Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Cung Ứng Dịch Vụ Của Ngân Hàng TMCP

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ LỆ QUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ LỆ QUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CƠNG THƯƠNG Chun ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm dịch vụ NH 10 1.2 Các loại hình dịch vụ NH 10 1.2.1 Dịch vụ giữ hộ, quản lý hộ tài sản tài 10 1.2.2 Dịch vụ huy động vốn 11 1.2.3 Dịch vụ cấp tín dụng 11 1.2.4 Dịch vụ mở tài khoản toán cho khách hàng 19 1.2.5 Dịch vụ cung ứng phương tiện toán 21 1.2.6 Cung ứng dịch vụ toán 23 1.2.7 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 26 1.2.8 Các dịch vụ khác 29 1.3 Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ NH 30 1.3.1 Năng lực tài chính, vốn chủ sở hữu 30 1.3.2 Mạng lưới hoạt động 30 1.3.3 Năng lực quản trị 31 1.3.4 Các đối tượng sử dụng dịch vụ tài NH 31 THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang 1.4 Một số tiêu đánh giá phát triển dịch vụ NH 32 1.4.1 Số lượng khách hàng thị phần 32 1.4.2 Sự gia tăng doanh thu lợi nhuận 32 1.4.3 Gia tăng mức độ hài lòng khách hàng 32 1.5 Kinh nghiệm cung ứng dịch vụ NH nước 33 1.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 33 1.5.2 Kinh nghiệm từ số NH nước Việt Nam 35 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho SAIGONBANK 36 Kết luận chương CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA SAIGONBANK 2.1 Giới thiệu sơ lược SAIGONBANK 40 2.2 Khái quát môi trường kinh doanh NHTM 09 tháng đầu năm 201142 2.3 Thực trạng cung ứng dịch vụ NH SAIGONBANK 44 2.3.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 44 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay 50 2.3.3 Thực trạng cung ứng dịch vụ cấp tín dụng khác 57 2.3.4 Họat động kinh doanh thẻ 60 2.3.5 Dịch vụ toán 63 2.4 Kết khảo sát khách hàng cung ứng dịch vụ SAIGONBANK 64 2.5 Phân tích ma trận SWOT 66 2.5.1 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh SAIGONBANK 66 2.5.2 Điểm mạnh .69 2.5.3 Điểm yếu 70 THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang 2.5.4 Cơ hội 72 2.5.5 Thách thức 75 Kết luận chương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.1 Định hướng chủ yếu hoạt động ngân hàng từ đến 2020 80 3.2 Định hướng phát triển SAIGONBANK 83 3.3 Giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng SAIGONBANK 85 3.3.1 Phát triển dịch vụ huy động vốn 86 3.3.2 Phát triển dịch vụ cấp tín dụng 86 3.3.3 Phát triển dịch vụ toán 90 3.3.4 Xây dựng hệ thống liệu thông tin khách hàng 91 3.3.5 Một số giải pháp khác 91 3.4 Một số kiến nghị với NHNN 92 Kết luận chương Kết luận Tài liệu tham khảo THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu DNNVV : doanh nghiệp nhỏ vừa NDT : Nhân dân tệ NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại PBOC : Ngân hàng Trung Ương Trung Quốc TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TTKDTM : tốn khơng dùng tiền mặt UBND : Ủy Ban Nhân Dân SAIGONBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương WTO : Tổ chức Thương Mại Thế giới  THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng biểu: Bảng 2.1 : Vốn điều lệ 40 Bảng 2.2 : Huy động vốn phân theo đối tượng 44 Bảng 2.3 : Huy động vốn phân theo khu vực 45 Bảng 2.4 : Huy động vốn phân theo thời gian 46 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay phân theo thời gian 50 Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay phân theo khu vực 50 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ 51 Bảng 2.8 : Hiện trạng tài ngành ngân hàng 54 Bảng 2.9 : Doanh số toán quốc tế 57 Bảng 2.10 : Dư nợ bảo lãnh 58 Bảng 2.11 : Cơ cấu cổ đông SAIGONBANK đến ngày 31/12/2010 66 Bảng 2.12 : Các tiêu tài năm 2009, 2010 09 tháng đầu năm SAIGON BANK 67 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn phân theo đối tượng 45 Biểu đồ 2.2 : Huy động vốn phân theo khu vực 46 Biểu đồ 2.3 : Huy động vốn phân theo thời gian 47 Biểu đồ 2.4 : Dư nợ cho vay phân theo thời gian 50 Biểu đồ 2.5 : Dư nợ cho vay phân theo khu vực 51 Biểu đồ 2.6 : Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ 52 Biểu đồ 2.7 : Thị phần thẻ năm 2010 62 Biểu đồ 2.8 : Số lượng ATM, POS qua năm 63 Biểu đồ 2.9 : Đối tượng khảo sát theo giới tính 64 Biểu đồ 2.10 : Đối tượng khảo sát theo độ tuổi 64 Biểu đồ 2.11 : Các tiêu kết họat động SAIGON BANK 68 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 : Tổ chức hoạt động 41  THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống NH huyết mạch kinh tế, nói nhìn vào hiệu hoạt động ngành NH biết sức khỏe kinh tế Chính vậy, trước tình hình kinh tế khó khăn nay, vấn đề tồn tại, đạt lợi nhuận phát triển lâu dài vấn đề cấp thiết NH thương mại có quy mô nhỏ Việt Nam Trước phát triển kinh tế Việt Nam, xu hội nhập kinh tế giới, NH nước cần có chiến lược, hướng đắn nhằm đạt hiệu hoạt động mong muốn phát triển bền vững lâu dài SAIGONBANK NH TMCP đời sớm nước, thời gian qua SAIGONBANK có bước tiến đáng kể Tuy nhiên, đứng trước thách thức sức ép cạnh tranh từ ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi tài chính, cơng nghệ, nhân lực; trước nhu cầu giao dịch ngày mở rộng, địi hỏi nhanh chóng, thuận tiện khách hàng, SAIGONBANK cần phải phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ NH nhằm hướng đến phát triển lâu dài, bền vững Vì vậy, tác giả chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài vào nghiên cứu trọng tâm sau: Nghiên cứu khái quát dịch vụ NH Tìm hiểu thực trạng cung ứng dịch vụ NH Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương, để từ phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun of 102 Trang Trên sở vấn đề phân tích, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ NH Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương nhằm nâng cao vị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương thị trường Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: hệ thống NH thương mại Việt Nam tập trung vào Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Một phần giúp Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương nhìn lại hiệu dịch vụ NH cung ứng cho khách hàng thời gian qua Từ đó, đưa định hướng đổi mới, phát triển dịch vụ NH thời gian tới Kết cấu luận văn Bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ NH Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ NH NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chương 3: Giải pháp số đề xuất phát triển dịch vụ NH NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Xin chân thành cảm ơn Thầy PGS-TS Phạm Văn Năng tận tình hướng dẫn thực luận văn này, chân thành cảm ơn Thầy Cơ tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tơi suốt khóa học Mặc dù có cố gắng q trình thực để hịan thiện luận văn khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế, vậy, mong nhận lượng thứ từ Quý Thầy Cô Sự bảo đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô nguồn động viên lớn tôi! Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn!  THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 10 of 102 Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 10 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 84 of 102 Trang 83 + Xây dựng chế kiểm sốt tín dụng hữu hiệu, đặc biệt ngăn chặn nợ xấu gia tăng biện pháp xử lý rủi ro tín dụng Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế lập báo cáo tài theo tiêu chuẩn báo cáo tài quốc tế + Các tổ chức tín dụng, NHTM nước, có đổi mạnh mẽ mơ hình tổ chức, mở rộng hoạt động xuyên quốc gia đủ mạnh bước thành lập số tập đồn tài chính; đổi nâng cao lực cạnh tranh, lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, lực tài chính; xây dựng điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn; phát triển tín dụng vi mơ, phương thức ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu vốn những dịch vụ tài kinh tế Điều vừa nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tài vừa điều chỉnh cấu trúc thị trường tài + Tham gia điều ước quốc tế, diễn đàn khu vực quốc tế tiền tệ, ngân hàng Phát triển quan hệ hợp tác đa phương song phương lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng nhằm tận dụng nguồn vốn, công nghệ kỹ quản lý tiên tiến nước ngoài; phối hợp với quan tra, giám sát tài phát hiện, ngăn chặn, phòng ngừa xử lý rủi ro phạm vi khu vực toàn cầu “Nguồn: Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn” [6] 3.2 Định hướng phát triển SAIGONBANK 3.2.1 Chỉ tiêu hoạt động năm 2011 Đại hội đồng cổ đông SAIGON BANK ngày 24/04/2011 thông qua tiêu chủ yếu năm 2011 sau: THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 84 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 85 of 102 Trang 84  Tổng nguồn vốn: 20.700 tỷ đồng, tăng 23% (3.888 tỷ đồng) so với năm 2010  Vốn điều lệ : 3.500 tỷ đồng, tăng 42% (1.040 tỷ đồng) so với năm 2010  Vốn huy động : 16.215 tỷ đồng, tăng 25% (3.243 tỷ đồng) so với năm 2010  Hoạt động tín dụng: 12.500 tỷ đồng, tăng 19,55% (2.044 tỷ đồng) so với năm 2010  Nợ xấu (nợ nhóm 3-5): 03% tổng dư nợ cho vay  Thanh toán đối ngoại: 400 triệu USD, tăng 25% so với năm 2010  Phát hành thẻ SGB: 50.000 thẻ, tăng 140% (29.120 thẻ) so với năm 2010  Mạng lưới hoạt động: thành lập chi nhánh tỉnh/ thành phố lớn toàn quốc sau đáp ứng đủ điều kiện thành lập theo quy định NHNN  Lợi nhuận trước thuế : 350 tỷ đồng  Cổ tức chia cổ đông : 11%/năm (bao gồm cổ phiếu thưởng) 3.2.2 Dự kiến kế hoạch năm 2012 - Tiếp tục củng cố hoạt động NH theo quy định NHNN thông lệ quốc tế, tăng trưởng sở phát triển bền vững: + Tiếp tục tăng trưởng mặt hoạt động kèm theo giải pháp thiết thực hiệu quả, đó: Tổng nguồn vốn, vốn huy động tăng trưởng 15% so với năm 2011, vốn điều lệ đạt 3.500 tỷ đồng, cho vay tăng không 8% so với năm 2011 theo tiêu phân bổ NHNN, lợi nhuận trước thuế tăng 14% so với năm 2011 + Tập trung đẩy mạnh công tác huy động để cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn theo quy định + Củng cố hoạt động chi nhánh phịng giao dịch THĐT: Huỳnh Thị Lệ Qun khóa lun, tài liu 85 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 86 of 102 Trang 85 + Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ, đảm bảo tuân thủ quy định để hạn chế đến mức thấp rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng để đảm bảo hoạt động SAIGONBANK an toàn, hiệu + Thực tốt quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định + Cập nhật đầy đủ mẫu biểu thông tin hoạt động để phục vụ yêu cầu quản lý rủi ro báo cáo NHNN theo quy định + Thường xuyên rà soát, bổ sung kịp thời quy định nội hoạt động SAIGONBANK theo quy định NHNN + Tăng cường hoạt động căm sóc khách hàng, đổi phong cách phục vụ nhân viên - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ lõi NH, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dựa tảng hệ thống công nghệ đại - Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh hội đủ điều kiện quy định NHNN - Thực công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu SAIGONBANK 3.3 Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ NH SAIGONBANK Hiện nay, hoạt động SAIGONBANK cung cấp dịch vụ NH truyền thống Dịch vụ huy động vốn, Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, Dịch vụ cho vay, Dịch vụ toán, Dịch vụ trao đổi ngoại tệ, Dịch vụ ủy thác dịch vụ NH đại như: Dịch vụ thẻ ngân hàng, Internet Banking, SMS Banking… THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 86 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 87 of 102 Trang 86 Để góp phần thúc đẩy phát triển SAIGONBANK, phát triển dịch vụ NH số lượng chất lượng, tác giả đề xuất số giải pháp sau: 3.3.1 Phát triển dịch vụ huy động vốn - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cung ứng dịch vụ chất lượng kèm với sản phẩm tiền gửi, khách hàng chuyển tiền từ tài khoản toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngược lại thông qua lệnh gửi đến SAIGONBANK (tin nhắn, lệnh trực tuyến…), điều tất yếu có văn cam kết khách hàng hợp đồng ký kết SAIGONBANK khách hàng việc cung cấp dịch vụ - SAIGONBANK cần cải tiến làm việc, không giao dịch hành mà cần tăng thêm thời gian phục vụ khách hàng sau làm việc số NH thực (ví dụ NH TMCP Á Châu…), tạo thuận tiện cho khách hàng gửi tiền, phương pháp tăng nguồn vốn huy động từ dân cư, giới công nhân viên chức văn phịng - Ngồi ra, đội ngũ nhân viên giao dịch với khách hàng cần động, niềm nở với khách hàng, nâng cao kiến thức dịch vụ khác SAIGONBANK cấp tín dụng, Internet Banking… để tiếp thị hướng dẫn khách hàng - Tăng cường thực chương trình khuyến hấp dẫn lễ, tết, ngày thành lập NH… để thu hút nguồn vốn huy động 3.3.2 Phát triển dịch vụ cấp tín dụng 3.3.2.1 Dịch vụ bao tốn THĐT: Huỳnh Thị Lệ Qun khóa lun, tài liu 87 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 88 of 102 Trang 87 Hiện SAIGONBANK cung cấp dịch vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác; đó, dịch vụ cho th tài bao tốn chưa phát triển, khơng có phát sinh lợi nhuận từ 02 hoạt động Hiện hoạt động bao toán số NH triển khai Viecombank, ACB… doanh thu phát sinh từ hoạt động không đáng kể Do đó, SAIGONBANK cần nghiên cứu cung cấp dịch vụ bao toán cho khách hàng hoạt động Nhà nước cho phép mang lại lợi ích cho NH cho khách hàng Trước mắt, cung ứng dịch vụ cho khách hàng giao dịch với SAIGONBANK 3.3.2.2 Dịch vụ cho vay Về sách cho vay, SAIGONBANK cần tận dụng khoảng trống thị trường để phát triển dịch vụ cho vay phân khúc thị trường SAIGONBANK nhắm đến thời gian tới cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Theo thống kê đến đầu năm 2011, nước có 500.000 doanh nghiệp DNNVV, chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp, với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỉ đồng (tương đương 121 tỉ USD) Trong năm qua, DNNVV tình trạng thiếu vốn hoạt động cho khó tiếp cận với nguồn vốn vay Từ Luật doanh nghiệp đời, khối doanh nghiệp phát triển nhanh, đóng góp tới 40% GDP nước Tuy nhiên, khối doanh nghiệp có số hạn chế cần nhìn nhận: vốn ít, trình độ công nghệ, khả tiếp cận khoa học, công nghệ nước ngoài, khả quản lý, nhận biết kinh doanh, trình độ xúc tiến quảng bá thương mại lao động hoạt động khu vực hạn chế Tuy vậy, khối THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 88 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 89 of 102 Trang 88 DNNVV nhận hỗ trợ từ tài chính, thơng tin, đào tạo nhân lực đến sách hỗ trợ để sử dụng khoa học cơng nghệ… Chính Phủ ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP Nghị 22/NQ-CP ngày 05/5/2010 (triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) Có thể thấy rủi ro tín dụng từ khối doanh nghiệp khơng cao tương ứng với quy mô hoạt động, doanh nghiệp có nhu cầu vốn khơng lớn, SAIGONBANK phân tán rủi ro cho vay nhiều ngành nghề; khối DNNVV đầu tư vào ngành nghề thu hồi vốn nhanh, nhờ hạn chế tỷ lệ cho vay trung dài hạn Do đó, SAIGONBANK phát triển dịch vụ cấp tín dụng khối DNNVV: - Cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng, bổ sung nguồn vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh; - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khả thi; - Có biện pháp bảo đảm cho khoản cấp tín dụng; - Cùng với giao dịch tín dụng, SAIGONBANK đưa điều kiện chuyển tiền toán qua hệ thống SAIGONBANK, từ đó, thu hút thêm lượng vốn cho NH cung cấp thêm dịch vụ kèm theo cho khách hàng toán lương qua thẻ, chiết khấu, bảo lãnh… - Phát triển đội ngũ nhân viên có lực tiếp cận thị trường, tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp, bảo đảm đáp ứng vốn đối tượng, mục đích 3.3.2.3 Dịch vụ kinh doanh thẻ THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 89 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 90 of 102 Trang 89 - Hiện nay, ba tổ chức chuyển mạch thẻ kết nối thành công với thành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Cơng ty CP chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam Bannetvn - Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink – Smartlink Công ty Cổ phần Thẻ Thông minh Vina – VNBC Việc kết nối tạo nên kết nối liên thông hệ thống toán thẻ tất ngân hàng nước, mang lại tính thống cho tồn hệ thống ATM tạo mạng lưới toán thẻ rộng khắp Việt Nam, nâng cao tiện ích cho chủ thẻ Trong môi trường cạnh tranh, để tạo niềm tin, khuyến khích người sử dụng thẻ đa SAIGONBANK Card, SAIGONBANK phối hợp với Công an Phường/Công an khu vực để đặt ATM vị trí an tồn, bảo đảm an tồn cho ATM, cho việc NH nạp tiền vào máy, cho khách hàng giao dịch - Không nên hạn chế số tiền giao dịch triệu đồng/một lần rút tiền, tối đa 20 triệu đồng/ngày áp dụng cho tất khách hàng sử dụng thẻ SAIGONBANK Card (hiện khách hàng phải đăng ký với SAIGONBANK để gõ bỏ hạn chế này) Tuy nhiên, việc gỡ bỏ hạn chế hạn mức rút tiền cần cân nhắc đến yếu tố bảo đảm an toàn tài khoản cho khách hàng - Chủ động linh hoạt việc tiếp thị loại hình dịch vụ mới, mở rộng thị trường toán thẻ đến quan có khối lượng chi tiền mặt lớn, đông đảo cán bộ, nhân viên - Các địa điểm đặt máy ATM/POS phải có đặc điểm dễ nhận biết, đặt bảng quảng cáo để thu hút khách hàng sử dụng thẻ Saigonbank Card - Tăng cường họat động quảng cáo, tiếp thị, tờ bướm thiết kế đẹp, chuyên nghiệp để khách hàng biết điểm đặt THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 90 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 91 of 102 Trang 90 ATM/POS, dịch vụ tiện ích mà khách hàng sử dụng dùng thẻ Saigonbank Card nhằm tạo thuận tiện tạo niềm tin cho khách hàng thể chuyên nghiệp NH - Đa dạng chức năng, tiện ích thẻ Saigonbank Card Trên sở cân đối lợi nhuận từ họat động kinh doanh thẻ, SAIGON BANK xem xét tăng mức thấu chi cho khách hàng uy tín (ví dụ cá nhân, giám đốc doanh nghiệp uy tín giao dịch với SAIGON BANK…), giảm khỏan phí dịch vụ cho khách hàng 3.3.3 Phát triển dịch vụ toán Để phát triển dịch vụ này, SAIGONBANK cần: - Thực tốt dịch vụ toán cho doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, hàng hóa, đặc biệt doanh nghiệp bán lẻ, phát triển POS, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp người tiêu dùng sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Thiết kế trang web SAIGONBANK bắt mắt hấp dẫn, chuyên nghiệp, khoa học để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ giao dịch trức tuyến qua mạng tạo yên tâm khách hàng Thông qua website, cung cấp thông tin, quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ SAIGONBANK - Phát triển đội ngũ cán công nhân viên phụ trách công nghệ thông tin vững mạnh, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thông tin đại tăng tốc độ xử lý dịch vụ, bảo đảm chất lượng dịch vụ, bảo đảm an toàn, bảo mật cho khách hàng giao dịch trực tuyến - SAIGONBANK xem xét, lựa chọn cân sản phẩm dịch vụ giao dịch trực tuyến hay giao dịch trực tiếp điểm giao THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 91 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 92 of 102 Trang 91 dịch NH, nhằm bảo đảm giao dịch an toàn, hiệu quả, thuận tiện cho khách hàng 3.3.4 Xây dựng hệ thống liệu thông tin khách hàng Với quy mô hoạt động khả mở rộng tương lai, quy mô khách hàng ngày lớn, để công tác quản lý khách hàng quản trị rủi ro tốt hơn, SAIGONBANK cần xây dựng hệ thống liệu thông tin khách hàng Trong đó, khách hàng doanh nghiệp, cần thiết có thơng tin pháp lý doanh nghiệp, tóm tắt q trình hoạt động, kiện bật doanh nghiệp, tóm tắt q trình làm việc ban lãnh đạo doanh nghiệp (Chủ tịch Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên, Tổng/Giám đốc, Kế tốn trưởng, Giám đốc tài chính…), lịch sử, q trình giao dịch với SAIGONBANK; khách hàng cá nhân cần thơng tin pháp lý, lịch sử, q trình giao dịch với SAIGONBANK, vấn đề cần lưu ý khách hàng Những liệu thông tin khách hàng thu thập khách hàng giao dịch với SAIGONBANK, chấp thuận từ chối cấp tín dụng Để xây dựng hệ thống thông tin cần có thời gian, nguồn nhân lực quản lý thơng tin tảng công nghệ thông tin Trên sở hệ thống phần mềm CoreBanking sẵn có, SAIGONBANK nâng cấp hệ thống, nhập thêm thông tin nêu với cấu tổ chức tại, giao cho Phịng Pháp Chế/ Phịng Kiểm Tốn nội để quản lý cung cấp thơng tin cho phận có liên quan 3.3.5 Một số giải pháp khác: - Thành lập phận chuyên trách Marketing ngân hàng, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với phịng ban khác nhằm đảm bảo sách Marketing đề xuất thực phù hợp với mục tiêu chung ngân hàng - Các NHTM cần có chiến lược quảng bá “thương hiệu” ngân hàng, tuyên truyền, giới thiệu dịch vụ NH thông qua phương THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 92 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 93 of 102 Trang 92 tiện thông tin đại chúng, mạng Internet, tài trợ chương trình truyền hình mang ý nghĩa nhân văn, xã hội - Thường xuyên đổi phong cách tiếp thị, quảng cáo mạng, phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng tiếp cận hiểu biết dịch vụ ngân hàng Trong trình quảng bá thương hiệu NH cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội NH chất lượng dịch vụ, cung cách phục vụ 3.4 Một số kiến nghị với NHNN - Phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC theo chiều hướng nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho hệ thống NH hỗ trợ NHNN việc quản lý ngành NH CIC cần có thu thập thơng tin cách đầy đủ xác khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp trình hoạt động, lịch sử giao dịch, tình hình tài chính, biện pháp bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay NH… để cung cấp đầy đủ thông tin cho NH có yêu cầu, tất nhiên áp dụng thu phí tương ứng với thơng tin mà NH u cầu cung cấp - Xây dựng hoàn thiện quy định hoạt động thị trường chứng khốn, tạo chỗ dựa vững chắc, ổn định, cơng bằng, khách quan cho chủ thể tham gia chủ thể phát hành, nhà môi giới, nhà đầu tư - NHNN cần có tác động NHTM việc hợp tác, hỗ trợ, phối hợp sử dụng hệ thống ATM/POS, cách thống nhất, tránh đầu tư lớn mà hiệu sử dụng thấp, gây phiền hà cho người sử dụng, bố trí hệ thống đặt máy ATM, POS/EDC hợp lý, hiệu quả, an toàn phục vụ khách hàng cách tốt THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 93 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 94 of 102 Trang 93 - Các kiến nghị trình tái cấu trúc ngành NH, việc phải tiến hành nhanh chóng khơng nên vội vàng: + Nhà nước – NHNN có phân loại tình trạng “sức khỏe” NH tiêu chí chất lượng hoạt động, mạng lưới điểm giao dịch, vốn điều lệ, an toàn khoản, hệ số an toàn vốn CAR, chất lượng tín dụng, tốc độ tăng trưởng hoạt động, cổ đơng… để phân nhóm NH + NHNN cần chủ động xây dựng kịch cho tình tác động kịp thời để trình hợp diễn thuận lợi, rủi ro cho thân NH tồn hệ thống NH + Các kịch tái cấu thực hiện: 1) NH có chủ sở hữu có cổ đơng lớn chi phối có mối quan hệ với hợp trở thành NH nhất; 2) NH nhỏ hợp vào NH lớn nắm tỷ lệ chi phối; 3) Các NH phát hành thêm cổ phần cho cổ đơng, đối tác chiến lược bên ngồi; 4) Tìm kiếm đối tác, cổ đơng bên ngồi để mua lại cổ phần tập đoàn kinh tế nhà nước, tổ chức phải thoái vốn khoản đầu tư ngành + NHNN cần tạo chủ động cho NH trình tái cấu thực tế, có thân NH biết rõ thực trạng “sức khỏe” họ Dựa vào kết phân nhóm, NHNN thơng báo cho NH biết kèm theo gợi ý phương án tái cấu Việc phân nhóm NH khơng nên cơng bố rộng rãi ảnh hưởng đến tình hình hoạt động NH bị xếp vào nhóm NH “yếu” Trong thời gian hạn định, NH phải trình NHNN phương án tái cấu, cụ thể tái cấu theo kịch nào, tiến trình, thời gian thực THĐT: Huỳnh Thị Lệ Qun khóa lun, tài liu 94 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 95 of 102 Trang 94 hiện…Trên sở đó, NHNN xét duyệt phương án tái cấu NH chấp thuận, đề nghị phương án tái cấu mà NH phải thực THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 95 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 96 of 102 Trang 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua chương 3, thấy số nội dung định hướng phát triển ngành NH đến năm 2020, định hướng phát triển SAIGONBANK Đồng thời, sở thực trạng hoạt động SAIGONBANK, nêu số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ NH SAIGONBANK huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ toán, marketing thời gian tới THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 96 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 97 of 102 Trang 96 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngày nay, kinh tế giới q trình tồn cầu hóa việc hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung ngành NH nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Để đáp ứng yêu cầu trước mắt yêu cầu lâu dài nhằm xây dựng hệ thống NH Việt Nam lớn mạnh, ổn định để phát triển, có đủ khả cạnh tranh điều kiện việc chủ động đón đầu, học hỏi kinh nghiệm, cơng nghệ ngân hàng, chiến lược phát triển nước giới cấp thiết quan trọng Đồng thời, xác định vị trí, thực trạng khả cạnh tranh ngành NH Việt Nam yếu tố quan trọng để tìm hướng xây dựng chiến lược phát triển ngành NH thời gian tới SAIGONBANK khơng nằm ngồi xu hướng đó, việc tận dụng hội, điểm mạnh vốn có, khắc phục điểm yếu với việc phát triển, đa dạng hóa dịch vụ NH, ứng dụng kỹ thuật khoa học cơng nghệ cao, an tồn nhằm cung ứng cho KH ngày nhiều dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu giao dịch toán ngày cao KH góp phần khẳng định vị SAIGONBANK, nâng cao khả cạnh tranh thị trường THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 97 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng Tài liu, lun 98 of 102 Trang 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2009 SAIGON BANK Báo cáo thường niên năm 2010 SAIGON BANK Báo cáo tình hình hoạt động tháng 11/2011 SAIGONBANK Chủ biên PGS.TS Trần Ngọc Thơ, (năm 2007), Tài doanh nghiệp đại, nhà xuất Thống kê Nhật Minh (2011), “Nợ xấu công ty cho thuê tài lên gần 50%”, http://ebank.vnexpress.net/ Phan Thị Linh (2011),” Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước giới”, http://tamnhin.net/ Tuyết Mai Theo ProjectSyndicate (2011), “Hệ thống ngân hàng Trung Quốc phát triển đáng kinh ngạc”, http://dvt.vn/ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Sơ kết hoạt động 09 tháng đầu năm SAIGONBANK 10 Trang web NHNN: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 11 Trang web SAIGONBANK: http://saigonbank.com.vn/ 12 Trang web báo Kinh tế Doanh nhân thời đại: http://tamnhin.net/ 13 Trang web http://currency.vn/ 14 Trang web Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/ 15 Trang web http://atpvietnam.com/ 16 Trang web http://www.banknetvn.com.vn/ 17 Và số tài liệu, website khác THĐT: Huỳnh Thị Lệ Quyên khóa lun, tài liu 98 of 102 HDKH: PGS.TS Phạm Văn Năng ... phải phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ NH nhằm hướng đến phát triển lâu dài, bền vững Vì vậy, tác giả chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.1 Định hướng chủ yếu hoạt động ngân hàng từ đến 2020 80 3.2 Định hướng phát triển SAIGONBANK... 83 3.3 Giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng SAIGONBANK 85 3.3.1 Phát triển dịch vụ huy động vốn 86 3.3.2 Phát triển dịch vụ cấp tín dụng 86 3.3.3 Phát triển dịch vụ toán