Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD đồng tâm NHTMCP nam á

Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.5 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3 Những vấn đề thủ tục chung cho vay tiêu dùng 12 CHƯƠNG 2: 14 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 14 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 20 2.1.4 Tình hình hoạt động PGD Đồng Tâm – NHTMCP Nam Á 21 2.1.4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD 21 2.1.4.2 Công tác huy động vốn sử dụng vốn PGD Đồng Tâm NHTMCP Nam Á 23 2.1.4.3 Tình hình kinh doanh dịch vụ đầu tư ngân hàng PGD Đồng Tâm-NHTMCP Nam Á 25 2.2 Thực tế cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 26 2.2.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á 26 2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 28 SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng 2.3 ỏnh giỏ hoạt động cho vay tiêu dùng PGD 2.3.1 Những kết đạt được…………………………………………………… 25 2.3.2 Những tồn nguyên nhân………………………………………………26 CHƯƠNG 34 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 34 3.1 Một số giải pháp 3.2 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 35 PHẦN KẾTLUẬN .31 SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT UNT : Uỷ nhiệm thu UNC : Uỷ nhiệm chi HĐQT : Hội đồng quản trị NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mi c phn SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng LI M ĐẦU Với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao Không vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu thiếu Để nâng cao hiệu vị cạnh tranh, Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Trong bối cảnh thị trường hàng hoá, đặc biệt hàng hoá tiêu dùng năm gần trở lên phong phú đa dạng, tạo nhiều nhu cầu dân chúng Điều tiền đề để Ngân hàng đưa áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy luật cung- cầu thị trường Ngày 1/9/2004, định số 221/ 2004/ QĐ- NHNA- 01 văn quy p hạm thức việc ban hành hướng dẫn thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á, dấu mốc đánh dấu tham gia Ngân hàng TMCP Nam Á việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, xuất phát từ thực trạng nhu cầu vay vốn kinh tế, xuất p hát từ nhu cầu phát triển ngân hàng qua trình xem xét, tìm hiểu quan sát thực tế thời gian thực tập PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á” với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Kết cấu luận văn lời mở đầu kết luận chia làm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng CHNG 1: Lí LUN V CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại lịch sử kinh tế giới xác định ngành công nghệ lâu đời nhân loại Theo Luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 26 /12/ 1997 : “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng p hát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hiểu cách đơn giản việc ngân hàng giao tiền cho khách hàng khoảng thời gian định với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc khoản phụ thêm gọi lãi Theo định 1627/ 2001/ QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thì: “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sn SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng xut kinh doanh, xõy dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Có thời hạn 60 tháng, sử dụng để cung cấp nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn vào độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp , cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp tài sản cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng việc thực kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: Theo phương thức cho vay này, ngân hàng hay công ty thuê mua (công ty Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lẫn lãi 1.1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản vay - Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua bán lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn 1.1.2.5 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: Là khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện li, hc tp, khỏm cha bnh, du lch SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng - Cho vay sn xut kinh doanh: Là khoản cho vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có khả tài để hưởng thụ Đối tượng cho vay tiêu dùng chi phí tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Những chi phí xác định dựa sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thị trường khả chi trả họ tương lai 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng vay nhiều cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày cá nhân, hộ gia đình khơng phải vay mục đích kinh doanh - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi p hí huy động vốn tăng lên Ngồi ra, đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng thơng tin tài khách hàng thường khơng cao; tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó xác định Nguồn trả nợ người vay có biến động lớn phụ thuộc vào q trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc họ Các số liệu thống kê ngân hàng cho thấy hầu hết loại cho vay cho vay tiêu dùng có số lượng tốn chậm khơng tốn lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Do giá trị hàng hoá tiêu dùng thường không lớn khách hàng vay số lng nh b sung SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng số tiền cịn thiếu Trong ngân hàng phải tiến hành đủ thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm sốt sau cho vay…vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với loại hình cho vay khác - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực Các khoản cho vay thường định giá cao (bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) cho vay tiêu dùng có chi p hí lớn chịu rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ p hải trả hàng tháng mức lãi suất mà họ phải chịu lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả - Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, người cảm thấy lạc quan tương lai, họ chi tiêu nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay quy mô lớn thời gian dài - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch…Đặc điểm khoản vay thường có quy mơ nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản trả nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng doanh nghip bỏn hng hoc lm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2.3.3 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nay, người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn định thời hạn vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng trả lần vào cuối kỳ Đây hình thức tài trợ số tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Đặc điểm khoản vay thường có giá trị nhỏ thời hạn ngắn Do quy mô nhỏ nên khách hàng trả nợ lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian nhân lực thu nợ làm nhiều kỳ - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay ngân hàng cho p hép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo đó, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng ngân hàng cho p hép thực việc vay trả nợ cách tuần hồn theo hạn mức tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế biến động tạo hội thách thức ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng - Môi trường pháp luật thể chế: Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn thông suốt, đảm bảo p hát triển bền vững, hạn chế rắc rối tổn hại đến lợi ích bên tham gia quan hệ vay mượn - Môi trường khoa học công nghệ hệ thống thông tin: SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Tin b khoa hc kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điề u kiện thuận lợi việc chào bán sản phẩm tín dụng tiêu dùng Nhờ vào hệ thống thông tin mà ngân hàng quảng bá hình thức cho vay tiêu dùng đến người dân giúp họ thêm hiểu biết cho vay tiêu dùng sử dụng số tiền vay cách hiệu - Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng: Trước hết nhân tố đạo đức khách hàng, đánh giá dựa lực p háp lý mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý việc khách hàng có tuân thủ chấp hành theo quy định pháp luật hay không Mức độ tín nhiệm sẵn lịng trả nợ khách hàng Quy mô thu nhập thường xuyên khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thường xuyên khách hàng sau trừ p hần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Thu nhập dạng tiền công, tiền lương người độ tuổi lao động dạng trợ cấp xã hội người hưu Nhìn chung thu nhập thường xuyên lớn, khả trả nợ khách hàng cao sở cho vay tiêu dùng có khả mở rộng Tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng ngồi đảm bảo tài sản đó, có thêm tài sản đảm bảo có giá trị khác độ tín nhiệm tăng, khả định cho vay c ao 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan - Phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn cán tín dụng nhân tố hàng đầu nhóm nhân tố chủ quan Cán tín dụng có đạo đức giàu kinh nghiệm tài sản vô giá ngân hàng Vì vậy, bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao trình độ hiểu biết rộng, cán ngân hàng phải trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng ngân hàng lên hàng đầu - Công nghệ ngân hàng: Đây cách thức quan trọng thu hút khách hàng Trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, công nghệ đại cho p hép ngân hàng dùng máy móc thay người, giảm chi phí nhân cơng từ làm giảm chi phí cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng nâng cao suất lao SV: Đoàn Thị Hoa 10 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng hng cng cú nhng mt hn chế làm tăng rủi ro khoản, tăng chi p hí huy động vốn giảm tỷ lệ lợi nhuận *Tình hình sử dụng vốn : Cùng với hoạt động huy động vốn, ngân hàng không ngừng p hát triển nâng cao hoạt động sử dụng vốn cho có hiệu quả, nhằm thu lợi nhuận cao Dư nợ cho vay PGD năm 2007 đạt 124.709 triệu đồng tăng 45.792 triệu đồng tương ứng với mức 58% so với kỳ năm 2006 Đây mức tăng cao so với mặt chung NHTM địa bàn Hoạt động cho vay tiêu dùng PGD minh chứng cho chiến lược phát triển ngân hàng hoàn toàn đắn phù hợp với điều kiện ngân hàng - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam đồng ngoại tệ với tổ chức kinh tế - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế Hoạt động tín dụng PGD năm qua đạt mức tăng trưởng đáng kể Chất lượng tín dụng nâng cao, bước hồn thiện hệ thống kiểm soát rủi ro, hạn chế nhiều khoản nợ hạn phát sinh 2.1.4.3 Tình hình kinh doanh dịch vụ đầu tư ngân hàng PGD Đồng Tâm NHTMCP Nam Á Bảng 3: Tình hình kinh doanh dịch vụ đầu tư PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 So sánh Số tương đối (+);(-) Tỷ trọng (%) Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 6.417 6.835 418 6,5 Chi phí từ hoạt SV: Đoàn Thị Hoa 25 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp ng dch v Khoa Tài Chính Ngân Hàng 1.539 1.775 236 15,3 4.878 5.060 182 38,5 Lãi/lỗ từ hoạt động dịch vụ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Nam Á năm 2006 2007) Các dịch vụ kinh doanh đầu tư PGD gồm : Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Chính phủ, ngân hàng Nhà nước NHTMCP Nam Á Trong lãi từ kinh doanh ngoại hối 3.075 triệu đồng tăng 62,8 % so với năm 2006 mức 1.931 triệu đồng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng lên đáng kể, năm 2006 lãi từ hoạt động dịch vụ 4.787 triệu đồng đến năm 2007 đạt 5.060 triệu đồng đạt mức tăng trưởng 182 triệu đồng chiếm tỷ trọng 38,5 % - Kinh doanh dịch vụ : Thu, chi tiền mặt, mua, bán vàng bạc đá quý, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tốn, nhận uỷ thác cho vay tổ chức tín dụng, tài ngồi nước, dịch vụ ngân hàng khác Nhà nước NHTMCP Nam Á cho phép - Ngoài hoạt động kinh doanh ngoại hối kinh doanh dịch vụ, PGD thực hi ện đầu tư hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác Trong thu nhập từ góp vốn mua cổ phần tăng từ 6.390 triệu đồng năm 2006, lên đến 22.700 triệu đồng năm 20007 Thực tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHTMCP Nam Á Tổ chức phổ biến, hướng dẫn triển khai thực chế, quy chế nghiệp vụ văn pháp luật Nhà nước, ngân hàng Nhà nước NHTMCP Nam Á liên quan đến hoạt động PGD 2.2 Thực tế cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 2.2.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam SV: Đoàn Thị Hoa 26 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Nn kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ ổn định, thu nhập người dân ngày tăng cao kéo theo nhu cầu sản phẩm tiêu dùng ngày nhiều Trong thời gian gần đây, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4: Kết cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Số tương đối Tổng dư nợ Năm 2007 Tỷ trọng (%) Số tương đối Tỷ trọng (%) 78.917 100 124.709 100 4.064 5,15 6.946 5,57 74.853 94,85 17.763 94,43 cho vay - Cho vay tiêu dùng - Cho vay khác ( Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) 5.15 94.85 Năm 2006 Biểu đồ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á nm 2006- 2007 SV: Đoàn Thị Hoa 27 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Nm 2006 tổng dư nợ cho vay PGD Đồng Tâm đạt 78.917 triệu đồng, tổng dư nợ cho vay nhỏ, mức 4.064 triệu đồng chiếm 5,15% tổng dư nợ Đến năm 2007,cùng với tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế mức sống người dân không ngừng nâng cao, tạo đà cho hoạt động cho vay tiêu dùng PGD phát triển, tổng dư nợ tín dụng đạt 124.709 triệu đồng, dư nợ cho vay tiêu dùng lên tới 6.946 triệu đồng tăng 2.882 triệu đồng chiếm 5,57 % tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đặc biệt năm 2007, dư nợ cho vay tiêu dùng PGD tăng đột biến chiếm khoảng 70,91 % tổng dư nợ cho vay đạt 58 % Có kết tập thể lãnh đạo tồn PGD Đồng TâmNHTMCP Nam Á có đạo cho cán bộ, nhân viên bước đắn, phát triển ổn định, bền vững xây dựng hệ thống tín dụng đánh giá vào loại tốt hệ thống NHTM Việt Nam Trong năm tới dư nợ cho vay tiêu dùng phải không ngừng tăng trưởng cao để thị phần cho vay ngân hàng mở rộng, nâng cao khả cạnh tranh NHTMCP Nam Á nói chung PGD Đồng Tâm nói riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng 2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á Bám sát định hướng kinh doanh NHTMCP Nam Á, PGD Đồng Tâm không ngừng mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân có nhu cầu thực cần thiết vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, sinh hoạt, tiêu dùng Qua thời gian áp dụng từ năm 2002 đến nay, cho vay tiêu dùng định hướng đắn Ngân hàng Nam Á việc mở rộng quan hệ với khách hàng từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Bảng : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á Chỉ tiêu Năm 2006 Số tương đối Tổng cho vay SV: Đoàn Thị Hoa Nm 2007 T trng(%) 4.064 100 28 Số tương đối Tỷ trọng (%) 6.946 100 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng tiêu dùng -Mua xe trả góp -Mua nhà, sửa 732 18,01 847 12,2 2.877 70,79 4.925 70,9 455 11,2 1.174 16,9 chữa nhà -Cho vay khác (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) 7000 6000 5000 tæng cho vay tiêu dùng mua nhà,sửa chữa nhà mua xe trả góp cho vay khác 4000 3000 2000 1000 năm 2006 SV: Đoàn Thị Hoa năm 2007 29 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Biu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006-2007 Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu mà PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á cung cấp thị trường cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua xe trả góp , cho vay hỗ trợ tài du học mục đích tiêu dùng khác Nhìn vào bảng số liệu ta thấy cho vay để mua sắm, sửa chữa, nâng cấp, cải tạo nhà chiếm tỷ trọng lớn (luôn chiếm 70 % doanh số cho vay tiêu dùng PGD) Điều bình thường mà đời sống người dân ngày cải thiện nhu cầu nhà tiện nghi hơn, đẹp rộng tăng lên Đây dịch vụ chủ yếu mà PGD cung cấp thị trường Năm 2006 dư nợ cho vay 2.877 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,79 %, sang năm 2007 tỷ trọng sản p hẩm lên tới 70,9% với dư nợ 4.925 triệu đồng Hoạt động cho vay mua xe trả góp PGD với đối tượng cá nhân, hộ gia đình có xu hướng giảm Năm 2006 dư nợ cho vay 732 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,01% tổng cho vay tiêu dùng, sang năm 2007 tỷ trọng sản p hẩm giảm xuống 12,2% với dư nợ 847 triệu đồng Sản phẩm cho vay khác cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua cổ phiếu, cho vay chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm giấy tờ có giá Năm 2006 đạt 455 triệu đồng chiếm 11,2 %, sang năm 2007 đạt 1.174 triệu đồng chiếm 16,9 % Khoản mục chiếm tỷ lệ thấp tổng mức cho vay tiêu dùng dự báo thời gian tới hoạt động tăng cao nhu cầu du học ngày mở rộng cá nhân, hộ gia đình Vì vậy, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á cần tập trung đưa chiến lược phù hợp để phát triển sản phẩm 2.3.3 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm NHTMCP Nam Á Có nhiều tiêu dùng để phản ánh chất lượng tín dụng tiêu đơn giản nợ hạn Sau xem xét chất lượng tín dụng tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á thụng qua ch tiờu n quỏ hn SV: Đoàn Thị Hoa 30 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Bng : N quỏ hn cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng Năm 2007 78.917 124.709 Nợ hạn 1,42 1,87 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,18 0,15 (Nguồn :Báo cáo kết kinh doanh PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) Nhìn vào bảng ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng TâmNHTMCP Nam Á có tỷ lệ nợ hạn thấp Năm 2006 tỷ lệ nợ hạn PGD với hoạt động cho vay tiêu dùng 0,18 % tương ứng với 1,42 triệu đồng Năm 2007, nợ hạn cho vay tiêu dùng 1,87 triệu đồng với tỷ lệ nợ hạn 0,15%, tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng 124.709 triệu đồng Năm 2007 PGD tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cấu lại nợ vay, bước xây dựng hoàn thiện quy chế hoạt động quản lý t ín dụng cấp , thực nghiêm túc theo Quyết định 493/ 2005/ QĐ- NHNN ngày 22/ 04/ 2005 Ngân hàng Nhà nước phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Việc phân loại nợ phản ánh sát thực tình hình nợ hạn PGD Tỷ lệ nợ hạn PGD mức thấp khoảng 0,15 % đến 0,18 % Có kết này, PGD trọng phát triển theo hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tiểu thương, hộ gia đình; thực cho vay tiêu dùng kèm tăng chất lượng tín dụng Từ giúp PGD có nhìn tồn diện hoạt động cho vay tiêu dùng đưa giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Từ phân tích cho thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại nguồn thu lớn cho PGD Tuy nhiờn ng vng v gia tng th SV: Đoàn Thị Hoa 31 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng phn nn kinh t th trng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi PGD cần phải nỗ lực để dần biến đóng góp hoạt động trở thành nguồn thu PGD 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 2.3.1 Những kết đạt Trong năm 2006- 2007 với tầm nhìn chiến lược đắn, xác đầu tư cơng nghệ nguồn lực, nhạy bén điều hành tinh thần đoàn kết nội bộ, cộng với bề dày kinh nghiệm, am hiểu thị trường Hà Nội tập thể cán bộ, nhân viên PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á, hoạt động cho vay tiêu dùng dần đem lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng, tăng nhanh số lượng chất lượng Trong năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh với tổng dư nợ đạt 6.946 triệu đồng, chiếm 5,57% cấu cho vay PGD Đối tượng cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á mở rộng khu vực lân cận khơng bó hẹp phạm vi người có hộ Hà Nội Bộ máy quản lý ý nhiều hơn, cán ngân hàng đào tạo cách có kinh nghiệm thực tiễn Sự chăm sóc khách hàng thể rõ nét, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Công nghệ ngân hàng nâng cấp tiên tiến đại mang chất lượng quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh ngày có xu hướng mở rộng Chất lượng khoản vay đảm bảo an tồn thơng qua tỷ lệ nợ hạn thấp loại hình cho vay có độ rủi ro cao 2.3.2 Những tồn nguyên nhân Hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á thời gian qua thu nhiều kết khả quan, nhiên số hạn chế sau: Do vốn chủ sở hữu nhỏ, nguồn vốn chưa ổn định, nữa, tốc độ tăng trưởng tín dụng cịn chậm so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu ch yu ca Ngõn hng SV: Đoàn Thị Hoa 32 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hµng Mức độ phổ biến ngân hàng chưa cao, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại Những thành công thu thành công bước đầu riêng lẻ phận dân cư Sự dẫn nhân viên quảng cáo thông tin chưa rõ ràng, hiệu Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cịn mang tính đại trà cho tất khách hàng mà chưa ý đầy đủ đến khác biệt, xu hướng thay đổi đặc tính nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng tích luỹ Cán nhân viên ngân hàng phần lớn tuổi đời trẻ, từ 23- 40 tuổi, tuổi trẻ có lợi nhiệt tình, động, dám nghĩ, dám làm; nhiên lại thiếu kinh nghiệm, đơi lại ngun nhân gây nên hiểu lầm khơng đáng có ngân hàng khách hàng Trình độ cán chưa ngang t ầm với địi hỏi đổi mới, cải tiến cơng nghệ trước thách thức hội nhập thi gian ti SV: Đoàn Thị Hoa 33 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng CHNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 3.1 Một số giải pháp Trong hoàn cảnh phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cấp bách ngân hàng Trên sở thực tế kinh nghiệm đúc rút thời gian qua đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay sau: 3.1.1 Thường xuyên đánh giá, khảo sát thông tin nhu cầu tiêu dùng khách hàng Đây công việc cần thiết để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đó, nhu cầu tiêu dùng người thời kỳ kinh tế thay đổi Nền kinh tế phát triển nhu cầu phục vụ tiêu dùng ngày tăng, nhu cầu thiết yếu đáp ứng họ vươn tới nhu cầu cao hơn, xu hướng chung xã hội 3.1.2 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích tối đa cho khách hàng Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, việc đẩy mạnh biện pháp thu hút khách hàng mới, cần phải giữ khách hàng có Vì vậy, cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Nâng cao chất lượng cán tín dụng để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn Cán tín dụng phải có nhận thức tồn diện khách hàng, phải có trình độ chun mơn, trình độ lực tốt tạo tin tưởng cho khách hàng Muốn vậy, phải thực cơng tác tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán tín dụng cách hợp lý bản; cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng 3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra Để nâng cao hiệu hoạt động kế toán cho vay, Ngân hàng cần quan tâm đến chất lượng kiểm tra, kiểm soát đặc biệt kế toán cho vay Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, cố ý cán gây lòng tin đối vi SV: Đoàn Thị Hoa 34 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng khỏch hng, gn trỏch nhiệm liên đới người quản lý người phụ trách 3.1.4 Hoàn thiện phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện PGD thực sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân như: Cho vay mua ô tô, mua sửa chữa nhà, cho vay du học, tiêu dùng cá nhân,… Hầu hết sản phẩm chưa hoàn thiện Trong thời gian tới PGD cần p hải triển khai rộng sâu sản phẩm Cụ thể PGD cần trọng triển khai sản phẩm như: sản phẩm cho vay du lịch, cho vay mua xe máy, cho vay du lịch, cho vay xuất lao động… Đặc biệt cho vay qua thẻ: xu xã hội ngày phát triển việc tương lai cá nhân sử dụng thẻ nhiều tiền mặt dường xu hướng tất yếu Vì vậy, PGD mở rộng việc áp dụng hình thức thấu chi qua tài khoản toán, thấu chi qua thẻ, dịch vụ thẻ toán, thẻ chuyển tiền tự động 3.2 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á 3.2.1 Đối với hội sở Nam Á Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á cần nghiên cứu xác định rõ kênh phân phối, định giá nội cơng đoạn hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến trình cho vay tiêu dùng : (bộ phận hỗ trợ, p hận bán hàng ) sản phẩm cho vay tiêu dùng : cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua nhà, mua ô tô PGD nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm, dịch vụ mới, đại Thường xuyên tổ chức khoá học đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng với nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lnh vc ny SV: Đoàn Thị Hoa 35 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Hin hoạt động PGD Đồng Tâm phụ thuộc nhiều vào Hội sở chi nhánh cấp Hà Nội, từ định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ, đưa kế hoạch tuyển dụng điều làm giảm tính động, sáng tạo hoạt động, gây nên tình trạng trì trệ, ỷ lại Tiếp tục hồn thiện cơng tác xây dựng quy chế quản lý nội để hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống hiệu Qua đó, góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cường đẩy mạnh hoạt động NHTMCP Nam Á nói chung PGD Đồng Tâm nói riêng, tiền đề để Nam Á nâng cao uy tín thị trường 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật, chế, sách tiền tệ hoạt động Ngân hàng nói chung PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á nói riêng; cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Tăng cường lực giám sát Ngân hàng Nhà nước, tạo công việc đối xử với NHTM, quy định rõ tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro hoạt động cho vay tạo điều kiện để NHTM cạnh tranh bình đẳng Đối với số liệu, yêu cầu NHTM cung cấp NHNN cần có tiêu chí rõ ràng, có tính thống cao để giảm thiểu thời gian, cơng sức chi phí báo cáo NHTM Tăng cường chất lượng, dịch vụ việc cung cấp thơng tin phục vụ phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tổ chức cho vay tiêu dùng khác Thông qua việc tra, giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hướng dẫn NHTM thực đắn văn bản, sỏch phỏp lut ca Nh nc SV: Đoàn Thị Hoa 36 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hµng PHẦN KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nói riêng, PGD Đồng Tâm NHTMCP Nam Á tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa chất lượng phục vụ tốt, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào tình hình chung ngành Ngân hàng năm gần Trước thành công mà PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á đạt hồn tồn tin tưởng vào tương lai PGD Đồng thời với động, nhiệt tình Ban lãnh đạo làm việc tận tình tất cá c đồng nghiệp PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á tin tưởng vững bước đường chọn Mặc dù nhiệm vụ trước mắt tương lai nặng nề đầy thử thách Để hồn thành khố luận ngồi cố gắng, nỗ lực thân, em xin gửi lời biết ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo- ThS Lê Thị Hồng nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em hoàn thành luận văn cuối khoá Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á anh chị phịng Tín dụng đơn vị phòng ban khác tạo điều kiện tốt nht cho em thi gian qua SV: Đoàn Thị Hoa 37 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cáo thường niên PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á Giáo trình: Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng Giáo trình:Tín dụng Ngân hàng- Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Kỷ yếu 15 năm xây dựng trưởng thành NHTMCP Nam Á Pháp lệnh Ngân hàng Quyết định số 628/2005/ QĐ- NHNA- 02 Tổng Giám đốc NHTMCP Nam Á Trang web : www nab.com.vn Và số ti liu khỏc SV: Đoàn Thị Hoa 38 MSV:04D03164 Luân Văn Tốt Nghiệp SV: Đoàn Thị Hoa Khoa Tài Chính Ngân Hàng 39 MSV:04D03164 ... MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á 34 3.1 Một số giải pháp 3.2 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á. .. sát thực tế thời gian thực tập PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á em chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á? ?? với mong muốn hoạt động cho vay. .. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164