CHƯƠNG I Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh Việt Nam (VPBank) LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 là một năm mà nền kinh tế không những ở Việt Nam mà cũng như trên toàn thế giới đang phả[.]
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK)
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH(VPBANK)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, P.Hàng Trống, Q.Hoàn Kiếm Hà Nội.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ do 16 cổ đông đóng góp là các pháp nhân, thể nhân ở Việt Nam.
Sau hơn một năm hoạt động, do nhu cầu phát triển, số vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 70 tỷ VNĐ theo quyết định số 193/QĐ NH5 ngày 12/09/1994.
Vốn điều lệ của VPBank tăng lên 174,9 tỷ VNĐ vào ngày 18/03/1996, tương đương 174900 cổ phiếu của 97 cổ đông. Đến cuối năm 2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN-HAN7 củaNgân hàng Nhà nước chấp thuận cho nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng.
Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005 của Ngân hàng Nhà nước, số vốn điều lệ của VPBank tiếp tục tăng thêm 50 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ lên 250 tỷ.Đến cuối năm 2005 đạt tới 309,386 tỷ VNĐ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tăng 442 tỷ đồng so với năm
Tính đến thời điểm 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng Cuối năm 2007 đã tăng lên trên 2000 tỷ dồng
Từ ngày 01/10/2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (VPBank) đã chính thức tăng vốn điều lệ từ 2.000.000.000.000 (2 nghìn) tỷ đồng lên 2.117.474.330.000 đồng.Vốn điều lệ VPBank tính đến cuối năm 2008 chỉ dừng lại ở mức 2.117.474.330.000 đồng sau khi đã thực hiện tăng vốn giai đoạn 1, việc tăng vốn đợt 2 sẽ lùi thời gian thực hiện trong năm 2009 Hội đồng Quản trị VPBank cũng đã cân nhắc đến một số nguồn để thực hiện kế hoạch tăng vốn lên 3000 tỷ đồng đến cuối năm 2009
Biểu đồ 2.1: Sự tăng trưởng vốn điều lệ của VPBank
(nguồn: báo cáo thường niên 2008 của ngân hàng VPBank)
Về mang lưới hoạt động
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển.VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lơn Cuối năm 1993, VPBank mở Chi nhánh(CN) tại TP Hồ Chí Minh Tháng 11/2004, VPBank mở thêm
CN Hải Phòng và tháng 7/1995, mở thêm CN Đà Nẵng Năm 2005 VPBank tiếp tục mở thêm các chi nhánh : Hà Nội, Huế, Sài Gòn, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Thanh Xuân, Thăng Long, Tân Phú, Cầu Giấy, Bắc Giang; đồng thời nâng cấp một số phòng giao dịch (PGD) thành chi nhánh đó là PGD Cát Linh, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Giảng Võ, PGD Hai Bà Trưng, PGD Chương Dương.
Tính đến tháng 6/ 2006 VPBank tiếp tục mở thêm PGD Hồ Gươm ( đặt tại Hội sở) và PGD Vỹ Dạ ( trực thuộc CN Huế) PGD Bách Khoa ( trực thuộc CN Hà Nội), PGD Tân Bình ( Trực thuộc CN Sài Gòn), PGD Khánh Hội ( trục thuộc CN Hồ Chí Minh).
Hệ thống VPBank có tổng cộng 35 điểm giao dịch gồm có Hội sở chính tại Hà Nội, 11 Chi nhánh cấp 1 tại các Tỉnh, Thành phố lớn là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên- Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang; 14 Chi nhánh cấp 2 và 9 Phòng Giao dịch Riêng trong năm 2006, VPBank đã khai trương và đưa vào hoạt động 20 điểm giao dịch mới
Tính đến tháng 3/2007 quy mô mạng lưới của VPBank đã tăng lên đến 55 điểm giao dịch với 28 chi nhánh và 27 phòng giao dịch VPBank đã hiện diện tại nhiểu tỉnh thành phố lớn trên cả nước bao gồm Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, ThừaThiên Huế, Đà Năng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, Khánh Hoà.Đến cuối năm 2007 hệ thống VPBank đã có 2 công ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch ngân hàng ( bao gồm Hội sở, 34 chi nhánh và 93 phòng giao dịch) Riêng tính trong năm 2007 VPBank đã mở mới 12 chi nhánh và 67 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành trên toàn quốc.
Trong 6 tháng đầu năm 2008 VPBank đưa vào hoạt động thêm 29 điểm giao dịch trên phạm vi toàn quốc nâng số điểm giao dịch của VPBank lên 129 điểm giao dịch hoạt động trên tổng số 135 điểm giao dịch đã có giấy phép.
Về quy mô nhân sự
Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến thời điểm 5/2006 có trên
900 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học(chiếm 87%).
Tại thời điểm tháng 3/2007 Trên toàn hệ thống đã có trên 1400 người tăng hơn 500 người so với năm ngoái Trong đó trình độ đại học và trên đại học (85%).
2.1.2 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK
• Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân
• Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
• Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác
• Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân
• Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
• Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
• Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
• Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
• Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
• Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế
• Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.
2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VPBANK
Phòng phát triển khách hàng
Hội đồng quản lý Tài sản nợ, Tài sản có
Phòng Kiểm toán nội bộ
Phòng nhân sự - Đào tạo
Phòng quản lý rủi ro
Phòng pháp chế - Thu hồi nợ Văn phòng
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Kế hoạch - tổng hợp
Công ty quản lý Tài sản VPBank
Công ty Chứng khoán VPBank
2.1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY.
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động được VPBank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân háng Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ phu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VPBank khai thác triệt để.
Trong năm 2005 việc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng diễn ra vô cùng gay gắt Đặc biệt là cuộc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh Đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19%, và tăng gần 2000 tỷ đồng ( tương đương tăng 74%) so với năm 2004, trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt 2704 tỷ đồng, vượt kế hoạch 22%, tăng 1200 tỷ đồng( tương đương tăng 75%) so với năm 2004 Riêng nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng đạt trên
2428 tỷ đồng, vượt kế hoạch 6%, tăng 21% so với năm 2004. Đến cuối năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 9065 tỷ đồng, tăng gấp 7,5 lần so với cuối năm 2003.Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động của VPBank đạt mức tăng trưởng 68%.Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của VPBank (khoảng 80%) Việc huy động vốn từ thị trường I (từ tổ chức kinh tế và dân cư ) trong thời gian gần đây tăng mạnh( cuối năm 2006 tăng hơn 3 lần so vói cuối năm 2004), nguồn vốn thị trường II( Nguồn vốn liên ngân hàng) cũng được VPBank chủ động điều chỉnh phù hợp với khả năng sử dụng vốn.
Năm 2007 là năm thi trường vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng mới thành lập, mạng lưới chi nhánh của các NHTM liên tục được mở rộng Tuy nhiên VPBank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của VPBank là 15448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch cả năm 2007 và tăng 6393 tỷ đồng so với cuối năm 2006( tương đương tăng 70%) Trong đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 12764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006 Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm
2007 là 2439 tỷ đồng, giảm 947 tỷ đồng so với cuối năm 2006. Đến 31/12/2008, tổng số huy động của toàn Ngân hàng đạt 15,608 tỷ đồng, tăng 1.04% so với số dư huy động tại thời điểm 31/12/2007 Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng huy động của VPBank trong năm 2008 không nhiều nhưng cơ cấu huy động đã có những chuyển biến tích cực so với năm 2007 Tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trên tổng huy động tăng 8,6% so với 2007 và tỷ trọng huy động từ thị trường liên ngân hàng giảm 7,6% so với cùng kỳ năm trước Đây cũng là một trong những nguyên nhân đã giúp VPBank giữ vững tính thanh khoản trong năm 2008 Tuy nhiên, việc tăng trưởng huy động quá thấp so với cuối năm 2007 đòi hỏi năm 2009 Ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu hơn trong việc phát triển và duy trì nguồn vốn huy động
Biểu đồ: 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2004-2008 của VPBank
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK
Trước khi đi vào trình bày thực trang hoạt động cho vay trả góp tại VPBank,chúng ta sẽ nhìn lại một cái nhìn tổng thể về tình hình chung của nền kinh tế và ngành tài chính, ngân hàng năm 2008.
Năm 2008 là một năm vô cùng khó khăn đối với nền kinh tế thế giới với sự hiện hữu của cuộc khủng hoảng lớn nhất kể từ sau cuộc đại suy thoái năm 1929 Khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng toàn cầu, hàng loạt định chế tài chính khổng lồ với các hệ thống phòng ngừa rủi ro tiên tiến và hiện đại nhất cũng không tránh khỏi những tổn thất ghê gớm, nhiều doanh nghiệp lớn đang trên bờ vực phá sản do đối mặt với khủng hoảng thanh khoản và khủng hoảng tín dụng Chín tháng đầu năm thế giới chứng kiến các cơn sốt dầu, lương thực, vàng và lạm phát làm khuynh đảo nền kinh tế toàn cầu Những tháng cuối của năm, các nền kinh tế lớn rơi vào tình trạng suy thoái: Hoạt động sản xuất của doanh nghiệp cũng như chi tiêu của người dân giảm sút nghiêm trọng, trình trạng phá sản, quốc hữu hóa của các doanh nghiệp, ngân hàng lớn diễn ra ồ ạt đẩy tình trạng thất nghiệp lên cao.
Kinh tế Việt Nam năm 2008 là một năm có nhiều biến động, bên cạnh những ảnh hưởng từ cuộc tài chính toàn cầu là những khó khăn nội tại của nền kinh tế Với những cảnh báo sớm từ cuối năm 2007 về chất lượng tăng trưởng thấp, hiệu quả đầu tư kém, tăng trưởng tín dụng cao, nhập siêu vượt quá mức an toàn, thị trường chứng khoán sụt giảm kỷ lục, bong bóng thị trường bất động sản bị vỡ, nền kinh tế Việt Nam bước vào năm 2008 với nguy cơ lạm phát tăng cao buộc Chính phủ và các bộ ngành phải điều chỉnh chính sách nhằm mục tiêu ưu tiên mới là kiềm chế lạm phát Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt với lãi suất cơ bản được nâng lên (8 lần), tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng, bắt buộc mua tín phiếu NHNN, biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng được áp đặt lên các ngân hàng thương mại, cắt giảm đầu tư Tất cả biện pháp này gây ra những cơn sốc cho thị trường tài chính tiền tệ với những đợt chạy đua tăng lãi suất kỳ lục Bắt đầu từ quý 3/2008 tác động giữa hiệu lực của các biện pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ với tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu đã xuất hiện Giá nguyên vật liệu trên thế giới giảm mạnh, xuất khẩu giảm cả về kim ngạch lẫn khối lượng, các doanh nghiệp trong một số ngành đặc biệt khó khăn như doanh nghiệp vừa và nhỏ không có khả năng trả nợ; nợ xấu và nợ quá hạn tăng trưởng nóng
Với vai trò mạch máu của nền kinh tế, ngành Ngân hàng năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn và thay đổi thất thường: Các công cụ điều hành thị trường thay đổi liên tục (8 lần điều chỉnh tăng/giảm lãi suất cơ bản, 5 lần thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, 5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc); Chấm dứt cơ chế lãi suất thỏa thuận, quay trở lại cơ chế trần lãi suất; Ngân hàng Nhà nước đưa ra một loạt các công cụ, hạn chế đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chứng khoán, bất động sản và cấm thu các loại phí dịch vụ liên quan đến tín dụng; Lãi suất huy động và lãi suất cho vay diễn biến chưa từng có: với nỗi ám ảnh về thanh khoản đã dẫn tới việc lãi suất cho vay trên thị trường liên hàng liên tục lập những kỷ lục mới, thị trường liên hàng nhiều lúc đóng băng do khủng hoảng lòng tin Lãi suất cho vay tăng từng ngày rồi lại quay đầu giảm liên tiếp do áp lực của cơ chế trần lãi suất gây ra, nó đồng thời kéo lãi suất huy động giảm theo; Tỳ giá USD/VND biến động khôn lường, nhanh chóng chuyển từ thái cực này sang thái cực khác; Cạnh tranh trên thị trường trở nên gay gắt hơn do hệ thống ngân hàng đã có thêm 3 ngân hàng TMCP trong nước và một số ngân hàng 100% vốn nước ngoài và rất nhiều các công ty tài chính đã được cấp phép hoạt động; Nợ xấu có xu hướng gia tăng mạnh do khó khăn chung của nên kinh tế, lãi suất cao, ảnh hưởng của thị trường chứng khoán, bất động sản đã khiến cho các khiếm khuyết của việc phát triển tín dụng nóng trong các năm vừa qua bộc phát; Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu: hạn mức tín dụng cho các Ngân hàng việt nam bị cắt giảm mạnh, các thiệt hại do việc kinh doanh các sản phẩm phái sinh tại nước ngoài mặc dù không được công bố nhưng đã tác động nhiều đến định hướng hoạt động của nhiều ngân hàng; Mục tiêu lợi nhuận của phần lớn các ngân hàng (nhất là các NH quy mô trung bình và nhỏ) không đạt được mục tiêu lợi nhuận, liên tục có các ngân hàng tuyên bố điều chỉnh giảm chỉ tiêu lợi nhuận Nhiều ngân hàng sẽ lỗ trong hoạt động tín dụng Lợi nhuận các ngân hàng đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng do sự biến động ngoài dự liệu của lãi suất cộng với việc phải tăng trích dự phòng rủi ro tín dụng Thực trạng nền kinh tế đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay trả góp tại VPBank.
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay trả góp
Nhà nước quản lý xã hội bằng pháp luật thông qua các văn bản quy phạm pháp luật Mỗi một điều kiện kinh tế phát sinh được điều chỉnh bằng một hệ thống các quy phạm riêng hoặc chung Đó chính là cơ sở pháp lý cho hoạt động của nền kinh tế.
Cơ sở pháp lý đầu tiên áp dụng cho tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại là luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX và luật số 20/2004/QHXI ngày 15 tháng 6 năm 2004 về sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng Luật này được ban hành để đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng được lành mạnh, an toàn và có hiệu quả; bảo vệ lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân; góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước.
Cơ sở tiếp theo cho hoạt động cho vay của ngân hàng đó là quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Sau đó là quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay đó Quy chế này quy định về việc cho vay bằng Đồng Việt Nam, ngoại tệ của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng không phải là tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư, phát triển và đời sống Với sự rõ ràng và chặt chẽ trong các điều khoản, quy chế này đã tác động tích cực đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng của các ngân hàng thương mại.
Dựa trên Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, VPBank đã ban hành “Quy chế cho vay đối với khách hàng” theo quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT ngày06/06/2002 của Hội đồng quản trị VPBank làm cơ sở cụ thể cho hoạt động cho vay của ngân hàng Quy chế cho vay này đã cụ thể hoá những điều khoản của Ngân hàng Nhà nước tại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN theo những điều kiện thực tại của VPBank. Trong quyết định này, Hội đồng quản trị đã đưa ra “Quy trình nghiệp vụ tín dụng” áp dụng cho 2 phòng là Phòng phục vụ khách hàng cá nhân và Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp Quy trình nghiệp vụ trên đã hướng dẫn một cách chi tiết các bước mà các nhân viên tín dụng phải thực hiện cho vay đối với khách hàng.
Như vậy, một loạt các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan pháp luật cùng với những quy định riêng của ngân hàng đã tạo ra một cơ sở pháp lý tương đối hoàn chỉnh và cụ thể để tiến hành hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay trả góp chủ yếu Đối tượng áp dụng cho các phương thức cho vay của VPBank là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở; hoặc là các doanh nghiệp tổ chức có trụ sở cùng địa bàn với VPBank Ngoài ra các trường hợp đặc biệt khác sẽ do Ban Tín dụng quyết định.
Các sản phẩm cho vay trả góp chủ yếu:
Cho vay mua nhà - xây dựng – sửa chữa nhà
Khi đến vay vốn, khách hàng cần phải thỏa mãn các điều kiện vay giống như bất kỳ một khoản vay nào, đó là:
Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Đây là điều kiện tối thiểu mà ngân hàng quy định đối với khách hàng.
Khách hàng phải có bản giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn.
Khách hàng phải có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay.
Có tài sản đảm bảo tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.
Chấp hành thể lệ cho vay của VPBank.
Phương thức cho vay trả góp mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà củaVPBank sẽ cấp tín dụng cho khách hàng với các mục đích chi trả như:
Chi phí mua nhà, mua nền nhà, theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ mới, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà.
Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí hợp lý khác trong quá trình sửa chữa xây dựng nhà.
Với phương thức cho vay trả góp mua nhà - xây dựng – sữa chữa nhà, khách hàng phải giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên hàng tháng (từ tiền lương, tiền cho thuê tài sản, tiền lãi kinh doanh…) Căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoặc kế hoạch trả nợ của khách hàng, ngân hàng sẽ xác định thời hạn cho vay nhưng tối đa không quá 10 năm đối với cho vay mua nhà, và không quá 5 năm đối với cho vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà.
Cho vay mua ô tô của cá nhân hoặc tổ chức
Khác với các ngân hàng khác, cho vay trả góp mua ô tô ở VPBank chỉ thực hiện cho vay trực tiếp đối với khách hàng, không cho vay gián tiếp thông qua các đại lý bán xe ô tô Để được ngân hàng cấp tín dụng, khách hàng cần có tài sản đảm bảo Riêng đối với cho vay mua ô tô, khách hàng có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay là chiếc xe ô tô được mua làm tài sản thế chấp, nhưng đó phải là chiếc xe mua mới 100%. Thời hạn cho vay trả góp mua xe cũng tuỳ vào kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 4 năm Trường hợp xe ô tô mua để sử dụng vào mục đích kinh doanh vận tải, taxi, cho thuê, chở khách hoặc xe đã qua sử dụng… thì thời hạn tối đa không quá 3 năm.
Các sản phẩm cho vay trả góp khác bao gồm có cho vay hỗ trợ tài chính du học,cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp lý của khách hàng… Nhưng dù là phương thức cho vay như thế nào cũng đều phải tuân theo những quy định cụ thể của VPBank về điều kiện, nguyên tắc cho vay, thời hạn cho vay và đều phải được đảm bảo bằng tài sản VPBank không chấp nhận hình thức đảm bảo bằng tín chấp trong giao dịch tín
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động cho vay trả góp của VPBank trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả rất khả quan, góp phần quan trọng trong việc thực hiện định hướng của ngân hàng là xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Với sự tăng trưởng tương đối mạnh, hoạt động cho vay trả góp đã góp phần không nhỏ trong việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Lợi nhuận trước thuế và dự phòng 83.32 169.430 313.523 198.896
Trích dự phòng rủi ro 7.11 16.94 31.35 19.8
Tỷ lệ nợ quá hạn 1.37% 0.58% 0.45% 1.5%
Tổng vốn chủ sở hữu
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2005 - 2008)
Năm 2005, VPBank đạt kết quả lợi nhuận trước thuế và dự phòng là 83,32 tỷ đồng; tăng 23,3 tỷ đồng so với năm 2004 Sau khi trích dự phòng 7,11 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng còn lại là 76,21 tỷ đồng và vượt 39% kế hoạch Tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức 1,37% (kế hoạch là 2%).
Mặc dù trong quá trình hoạt động những năm qua, nợ quá hạn mới vẫn tiếp tục phát sinh nhưng tỷ lệ nợ xấu thực sự vẫn ở mức thấp Năm 2006 và năm 2007 có giảm sút nhưng do tình hình kinh tế suy thoái vì vậy năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tăng hơn so với các năm trước chiếm 1.5% tổng dư nợ Hơn nữa tất cả các khoản nợ đều có tài sản đảm bảo đầy đủ, nên khả năng thu hồi nợ rất cao Hầu hết các khoản nợ quá hạn mới phát sinh đều được thu hồi ngay trong năm, rủi ro thất thoát thấp
Các tỷ lệ an toàn vốn cũng được VPBank duy trì theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Theo quy định cũ thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của VPBank thường đạt khoảng 8% (vượt không đáng kể) Nhưng từ khi ban hành quyết định 457 thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của VPBank thường đạt trên 12% vì tỷ lệ tài sản có rủi ro khi tính hệ số này được khấu trừ bớt một tỷ lệ theo giá trị tài sản đảm bảo Năm 2008, do tình hình bất ổn của nền kinh tế nên tỷ lệ vốn an toàn của VPBank vì thế cũng bị giảm sút theo tình hình chung.
Bảng 2.5 Các tỷ lệ an toàn của VPBank đến 31/12/2008
TT Loại tỷ suất Tiêu chuẩn
1 Tỷ lệ vốn ngắn hạn đã sử dụng cho vay trung-dài hạn
2 Tỷ lệ khả năng chi trả (TS có thể thanh toán ngay/TS nợ phải thanh toán ngay)
3 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
(Vốn TC/TS có rủi ro)
Bên cạnh những thuận lợi đó không thể không nói tới những tồn tại làm cản trở quá trình cạnh tranh và phát triển của VPBank trong thời gian tới Cụ thể là:
Cơ cấu sản phẩm còn chưa đa dạng
Ngân hàng còn chưa chú trọng phát triển sản phẩm mới, chưa có nhiều sản phẩm độc đáo, mang ấn tượng VPBank.
Sản phẩm tín dụng trả góp chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng Sản phẩm còn chung chung như cho vay trả góp mua ô tô, cho vay trả góp mua nhà… khiến khách hàng không ấn tượng với sản phẩm - điều mà các ngân hàng làm được do có sự khác biệt hoá rất tốt Hiện tại ngân hàng còn bỏ qua một thị trường có tiềm năng rất lớn đó là thực hiện cho vay trả góp gián tiếp thông qua các đại lý cung cấp sản phẩm hàng hoá – một dạng của thuê mua hiện đại Chính vì vậy mà số khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ này của VPBank còn hạn chế.
Quy mô cho vay còn khá khiêm tốn
Quy mô cho vay trả góp còn khá khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như của thị trường Qua các số liệu đã phân tích ở trên, mặc dù tỷ trọng doanh số và dư nợ bình quân của hoạt động cho vay trả góp so với tổng cho vay chiếm tỷ lệ khá cao và đã có sự tăng trưởng dần qua từng năm Tuy nhiên, nếu như căn cứ vào mức cầu về sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp trên các địa bàn hoạt động mạnh của VPBank như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh,… thì khả năng cung ứng sản phẩm này của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Thị phần chưa mở rộng
Hoạt động cho vay trả góp của VPBank còn khá bó hẹp, chủ yếu là các khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng Chiến lược khách hàng còn rất hạn chế, hiện nay VPBank chủ yếu tiếp cận khách hàng một cách thụ động Thực tế, các nhân viên ngân hàng chưa nhận thức được vai trò của mình trong chiến lược khách hàng nên không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cho ngân hàng Việc thực hiện các biện pháp marketing thu hút thêm khách hàng mới, thực tế chủ yếu được thực hiện tại các chi nhánh và phòng giao dịch nhỏ nên khối lượng khách hàng tăng chậm.
Môi trường kinh tế xã hội chưa thực sự ổn định
Trong những năm qua, mặc dù kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ rất cao (mức tăng trưởng GDP đạt 7-8%) song còn ẩn chứa nhiều bất ổn Cộng them nền bất ổn kinh tế thế giới nói chung trong năm 2008 cũng góp phần hạn chế sự phát triển của VPBank về mọi mặt
Môi trường pháp lý ở nước ta còn chưa thực sự hoàn thiện
Cho vay trả góp là một hoạt động dịch vụ còn khá mới mẻ và khó tách bạch cụ thể chung, chưa cụ thể rõ ràng Hiện tại các ngân hàng mới chỉ dựa vào các luật, quyết định, hướng dẫn chung, rồi tự ban hành các quy chế cho vay của riêng mình Do đó, chưa có sự thống nhất giữa các quy chế cho vay trả góp của các ngân hàng thương mại. Hơn nữa, các văn bản luật ban hành hưóng dẫn nghiệp vụ các ngân hàng thương mại còn chồng chéo, phủ định lẫn nhau khiến cho các ngân hàng còn khá lúng túng, hạn chế sự chủ động trong kinh doanh.
Khách hàng của ngân hàng
Thu nhập của đa số các tầng lớp dân cư đã được tăng lên rõ rệt trong những năm gần đây, tuy nhiên, do yếu tố tâm lý và thói quen mua sắm tiết kiệm đã ảnh hưởng khá nhiều đến việc phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng Nhìn chung người dân Việt Nam thường ngại mang tiếng đi vay, nhất là vay nợ ngân hàng, điều này đã gây hạn chế các hoạt động cho vay trả góp phát triển Mức chênh lệch, phân hoá giàu nghèo giữa các vùng, miền, giữa nông thôn và thành thị khá sâu sắc cũng khiến cho việc mở rộng thị trường của ngân hàng về các thị trường nông thôn gặp khó khăn.
Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đã khiến cho thị phần của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp Trước xu thế hội nhập của thị trường, với các cơ chế tín dụng cũng được nới lỏng hơn trong một vài năm trở lại đây, có rất nhiều các công ty tài chính, bảo hiểm… cũng đang xâm nhập vào lĩnh vực ngân hàng, đồng thời các ngân hàng cũng xâm nhập vào các lĩnh vực kinh doanh mới có thu nhập cao nhằm thu hút khách hàng về với mình Hiện nay, hoạt động cho vay trả góp đã được rất nhiều các ngân hàng cung ứng như ngân hàng Quân đội, ACB… Các ngân hàng quốc doanh cũng đang tích cực thâm nhập vào thị trường này với sản phẩm cho vay trả góp tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chức Hơn nữa, hiệp định thương mại Việt – Mỹ chính thức có hiệu lực từ năm 2001, và sẽ hoàn toàn mở cửa thị trường tài chính vào năm 2010 đã và đang là một thách thức rất lớn cho VPBank, bởi các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại.
Quy mô vốn và hoạt động còn nhỏ bé
Vốn của VPBank hiện nay cũng còn hạn chế trong khi các ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Việt Nam lại đều là những ngân hàng lớn, có tên tuổi Nếu một khoản lỗ đối với họ chỉ là vết thương nhỏ thì đối với chúng ta có thể vì đó mà bị phá sản Chính quy mô vốn nhỏ đã hạn chế ngân hàng trong việc tăng dư nợ cho vay, tăng đầu tư… dẫn tới tổng tài sản nhỏ, theo đó lợi nhuận nhỏ Có thể nói quy mô nhỏ bé là mặt tồn tại lớn nhất của VPBank trong việc mở rộng hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Mạng lưới hoạt động còn quá ít
VPBank còn thiếu các kênh cung ứng dịch vụ của ngân hàng, không có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch để phục vụ khách hàng tốt hơn Có nhiều trường hợp khách hàng muốn vay của VPBank nhưng tài sản thế chấp hay trụ sở của họ xa địa điểm có chi nhánh của ngân hàng, do vậy ngân hàng thường từ chối những món vay đó do đem lại nhiều rủi ro bởi ngân hàng không có nhiều hiểu biết tại địa phận đó hoặc có cho vay thì lãi suất thường cao không đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Do phần lớn nhân viên VPBank có tuổi đời trẻ nên dẫn đến một số hạn chế như thiếu kinh nghiệm công tác, đôi lúc chưa biết cách cư xử mềm mỏng, linh hoạt với những khách hàng khó tính, dễ mất bình tĩnh… Nhân lực chưa chuyên nghiệp, còn mang nặng thói quen truyền thống Cán bộ ngân hàng thường xác định rằng họ hoàn thành nhiệm vụ khi đã "đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và làm khách hàng hài lòng" Việc đánh giá phân loại khách hàng cũng chủ yếu nhằm mục đích đánh giá rủi ro và chất lượng dịch vụ, chứ chưa quan tâm đến việc xác định rõ đâu là khách hàng tiềm năng để có thể đầu tư, hoặc tư vấn các dịch vụ đầu tư khác ngoài nhu cầu của họ. Nhân viên các quầy giao dịch cũng chưa được quan tâm và đầu tư nhiều Họ là bộ mặt của ngân hàng, chính vì vậy cần phải được uốn nắn và kiểm soát nghiêm ngặt, thường xuyên cả về kỹ năng giao tiếp và phong cách phục vụ.
Chưa có một bộ phận chuyên trách về Marketing
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Vai trò của các ngân hàng thương mại trong sự phát triển của nền kinh tế là rất to lớn Sự phát triển hay suy thoái của các ngân hàng đều gây ra những tác động ít hoặc nhiều đến sự phát triển của nền kinh tế Cho vay trả góp là một trong những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đối với sự phát triển của các ngân hàng từ đó cũng tác động đến sự phát triển của kinh tế xã hội Nó là một trong những biện pháp kích cầu của chính sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng trong cơ chế thị trường Chính vì vậy, Nhà nước cần có sự hỗ trợ, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho loại hình cho vay này phát triển
Cho vay trả góp phụ thuộc rất nhiều vào mức sống và thu nhập thường xuyên của dân cư cũng như sự phát triển kinh tế của từng vùng Nhưng sự phát triển ở nước ta vẫn chưa đồng đều, phát triển mạnh chủ yếu vẫn là tập trung tại các thành phố lớn các khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa vẫn chưa được quan tâm hợp lý Sự chênh lệch giàu nghèo giữa khu vực thành thị và nông thôn vẫn còn khá cao Do vậy, đại bộ phận dân chúng và các doanh nghiệp ở các vùng nông thôn, hay xa khu vực thành thị mặc dù có nhu cầu vốn rất lớn nhưng cũng khó có thể tiếp xúc với các dịch vụ hỗ trợ từ phía ngân hàng hoặc dù có thể tiếp xúc được thì cũng không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo để có thể vay được Do vậy, Chính phủ cần nhanh chóng có những biện pháp khuyến khích sự phát triển kinh tế tại các khu vực này, xây dựng cơ sở hạ tầng và các công trình giao thông tạo điều kiện cho những ngành nghề truyền thống tại các địa phương phát triển Công việc này vừa giúp kinh tế địa phương phát triển, vừa tạo thêm công ăn việc làm cho bộ phận dân cư trong khu vực
Bên cạnh đó, kích thích tiêu dùng , kích thích sản xuất sẽ tạo ra nhu cầu của khách hàng , giúp cho ngân hàng có thể phát triển được các dịch vụ của mình Chính phủ có thể áp dụng các biện pháp như giảm thuế, tạo điều kiện nhanh chóng và thuận lợi về các thủ tục hành chính,… đối với các ngành kinh tế mũi nhọn hay các ngành nghề truyền thống của vùng
Chính phủ cũng cần chú ý đầu tư phát triển toàn diện phát triển giáo dục, Bởi một chiến lược chỉ đạo cụ thể của nhà nước, các chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho các trường đại học khối ngành kinh tế chung, tạo điều kiện phát triển chất lượng hệ thống giáo dục, đào tạo, sẽ cung cấp cho nền kinh tế một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển Từ đó, sẽ tạo điều kiện rất nhiều cho các ngành kinh tế phát triển Đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì điều này càng có vai trò đặc biệt quan trọng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Trước hết ngân hàng Nhà nước cần tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng làm tăng tính chủ động hơn cho các ngân hàng thương mại Từ đó lành mạnh tính chất cạnh tranh giữa các định chế tài chính ở Việt Nam hiện nay, tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng và bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng thương mại quốc doanh.
Ngân hàng Nhà nước với vai trò giám sát, hỗ trợ và quản lý các ngân hàng, cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động cho vay trả góp của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, do quy định chung trong hoạt động cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng nên đã hạn chế rất nhiều trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có những văn bản cụ thể hướng dẫn riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay kinh doanh về sản phẩm, hạn mức, khung về tài sản đảm bảo
Ngoài ra, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) hiện nay tuy đã cung cấp một số thông tin sơ bộ về khách hàng cho các ngân hàng thương mại.Mỗi lần cán bộ tín dụng kiểm tra thông tin khách hàng qua trung tâm này đều mất phí,phí này phải hạch toán vào chi phí quản lý của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không đủ tư cách vay Tuy nhiên, trên thực tế, hoạt động của trung tâm này tỏ ra chưa hiệu quả, còn nhiều sai sót Hiện tại, CIC chỉ cung cấp được một phần nhu cầu của thị trường thông tin tín dụng Nhưng do không có đủ nguồn nhân lực cũng như chuyên môn và kinh nghiệm cần thiết để phục vụ một thị trường lớn như vậy (cả thị trường thông tin tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng) Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư nhiều hơn nữa cho trung tâm này, đồng thời cập nhật thông tin thường xuyên theo hình thức online để cán bộ tín dụng có được những thông tin chính xác trong quá trình thẩm định tư cách khách hàng
Ngoài ra, Việt Nam có thể cân nhắc mô hình kết hợp giữa trung tâm thông tin tín dụng của Nhà nước và của tư nhân để có thể đáp ứng được nhu cầu hiện có của thị trường tốt hơn Trong đó, mỗi trung tâm sẽ có vai trò, chức năng và nhiệm vụ khác nhau trong sự phát triển chung của thị trường tài chính Việt Nam Có thể tham khảo mô hình tín dụng tư nhân mà Malaysia hiện đang áp dụng
3.3.3 Đối với các khách hàng và các tổ chức kinh tế xã hội khác
Khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, có một vai trò đặc biệt quan trọng trong sự thành bại của ngân hàng Do vậy, thiện chí của khách hàng trong tinh thần và thái độ hợp tác sẽ có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của ngân hàng Ngân hàng luôn cam kết đem lại chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng, Thái độ thiện chí và sẵn sàng hợp tác của khách hàng sẽ trước hết tạo tâm lý thoải mái đối với cán bộ tín dụng, giúp họ nhanh chóng hoàn thành nhiệm vụ của mình Sau nữa, nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong những lần giao dịch sau.
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng luôn có thủ tục là đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương Chính những thủ tục hành chính rườm rà phức tạp, hệ thống pháp luật chồng chéo chưa thực sự hợp lý là những rào cản cho các hoạt động của ngân hàng và các khách hàng của họ hiện nay Rất nhiều trường hợp các cơ quan chức năng còn hoạt động quan liêu, gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng, không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Vì vậy, một giải pháp đơn giản trong thủ tục bằng việc giải quyết hành chính chỉ qua một hoặc một số cửa hay những bộ luật rõ ràng, thực thi sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng hơn hoạt động của mình Ngoài ra, các cơ quan chức năng trong phạm vi của mình có thể cải cách và chấn chỉnh các hoạt động liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay các thủ tục công chứng… hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề cầm cố thế chấp.