Học viện ngân hàng 1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2008 đến nay, các dịch vụ, phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ và đa dạng Bên cạn[.]
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, đặc biệt từ năm 2008 đến nay, dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ đa dạng Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện phát triển phương tiện truyền thống, nhiều dịch vụ, phương tiện mới, đại tiện ích dựa tảng ứng dụng cơng nghệ thơng tin như: Thẻ tốn, Mobile banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử…đã hình thành dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Thanh toán thẻ dịch vụ tiêu dùng đại, văn minh thiếu sống ngày nay, đưa phương tiện toán lên tầm cao Dù có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, song thẻ cơng cụ tốn thơng minh, tiện dụng thân thiện Trên giới dịch vụ thẻ phát triển mạnh, đem lại đại văn minh xã hội xong Việt Nam tốc độ phát triển, sử dụng dịch vụ thẻ hạn chế Hiện nay, dịch vụ thẻ mảng nghiệp vụ quan trọng, trọng phát triển ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ tốn góp phần tích cực cải thiện văn minh tốn, tăng tính cạnh tranh ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Hưng Yên (nay Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hưng Yên) hoạt động địa bàn khu công nghiệp lớn miền Bắc có dân số đơng trình độ dân trí ngày cao, tiềm phát triển dịch vụ thẻ lớn, thêm vào chủ thẻ địa bàn chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa sử dụng hết tiện ích thẻ tốn Vì định chọn đề tài “Giải Pháp phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Hưng Yên” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu: Trước hết, đề tài giúp tơi hồn thiện hiểu biết, có nhìn sâu rộng dịch vụ thẻ, lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế Đề tài nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ BIDV Hưng n để có nhìn bao qt sau đưa giải pháp để BIDV Hưng Yên hoàn thành xuất sắc kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ giao đồng thời đưa dịch vụ thẻ trở nên thông dụng, phát huy công dụng dịch vụ thẻ địa phương Bản thân làm việc lĩnh vực ngân hàng, nên đề tài tài liệu tham khảo cho đề tài nghiên cứu có liên quan tương lai đồng nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng: Tất vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ, cụ thể thẻ toán ngân hàng loại thẻ, số lượng thẻ, doanh số giao dịch thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ… số liệu tình hình phát hành toán thẻ Phạm vi: Số liệu nghiên cứu năm 2009 2010 BIDV Hưng Yên Sau BIDV Hưng Yên tách làm chi nhánh BIDV Thành Phố Hưng Yên BIDV Bắc Hưng Yên, số liệu nghiên cứu năm 2011 2012 BIDV Bắc Hưng Yên Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp luận biện chứng, đánh giá phát triển dịch vụ vận động biến đổi Tiếp cận vấn đề theo tiến trình thời gian, có tính hệ thống Đề tài áp dụng phương pháp phân tích tổng hợp lí thuyết để hệ thống hố vấn đề mang tính lý luận dịch vụ thẻ, áp dụng phương pháp quan sát, điều tra, phân tích tổng kết kinh nghiệm thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ BIDV Hưng Yên Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung luận văn gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hưng Yên - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Hưng Yên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngay từ kinh tế thị trường sơ khai kinh tế hàng hố ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn NHTM phát triển song song, tương tác với trình phát triển kinh tế hàng hoá, kinh tế thị truờng Ngày nay, NHTM tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế luân chuyển vốn từ người có tiền sang người cần vay tiền cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại như: Ở Hoa kỳ, Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác dể cho vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kỳ, NHTM hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác Ở Việt Nam, theo tinh thần Luật Tổ chức tín dụng (cơng bố ngày 16/06/2010) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản hoạt động kinh doanh khác (theo quy định Luật này) nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy, Tuy có quan điểm khác NHTM có đặc trưng sau: Thứ nhất, NHTM tổ chức nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả Thứ hai, NHTM tổ chức đựợc phép dùng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu liên quan đến tiền tệ xã hội, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng hoạt động theo hướng đa năng, tập trung vào loại hình chủ yếu sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động hay gọi hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng, nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động khác để thu hút vốn từ xã hội Hoạt động bao gồm huy động nguồn tiền gửi ( tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch phi giao dịch ); khoản vay ( vay từ dân cư, từ tổ chức kinh tế, từ Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng khác ); tiền nhận uỷ thác đầu tư Ngoài ra, NHTM huy động vốn từ việc vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vay thị trường liên Ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn vay Bên cạnh việc dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản tránh rủi ro khác rút vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng đầu tư Tín dụng hoạt động truyền thống giữ vai trò hoạt động kinh doanh Ngân hàng, thu nhập chủ yếu Ngân hàng lãi tín dụng Các nghiệp vụ tín dụng như: - Cho vay thương mại: Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoản thời gian xác định - Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn - Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Ngân hàng sử dụng uy tín để thu lợi Đồng thời, Ngân hàng ln tìm cách sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thông qua hoạt động đầu tư cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ trợ Một vài nghiệp vụ như: - Thực trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ, ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, lấy loại tiền khác, hưởng phí dịch vụ - Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế - Bán dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm nhà xưởng máy móc, bảo hiểm ơtơ, xe máy, tai nạn người…nhằm khắc phục phần thiệt hại khách hàng rủi ro xảy - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Ngân hàng đứng vai trò trung gian cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khốn, người mơi giới chứng khốn 1.1.2.3 Hoạt động toán Với mạng lưới ngân hàng phạm vi tồn giới với quy mơ ngày lớn, với sôi động thị trường kinh tế hoạt động toán ngân hàng ngày phát triển Qua ngân hàng, tiền tệ thời gian ngắn lưu thơng đến khu vực, quốc gia khác nhau, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Với ngân hàng, hoạt động có độ rủi ro thấp hoạt động tín dụng đầu tư đem lại nguồn thu lớn Các dịch vụ toán ngân hàng như: - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Cung cấp cho khách hàng tài khoản tiền gửi cho phép thực hoạt động tài khoản gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Dựa tảng cung cấp tài khoản giao dịch, ngày việc giao dịch tốn khơng diễn ngân hàng không gian thời gian bó hẹp mà thực nơi, 24/24 Làm điều ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tốn tiện ích như: - Dịch vụ thẻ: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thẻ thơng minh, có lưu trữ thơng tin chủ thẻ tài chủ thẻ ngân hàng Khách hàng thực giao dịch lúc máy rút tiền tự động hay máy tốn thẻ ngồi ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngân hàng cung cấp kênh tra cứu thông tin, giao dịch thiết bị điện tử máy tính, điện thoại qua đường mạng truyền thông 1.1.2.4 Các loại hình hoạt động dịch vụ khác Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, NHTM tăng cường diện, gia tăng thị phần đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh ngân hàng Vì ngày có nhiều dịch vụ NHTM triển khai Với vai trò trung gian thực hoạt động theo yêu cầu khách hàng, NHTM cung cấp loại hình dịch vụ khác có liên quan đến tài như: ngân quỹ, bảo lãnh, nhận gửi tiết kiệm vàng….hay dịch vụ phi tài dịch vụ tư vấn, cho thuê két, bảo quản vật có giá Sự đa dạng loại hình dịch vụ góp phần mở rộng, tạo lập nguồn vốn kinh doanh giúp NHTM phát triển toàn diện, đa dạng hố hoạt động kinh doanh Dịch vụ ngân hàng trở thành ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế thành cơng tiến trình hội nhập 1.2.Tổng quan thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ tên cơng cụ tốn chứa mã số nhận dạng cá nhân bí mật Khách hàng thực giao dịch tài thơng qua tài khoản cá nhân họ cách sử dụng hệ thông thu phát ngân tự động đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ toán (Payment Card) tên gọi chung cho thẻ tổ chức tài - ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết khách hàng với Ngân hàng, có tác dụng ví điện tử mục đích chủ yếu dùng để tốn hàng hố - dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt Thẻ toán dùng để thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm, mua thẻ điện thoại v.v…từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ chấp nhận phương thức tốn khơng dùng tiền mặt điểm tốn có chấp nhận thẻ Hầu hết loại thẻ toán làm nhựa ABS nhựa plastic Thẻ có dạng hình chữ nhật cấu tạo gồm lớp ép với công nghệ kỹ thuật cao Kích thước thẻ 84mm x 54mm, có góc trịn Mặt trước thẻ gồm: biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên chủ thẻ, ngày sử dụng thẻ, chip điện tử (nếu có) ngồi thẻ cịn có ký hiệu khác mang tính chất an tồn thẻ Mặt sau thẻ có dải từ tính, chữ ký chủ thẻ số xác nhận thông tin khác theo thiêt kế tổ chức phát hành 1.2.2 Phân loại thẻ 1.2.2.1 Phân loại thẻ theo tính chất: - Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn trực tiếp Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ thẻ khơng cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, ngân hàng ứng trước tiền cho người bán chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch - Thẻ ghi nợ: Cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản thơng qua hệ thống kết nối trực tuyến Khi sở hữu thẻ ghi nợ, chủ thẻ tốn/rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản Thẻ ghi nợ có hai loại, theo phạm vi sử dụng: thẻ ghi nợ nội địa quốc tế 1.2.2.2 Phân loại thẻ theo công nghệ ngân hàng: - Thẻ khắc chữ (embossed card): Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc 10 thông tin cần thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kỹ thuật sản xuất thơ sơ, tính bảo mật dễ làm giả - Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín, thẻ phủ băng từ (giống băng Casset, băng Video) chứa rãnh để ghi thơng tin cần thiết mã hóa, thông tin thường thông tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Hầu hết thẻ lưu hành hiên thẻ từ, toàn thông tin liên quan đến chủ thẻ mã hóa từ tính dải băng từ mặt sau thẻ - Thẻ thông minh (smart card, chip card): Thẻ gắn chip điện tử thay cho dải băng từ tính mặt trước thẻ, có khả ghi nhớ xử lý thông tin ưu việt hẳn so với dải băng từ tính Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ, liệu, thơng tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử “chip” Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác Đây hệ thẻ tốn, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an tồn cao 1.2.2.3 Phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng thẻ: - Thẻ nước (hay gọi thẻ nội địa): Do ngân hàng nước phát hành lưu hành lãnh thổ quốc gia, giao dịch đồng tệ Hầu hết thẻ nội địa thẻ ghi nợ, có nghĩa giao dịch khách hàng ghi nhận tài khoản khách hàng ngân hàng phát hành thẻ - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ ngân hàng nước phát hành, thẻ quốc tế không sử dụng tốn phạm vi quốc gia mà cịn tốn phạm vi tồn giới Thẻ quốc tế chấp nhận tốn tồn cầu sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ ... Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hưng Yên - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Hưng Yên 4... toán, Dịch vụ trao đổi ngoại tệ, Dịch vụ ủy thác Dịch vụ ngân hàng đại: Dịch vụ thẻ ngân hàng, Dịch vụ quản lý tiền mặt (ngân quỹ), Dịch vụ toán tiền điện tử, Dịch vụ ngân hàng nhà, Dịch vụ bảo... ngân hàng là: dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại: Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Dịch vụ huy động vốn ,Dịch vụ chi? ??t khấu thương phiếu chứng từ có giá, Dịch vụ cho vay, Dịch vụ