại tệ tiền gửi dài hạn > 12 tháng tăng qua năm,mặc dù lÃi suất huy động ngoại tệ thấp lÃi suất huy động néi tƯ nhng tû gi¸ USD/VND cã xu híng tăng khiến dân chúng u thích gửi ngoại tệ LÃi suất yếu tố mang tính nhạy cảm ,chỉ cần thay đổi nhẹ lÃi suất ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh,do lÃi suất đợc huy động vốn,lÃi suất lÃi suất thực dơng,đợc xác định theo tín hiệu thị trờng có tính đến mối quan hệ cung cầu vốn với nguyên tắc ngơì gửi tiền ngân hàng có lợị 3.2/Tiền gửi doanh nghiệp Bảng biến động tiền gửi doanh nghiệp từ năm 1997-2001 (nguồn số liệu lấy từ phòng kinh doanh) Đơn vị :triệu đồng Năm 1997 1998 1999 2000 2001 54.292 130.86 159.364 Chỉ tiêu Tổng tiền gửi 23.61 63.650 doanh nghiệp tăng trởng tuyệt 40.035 -9.358 76.570 28.502 241,03 121,78% đối tỷ lệ tăng trởng 100% 269,53% 85,29% % Nhìn vào bảng ta thấy nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế biến động nh sau:năm 1997 lợng tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 23.615 triệu đồng,năm 1998 đạt 63.650 triệu đồng,tăng 40.035 triệu đồng so với năm 1997,tỷ lệ tăng trởng 269,53%;năm 1999 đạt 54.292 triệu đồng,giảm 9.358 triệu đồng so với năm 1998,tốc độ tăng trởng 85,29%;năm 2000 đạt 130.862 triệu đồng,tăng 76.570 triệu đồng so với năm 1999,tốc độ tăng trởng 241,03%;năm 2001 đạt 159.364 triệu đồng,tăng 28.502 triệu đồng so với năm 2000,tốc độ tăng trởng đạt 121,78% Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng trởng khồn ổn định qua năm,đặc biệt năm 1999 giảm 9.358 triệu đồng so với năm 1998,có tợng tình hình kinh tế năm 1999 diễn biến phức tạp,giảm phát kéo dài tháng đầu năm,trong năm 1999 NHTW đà lần giảm lÃi suất để kích cầu,lÃi suất cho vay NHTM giảm lần vòng tháng(1/2;1/6),làm cho d nợ tín dụng tăng so với tháng đầu năm LÃi suất huy động ngân hàng giảm ®¸ng kĨ ®· kÝch thÝch c¸c doanh nghiƯp chun sè tiền dự định gửi tiết kiệm vào đầu t tiêu dùng,làm cho lợng tiền gửi doanh nghiệp năm 1999 giảm xuống nhng sụt giảm tạm thời Từ cuối năm 2000 đến ®Çu 2001 nỊn kinh tÕ níc ta ®· phơc håi phát triển với tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm nớc(GDP) đạt 6,8% so với năm 2000.Trong khu vực công nghiệpxây dựng tăng 10,4%,khu vực nông,lâm nghiệp,thuỷ sản tăng 2,7%;khu vực dịch vụ tăng 6,1%.Tuy cha đạt đợc mục tiêu tăng trởng 7,5% quốc hội đề nhng tốc độ tăng trởng năm 2001vẫn đạt cao tốc độ tăng trởng năm trớc(năm 1998 tăng 5,8%;năm 1999 tăng 4,8%;năm 2000 tăng 6,7%)sự tăng trởng tạo thông thoáng cho doanh nghiệp Từ năm 2000 đến chi nhánh ngày thu hút đợc nhiều khách hàng có uy tín,tình hình tài lành mạnh,làm ăn có hiệu quả,có số lợng lớn khách hàng đến mở tài khoản giao dịch chi nhánh:kho bạc nhà nớc quận Thanh Xuân,điều khiến cho mức giao dịch vốn qua ngân hàng tăng lên Nếu tình hình kinh tế tăng trởng ổn định tơng lai tiền gửi doanh nghiệp tăng lên Xác định đợc vai trò tiền gửi tỉ chøc kinh tÕ tỉng ngn vèn,tõ ®ã chi nhánh có sách u đÃi hợp lý sách vay vốn,chính sách lÃi suất,thanh toán goạt động giao dịch khác,đà thu hút tổ chức kinh tế đến gửi tiền vào chi nhánh(tổng công ty xây dựng Sông Đà,Bóng đèn phích nớc Rạng Đông ) Bảng kết cấu nguồn tiền gửi doanh nghiệp từ năm 1999-2001 (nguồn số liệu lấy từ phòng kinh doanh) đơn vị :triệu đồng Năm 1997 1998 1999 2000 2001 23.615 63.65 54.292 130.802 159.364 128.989 156.077 104.733 146.075 23.559 9.406 ChØ tiªu Tỉng ngn vèn Néi tệ 16.188 63.17 không kỳ hạn 1.342 57.29 kỳ hạn 14.846 5.878 kỳ hạn 12 0 697 596 Ngo¹i tƯ 7.472 478 1.813 3.287 không kỳ hạn 3.526 121 1.519 2.097 kỳ hạn 3.901 357 100 899 194 291 tháng kỳ hạn 12 0 tháng Nhìn vào bảng ta thấy tiền gửi tổ chức kinh tế đa dạng hình thức:nội tệ,ngoại tệ,có kỳ hạn,không kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn do: Tiền gửi doanh nghiệp bắt nguồn chủ yếu từ nguồn tạm thời nhàn rỗi,doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn,một phần không nhỏ số tiền đợc gửi vào ngân hàng để thực giao dịch,tận dụng tiện ích ngân hàng,mục tiêu gửi tiền đối tợng không mục tiêu lÃi suất nên vấn đề lÃi suất không quan trọng,gửi tiền vào để tránh tình trạng ứ đọng vốn thời gian ngắn Mặc dù chi nhánh đà đa dạng hoá loại hình dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp,dịch vụ tiền gửi quản lý giữ hộ,tiền gửi vốn chuyên dụng nhng cha đợc doanh nghiệp sử dụng,điều làm ảnh hởng giảm nguồn vốn huy động chi nhánh Để huy động tối đa nguồn chi nhánh đà tạo điều kiện để giúp đỡ doanh nghiệp công nghệ đại,nhằm giúp doanh nghiệp có điều kiện cạnh tranh lành mạnh đem lại hiệu lÜnh vùc kinh doanh Chi nh¸nh cã chÝnh s¸ch u ®·i vỊ vËt chÊt thĨ cho tõng nhãm khách hàng,phù hợp với chiến lợc kinh doanh thời kỳ Đối với khách hàng có uy tín,giao dịch thờng xuyên với giao dịch vay mợn,thanh toán,mua bán ngoại tệ,tiền gửi chi nhánh có giá trị lớn chi nhánh giảm lÃi suất tiền vay,tăng lÃi suất tiỊn gưi,gi¶m phÝ phơc vơ,gi¶m møc ký q më L/C,u tiên việc cung ứng,mua bán chuyển đổi ngoại tệ để giữ khách hàng Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền theo yêu cầu,đảm bảo đầy đủ hạn vốn lÃi khoản tiền gửi Đảm bảo bí mật số d tiền gửi khách hàng,từ chối việc điều tra,chuyển tiền gửi mà không đợc đồng ý khách hàng,trừ trờng hợp pháp luật quy định 3.3/Phát hành kỳ phiếu Bên cạnh huy động vốn hình thức truyền thống:tiền gửi dân c,tiền gửi tổ chức kinh tế,chi nhánh phát hành kỳ phiếu,chủ yếu kỳ phiếu mục đích để huy động vốn thị trờng.Đây hình thức huy động vốn dài hạn cha đợc sử dụng nhiều NHTM,hiện nớc ta hình thức không mang tính chủ động NHTM mà phát hành phụ thuộc chủ yếu vào sách NHTW Theo định 68/QQĐ-HĐBT-NHCT kỳ phiếu mục đích có số đặc điểm sau: Kỳ phiếu mục đích tiền Việt Nam ngoại tệ NHCT- Việt Nam phát hành đợc thống đốc NHTW cho phép.Kỳ phiếu mục đích chứng nhận nợ NHCT ngời mua,có quy định mệnh giá,thời hạn lÃi suất Kỳ phiếu đợc chuyển nhợng quyền sở hữu dới hình thức mua,bán,cho,tặng,thừa kế Mọi công dân Việt Nam cá nhân ngời nớc có thời gian c trú Việt Nam 12 tháng đối tợng mua kỳ phiếu NHCT,số tiền mua không hạn chÕ møc tèi ®a Kú phiÕu mơc ®Ých cđa NHCT có thời hạn tối thiểu tháng Kỳ phiếu mục đích NHCT đợc trả lÃi dới hình thức:trả lÃi trớc,trả lÃi sau,trả lÃi định kỳ Bảng Tiền phát hành kỳ phiếu từ năm 1997-2001 (nguồn số liệu lấy từ phòngkinh doanh) đơn vị:triệu đồng Năm 1997 1998 132.1 1999 2000 2001 256.78 333.0 472.0 625.2 10 50 41 8.621 11.870 760 14.49 ChØ tiêu Tổng vốn huy động Tổng vốn huy động 66 tõkúphiÕu VND 8.621 4.229 12 14.49 USD 7.641 Tû träng so víi tỉng 6,53% 4,62% 748 0 0,23% 0% 2,32% nguån vèn huy động nhìn vào bảng ta thấy nguồn vốn kh«ng cao,chiÕm mét tû träng nhá so víi tỉng ngn vốn,đây nguồn không thờng xuyên Kỳ phiếu mục đích đợc phát hành nhằm vào mục đích cụ thể nh:phục vụ cho công trình,dự án nhà nớc,khi có nhu cầu phát hành chi nhánh đợc thị từ cấp Năm 1997 theo thị NHCT-Việt Nam chi nhánh đà phát hành 8.621 triệu đồng tiền kỳ phiếu,năm 1998 phát hành thêm đạt 11.870 triệu đồng tiền kỳ phiếu,tăng 3.249 triệu đồng kỳ phiếu so với năm 1997,số kỳ phiếu năm 1999 số d lại cha đến kỳ hạn toán năm trớc để lại,sang năm 2000 nguồn đà đợc toán hết,thì nguồn huy động hộ theo thị chi nhánh đà hoàn thành chuyển giao Năm 2001 theo thị NHCT _ Việt Nam,chi nhánh lại tiếp tục phát hành kuỳ phiếu huy động đợc 14.498 triệu đồng làm cho nguồn tăng song so với tổng nguồn vốn huy động không đáng kể chiếm 2,23% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Nhìn chung hình thức huy động vốn cách phát hành công cụ nợ thị trờng chi nhánh hạn chế,mới dừng lại hình thức huy động cách phát hành kỳ phiếu mục đích để thực mục tiêu nhà nớc,phát hành kỳ phiếu không mang tính chủ ®éng cđa chi nh¸nh ViƯc huy ®éng vèn từ tiền gửi dân c tổ chức kinh tế có u so với việc phát hành công cụ nợ thị trờng nên đợc chi nhánh quan tâm ,tuy nhiên việc huy động vốn cách phát hành công cụ nợ giúp chi nhánh có đợc nguồn vốn dài hạn 3.4/ Huy động từ nguồn khác Bảng Tiền vốn huy động khác từ năm 1997-2001 (nguồn số liệu lấy từ phòngkinh doanh) đơn vị : triệu đồng Năm 1997 1998 1999 200 2001 132.11 256.78 333.06 472.05 625.24 1.573 2.551 0 5.543 1,2% 1% 0% 0% 0,88% Chỉ tiêu Tổng vốn huy động huy ®éng tõ ngn kh¸c tû lƯ so víi tỉng ngn huy động Từ bảng ta thấy lµ ngn cã tû träng nhá nhÊt so víi tỉng nguồn vốn huy động,biến đổi không ổn định qua năm:năm 1997 nguồn đạt 1.573 triệu đồng,chiếm 1,2% tổng nguồn vốn huy động,năm 1998 đạt 2.551 triệu đồng,tăng 978 triệu đồng so với năm 1997,nhng tỷ trọng nhá so víi tỉng ngn vèn huy ®éng,chØ chiÕm 1% tổng vốn huy động;năm 1999,2000 chi nhánh không huy động từ nguồn này,năm 2001 nguồn đạt 5.543 triệu ®ång,chiÕm 0,88% so víi tỉng ngn vèn huy ®éng So với nguồn huy động khác nguồn cã chi phÝ thÊp,chi nh¸nh cã thĨ sư dơng cho vay với thời gian ngắn cha đến kỳ toán,góp phần làm tăng lợi nhuận chi nhánh 4/Chi phí nguồn Trong trình hoạt động kinh doanh cđa mäi NHTM,chi phÝ ngn lu«n gåm cã chi phÝ huy động vốn,chi phí hợp lý,hợp lệ khác.Để đánh giá lựa chọn đợc nguồn vốn huy động hợp lý,tối u NHTM phải tính đến chi phí huy ®éng vèn,trong chi phÝ huy ®éng vèn phải kể đến lÃi suất huy động chi phí giao dịch Trong chi phí chi nhánh chi phí trả lÃi chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí hoạt động chi nhánh,biết đợc điều để từ ban lÃnh đạo có sách,biện pháp giảm chi phí làm tăng lợi nhuận ngân hàng Về lÃi suất chi nhánh NHCT - Thanh Xuân trả l·i theo biĨu l·i st mµ NHCT - ViƯt Nam ban hành theo thời kỳ Chi phí trả lÃi = tỉng ngn ph¶i tr¶ *l·i st * thêi gian LÃi suất đặt phải thoả mÃn yêu cầu: Cạnh tranh đợc ngân hàng khác Đảm bảo lợi nhuận ngân hàng quyền lợi khách hàng Tuân theo biểu lÃi suất ngân hàng công thơng-Việt Nam Bảng Biến động lÃi suất huy động qua năm từ 1997- 2001 (nguồn số liệu lấy từ phòng kế toán - tài ) đơn vị:% Thời gian 31/12/9 31/12/9 31/12/9 31/12/0 31/12/0 Không kỳ hạn 0,5/T 0,15/T 0,2/T có kỳ hạn tháng 0,75/T 0,3/T 0,45/T có kỳ hạn tháng 0,85/T 0,4/T 0,5/T có kỳ hạn 12 tháng 0,1/T 0,5/T 0,6/T Khoản mục 1.Huy động VND 2.Huy động USD Không kỳ hạn 2,7/N 2/N kỳ hạn tháng 5/N 4/N 4/N kỳ hạn 12 tháng 5,5/N 4,5/N 4,5/N Qua bảng ta thÊy l·i suÊt cã sù biÕn ®éng qua năm,lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp lợi cho ngân hàng,nhng nguồn rút lúc nào,do cần xác 6 định dự báo thời gian rót vèn cđa ngêi gưi ®Ĩ tõ ®ã cã kÕ hoạch cho vay hợp lý,tránh gặp rủi ro LÃi suất huy động USD nhỏ lÃi suất huy độngVND,đây yếu tố không khuyến khích đợc huy động ngoại tệ nhiên tâm lý ngời dân an tâm sở hữu đồng tiền có giá,ổn định chịu ảnh hởng biến động kinh tế,chính trị nớc giới,tỷ giá USD/VND có xu hớng tăng lên,đây yếu tố làm cho nguồn tiền ngoại tệ gửi vào ngân hàng tăng qua năm Trong năm 2000 thị trờng tài quốc tế lÃi suất USD tăng mạnh,trong vòng tháng đầu năm 2000,cục dự trữ liên bang Mỹ đà lần tăng lÃi suất để tránh nguy phát triển nóng kinh tế Mỹ,nh phản ứng dây truyền hàng loạt NHTW Châu Âu lần nâng lÃi suất tái cấp vốn tới mức 3,25% lên 4.25% vòng nửa năm.LÃi suất cho vay liên ngân hàng LIBOR,SIBOR tăng mạnh,không nằm xu hớng hàng loạt lÃi suất đồng tiền nớc đợc điều chỉnh tăng với mức độ khác phù hợp với điều kiện kinh tế nớc thời kỳ khác nhằm bảo vệ đồng nội tệ ,tránh việc chuyển đổi nguồn vốn sang USD tình trạng vốn bị đào thải nớc Do ảnh hởng biến động phức tạp lÃi suất thị trờng giới,cũng nh cácNHTM khác NHCT - Thanh Xu©n tõng bíc n©ng l·i st huy động USD(luôn nhỏ lÃi suất huy động VND),trong dân chúng có xu hớng chuyển khoản tiền tiết kiệm từ VND sang USD lÃi suất USD đợc điều chỉnh tăng lên.Mặc dù lÃi suất USD nớc đợc nâng lên nhng khoảng cách lớn lÃi suất USD thị trờng giới Trong năm 1997,1998,1999 ngân hàng thơng mại thực chế độ trần,sàn lÃi suất huy động tiền gửi cđa NHTW nªn cã sù thèng nhÊt vỊ lÃi suất ngân hàng.Tháng 8/2000 bắt đầu thực lÃi suất tợng cạnh tranh lÃi suất ngân hàng diễn ra,tạo nhiều khó khăn cho chi nhánh,đòi hỏi phải có chiến lợc linh hoạt kinh doanh Năm 2001 nhiều lÃi suất huy động chi nhánh thấp so với c¸c NHTM kh¸c nhng ngn vèn cđa chi nh¸nh vÉn tăng trởng,đáp ứng đợc nhu cầu đầu t tín dụng cho doanh nghiệp,mức tăng trởng nguồn vốn huy động đà đạt vợt tiêu mà NHCT - Việt Nam giao cho Chi phÝ tr¶ l·i chiÕm mét tû träng lín tỉng chi phÝ huy ®éng vèn cđa chi nhánh,hiện NHTM diễn tợng cạnh tranh gay gắt,nhiều NHTM giảm lÃi suất cho vay,tăng lÃi suất huy động,nới lỏng điều kiện tín dụng nhằm thu hút khách hàng,hiện tợng cạnh tranh không kéo dài ảnh hởng trực tiếp tới NHTM,nhận biết đợc điều thời kỳ kinh doanh cụ thể chi nhánh đà áp dụng số biện pháp:thâm nhập thị trờng,chiến lợc khách hàng,cụ thể năm 2001 mở thêm quỹ tiết kiệm 78;79 chi nhánh đà xin phép NHCT-Việt Nam cho nâng mức lÃi suất huy động lên thời gian để thu hút khách hàng lÃi suất cho vay không đổi,hay khách hàng lớn ,quen thuộc gửi tiền vào chi nhánh đợc u tiên lÃi suất Ngoài chi phí trả lÃi,chi nhánh có chi phí giao dịch cho trình huy động vốn chi phí khác,để đạt hiệu cao kinh doanh bên cạnh việc áp dụng lÃi suất linh hoạt theo thời kỳ cụ thể,chi nhánh đà kết hợp với việc giảm chi phí khác có liên quan III/Đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn chi nhánh Tuy thành lập đợc năm (1997-2001),nhng nằm khu công nghiệp Cao -Xà - Lá nên thị trờng tín dụng chi nhánh nhiều,với chiến lợc khách hàng,đa dạng hoá hình thức dịch vụ nhiều biện pháp huy động khác chi nhánh tạo hình ảnh tốt dân nhờ tổng nguồn vốn tăng hàng năm,các hình thức huy động theo tiền gửi dân c,tiền gửi tổ chức kinh tế hay huy động theo nội tệ,ngoại tệ tăng qua năm đáp ứng phần nhu cầu vốn địa bàn Chi nhánh triển khai kịp thời văn đạo cấp trên,đồng thời bám sát mục tiêu,phơng hớng phát triển kinh tế quận,từ hoạch định mục tiêu,chiến lợc kinh doanh,chiến lợc khách hàng đa giải pháp thực thi đúng,đồng phù hợp với thực tiễn,vừa đảm bảo tính tập trung,thống cao,vừa phát huy đợc tính động,sáng tạo chi nhánh NHCT Bảng 10 Khả huy động vốn cho vay cđa chi nh¸nh tõ 1997-2001 (ngn sè liƯu lấy từ phòng kinh doanh) đơn vị: triệu đồng Năm 1997 1998 1999 2000 2001 Tæng vèn huy 132.11 256.78 333.066 472.05 625.24 ®éng Tỉng cho vay 42.482 218.62 304.85 562.98 64,6% 90,04 ChØ tiªu 279.909 HƯ sè sư dơng vèn 32,16% 85,14% 84,04% % PhÇn d 89.628 38.165 53.157 167.20 62.253 Qua bảng 10 ta thấy chênh lệch tổng vốn huy động tổng cho vay không cao, trừ năm 1997 thành lập doanh nghiệp,công ty lớn có quan hệ tín dụng với NHTM khác cha rút với NHCT-Thanh Xuân,từ năm 1998 trở khoảng chênh lệch không cao,hệ số sử dụng nguồn cao,trung bình khoảng 71,12%,điều chứng tỏ khả hoạt động chi nhánh Vận dụng linh hoạt sách lÃi suất huy động cho vay,phù hợp với quan hệ cung - cầu vốn thị trờng,không tạo tình trạng ứ thừa vốn huy động Chi nhánh tập trung củng cố nâng cao chất lợng tín dụng,thông qua công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng theo đạo chung toàn nghành.Đối với vay thực theo quy trình nghiệp vụ,chú trọng đến hiệu vốn đầu t nhằm hạn chế rủi ro.Thờng xuyên phân tích nợ hạn,đảm bảo đầy đủ tính pháp lý hồ sơ vay vốn,xử lý có hiệu việc thu hồi nợ hạn,do đà đa tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm tạo chất lợng tín dụng tốt, mang lại niềm tin cho khách hàng Trong hoạt động huy động vốn đà đổi đại hoá công nghệ ngân hàn,nâng cao khả quản lý tăng suất lao động Thờng xuyên coi trọng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ,nhằm nâng cao kiến thức nghề nghiệp trình độn nghiệp vụ cho đội ngũ cán Cùng với nỗ lực thân công tác huy động vốn chi nhánh đợc hỗ trợ đaọ sát xao NHCT-Việt Nam quyền địa phơng Bên cạnh thành đạt đợc công tác huy động vốn,vẫn có bất cập cần quan tâm Mặc dù chi nhánh đà đa dạng hoá hình thức huy động nhng thực tế tiền gửi dân c tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn khác không đáng kể chi phí nguồn không cao so với huy động tiền gửi dân c Chi nhánh đà đa dạng hoá loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng:phát hành làm đại lý thẻ, nhng để sử dụng loại thẻ(ATM.Credit card )thì giới bình dân khó lòng mà tìm đợc chỗ hầu hết nơi chấp nhận thẻ tín dụng tập trung vào nơi trung lu,sang nh nhà hàng,khách sạn nơi có ngời ngoại quốc Xét kỳ hạn:nhìn vào cấu nguồn vốn thấy chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn trung hạn(ít) đợc huy động từ dân c tổ chức kinh tế ,trong chi nhánh mở rộng hình thức huy động từ nguồn khác với chi phí không cao chi phí cho tiền gửi dân c nh phát hành công cụ nợ trung dài hạn,tăng cờng khai thác nguồn thị trờng liên ngân hàng,để khắc phục hạn chế đòi hỏi chi nhánh phải có đào tạo tốt trình độ Cơ cấu nguồn vốn VND ngoại tệ cha hợp lý:huy động USD tăng hàng năm chi nhánh lại cha tìm thấy nhiều hội đầu t,cho vay vốn USD doanh nghiệp dự án nớc.Nếu không sinh lời chi nhánh không đảm bảo đợc hoạt động kinh doanh mình,tình trạng làm h¹n chÕ viƯc thu hót ngn vèn b»ng ngo¹i tƯ hàng.Điều có nghĩa làm giảm từ dân vào ng©n tû lƯ tiÕt kiƯm cđa nỊnkinh tÕ,mét ngn vèn cùc kú quan träng cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế Có hạn chế phải kể đến khó khăn mà chi nhánh gặp phải từ thành lập nay: Khó khăn khách quan:Đến thoát khỏi ảnh hởng khủng khoảng kinh tế khu vực,nền kinh tế dần vào ổn định,nhng ổn định kinh tế chứa đựng tiềm ẩn nhiều nguy bất ổn.Trong năm 1999 đầu năm 2000 tình trạng thiểu phát đà diễn ra,gía hàng hoá giảm mạnh,xuất tăng nhng thua thiệt giá trị,tốc độ lu thông hàng hoá kinh tế bị chững lại Ngời dân cha thực tin tởng,an tâm gửi tiền vào ngân hàng,mặc dù chi nhánh đà cố gắng tạo đợc niềm tin cho khách hàng,nhng vụ đổ bể,bê bối hàng loạt số ngân hàng nh vụ (Epco,Minh Phụng )vẫn ảnh hởng đến ngời dân nỗi lo ®ång tiỊn mÊt gi¸ Do biÕn ®éng cđa nỊn kinh tế giới,tỷ gía đồng tiền nớc giao động,các doanh nghiệp vay vốn phần lớn vay VND,không vay ngoại tệ lo sợ tăng lên tỷ giá,trong nguồn vốn huy động chi nhánh tăng qua năm,dẫn đến giảm hiệu huy động vốn Tâm lý ngời dân Việt Nam a thích dùng tiền mặt,cha quen với tiện ích ngân hàng đem lại,điều cản trở việc sử dụng séc cá nhân,thanh toán thẻ tạo khó khăn,hạn chế khả huy động vốn chi nhánh Mặt khác chi nhánh non trẻ so với chi nhánh khác hệ thống NHTM,tuy đà cố gắng mặt song tránh đợc hạn chế thân:đội ngũ cán đợc đào tạo thờng xuyên nhng cha đủ,nhiều cán tuyển trình độ nghiệp vụ cao song thiếu kinh nghiệm thực tiễn Những hạn chế đà ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh,nhng kết hoạt động huy động vốn đem lại năm qua chi nhánh thể cố gắng nỗ lực mình,luôn đạt đợc tiêu NHCT- Việt Nam giao,kết cần đợc trì phát huy năm chơng iii số giải pháp mở rộng huy động vốn nhct-thanh xuân i/định hớng hoạt động chi nhánh Trong kinh tế thị trờng,các trung gian tài đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc thu hút vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xà hội.Nhu cầu vốn đầu t cho sở hạ tầng cho năm tới tăng nhiều so với Nghị đại hội đảng VIII nh nghị hội nghị TW4,đà khẳng định tâm thực công công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc,đa nớc ta thành nớc công nghiệp vào năm 2020,đồng thời đảng xác định:Sự nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hoá phải dựa vào nội lực chính,phải huy động tối đa nguồn lực nớc với phơng châm"Vốn đầu t nớc quan trọng,vốn đầu t nớc định" Thời gian qua hệ thống ngân hàng cha phát huy tối đa vai trò "kênh dẫn vốn cho đầu t phát triển"."Dòng chảy"qua ngân hàng không thông suốt,đồng vốn kinh tế,đặc biệt vốn nhàn rỗi dân c cha đợc phát huy tối đa,một số lợng lớn tiền mặt lu thông ngân hàng,theo số lợng ớc tính số ngoại tệ nội tệ nẳm xà hội cha đợc huy động vào ngân hàng vài tỷ USD.Phần lớn số vốn nhàn rỗi đợc cất giữ dới nhiều dạng khác nhau(vàng,ngoại tệ mạnh ) Làm để huy động tối đa nguồn nội lực đó,khai thông,tận dụng tối đa nguồn để phục vụ cho công nghiệp hoá -hiện đại hoá việc làm cần thiết NHTM.Với điều kiện,tình hình cụ thể mình,để khai thông,huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi,chi nhánh NHCT-Thanh Xuân đà đề mục tiêu,chiến lợc năm tới: Tập trung biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn,tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị để khai thác ngn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ - xà hội,dân c địa bàn,đảm bảo đủ vốn vay thành phần kinh tế nhu cầu toán khách hàng Duy trì,mở rộng quan hệ với doanh nghiệp lớn,mở rộng dịch vụ toán,uỷ thác qua chi nhánh Chủ động nắm diễn biến lÃi suất,phí dịch vụ thị trờng để điều chỉnh kịp thời,đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả,nhằm đạt mục tiêu:tăng trởng huy động vốn cho vay kinh tế Đi đôi với chiến lợc huy động vốn chiến lợc sử dụng vốn tổng thể đồng bộ,thống nhất,mở rộng tăng trởng tín dụng,tập trung đầu t vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với ngân hàng Thực nghiêm túc việc hạch toán dự thu,dự trả hàng tháng để phản ánh kết tài chính,bám sát kế hoạch lợi nhuận đợc giao,triệt để tận thu tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành hoàn thành vợt mức kế hoạch lợi nhuận đợc giao Tăng cờng kiểm tra,kiểm soát nội bộ,nâng cao ý thức chấp hành chế sách cuả nghành NHCT,hết sức coi trọng công tác điều hành nguồn vốn,cân đối hợp lý cấu tài sản nợ-có,nhằm tránh rủi ro lÃi suất rủi ro kỳ hạn,tăng trởng mức d nợ Xây dựng hình ảnh ngân hàng phục vụ với chất lợng cao thông qua quy mô trụ sở,trình độ áp dụng công nghệ tiên tiến,trình độ quản lý ban lÃnh đạo phong cách giao dịch cán chi nhánh Mục tiêu,nhiệm vụ đặt năm tới chi nhánh nặng nề,bằng biện pháp để phát huy lợi thế,u điểm hoạt động huy động vốn vấn đề cần quan tâm ban lÃnh đạo nh toàn cán chi nhánh NHCTThanh Xuân II/Giải pháp mở rộng huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân 1/Chính sách lÃi suất LÃi suất công cụ mang tính nhạy cảm,tác động đến quy mô huy động vốn nh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng.Muốn huy động đợc nguồn vốn nớc đợc nhiều,phải có sách lÃi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế nh cá nhân gửi tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng LÃi suất huy động đợc xác định theo nguyên tắc:lÃi suất >tỷ lệ lạm phát;lÃi suất huy động vốn trung dài hạn >lÃi suất huy động vốn ngắn hạn,đồng thời chi nhánh ý đến mối quan hệ cung -cầu vốn thị trờng Hiện thị trờng chứng khoán đà đợc hình thành vào hoạt động, thị trờng chứng khoán ngân hàng có mối quan hƯ mËt thiÕt víi nhau.MỈc dï 8vỊ mỈt lý thuyết phân nghành thị trờng chứng khoán ngân hàng có khác biệt,nhng phân biệt tơng đối,ngân hàng thị trờng chứng khoán có số điểm giống mục tiêu hoạt động điều hoà vốn kinh tế doanh nghiệp.Do ngân hàng cần ý đến mối quan hệ lÃi suất huy động doanh lợi chứng khoán.Một biến động nhỏ lÃi suất,khối lợng tiền tệ,tỷ giá hối đoái ngân hàng gây biến động lớn hoạt động kinh doanh chứng khoán LÃi suất giá thị trờng vốn theo nghĩa cung tăng lÃi suất giảm,cầu tăng lÃi suất tăng,nhng thị trờng chứng khoán đời phát trỉên hệ thống ngân hàng thị trờng chứng khoán bổ sung,tác động qua lại tới nhau.Ngời phát hành chứng khoán ngời đầu t có so sánh lÃi suất tiền gửi ngân hàng với lợi tức chứng khoán nh khả rủi ro loại.Nếu lÃi suất tiền gửi ngân hàng cao,ngời gửi tiết kiệm thích gửi tiền vào ngân hàng để hởng lÃi suất cao rủi ro thấp mua chøng kho¸n víi l·i st thÊp,rđi ro cao.Khi l·i suất huy động qua ngân hàng tăng nhanh doanh lợi chứng khoán,ngời ta bán chứng khoán để gửi tiền vào ngân hàng,mức doanh lợi chứng khoán tuỳ theo đánh giá chủ quan tiên đoán ngời,phản ánh qua giá cổ phiếu không với thực tế Hiện chi nhánh đà có mức lÃi suất phân biệt phù hợp với kỳ hạn huy động vốn.LÃi suất cho tiền gửi không kỳ hạn,kỳ hạn tháng,6 tháng,9 tháng,12 tháng Đối với khoản tiền rút trớc thời hạn đợc chi nhánh áp dụng trả lÃi theo mức không kỳ hạn.Cách làm có lẽ tạo thiệt thòi cho ngời gửi,ngân hàng nên trừ phần trăm cố định số lÃi rút tuỳ theo thời gian gửi,hoặc chấp nhận trả lÃi đủ có báo trớc thời gian định Đối vơi loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Định kỳ khách hàng không đến lĩnh đến hết kỳ hạn gửi lÃi đợc chi nhánh nhập vào gốc đợc chuyển sang kỳ hạn tơng ứng Trờng hợp kỳ hạn tơng ứng lÃi đợc nhập gỗc chuyển sang kỳ hạn thấp với hình thức lĩnh lÃi sau Với cách tính lÃi chi nhánh phần đà đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi 2/Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Khi có sù c¹nh tranh néi bé hƯ thèng NHTM diƠn ra,các ngân hàng muốn tồn phát triển nhiều đà áp dụng hình thức cạnh tranh mạo hiểm.Trong năm vừa qua cạnh tranh NHTM công cụ lÃi suất đà diễn ra,hình thức mang tính ngắn hạn chiến lợc kinh 7 doanh ngân hàng đặt tìm kiếm thêm khách hàng thâm nhập thị trờng mới,còn lâu dài áp dụng hình thức không tốt làm hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả.Để khắc phục tình trạng cạnh tranh qua lÃi suất,hiệp hội ngân hàng đà can thiệp để ®i ®Õn thèng nhÊt l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay NHTM Khi mức lÃi suất huy động NHTM đà ngang nhau,thì vấn đề cạnh tranh chủ yếu ngân hàng chất lợng dịch vụ công nghệ ngân hàng Chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức dịch vụ,từng bớc triển khai ,nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân sử dụng séc,tổ chức tốt hình thức toán qua ngân hàng Theo định thống đốc NHTW,séc cá nhân đợc thức vào sử dụng thành phố Hồ Chí Minh (Hà Nội,Hải Phòn) kể từ ngày 1/1/1994.Cùng với phơng tiện toán không dùng tiền mặt khác,séc cá nhân giúp ngân hàng huy động thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân vào ngân hàng Để séc cá nhân thực vào đời sống xà hội,các NHTM nói chung nh chi nhánh NHCT-Thanh Xuân nói riêng nên có sách khuyến khích,biện pháp hạn chế rủi ro toán séc,tạo thêm niềm tin ngời thụ hởng séc cá nhân,góp phần đảm bảo việc toán séc cá nhân đợc thông xuốt Phát hành cácloại mẫu séc cá nhân thuận tiện cho việc sử dụng có mức độ an toàn cao Thực biện pháp nghiệp vụ có liên quan nh nhợng séc trắng,thanh toán séc,bảo chi séc cách nhanh chóng,thuận tiện,chính xác,an toàn Giảm nhẹ thủ tục để không toán séc mà làm ảnh hởng đến thời gian vốn ngời sản xuất kinh doanh Tuỳ theo giai đoạn,từng khách hàng quy định séc không đợc chuyển nhợng chuyển nhợng Đối với khách hàng có uy tín ,có biện pháp đảm bảo phù hợp ngân hàng thực áp dụng trờng hợp thấu chi Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi việc mở rộng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng,ngân hàng quy định trả lÃi cho số d tiền gửi tài khoản với mức lÃi suất phần trăm lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn Khuyến khích toán qua ngân hàng,khi không thực toán qua ngân hàng dịp tiếp xúc với ngân hàng.Do qua toán qua ngân hàng ngời dân có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng,hình thành nên thói quen gửi tiền vào ngân hàng.Khi toán đợc tập trung qua ngân hàng chắn ngời dân suy nghĩ đến tiện ích dịch vụ ngân hàng,từ nảy sinh ý định dể dành tiền ngân hàng,cho dù gửi tiền theo dạng tiết kiệm với tập trung cao độ đồng tiền xà hôị vào ngân hàng điều kiện tốt cho việc huy động vốn ngân hàng Triển khai thẻ tín dụng máy rút tiền tự động ATM Đối vơi tài khoản gửi vào ngân hang để toán,đây nguồn không kỳ hạn quan trọng để hình thành nên vốn đầu t ngân hàng với giá rẻ,để thu hút nguồn cần có sách:Không hạn chế doanh nghiệp mở nhiều tài khoản tiền gửi toán nhiều ngân hàng,tại nhiều địa phơng khác mà không đòi hỏi có điều kiện cả.Các doanh nghiệp hạch toán độc lập,phụ thuộc chi nhánh đều, tự mở tài khoản toán miễn họ chấp hành kỷ luật toán Làm đợc nh doanh nghiệp có điều kiện toán qua ngân hàng cách nhanh chóng,chính xác,vốn ngân hàng tăng lên Nghiên cứu cho khách hàng sản xuất kinh doanh sử dụng tài khoản vÃng lai để huy động nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Thực dịch vụ chi trả lơng cán công nhân viên qua ngân hàng.Hiện số doanh nghiệp trả lơng cao cho cán công nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lơng hộ cho cán công nhân viên theo danh sách,công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lơng gửi ngân hàng,làm cho nguồn vốn ngân hàng tăng lên.Do chi nhánh cần tiếp cận với doanh nghiệp để thực nghiệp vụ này,tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh nên áp dụng phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng qua điện thoại(có thu dịch vụ phí thấp),để ngời cao tuổi có nhu cầu gửi tiền song muốn tránh rủi ro mang tiền đờng Đa hình thức dịch vụ nhận trả tiền chi nhánh(ngoài hành chính,các ngày lễ,ngày nghỉ),áp dụng công nghệ tiên tiến cho ngân hàng hoạt động 24/24 ngày để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày 3/Đa dạng hoá hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống,cần áp dụng hình thức huy động mới: Huy động vàng,ở Việt Nam ngời dân có thói quen giữ vàng,nguồn vốn lớn nhánh cần mở rộng hình thức huy động để mở rộng nguồn vốn ngân hàng Huy động ngoại tệ:Một nguồn vốn cha đợc khai thác huy động vào ngân hàng nguồn vốn ngời dân Việt Nam làm ăn sinh sống nớc ngoài.Hàng năm lợng tiền không nhỏ đợc gửi nớc thông qua NHTM tạo chu chuyển t có lợi kinh tế nớc.Các ngân hàng cần thu hút nguồn thông qua việc điều chỉnh lại,đơn giản hoá c¸c thđ tơc viƯc chun tiỊn kiỊu hèi Huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở:ở nớc ta hình thức cha phát triển.Với hình thức sau gửi tiền liên tục từ năm trở đi,ngời gửi đợc vay ngân hàng để bổ sung ®đ tiỊn mua nhµ(nÕu sè tiỊn gèc vµ l·i tÝch luỹ đến thời điểm cộng với nguồn tự có khác đạt 50% giá trị nhà),sau kiểm tra,thẩm định ngân hàng vào khả năng,thực lực tích luỹ hoàn trả khách hàng để định cho vay theo điều kiện đặt ra,lÃi suất cho vay đợc tính sở lÃi suất tiền gửi + phí quản lý.Ngân hàng nắm giấy tờ sở hữu nhà khách hàng trả hết gốc lÃi theo định kỳ toán thoả thuận hai bên.Khi có dấu hiệu khó đòi,ngân hàng lấy lại tiền Tiết kiệm gửi góp:Một số đối tợng có khoản để dành đặn hàng kỳ với số lợng không lớn,ngân hàng áp dụng hình thức này,cho phép ngời gửi nhập đặn số tiền gửi nói vào tài khoản theo tháng,quý nớc giới đà áp dụng hình thức áp dụng NHTM nớc ta.Hình thức thích hợp với đối tợng viên chức,ng- ời lao ®éng cã thu nhËp kh«ng cao nhng vÉn cã nhu cầu gửi tiền để sử dụng tơng lai Chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn công cụ nợ thị trờng:trái phiếu,kỳ phiếu áp dụng thể thức tiết kiệm dài hạn,trả lÃi hàng tháng.Thể thức phù hợp với ngời già không tham gia kinh doanh,có khoản tiền lớn muốn gửi ngân hàng lĩnh lÃi hàng tháng để đảm bảo sống 4/Mở rộng mạng lới đại hoá công nghệ ngân hàng Muốn đẩy mạnh việc huy động vốn đầu t có hiệu quả,các NHTM cần bớc phát triển dạng đơn vị nhỏ,chuyên doanh,mở rộng chân rết hoạt động khắp nơi Hiện chi nhánh NHCT -Thanh Xuân đà có 10 quỹ tiết kiệm,các quỹ đợc đặt rải rác địa điểm thuận lợi,tiện cho khách hàng đến giao dịch.Hoạt động huy động vốn có hiệu chi nhánh cần quan tâm tới hiệu sử dụng vốn,do cần mở rộng mạng lới tín dụng đến nhiều đối tợng khách hàng,đến doanh nghiệp quốc doanh,doanh nghiệp vừa nhỏ Các NHTM khẩn trơng ứng dụng rộng rÃi dịch vụ ngân hàng điện tử,hiện đại hoá công nghệ ngân hàng,để đứng vững cạnh tranh.Qua thùc tÕ ta thÊy mét sè NHTM ®· thu đợc kết cao việc cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử.Thực chất dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn thay đổi phơng thức quản lý tài đạt tới trình độ cao,tự động hoá,giúp nhà quản lý hiểu rõ yêu cầu thời đại phải tiếp cận đổi phơng thức quản lý cho phù hợp với yêu cầu phát triển đại hoá hệ thống ngân hàng.Khi đồng vốn đợc sử dụng hiệu giúp ngân hàng huy động vốn có hiệu 5/Hoạt động Marketing ngân hàng Là chi nhánh thành lập đợc năm (1997-2002)để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân,chi nhánh đà trọng công tác tiếp thị hoạt động ngân hàng Trớc hết phải hiểu rõ nhu cầu khách hàng truyền thống,tổ chức tốt công tác t vấn dự án đầu t,thanh toán qua ngân hàng cho khách hàng nh thờng xuyên lắng nghe,tìm hiểu đề nghị,phản ánh khách hàng Cần có phối hợp với nghành phát thanh,truyền hình,báo chí xây dựng chơng trình thông tin tiền tệ -ngân hàng đến ngời dân,chơng trình truyền hình,phát với thời lợng thích hợp tình hình hoạt động tài chi nhán,cũng nh uy tín chi nhánh,những quy định chung hệ thống NHCT-Việt Nam liên quan đến việc thu hút tiền gửi Cán công nhân viên chi nhánh thờng xuyên giải thích cho ngời dân thấy đợc tiƯn Ých vµ an toµn gưi tiỊn vµo chi nhánh Thờng xuyên nghiên cứu thị trờng tâm lý khách hàng để có sách sản phẩm lÃi suất phù hợp,từng bớc thực sách khách hàng:Đối với nhóm khách hàng có uy tín,giao dịch thờng xuyên khách hàng truyền thống với giao dịch vay mợn,thanh toán,mua bán ngoại tệ,gửi tiền ngân hàng có gía trị lớn đợc hởng u đÃi khuyến khích chi nhánh nh giảm phí dịch vụ,u tiên việc mua bán,chuyển đổi ngoại tệ để khai thác ngn vèn tõ néi lùc nỊn kinh tÕ Më c¸c đợt khuyến mại việc mở tài khoản cá nhân chi nhánh,đơn giản thủ tục,nhanh chóng,hiệu quả,đảm bảo bÝ mËt vỊ sè d víi nh÷ng cam kÕt thể với khách hàng 6/Đảm bảo an toàn vốn giá trị đồng vốn ngời gửi Đồng tiền ta dù đà ổn định nhng trợt giá định,biểu tăng lên giá hàng hóa,hay sụt giảm giá so với USD.Sự trợt giá thấp tiền lÃi thu đợc,nhng điều làm ảnh hởng đến tâm lý ngời dân,họ dè dặt gửi tiền vào ngân hàng.Khi nguồn tiền nhàn rỗi không đợc gửi vào ngân hàng mà đợc chuyển thành thứ có giá trị bền vững nh vàng,USD,nữ trang quý nh an toàn Để khắc phục tình trạng trên,chi nhánh đà tham gia bảo hiểm vốn tiền gửi,khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh cần nâng cao hiệu việc sử dụng tiền vốn đà huy động,tiền vốn đợc đầu t vào dự án kinh tế có hiệu quả,đúng mục đích,đảm bảo khả thu hồi,có nh đảm bảo an toàn cho ngời gửi tiền 7/Phát triển nguồn nhân lực Trong chế độ cũ,nền kinh tế Việt Nam cha đợc giao lu nhiỊu víi kinh tÕ thÕ giíi,cha cã nh¹y cảm với kinh tế thị trờng,cán ngân hàng cha đợc tiếp thu công nghệ ngân hàng đại giới.Song đảm đơng đợc công việc nhờ vào kinh nghiệm Khi đổi cán ngân hàng dần quen với kinh tế thị trờng,sự biến động thờng xuyên nhạy cảm giá cả,của quan hệ cung- cầu,các kinh nghiệm cần phải đợc phát huy,bên cạnh cần có kế hoạch nâng cao trình độ nhận thức khoa học công nghệ đại Hiện cán chi nhánh ngày đợc tuyển chọn theo yêu cầu sử dụng,theo tiêu chuẩn chức danh bình đẳng cho tất đối tợng,sử dụng lao động lực,sở trờng có thù lao thích đáng theo kết kinh doanh cống hiến ngời Với yêu cầu nâng cao khả vạch chiến lợc kinh doanh,phát triển nghiệp vụ công nghệ ngân hàng theo hớng đại hoá nhằm thích ứng với môi trờng cạnh tranh,công tác đào tạo bồi dỡng cán vấn đề xúc thờng xuyên đợc chi nhánh quan tâm.Trong năm 2001 chi nhánh đà xây dựng kế hoạch đào tạo,bồi dỡng cán đợc 89 lợt ngời,trong đà tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại quan đợc 34 ngời,cử đào tạo học viện ngân hàng đại học kinh tế quốc dân 26 ngời Đối tợng đào tạo chi nhánh là: Đào tạo lại đào tạo nâng cao đội ngũ cán từ chế cũ chuyển sang Đào tạo bổ sung kiến thức cho cán tuyển vào Đào tạo theo nhiều loại cấp:đại học,trên đại học tuỳ theo yêu cầu cấu chi nhánh Bồi dỡng thờng xuyên nhằm cập nhập kiến thức cho đội ngũ cán công nhân viên Hàng năm chi nhánh NHCT-Thanh Xuân để dành tỷ lệ đáng kể chi tiêu cho nghiệp đào tạo,bồi dỡng cán bộ.Nhờ tạo cho cán chi nhánh phong cách,diện mạo mới:thành thạo,hiện đại,văn minh,lịch giao tiếp phục vụ Trên số biện pháp đà đợc thực hệ thống NHTM nói chung số đà áp dụng chi nhánh NHCTThanh Xuân nói riêng.Tuỳ thuộc vào mục tiêu chiến lợc kinh doanh mình,chi nhánh nên lựa chọn vận dụng có hiệu sách trên,để khắc phục yếu tồn hoạt động huy động vốn,đa chi nhánh trở thành tổ chức tài vững mạnh,không có uy tín địa bàn quận Thanh Xuân mà có uy tín kinh tế,góp phần giải vấn ®Ị vỊ vèn cđa nỊn kinh tÕ §Ĩ thùc hiƯn có hiệu biện pháp nỗ lực thân chi nhánh mà cần cã sù gióp ®ì tÝch cùc tõ nhiỊu phÝa:NHTW,chÝnh phđ III/Một số kiến nghị 1/Đối với NHCT-Việt Nam Cần có sách,biện pháp khuyến khích chi nhánh ngân hàng hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng,tăng tỷ trọng huy động vốn,cho phép chi nhánh kinh doanh loại dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản nợ-có theo hớng phân tán rủi ro NHCT-Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp,trao đổi thông tin hƯ thèng,gióp c¸c chi nh¸nh tiÕp cËn nhanh chóng với thông tin thị trờng,tình hình biến động lÃi suất,tỷ giá giơí Tăng cờng vai trò ngời hớng dẫn thực văn pháp luật,quy định,quy chế NHTW phủ chi nhánh NHCT 2/Đối với NHTW Kinh tế thị trờng nớc ta mức độ thấp,trong điều kiện NHTW trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng,nhằm khống chế tổng phơng tiện toán qua ngân hàng theo mục tiêu sách tiền tệ kiểm soát đợc d nợ NHTM,nhng công cụ không nên cứng nhắc mà phải đợc điều chỉnh linh hoạt,phù hợp với diễn biến thị trờng chÊt lỵng tÝn dơng cđa tõng NHTM Theo dâi thêng xuyên,liên tục diễn biến lÃi suất thị trờng vốn tỷ lệ lạm phát thị trờng hàng hoá để điêù chỉnh kịp thời cho lÃi suất danh nghĩa = lÃi suất thực + tỷ lệ lạm phát lÃi suất huy động vốn danh nghĩa > tỷ lệ lạm phát.NHTW không nên can thiệp sâu vào lÃi suất NHTM.Mục tiêu NHTM lợi nhuận tuỳvào tình hình kinh doanh khả cạnh tranh thị trờn,bản thân NHTM đa đợc lÃi suất huy động phù hợp,một mặt đạt đợc mục tiêu lợi nhuận mình,một mặt khuyến khích thu hút tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi dân cần đợc NHTW quan tâm,NHTW cần đẩy mạnh quỹ bảo hiểm tiền gửi,tạo điều kiện cho quỹ hoạt động có hiệu quả,đây yếu tố khiến cho ngời gửi tiền yên tâm gửi tiền vào ngân hàng NHTW cần có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi,bắt buộc cácNHTM phải gửi báo cáo tài chính,báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm ngân hàng để công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ đợc tình hình hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh.NHTW giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm cácNHTM tổ chức tín dụng khác có thực nhiệm vụ nhận giữ tiền gửi NHTW cần ban hành thể lệ chiết khấu thơng phiếu,cầm cố trái phiếu,và giấy tờ có giá khác,tạo sở cho NHTM đa dạng hóa nghiệp vụ 3/Đối với phủ Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trờng chứng khoán hoạt động có hiệu quả,khi tài khoản cá nhân tăng nhiều.Các cá nhân,tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi vừa có mục đích kiếm lời vừa có mục đích thực giao dịch toán,khi thị trờng chứng khoán phát triển,ngân hàng sử dụng phần tiền mua bán chứng khoán cho mình.Đối với khách hàng cha sử dụng tiền cho giao dịch mua chứng khoán,khi cần tiền để chi trả bán chứng khoán.Việc mua bán chứng khoán thông qua ngân hàng toán.Nh tiền tài khoản tiền gửi họ sử dụng linh hoạt hơn,tạo lời nhiều Thông qua thị trờng chứng khoán ngân hàng từ việc quản lý tài khoản tiền gửi chủ thể doanh nghiệp giúp ngân hàng đa dạng hóa,mở rộng dịch vụ chứng khoán:muabán to¸n chøng kho¸n,thùc hiƯn mua b¸n chøng kho¸n cho ngân hàng,phát hành hộ cổ phiếu,trái phiếu hởng hoa hång HiƯn c¶ níc míi cã mét së giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh,chính phủ cần có biện pháp tạo điều kiện hình thành vào hoạt động sở giao dịch Hà Nội Hiện lĩnh vực ngân hàng đợc điều chỉnh luật:luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng,với nhiều quy đình hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng kinh tế thị trờng.Tuy nhiên luật quy định cha rõ ràngvà thiếu chặt chẽ,hoạt động ngân hàng nhạy cảmvới biến động thị trờng,từ lt ®ã ®êi cho ®Õn nay,nỊn kinh tÕ có nhiều thay đổi,cơ cấu kinh tế bớc chuyển dịch đòi hỏi luật phải sửa đổi bổ sung cho phù hợp Các văn luật dới luật cần đợc ban hành cách có hệ thống,chính xác bảo đảm hoạt động tài chính,tiền tệ,tín dụng thực đợc điều chỉnh luật pháp,tạo nên môi trờng ổn định pháp lý chế độ sách nhà nớc Chính phủ cần đảm bảo,duy trì môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định,kiềm chế lạm phát.Những yếu tố tác động đến tâm lý niềm tin ngời dân vào ngân hàng,do ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn cácNHTM 8 KÕt ln ë níc ta hiƯn thÞ trêng chøng khoán đà vào hoạt động,tạo mắt xích quan trọng tổng thể vấn đề đổi chế kinh tế.Thị trờng chứng khoán đóng vai trò quan trọng thị trờng vốn dài hạn,tạo thêm kênh huy động vốn phân bổ vốn nguyên tắc kinh tế thị trờng kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Nhng thị trờng chứng khoán có phát triển nh đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngày cao kinh tế kênh huy động vốn từ ngân hàng.Cho dù dịch vụ ngân hàng giới ngày đa dạng,phong phú,tinh vi nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nh yêu cầu kinh tế nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng không Trong thời gian thực tập NHCT-Thanh Xuân,kết hợp với lý thuyết đà đợc học trờng em đà hoàn thành song đề tài luận văn "Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánhNHCT-Thanh Xuân".Qua ®ã gióp em cã thªm mét sè kiÕn thøc thùc tế hoạt động huy động vốn NHTM Để hoàn thành đợc luận văn này,em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ,chỉ bảo tận tình thầy cô giáo khoa ngân hàng - tài chính,đặc biệt hớng dẫn tận tình thầy giáo Nguyễn Văn Định suốt thời gian em thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban lÃnh đạo tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHCT-Thanh Xuân,đặc biệt cô,chú,anh,chị phòng nguồn vốn đà giúp em hoàn thành luận văn Do trình độ thực tế lý luận hạn chế nên trongluận văn không tránh khỏi thiếu sót, em mong đợc giúp đỡ thầy cô Hà nội ngày 12/5/2002 Sinh viên thực tập Phạm Thị Vân Hà tài liệu tham khảo 1.Nghiệp vụ ngân hàng đại David- Cox 2.Tiền tệ - ngân hàng PTS:Đỗ Linh Hiệp 3.Tiền hoạt động ngân hàng Lê Vinh Danh 4.Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài 5.Thời báo kinh tế Việt Nam 6.Tạp chí ngân hàng Biskin 7.Thời báo thị trờng tài 8.Thời báo kinh tế phát triển 9.Báo cáo kinh doanh tài liệu khác chi nhánh NHCTThanh Xuân