Bám sát định hướng kinh doanh của NHTMCP Nam Á, PGD Đồng Tâm đã không ngừng mở rộng công tác cho vay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình cá nhân có nhu cầu thực sự cần thiết về vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, sinh hoạt, tiêu dùng. Qua thời gian áp dụng từ năm 2002 đến nay, cho vay tiêu dùng đang là một trong những định hướng đúng đắn của Ngân hàng Nam Á trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Bảng 5 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007
Số tương đối Tỷ trọng(%) Số tương đối Tỷ trọng (%)
tiêu dùng -Mua xe trả góp 732 18,01 847 12,2 -Mua nhà, sửa chữa nhà 2.877 70,79 4.925 70,9 -Cho vay khác 455 11,2 1.174 16,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007) 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 n¨m 2006 n¨m 2007
tæng cho vay tiªu dïng mua nhµ,söa ch÷a nhµ mua xe tr¶ gãp cho vay kh¸c
Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á trong năm 2006-2007.
Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu mà PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á cung cấp trên thị trường là cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua xe trả góp , cho vay hỗ trợ tài chính du học và các mục đích tiêu dùng khác. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy cho vay để mua sắm, sửa chữa, nâng cấp, cải tạo nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất (luôn chiếm trên 70 % trong doanh số cho vay tiêu dùng của PGD). Điều này cũng là bình thường khi mà đời sống của người dân ngày một được cải thiện thì nhu cầu về nhà ở tiện nghi hơn, đẹp hơn và rộng hơn cũng tăng lên. Đây cũng là dịch vụ chủ yếu mà PGD đang cung cấp trên thị trường. Năm 2006 dư nợ cho vay là 2.877 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,79 %, sang năm 2007 tỷ trọng của sản p hẩm này lên tới 70,9% với dư nợ là 4.925 triệu đồng.
Hoạt động cho vay mua xe trả góp của PGD với đối tượng là cá nhân, hộ gia đình có xu hướng giảm. Năm 2006 dư nợ cho vay là 732 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,01% trong tổng cho vay tiêu dùng, sang năm 2007 tỷ trọng của sản p hẩm này giảm xuống còn 12,2% với dư nợ là 847 triệu đồng.
Sản phẩm cho vay khác ở đây là cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua cổ phiếu, cho vay chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá. Năm 2006 mới chỉ đạt 455 triệu đồng chiếm 11,2 %, sang năm 2007 đạt 1.174 triệu đồng chiếm 16,9 %. Khoản mục này còn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng mức cho vay tiêu dùng nhưng dự báo trong thời gian tới hoạt động này sẽ tăng cao do nhu cầu du học ngày càng mở rộng đối với các cá nhân, hộ gia đình. Vì vậy, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á cần tập trung đưa ra các chiến lược phù hợp để phát triển sản phẩm này.
2.3.3 Tình hình nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á.
Có rất nhiều chỉ tiêu được dùng để phản ánh chất lượng tín dụng nhưng chỉ tiêu đơn giản nhất là nợ quá hạn. Sau đây chúng ta xem xét chất lượng tín dụng tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn.
Bảng 6 : Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007)
Đơn vị tính : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007
Tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng 78.917 124.709
Nợ quá hạn 1,42 1,87
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,18 0,15
(Nguồn :Báo cáo kết quả kinh doanh PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á năm 2006- 2007).
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á có tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp. Năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn của PGD với hoạt động cho vay tiêu dùng là 0,18 % tương ứng với 1,42 triệu đồng. Năm 2007, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là 1,87 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn là 0,15%, một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng là 124.709 triệu đồng. Năm 2007 PGD tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, từng bước xây dựng và hoàn thiện quy chế hoạt động của quản lý t ín dụng các cấp , thực hiện nghiêm túc theo Quyết định 493/ 2005/ QĐ- NHNN ngày 22/ 04/ 2005 của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Việc phân loại nợ đã phản ánh sát thực hơn tình hình nợ quá hạn của PGD. Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD luôn ở mức thấp khoảng 0,15 % đến 0,18 %. Có được kết quả này, PGD luôn chú trọng phát triển theo hướng tăng cường cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiểu thương, các hộ gia đình; thực hiện cho vay tiêu dùng đi kèm tăng chất lượng tín dụng. Từ đó giúp PGD có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Từ những phân tích trên cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng nó đem lại nguồn thu lớn cho PGD. Tuy nhiên để đứng vững và gia tăng thị
phần trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay đòi hỏi PGD cần phải nỗ lực hơn nữa để dần biến những đóng góp của hoạt động này trở thành một trong những nguồn thu chính của PGD.
2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong năm 2006- 2007 với tầm nhìn chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư
công nghệ và nguồn lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, cộng với bề dày kinh nghiệm, am hiểu thị trường Hà Nội của tập thể cán bộ, nhân viên PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á, hoạt động cho vay tiêu dùng đang dần đem lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng, tăng nhanh cả về số lượng cũng như chất lượng. Trong năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh với tổng dư nợ đạt 6.946 triệu đồng, chiếm 5,57% trong cơ cấu cho vay của PGD. Đối tượng cho vay tiêu dùng cũng đang được PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á mở rộng ra các khu vực lân cận chứ không bó hẹp trong phạm vi những người có hộ khẩu Hà Nội. Bộ máy quản lý cũng được chú ý nhiều hơn, cán bộ ngân hàng được đào tạo một cách bài bản hơn và có kinh nghiệm thực tiễn hơn. Sự chăm sóc khách hàng cũng được thể hiện rõ nét, tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng cũng được nâng cấp tiên tiến và hiện đại mang chất lượng quốc tế.
Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng. Chất lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế sau:
Do vốn chủ sở hữu nhỏ, nguồn vốn chưa ổn định, hơn nữa, tốc độ tăng trưởng tín dụng còn chậm so với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn trong khi đó thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng.
Mức độ phổ biến của ngân hàng chưa cao, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng hiện đại. Những thành công thu được mới chỉ là những thành công bước đầu riêng lẻ ở một bộ phận dân cư. Sự chỉ dẫn của nhân viên và sự quảng cáo thông tin chưa rõ ràng, hiệu quả.
Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn mang tính đại trà cho tất cả khách hàng mà chưa chú ý đầy đủ đến sự khác biệt, xu hướng thay đổi trong đặc tính của từng nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng và tích luỹ.
Cán bộ nhân viên ngân hàng phần lớn tuổi đời còn r ất trẻ, từ 23- 40 tuổi, tuổi trẻ có lợi thế của sự nhiệt tình, năng động, dám nghĩ, dám làm; tuy nhiên lại thiếu kinh nghiệm, đôi khi đó lại là nguyên nhân gây nên những hiểu lầm không đáng có giữa ngân hàng và khách hàng. Trình độ cán bộ cũng chưa ngang tầm với sự đòi hỏi về đổi mới, cải tiến công nghệ trước những thách thức mới về hội nhập trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD ĐỒNG TÂM- NHTMCP NAM Á
3.1 Một số giải pháp
Trong hoàn cảnh luôn phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác thì việc nâng cao chất lượng cho vay là một vấn đề hết sức cấp bách đối với các ngân hàng. Trên cơ sở thực tế và những kinh nghiệm đúc rút được trong thời gian qua có thể đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay sau:
3.1.1 Thường xuyên đánh giá, khảo sát các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của khách hàng
Đây là công việc rất cần thiết để phát triển một sản phẩm cho vay tiêu dùng nào đó, bởi nhu cầu tiêu dùng của con người trong từng thời kỳ kinh tế luôn thay đổi. Nền kinh tế phát triển thì nhu cầu phục vụ tiêu dùng ngày càng tăng, những nhu cầu thiết yếu đã được đáp ứng thì họ sẽ vươn tới nhu cầu cao hơn, đây là một xu hướng chung của xã hội.
3.1.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích tối đa cho khách hàng
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngoài việc đẩy mạnh các biện pháp thu hút khách hàng mới, còn cần phải giữ được những khách hàng đã có. Vì vậy, cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng để có được đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn. Cán bộ tín dụng phải có nhận thức toàn diện về khách hàng, phải có trình độ chuyên môn, trình độ năng lực tốt tạo sự tin tưởng cho khách hàng.
Muốn vậy, phải thực hiện công tác tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ tín dụng một cách hợp lý và bài bản; cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng.
3.1.3 Tăng cường công tác thanh kiểm tra
Để nâng cao hiệu quả của hoạt động kế toán cho vay, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến chất lượng kiểm tra, kiểm soát đặc biệt là kế toán cho vay. Xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm, cố ý của cán bộ gây mất lòng tin đối với
khách hàng, gắn trách nhiệm liên đới giữa người quản lý và người phụ trách. 3.1.4 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Hiện nay PGD thực hiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân như: Cho vay mua ô tô, mua và sửa chữa nhà, cho vay du học, tiêu dùng cá nhân,… Hầu hết các sản phẩm này đều chưa hoàn thiện. Trong thời gian tới PGD cần p hải triển khai rộng và sâu về các sản phẩm này hơn. Cụ thể là PGD cần chú trọng và triển khai những sản phẩm mới như: các sản phẩm về cho vay đi du lịch, cho vay mua xe máy, cho vay du lịch, cho vay xuất khẩu lao động…
Đặc biệt là cho vay qua thẻ: xu thế xã hội ngày càng phát triển thì việc trong tương lai các cá nhân sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn tiền mặt dường như là xu hướng tất yếu. Vì vậy, PGD có thể mở rộng việc áp dụng hình thức thấu chi qua tài khoản thanh toán, thấu chi qua thẻ, dịch vụ thẻ thanh toán, thẻ chuyển tiền tự động... 3.2. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á
3.2.1 Đối với hội sở Nam Á
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Đồng Tâm - NHTMCP Nam Á cần nghiên cứu xác định rõ các kênh phân phối, định giá nội bộ đối với mỗi công đoạn có thể hạch toán, tính toán đóng góp của từng đơn vị, từng khâu liên quan đến quá trình cho vay tiêu dùng : (bộ phận hỗ trợ, bộ p hận bán hàng...) đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng : cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua nhà, mua ô tô...
PGD cũng nên ưu tiên và tập trung giải quyết một số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, trong đó việc quan tâm xây dựng đồng bộ các cơ sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để có thể nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và kịp thời triển khai những sản phẩm, dịch vụ mới, hiện đại.
Thường xuyên tổ chức các khoá học đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng giữa các tổ chức tín dụng với nhau...nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này.
Hiện nay hoạt động của PGD Đồng Tâm còn phụ thuộc quá nhiều vào Hội sở và chi nhánh cấp 1 Hà Nội, từ quyết định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ, đưa ra kế hoạch tuyển dụng...điều này làm giảm tính năng động, sáng tạo trong hoạt động, có thể gây nên tình trạng trì trệ, ỷ lại.
Tiếp tục hoàn thiện công tác xây dựng quy chế quản lý nội bộ để hoàn chỉnh các quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống nhất và hiệu quả. Qua đó, sẽ góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cường đẩy mạnh hoạt động của NHTMCP Nam Á nói chung và PGD Đồng Tâm nói riêng, là tiền đề để Nam Á nâng cao uy tín của mình trên thị trường.
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách về tiền tệ và các hoạt động Ngân hàng nói chung và PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á nói riêng; cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay tiêu dùng mà các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có thể thực hiện.
Tăng cường năng lực giám sát của Ngân hàng Nhà nước, tạo sự công bằng trong việc đối xử với các NHTM, quy định rõ tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tạo điều kiện để các NHTM cạnh tranh bình đẳng. Đối với các số liệu, yêu cầu các NHTM cung cấp về NHNN cần có các tiêu chí rõ ràng, có tính thống nhất cao để giảm thiểu thời gian, công sức và chi phí báo cáo tại các NHTM.
Tăng cường chất lượng, dịch vụ trong việc cung cấp những thông tin phục vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và các tổ chức cho vay tiêu dùng khác.
Thông qua việc thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, NHNN cần hướng dẫn các NHTM thực hiện đúng đắn các văn bản, chính sách pháp luật của Nhà nước.
PHẦN KẾT LUẬN
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại nói riêng, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam Á đang tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và chất lượng phục vụ tốt, bước đầu đã đạt những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào tình hình chung của ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.