Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại pgd đồng tâm nhtmcp nam á

Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính MC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .5 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.5 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng .11 1.3 Những vấn đề thủ tục chung cho vay tiêu dùng 12 CHƯƠNG 2: 14 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 14 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á .16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 19 2.1.4 Tình hình hoạt động PGD Đồng Tâm – NHTMCP Nam Á 21 2.1.4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD 21 2.1.4.2 Công tác huy động vốn sử dụng vốn PGD Đồng TâmNHTMCP Nam Á 22 2.1.4.3 Tình hình kinh doanh dịch vụ đầu tư ngân hàng PGD Đồng Tâm-NHTMCP Nam Á 25 2.2 Thực tế cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 26 2.2.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á 26 SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính 2.2.2 C cu cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á .28 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng PGD 2.3.1 Những kết đạt được…………………………………………………… 25 2.3.2 Những tồn nguyên nhân………………………………………………26 CHƯƠNG 33 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 33 3.1 Một số giải pháp 3.2 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 34 PHẦN KẾTLUẬN .31 SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính DANH MC NHNG T VIT TẮT UNT : Uỷ nhiệm thu UNC : Uỷ nhiệm chi HĐQT : Hội đồng quản trị NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính LI M U Vi mt kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao Không vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu khơng thể thiếu Để nâng cao hiệu vị cạnh tranh, Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Trong bối cảnh thị trường hàng hoá, đặc biệt hàng hoá tiêu dùng năm gần trở lên phong phú đa dạng, tạo nhiều nhu cầu dân chúng Điều tiền đề để Ngân hàng đưa áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy luật cung- cầu thị trường Ngày 1/9/2004, định số 221/ 2004/ QĐ- NHNA- 01 văn quy phạm thức việc ban hành hướng dẫn thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á, dấu mốc đánh dấu tham gia Ngân hàng TMCP Nam Á việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, xuất phát từ thực trạng nhu cầu vay vốn kinh tế, xuất phát từ nhu cầu phát triển ngân hàng qua trình xem xét, tìm hiểu quan sát thực tế thời gian thực tập PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á” với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Kết cấu luận văn lời mở đầu kết luận chia làm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hµng Khoa Tµi ChÝnh Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại lịch sử kinh tế giới xác định ngành công nghệ lâu đời nhân loại Theo Luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 26 /12/ 1997 : “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn.” Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hiểu cách đơn giản việc ngân hàng giao tiền cho khách hàng khoảng thời gian định với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc khoản phụ thêm gọi lãi Theo định 1627/ 2001/ QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thì: “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính dng vo mc ớch thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Có thời hạn 60 tháng, sử dụng để cung cấp nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn vào độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp tài sản cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng việc thực kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: Theo phương thức cho vay này, ngân hàng hay công ty thuê mua (công ty Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lẫn lãi 1.1.2.4 Cn c vo ngun gc khon vay SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tµi ChÝnh - Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua bán lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.1.2.5 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: Là khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch… - Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có khả tài để hưởng thụ Đối tượng cho vay tiêu dùng chi phí tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Những chi phí xác định dựa sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thị trường khả chi trả họ tương lai 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng vay nhiều cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày cá nhân, hộ gia đình khơng phải vay mục đích kinh doanh - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Ngoài ra, đối tượng cho vay tiêu dùng l cỏ nhõn, h SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính gia đình nên chất lượng thơng tin tài khách hàng thường không cao; tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó xác định Nguồn trả nợ người vay có biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc họ Các số liệu thống kê ngân hàng cho thấy hầu hết loại cho vay cho vay tiêu dùng có số lượng tốn chậm khơng toán lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Do giá trị hàng hố tiêu dùng thường khơng lớn khách hàng vay số lượng nhỏ để bổ sung số tiền cịn thiếu Trong ngân hàng phải tiến hành đủ thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm sốt sau cho vay…vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với loại hình cho vay khác - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực Các khoản cho vay thường định giá cao (bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) cho vay tiêu dùng có chi phí lớn chịu rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng mức lãi suất mà họ phải chịu lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả - Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, người cảm thấy lạc quan tương lai, họ chi tiêu nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mc ớch cho vay SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay quy mô lớn thời gian dài - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch…Đặc điểm khoản vay thường có quy mơ nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản trả nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2.3.3 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nay, người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn định thời hạn vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng trả lần vào cuối kỳ Đây hình thức tài trợ số tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Đặc điểm khoản vay thường có giá trị nhỏ thời hạn ngắn Do quy mô nhỏ nên khách hàng trả nợ lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian nhân lực thu nợ làm nhiều kỳ - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo đó, thời hạn tín dụng thoả thun trc, cn c vo SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Ngân Hàng Khoa Tài Chính nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế biến động tạo hội thách thức ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng - Môi trường pháp luật thể chế: Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn thông suốt, đảm bảo phát triển bền vững, hạn chế rắc rối tổn hại đến lợi ích bên tham gia quan hệ vay mượn - Môi trường khoa học công nghệ hệ thống thông tin: Tiến khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi việc chào bán sản phẩm tín dụng tiêu dùng Nhờ vào hệ thống thơng tin mà ngân hàng quảng bá hình thức cho vay tiêu dùng đến người dân giúp họ thêm hiểu biết cho vay tiêu dùng sử dụng số tiền vay cách hiệu - Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng: Trước hết nhân tố đạo đức khách hàng, đánh giá dựa lực pháp lý mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý việc khách hàng có tuân thủ chấp hành theo quy định pháp luật hay khơng Mức độ tín nhiệm sẵn lịng trả nợ khách hàng Quy mơ thu nhập thường xuyên khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thường xuyên khách hàng sau trừ phần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Thu nhập dạng tiền cơng, tiền lương người độ tuổi lao động dạng trợ cấp xã hội người hưu Nhìn chung thu nhập thường xuyên lớn, khả trả nợ khách hàng cao sở cho vay tiêu dùng có khả mở rng SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164