Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoài quốc doanh việt nam 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ VI Đảng đánh dấu bước ngoặt quan trọng trình phát triển kinh tế nước ta Đến nay, sau 20 năm đổi Việt Nam gặt hái thành quan trọng nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội…Bước vào trế kỷ 21, mục tiêu hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập tổ chức kinh tế toàn cầu khu vực WTO, AFTA , thích nghi với xu cạnh tranh hợp tác đặt cho thời mới, thách thức nhiệm vụ Ngành ngân hàng, với vai trò quan trọng kinh tế khơng nằm ngồi xu Hơn nữa, ngân hàng thương mại cịn phải tìm cho hướng đắn để giữ vững vị mình, chiến thắng cạnh tranh đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam nỗ lực theo đuổi bước đầu đạt kết đáng khích lệ thực hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hướng đắn trở thành xu ngày phổ biến ngân hàng thương mại đại, thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam hữu đem lại mức lợi nhuận hấp dẫn cho ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng mặt giúp ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu bớt rủi ro hơn, mặt khác cịn khuyến khích sản xuất tiêu dùng, từ kích thích tăng trưởng kinh tế Ngân hàng Ngồi quốc doanh Việt Nam bắt đầu triển khai nghiệp vụ từ năm 2001 Đến nay, sau năm hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại không nhỏ cho ngân hàng.Tuy vậy, để thực thành cơng loại hình kinh doanh địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư thích đáng vốn, cơng nghệ, nguồn nhân lực…kết hợp với môi trường kinh doanh thuận lợi Nhận thức hướng kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Ngồi quốc doanh Việt Nam nói riêng, hướng dẫn Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính thầy giáo – TS Hoàng Xuân Quế, với kiến thức thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam, em định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam” Kết cấu chuyên đề, lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm phần: Chương I: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam Do thời gian nghiên cứu không nhiều, hạn chế định hiểu biết, chuyên đề em khơng tránh kkhỏi thiếu xót, em mong quan tâm đóng góp thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính DANH SÁCH NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại H ĐQT: Hội đồng quản trị ĐHC Đ: Đại hội cổ đông TS ĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng LS Lãi suất : LSTK: Lãi suất tiết kiệm Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vai trị vơ quan trọng đời sống kinh tế quốc gia Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, địa tin cậy để cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền nhàn rỗi mình, vừa sinh lời lại an tồn cao Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội, thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Những khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng, từ nhu cầu vốn để kinh doanh, mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị doanh nghiệp đến nhu cầu tiêu dùng sản phẩm cao cấp mua nhà, mua tơ mới, mua tài sản có giá trị lớn, sang trọng dân cư Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thơng qua mua chứng khốn Chính phủ) nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ, đặc biệt sách tiền tệ nhằm phát triển kinh tế bền vững Bên cạnh đó, ngân hàng cịn đứng làm trung gian tốn kinh tế, từ giảm đáng kể thời gian chi phí giao dịch, giúp hoạt động kinh tế diễn hiệu Có thể nói, quan niệm NHTM nước có số điểm khác nhìn chung tất coi NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, trung gian tài đóng vai trị cầu nối, dẫn vốn từ nhà tiết kiệm đến nhà đầu tư, người tiêu dùng từ cung cấp vốn cho kinh tế cách nhịp Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính nhàng, hiệu Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực từ 01/10/1998 quy định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Ngày nay, với phát triển kinh tế hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa dạng, phức tạp, chịu tác động nhiều nhân tố chủ quan khách quan Khái niệm NHTM hiểu cách đầy đủ hơn: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Bản thân ngân hàng doanh nghiệp mà hoạt động cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp, với mục đích thu lợi nhuận Thành cơng ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu Trải qua năm, dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện, mở rộng phát triển, nhiên bao gồm hoạt động chủ yếu sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hình thức huy động sau cho vay, đầu tư thực nghiệp vụ khác Vì vậy, hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trị quan trọng tồn tại, phát triển định chất lượng hoạt động ngân hàng Yêu cầu hoạt động huy động vốn phải trì cấu hợp lý Nợ - Vốn chủ để tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng với chi phí tối tiểu, đồng thời đảm bảo an toàn khoản ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Hoạt động huy động vốn bao gồm hoạt động sau: Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính  Hoạt động tạo vốn tự có Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Tuy tỷ trọng vốn tự có tổng nguồn vốn ngân hàng tương đối nhỏ lại nguồn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn tự có ngân hàng thường bao gồm: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động (từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần ), quỹ từ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần  Hoạt động nhận tiền gửi: Một nguồn taì nguyên quan trọng NHTM khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, với cam kết hồn trả hạn Bằng cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời đẻ kinh doanh Đồng thời, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng gián tiếp thu “phí” thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Bởi hoạt động mang lại nguồn vốn không nhỏ cho ngân hàng, ngân hàng sức cạnh tranh lãi suất, đa dạng hóa hình thức huy động nhằm thu hút nhiều luồng tiền gửi dân cư  Hoạt động vay Mặc dù tiền gửi khách hàng nguồn vốn quan trọng ngân hàng, song lúc đáp ứng yêu cầu ngân hàng quy mơ, thời hạn tính ổn định Do vậy, nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính chế Khi đó, ngân hàng vay mượn từ nguồn: vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, phát hành giấy tờ có giá  Các hoạt động huy động vốn khác Ngoài hoạt động trên, NHTM thực dịch vụ khác như: dịch vụ ủy thác, tốn khơng dùng tiền mặt làm hình thành nguồn vốn nguồn ủy thác, nguồn toán (séc qúa trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ), từ làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Họat động sử dụng vốn hoạt động đem lại phần lớn thu nhập, định tồn phát triển ngân hàng Yêu cầu hoạt động phải trì cấu tài sản hợp lý cho ngân hàng thu mức lợi nhuận tối đa với chi phí tối thiểu mà đảm bảo tính an toàn hoạt động Để thực mục tiêu này, NHTM phải xây dựng cho sách tín dụng, sách đầu tư quản lý tài sản hợp lý, hiệu quả, tuân thủ theo quy định pháp luật hướng dẫn NHNN Hoạt động sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng  Cho vay Đây hoạt động đặc trưng ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản hoạt động đem lại nguồn thu lớn để bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khoản chi phí khác Tuy nhiên rủi ro hoạt động lại rủi ro lớn nhất, phổ biến mà ngân hàng phải đối mặt Do ngân hàng không ngừng mở rộng, hồn thiện hình thức cho vay theo hướng mang lại tiện ích nhiều cho người sử dụng vốn đồng thời đảm bảo an toàn lợi ích ngân hàng  Hoạt động đầu tư Mặc vay hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu nhập quan trọng, thường xuyên cho ngân hàng ngân hàng khơng sử dụng tồn vốn huy Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính động vay Hầu hết khoản cho vay có tính khoản thấp tính rủi ro lại cao, ngân hàng bán chúng thị trường cần thiết để chi trả cho khách hàng Mặt khác, với tất khoản thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng phải chịu thuế Điều buộc ngân hàng phải đa dạng hóa danh mục đầu tư mình, xây dựng danh mục đầu tư hợp lý cho thu nhập mang lại lớn nhất, đồng thời giảm tác động thuế đảm bảo an toàn khoản Nhiều ngân hàng phân chia từ 1/5 đến 1/3 giá trị danh mục đầu tư vào loại hình tài sản sinh lời khác đầu tư chứng khốn Khác với hoạt động tín dụng vốn giao dịch trực tiếp với khách hàng xuất phát từ nhu cầu khách hàng, hoạt động đầu tư, ngân hàng chủ động lựa chọn xây dựng cho danh mục chứng khốn Thơng thương chứng khốn ngắn hạn có tính khoản cao chứng khoán dài hạn để hưởng mức lợi tức cao Cũng giống hoạt động sử dụng vốn nào, đầu tư vào chứng khoán ngân hàng kỳ vọng lớn thu nhập có tương lai Tuy nhiên, tính rủi ro nên khơng phải ngân hàng sử dụng cơng cụ sinh lời 1.1.2.3 Hoạt động trung gian toán hoạt động khác Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động trung gian toán NHTM ngày trở nên quan trọng Các hoạt động không tạo nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng mà ngân hàng hưởng lợi từ việc thu phí haọt động Vì hoạt động không tạo thu nhập thường xuyên cho ngân hàng, quan trọng việc ngân hàng đa dạng hóa hoạt động tạo điều kiện để thu hút khách hàng nhằm cạnh tranh gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Có thể nói, ngày chất lượng hoạt động trung gian định đến hình ảnh uy tín ngân hàng việc củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Các dịch vụ toán NHTM như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu, chuyển tiền, L/C, toán thẻ Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp dịch vụ tài khác mua bán ngoại tệ, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn, bảo quản vật có giá, bảo lãnh, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Ngân hàng xét cho loại hình doanh nghiệp đặc biệt, tiến hành nghịêp vụ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà mục tiêu cuối lợi nhuận Hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian tốn hoạt động chính, có mối quan hệ mật thiết hỗ trợ nhiều việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, cho vay hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu thường xuyên nhất, NHTM tìm cách cho vay nhiều tốt, có lãi 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay Theo định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng hoạt động cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Cho vay xem hoạt động đặc trưng ngân hàng, hình thức kinh doanh chủ yếu đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Chỉ có nguồn thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí như: chi phí huy động vốn, chi phí quản lý chi phí khác tạo lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.1.2 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại Tùy thuộc vào tiêu thức khác để phân chia khoản cho vay theo nhóm khác nhau, cụ thể: Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính  Theo mục đích sử dụng tiền vay:  Cho vay thương mại: hình thức cho vay NHTM cho đối tượng chủ yếu doanh nghiệp, nhằm mục đích tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Nó bao gồm hoạt động cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp  Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hàng hóa dịch vụ cá nhân, tổ chức  Theo khách hàng vay:  Cho vay định chế tài ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác  Cho vay tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh  Cho vay cá nhân, hộ gia đình  Theo thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp cá nhu cầu chi tiêu ngắn hạn dân cư  Cho vay trung hạn: thời hạn từ năm đến năm, chủ yếu tài trợ cho tài sản cố định xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vồn nhanh  Cho vay dài hạn: thời hạn năm, chủ yếu tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường, máy móc có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài  Theo hình thức đảm bảo:  Đảm bảo đối vật: cho vay cầm cố, chấp, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay  Đảm bảo đối nhân: tín chấp, bảo lãnh  Theo phương thức cho vay:  Cho vay lần Trần Thị Minh Trang – Ngân Hàng 44A