CHƯƠNG I Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh Việt Nam (VPBank) LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 là một năm mà nền kinh tế không những ở Việt Nam mà cũng như trên toàn thế giới đang phả[.]
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 NHTM và các hoạt dộng chủ yếu của NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng thu hút tiền tiết kiệm từ hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện các hoạt động của mình một cách có hiệu quả.
1.1.1.2 Các hoạt dộng chủ yếu của NHTM
1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn củaNHTM
Muốn thực hiện được các hoạt động cho vay đáp ứng mục tiêu kinh doanh thu lợi nhuận, các ngân hàng thương mại cần phải huy động được một lượng vốn nhất định. Đây là hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân các ngân hàng thương mại nói riêng và đối với toàn xã hội nói chung.
Ngân hàng mở các dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Để tìm và thu hút được các khoản tiền gửi, các ngân hàng thương mại thường đưa ra những mức lãi suất huy động khá hấp dẫn như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Sau khi thu hút được các khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ gián tiếp thu “phí” thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó
1.1.1.2.2 Hoạt động cho vay của NHTM
Theo QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay một mặt mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay một cách có hiệu quả sẽ bù đắp được chi phí huy động vốn và thu được lợi nhuận Ngược lại, sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và tính chất an toàn của hệ thống ngân hàng Do vậy, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải xây dựng, thực hiện các chính sách tín dụng đúng đắn và không ngừng đa dạng hoá các loại hình cho vay
1.1.1.2.3 Các hoạt động khác của NHTM
- Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
- Bảo quản vật có giá
- Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ
- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn ( Leasing )
- Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn
- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán
- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
- Cung cấp các dịch vụ đại lí v v
1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM
Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu về vốn ngày càng gia tăng và dẫn tới hoạt động cho vay ngày càng phát triển và đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay được phân theo nhiều loại khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Sau đây là một số cách phân loại.
1.1.2.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Nhờ vậy việc hoàn trả không phải là một lần duy nhất như trong trường hợp khoản cho vay trả một lần Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc tài sản lâu bền Số tiền và thời gian hoàn trả được tính sao cho phù hợp với khả năng hoàn trả của khách hàng Trong cho vay trả góp đối tượng cho vay thông thường là người có thu nhập ổn định, phù hợp với mỗi lần họ hoàn trả cho ngân hàng.
Cho vay phi trả góp (cho vay trả một lần)
Là những khoản cho vay mà trong hợp đồng tín dụng thoả thuận khách hàng hoàn trả toàn bộ số tiền gốc một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng, lãi trả hàng tháng.
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Theo mục đích vốn vay được sử dụng, cho vay bao gồm:
Cho vay kinh doanh : Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng : Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng là các cá nhân (vay để mua tài sản) và Chính phủ (vay cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên).
1.1.2.3 Căn cứ vào kỳ hạn cho vay
Kỳ hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay dưới 12 tháng
Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến dưới 60 tháng.
Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay trả góp của NHTM
“Cho vay trả góp là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận” Hoạt động cho vay trả góp xuất phát từ nhu cầu thực tế là nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng không đến cùng một lúc Ngân hàng có thể thoả thuận để cho khách hàng chi trả một khoản tiền nhất định hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và quy định của ngân hàng
Cho vay trả góp bao gồm cả hoạt động cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên do đặc điểm của hoạt động cho vay kinh doanh cần tiền quay vòng vốn trong sản xuất nên thường áp dụng cách vay theo món, trả gốc một lần vào cuối kỳ khi kết thúc chu kỳ sản xuất và thu được lợi nhuận Do vậy, cho vay trả góp được áp dụng chủ yếu cho các món vay tiêu dùng, đáp ứng các nhu cầu chi tiêu trước mắt vượt quá khả năng thanh toán hiện tại của khách hàng Phương thức cho vay trả góp này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn như cho vay mua nhà, mua ô tô…
Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ theo phương thức trả góp có thể được tính bằng một trong những phương pháp sau đây:
Trả đều: Ngân hàng tính toán một cách phù hợp rồi thống nhất với khách hàng hàng tháng phải trả cho ngân hàng một khoản cố định đến hết thời gian vay Như vậy, khách hàng luôn luôn phải trả một khoản tiền cố định từ đợt trả đầu tiên cho đến lần cuối cùng Để làm được điều trên, ngân hàng căn cứ vào mức lãi suất, thời gian cho vay và số tiền cho vay để đưa ra cụ thể số tiền mà mỗi tháng người vay phải nộp.
Trả không đều: Phương thức thanh toán này bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
Ví dụ như thanh toán nợ gốc từng kỳ, lãi trả hàng tháng; trả đều nhưng lãi suất thanh toán vào đầu mỗi kỳ; gốc và lãi trả hàng tháng…Lãi ở đây được tính trên số dư nợ thực tế của khoản vay Thực chất các hình thức trả khác nhau này chỉ là thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của người vay.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay trả góp củaNHTM
Trước hết đối tượng cho vay của ngân hàng phải là những cá nhân, tổ chức có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Xuất phát từ nhu cầu đi vay của các chủ thể mà đối tượng của cho vay trả góp tập trung chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao hoặc các hãng kinh doanh có tình hình tài chính lành mạnh.
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng xuất hiện nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng khi mà thu nhập và nhu cầu không xuất hiện cùng một lúc.Nhu cầu chi tiêu đó có thể là mua nhà để ở, các cá nhân mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu đi lại, công việc, hay đơn giản hơn là mua sắm các đồ dùng gia đình… Mục đích của những khoản vay này thường rất cụ thể và rõ ràng, do đó nó cũng được ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và dễ dàng hơn các khoản vay khác.
Quy mô của các món vay trả góp thường nhỏ hơn so với các món vay khác đặc biệt là các món vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Nguyên nhân là do các món vay trả góp chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng, các sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu mua thường có giá trị không lớn hoặc dù có giá trị lớn thì khách hàng cũng phải có sự chuẩn bị nhất định về nguồn vốn, còn ngân hàng chỉ có tác động hỗ trợ hoạt động cho họ Tuy nhiên, do nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao và ổn định, thu nhập của dân cư ngày càng cao, cho vay trả góp lại là một hình thức cho vay ưu việt, phổ biến và thường xuyên đối với khách hàng nên số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng ngày càng tăng Và do vậy, tổng quy mô của cho vay trả góp là tương đối lớn.
Cho vay trả góp mặc dù có mục đích cụ thể và rõ ràng song vẫn tiềm ẩn những rủi ro rất lớn do hoạt động quản lý sau cho vay gặp nhiều khó khăn Khách hàng có thể vô tình hay cố ý không trả lãi, gốc khi đến kỳ trả gốc lãi nếu cán bộ tín dụng lơ là không theo sát nhắc nhở, dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn sẽ tăng lên Việc thu hồi nợ trong cho vay trả góp phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng như tiền lương… cho nên bất cứ một sự thay đổi nào ảnh hưởng tới công việc của khách hàng cũng có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Do vậy, có thể nói hoạt động cho vay trả góp tiềm ẩn rủi ro cao.
Cũng giống như cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp có mức lãi suất rất cứng nhắc. Lãi suất thường được ấn định ngay từ đầu cho đến hết kỳ hạn vay hoặc chỉ được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên lãi suất huy động cộng thêm với một biên độ nhất định tùy thuộc quy định của từng ngân hàng.
Giống như tất cả mọi khoản vay khác, cho vay trả góp cũng đòi hỏi khách hàng phải có một tài sản để đảm bảo cho khoản vay của mình.Thường tài sản đó chính là tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng Tuy nhiên, tài sản đó cũng có thể là tài sản độc lập thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ ba Tài sản này giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro cho mình trong trường hợp có tình huống xấu xảy ra đối với khoản vay.
Các khoản cho vay trả góp chủ yếu là các khoản cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, do tiềm ẩn tính rủi ro cao nên mức lãi suất mà khách hàng phải chịu là không nhỏ Trong trường hợp khách hàng không thanh toán gốc và lãi khi đến kỳ thanh toán sẽ phải chịu một mức lãi phạt rất lớn (150%) so với mức lãi suất trong hợp đồng Hoạt động này tỏ ra rất hiệu quả nên mức lợi nhuận mà ngân hàng thu về là rất lớn.
Với những đặc điểm như trên, cho vay trả góp đã tỏ ra là hoạt động rất có ưu thế trong các loại hình cho vay của ngân hàng Hiện nay, cho vay trả góp đang chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng Tuy lợi nhuận mà các món cho vay trả góp mang về cho ngân hàng là rất lớn, song nó cũng có chi phí khá cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần quản lý chặt chẽ và linh hoạt trong suốt quá trình cho vay để tránh những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra cho ngân hàng
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay trả góp của NHTM
Việc các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trả góp chắc chắn sẽ đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ như mong muốn của họ mà trên thực tế, có những nhu cầu ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng Chúng ta có thể thấy được rất rõ lợi ích của người tiêu dùng trong phương thức cho vay mua nhà trả góp Để có thể có đủ tiền mua một ngôi nhà, một cá nhân có thể sẽ phải lao động và làm việc chăm chỉ trong một thời gian dài, thậm chí có thể đến khi về già mới có thể tiết kiệm đủ Đến lúc đó thì độ thoả dụng đối với sản phẩm đã giảm đi rất nhiều Do vậy, ngân hàng với hoạt động cho vay trả góp sẽ giúp khách hàng kết hợp được cả nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai.
Với hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng, các cá nhân có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trong khi các doanh nghiệp có thêm sự lựa chọn nguồn tài trợ để phát triển hoạt động kinh doanh Hơn nữa, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng còn làm cho lượng tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ tăng lên, doanh thu của các ngành, các doanh nghiệp theo đó cũng tăng lên Từ đó thúc đẩy việc mở rộng sản xuất, tạo ra sự cạnh tranh khiến các hãng, các danh nghiệp luôn phải tìm cách nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Và cuối cùng, người hưởng lợi không ai khác lại chính là khách hàng.
Mặc dụ cho vay trả góp giúp khách hàng có thể được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp cá nhân có các chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Tuy nhiên, nếu lạm dụng có thể sẽ làm người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, gây ảnh hưởng tới cuộc sống của họ sau này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK)
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH(VPBANK)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, P.Hàng Trống, Q.Hoàn Kiếm Hà Nội.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ do 16 cổ đông đóng góp là các pháp nhân, thể nhân ở Việt Nam.
Sau hơn một năm hoạt động, do nhu cầu phát triển, số vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 70 tỷ VNĐ theo quyết định số 193/QĐ NH5 ngày 12/09/1994.
Vốn điều lệ của VPBank tăng lên 174,9 tỷ VNĐ vào ngày 18/03/1996, tương đương 174900 cổ phiếu của 97 cổ đông. Đến cuối năm 2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN-HAN7 củaNgân hàng Nhà nước chấp thuận cho nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng.
Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005 của Ngân hàng Nhà nước, số vốn điều lệ của VPBank tiếp tục tăng thêm 50 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ lên 250 tỷ.Đến cuối năm 2005 đạt tới 309,386 tỷ VNĐ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tăng 442 tỷ đồng so với năm
Tính đến thời điểm 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng Cuối năm 2007 đã tăng lên trên 2000 tỷ dồng
Từ ngày 01/10/2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (VPBank) đã chính thức tăng vốn điều lệ từ 2.000.000.000.000 (2 nghìn) tỷ đồng lên 2.117.474.330.000 đồng.Vốn điều lệ VPBank tính đến cuối năm 2008 chỉ dừng lại ở mức 2.117.474.330.000 đồng sau khi đã thực hiện tăng vốn giai đoạn 1, việc tăng vốn đợt 2 sẽ lùi thời gian thực hiện trong năm 2009 Hội đồng Quản trị VPBank cũng đã cân nhắc đến một số nguồn để thực hiện kế hoạch tăng vốn lên 3000 tỷ đồng đến cuối năm 2009
Sự tăng trưởng vốn điều lệ của VPBank
Về mang lưới hoạt động
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển.VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lơn Cuối năm 1993, VPBank mở Chi nhánh(CN) tại TP Hồ Chí Minh Tháng 11/2004, VPBank mở thêm
CN Hải Phòng và tháng 7/1995, mở thêm CN Đà Nẵng Năm 2005 VPBank tiếp tục mở thêm các chi nhánh : Hà Nội, Huế, Sài Gòn, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Thanh Xuân, Thăng Long, Tân Phú, Cầu Giấy, Bắc Giang; đồng thời nâng cấp một số phòng giao dịch (PGD) thành chi nhánh đó là PGD Cát Linh, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Giảng Võ, PGD Hai Bà Trưng, PGD Chương Dương.
Tính đến tháng 6/ 2006 VPBank tiếp tục mở thêm PGD Hồ Gươm ( đặt tại Hội sở) và PGD Vỹ Dạ ( trực thuộc CN Huế) PGD Bách Khoa ( trực thuộc CN Hà Nội), PGD Tân Bình ( Trực thuộc CN Sài Gòn), PGD Khánh Hội ( trục thuộc CN Hồ Chí Minh).
Hệ thống VPBank có tổng cộng 35 điểm giao dịch gồm có Hội sở chính tại Hà Nội, 11 Chi nhánh cấp 1 tại các Tỉnh, Thành phố lớn là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên- Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang; 14 Chi nhánh cấp 2 và 9 Phòng Giao dịch Riêng trong năm 2006, VPBank đã khai trương và đưa vào hoạt động 20 điểm giao dịch mới
Tính đến tháng 3/2007 quy mô mạng lưới của VPBank đã tăng lên đến 55 điểm giao dịch với 28 chi nhánh và 27 phòng giao dịch VPBank đã hiện diện tại nhiểu tỉnh thành phố lớn trên cả nước bao gồm Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Năng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, Khánh Hoà Đến cuối năm
2007 hệ thống VPBank đã có 2 công ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch ngân hàng( bao gồm Hội sở, 34 chi nhánh và 93 phòng giao dịch) Riêng tính trong năm 2007.VPBank đã mở mới 12 chi nhánh và 67 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành trên toàn quốc.
Trong 6 tháng đầu năm 2008 VPBank đưa vào hoạt động thêm 29 điểm giao dịch trên phạm vi toàn quốc nâng số điểm giao dịch của VPBank lên 129 điểm giao dịch hoạt động trên tổng số 135 điểm giao dịch đã có giấy phép.
Về quy mô nhân sự
Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến thời điểm 5/2006 có trên
900 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học(chiếm 87%).
Tại thời điểm tháng 3/2007 Trên toàn hệ thống đã có trên 1400 người tăng hơn 500 người so với năm ngoái Trong đó trình độ đại học và trên đại học (85%).
2.1.2 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK
• Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân
• Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
• Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác
• Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân
• Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
• Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
• Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
• Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
• Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
• Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế
• Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.
2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VPBANK
Hội đồng quản lý Tài sản nợ, Tài sản có
Phòng Kiểm toán nội bộ
Phòng nhân sự - Đào tạo
Phòng quản lý rủi ro
Phòng pháp chế - Thu hồi nợ Văn phòng
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Kế hoạch - tổng hợp
Công ty quản lý Tài sản VPBank
VPBankHội đồng tín dụng
2.1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY.
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động được VPBank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân háng Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ phu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VPBank khai thác triệt để.
Trong năm 2005 việc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng diễn ra vô cùng gay gắt Đặc biệt là cuộc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh Đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19%, và tăng gần 2000 tỷ đồng ( tương đương tăng 74%) so với năm 2004, trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt 2704 tỷ đồng, vượt kế hoạch 22%, tăng 1200 tỷ đồng( tương đương tăng 75%) so với năm 2004 Riêng nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng đạt trên
2428 tỷ đồng, vượt kế hoạch 6%, tăng 21% so với năm 2004. Đến cuối năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 9065 tỷ đồng, tăng gấp 7,5 lần so với cuối năm 2003.Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động củaVPBank đạt mức tăng trưởng 68%.Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của VPBank (khoảng 80%) Việc huy động vốn từ thị trường I (từ tổ chức kinh tế và dân cư ) trong thời gian gần đây tăng mạnh( cuối năm 2006 tăng hơn 3 lần so vói cuối năm 2004), nguồn vốn thị trường II( Nguồn vốn liên ngân hàng) cũng được VPBank chủ động điều chỉnh phù hợp với khả năng sử dụng vốn.
Năm 2007 là năm thi trường vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng mới thành lập, mạng lưới chi nhánh của các NHTM liên tục được mở rộng Tuy nhiên VPBank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của VPBank là 15448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch cả năm 2007 và tăng 6393 tỷ đồng so với cuối năm 2006( tương đương tăng 70%) Trong đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 12764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006 Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK
Trước khi đi vào trình bày thực trang hoạt động cho vay trả góp tại VPBank, chúng ta sẽ nhìn lại một cái nhìn tổng thể về tình hình chung của nền kinh tế và ngành tài chính, ngân hàng năm 2008.
Năm 2008 là một năm vô cùng khó khăn đối với nền kinh tế thế giới với sự hiện hữu của cuộc khủng hoảng lớn nhất kể từ sau cuộc đại suy thoái năm 1929 Khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng toàn cầu, hàng loạt định chế tài chính khổng lồ với các hệ thống phòng ngừa rủi ro tiên tiến và hiện đại nhất cũng không tránh khỏi những tổn thất ghê gớm, nhiều doanh nghiệp lớn đang trên bờ vực phá sản do đối mặt với khủng hoảng thanh khoản và khủng hoảng tín dụng Chín tháng đầu năm thế giới chứng kiến các cơn sốt dầu, lương thực, vàng và lạm phát làm khuynh đảo nền kinh tế toàn cầu Những tháng cuối của năm, các nền kinh tế lớn rơi vào tình trạng suy thoái: Hoạt động sản xuất của doanh nghiệp cũng như chi tiêu của người dân giảm sút nghiêm trọng, trình trạng phá sản, quốc hữu hóa của các doanh nghiệp, ngân hàng lớn diễn ra ồ ạt đẩy tình trạng thất nghiệp lên cao.
Kinh tế Việt Nam năm 2008 là một năm có nhiều biến động, bên cạnh những ảnh hưởng từ cuộc tài chính toàn cầu là những khó khăn nội tại của nền kinh tế Với những cảnh báo sớm từ cuối năm 2007 về chất lượng tăng trưởng thấp, hiệu quả đầu tư kém,tăng trưởng tín dụng cao, nhập siêu vượt quá mức an toàn, thị trường chứng khoán sụt giảm kỷ lục, bong bóng thị trường bất động sản bị vỡ, nền kinh tế Việt Nam bước vào năm 2008 với nguy cơ lạm phát tăng cao buộc Chính phủ và các bộ ngành phải điều chỉnh chính sách nhằm mục tiêu ưu tiên mới là kiềm chế lạm phát Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt với lãi suất cơ bản được nâng lên (8 lần), tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng, bắt buộc mua tín phiếu NHNN, biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng được áp đặt lên các ngân hàng thương mại, cắt giảm đầu tư Tất cả biện pháp này gây ra những cơn sốc cho thị trường tài chính tiền tệ với những đợt chạy đua tăng lãi suất kỳ lục Bắt đầu từ quý 3/2008 tác động giữa hiệu lực của các biện pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ với tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu đã xuất hiện Giá nguyên vật liệu trên thế giới giảm mạnh, xuất khẩu giảm cả về kim ngạch lẫn khối lượng, các doanh nghiệp trong một số ngành đặc biệt khó khăn như ngành thép, bất động sản, du lịch…; một tỷ lệ khá lớn doanh nghiệp đặc biệt là Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ không có khả năng trả nợ; nợ xấu và nợ quá hạn tăng trưởng nóng
Với vai trò mạch máu của nền kinh tế, ngành Ngân hàng năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn và thay đổi thất thường: Các công cụ điều hành thị trường thay đổi liên tục (8 lần điều chỉnh tăng/giảm lãi suất cơ bản, 5 lần thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, 5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc); Chấm dứt cơ chế lãi suất thỏa thuận, quay trở lại cơ chế trần lãi suất; Ngân hàng Nhà nước đưa ra một loạt các công cụ, hạn chế đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chứng khoán, bất động sản và cấm thu các loại phí dịch vụ liên quan đến tín dụng; Lãi suất huy động và lãi suất cho vay diễn biến chưa từng có: với nỗi ám ảnh về thanh khoản đã dẫn tới việc lãi suất cho vay trên thị trường liên hàng liên tục lập những kỷ lục mới, thị trường liên hàng nhiều lúc đóng băng do khủng hoảng lòng tin Lãi suất cho vay tăng từng ngày rồi lại quay đầu giảm liên tiếp do áp lực của cơ chế trần lãi suất gây ra, nó đồng thời kéo lãi suất huy động giảm theo; Tỳ giá USD/VND biến động khôn lường, nhanh chóng chuyển từ thái cực này sang thái cực khác; Cạnh tranh trên thị trường trở nên gay gắt hơn do hệ thống ngân hàng đã có thêm 3 ngân hàng TMCP trong nước và một số ngân hàng 100% vốn nước ngoài và rất nhiều các công ty tài chính đã được cấp phép hoạt động; Nợ xấu có xu hướng gia tăng mạnh do khó khăn chung của nên kinh tế, lãi suất cao, ảnh hưởng của thị trường chứng khoán, bất động sản đã khiến cho các khiếm khuyết của việc phát triển tín dụng nóng trong các năm vừa qua bộc phát; Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu: hạn mức tín dụng cho các Ngân hàng việt nam bị cắt giảm mạnh, các thiệt hại do việc kinh doanh các sản phẩm phái sinh tại nước ngoài mặc dù không được công bố nhưng đã tác động nhiều đến định hướng hoạt động của nhiều ngân hàng; Mục tiêu lợi nhuận của phần lớn các ngân hàng (nhất là các NH quy mô trung bình và nhỏ) không đạt được mục tiêu lợi nhuận, liên tục có các ngân hàng tuyên bố điều chỉnh giảm chỉ tiêu lợi nhuận Nhiều ngân hàng sẽ lỗ trong hoạt động tín dụng Lợi nhuận các ngân hàng đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng do sự biến động ngoài dự liệu của lãi suất cộng với việc phải tăng trích dự phòng rủi ro tín dụng Thực trạng nền kinh tế đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay trả góp tại VPBank.
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay trả góp
Nhà nước quản lý xã hội bằng pháp luật thông qua các văn bản quy phạm pháp luật Mỗi một điều kiện kinh tế phát sinh được điều chỉnh bằng một hệ thống các quy phạm riêng hoặc chung Đó chính là cơ sở pháp lý cho hoạt động của nền kinh tế.
Cơ sở pháp lý đầu tiên áp dụng cho tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại là luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX và luật số 20/2004/QHXI ngày 15 tháng 6 năm 2004 về sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng Luật này được ban hành để đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng được lành mạnh, an toàn và có hiệu quả; bảo vệ lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân; góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước.
Cơ sở tiếp theo cho hoạt động cho vay của ngân hàng đó là quyết định1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Sau đó là quyết định số
127/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay đó Quy chế này quy định về việc cho vay bằng Đồng Việt Nam, ngoại tệ của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng không phải là tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư, phát triển và đời sống Với sự rõ ràng và chặt chẽ trong các điều khoản, quy chế này đã tác động tích cực đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng của các ngân hàng thương mại.
Dựa trên Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, VPBank đã ban hành “Quy chế cho vay đối với khách hàng” theo quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị VPBank làm cơ sở cụ thể cho hoạt động cho vay của ngân hàng Quy chế cho vay này đã cụ thể hoá những điều khoản của Ngân hàng Nhà nước tại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN theo những điều kiện thực tại của VPBank. Trong quyết định này, Hội đồng quản trị đã đưa ra “Quy trình nghiệp vụ tín dụng” áp dụng cho 2 phòng là Phòng phục vụ khách hàng cá nhân và Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp Quy trình nghiệp vụ trên đã hướng dẫn một cách chi tiết các bước mà các nhân viên tín dụng phải thực hiện cho vay đối với khách hàng.
Như vậy, một loạt các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan pháp luật cùng với những quy định riêng của ngân hàng đã tạo ra một cơ sở pháp lý tương đối hoàn chỉnh và cụ thể để tiến hành hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay trả góp chủ yếu Đối tượng áp dụng cho các phương thức cho vay của VPBank là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở; hoặc là các doanh nghiệp tổ chức có trụ sở cùng địa bàn với VPBank Ngoài ra các trường hợp đặc biệt khác sẽ do Ban Tín dụng quyết định.
Các sản phẩm cho vay trả góp chủ yếu:
Cho vay mua nhà - xây dựng – sửa chữa nhà
Khi đến vay vốn, khách hàng cần phải thỏa mãn các điều kiện vay giống như bất kỳ một khoản vay nào, đó là:
Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Đây là điều kiện tối thiểu mà ngân hàng quy định đối với khách hàng.
Khách hàng phải có bản giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn.
Khách hàng phải có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay.
Có tài sản đảm bảo tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.
Chấp hành thể lệ cho vay của VPBank.
Phương thức cho vay trả góp mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà của VPBank sẽ cấp tín dụng cho khách hàng với các mục đích chi trả như:
Chi phí mua nhà, mua nền nhà, theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ mới, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà.
Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí hợp lý khác trong quá trình sửa chữa xây dựng nhà.
Với phương thức cho vay trả góp mua nhà - xây dựng – sữa chữa nhà, khách hàng phải giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên hàng tháng (từ tiền lương, tiền cho thuê tài sản, tiền lãi kinh doanh…) Căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoặc kế hoạch trả nợ của khách hàng, ngân hàng sẽ xác định thời hạn cho vay nhưng tối đa không quá 10 năm đối với cho vay mua nhà, và không quá 5 năm đối với cho vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà.
Cho vay mua ô tô của cá nhân hoặc tổ chức
Khác với các ngân hàng khác, cho vay trả góp mua ô tô ở VPBank chỉ thực hiện cho vay trực tiếp đối với khách hàng, không cho vay gián tiếp thông qua các đại lý bán xe ô tô Để được ngân hàng cấp tín dụng, khách hàng cần có tài sản đảm bảo Riêng đối với cho vay mua ô tô, khách hàng có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay là chiếc xe ô tô được mua làm tài sản thế chấp, nhưng đó phải là chiếc xe mua mới 100%.
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động cho vay trả góp của VPBank trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả rất khả quan, góp phần quan trọng trong việc thực hiện định hướng của ngân hàng là xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Để hiểu rõ thêm về hoạt động này, ta có thể xem xét tỷ trọng của nó so với các hoạt động tín dụng khác qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: Tỷ trọng hoạt động cho vay trả góp trong hoạt động tín dụng tại VPBank
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank các năm)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động cho vay trả góp của VPBank tăng trưởng khá đều qua các năm Năm 2006 doanh số cho vay đạt 2.985 triệu đồng Đến năm 2007 con số này là 7.982 triệu đồng, nhưng đến năm 2008 có phần giảm sút do tình hình suy thoái kinh tế chung, nên doanh số cho vay chỉ chỉ đạt 5.324 triệu đồng
Với sự tăng trưởng tương đối mạnh, hoạt động cho vay trả góp đã góp phần không nhỏ trong việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng
Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Lợi nhuận trước thuế và dự phòng 83.32 169.430 313.523 198.896
Trích dự phòng rủi ro 7.11 16.94 31.35 19.8
Tỷ lệ nợ quá hạn 1.37% 0.58% 0.45% 1.5%
TNTT và dự phòng/ Tổng tài sản
TNTT và dự phòng/ Tổng vốn chủ sở hữu
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2005 - 2008)
Năm 2005, VPBank đạt kết quả lợi nhuận trước thuế và dự phòng là 83,32 tỷ đồng; tăng 23,3 tỷ đồng so với năm 2004 Sau khi trích dự phòng 7,11 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng còn lại là 76,21 tỷ đồng và vượt 39% kế hoạch Tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức 1,37% (kế hoạch là 2%).
Mặc dù trong quá trình hoạt động những năm qua, nợ quá hạn mới vẫn tiếp tục phát sinh nhưng tỷ lệ nợ xấu thực sự vẫn ở mức thấp Năm 2006 và năm 2007 có giảm sút nhưng do tình hình kinh tế suy thoái vì vậy năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tăng hơn so với các năm trước chiếm 1.5% tổng dư nợ Hơn nữa tất cả các khoản nợ đều có tài sản đảm bảo đầy đủ, nên khả năng thu hồi nợ rất cao Hầu hết các khoản nợ quá hạn mới phát sinh đều được thu hồi ngay trong năm, rủi ro thất thoát thấp
Các tỷ lệ an toàn vốn cũng được VPBank duy trì theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Theo quy định cũ thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của VPBank thường đạt khoảng 8% (vượt không đáng kể) Nhưng từ khi ban hành quyết định 457 thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của VPBank thường đạt trên 12% vì tỷ lệ tài sản có rủi ro khi tính hệ số này được khấu trừ bớt một tỷ lệ theo giá trị tài sản đảm bảo Năm 2008, do tình hình bất ổn của nền kinh tế nên tỷ lệ vốn an toàn của VPBank vì thế cũng bị giảm sút theo tình hình chung
Các tỷ lệ an toàn của VPBank đến 31/12/2005 như sau:
TT Loại tỷ suất Tiêu chuẩn
1 Tỷ lệ vốn ngắn hạn đã sử dụng cho vay trung-dài hạn
2 Tỷ lệ khả năng chi trả (TS có thể thanh toán ngay/TS nợ phải thanh toán ngay)
3 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
(Vốn TC/TS có rủi ro)
VPBank đã thoát khỏi sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước
Như đã nói ở trên, vào những năm đầu thành lập, do sự buông lỏng quản lý của ban lãnh đạo và do cơ chế còn nhiều bất cập mà VPBank đã có những lúc hoạt động không hiệu quả và mắc phải những sai lầm nghiêm trọng Chính vì vậy, VPBank đã phải chịu sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước trong một thời gian khá dài. Những quy định bắt buộc mà ngân hàng Nhà nước đưa ra đối với VPBank đã làm cho Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động Tuy nhiên, với sự quyết tâm và kiên trì của Hội đồng quản trị cùng toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng, VPBank được Ngân hàng Nhà nước chính thức ký quyết định chấm dứt tình trạng Kiểm soát đặc biệt, mở ra một giai đoạn mới của ngân hàng.
Đường lối và chủ trương đúng đắn của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và bùng nổ của công nghệ thông tin, các ngân hàng cần phải ngày càng hoàn thiện, hiện đại hoá, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ để tránh bị tụt hậu trong cạnh tranh Nhận thức được tầm quan trọng của các vấn đề trên, Ban lãnh đạo VPBank đã đặt mục tiêu “Xây dựng VPBank thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và trong cả nước” Từ đó, ngân hàng đã tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với tầng lớp trung lưu trong xã hội Việc xây dựng mục tiêu chiến lược nói trên là một quyết định táo bạo và đúng đắn của Hội đồng Quản Trị đã giúp VPBank đứng vững trên thị trường tài chính đầy thách thức và biến động trong thời gian vừa qua.
Bên cạnh đó, việc tách biệt giữa phòng tín dụng cá nhân, phòng tín dụng doanh nghiệp và phòng thẩm định tài sản đảm bảo cũng là một quyết định hoàn toàn đúng đắn, đã tạo ra sự chuyên môn hoá trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Đồng thời, hiệu quả của hoạt động thẩm định khách hàng cũng như thẩm định tài sản được nâng cao bởi những cán bộ thẩm định chuyên nghiệp.
Thủ tục cho vay nhanh gọn, quy trình cho vay chặt chẽ
Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ cho nhân viên tín dụng, trong vòng từ
3 đến 5 ngày cán bộ tín dụng sẽ thực hiện tất cả các công việc như: Thẩm định khách hàng, báo cáo trước Hội đồng tín dụng/ Ban tín dụng, công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay, hoàn thiện hồ sơ tín dụng Nếu khách hàng đủ điều kiện vay, trong khoảng thời gian trên họ sẽ được đáp ứng ngay nhu cầu tài chính của mình
Mặc dù phải đảm bảo cho thủ tục vay nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng nhưng cán bộ tín dụng vẫn phải tuân theo một quy trình thống nhất mà ngân hàng đã quy định để đảm bảo đưa ra quyết định chính xác và kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng Cũng giống như ở các nước phát triển, trong quy trình nghiệp vụ cho vay của VPBank luôn có phần chấm điểm xếp hạng tín dụng để đánh giá độ rủi ro đối với ngân hàng Sau khi tổng kết điểm, cán bộ tín dụng có thể đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng Đó chính là một trong những yếu tố xác định chất lượng tín dụng Hệ thống tính điểm này đã loại bỏ hoàn toàn những đánh giá mang tính cá nhân và nhờ đó làm giảm thời gian xét duyệt từ vài giờ xuống vài phút hoặc vài tuần xuống còn vài ngày.
Công nghệ ngân hàng được đổi mới
Từ giữa năm 2003 VPBank đã ký hợp đồng triển khai chương trình phần mềm mới mang tên B2K Advance, chương trình này đã thực hiện online mảng tiền gửi vào tháng 10/2005 Các nghiệp vụ ngân hàng được triển khai trên nền công nghệ tin học hiện đại đã giúp nâng cao tiến độ phục vụ khách hàng, thủ tục giao dịch luôn được đơn giản hoá để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, tốc độ xử lý giao dịch khá nhanh chóng, tuân thủ chính xác quy trình làm việc nên cũng hạn chế được sai sót Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, nhiệt tình và nhạy bén
Phần lớn cán bộ tín dụng tại VPBank đều là những nhân viên trẻ, nhiệt huyết với công tác tín dụng, tất cả đều có tinh thần quyết tâm cao, gắn bó tha thiết với VPBank, tin tưởng tuyệt đối vào đường lối, chủ trương của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc Ngoài ra, mỗi cán bộ tín dụng được phân công chịu trách nhiệm cụ thể với từng món vay, theo từng mảng nghiệp vụ, và chịu trách nhiệm thiết lập quan hệ, tiếp thị với theo từng đối tượng khách hàng, đại lýý Nhờ đó chất lượng công việc được nâng cao, phát huy được năng lực, sở trường cũng như tinh thần trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng.
Công tác tiếp thị, xây dựng thương hiệu được chú trọng
Các ngân hàng đều biết rằng nếu khách hàng thu được lợi ích lớn hơn từ sản phẩm của đối thủ, họ sẽ lựa chọn đối thủ của mình và mình sẽ bị loại ra khỏi cuộc chơi. Nhận thức được vấn đề: Hướng tới lợi ích từ một khách hàng chứ không phải lợi ích từ từng sản phẩm, VPBANK luôn cố gắng giữ vững số lượng khách hàng quen, tiếp tục thu hút các khách hàng mới Trong thời gian qua, VPBank đã chú trọng đến các hoạt động tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm mới trên đài, báo, tivi, và các phương tiện truyền thông khác, gửi thư ngỏ đến các thị trường tiềm năng như: các khu trung cư, khu đô thị mới; đồng thời tích cực mở rộng các cuộc hội thảo, chuyên đề, các hoạt động tài trợ để quảng bá cho sản phẩm của mình
Bên cạnh những thuận lợi đó không thể không nói tới những tồn tại làm cản trở quá trình cạnh tranh và phát triển của VPBank trong thời gian tới Cụ thể là:
Cơ cấu sản phẩm còn chưa đa dạng
Ngân hàng còn chưa chú trọng phát triển sản phẩm mới, chưa có nhiều sản phẩm độc đáo, mang ấn tượng VPBank.
Sản phẩm tín dụng trả góp chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng Sản phẩm còn chung chung như cho vay trả góp mua ô tô, cho vay trả góp mua nhà… khiến khách hàng không ấn tượng với sản phẩm - điều mà các ngân hàng làm được do có sự khác biệt hoá rất tốt Hiện tại ngân hàng còn bỏ qua một thị trường có tiềm năng rất lớn đó là thực hiện cho vay trả góp gián tiếp thông qua các đại lý cung cấp sản phẩm hàng hoá – một dạng của thuê mua hiện đại Chính vì vậy mà số khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ này của VPBank còn hạn chế.
Quy mô cho vay còn khá khiêm tốn
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK TRONG THỜI GIAN TỚI
Định hướng phát triển chiến lược của Hội đồng quản trị ngân hàng là phấn đâu xây dựng VPBank đến năm 2010 trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng trong top 5 của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trong cả nước một ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy Nhưng đó là mục tiêu lâu dài Còn mục tiêu trước mắt của VPBank là “Vững bước phát triển phù hợp với nội lực của chính mình”.
Năm 2008 được coi là năm có nhiều biến động nhất của kinh tế thế giới và Việt nam trong nhiều thập kỷ qua Khủng hoảng tài chính lan rộng kéo theo sự sụp đổ của hàng loạt các định chế tài chính lớn trên thế giới đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và gây khó khăn không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng của Việt nam trong đó VPBank Trong bối cảnh đó, VPBank đã nỗ lực nhằm duy trì và ổn định hoạt động, đảm bảo an toàn thanh khoản cho Ngân hàng
Tình hình kinh tế thế giới năm 2009 được dự đoán sẽ còn nhiều khó khăn: với tỷ lệ tăng trưởng thế giới sẽ ở mức thấp nhất kể từ năm 1970 đến nay; Doanh số thương mại thế giới 2009 sẽ tiếp tục sụt giảm; Xuất khẩu bị giảm sút do các nước có thu nhập cao giảm nhu cầu nhập khẩu; Sản xuất kinh doanh bị đình đốn, nhiều ngân hàng và doanh nghiệp bị sáp nhập hoặc phá sản, người lao động bị mất việc, thị trường tiêu dùng suy giảm; giá cả dầu mỏ, vàng, ngoại tệ, lương thực sẽ biến động khó lường tác động trực tiếp đến các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển
Việt Nam sẽ tiếp tục chịu chi phối bởi những biến động của nền kinh tế thế giới; kinh tế sẽ đi xuống và tiềm ẩn nhiều rủi ro; những ngành tiếp tục bị ảnh hưởng mạnh là bất động sản, sắt thép, vận tải, du lịch, hàng tiêu dùng xuất khẩu; nợ quá hạn của các ngân hàng sẽ tăng cao; thị trường bất động sản tiếp tục chững lại; thị trường chứng khoán tiếp tục biến động mạnh và có chiều hướng đi xuống; luợng kiều hối chuyển về Việt Nam có xu hướng giảm; tỷ giá có xu hướng tăng cao tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng và các doanh nghiệp nhập khẩu; lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay có xu hướng giảm và sẽ có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng Trong bối cảnh đó, VPBank xác định phương hướng hoạt động trong năm 2009 như sau: - Tích cực triển khai các hoạt động củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cực xử lý, thu hồi nợ quá hạn, phát triển các hoạt động dịch vụ ít rủi ro, đặc biệt đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Tiếp tục nâng cao năng lực hoạt động thông qua việc nâng cao năng lực tài chính, nâng cao năng lực công nghệ: triển khai đồng bộ các hệ thống quản trị nội bộ dựa trên nền tảng triển khai các ứng dụng tin học và tự động công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và khả năng ứng dụng công nghệ tin học điện tử,viễn thông trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâg cao chất lượng nguồn nhân lực để đạt mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả…tạo tiền đề để phát triển khi thời cơ thuận lợi.
- Tăng cường hợp tác chặt chẽ với đối tác chiến lược OCBC trên các phương diện: hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo, nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, hợp tác chuyên môn về phát triển sản phẩm và kinh doanh.
- Tiếp tục triển khai, hoàn thiện việc tái cấu trúc Ngân hàng theo sơ đồ khối, hoạt động theo chức năng quản lý chuyên môn theo ngành dọc; thành lập các trung tâm hỗ trợ nghiệp vụ, giúp các chi nhánh, phòng giao dịch tập trung phát triển kinh doanh,dịch vụ…
- Tăng cường kiểm tra, giám sát, hoàn thiện tổ chức và phát triển hoạt động của các công ty trực thuộcCăn cứ định hướng hoạt động chung của hệ thống, HĐQT đã thông qua các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính của năm 2009 trình Đại hội như sau:
Các chỉ tiêu Đơn vị 2009 Tăng truởng so với 2008
Tổng tài sản Tỷ đồng 24.215 127%
Tỷ lệ cổ tức dự kiến
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP
Mặc dù phải đối mặt với những thách thức không nhỏ nhưng VPBank vẫn có những tiềm năng lớn trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và sản phẩm cho vay trả góp nói riêng Vì vậy, xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất để phát triển dịch vụ cho vay trả góp của ngân hàng:
Mở rộng nguồn vốn Điều đầu tiên khẳng định rằng ngân hàng muốn cho vay thì ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn được huy động bằng nhiều cách khác nhau Huy động được nhiều,nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay Trước hết, để tăng nguồn vốn ngân hàng cần phải tăng vốn điều lệ Bởi trước hết,đây là lá chắn giúp ngân hàng chống đỡ lại những rủi ro có thể gặp phải trong hoạt động cho vay Bên cạnh đó, nguồn vốn tự có còn quyết định quy mô cho vay tối đa của ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn tự có này còn khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường và đối với khách hàng
Nếu ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn, nó sẽ có uy tín cao hơn trên thị trường liên ngân hàng, cũng như dễ dàng huy động vốn của dân chúng hơn do được người dân tin tưởng hơn bởi gửi tiền ở một ngân hàng lớn sẽ ít rủi ro hơn một ngân hàng nhỏ Mặt khác, tăng vốn điều lệ còn giúp cho cổ phiếu của ngân hàng có thể giao dịch trên thị trường chứng khoán, đem lại một nguồn vốn rất lớn cho ngân hàng
Ngoài ra, ngân hàng có thể tăng thêm nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động, ngoài tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, ngân hàng có thể huy động bằng các kỳ phiếu tiết kiệm tại nhà, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng và hạn chế được tâm lý e ngại của người gửi khi đến giao dịch với ngân hàng Thực hiện các chính sách huy động vốn với lãi suất linh hoạt, hợp lý, có nhiều kỳ hạn hơn phù hợp với từng đối tượng khách hàng để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn.
Xác định mục tiêu cụ thể và hợp lý
Cần xác định rõ đối tượng phục vụ và nhu cầu vay của khách hàng Do nhu cầu vay trả góp trong sản xuất kinh doanh là không lớn, nên để mở rộng hoạt động cho vay trả góp cần hướng sản phẩm dịch vụ vào đối tượng là người tiêu dùng Hiện nay, cuộc sống đang phát triển rất nhanh, người dân đã đạt được rất nhiều mục tiêu trong cuộc sống và đang trên đà vươn tới những mục tiêu mới Nhu cầu vay trả góp để mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà hay phục vụ bất kỳ một mong muốn nào đó… đã không đơn thuần chỉ là nhu cầu thiết yếu của người dân mà nó còn có một giá trị vô hình trong việc nâng cao vị thế và giá trị của khách hàng trong xã hội Các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp của ngân hàng còn giúp người dân biến ước mơ trở thành sự thật khi thu nhập của họ ngay lập tức không thể đáp ứng được nhu cầu
Với tiềm năng rất lớn như vậy, thị trường này chính là những điều kiện hết sức thuận lợi để VPBank phát triển hoạt động tín dụng trả góp nói riêng và các sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung Ngân hàng cần nghiên cứu thật chi tiết và chính xác về nhu cầu của thị trường để có những định hướng phù hợp, điều chỉnh hợp lý về cơ cấu vốn dành cho hoạt động này
Mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp
Trước hết là tiếp tục duy trì và phát triển hai sản phẩm cho vay trả góp đã có, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, cung cấp những gì mà khách hàng cần.
Không chỉ dừng lại ở hai sản phẩm chính là cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà
- xây dựng – sửa chữa nhà, ngân hàng cần mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp để đáp ứng một cách toàn diện nhất nhu cầu vay của khách hàng Chẳng hạn như ngân hàng có thể áp dụng các sản phẩm mà hiện nay một số các ngân hàng khác đã triển khai Cụ thể như: cho vay mua xe máy với thời hạn 24 tháng, cho vay 70% giá trị xe nhưng không quá 18 triệu, với đối tượng là các cá nhân có hộ khẩu ở nơi VPBank đóng trụ sở và phải có việc làm ổn định
Một sản phẩm cho vay trả góp nữa mà VPBank cũng có thể áp dụng đó là cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên trong ngân hàng, với thời hạn khoảng 36 tháng, cho vay tối đa bằng 50% tổng thu nhập của cá nhân nhưng không quá 30 triệu, có thể kèm điều kiện là phải có hộ khẩu nơi VPBank đóng trụ sở.
Ngoài ra, ngân hàng cũng nên chú ý tiếp tục phát triển hoạt động cho vay trả góp du học, bởi đây là thị trường có rất nhiều tiềm năng, việc du học đối với học sinh – sinh viên hiện nay đang trở thành nhu cầu khá phổ biến Ngân hàng có thể áp dụng những chế độ ưu đãi nhất định đối với khách hàng có nhu cầu vay tiền VPBank nhằm mục đích chứng minh tài chính du học hoặc trả học phí cho con em, chẳng hạn như: lãi suất thấp hơn, thủ tục cho vay đơn giản hơn, quy chế cho vay được nới lỏng hơn Bên cạnh đó, ngân hàng cần xem xét việc mở rộng đối tượng cho vay đến các vùng lân cận, chứ không chỉ giới hạn trong địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở.
Đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo
Hiện nay, VPBank quy định các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay với phạm vi tương đối hẹp Chủ yếu là bất động sản, ô tô, các chứng từ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việc lựa chọn như vậy một phần đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng, mặt khác cũng để cho ngân hàng dễ quản lý Tuy nhiên, nó cũng gây ảnh hưởng khá lớn gây hạn chế cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng Ngân hàng có thể đa dạng hơn các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay như hàng hoá, máy móc thiết bị, các khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của khách hàng… Việc đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo như vậy sẽ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút khách hàng hơn Đi đôi với việc này, ngân hàng cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác quản lý trước trong và sau khi cho vay.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Nhu cầu sử dụng dịch vụ của các cá nhân tổ chức trên thị trường hiện nay đang là rất lớn Mục tiêu của ngân hàng là phát triển các dịch vụ bán lẻ, Do đó việc không ngừng mở rộng mạng lưới là một việc làm hết sức cần thiết, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng có thể tiếp cận nhau gần nhau hơn Mang lại những điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Hiện nay, mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn của cả nước, nhiều nhất là ở Hà Nội, còn các tỉnh thành khác chưa có sự hiện diện của VPBank Trong khi đó, hiện nay các tỉnh và các thành phố trực thuộc tỉnh đang có sự đầu tư và phát triển vượt bậc, nhu cầu của người dân đang ngày càng cao Đây có thể coi là thị trường tiềm năng rất lớn với khá ít đối thủ cạnh tranh đối với ngân hàng để phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo như mục tiêu mà VPBank đã đặt ra Đơn cử có thể kể đến như Nam Định, với dự án đến năm 2010 sẽ phát triển và trở thành đô thị loại 1 cùng sự hỗ trợ nguồn vốn từ WB Nhu cầu vốn ở đây đang được đẩy lên rất cao trong khi có rất ít ngân hàng khai thác thị trường này Đây có thể coi là thị trường tiềm năng lớn nếu ngân hàng biết khai thác và nắm bắt cơ hội Ngoài ra, còn rất nhiều các tỉnh thành khác như: Thái Nguyên, Quảng Ninh, Cần Thơ, Hải Dương… Chính vì vậy, trong thời gian tới, VPBank cần xem xét việc mở rộng mạng lưới chi nhánh xuống địa bàn các tỉnh thành nói trên, phát triển mạng lưới kênh cung cấp các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm cho vay trả góp nói riêng Tuy nhiên, việc mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch là rất tốn kém, không thể thực hiện dễ dàng bởi ngân hàng còn bị ràng buộc bởi vốn và nguồn nhân lực Nhưng đây cũng có thể là kế hoạch cần thực hiện trong dài hạn của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chất lượng dịch vụ Đất nước ngày càng phát triển, nhưng công nghệ hiện đại và các chính sách của ngân hàng Nhà nước cũng thông thoàng hơn, tạo điều kiện và kéo theo đó các hoạt động của ngân hàng cũng không ngừng đổi mới và luôn phát triển Để có thể nắm bắt kịp thời với tốc độ phát triển, không bị lạc hậu và vượt trội so với các ngân hàng khác Việc phát triển nguồn nhân lực và chất lượng dịch vụ là điều hết sức cần thiết. Việc đào tạo lại đội ngũ nhân viên, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, một mặt để nhân viên có thể làm chủ được những công nghệ hiện đại mà ngân hàng đang triển khai Mặt khác, còn để nâng cao hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, tạo dựng hình ảnh và niềm tin đối với công chúng Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần đảm bảo cả về số lượng lẫn trình độ, năng lực và phải được cử đi đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ và chuyên môn, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng Lực lượng nhân viên phải đồng đều và tương xứng với quy mô của ngân hàng khi thực hiện phát triển phạm vi hoạt động.
Như đã đề cập đến ở chương II, chất lượng nguồn nhân lực có thể coi là yếu tố chủ quan quan trọng nhất tác động đến chất lượng dịch vụ nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng của ngân hàng Một nhân viên tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt không những có thể hạn chế rủi ro cho ngân hàng, tạo ra các khoản tín dụng có chất lượng tốt mà còn tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Do vậy, VPBank cần chú trọng xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Vai trò của các ngân hàng thương mại trong sự phát triển của nền kinh tế là rất to lớn Sự phát triển hay suy thoái của các ngân hàng đều gây ra những tác động ít hoặc nhiều đến sự phát triển của nền kinh tế Cho vay trả góp là một trong những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đối với sự phát triển của các ngân hàng từ đó cũng tác động đến sự phát triển của kinh tế xã hội Nó là một trong những biện pháp kích cầu của chính sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng trong cơ chế thị trường Chính vì vậy, Nhà nước cần có sự hỗ trợ, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho loại hình cho vay này phát triển
Cho vay trả góp phụ thuộc rất nhiều vào mức sống và thu nhập thường xuyên của dân cư cũng như sự phát triển kinh tế của từng vùng Nhưng sự phát triển ở nước ta vẫn chưa đồng đều, phát triển mạnh chủ yếu vẫn là tập trung tại các thành phố lớn các khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa vẫn chưa được quan tâm hợp lý Sự chênh lệch giàu nghèo giữa khu vực thành thị và nông thôn vẫn còn khá cao Do vậy, đại bộ phận dân chúng và các doanh nghiệp ở các vùng nông thôn, hay xa khu vực thành thị mặc dù có nhu cầu vốn rất lớn nhưng cũng khó có thể tiếp xúc với các dịch vụ hỗ trợ từ phía ngân hàng hoặc dù có thể tiếp xúc được thì cũng không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo để có thể vay được Do vậy, Chính phủ cần nhanh chóng có những biện pháp khuyến khích sự phát triển kinh tế tại các khu vực này, xây dựng cơ sở hạ tầng và các công trình giao thông tạo điều kiện cho những ngành nghề truyền thống tại các địa phương phát triển Công việc này vừa giúp kinh tế địa phương phát triển, vừa tạo thêm công ăn việc làm cho bộ phận dân cư trong khu vực
Bên cạnh đó, kích thích tiêu dùng , kích thích sản xuất sẽ tạo ra nhu cầu của khách hàng , giúp cho ngân hàng có thể phát triển được các dịch vụ của mình Chính phủ có thể áp dụng các biện pháp như giảm thuế, tạo điều kiện nhanh chóng và thuận lợi về các thủ tục hành chính,… đối với các ngành kinh tế mũi nhọn hay các ngành nghề truyền thống của vùng
Chính phủ cũng cần chú ý đầu tư phát triển toàn diện phát triển giáo dục, Bởi một chiến lược chỉ đạo cụ thể của nhà nước, các chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho các trường đại học khối ngành kinh tế chung, tạo điều kiện phát triển chất lượng hệ thống giáo dục, đào tạo, sẽ cung cấp cho nền kinh tế một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển Từ đó, sẽ tạo điều kiện rất nhiều cho các ngành kinh tế phát triển Đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì điều này càng có vai trò đặc biệt quan trọng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Trước hết ngân hàng Nhà nước cần tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng làm tăng tính chủ động hơn cho các ngân hàng thương mại Từ đó lành mạnh tính chất cạnh tranh giữa các định chế tài chính ở Việt Nam hiện nay, tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng và bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng thương mại quốc doanh.
Ngân hàng Nhà nước với vai trò giám sát, hỗ trợ và quản lý các ngân hàng, cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động cho vay trả góp của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, do quy định chung trong hoạt động cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng nên đã hạn chế rất nhiều trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có những văn bản cụ thể hướng dẫn riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay kinh doanh về sản phẩm, hạn mức, khung về tài sản đảm bảo
Ngoài ra, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) hiện nay tuy đã cung cấp một số thông tin sơ bộ về khách hàng cho các ngân hàng thương mại.Mỗi lần cán bộ tín dụng kiểm tra thông tin khách hàng qua trung tâm này đều mất phí,phí này phải hạch toán vào chi phí quản lý của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không đủ tư cách vay Tuy nhiên, trên thực tế, hoạt động của trung tâm này tỏ ra chưa hiệu quả, còn nhiều sai sót Hiện tại, CIC chỉ cung cấp được một phần nhu cầu của thị trường thông tin tín dụng Nhưng do không có đủ nguồn nhân lực cũng như chuyên môn và kinh nghiệm cần thiết để phục vụ một thị trường lớn như vậy (cả thị trường thông tin tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng) Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư nhiều hơn nữa cho trung tâm này, đồng thời cập nhật thông tin thường xuyên theo hình thức online để cán bộ tín dụng có được những thông tin chính xác trong quá trình thẩm định tư cách khách hàng
Ngoài ra, Việt Nam có thể cân nhắc mô hình kết hợp giữa trung tâm thông tin tín dụng của Nhà nước và của tư nhân để có thể đáp ứng được nhu cầu hiện có của thị trường tốt hơn Trong đó, mỗi trung tâm sẽ có vai trò, chức năng và nhiệm vụ khác nhau trong sự phát triển chung của thị trường tài chính Việt Nam Có thể tham khảo mô hình tín dụng tư nhân mà Malaysia hiện đang áp dụng
3.3.3 Đối với các khách hàng và các tổ chức kinh tế xã hội khác
Khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, có một vai trò đặc biệt quan trọng trong sự thành bại của ngân hàng Do vậy, thiện chí của khách hàng trong tinh thần và thái độ hợp tác sẽ có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của ngân hàng Ngân hàng luôn cam kết đem lại chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng, Thái độ thiện chí và sẵn sàng hợp tác của khách hàng sẽ trước hết tạo tâm lý thoải mái đối với cán bộ tín dụng, giúp họ nhanh chóng hoàn thành nhiệm vụ của mình Sau nữa, nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong những lần giao dịch sau.
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng luôn có thủ tục là đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương Chính những thủ tục hành chính rườm rà phức tạp, hệ thống pháp luật chồng chéo chưa thực sự hợp lý là những rào cản cho các hoạt động của ngân hàng và các khách hàng của họ hiện nay Rất nhiều trường hợp các cơ quan chức năng còn hoạt động quan liêu, gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng, không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Vì vậy, một giải pháp đơn giản trong thủ tục bằng việc giải quyết hành chính chỉ qua một hoặc một số cửa hay những bộ luật rõ ràng, thực thi sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng hơn hoạt động của mình Ngoài ra, các cơ quan chức năng trong phạm vi của mình có thể cải cách và chấn chỉnh các hoạt động liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay các thủ tục công chứng… hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề cầm cố thế chấp.