Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh dịch vụ thẻ của ngân hàng ngoại thương vĩnh phúc 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Năm 2007 Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thơng Mại Thế Giới Đây bớc ngoặt quan trọng đặt cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngân hàng thơng mại Việt Nam nói riêng hội to lớn nhiều thách thức Hơn hết ngân hàng thơng mại hiểu rõ có đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, cung cấp sản phẩm chất lợng đem lại ngày nhiều tiện ích cho khách hàng đứng vững cạnh tranh, từ nâng cao hiệu kinh doanh Chính đòi hỏi phải đa dạng hoá sản phẩm mà ngân hàng thơng mại phải đầu t trang thiết bị, ứng dụng công nghệ toán thay phơng pháp cổ điển mà toán thẻ đà đáp ứng đợc yêu cầu toán nói Dịch vụ thẻ xuất giới từ thập kỷ đầu kỷ 20, phát triển mạnh khoảng 20 năm trở lại Việt Nam, dịch vụ thẻ đà đợc biết đến 10 năm trớc, nhng phải đến năm 1999 thị trờng thẻ bắt đầu có ganh đua tham gia góp mặt nhiều ngân hàng Trong số ngân hàng thơng mại Việt Nam Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB) Ngân hàng thơng mại cổ phần Châu hai ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh thẻ sớm Với u mình,ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam từ phát triển dịch vụ ngân hàng đầu Tuy nhiên, tiến trình hội nhập đất nớc, với sức ép cạnh tranh ngày gia tăng từ phía ngân hàng nớc việc trì vị trí dẫn đầu vô khó khăn Điều đòi hỏi ngân hàng phải có quan tâm đầu t mức để nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ thẻ, lĩnh vực không mẻ nhng đầy tiềm Xuất phát từ nhu cầu nói mà em đà lựa chọn đề tài Giải pháp nângGiải pháp nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Vĩnh Phúc làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu -Làm rõ tính tất yếu việc xuất thẻ cạnh tranh dịch vụ thẻ hoạt động ngân hàng đại -Phân tích đánh giá thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ VCB Vĩnh Phúc SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán -Trên sơ phân tích đắn để tìm nguyên nhân đa số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh VCB Vĩnh Phúc lĩnh vực thẻ toán 3.Đối tợng phạm vi nghiên cứu Thẻ lĩnh vực rộng lớn nên chuyên đề tập trung nghiên cứu thẻ ngân hàng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ ngân hàng, lấy thực tế Ngân hàng Ngoại thơng Vĩnh Phúc năm vừa qua làm sở minh chứng Phơng pháp nghiên cứu Phơng pháp chủ yếu đợc sử dụng để nghiên cứu chuyên đề phơng pháp vật biƯn chøng song song víi viƯc kÕt hỵp mét sè phơng pháp nh : vật lịch sử, phơng pháp điều tra-phân tích-tổng hợp thống kê, so sánh Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc kết cấu làm chơng gồm : Chơng : Những vấn đề dịch vụ thẻ cạnh tranh thẻ NHTM Chơng :Thực trạng cạnh tranh dịch vụ thẻ NHNT Vĩnh Phúc Chơng : Giải pháp nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ thẻ NHNT Vĩnh Phúc SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán Chơng I Những vấn đề thẻ cạnh tranh thẻ NHTM 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Thẻ ngân hàng đợc coi thức xuất lần vào năm 1949 Mỹ trờng hợp ngẫu nhiên Một doanh nhân ngời Mỹ tên Frank McNamara lần ăn tiệm đà để quên ví tiền nhà, ông đành gọi ®iƯn vỊ nhµ nhê ngêi nhµ mang tiỊn ®Õn gióp Chính tình ông đà nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nhiều nơi Năm 1950, thẻ nhựa đời với tên gọi thẻ tín dụng Diners Club Ngời chủ sở hữu thẻ phải đóng lệ phí USD năm nhng ghi nợ 27 nhà hàng ven thành phố New York Ngợc lại, nhà bán lẻ hệ thống Diners Club bị tính chiết khấu 5% hàng bán Mặc dầu khởi nguồn từ ý tởng cá nhân nhng tiện ích mà thẻ đem lại đà nhanh chóng chinh phục đợc đông đảo khách hàng Những thẻ nhỏ gọn tiện lợi giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà giúp khách hàng thực khoản vay tiêu dùng phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Ngời tiêu dùng sở hữu phơng tiện toán mua hàng hoá, dịch vụ mà trả tiền mặt Mặc dù hàng tháng họ phải hoàn trả toàn khoản chi tiêu nhng họ đà có đợc khoản ứng trớc vòng tháng mà trả lÃi Hình thức toán đà nhanh chóng trở thành mảnh đất màu mỡ hấp dẫn nhà kinh doanh Năm 1951, triệu USD đợc ghi nợ số lợng thẻ ngày tăng, Diners Club nhanh chóng thu hàng triệu USD tiền lÃi.Thẻ nhanh chóng trở thành phơng tiện toán phổ dụng toàn cầu Nối gót Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ nh Trip Change, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ cho giới doanh nhân chủ yếu, nhng ngân hàng nhanh chóng nhận giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ tơng lai Năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD, sau đổi thành VISA CARD Bankamericard đà nhanh chóng phát triển rộng khắp năm Đến năm 1966, Bankamericard đà liên kết với ngân hàng tiểu bang khác làm cho mạng SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán lới hoạt động ngày phát triển rộng khắp.Tuy nhiên Bankamericard vấp phả cạnh tranh gay gắt từ phía Wells Fargo có sức mạnh không liên kết đợc với 77 ngân hàng, chủ nhân thẻ Master Card tiếng ngày Với thành công vang dội nớc Mỹ, thẻ ngân hàng nhanh chóng có mặt nớc khu vực khác đợc tiếp nhận cách nồng nhiệt Cũng vào năm 1960, thẻ Diners Club đà xuất lần Nhật Bản đà mở đầu cho hoạt động toán thẻ Châu Thẻ ngân hàng lần xuất Việt Nam vào năm 1990 Vietcombank ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE đà mở đầu cho phơng thức toán Việt Nam Ngày thẻ ngân hàng đà có mặt rộng khắp toàn cầu với nhiều hình thức phong phú đa dạng khác để đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp khách hàng Cùng với phát triển hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Mastercard, giới có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế khu vùc ®êi nh : JCB Card, American Express Card, Airplus, Visioncard bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ Với doanh số giao dịch hàng trăm tỉ USD năm, giao dịch thẻ trở thành đối thủ nặng ký giao dịch tiền mặt giao dịch séc hệ thống toán toàn cầu Đây thành công không nhỏ mét lÜnh vùc kinh doanh míi chØ xt hiƯn vài thập kỷ trở lại 1.1.2 Khái niệm thẻ toán Bản chất thẻ hiểu qua khái niệm thẻ nh sau : -Theo khái niệm tổng quát thẻ danh từ chung vật nhỏ gọn, chứa đựng thông tin nhằm sử dụng vào mục đích Do vậy, thẻ đợc gắn với tính chất, đặc điểm nội dung riêng biệt để trở thành loại cụ thể nh thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ -Xét từ giác độ phát hành thẻ phơng tiện toán ngân hàng, định chế tài công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt -Nhìn từ giác độ công nghệ toán thẻ phơng thức toán ghi sổ điện tử số tiền giao dịch cần toán thực hệ thống toán đợc kết nối chủ thể tham gia dựa tảng công nghệ ngân hàng đại tin học viễn thông SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán -Theo quan điểm NHNN Việt Nam thể qua quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành theo Quyết dịnh 371/1999/QĐNHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc xét theo mục đích sử dụng : Thẻ ngân hàng phơng tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt đợc rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý Cùng với phát triển nh vũ bÃo khoa học công nghệ đại, mục đích sử dụng thẻ không bó hẹp tõng lÜnh vùc thĨ nh lóc míi h×nh thành nữa.Với thẻ, toán tiền hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ để chuyển khoản, kê tài khoản ngân hàng, giao dịch mua bán qua Internet, trả cớc phí dịch vụ công cộng bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụNh vậy, hiểu khái niệm thẻ nh chìa khoá đa để chủ thẻ kết nối với chủ thể khác tham gia hệ thống toán thẻ phục vụ trình lu chuyển hàng hoá, tiền tệ đợc thoả thuận trớc nhằm thực dịch vụ thoả mÃn nhu cầu SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán 1.1.3.Phân loại thẻ : Xem xét từ giác độ khác nhau, thẻ đợc phân loại theo nhiều cách khác * Xét từ góc độ cấu tạo vật lý phơng thức quản lý giao dịch ngời ta chia thẻ thành loại : Thẻ khắc chữ (Embossing card) : loại thẻ sơ khai ban đầu, thông tin đợc khắc thẻ Loại nhanh chóng bị thay kỹ thuật làm thẻ thô sơ nên dễ bị làm giả, an toàn Thẻ từ (Magnetic stripe) : Thẻ đợc phủ băng từ với dải ghi thông tin cần thiết Các thông tin thờng thông tin cố định chủ thẻ thẻ nh số liệu kết nối Khi trình độ công nghệ phát triển, loại thẻ bộc lộ hạn chế định mức độ bảo mật không cao, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm giả thẻ tạo giao dịch giả, gây thiệt hại cho chủ thẻ hay ngân hàng Thẻ Chip (Smart Card Thẻ thông minh) : Đây hệ thẻ toán, thể kết hợp thành công ứng dụng đại công nghệ thông tin lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chíp điện tử Thẻ thông minh đợc gắn chíp điện tử thay cho dải băng từ sau thẻ Dựa kỹ thuật vi xử lý, thẻ đợc gắn chíp nhớ chíp xử lý số liệu có khả bổ sung, xoá bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thông minh có đặc điểm tính an toàn bảo mật cao, nhờ phận xử lý chíp điện tử đà giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán thời điểm chủ thẻ thực giao dịch, thông tin chủ thẻ nh việc cập nhật thông tin thẻ đà đợc cập nhật CSCNT Tuy nhiên, loại thẻ công nghệ mới, chi phí sản xuất tơng đối cao nên việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ míi chØ phỉ biÕn ë c¸c níc ph¸t triĨn Thẻ từ có chip : Là loại thẻ từ có gắn chip, nhằm mục đích sử dụng đợc hệ thống chấp nhận toán thẻ từ hệ thống toán thẻ chip * Xét từ nội dung chất kinh tế nguồn toán : chia thẻ thành loại sau : Thẻ ghi nợ (Debit card) : Thẻ ghi nợ phơng tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt sở số tiền chủ thẻ, ngân hàng phát hành không cấp tín dụng cho khách hàng Mỗi chủ thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ ngân hàng phát hành tự động trích nợ số tiền từ tài khoản chủ thẻ chuyển tiền vào tài khoản ngời bán Thẻ ghi nợ đợc sử dụng để rút tiền mặt máy giao dịch tự động ATM Với tính chất SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán hạn mức tín dụng, thẻ ghi nợ thờng đợc cấp cho khách hàng có số d tài khoản tiền gửi thờng xuyên d có Tuy nhiên , tuỳ theo thoả thuận chủ thẻ ngân hàng phát hành , số d tài khoản chủ thẻ không đủ toán, ngân hàng cÊp cho chđ thỴ mét møc thÊu chi (nh thÕ chủ thẻ chi vợt số tiền có tài khoản mình) Với hình thức thấu chi, thẻ ghi nợ đà giúp cho cá nhân, doanh nghiệp đợc cấp khoản tín dụng ngắn hạn mà không cần phải làm nhiều thủ tục Có hai loại thẻ ghi nợ : -Thẻ ghi nợ online: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch -Thẻ ghi nợ offline : Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch đợc thực vài ngày Thẻ rút tiền mặt (ATM card) : Tuy hình thức thẻ ghi nợ nhng loại thẻ đựơc sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động, chức toán điểm chấp nhận thẻ Sự tiện lợi đặc điểm bật thẻ ATM Thông qua việc nhËp m· sè PIN (Personal Identification Number), chđ thỴ cã thể sử dụng tài khoản cá nhân nơi, lúc Điều đồng nghĩa với việc hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Bên cạnh đó, tổ chức thẻ đà chủ động kết nối với tạo nên mạng lới ATM réng kh¾p HiƯn nay, hai hƯ thèng ATM lín nhÊt giới CIROUS Master Card PLUS Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên mạng lới rộng khắp toàn cầu .Thẻ tín dụng (Credit card) : Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ đợc cấp hạn mức tín dụng định trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả kỳ hạn số tiền đà sử dụng) để mua hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ.chấp nhận loại thẻ Về chất, nh dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài , số tiền ký quỹ tài sản chấp khách hàng Khoảng thời gian từ thẻ đợc dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tổ chức phát hành khác Trờng hợp chủ thẻ toán toàn số d nợ vào ngày đến hạn , thời gian nh thời gian ân hạn chủ thẻ trả lÃi ®èi víi sè d nỵ ci kú Tuy vËy, nÕu thời gian mà chủ thẻ cha toán phần hay toàn SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán số d nợ cuối kỳ chủ thẻ phải chịu khoản phí lÃi chậm trả Sau toàn số tiền đà phát sinh đợc toán cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc khôi phục nh ban đầu Đây tính chất Giải pháp nângtuần hoàn Giải pháp nâng thẻ tín dụng * Xét từ góc độ chủ thể phát hành : Thẻ ngân hàng phát hành : loại thẻ ngân hàng phát hành giúp khách hàng sử dụng cách linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng .Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : Là loại thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành Hiện nay, giới thẻ Diners Club, thẻ Amex thẻ JCB đợc sử dụng phổ biến Ngoài ra, số công ty lớn phát hành thẻ riêng cho đối tợng công ty hớng tới theo mục đích kinh doanh * Xét phạm vi lÃnh thổ : Thẻ nội địa : loại thẻ sử dụng phạm vi lÃnh thổ quốc gia, đồng tiền đợc sử dụng đồng tệ .Thẻ quốc tế : Là loại thẻ đợc chấp nhận phạm vi toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ quản lý tổ chức tài lớn giới nh Mastercard, Visa công ty điều hành nh Amex, JCB, Diner hoạt động theo hệ thống thống đồng * Dựa vào mức độ tín nhiệm chủ thẻ giá trị đợc sử dụng ngời ta chia thành : Thẻ thờng (Standard Card) : Đây loại thẻ nhất, mang tính chất phổ thông, đại chúng .Thẻ vàng (Gold Card) : loại thẻ phục vụ cho thị trờng cao cấp, phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Cũng lý mà loại thẻ có hạn mức tín dụng cao so với thẻ thờng * Theo mục đích sử dụng chia thành : Thẻ cá nhân : Là loại thẻ dùng cho mục đích toán cá nhân, chủ thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền thông qua tài khoản mở ngân hàng phát hành SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán Thẻ công ty : loại thẻ đợc phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích công việc Hàng tháng, hàng quý, hàng năm công ty đợc cung cấp thông tin quản lý cách tóm tắt chi tiết chi tiêu chủ sở hữu thẻ công ty 1.1.4 Vai trò thẻ toán : 1.1.4.1 Đối với khách hàng : Là ngời chủ sở hữu thẻ toán, chủ thẻ thu đợc nhiều lợi ích mà thân không ngờ tới Trớc hết, toán tiền hàng hoá, dịch vụ nớc cách dễ dàng, nhanh chóng Đặc tính bật thẻ vô tiện lợi dễ dàng toán phơng tiện toán khác Với kÝch thíc nhá, gän, nhĐ, chđ thỴ cã thĨ dƠ dàng mang thẻ theo ngời sử dụng để toán thông qua mạng lới CSCNT rộng khắp nớc Chỉ với động tác đơn giản xuất trình thẻ ký vào hoá đơn mua hàng thi coi nh việc mua hàng hoá đà đợc hoàn tất, chủ thẻ nhận đợc thứ muốn Ngoài đặc tính toán hàng hoá, dịch vụ, chủ thẻ tới ngân hàng yêu cầu đợc rút tiền mặt hay rút tiền máy rút tiền tự động 24/24 đợc trang bị nơi công cộng nớc Tính tiện ích dễ dàng thẻ đợc thể chỗ, khách hàng lựa chọn cho loại thẻ thích hợp với nhu cầu chi tiêu, công việc thu nhập vô số loại thẻ với nhiều tiện ích khác Tiết kiệm thời gian Thẻ toán đem lại cho khách hàng nhanh chóng Nó tránh đợc thời gian kiểm đếm tiền toán hàng hoá với giá trị tiền hàng lớn Trong trờng hợp khách hàng công tác hay du lịch nớc ngoài, sử dụng séc du lịch khách hàng phải đến ngân hàng làm thủ tục mua séc trớc chuyến đi, đồng thời toán trớc cho ngân hàng khoản phí thực tÕ hä cha hỊ sư dơng sÐc nµy Khi trë về, sử dụng không hết số tiền khách hàng phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi séc thành tiền mặt chấp nhận rủi ro tỉ giá giữ séc cho lần sử dụng sau Với thẻ toán bất tiện nh vậy, công việc lại trở nên đơn giản nhiều Chủ thẻ đợc phép mua hàng hoá trớc trả tiền sau, tài khoản chủ thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu Một u điểm khác dù chi tiêu đồng tiền chủ thẻ phải toán cho ngân hàng đồng tệ Nh vậy, thẻ giúp tiết kiệm thời gian toán mà thời gian làm thủ tục khác Trong sống sôi động ngày hôm thời gian vàng bạc SV: Lê Thị Thanh Thuỷ Lớp: 30G Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kế toán ngời, thẻ giúp cho khách hàng gia tăng lợng vàng bạc ngày Một khoản tín dụng tạm thời với thủ tục đơn giản Khi sử dụng thẻ tín dụng tức chủ thẻ đà đợc cấp khoản tín dụng tự động tức thời Để có đợc khoản tín dụng thông thờng khách hàng phải qua thủ tục rờm rà Nhng với thẻ điều không tồn Bạn qua khâu thẩm định, xét duyệt mà lại có đợc khoản tín dụng ứng trớc cho chi tiêu Nhiều khoản tín dụng nhỏ để ngân hàng cấp tín dụng cho bạn Nhng bạn lại dang cần nó, bạn phải đây? Câu trả lời đơn giản, bạn hÃy làm cho thẻ tín dụng Với hình thức cấp tín dụng này, ngân hàng đà tạo điều kiện cho chủ thẻ mở rộng khả tài khoản thu nhập có hạn Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần trờng hợp khả toán hết số d nợ ( 20 % theo quy định nay) đến hạn toán, số lại chủ thẻ đợc phép toán sau chịu lÃi suất ngân hàng quy định Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ hởng mức thấu chi định tài khoản tiền gửi ngân hàng Bạn có khả kiểm soát đợc chi tiêu hay không? Câu trả lời có Với bảng kê gửi tới cho chủ thẻ thông báo đầy đủ chi tiết giao dịch phát sinh tháng, chủ thẻ hoàn toàn có thẻ kiểm soát đợc chi tiêu tháng mình, đồng thời tính toán đợc khoản phí lÃi trả cho khoản giao dịch Bảo vệ ngời tiêu dùng Chủ thẻ ngời nắm giữ mà số có quyền sử dụng thẻ hạn chế việc làm giả ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ Bên cạnh đó, thẻ đợc chế tạo dựa công nghệ cao, kỹ thuật đại nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử Đặc biệt loại thẻ thông minh có độ an toàn đợc nâng lên nhiều Việc so sánh mẫu chữ kí thẻ với chữ kí chủ thẻ thông tin đợc mà hoá tạo nên tờng vững Nếu hàng đà mua không đảm bảo độ an toàn, tiêu chuẩn chất lợng, chủ thẻ yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ, chí số trờng hợp đợc bồi thờng Một số NHPH có chế độ bảo hiểm kem theo nh : thay hàng hoá bị cắp, h hỏng hay thất lạc bắt đầu xuất Phần lớn thẻ phục vụ Mang đến cho chủ thẻ phong cách sống đại SV: Lê Thị Thanh Thủ Líp: 30G