Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN T Mã ngành: 60340102 Hà Nội - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN CẢNH HOAN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình trước Người cam đoan TRẦN HỒNG MẠNH LỜI CÁM ƠN Trong suốt q trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ, ý kiến đóng góp, bảo quý báu thầy, cô giáo Viện đại học Mở Hà Nội, khoa Đào tạo sau đại học Để có kết nghiên cứu này, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi cịn nhận hướng dẫn chu đáo, tận tình PGS.TS Nguyễn Cảnh Hoan, thầy giáo trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu đề tài viết luận văn Tôi nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp trường Đại học Đại Nam, động viên, tạo điều kiện vật chất, tinh thần gia đình người thân Với lịng biết ơn, tơi xin chân thành cảm ơn tất giúp đỡ quý báu Xin trân trọng cảm ơn! Người cam đoan TRẦN HOÀNG MẠNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .8 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 17 1.3.1 Các yếu tố khách quan 17 1.3.2 Các yếu tố chủ quan .20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK .23 2.1 Khái quát VPbank .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPbank 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPbank 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPbank giai đoạn 2012-2014 27 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 35 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 35 2.2.2 Danh mục hồ sơ vay cá nhân có tài sản đảm bảo 36 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 37 2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB 37 2.3.2 Cơ sở khách hàng 41 2.3.3 Hệ thống kênh phân phối .43 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 46 2.3.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 48 2.4 Đánh giá thực trạng .49 2.4.1 Những thành tựu 49 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 59 3.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh VPbank năm 2015-2017 59 3.2 Một số nhóm giải pháp chủ yếu mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank sau .61 3.2.1 Về quy trình sản phẩm cho vay cá nhân 61 3.2.2 Để giảm thiểu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân cần 62 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động Marketing 66 3.2.4 Cải thiện sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .70 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị với VP bank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN CHUNG 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Chấu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sacombamk Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VPbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ ( Việt Nam ) HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC ( Việt Nam ) CMB Khối khách hàng doanh nghiệp CIB Khối khách hàng doanh nghiệp lớn SME Khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ WTO Tổ chức Thương mại Thế giới TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động kinh doanh VPbank giai đoan 2012-2014 .27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VPbank năm 2014 33 Bảng 2.3: Thơng số cho vay KHCN có TSĐB VPbank 35 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN có TSĐB giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.5: Phân chia nhóm nợ VPbank 46 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB .47 Bảng 3.1: Một số tiêu kinh doanh, tài hợp năm 2015 60 HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý VPbank 26 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn VPbank giai đoạn 2010-2014 28 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng VPbank giai đoạn 2010-2014 30 Hình 2.4: Hoạt động đầu tư VPbank năm 2013-2014 32 Hình 2.5: Lợi nhuận trước thuế VPbank giai đoạn 2010-2014 35 Hình 2.6: Lưu đồ quy trình cho vay KHCN có TSĐB VPbank 36 Hình 2.7: Lộ trình chuyển đổi Vpbank 39 Hình 2.8: Mục tiêu chương trình chuyển đổi VPbank .42 Hình 2.9: Số lượng khách hàng cá nhân VPbank giai đoạn 2011-2014 43 Hình 2.10: Tỷ trọng khách hàng phân chia theo loại hình khu vực năm 2014 43 Hình 2.11: Mạng lưới VPbank thời điểm 31/12/2014 47 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều đổi thay đáng kể, đặc biệt trở thành thành viên Tổ chức Thương mại giới (WTO) Mặc dù gặp khơng khó khăn, thách thức kinh tế phát triển với tốc độ cao – GDP bình quân đạt xấp xỉ 6%/năm Cùng với kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu cá nhân phục vụ đời sống ngày cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vayKHCN nói riêng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay cá nhân thường chiếm khoảng từ 50-60% tổng dư nợ tỷ lệ Việt Nam đạt khoảng 35% Như vậy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân gần 90 triệu người, mở thị trường cho vay cá nhân vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực hoạt động cho vay cá nhân Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng ngân hàng thương mại lĩnh vực nhỏ lẻ mà nhiều ngân hàng chưa thực quan tâm ý tới Nhu cầu vay vốn tăng cao, nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh chế lãi suất ưu đãi ngân hàng hội tốt cho thị trường cho vay KHCN phát triển sôi động Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng cho vay cá nhân thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Nhận định điều này, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPbank đưa định hướng chung hướng tới năm 2017 Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy phát triển, tiêu quan trọng đẩy mạnh việc mở rộng cho vay cá nhân Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế VPbank, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Mặc dù có số đề tài nghiên cứu tín dụng cá nhân như: - Tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, - Tác giả Nguyễn Thị Thùy Nhi với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang”, - Tác giả Nguyễn Ngọc Mai với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” - Tác giả Lê Văn Sơn với đề tài “Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng” - Tác giả Trần Quang Minh với đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô” - Tác giả Lê Ngọc Huyền với đề tài: “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh – TP Hồ Chí Minh” Nhưng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chung, chưa có đề tài nghiên cứu cách sâu sắc để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank mục tiêu phát triển VPbank, nhiên hoạt động cho vay KHCN VPbank chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam Vì thế, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” cơng trình độc lập, khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố ngồi nước Mục tiêu nghiên cứu đề tài Làm rõ việc mở rộng hoạt động cho vay đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay cá nhân VPbank giai đoạn 2012-2014 Những kết đạt hạn chế nguyên nhân KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; 2.5 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) x x x x x x x Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x x x x x x Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Hợp đồng cho thuê tài sản; x x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp cơng ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh công ty) Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên 4.1 góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ 4.2 Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi tiền gần 5.1 a b Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài c khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho x x x x x thuê bất động sản 03 tháng gần d 5.2 a b c 5.3 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x x x x x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) x 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x x x x x x 6.3 7.1 7.2 8.1 8.2 Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) IV HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá x giấy chủ quyềnbất động sản chấp x x x x x V VI Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số nhà (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thơng báo nộp lệ phí trước bạ (áp dụng tại khu vực Tp.HCM) HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gờm HKD và CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) HỒ SƠ KHÁC - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/TP…) PHỤ LỤC5: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY MUA Ô TÔ MỚI Mã hồ sơ: - - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Số điện thoại: Email: Loại hồ sơ TT Hồ sơ Bản gốc Xác Bản Sao nhận y Ghi gốc I ĐVKD HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND của: a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gờm cả vợ/ chờng-nếu có) x d Người thân KH (bao gồm vợ chồng nếu có – vay cho người thân) e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD của VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gờm cả vợ/ chờng-nếu có) x d Người thân KH (bao gồm vợ chồng nếu có– vay cho người thân) e Người đồng vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) Giấy khai sinh; Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương (nếu Hộ hiện) x x Chứng minh mối quan hệ nhân thân Xác nhận tình trạng nhân KH chủ tài sản bảo đảm (nếu có) Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động của HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy xác nhận kinh doanh của UBND Phường/ Xã trở lên Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật x x x x II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN - VAY MUA Ô TÔ MỚI Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank x HĐMB/ Dự thảo HĐMB x Phiếu đặt cọc/ Ủy nhiệm chi/ Hóa đơn/Giấy biên x nhận Giấy chứng nhận đăng ký Ơ tơ mang tên người bán/ HĐMB cơng chứng chưa có Giấy chứng x x nhận đăng ký Ô tô Báo cáo định giá; hoặc - Đối với ô tô đăng ký lần đầu chưa Tờ khai nguồn gốc nhập Giấy chứng nhận chất lượng, an tồn kỹ thuật bảo vệ mơi trường xe x có đăng ký xe - Bản có đóng giới nhập (đối với ô tô nhập khẩu); hoặc dấu treo/ y đối chiếu bản gốc của Bên bán - Không yêu cầu nếu: Giấy chứng nhận kiểm định xuất xưởng (đối với ô tô sản xuất, lắp ráp nước) – Áp dụng với ô tô giải ngân theo đăng x ký xe hoặc có chứng chưa có Giấy chứng nhận đăng ký từ tương đương thể hiện đầy đủ số khung, số máy xe mua III Thanh tốn cơng nợ cho Bên bán: Giấy xác nhận cơng nợ/ u cầu tốn (nếu có) Thu nhập từ lương Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả lương qua ngân hàng; 1.2 x HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Hợp đồng lao động 1.1 Bảng lương 03 tháng gần cơng ty/ phận, có dấu đỏ trả lương tiền mặt; Xác nhận lương/phiếu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nếu có) trả lương tiền mặt x x x x x x x Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương 1.3 theo bậc thang nhà nước quy định (Nếu HĐLĐ/Quyết định bổ nhiệm chưa thể hệ số lương) 2.1 Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương CMND người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh 2.2 2.3 Giấy phép đăng ký kinh doanh; x Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương x x x x x x x x x x x x x Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật Mã số thuế HKD; Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; 2.4 Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ 2.5 Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x x x x x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế toán & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 4.1 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp cơng ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh công ty) Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu 4.2 chi/ Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 x x x x x x x x x kỳ chi tiền gần 5.1 a Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Hợp đồng cho thuê tài sản; Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho b thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê c tài khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho thuê bất động sản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi d tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.2 a b Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi c tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê 5.3 Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x x x x x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) x 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x x x x x x x x Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình quân 6.3 tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC 7.1 7.2 8.1 8.2 Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) V HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gờm HKD và CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) PHỤ LỤC6: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ Mã hồ sơ: - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Số điện thoại: Email: Loại hồ sơ Sao TT Hồ sơ Bản gốc Xác nhận Bản y ĐVKD Ghi gốc I HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND của: a Người vay (bao gồm vợ/ chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm cả vợ/ chồng-nếu có) d Người đờng vay (bao gờm vợ/ chồng-nếu có) c Người bảo lãnh trả nợ (bao gồm cả vợ/ chờng-nếu có) d Người đờng vay (bao gờm vợ/ chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD của VPBank) của: a Người vay (bao gồm vợ/chồng-nếu có) b Chủ tài sản bảo đảm (bao gồm vợ/chồng-nếu có) Giấy khai sinh; x x Chứng minh Giấy xác nhận quan hệ nhân thân công an địa phương (nếu Hộ hiện) mối x quan hệ nhân thân Xác nhận tình trạng nhân củaKhách hàng chủ tài sản bảo đảm (nếu có) Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy xác nhận tình trạng nhân (độc thân) x Nếu nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động của HKD/ KH vay mua ô tô mục đích kinh doanh vận tải/ đầu tư TSCĐ CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật hộ x Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; x Giấy xác nhận kich doanh của UBND Phường/ Xã trở lên x x kinh doanh Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN - VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP Ô TÔ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank III 1.1 x x x Hợp đồng lao động x Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận (đối với Cơ quan nhà nước) x x x x x x Giấy phépđăng ký kinh doanh; x Giấy xác nhận kinh doanh UBND địa phương x x Mã số thuế HKD; x Biên lai thuế môn bài: 01 biên lai năm gần nhất; x x x HĐMB/ Dự thảo HĐMB/ Phiếu đặt cọc/ Biên xác nhận nhu cầu vay vốn Chứng từ tốn (Phiếu đặt cọc/Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Giấy biên nhận ) số tiền vay > 500 triệu đồng HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP Thu nhập từ lương Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả lương qua ngân hàng; 1.2 Bảng lương 03 tháng gần công ty/ phận, có dấu đỏ trả lương tiền mặt; Xác nhận lương/phiếu chi lương, thưởng/ phụ cấp 03 tháng gần (nếu có) trả lương tiền mặt Trường hợp tính lương theo hệ số: Xác nhận hệ số lương theo 1.3 bậc thang nhà nước quy định (Nếu HĐLĐ/Quyết định bổ nhiệm chưa thể hệ số lương) 2.1 2.2 2.3 2.4 Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương CMND người đại diện theo pháp luật hộ kinh doanh Giấy phép hoạt động/ chứng ngành nghề, nghề ngành, nghề có điều kiện theo quy định pháp luật Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế: 03 biên lai 06 tháng gần nhất; Xác nhận Chi cục thuế/ quan thuế địa phương việc KH có đóng thuế đầy đủ; Xác nhận Ban quản lý chợ KH kinh doanh nộp thuế chợ Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; 2.5 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh 2.6 2.7 2.8 2.9 Sổ sách ghi chép thu chi Tổng hợp thông tin hoạt động HKD KH kê khai (theo mẫu VPBank) Báo cáo tổng hợp doanh thu 06 tháng ĐVKD lập (theo mẫu VPBank) 03 Ảnh chụp (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngoài, toàn cảnh HKD) x x x x x x x Nguồn thu KH doanh nghiệp mà KH làm chủ 3.1 Đăng ký kinh doanh doanh nghiệp mà KH làm chủ x 3.2 Tờ khai thuế VAT 06 tháng gần x x x x x x Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê x Hợp đồng cho thuê tài sản; x x Báo cáo tài (Bảng cân đối kế tốn & Báo cáo kết 3.3 hoạt động kinh doanh) tối thiểu năm gần năm gần doanh nghiệp thành lập năm 3.4 3.5 Báo cáo nhanh 06 tháng gần Báo cáo tài gần tới thời điểm vay vốn 06 tháng 03 Ảnh chụp công ty (biển hiệu, địa chỉ, trong, ngồi, tồn cảnh cơng ty) Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Giấy chứng nhận phần vốn góp/Sổ đăng ký cổ đơng/ Biên 4.1 góp vốn/ Các giấy tờ tương đương có ghi nhận thơng tin góp vốn Phiếu thu/ Biên nhận/ Giấy tờ tương đương Phiếu chi/ 4.2 Biên kê chi tiền lợi nhuận góp vốn tối thiểu 03 kỳ chi tiền gần 5.1 a b Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản Cho thuê bất động sản Nếu KH mua lại tài sản bất động sản cho thuê: Hợp đồng cho thuê bất động sản bên chuyển nhượng bất động sản (chủ cũ) Bên thuê Hợp đồng cho thuê bất động sản KH Bên thuê Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/ Sao kê tài c khoản/ Sổ sách ghi chép/ chứng từ toán nhận tiền cho x x x x x thuê bất động sản 03 tháng gần d 5.2 a b c 5.3 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê Cho thuê bất động sản nhà trọ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/sở hữu Bên cho thuê Sổ sách ghi chép/Giấy biên nhận thu tiền/ Hóa đơn/ Phiếu thu/chi/sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp bất động sản cho thuê (rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển hiệu địa (nếu có) tổng thể tài sản cho thuê Cho thuê động sản a Đăng ký xe/ máy móc/ động sản x b Hợp đồng cho thuê động sản x x x x x c d e f Sổ kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới đường Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy biên nhận thu tiền/Hóa đơn/Phiếu thu/chi/Sao kê tài khoản 03 tháng gần 03 Ảnh chụp động sản cho thuê (Ảnh chụp rõ ràng, đầy đủ chi tiết, rõ biển số) Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank 6.1 Sổ/ chứng tiết kiệm (VND/ngoại tệ) x 6.2 Sao kê nhận tiền lãi từ sổ/ chứng tiết kiệm x x x x x x 6.3 7.1 7.2 8.1 8.2 Giấy xác nhận ĐVKD giá trị tiền gửi bình qn tối thiểu 03 tháng tính tới thời điểm nộp hồ sơ lên CPC Nguồn thu từ lương hưu trí Quyết định nghỉ hưu đứng tên KH Sổ nhận lương hưu/sao kê thể việc nhận lương hưu KH Nguồn thu người bảo lãnh trả nợ Hợp đồng bảo lãnh trả nợ (mẫu VPBank) Chứng từ theo quy định loại nguồn thu (từ lương, cho thuê tài sản, HKD…) Bảng kê khai nguồn thu nhập (theo mẫu VPBank) IV HỒ SƠ TSBĐ Giấy chứng nhận đăng ký Ơ tơ V Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm giấy chuyển quyền thụ hưởng (Nếu có) x x x x HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gờm HKD và CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) VI HỒ SƠ KHÁC PHỤ LỤC 7: DANH MỤC HỒ SƠ KHCN VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN LINH HOẠT Mã hồ sơ: - - - - - (NĂM - THÁNG - NGÀY - GIỜ - PHÚT - DAO - MÃ KH) Họ Tên DSA/PB/PSE: Loại hồ sơ Sao T Hồ sơ T Bản gốc Xác nhận Bản y ĐVKD Ghi gốc I HỒ SƠ PHÁP LÝ CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND (bao gồm vợ/chồng-nếu có) x x Hộ khẩu, KT3 (nếu KH khơng có Hộ tỉnh/TP với địa điểm ĐVKD) (bao gồm vợ/chồng-nếu có) Xác nhận tình trạng hôn nhân KH: Giấy đăng ký kết hôn Quyết định ly hôn; và/hoặc x Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (độc thân) x II HỒ SƠ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu VPBank) x Tờ khai mục đích sủ dụng vốn x III HỒ SƠ CHỨNG MINH NGUỒN THU NHẬP: Bảng kê khai thu nhập theo mẫu VPBank theo nguồn thu chấp nhận sau: x Thu nhập từ lương Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh HKD Nguồn thu Khách hàng doanh nghiệp mà Khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản: Cho thuê bất động sản; Cho thuê bất động sản nhà trọ; Cho thuê động sản Nguồn thu từ lãi tiền gửi VPBank Nguồn thu từ lương hưu trí IV HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Báo cáo định giá x giấy chủ quyềnbất động sản chấp x x x x x V Thông báo cấp số nhà, địa nhà, định cấp đổi số nhà (trường hợp chưa cập nhật GCN) Tờ khai lệ phí trước bạ thơng báo nộp lệ phí trước bạ (áp dụng khu vực Tp.HCM) HỒ SƠ LỊCH SỬ TÍN DỤNG Thơng tin CIC (thơng tin lịch sử tín dụng, bao gờm HKD và CIC thẻ-nếu có ) Hợp đồng tín dụng TCTD khác (khơng bắt buộc với vay < 100 triệu đồng) VI HỒ SƠ KHÁC - Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc nhân viên bán hàng (DSA/PB/PSE) Nếu hồ sơ từ trang trở lên NVBH ký, ghi rõ hõ tên xác nhận đối chiếu gốc tờ đầu tiên, tờ lại ký xác nhận - Các hồ sơ y gốc phải thực quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/Xã/Huyện/Tỉnh/TP…) - Nếu hồ sơ có ngoại lệ, ĐVKD ghi rõ loại ngoại lệ Giấy Đề nghị vay vốn, phần dành cho ngân hàng Checklist hồ sơ, phần ghi ... Ngân hàng thương mại cổ phầnViệt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhânNgân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI... dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .8 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng. .. KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sacombamk Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam