Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam cn sở giao dịch i

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em trải qua trình học tập, rèn luyện nhận bảo tận tình thầy giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo GS.TS Nguyễn Văn Nam người thầy trực tiếp hướng dẫn em việc viết khóa luận ểu Ti Em xin cảm ơn thầy giáo Viện Ngân Hàng- Tài Chính dạy em kiến thức tảng kinh tế học NHTM, hoạt động lu huy động vốn tiền gửi NHTM ận m Em xin cảm ơn anh chị công tác NH TMCP Đầu Tư Và Phát bị kiến thức thực tế ôn Triển Việt Nam- CN Sở Giao Dịch I tạo hội, điều kiện giúp em trang họ c Em xin chân thành cảm ơn! ác tm iế Tr MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG ểu Ti VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại lu 1.1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ận 1.1.2: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại m 1.1.3: Các hình thức huy động vốn NHTM 10 ôn Tiền lãi= Số dư Tài Khoản* Số ngày tồn số dư* Lãi suất( %/ tháng) .12 họ 1.1.4: Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 14 c 1.2: Mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM .15 NHTM 15 tm iế Tr 1.2.1: Quan điểm nội dung hoạt động mở rộng huy động vốn 1.2.2: Sự cần thiết mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM .15 ác 1.2.3: Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM 16 1.2.4: Điều kiện mở rộng huy động vốn tiền gửi .19 1.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM 22 1.3.1: Nhân tố khách quan .22 1.3.2: Các nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc ngân hàng) 25 1.4: Một số kinh nghiệm huy động từ ngân hàng khác 28 1.4.1: Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 28 1.4.2: Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 31 2.1: Khái quát ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN SGD I 31 2.1.1: Giới thiệu chung ngân hàng 31 2.1.2: Mô hình tổ chức 32 2.2: Đặc điểm chức nhiệm vụ sơ đồ cấu tổ chức phương hướng hoạt ểu Ti động chi nhánh 33 2.2.1: Chức nhiệm vụ chi nhánh số phịng chủ yếu 33 ận lu 2.2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – SGDI( 2015 -2017) 36 m 2.3: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng 42 ôn 2.3.1: Các kênh huy động tiền gửi ngân hàng BIDV – CN SGDI 42 họ 2.3.2: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi .64 2.3.3: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi .65 c Tr 2.3.4: Kết mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và tm iế Phát Triển Việt Nam – Sở Giao Dịch I .69 2.4: Đánh giá chung 70 ác 2.4.1: Kết đạt 70 2.4.2: Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân .71 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I .77 3.1: Định hướng phát triển thời gian tới 77 3.1.1: Bối cảnh kinh tế .77 3.1.2: Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới .79 3.2: Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn .81 3.2.1: Giải pháp cụ thể 81 3.2.2: Giải pháp bổ trợ 93 3.2.3: Kiến nghị 95 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 ểu Ti ận lu ôn m c họ ác tm iế Tr CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Từ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước ểu Ti NHTW Ngân hàng trung ương VND Việt nam đồng lu Giấy tờ có giá ận GTCG Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam SGD Sở giao dịch TPCP Trái phiếu phủ NĐT Nhà đầu tư QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế VAMC Công ty quản lý tài sản PGD Phịng giao dịch ơn m BIDV c họ ác tm iế Tr DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình 1: Sơ đồ mơ hình tổ chức NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam SGDI 33 Hình 2: Biểu đồ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm thông thường .54 Hình 03: Biều đồ cấu tiền gửi có kỳ hạn chi nhánh 56 Hình 4: Cơ cấu tiền gửi cò kỳ hạn online doanh nghiệp 63 ểu Ti Bảng 1: Kết huy động vốn qua giai đoạn 2015-2017( đơn vị : tỷ đồng ) 36 Bảng Tình hình cho vay NH TMCP BIDV – SGDI( đơn vị: tỷ đồng) 38 lu Bảng Tình hình sử dụng vốn BIDV SGDI ( đơn vị : tỷ đồng ) 40 ận Bảng 4: Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng ( đơn vị : tỷ đồng) 41 m Bảng 5: Đánh giá hiệu huy động vốn( đơn vị tỷ đồng) 41 ôn Bảng 6: Bảng cấu tiền gửi toán chi nhánh 43 Bảng 7: Bảng cấu tiền gửi có kỳ hạn online cá nhân chi nhánh 46 họ Bảng 8: Bảng cấu tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chi nhánh 48 c Bảng 9: Bảng cấu tiền gửi tích lũy chi nhánh .50 Tr Bảng 10: Bảng cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường chi nhánh 53 tm iế Bảng 11: Cơ cấu tiền gửi có kì hạn chi nhánh 55 Bảng 12: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm ý chi nhánh .58 ác Bảng 13: Cơ cấu tiền gửi toán chi nhánh .60 Bảng 14: Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp chi nhánh .62 Bảng 15 Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động NH TMCP BIDV – CN SGDI( 2015-2017) ( đơn vị: tỷ đồng) 64 Bảng 16 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng BIDV – SGDI ( tỷ đồng) 65 Bảng 17: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo kì hạn BIDV – SGDI( tỷ đồng) .66 Bảng 18: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo loại tiền( tỷ đồng) 68 Bảng 19 Chi nhánh xây dựng số tiêu định hướng năm 2018 ( đơn vị : tỷ đồng ) 80 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối ểu Ti lượng vốn lớn từ kinh tế thách thức lớn hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng với kinh tế Việt Nam nói chung Trong điều lu kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn ận kinh tế Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu cho m kinh tế Trên thực tế, nước ta, 80% lượng vốn kinh tế hệ ôn thống Ngân hàng thương mại cung cấp Chính vậy, NHTM định chế họ tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường, hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế thị trường phát triển c iế Tr Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rầm rộ số lượng tm vấn đề cạnh tranh huy động vốn gay gắt, chí cịn yếu tố định sống NHTM Việc mở rộng hoạt động huy động ác vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn nói chung vốn tiền gửi nói riêng ln vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Công tác huy động vốn tiền gửi ln giữ vị trí quan trọng trước hết NHTM việc đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đáp ứng nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Gần đây, tình hình huy động vốn tiền gửi chi nhánh ngân hàng gặp nhiều khó khăn tình trạng khan vốn mà NHTM gặp phải Xuất phát từ nhận định trên, chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN Sở Giao Dịch I” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại ểu Ti - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN Sở Giao Dịch I lu ận - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng giai đoạn m ôn Đối tượng phạm vi nghiên cứu họ - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy c động tiền gửi Ngân hàng Qua đó, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mở Tr iế rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng bối cảnh cạnh tranh ác - Phạm vi nghiên cứu: tm hoạt động huy động vốn gay gắt + Về nội dung: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng theo tiêu chí: qui mô, thị phần, cấu + Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Sở Giao Dịch I + Về thời gian: Giai đoạn 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, dựa tảng sở lý luận huy động vốn, kế thừa nghiên cứu khác huy động vốn, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích sở liệu sơ cấp ngân hàng liệu thứ cấp thu nhập phương pháp điều tra xã hội học rút kết luận Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đâu, kết luận luận văn gồm chương: ểu Ti Chương 1: Một số vấn đề huy động vốn, huy động vốn tiền ận lu gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng ôn m TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Sở Giao Dịch I Chương 3: Định hướng phát triển số giải pháp mở rộng huy động họ vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Sở Giao c ác tm iế Tr DịchI CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ểu Ti 1.1.1.1: Khái niệm Hoạt động huy động vốn NHTM việc NHTM thu hút, tập trung lu ận phần nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi kinh tế từ người chủ sở hữu chúng là: dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội,….trong nước m nước nhằm thực hoạt động kinh doanh NHTM ôn họ Ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn thực vai trò tập trung vốn nhằm phân phối lại nguồn vốn, làm tăng nhanh trình luân c Tr chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng động kinh doanh ngân hàng ác tm iế thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt Nguồn vốn NHTM huy động thực chất phần thu nhập kinh tế quốc dân nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi Nguồn thu nhập quốc dân nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi phân phối vào kênh khác nhau: di chuyển vào thị trường vàng, vào thị trường chứng khoán,…và phần vào hệ thống ngân hàng thương mại Nguồn gốc nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi từ đối tượng sau đây: a) Huy động vốn từ dân cư: Dân chúng thường dành phần thu nhập để tiêu dùng, phần cịn lại để tiết kiệm nhằm mục đích dự trù cho tương lai, đầu tư, kế hoạch hưu…hoặc đơn giản chi tiêu cá nhân nhỏ thu nhập Những kế 85 lãi suất đắn ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động vốn mà hoàn thành kế hoạch nguồn vốn ngân hàng - Nội dung giải pháp: Ngân hàng cần hạn chế số chi phí sau để giảm thấp chi phí huy động vốn: + Thực sách lãi suất linh hoạt khung lãi suất + Giảm thấp chi phí quảng cáo , marketing hợp lý ểu Ti + Giảm chi phí quản lý ận lu + Tiết kiệm ấn + Định mức tồn quỹ tiền mặt hợp lý m ôn - Điều kiện để thực giải pháp: c họ Để thực giải pháp nêu ngân hàng cần phải có chủ trương, sách phù hợp linh hoạt đưa mức lãi suất chi phí khác tm iế Tr 3.2.1.4: Huy động vốn sở sử dụng vốn ác Trong hoạt động Ngân hàng , nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên , tác động hỗ trợ lần nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở , tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng cho vay vịng quay vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững , đồng vốn đầu tư cho vay cách xác hiệu nhân, khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, khó tìm thấy thơng tin chi nhánh website, khách hàng khó biết chi nhánh sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp Vì vậy, thời gian tới, cần có biện pháp để công bố rộng rãi thông tin sản phẩm BIDV - 86 SGDI, nâng cấp Website cho chi tiết hơn, có thơng tin chi nhánh, BIDV - SGDI cần lập Website để đưa BIDV - SGDI đến với rộng rãi đối tượng khách hàng BIDV - SGDI cần sử dụng phương tiện quảng cáo khác thiết kế áp phích… Khuyến mãi: khuyến có tác dụng khuyến khích khách hàng cũ sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Hiện BIDV - SGDI thực với đợt khuyến chung ểu Ti BIDV Tuy BIDV gần thực tốt phương tiện khuyến mãi, đợt khuyến chủ yếu tập trung cho việc khuyến khích phát hành ận lu thẻ, cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV - SGDI cần đưa đợt khuyến hấp dẫn thu hút tiền gửi ôn m từ đối tượng khách hàng tặng quà, bốc thăm trúng thưởng hay tặng phần trăm lãi suất cho khách hàng gửi tiền với quy mô lớn, phát hành thẻ c họ miễn phí,… Tr Thật hấp dẫn nghe thấy thông tin khuyến lãi suất tiền gửi tiết iế kiệm định kỳ tháng, khuyến lãi suất tiền gửi tiết kiệm định kỳ tm tháng…thông tin dễ dàng đến với khách hàng Khi đó, khách ác hàng có tiền gửi tiết kiệm ngân hàng khác đến hạn bị hấp dẫn mức lãi suất khuyễn Kết ngân hàng mang cho ngân hàng số lượng lớn tiền gửi khách hàng Hoạt động khuyến ngân hàng nên tiến hành song song với hoạt động quảng cáo để phát huy tối đa hiệu chúng Quan hệ công chúng: khác với quảng cáo, quan hệ công chúng giúp ngân hàng có thơng tin hai chiều: thơng điệp khách hàng truyền dự phản hồi khách hàng 87 Hình thức ngân hàng sử dụng: tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng; tài trợ kiện, chuyên đề, chuyên mục; tham gia hoạt động cộng đồng, từ thiện; quan hệ báo chí; giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng… Maketing trực tiếp: phương thức bao gồm: gửi thư điện tử, tờ rơi tới tận khách hàng; điện thoại, gặp gỡ trực tiếp khách hàng Maketing trực tiếp tạo gia tăng hội giao tiếp khách hàng ngân hàng, giúp khách hàng nhận thông tin ngân hàng nhanh chóng, ểu Ti đầy đủ, cụ thể Ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm tới khách hàng khách hàng tiềm tương lai mà giảm chi phí quảng cáo ận lu giảm theo rõi đối thủ cạnh tranh Bán hàng trực tiếp: giao dịch trực tiếp nhân viên ngân m ôn hàng khách hàng trình cung cấp sản phẩm dịch vụ hàng ngày cho khách hàng Nếu trình thực tốt, khách hàng hài lịng với dịch họ vụ ngân hàng, từ tạo thiện cảm với khách hàng khách hàng c Tr tin dùng sản phẩm ngân hàng Phương thức đạt hiệu cao iế gần khơng tốn thêm chi phí, nhiên, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa tm định BIDV - SGDI cần ý tổ chức khóa học đào tạo kỹ ác maketing cho nhân viên, phận nhân viên giao dịch Nhìn chung, sách maketing hướng tới mục tiêu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp tới với khách hàng; nâng cao uy tín, hình ảnh BIDV - SDGI mắt khách hàng - Điều kiện để thực giải pháp: Để thực giải pháp nêu ngân hàng cần có đầu tư tài , người Marketing trình kết việc đầu tư cho marketing mang lại lớn Ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mnahj 88 dạn đưa chiến dịch marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng - Các bước để thực giải pháp: + Xác định rõ đối tượng khách hàng + Tìm hiểu nhu cầu thực khách hàng + Sự chuẩn bị tiếp xúc với khách hàng, lập kế hoach marketing cụ thể mà ểu Ti ngân hàng hướng tới cho đối tượng khách hàng + Tiếp cận khách hàng ận lu 3.1.1.6: Nâng cao trình độ nghiệp vụ lực cán tín dụng Căn đưa giải pháp: ôn m - Căn lý thuyết: họ Cùng với phát triển hội nhập kinh tế nói chung c ngành tài – ngân hàng nói riêng, nhu cầu nhân lực có trình độ cao, Tr địi hỏi ngày nhiều Vấn đề nhân trở thành nhân tm iế tố định đến tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng phát triển nguồn nhân lực có trình độ ác chun mơn, tin học, ngoại ngữ, có kỹ giao tiếp, ứng xử cộng đồng, kỹ phân tích tổng hợp, kỹ làm việc theo nhóm để bắt nhịp với biến động liên tục kinh tế mở coi chìa khóa thành cơng ngân hàng tương lai - Căn thực tiễn: Hiện nay, ngân hàng có có nhiều cán trẻ chưa có đủ khả kinh nghiệm thương trường để xử lý tình khó nghiệp vụ - Nội dung giải pháp: 89 + Nâng cao kỹ nghiệp vụ giao dịch cho giao dịch viên.Vai trog phận lớn , hình ảnh chi nhánh thơng qua khách hàng có đánh giá nhìn nhận chi nhánh.Do cần nâng cao ý thức tác phong nhiệm vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc tổ chức khóa đào tạo , huấn luyện nghiệp vụ + Cử cán nguồn học thêm khóa ngắn hạn , dài hạn huy động vốn, marketing để họ có thêm kiến thức cập nhập thông ểu Ti tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng khác giới để từ xây dựng sách hiệu ận lu + Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức , đánh giá lực , hiệu công việc nhân viên , phân bổ lại nguồn nhân , đảm bảo ôn m người việc,khai thác tiềm , mạnh họ + Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ họ đáng , khen thưởng kỉ luật phù hợp Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức c Tr chương trình văn hóa , thể dục thể thao Những hoạt động giúp cán iế nhân viên thư giãn , vui chơi, đồng thời tăng thêm tình đồn kết.Đối với - Điều kiện để thực giải pháp: ác cần có hình thức kỉ luật thích đáng tm cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai làm trình làm việc Công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cần quan tâm, trọng thực đa dạng hóa, với nhiều loại hình đào tạo, gắn đào tạo với thực tiễn, kết hợp ngắn hạn với dài hạn, đào tạo theo chuyên đề, theo vị trí cơng tác… Trong đó, tập trung đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đào tạo cán có trình độ tiến sĩ tương đương, đồng thời định hướng, khuyến khích cán bộ, tự học nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đảm bảo đáp ứng tiêu chuẩn, vị trí việc làm - Các bước tiến hành: 90 + Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán theo chương trình đào tạo nguồn nhân lực trụ sở + Việc tuyển dụng cán phải thực xuất phát từ yêu cầu công việc, theo tiêu chí cơng khai, sở phân tích, đánh giá dự báo nguồn nhân lực tương lai + Quy định rõ chức nhiệm vụ trách nhiệm thẩm quyền giải công việc cán ểu Ti + Xây dựng tiêu chí , quy trình đánh giá cán chất lượng hoàn thành nhiệm vụ cụ thể, thống nhât, khoa học, khách quan nhằm động viên khuyến lu ận khích phát huy tối đa khả cống hiến, bộc lộ tiềm góp phần cải thiện mơi trường làm việc m ôn + Tăng cường kiểm tra, tra, kiểm sốt đầu mối cơng việc 3.2.2.1: Phịng ngừa rủi ro huy động vốn tm iế Tr 3.2.2: Giải pháp bổ trợ c cực, quan liêu tham nhũng họ nội quan hành để phát kịp thời nguy dẫn đến tiêu ác + Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động NHTM , có huy động vốn có vốn để vay Như biết tín dụng trung dài hạn rủi ro cao tín dụng ngắn hạn lợi nhuận mang lại cao Tuy nhiên có nhiều dự án trung dài hạn có giá trị hứa hẹn khả sinh lời cao , mức độ an toàn cao , có nhiều dự án nhà nước Những dự án đòi hỏi khoản vay lớn, thời gian vay dài mà bù đắp khoản huy động ngắn hạn chi nhánh phải đối mặt với rủi ro khả toán Bởi Chi nhánh mặt cần tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư với lãi suất tiền gửi dài hạn hợp lý, mặt khác trì số dư cao tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế 91 + Xác định nguồn gốc rõ ràng khoản tiền gửi tránh tình trạng lợi dụng hoạt động huy động vốn ngân hàng để rửa tiền, huy động phải tiền giả + Tìm kiếm cá nhân , tổ chức có ý định gửi tiền lâu dài để huy động cho vay 3.2.2.2: Hiện đại hóa trang thiết bị chi nhánh Trang thiết bị đại tảng, sở vật chất để ngân hàng thực ểu Ti tốt hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng có sở vật chất kỹ thuật đại, có PGD vị trí thuận lu ận lợi tạo lòng tin với khách hàng hấp dẫn khách hàng m Hiện tại, chi nhánh tự trang bị, đại hóa thiết bị, công nghệ ôn ngân hàng phục vụ cho giao dịch mà khách hàng trực tiếp tới họ ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh phải tiến hành đầu tư cụ thể: c Xem xét, thay đổi máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào Tr máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên ngân iế ngân hàng ác tm hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho Trang thiết bị văn phòng: máy tính, máy in máy photocopy, máy fax, máy scan,… cần nâng cấp, đảm bảo kết nối nội thông suốt, tiết kiệm thời gian công sức cho nhân viên Sử dụng phần mềm lưu trữ thông tin khách hàng, làm sở liệu ngân hàng cẩn kiểm tra xác nhận khách hàng mà khơng cần bắt khách hàng phải cung cấp lại, giúp đơn giản hóa thủ tục khách hàng đến giao dịch tiết kiệm thời gian cho khách hàng Tăng cường lắp đặt thêm máy ATM vị trí có lưu lượng khách hàng sử dụng lớn 92 Q trình đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng cần phải đồng thời với trình đào tạo nhân viên ngân hàng có trình độ sử dụng cơng nghệ 3.2.2.3: Nâng cao khả phân tích, dự báo kinh tế Hoạt động ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Khi phân tích, dự đốn tình hình kinh tế cung tiền gửi, nhu cầu vay vốn hay xu hướng lãi suất, tỷ giá tương ểu Ti lai giúp ngân hàng tránh thua lỗ, thu nhiều lợi nhuận Vì trình ngân hàng hoạt động kinh doanh, cần luôn ận lu nhanh nhạy phân tích, dự đốn xác tình hình kinh tế tương lai để có kế hoạch kinh doanh đắn Khả phân tích dự báo phụ thuộc 3.2.3: Kiến nghị ôn m nhiều nhà lãnh đạo chi nhánh iế Tr Ổn định kinh tế vĩ mơ: c  họ 3.2.3.1: Kiến nghị với phủ tm + Kiểm soát lạm phát : bến động mạnh bất thường tỷ lệ ác lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vào vàng , bất động sản , chứng khoán Chính phủ tiếp tục đạo NHNN điều hành sách tiền tệ thận trọng, hiệu sử dụng linh hoạt , tăng cường ổn định vĩ mô đảm bảo tăng trưởng hợp lí + Điều hành lãi suất tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ , mục tiêu kiểm sốt lạm phát hỗ trợ tăng cường kinh tế , đảm bảo an tồn khoản hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế 93 + Điều hành tỉ giá theo tín hiệu thị trường , đảm bảo giá trị đồng tiền Việt Nam , hoàn thiện chế quản lí thị trường vàng , tập trung khắc phục bất cập quản lí + Bộ tài phối hợp chặt chẽ với ngành , địa phương để thực sách tài khoản chặt chẽ , triệt để tiết kiệm + Nhiệm vụ trọng tâm cấp thiết tập trung tháo gỡ khó khăn , thúc đẩy sản xuất , hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thị trường, tiêu thụ sản phẩm, tập trung ểu Ti xử lí mặt hàng tồn kho cao, sắt thép xi măng, vật liệu xây dựng Khẩn trương hoàn thiện triển khai đề án xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng , xử ận lu lý dứt điểm khoản nợ ngân sách nhà nước với doanh nghiệp, nợ chéo doanh nghiệp, xử lý nợ xấu doanh nghiệp nhà nước m Hoàn thiện sở pháp lý: ơn  họ + Cơ sở pháp lí hồn thiện xây dựng theo sở quốc tế, phù c hợp với ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lí vững cho iế Tr ngân hàng đại tm + Chính phủ cần nỗ lực việc hồn thiện khung pháp lí tiếp tục rà sốt chỉnh sửa nội dung cịn bất cập , bước hoàn thành hệ thống ác sở pháp lí nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Bổ sung sửa đổi luật NHNN luật TCTD , hòan thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ ,chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng , quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ mà tổ chức phép thực cung ứng cho kinh tế + Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 94 + Khuyến khích ngân hàng tiếp tục tham gia giám sát , kiểm sốt chất lượng pháp luật , sách có kiến nghị kịp thời với phủ nội dung luật ban hành + Xử lý nghiêm chỉnh hành vi vi phạm pháp luật đặc biệt cán ngân hàng để làm gương làm hệ thống ngân hàng, tạo lịng tin cho dân chúng  Tạo lập mơi trường xã hội ổn định ểu Ti + Ổn định trị , tạo lập mơi trường pháp lí minh bạch , tạo mơi trường đầu tư an tồn ,thuận lợi tin tưởng dân chúng vào pháp luật lu ận + Ổn định kinh tế, đảm bảo tốc độ tăng trưởng bền vững, kiềm chế lạm phát ôn m xây dựng hệ thống tài vững mạnh cải thiện mức sống người dân + Nâng cao nhận thức người dân sản phẩm dịch vụ họ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt c động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán tiêu dùng người dân Tr iế Chính phủ thực nhanh chóng hồn chỉnh kế hoạch tái cấu trúc tm kinh tế, đặc biệt việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Cấu trúc lại ác ngân hàng hoạt động không hiệu giải vấn đề nợ xấu hệ thống NHTM Từ nâng cao lực cho NHTM, đủ khả cạnh tranh với NHTM lớn mạnh từ nước tham gia vào thị trường Việt Nam cạnh tranh với ngân hàng nước tiến hành đầu tư biên giới Việt Nam 3.2.3.2: Kiến nghị với NHNN Về chế sách : + NHNN cần đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lí nâng cao đến việc cung cấp , sử dụng dịch vụ : Internet Banking , Home 95 Banking , E- Banking để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại + Việc điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt phát triển hoạt động thị trường tiền tệ cách có hiệu ln nhân tố tích cực tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Trong thời gian NHTM cần tiếp tục điều chỉnh sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ , tăng trưởng kinh tế , đảm bảo hoạt động hệ thống ngân ểu Ti hàng an tồn + Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ận lu ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi VNĐ Như NHNN nên điều hành sách tỷ giá hối đối sách quản lí ngoại Về quản lí điều hành ơn m hối theo hướng thị trường linh hoạt, tiếp tục giữ ổn định tỷ giá VNĐ/USD họ + Đẩy nhanh trình tái cấu hệ thống ngân hàng , NHNN c Tr cần phối hợp với bộ, ngành tập trung vào nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô, tm hàng tồn kho iế kiềm chế lạm phát , tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giải ác + Nên xây dựng hệ thống thông tin quản lí , sở liệu đại tập trung , thống nhất, nâng cao mức độ an toàn hệ thống ngân hàng + Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi , tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn có lãi suất thấp , mở rộng quan hệ tín dụng + Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi : ngân hàng hoạt động tốt kinh doanh hiệu khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngược lại ngân hàng kinh doanh thua lỗ , gặp nhiều rủi ro ảnh hưởng tới tâm lí khách hàng Dó đó, để người dân thực tin vào ngân hàng , NHTM nên tham gia bảo hiểm tiền gửi , NHNN nên có sách bảo hiểm tài sản khác Tuy nhiên , trình triển khai luật chưa thực nhanh khẩn 96 trương vấn đề cụ thể hóa sách , yếu tố điều kiện để đưa khoản luật vào sống chưa phát huy + NH NN cần tạo điều kiện thuận lợi cho cac NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực , cử cán có nghiệp vụ thực tế ngân hàng bạn khu vực giới để cac NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh đại, tạo nên hệ thống ngân hàng vững mạnh góp phần vào nghiệp phát triển đất nước ểu Ti 3.2.3.3: Kiến nghị với NH BIDV – CN SGDI  Về sách huy động vốn: lu ận + Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện mơ hình huy động vốn theo hướng quản lí tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin m ơn tồn hệ thống , đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh để áp dụng hình thức huy động họ + Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy c Tr định NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộc , ký quỹ bảo lãnh đảm bảo khả iế tốn theo ngun tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh tm vào kết chung toàn hệ thống , thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn hấp dẫn ác chuyển vốn nội ,Chi nhánh điều chuyển vốn nhiều lãi suất + Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn , chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh.Phải xây dựng theo hướng khuôn khổ pháp lý , nâng cao quyền tự chủ , linh hoạt , phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh + Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức , hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm , đợt phát hành loại giấy tờ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích dân chúng quan tâm đến sản phẩm 97 Về cơng tác điều hành chung + Hỗ trợ chi nhánh tài để mở phòng giao dịch , quỹ tiết kiệm Tín dụng cần vào chiều sâu , coi trọng vốn đầu tư vào sản xuất hàng hóa , phải nâng tỷ trọng vốn vào ngành công , nông lâm nghiệp chế biến thủy sản + Trang bị máy toán điểm bán hàng , máy rút tiền tự động siêu thị , khu cung cư, khu đô thị, trường học bệnh viện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ểu Ti + Tăng cường công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mền ứng dụng, chương trình cung cấp lu ận thơng tin, phục vụ cơng tác quản lí điều hành chi nhánh lớn địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn m ôn + Tăng cường vai trò tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội , với chi nhánh phịng Hội sở ngân hàng Hoạt động họ cần diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát kịp thời xử c Tr lý rủi ro Thường xuyên tổ chức buổi dự thảo , trao đổi kinh nghiệm hoạt ác Về sách phát triển nguồn nhân lực tm văn phù hợp iế động chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp từ sở để đua nên Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo , nâng cao trình độ chun mơn ,trình độ tin học ngoại ngữ cho cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm Ngồi cịn có chế độ khen thưởng đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp với ngân hàng, gửi cán học nước có cơng nghệ hàng đầu Nhật Bản, Thụy Sỹ , Mỹ để nâng cao trình độ quản lí , trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 98 KẾT LUẬN Huy động vốn, đặc biệt hoạt động huy động vốn tiền gửi khâu quan trọng ngân hàng Quy mô, chất lượng nguồn vốn tiền gửi huy động ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng thương mại nói riêng khả cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, việc thu hút vốn ểu Ti NHTM gặp khó khăn mà nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng Vì làm để mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân lu hàng vấn đề quan tâm ận m Qua trình tìm hiểu NH TMCP BIDV – CN SGDI, em thấy: ôn thời gian qua, chi nhánh hoạt động tích cực, đạt kết tốt Tuy nhiên có bất cập, trở ngại khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn họ “ để mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi” tốn khó c iế Tr với Chi nhánh Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế, em hồn tm thành luận văn với mong muốn phần chuyên đề áp ác dụng vào thực tiễn mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chuyên đề huy động vốn tiền gửi khách hàng NHTM Khóa luận hiệu huy động vốn tiền gửi Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại ( GS.TS Nguyễn Văn Tiến) Quản trị ngân hàng thương mại( Peter S.Rose) Quản trị ngân hàng thương mại (Nguyễn Thị Mùi) Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng ểu Ti Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển việt nam – sở giao dịch 1( 2015,2016,2017) lu ận Giáo trình NHTM viện Ngân hàng tài Đại học kinh tế quốc dân m 9.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (TS Nguyễn Minh Kiều) ôn 10 Tham khảo số tài liệu khác c họ ác tm iế Tr