Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoài quốc doanh việt nam

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Lời nói đầu gân N hàng sản phẩm bậc cao sản xuất hàng hoá, tổ chức tài quan trọng kinh tế Nó đóng vai trò to lớn việc ổn định phát triển kinh tế theo chế thị trờng Ngân hàng động lực xung yếu việc sử dụng đồng tiền, công cụ tổ chức, quản lí sản xuất trao đổi đồng tiền vì: "Lu thông tiền tệ biện pháp tuyệt vời để kiểm tra lu thông đất nớc có đợc tốt hay không" Ngân hàng đời đợc coi ba phát minh vĩ loại lửa bánh xe, đợc mệnh danh là: "Trung khu thần kinh chủ yếu toàn hệ thống kinh tế quốc dân" Trong thời đại công nghệ thông tin ph¸t triĨn nh vị b·o hiƯn nay, hƯ thèng ngân hàng đà đại hoá phơng tiện, phơng thức toán để đảm bảo cho hoạt động toán ngày trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn, hiệu Dịch vụ thẻ đà đời không nằm quy luật Thẻ ngân hàng sản phẩm kết hợp thành tựu vợt bậc ngành tin học- điện tử- viễn thông nghiệp vụ ngân hàng, phơng tiện toán điện tử đại giới Sự đời phơng tiện toán thẻ đà đánh dấu bớc tiến vợt bậc dịch vụ ngân hàng đại Ngày nay, thẻ ngân hàng hình thức toán phổ biến đợc a chuộng ngân hàng nớc phát triển giới Nó đời, phát triển không nhằm mục đích phục vụ cho tỉ chøc kinh tÕ, doanh nghiƯp mµ chÝnh lµ phơc vụ cho nhu cầu cá nhân khách hàng cách chủ động tiện lợi Tuy nhiên, thẻ toán du nhập vào Việt nam tơng đối muộn, dịch vụ tơng đối ngời sử dụng Tại Việt nam thẻ toán quốc tế đợc du nhập vào năm 1990 đến sau 16 năm hoàn thiện phát triển đà đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên Việt Nam có ngân hàng phát triển toàn diện thành công dịch vụ Để cho thị trờng thẻ Việt nam phát triển có hiệu đòi hỏi ngân hàng phải giải nhiều vấn đề, vấn đề có tính chất định sử dụng có hiệu công cụ marketing phát triển dịch vụ thẻ Nhận thấy vấn đề hay, nhng khó khăn phức tạp ,song lại có ý nghĩa phơng diện lí luận lẫn thực tiễn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt nam, trình thực tập ngân hàng quốc doanh Việt Nam (VPBank) đợc bảo tận tình giáo viên hớng dẫn Ths Lê Hơng Lan cán ngân hàng, em chọn đề tài: "Giải pháp y mnh hoạt động Marketing việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh Việt nam" Ngoài lời mở đầu kết luận luận văn đợc kết cấu thành ba phần Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng I : Những vấn đề thẻ ứng dụng marketing phát triển dịch vụ thẻ NHTM Chơng II : Thực trạng sử dụng Marketing việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng quốc doanh Việt nam Chơng III : Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng quốc doanh Việt nam Do điều kiện khả có hạn, chắn luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong thầy cô thông cảm góp ý Chơng I Những vấn đề thẻ ứng dụng marketing phát triển dịch vụ thẻ Trong NHTM I Tổng quan thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phơng tiện toán thông dụng văn minh giới Thẻ đợc ghi nhận đời năm 1914, công ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, theo công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin đợc in lên để đảm bảo chức bản: - Nhận dạng đợc khách hàng - Có thể lu giữ đợc thông tin đợc in kim loại Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chính thấy đợc tiện ích từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ đà phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, theo cho phép khách hàng công ty mua xăng dầu cửa hàng bán xăng dầu công ty nớc Mỹ Nh vậy, nói thẻ kim loại tảng cho đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa đời năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân ngời Mỹ sáng chế mang tên "Diners Club" Thẻ Diners Club loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành Đến năm 1951, doanh thu loại thẻ đạt triệu dollars số lợng thẻ ngày tăng lên, vào năm 1960, thẻ có mặt Nhật Công ty phát hành thẻ Diners Club đà thành công việc cung ứng dịch vụ thẻ Theo sau Diners Club, năm 1955, hàng loạt thẻ đời nh: Trip Charge Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club; đến năm 1958, Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trờng Phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân nhng sau ngân hàng đà nhận thấy giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu tơng lai nhiên, để hình thức toán thẻ thu hút đợc khách hàng cần phải có mạng lới toán lớn, không phạm vi địa phơng, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trớc đòi hỏi đó, Interbank (MasterCharge) Bank of American (Bank Americard) đà xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành VISA USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCARD Vào cuối năm 1950, số ngân hàng Mỹ đà tiến hành cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng theo chế tín dụng tuần hoàn Ngời phát hành thànhcông số Bank of American, năm 1960 ngân hàng đà đa loại thẻ xanh, trắng vàng với tên gọi Bank Americard Ngân hàng Barclays ngân hàng hải ngoại đợc phép phát hành Bank Americard, ngân hàng Anh phát hành thẻ riêng có tên BarclayCard vào năm 1996 Sự thành công ngân hàng Barclay đà thúc giục ba ngân hàng lớn khác British Bank, NatWest Bank, Lloyds Bank vµ Midland Bank, cïng với ngân hàng Royal Bank of Scotland thiết lập liªn doanh cã tªn joint Credit Card Company ( JCCC) năm 1972 JCCC đà tiến hành hoạt động Marketing tiến hành phát hành thẻ cạnh tranh với BarclayCard có tên thẻ Access Cả thẻ Access Barclaycard tuân theo khung luật quốc tế Vào cuối năm 70, thẻ Access hội nhập với thẻ Mastercard Barclaycard hội nhập với thẻ Visa Những hiệp hội phát hành thẻ quốc tế hoạt động theo chế nhóm ngân hàng với chi nhánh phát hành thẻ, đợc phép sử dụng phạm vi toàn cầu Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Ngày nay, với phát triển tổ chức thẻ quốc tế Visa Master Card có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế khu vực đời nh: JCB Card, American Express card, Airplus, Maestro eurocard, Visioncard Sù ph¸t triển mạnh mẽ đà khẳng định xu phát triển tất yếu dịch vụ thẻ Nh vậy, dịch vụ thẻ đà trở nên thông dụng phần lớn nớc phát triển giới nhng Việt Nam dịch vụ mẻ cha đợc đông đảo ngời dân đón nhận Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE ngân hàng ngoại thơng Việt Nam đà mở đầu cho phơng thức toán thẻ Việt Nam Việc liên kết chủ yếu phục vụ cho lợng khách du lịch quốc tế vào Việt Nam Và sau đó, Mastercard, JCB, Dinerclub, Amex theo chân Visacard vào Việt Nam thông qua số ngân hàng đại lý Việt Nam Tính đến Việt Nam có nhiều ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ trở thành tiềm phát triển cho ngân hàng tăng tính tiện ích cho khách hàng Phát triển dịch vụ thẻ trở thành xu phát triển tất yếu mạnh mẽ Việt Nam thời gian tới Mô tả phân loại loại thẻ ngân hàng 2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phơng thức toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo ngời sử dụng thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM 2.2 Mô tả thẻ mặt kỹ thuật Hầu hết loại thẻ quốc tế làm nhựa ABS PC cấu tạo với lớp đợc ép với kỹ thuật cao ThỴ cã kÝch thíc : 84mm x 54mm x 0.76mm có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trớc thẻ gồm: - NhÃn hiệu thơng mại thẻ - Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in * Mặt sau thẻ gồm: - Dải băng từ chứa thông tin đà đơc mà hoá theo chuẩn thống nh: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác - Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: Nếu ô chữ ký bị bỏ trống, chữ ký mẫu ngời sử dụng thẻ sở chấp nhận thẻ phải so sánh với chữ ký hộ chiếu khách hàng 2.3 Phân loại loại thẻ ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Hiện có nhiều loại thẻ đà đợc phát hành, theo có nhiều cách phân loại khác Sau số cách phân loại: 2.3.1.Theo đặc tính kĩ thuật: có loại: -Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): đợc sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nhợc điểm nh: * Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mà hoá đợc, ngời ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính * Thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đợc kỹ thuật mà đảm bảo an toàn -Thẻ điện tử có vi xử lí chip (thẻ thông minh): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ chip điện tử khác 2.3.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ: - Thẻ ghi nợ (Debit Card) - thẻ loại A: loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có ( chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng Thẻ ghi nợ có loại: * Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ * Thẻ off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ trả trớc (Prepaid Card) - thẻ loại B: Đây loại thẻ đợc phát triển giới, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng, mà họ cần trả cho ngân hàng số tiền đợc ngân hàng bán cho thẻ với mệnh giá tơng đơng Thẻ giống nh loại thẻ bình thờng có điều thẻ đợc giới hạn số tiền có thẻ hạn mức thẻ tính chất tuần hoàn - Thẻ tín dụng (Credit Card) - thẻ loại C: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đà sử dụng kì hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Thẻ tín dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt cho phép ngời sử dụng khả chi tiêu trớc trả tiền sau 2.3.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ: -Thẻ dùng nớc: có loại: Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài + ( Local use only card) loại thẻ Tổ chức tài Ngân hàng nớc phát hành dùng nội tổ chức mà + ( Dosmetic use only card) thẻ toán mang thơng hiệu Tổ chức thẻ quốc tế đợc phát hành để sử dụng nớc -Thẻ Quốc tế (international card): loại thẻ không dùng quốc gia mà đợc phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Muốn phát hành loại thẻ phải thành viên tổ chức thẻ Quốc tế 2.3.4 Phân loại theo đối tợng sử dụng thẻ: - Thẻ công ty: loại thẻ dùng mục đích toán hoạt động công ty, thẻ cấp cho cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ chịu trách nhiệm toán - Thẻ cá nhân: loại thẻ dùng cho mục đích toán cá nhân, ngời sử dụng đứng tên trờng hợp đồng sử dụng thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền thông qua tài khoản họ mở ngân hàng phát hành 2.3.5 Phân theo hạn mức thẻ: - Thẻ thờng hay gọi thẻ chuẩn (Standard Card): Là loại thẻ tín dụng đợc sử dụng rộng rÃi toàn giới mang tính phổ biến cao Loại thẻ thờng có hạn mức tín dụng thấp dành cho ngời có mức thu nhập trung bình - Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ u hàng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, có khả tài lành mạnh có nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thờng có hạn mức tín dụng lớn Các chủ thể tham gia thị trờng thẻ Mặc dù trình thực giao dịch diễn khoảng thời gian ngắn nhng liên quan tới nhiều đối tợng tham gia: chủ thẻ, đại lí chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, tổ chøc thỴ qc tÕ 3.1 Tỉ chøc thỴ qc tÕ: Là tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt quy định bắt buộc thành viên phải áp dụng tuân theo thống thành hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẻ toán quốc tế phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đồng thời trung tâm xử lí, cấp phép toán thành viên 3.2 Ngân hàng phát hành thẻ: (NHPH) Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ, thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức thẻ tín dụng NHPHT có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lí phát hành thẻ, mở quản lí tài khoản thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm toán thẻ Tham gia phát hành thẻ, NHPH có lợi ích sau: - Thu khoản phí toán, phát hành cho vay Đây nguồn thu tơng đối lớn ổn định ngân hàng - Thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng thu hút đợc khách hàng mới, trì quan hệ với khách hàng cũ Đồng thời qua nghiệp vụ khác đợc ph¸t triĨn theo nh nghiƯp vơ tÝn dơng, nhËn tiỊn gưi, kinh doanh ngo¹i tƯ - Danh tiÕng cđa ngân hàng qua đợc nâng lên nhờ cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) Bất lợi tham gia thị trờng thẻ: - Không phải ngân hàng có khả tham gia thị trờng thẻ, để trở thành NHPH ngân hàng phải đáp ứng đợc nhiều yêu cầu khác tổ chức thẻ quốc tế - NHPH gặp nhiều rủi ro khó khăn việc không đảm bảo an toàn cho khoản tiền khách hàng - NHPH phải tổ chức đợc hệ thống toán rộng rÃi xây dựng chiến lợc phù hợp có khả thành công lĩnh vực 3.3 Chủ thẻ: Là cá nhân (hoặc ngời đợc uỷ quyền ngời công ty) đợc NHPH cho phép sử dụng thẻ giới hạn đợc phép (hạn mức tín tuần hoàn số tiền ký quỹ) TiƯn Ých viƯc sư dơng thỴ: Thn tiƯn : - Có thể dùng thẻ toán hàng hoá, dịch vụ nhiều CSCNT nớc phạm vi toàn giới mà không bị khoản phụ phí - Tiện lợi với máy rút tiền tự động ATM - Có đợc khoản tín dụng mà NHPH cấp cho để chi tiêu trớc, toán sau mà không bị tính lÃi thời gian định - Có thể xem số d tài khoản thông qua thiết bị điện tử của NHPH để từ có kế hoạch chi tiêu cho hợp lý Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài - Đợc hởng số dịch vụ khác NHPH triển khai áp dụng cho chủ thẻ, ví dụ nh u tiên mua vé máy bay, đợc bảo hiểm tai nạn du lịch, toán nợ nần bị ốm đau, việc dịch vụ pháp lý - Đối với thẻ công ty, công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn trả phí thời gian định An toàn: - Chủ thẻ ngời đợc phép sử dụng thẻ, thẻ có mà số riêng, tính an toàn thẻ cao - Với việc cắp tiền hội tìm đợc khó, nhng với thẻ, bị thất lạc cắp chủ thẻ cần gọi điện báo cho NHPH (hoặc chi nhánh) để vô hiệu hoá thẻ (khoá tài khoản thẻ) tránh rủi ro chủ thẻ đợc cấp lại thẻ khác Văn minh: - Tiền mặt dùng giới hạn lÃnh thổ (trừ ngoại tệ mạnh) nhng chủ thẻ, họ chi tiêu không nớc mà tất điểm chấp nhận thẻ giới - Thẻ giúp chủ thẻ hoà nhập với công đồng quốc tế, sử dụng thẻ, chủ thẻ đà trở nên văn minh lịch công việc Bất lợi cho chủ thẻ tham gia thị trờng thẻ - Do công nghệ quản lý yếu, nên bất lợi lớn cho chủ thẻ bị kẻ xấu đánh cắp tiền tài khoản nhiều không tìm đợc giải pháp tối u ngân hàng - Hiện mức phí loại thẻ cha thực thống cao số loại thẻ mà mức độ thông dụng lớn - Hệ thống máy rút tiền tự động gặp nhiều trục trặc phân bố cha hợp lý, gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc rút tiền toán 3.4 Ngân hàng toán thẻ ( NHTT): Là thành viên tổ chức thẻ quốc tế, chấp nhận toán thẻ tín dụng quốc tế ứng tiền mặt thông qua mạng lới sở chấp nhận thẻ (ĐVCNT), máy rút tiền tự động ATM điểm ứng tiền mặt (POS) Lợi ích ngân hàng toán: - NHTT thu đợc khoản phí từ dịch vụ toán, thu hút khách hàng mới, tăng nguồn vốn ngoại tệ phát triển nghiệp vụ có liên quan đến toán thẻ Bất lợi: - Đối với NHTT cã rđi ro øng tiỊn to¸n cho kh¸ch hàng mà NHPH chậm trễ việc toán lại NHPH gặp khó khăn Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài - Nguồn thu từ hoạt động toán thẻ NHTT cha thùc sù nhiỊu vµ chØ chiÕm mét tû träng rÊt nhỏ tổng nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng 3.5 Ngân hàng đại lí toán (NHĐLTT): Là ngân hàng đợc NHTT chọn thực số dịch vụ chấp nhận toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lí nh nhờ thu, toán với CSCNT, ứng tiền mặt cho chủ thẻ 3.6 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ * Điểm ứng tiền mặt: đơn vị, ngân hàng đại lý, đợc NHNT uỷ quyền ứng tiền mặt cho cho chủ thẻ ĐVCNT đợc lợi ích nh: - Đa dạng phơng thức toán - Tổng doanh số bán có xu hớng tăng lên khách hàng đà có đợc nguồn tài trợ cho việc họ - Giảm đợc chi phí quản lí chứng từ, hoá đơn, chi phí kiểm đếm quản lí thu ngân ( chi phí thờng lớn, khoảng 3% tổng doanh thu) ĐVCNT gặp khó khăn sau: - ĐVCNT gặp rủi ro nÕu nh NHPH hc NHTT tõ chèi chÊp nhËn toán khoản từ thẻ - ĐVCNT đủ thông tin tài khoản khách hàng để tiện cho việc toán Quy trình phát hành toán thẻ NHTM Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, NHPH yêu cầu khách hàng làm đơn ( theo mẫu NHPH) Sau thẩm định hồ sơ đủ điều kiện, NHPH phát hành thẻ cho khách hàng với thông tin cần thiết đà đợc cài vào nhớ thẻ quy định số thẻ, thời hạn có hiệu lực, hạn mức tín dụng NHPH thông báo số PIN (Personal identify number) cho khách hàng Chủ thẻ sử dụng thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ CSCNT ứng tiền mặt NHĐLTT Tại NHTT sau nhận đợc hoá đơn toán từ CSCNT, NHĐL gửi đến NHTT làm thủ tục toán với CSCNT NHĐL (tạm ứng trớc sau đà trừ khoản phí mà CSCNT NHĐL phải toán theo tỷ lệ quy định) Cuối ngày NHTT tổng hợp toàn giao dịch phát sinh từ thẻ làm thủ tục toán với NHPH TCTQT (Tổ chức thẻ quốc tế) Hàng ngày vào ngày kê, NHPH nhận đợc file liệu kê chi tiết hoạt động chủ thẻ kỳ, sau NHPH làm thủ tục thu nợ ( đòi tiền) chủ thẻ Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chủ thẻ nhận đợc thông báo d nợ khoản giao dịch phát sinh tháng tiến hành toán với NHPH Trong trình toán TCTQT, NHPH NHTT có trách nhiệm giải tất khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn xử lý tranh chấp khác Hình 1:Quy trình giao dịch toán thẻ (4) Chủ thẻ Ngân hàng phát hành (5c) (5b) Tổ chức thẻ Quốc tế (1) (5b) CSCNT đại lí toán (3) (5a) (3) Ngân hàng toán (2) (1): Chủ thẻ mua sắm hàng hoá, dịch vụ CSCNT (2): CSCNT thông báo, chuyển hoá đơn giao dịch cho NHTT (3): NHTT gửi hoá đơn toán cho NHPH thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế ( Visa Mastercard) (4): NHPH gửi kê cho chủ thẻ (5a): Sau nộp hoá đơm giao dịch cho NHTT khoảng từ đến ngày, CSCNT nhận tiền hàng theo hoá đơn giao dịch (5b): NHPH chuyển tiền theo hoá đơn giao dịch thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế cho NHTT (5c): Chủ thẻ toán hàng hoá, dịch vụ theo hoá đơn giao dịch cho NHPH thời gian tín dụng quy định NHPH quy định II Tổng quan Marketing ngân hàng Khái niệm vai trò Marketing ngân hàng 1.1 Khái niệm Marketing sản phẩm kinh tế thị trờng Marketing đà trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nhiều tổ chức kinh tế- trị- xà hội khác Có thể hiểu Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lí Ngân hàng để nhằm đạt đợc mục tiêu đặt ngân hàng thoả mÃn tốt nhu cầu vốn, nh dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hớng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận