Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư tại chi nhánh ngân hàng đt pt nam hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Lời mở đầu Nh nhà kinh tế đà khẳng định Thơng trờng nh chiến trờng Sự tồn phát triển doanh nghiệp gắn cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt giai đoạn nay, kinh tế thị trêng ViƯt Nam tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ giới khu vực, đất nớc bớc vào thời kỳ đổi mới, yếu tố vốn đóng vai trò quan trọng định thành công nhanh hay chậm đất nớc Trong điều kiện kinh tế Việt Nam mà thị trờng chứng khoán cha phát triển, cha phải kênh thu hút nguồn vốn hữu hiệu từ dân c tổ chức kinh tế hệ thống ngân hàng nói chung nh Ngân Hàng ĐT&PT nói riêng đảm đơng vai trò thông qua nghiệp vụ huy động vốn Trong nghiệp vụ huy động tiền gửi từ dân c đà đóng vai trò lớn kênh huy động vốn, nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thơng mại (NHTM) nã cịng chiÕm tû träng cao nhÊt tỉng ngn vốn huy động ngân hàng Với vị trí tầm quan trọng đòi hỏi NHTM cần phải có biện pháp huy động sử dụng vốn cách hiệụ nhiên thực tế công tác nhiều yếu cha đáp ứng đợc yêu cầu vốn đà đặt tình trạng xảy tất ngân hàng Chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội ngoại lệ Vấn đề tìm biện pháp để nhằm mở rộng hoàn thiện công tác huy động vốn trở thành đề tài nghiên cứu đợc nhiều nhà kinh tÕ quan t©m Sau mét thêi gian thùc tËp nghiên cứu Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội, em đà thấy đợc tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết hoạt động huy động vốn lý để em chọn đề tài: Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân c chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Bài viết em có ba chơng: Chơng 1: Lý luận hoạt động huy động tiền gửi từ dân c ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi từ dân c Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động tiền gửi t dân c Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Do thời gian thực tập hạn chế nh kinh nghiệm có hạn nên chuyên đề em chắn nhiều sai sót, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa, bạn sinh viên chuyên đề em đơc hoàn thiện thêm Em xin chân thành cám ơn Thạc Sỹ Lê Thanh Tâm toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân Hàng Tài Chính, anh chị phòng Nguồn Vốn Kinh Doanh cán chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nam Hà Nội đà tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Chơng1: Lý Luận Cơ Bản Về Hoạt Động Huy Động Tiền Gửi Từ Dân C Tại Ngân Hàng Thơng Mại 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.1 Khái niệm hình thức huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thuơng mại hình thức khác nhau, đóng vai trò quan trọng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng NHTM 1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn * Phân theo kỳ hạn huy động Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh Theo cách phân loại hình thức huy động vốn bao gồm: - Huy ®éng vèn ngắn hạn: Đây hình thức mà NHTM huy động để phục vụ cho việc cho vay ngắn hạn Nguồn huy động có thời hạn tối đa năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động điều đặc biệt loại hình huy động lÃi suất huy động trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thấp - Huy động trung hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động từ 1- năm Nguồn vốn đợc NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu t có chiều sâu mở rộng sản xuất để nâng cao chất lợng sản phẩm tạo lợi nhuận phục vụ mục đích kinh doanh nhằm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp - Huy động vốn dài hạn: Đặc trng hình thức huy động thời gian huy động năm Các NHTM thờng sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng chủ trơng kinh tế Đảng Nhà Nớc nh cho vay dài hạn đầu t vào dự án phục vụ đời sống nhân dân, dự án đổi thiết bị công nghệ doanh nghiệp, xây dựng nhà máy LÃi suất mà NHTM áp dụng để trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng cao * Phân theo đối tợng huy ®éng: Theo cách phân loại hình thức huy ng bao gm: - Huy động từ tổ chức kinh tế: Ngân hàng thơng mại với t cách trung tâm toán kinh tế đà thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Qua lợng tiền lớn đợc chuyển qua NHTM để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Mặt khác tồn có đan xen khoản phải thu, phải trả hệ thống tài khoản toán ngân hàng tồn số d định Chính điều đà trở thành mét ngn huy ®éng cã chi phÝ thÊp nÕu chóng ta biết khai thác sử dụng mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM - Huy động từ tầng lớp dân c: Trong sống đại ngày thu nhập gia đình, cá nhân xà hội có xu hớng tăng lên họ có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho tơng lai Nắm bắt đợc đặc tính này, NHTM đà tìm cách nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho kinh tế thu đợc lợi nhuận cho thân ngân Hàng - Huy động từ Ngân Hàng Trung Ương( NHTW) tổ chức tín dụng khác: Nguồn vốn đợc hình thành từ mối quan hệ tín dụng NHTM NHTW hay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c víi Trong trờng hợp NHTM khả toán hay có nhu cầu vốn cấp thiết để phục vụ cho mục đích kinh doanh NHTM đem giấy tờ có giá lên NHTW để huy động nguồn vốn tạm thời tháo gỡ khó khăn cho NHTM hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đợc vay NHTW cứu cánh cuối NHTM phải chịu nhiều quản lý số tiền vay lớn Những khoản vay NHTW thờng ngắn hạn chí mét vµi ngµy NHTW cÊp tÝn dơng cho NHTM díi hình thức: + Cho vay chiết khấu tái chiÕt khÊu + Cho vay thÕ chÊp hc øng tríc Theo NHTM mang giấy tờ có giá ®Õn NHTW, NHTW sÏ chiÕt khÊu ®i phÇn l·i suÊt phải trả cho khoản đợc vay NHTM trở thành nợ NHTW sở để NHTW thực chức quản lý * Phân loại theo công cụ huy động Ngân Hàng Thơng Mại: Theo cỏch phõn loi ny thỡ hình thức huy động vốn bao gồm: - Huy ®éng qua tài khoản tiền gửi khách hàng: Loại hình huy động phận chủ yếu cấu tài sản nợ NHTM Hình thức huy động tiền gửi đặc trng kinh doanh ngân hàng + Tiền gửi toán: Là loại tiền khách hàng gửi vào Ngân Hàng mà mục đích chủ yếu thực chi trả mua bán hàng hoá, dịch vụ + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc gửi vào NHTM sở thoả thuận khách hàng NHTM thời hạn rút tiền Loại tiền gửi nguồn vốn mang tính chất ổn định mục đích ngời gửi thực chất kiếm lời NHTM hoàn toàn yên tâm sử dụng tối ®a sè tiỊn nµy + TiỊn gưi tiÕt kiƯm: lµ khoản tiền cá nhân đợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đợc xác định thẻ tiết kiệm, đợc hởng lÃi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi đợc bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Mục đích ngời gửi tiết kiệm để hởng lÃi tích luỹ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Bên cạnh hình thức huy động có hình thức huy động việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Đây hình thức huy động vốn có kỳ hạn tháng NHTM để sử dụng chủ yếu cho kế hoạch đầu t phát triển Đảng Nhà Nớc Kỳ phiếu thực chất trái phiếu ngắn hạn NHTM phát hành đợc giao dịch thị trờng vốn ngắn hạn Trái phiếu chứng khoán có giá xác định việc nhận nợ Ngân Hàng chủ sở hữu với cam kết toán số tiền xác định vào ngày định tơng lai với mức lÃi suất xác định thời hạn định trớc Ngoài cách huy động vốn NHTM cã c¸c biƯn ph¸p kh¸c nh ngn to¸n tài trợ uỷ thác + Nhận uỷ thác: NHTM nhận vốn uỷ thác cho vay, đầu t, quản lý tổ chức, hiệp hội kinh tế n ớc.Với loại ngân hàng trả lÃi cho bên uỷ thác xong họ phải tiến hành giải ngân, theo dõi dự án yêu cầu tổ chức uỷ thác Khi đến hạn phải thu hồi chuyển số vốn lại cho tổ chức uỷ thác Các khoản uỷ thác thờng lớn nên sử dụng cách khéo léo khôn ngoan NHTM có khoản lợi nhuận lớn + Nguồn toán: Đó khoản tạm giữ khách hàng, khoản ký cợc, ký quỹ để mở L/C vay vốn Những khoản th ờng tồn thời gian ngắn chúng có đặc điểm giao động phạm vi từ 0%-100% giá trị 1.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn Nguồn vốn NHTM thành phần quan trọng, bao gồm khối lợng lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào NHTM với mục đích khác nguồn vốn tự có ngân hàng Trong hình thức huy động vốn nh: huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tài trợ uỷ thác, nguồn vốn toán hoạt động huy động tiền gửi quan trọng Tuy hoạt động huy động vốn đà đem lại cho NH nguồn vốn có tính ổn định cao, có tiềm chi phí thấp có hiệu để sử dụng vào nghiệp vụ kinh doanh Với khoản tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo toán, khách rút lúc nào, nh tài khoản séc hay tài khoản vÃng lai Khi khách hàng mở tài khoản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài séc khách hàng đợc hởng dịch vụ NH trả khoản phí nào, nhng NH lại đợc hởng nguồn vốn với chi phí thấp đặc biệt lúc tồn số d tài khoản NH sử dụng đợc số d thực mục tiêu Bên cạnh việc huy động vốn giúp ngân hàng có đợc nguồn vốn ổn định có tiềm nh khoản tiền gửi có kỳ hạn dài phát hành trái phiếu NH để huy động loại vốn trung dài hạn từ lớp dân c, tổ chức kinh tế cho đầu t phát triển với kỳ hạn năm, năm , năm hay lâu Với khoản tiền gửi có kỳ hạn mang tính chất ổn định, mục đích ngời gửi tiền lúc kiếm lời toán yếu tố tác động lớn lÃi suất ngân hàng cần có gải pháp phù hợp để thu hút đợc nguồn vốn nhiều Đối với trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng phát hành nguồn có tính ổn định cao, đáng đợc quan tâm muốn mở rộng nguồn vốn NHTM Bằng công cụ này, NHTM chủ động tạo đợc khối lợng vốn nh mong muốn cách nhanh chóng, nguồn tiền gửi thị trờng tiềm Một thu nhập tăng lên, đời sống nhân dân đợc nâng cao, họ có ăn của, để họ lúc có nhu cầu gửi tiền ngân hàng cần có sách hợp lý đem lại niềm tin nơi khách hàng để thu hút đợc vốn 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.1.3.1 Vai trò hoạt động ngân hàng thơng mại Các ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn hoạt động khởi tạo cho hoạt động NHTM Do NHTM thành lập phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn điều lệ, vốn pháp định Song công việc trớc tiên phải huy động đựơc nguồn vốn kinh doanh Các nguồn vốn huy động cho phép ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh nhằm thu đợc lợi nhuận thông qua nghiệp vụ ngân hàng Công tác huy động vốn quan trọng, không điều kiện cần mà điều kiện đủ để ngân hàng thực nghiệp vụ Thật NHTM không chủ động hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn, NHTM hoạt động kinh doanh hiệu Với chức tập trung vốn phân phối vốn lại cho kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng hội mở Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, không để lỡ hội đầu t giảm rủi ro gặp phải hoạt động kinh doanh nhằm đạt tới mức lợi nhuận cao Vốn huy động có vai trò định đến lực khả toán, đến hoạt động ngân hàng từ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh, đến lợi nhuận thu đợc Các ngân hàng thực nghiệp vụ, chức chủ yếu dựa nguồn vốn huy động đợc nguồn vốn tự có quỹ đợc sử dụng có nhu cầu thực cần thiết để đáp ứng khả toán Một ngân hàng có vốn lớn đa dạng hoá đợc hoạt động kinh doanh, giảm thiểu đợc rủi ro, đa dạng hoá khoản mục đầu t từ có khả tối đa hoá lợi nhuận Còn ngân hàng nhỏ có số vốn nhỏ, khiêm tốn phạm vi kinh doanh cung ứng dịch vụ nhỏ bỏ lỡ hội kinh doanh Nh vậy, ngân hàng nhỏ bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh đồng thời chịu rủi ro cao so với ngân hàng lớn có cấu nguồn vốn lớn Tóm lại ngân hàng có cấu nguồn vốn hợp lý lớn mạnh khối lợng chất lợng tạo cho ngân hàng nhiều hội kinh doanh đồng thời giảm thiểu mức rủi ro 1.1.3.2 Vai trò doanh nghiệp dân c Đối với doanh nghiệp dân c nguồn vốn huy động điều kiện để giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất mở rộng thị trờng bên cạnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ Mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp luôn mở rộng quy mô sản xuất mở rộng thị trờng Tuy nhiên doanh nghiệp có vốn để thực dự án Một hình thức tự huy động vốn doanh nghiệp hiệu phải tìm đến ngân hàng với mục đích đợc cung cấp vốn để thực mục tiêu 1.1.3.3 Vai trò kinh tế * Đảm bảo cho kinh tế phát triển có chiều sâu Qua việc huy động vốn ngân hàng kinh tế có nhiều vốn để thực dự án phát triển kinh tế, phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá Giúp tổ chức doanh nghiệp theo đuổi nhiều công ăn việc làm mới, nhiều công trình phúc lợi xà hội Từ việc huy động vốn giúp nhà quản lý thực sách phát triển kinh tế vĩ mô * Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Trong công công nghiệp hoá đại hoá đất nứơc vốn chiếm vai trò quan trọng, có đợc nguồn vốn sử dụng hợp lý phát triển kinh tế cách toàn diện có hiệu đợc Thông qua nguồn vốn trình chuyển dịch cấu gắn với đổi công nghệ, kỹ thuật làm tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, tạo tảng cho phát triển nhanh bền vững, hiệu cho kinh tế *Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất Nhờ có đợc nguồn vốn huy động từ ®ã c¸c NHTM sư dơng nã cho c¸c doanh nghiƯp, mở rộng quy mô sản xuất, tạo sản phẩm mới, giá thành thấp, đợc thị trờng chấp nhận biết đến, góp phần làm tăng kim ngạch xuất cho kinh tế 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi từ dân c 1.2.1 Khái niệm 1.2.1.1 Khái niệm tiền gửi dân c Tiền gửi dân c số tiền ngời dân gửi vào ngân hàng dới hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kú h¹n, tiỊn gưi tiÕt kiƯm … nh»m mơc đích hởng lÃi tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi từ dân c * Mở tài khoản cá nhân: Các cá nhân trình kinh doanh muốn giao dịch với ngân hàng khách hàng đòi hỏi họ phải mở tài khoản ngân hàng, việc mở tài khoản giúp cá nhân bảo quản an toàn tiền vốn từ nhận dịch vụ từ ngân hàng Về phía ngân hàng, việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn tạm thời, nhàn rỗi để bổ sung nguồn vốn Mở tài khoản cá nhân ngân hàng có u điểm nh sau: + Đợc sử dụng dịch vụ Ngân Hàng + Thích hợp với việc áp dụng công nghệ Ngân Hàng đại + Thủ tục mở tài khoản đơn giản + Hiện đợc mở lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn + An toàn- bí mật + Thực hoạt động kinh doanh cách thuận tiện so với giao dịch trớc mở tài khoản cá nhân Bên cạnh tài khoản cá nhân có nhợc điểm nh: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài + Trong giai đoạn tài khoản cá nhân việc áp dụng dịch vụ Ngân Hàng đại nh séc cá nhân, thẻ toán cha thật sù phæ biÕn cuéc sèng kinh tÕ x· héi Việt Nam Việc mở tài khoản ngân hàng để hạch toán tất khoản thu- chi cá nhân sử dụng công nghệ ngân hàng đại hạn hẹp, cha trở thành tập quán - thói quen - dân c Vì việc huy động vốn hình thức hạn chế số vốn thu đợc cha cao + Doanh số hoạt động qua tài khoản cá nhân chủ yếu chủ tài khoản có thu nhập từ việc bán sản phẩm hàng hoá - dịch vụ cho khách hàng mà khách hàng trả chuyển khoản (séc uỷ nhiệm chi ) Chủ tài khoản sử dụng số tiền tài khoản phần rút tiền mặt ngân phiếu toán trực tiếp từ ngân hàng để chi tiêu, có phận nhỏ để sử dụng uỷ nhiệm chi để trả cho ngời thụ hởng Vì việc toán thu chi từ tài khoản tiền gửi cá nhân chủ tài khoản phải đến trụ sở ngân hàng để thực Đây hạn chế lớn việc sử dụng tài khoản cá nhân + Tài khoản tiền gửi cá nhân gặp vấn đề ngân hàng cha cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoàn hảo- tiện ích Các hình thức toán không dùng tiền mặt khoa học đại cha xuất nhiều phần khách hàng cha quen Đối với séc cá nhân: đợc toán khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng hệ thống khác hệ thống nhng có tham gia toán bù trừ địa bàn tỉnh thành phố Tuy nhiên vấn đề chỗ ngời bán hàng (ngời thụ hởng) cha tin tởng vào giá trị tờ séc cá nhân, mặt khác thủ tục toán qua Ngân Hàng chậm tính xà hội hoá cha cao việc sử dụng séc cá nhân Đối với hình thức toán không dùng tiền mặt khác nh uỷ nhiệm chi luân chuyển chứng từ ngân hàng chậm làm cho ng ời thơ hëng chËm thêng –3 ngµy * TiỊn gưi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng đợc dân quen dùng trở thành tập quán dân c có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, để hởng lÃi tiết kiệm chi tiêu trong tơng lai Vì khoảng thời gian từ 1991 trở trớc NHTM Việt Nam dùng hình thức huy động vốn dân c chính, hình thức khác cha có không đáng kể Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài - Ngày NHTM nói chung Ngân Hàng ĐT&PT Chi nhánh Nam Hà Nội việc sử dụng phơng pháp truyền thống huy động tiết kiệm nh sổ tiết kiệm không kỳ hạn, sổ tiết kiệm có kỳ hạn, NHTM bổ sung nhiều nhân tố làm thay đổi chất huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm nh sư dơng l·i st,sư dụng sách khách hàng nhằm đa dạng hoá loại tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền huy động tốt nguồn vốn - Tiền gửi tiết kiệm phân chia thành hai loại: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là hình thức tiền gửi mà khách hàng rút vốn lúc không cần báo trớc cho ngân hàng Đây hình thức ký thác mà đối tợng chủ yếu ngời tiết kiệm, dành dụm để trang trải chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lÃi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngoài đối tợng gửi ngời thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời bảo đảm an toàn giữ tiền nhà + TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n:  TiỊn gưi có kỳ hạn cam kết gửi tiền ngân hàng với khách hàng kỳ hạn định.Trong kỳ hạn khách hàng không bắt buộc ngân hàng trả tiền gửi Đối với ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi hẹn đến ngày định trả lại vốn cho khách hàng gửi tiền Điều giúp cho ngân hàng nắm đợc khoản vốn thời kỳ để có kế hoạch cho vay, không cần phải tồn quỹ cao ®Ĩ phßng sù rót vèn bÊt thêng ®ã viƯc sử dụng nguồn vốn cho vay hiệu lẽ mà lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn Về phía khách hàng họ có số tiền nhàn dỗi thời gian dài họ thờng gửi theo hình thức để hởng lÃi suất cao - Tiền gửi tiết kiệm có u điểm là: + Là sản phẩm truyền thống ngân hàng huy động vốn, đợc dân c quen dïng vµ tÝn nhiƯm + Thđ tơc gưi tiỊn vµ lĩnh tiền tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu ngời gửi, ngân hàng hạch toán theo dõi quản lý tiền gửi tiết kiệm đơn giản + Ngày l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm cịng thay ®ỉi theo lÃi suất thị trờng đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền + Đảm bảo an toàn- bí mật