Giải pháp phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương

ch ng khoán... Các ph ng ti n thanh toán bao g m:... Vi c thanh toán ph i qua trung gian 2 chi nhánh NHNN khác nhau... Spot rate: t giá giao ngay... Hai th tr ng future l n nh t là Chica

M C L C

Trang ph bìa

M c l c

Danh m c các ch vi t t t

Danh m c các b ng, bi u

M đ u

1.1 Khái ni m d ch v NH 10

1.2 Các lo i hình d ch v NH 10

1.2.1 D ch v gi h , qu n lý h tài s n tài chính 10

1.2.2 D ch v huy đ ng v n 11

1.2.3 D ch v c p tín d ng 11

1.2.4 D ch v m tài kho n thanh toán cho khách hàng 19

1.2.5 D ch v cung ng các ph ng ti n thanh toán 21

1.2.6 Cung ng các d ch v thanh toán 23

1.2.7 D ch v kinh doanh ngo i t 26

1.2.8 Các d ch v khác 29

1.3 Các y u t tác đ ng đ n phát tri n d ch v NH 30

1.3.1 N ng l c tài chính, v n ch s h u 30

1.3.2 M ng l i ho t đ ng 30

1.3.3 N ng l c qu n tr 31

1.3.4 Các đ i t ng s d ng d ch v tài chính NH 31

1.4 M t s ch tiêu đánh giá s phát tri n d ch v NH 32

1.4.1 S l ng khách hàng và th ph n 32

1.4.2 S gia t ng doanh thu và l i nhu n 32

1.4.3 Gia t ng m c đ hài lòng c a khách hàng 32

1.5 Kinh nghi m v cung ng d ch v NH các n c 33

1.5.1 Kinh nghi m c a Trung Qu c 33

1.5.2 Kinh nghi m t m t s NH n c ngoài Vi t Nam 35

1.5.3 Bài h c kinh nghi m cho SAIGONBANK 36

K t lu n ch ng 1 CH NG 2: TH C TR NG HO T NG CUNG NG D CH V NGÂN HÀNG C A SAIGONBANK 2.1 Gi i thi u s l c v SAIGONBANK 40

2.2 Khái quát môi tr ng kinh doanh c a NHTM trong 09 tháng đ u n m 201142 2.3 Th c tr ng cung ng d ch v NH c a SAIGONBANK 44

2.3.1 Th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n 44

2.3.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay 50

2.3.3 Th c tr ng cung ng các d ch v c p tín d ng khác 57

2.3.4 H at đ ng kinh doanh th 60

2.3.5 D ch v thanh toán 63

2.4 K t qu kh o sát khách hàng v cung ng d ch v c a SAIGONBANK 64

2.5 Phân tích ma tr n SWOT 66

2.5.1 ánh giá chung tình hình ho t đ ng kinh doanh c a SAIGONBANK 66 2.5.2 i m m nh 69

2.5.3 i m y u 70

2.5.4 C h i 72

2.5.5 Thách th c 75

K t lu n ch ng 2 CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CUNG NG D CH V NGÂN HÀNG C A NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG 3.1 nh h ng ch y u ho t đ ng ngân hàng t nay đ n 2020 80

3.2 nh h ng phát tri n c a SAIGONBANK 83

3.3 Gi i pháp góp ph n phát tri n d ch v ngân hàng c a SAIGONBANK 85

3.3.1 Phát tri n d ch v huy đ ng v n 86

3.3.2 Phát tri n d ch v c p tín d ng 86

3.3.3 Phát tri n d ch v thanh toán 90

3.3.4 Xây d ng h th ng d li u thông tin khách hàng 91

3.3.5 M t s gi i pháp khác 91

3.4 M t s ki n ngh v i NHNN 92

K t lu n ch ng 3

K t lu n

Tài li u tham kh o

TTKDTM : thanh toán không dùng ti n m t

SAIGONBANK : Ngân hàng Th ng M i C ph n Sài Gòn Công Th ng



DANH M C CÁC B NG, BI U, S

B ng bi u:

B ng 2.1 : V n đi u l 40

B ng 2.2 : Huy đ ng v n phân theo đ i t ng 44

B ng 2.3 : Huy đ ng v n phân theo khu v c 45

B ng 2.4 : Huy đ ng v n phân theo th i gian 46

B ng 2.5 : D n cho vay phân theo th i gian 50

B ng 2.6 : D n cho vay phân theo khu v c 50

B ng 2.7 : D n cho vay phân theo nhóm n 51

B ng 2.8 : Hi n tr ng tài chính ngành ngân hàng 54

B ng 2.9 : Doanh s thanh toán qu c t 57

B ng 2.10 : D n b o lãnh 58

B ng 2.11 : C c u c đông c a SAIGONBANK đ n ngày 31/12/2010 66

B ng 2.12 : Các ch tiêu tài chính n m 2009, 2010 và 09 tháng đ u n m c a SAIGON BANK 67

Bi u đ : Bi u đ 2.1 : Huy đ ng v n phân theo đ i t ng 45

Bi u đ 2.2 : Huy đ ng v n phân theo khu v c 46

Bi u đ 2.3 : Huy đ ng v n phân theo th i gian 47

Bi u đ 2.4 : D n cho vay phân theo th i gian 50

Bi u đ 2.5 : D n cho vay phân theo khu v c 51

Bi u đ 2.6 : D n cho vay phân theo nhóm n 52

Bi u đ 2.7 : Th ph n th n m 2010 62

Bi u đ 2.8 : S l ng ATM, POS qua các n m 63

Bi u đ 2.9 : i t ng kh o sát theo gi i tính 64

Bi u đ 2.10 : i t ng kh o sát theo đ tu i 64

Bi u đ 2.11 : Các ch tiêu v k t qu h at đ ng c a SAIGON BANK 68

S đ : S đ 2.1 : T ch c ho t đ ng 41



đ c l i nhu n và phát tri n lâu dài là v n đ c p thi t hi n nay c a các NH th ng

m i có quy mô nh Vi t Nam

Tr c s phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam, c ng nh xu th h i nh p n n kinh t

th gi i, thì các NH trong n c c n có chi n l c, h ng đi đúng đ n nh m đ t

đ c hi u qu ho t đ ng nh mong mu n và s phát tri n b n v ng lâu dài

SAIGONBANK là m t trong nh ng NH TMCP ra đ i s m nh t trong c n c, trong th i gian qua SAIGONBANK đã có nh ng b c ti n đáng k Tuy nhiên,

đ ng tr c thách th c v s c ép c nh tranh t các ngân hàng trong n c và ngân hàng n c ngoài v tài chính, công ngh , nhân l c; tr c các nhu c u giao d ch ngày càng m r ng, đòi h i s nhanh chóng, thu n ti n c a khách hàng, SAIGONBANK c n ph i phát tri n ho t đ ng cung ng d ch v NH nh m h ng

đ n s phát tri n lâu dài, b n v ng Vì v y, tác gi ch n đ tài “ Gi i pháp phát tri n ho t đ ng cung ng d ch v ngân hàng c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công

Th ng”

2 M c tiêu nghiên c u đ tài

tài đi vào nghiên c u tr ng tâm nh sau:

Nghiên c u khái quát v d ch v NH

Tìm hi u th c tr ng cung ng d ch v NH c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng, đ t đó phân tích nh ng đi m m nh, đi m y u, c h i c ng nh thách th c c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng

Trên c s nh ng v n đ đã phân tích, lu n v n đ xu t m t s gi i pháp phát tri n d ch v NH c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng nh m nâng cao v th c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng trên th tr ng

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u và ph m vi nghiên c u: h th ng NH th ng m i Vi t Nam và t p trung vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng

Xin chân thành c m n Th y PGS-TS Ph m V n N ng đã t n tình h ng d n tôi

th c hi n lu n v n này, chân thành c m n các Th y Cô đã t n tình gi ng d y, truy n đ t ki n th c cho tôi trong su t khóa h c M c dù có s c g ng trong quá trình th c hi n đ hòan thi n lu n v n nh ng s không tránh kh i nh ng sai sót,

h n ch , vì v y, r t mong nh n đ c s l ng th t các Quý Th y Cô S ch b o

và đóng góp ý ki n t các Quý Th y Cô là ngu n đ ng viên r t l n đ i v i tôi! M t

l n n a, tôi xin đ c chân thành c m n!



CH NG 1

T NG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG

1.1 KHÁI NI M D CH V NGÂN HÀNG

NH là lo i hình t ch c tín d ng có th đ c th c hi n t t c các ho t đ ng NH theo quy đ nh c a Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 có hi u l c k t ngày 01/01/2011 Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình NH bao g m

D ch v NH là ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c tài chính, ti n t c a các NH và các t ch c phi ngân hàng Ch th c a h p đ ng kinh doanh d ch v NH là các bên tham gia quan h gi a m t bên là doanh nghi p kinh doanh (có th là NH ho c

t ch c phi ngân hàng) và m t bên là các t ch c, cá nhân nh n cung ng d ch v

H p đ ng ghi nh n thông qua các gi y t có giá tr , n i dung quy đ nh rõ quy n và ngh a v c th c a các bên tham gia quan h Khách th c a quan h là l i nhu n

mà các bên cùng h ng t i

1.2 CÁC LO I HÌNH D CH V NGÂN HÀNG

1.2.1 D ch v gi h , qu n lí h tài s n tài chính

Tài s n tài chính là nh ng ch ng khoán (tài s n vô hình) hay trái quy n

đ c tham gia mua bán trên th tr ng ch ng khoán, nó bao g m: trái phi u chính

ph , trái phi u kho b c, trái phi u công ty, c phi u thông th ng, c phi u u đãi,

s ti n g i ti t ki m

NH b o qu n tài s n c a khách hàng t i phòng b o m t kiên c hay trong két ho c t s t c a ngân hàng Ngoài ra, NH có th cung c p thêm các d ch v cho khách hàng khi có yêu c u đ i v i các lo i tài s n có phát sinh lãi, n nh các lo i

ch ng khoán NH s đóng vai trò là ng i qu n lý thu – chi lãi, n thay cho khách hàng

D ch v này g m có:

a Nh n gi h các tài s n có giá tr c a khách hàng v i các hình th c

nh n: vô danh, h u danh

b Cho thuê ph ng ti n b o qu n nh két, t s t đ c l p đ t trong phòng b o m t ch ng tr m, ch ng cháy

1.2.2 D ch v huy đ ng v n

ây là d ch v truy n th ng và ch y u trong ho t đ ng ngân hàng Nh n

ti n g i là ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhân d i hình th c ti n g i không

k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr

đ y đ ti n g c, lãi cho ng i g i ti n theo th a thu n

1.2.3 D ch v c p tín d ng

ây là d ch v đi li n v i d ch v huy đ ng v n C p tín d ng là vi c

th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s

d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t

kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh NH và các nghi p v c p tín

d ng khác

1.2.3.1 Cho vay

Là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian

nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi M t s hình

th c cho vay ch y u nh sau:

 D ch v cho vay tài tr s n xu t kinh doanh:

NH cung c p d ch v này nh m đáp ng v n cho nhu c u s n xu t kinh

đ i s ng thông qua các ph ng th c cho vay h n m c tín d ng,

cho vay t ng l n, cho vay tr góp, cho vay theo h n m c th u chi, cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng…

 D ch v cho vay đ u t phát tri n:

Th c ch t là NH cho vay trung, dài h n đ tài tr cho các doanh nghi p trong các d án đ u t nh các công trình xây d ng c b n m i, c i t o và m r ng quy mô s n xu t kinh doanh, khôi ph c ho c thay th tài s n c đ nh, c i ti n và

h p lý hoá s n xu t kinh doanh ây là hình th c tài tr đ u t ph bi n các n c đang phát tri n

 D ch v tín d ng tiêu dùng:

ây là lo i tín d ng sinh ho t, cho vay đ ph c v m c đích tiêu dùng

Th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng tho thu n b ng v n b n

ch p thu n cho khách hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph và NHNN Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán

S ti n th u chi tài kho n thanh toán là kho n vay c a ng i s d ng d ch v thanh toán đ i v i t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi c cho phép th u chi tài kho n thanh toán đ c coi nh ch p thu n cho vay và ph i tuân th nguyên t c đ m b o

kh n ng hoàn tr c g c và lãi s ti n th u chi trong th i h n do hai bên tho thu n

1.2.3.2 Chi t kh u, tái chi t kh u công c chuy n nh ng và gi y

t có giá khác:

Theo Lu t các T ch c Tín d ng s 47/2010/QH12 đ c Qu c h i n c

C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam khóa XII, k h p th 7 thông qua ngày 16 tháng 6 n m 2010 thì Chi t kh u là vi c mua có k h n ho c mua có b o l u quy n truy đòi các công c chuy n nh ng, gi y t có giá khác c a ng i th h ng

tr c khi đ n h n thanh toán

Theo Quy t đ nh c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam s 1325/2004/Q

-N H -N -N n g à y 1 5 t h á n g 1 0 n m 2 0 0 4 t h ì Chi t kh u đ c hi u là vi c t

ch c tín d ng mua gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán c a khách hàng

Tái chi t kh u là vi c t ch c tín d ng mua l i gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán và đã đ c chi t kh u theo ph ng th c mua h n

Vi c chi t kh u, tái chi t kh u gi y t có giá c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng ph i đ m b o các nguyên t c sau đây:

- Th c hi n theo tho thu n gi a t ch c tín d ng v i khách hàng mà các th a thu n đó phù h p v i quy đ nh t i Quy ch này, các quy đ nh

c a pháp lu t có liên quan và thông l qu c t ;

- T ch c tín d ng thu h i đ y đ , đúng h n s ti n đã chi t kh u, tái chi t kh u và lãi su t chi t kh u, tái chi t kh u gi y t có giá và th c

hi n đúng các quy đ nh c a NHNN Vi t Nam v các t l b o đ m an toàn;

- i v i gi y t có giá có m nh giá ghi b ng ngo i t , vi c chi t kh u, tái chi t kh u ph i phù h p v i quy đ nh v qu n lý ngo i h i c a Chính ph và h ng d n c a NHNN Vi t Nam

Các lo i gi y t có giá đ c t ch c tín d ng l a ch n chi t kh u, tái chi t

kh u bao g m:

- Các gi y t có giá c a t ch c tín d ng phát hành theo quy đ nh c a

Lu t Các t ch c tín d ng và h ng d n c a NHNN Vi t Nam

- Tín phi u NHNN phát hành theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam

- Các lo i trái phi u đ c phát hành theo quy đ nh c a Chính ph và

h ng d n c a B Tài chính, bao g m: Tín phi u kho b c; Trái phi u kho b c; Trái phi u công trình trung ng; Trái phi u đ u t ; Trái phi u ngo i t ; Công trái xây d ng T qu c; Trái phi u đ c Chính

ph b o lãnh; Trái phi u Chính quy n đ a ph ng

- Các tín phi u, k phi u, trái phi u do t ch c khác phát hành và đ c chi t kh u, tái chi t kh u theo quy đ nh c a pháp lu t

1.2.3.3 D ch v b o lãnh ngân hàng:

B o lãnh NH là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng cam k t v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v

đã cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n

Các lo i b o lãnh:

- B o lãnh vay v n: là cam k t c a t ch c tín d ng v i bên nh n b o lãnh, v vi c s tr n thay cho khách hàng trong tr ng h p khách hàng không tr ho c không tr đ y đ , đúng h n n vay đ i v i bên

nh n b o lãnh

- B o lãnh thanh toán: là cam k t c a t ch c tín d ng v i bên nh n

b o lãnh, v vi c s th c hi n ngh a v thanh toán thay cho khách hàng trong tr ng h p khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v thanh toán c a mình khi đ n h n

- B o lãnh d th u: là cam k t c a c a t ch c tín d ng v i bên m i

th u, đ b o đ m ngh a v tham gia d th u c a khách hàng Tr ng

h p, khách hàng ph i n p ph t do vi ph m quy đ nh đ u th u mà không n p ho c không n p đ y đ ti n ph t cho bên m i th u thì t

- B o lãnh b o đ m ch t l ng s n ph m: là cam k t c a c a t ch c tín d ng v i bên nh n b o lãnh, b o đ m vi c khách hàng th c hi n đúng các tho thu n v ch t l ng c a s n ph m theo h p đ ng đã ký

b o lãnh, trong tr ng h p bên b o lãnh th c hi n b o lãnh và ph i

tr thay cho khách hàng c a bên b o lãnh, đ i ng v i bên nh n b o lãnh

- “Xác nh n b o lãnh” là cam k t b o lãnh c a t ch c tín d ng (bên xác nh n b o lãnh) đ i v i bên nh n b o lãnh, v vi c b o đ m kh

n ng th c hi n ngh a v b o lãnh c a bên b o lãnh đ i v i khách hàng

- Các lo i b o lãnh khác pháp lu t không c m và phù h p v i thông l

qu c t

B o lãnh NH ph i đ c th c hi n b ng v n b n, bao g m các hình th c sau:

- H p đ ng b o lãnh;

- Th b o lãnh;

Th qu c t : Là th đ c t ch c phát hành th t i Vi t Nam phát hành đ giao d ch trong và ngoài lãnh th n c C ng Hoà Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam; ho c là th đ c t ch c n c ngoài phát hành và giao

d ch trong lãnh th n c C ng Hoà Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam

Theo ngu n tài chính đ m b o cho vi c s d ng th , th bao g m: th ghi

n , th tín d ng, th tr tr c

Th trong Quy ch đ c ban hành kèm theo Quy t đ nh s 20/2007/Q NHNN ngày 15 tháng 5 n m 2007 c a Th ng đ c NH Nhà n c không bao g m các lo i th do các nhà cung ng hàng hóa, d ch v phát hành đ s d ng trong vi c thanh toán hàng hóa, d ch v cho chính các t ch c phát hành đó

-Th ghi n (debit card): Là th cho phép ch th th c hi n giao d ch th trong ph m vi s ti n trên tài kho n ti n g i thanh toán c a ch th m t i m t t

ch c cung ng d ch v thanh toán đ c phép nh n ti n g i không k h n

Th tín d ng (credit card): Là th cho phép ch th th c hi n giao d ch th trong ph m vi h n m c tín d ng đã đ c c p theo tho thu n v i t ch c phát hành

1.2.3.5 Bao thanh toán

Bao thanh toán là hình th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi các kho n ph i thu ho c các kho n ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v theo h p

đ ng mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v

Ho t đ ng bao thanh toán ph i đ m b o các nguyên t c sau:

- m b o an toàn trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng đ c th c hi n bao thanh toán và phù h p v i qui đ nh c a pháp lu t Vi t Nam;

- m b o các quy n, ngh a v và l i ích h p pháp c a các bên tham gia vào h p đ ng bao thanh toán và các bên có liên quan đ n kho n

ph i thu;

- Kho n ph i thu đ c bao thanh toán ph i có ngu n g c t các h p

đ ng mua, bán hàng, cung ng d ch v phù h p v i qui đ nh c a pháp

lu t liên quan

n v bao thanh toán đ c th c hi n các hình th c bao thanh toán sau:

- Bao thanh toán có quy n truy đòi: đ n v bao thanh toán có quy n đòi

l i s ti n đã ng tr c cho bên bán hàng khi bên mua hàng không có

kh n ng hoàn thành ngh a v thanh toán kho n ph i thu

- Bao thanh toán không có quy n truy đòi: đ n v bao thanh toán ch u toàn b r i ro khi bên mua hàng không có kh n ng hoàn thành ngh a

v thanh toán kho n ph i thu n v bao thanh toán ch có quy n đòi

l i s ti n đã ng tr c cho bên bán hàng trong tr ng h p bên mua hàng t ch i thanh toán kho n ph i thu do bên bán hàng giao hàng không đúng nh tho thu n t i h p đ ng mua, bán hàng ho c vì m t

lý do khác không liên quan đ n kh n ng thanh toán c a bên mua hàng

n v bao thanh toán đ c th c hi n bao thanh toán trong n c và bao thanh toán xu t-nh p kh u

- Bao thanh toán trong n c: là vi c bao thanh toán d a trên h p đ ng mua, bán hàng, trong đó bên bán hàng và bên mua hàng là ng i c trú theo quy đ nh c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i

- Bao thanh toán xu t-nh p kh u: là vi c bao thanh toán d a trên h p

đ ng xu t- nh p kh u

Các ph ng th c bao thanh toán:

- Bao thanh toán t ng l n: n v bao thanh toán và bên bán hàng th c

hi n các th t c c n thi t và ký h p đ ng bao thanh toán đ i v i các kho n ph i thu c a bên bán hàng

- Bao thanh toán theo h n m c: n v bao thanh toán và bên bán hàng tho thu n và xác đ nh m t h n m c bao thanh toán duy trì trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

- ng bao thanh toán: hai hay nhi u đ n v bao thanh toán cùng th c

hi n ho t đ ng bao thanh toán cho m t h p đ ng mua, bán hàng,

cung ng d ch v trong đó m t đ n v bao thanh toán làm đ u m i

th c hi n vi c t ch c đ ng bao thanh toán

1.2.4 M tài kho n thanh toán cho khách hàng

M tài kho n thanh toán cho khách hàng là m t trong nh ng d ch v NH cung c p cho khách hàng

Tài kho n thanh toán là tài kho n do ng i s d ng d ch v thanh toán m t i các t

ch c cung ng d ch v thanh toán đ th c hi n giao d ch thanh toán theo quy đ nh

c a NHNN

M i khách hàng có quy n m m t hay nhi u tài kho n ti n g i m t hay nhi u n i,

có th là n i c trú, n i đ t tr s chính hay n i khác tùy theo nhu c u s d ng tr

tr ng h p có quy đ nh khác

Ch tài kho n là ng i đ ng tên m tài kho n i v i tài kho n c a cá nhân, ch tài kho n là cá nhân đ ng tên m tài kho n i v i tài kho n c a t ch c, ch tài kho n là ng i đ i di n theo pháp lu t ho c đ i di n theo y quy n c a t ch c m tài kho n

ng ch tài kho n là hai hay nhi u ng i cùng đ ng tên m tài kho n

Ch tài kho n đ c quy n s d ng tài kho n ho c y quy n s d ng tài kho n theo quy đ nh:

- Ch tài kho n có quy n s d ng s ti n trên tài kho n thanh toán thông qua các l nh thanh toán phù h p v i quy đ nh c a NH Nhà

n c và pháp lu t khác có liên quan

- Ch tài kho n có ngh a v tuân th các quy đ nh c a Ngh đ nh này

và pháp lu t khác có liên quan trong vi c s d ng tài kho n thanh toán

- Ch tài kho n đ c y quy n cho ng i khác b ng v n b n s d ng tài kho n theo quy đ nh c a pháp lu t Ng i đ c u quy n có

quy n h n và ngh a v nh ch tài kho n trong ph m vi đ c u quy n và không đ c y quy n l i cho ng i th ba

i v i ch tài kho n đ ng s h u, ngoài các quy đ nh trên còn ph i tuân th thêm các quy đ nh sau:

- M i giao d ch thanh toán trên tài kho n ch đ c th c hi n khi có s

ch p thu n c a t t c nh ng ng i là đ ng ch tài kho n

- ng ch tài kho n đ c y quy n cho ng i khác s d ng tài kho n trong ph m vi quy n và ngh a v c a mình Vi c y quy n ph i đ c

l p thành v n b n theo quy đ nh c a pháp lu t

- Tr ng h p m t đ ng ch tài kho n b ch t, b tuyên b m t tích

ho c m t n ng l c hành vi dân s thì quy n s d ng tài kho n và ngh a v phát sinh t vi c s d ng tài kho n c a ng i đó đ c th c

hi n theo quy đ nh c a pháp lu t

Ch tài kho n th c hi n giao d ch thanh toán trên tài kho n thanh toán m t i t

ch c cung ng d ch v thanh toán

Tài kho n thanh toán s đ c đóng khi ch tài kho n yêu c u; khi cá nhân có tài kho n b ch t, m t tích ho c m t n ng l c hành vi dân s ; khi t ch c có tài kho n

ch m d t ho t đ ng theo quy đ nh c a pháp lu t; ho c khi t ch c cung ng d ch thanh toán quy t đ nh đóng tài kho n trong tr ng h p ch tài kho n vi ph m pháp

lu t trong thanh toán ho c vi ph m tho thu n v i t ch c cung ng d ch v thanh toán; ho c khi tài kho n có s d th p và không ho t đ ng trong th i h n nh t đ nh theo quy đ nh c a t ch c cung ng d ch v thanh toán

1.2.5 Cung ng các ph ng ti n thanh toán

Ph ng ti n thanh toán là ti n m t và các ph ng ti n thanh toán không dùng ti n

m t đ c s d ng nh m th c hi n giao d ch thanh toán

Các ph ng ti n thanh toán bao g m:

- Séc thanh toán bao g m các lo i séc chuy n kho n, séc cá nhân, séc

b o chi

Phân lo i theo xác đ nh ng i th h ng:

+ Séc l nh: tr ti n cho cá nhân ho c th c th có tên ghi trên séc

ho c tr cho bên đ c chuy n nh ng

+ Séc vô danh: tr ti n cho ng i n m gi t séc Phân lo i theo các yêu c u đ đ m b o an toàn trong thanh toán séc

+ Séc tr n: m t sau đ tr ng hoàn toàn, séc này có th đ c NH tr

g ch hai đ ng chéo song song, gi a hai đ ng chéo là tên NH

ho c c chi nhánh ngân hàng Séc này ch có th đ c n p vào

NH hay chi nhánh NH ghi trên đó Ngoài ra séc g ch chéo đ c

bi t c ng có th ghi tên NH nh thu đ thu n ti n cho vi c gi i quy t khi séc b NH thanh toán t ch i thanh toán

Ngoài ra, theo m c đ đ m b o s nh n đ c ti n cho ng i th

h ng còn có:

+ Séc NH (hay séc ti n m t): là séc do NH phát hành nên ng i th

h ng s đ c đ m b o thanh toán tr tr ng h p phát hi n ra t séc đã b gian l n S d nó đ c g i là séc ti n m t vì có giá tr

g n nh ti n m t do s đ c thanh toán ngay

+ Séc b o chi là m t t séc đ c NH c a ng i phát hành đ m b o

r ng tài kho n c a ng i đó có đ ti n đ đ c trích ra khi thanh

toán Trong tr ng h p này, NH th ng ghi ho c đóng d u b o chi lên t séc

- L nh chi ho c y nhi m chi: là l nh chi ti n c a ch tài kho n, đ c

l p theo m u quy đ nh c a ngân hàng, yêu c u NH ph c v trích tài kho n c a mình đ tr ti n cho ng i th h ng có tài kho n t i cùng

NH hay khác ngân hàng, cùng đ a ph ng hay khác đ a ph ng thanh toán, ho c chuy n vào tài kho n khác c a chính mình V i đi u

ki n là khách hàng ph i có s d trên tài kho n đ đ m b o thanh toán, d u và ch ký kh p v i m u đã đ ng ký t i ngân hàng, l nh thanh toán c a khách hàng đ c NH th c hi n ngay trong ngày làm

vi c N u tài kho n c a khách hàng không đ ti n ho c l nh chi l p không h p l thì NH có quy n t ch i th c hi n l nh

- U nhi m thu: là m t th th c thanh toán đ c ti n hành trên c s

gi y u nhi m thu và các ch ng t hoá đ n do ng i bán l p và chuy n đ n NH ph c v mình đ yêu c u thu h ti n t ng i mua v hàng hoá đã giao, d ch v đã cung ng phù h p v i nh ng đi u ki n thanh toán đã ghi trong h p đ ng kinh t i u ki n đ s d ng u nhi m thu là khách hàng mua và bán ph i th ng nh t tho thu n dùng hình th c này trong thanh toán ti n hàng, d ch v l n nhau và ch thu

đ c trong tr ng h p ng i tr ti n c ng ph i có tài kho n t i m t

NH khác Khi nh n đ c gi y u nhi m thu, trong vòng m t ngày làm vi c, NH bên tr ti n trích tài kho n c a bên tr ti n đ tr ngay cho ng i th h ng đ hoàn t t vi c thanh toán

- Th ngân hàng;

- Các ph ng ti n thanh toán khác theo quy đ nh c a pháp lu t

1.2.6 Cung ng d ch v thanh toán

NH cung ng các d ch v thanh toán sau đây cho khách hàng:

a) Th c hi n d ch v thanh toán trong n c bao g m séc, l nh chi, y nhi m chi,

nh thu, y nhi m thu, th tín d ng, th ngân hàng, d ch v thu h và chi h ;

b) Th c hi n d ch v thanh toán qu c t và các d ch v thanh toán khác sau khi

đ c NH Nhà n c ch p thu n

Ngày 20/9/2001, Chính Ph ban hành Ngh đ nh s 64/2001/N -CP v ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán, có hi u l c t ngày 01/01/2002

Theo đó, các d ch v thanh toán bao g m:

a) Cung ng ph ng ti n thanh toán;

b) D ch v thanh toán trong n c;

c) D ch v thanh toán qu c t ;

d) D ch v thu h , chi h ;

đ) D ch v thanh toán khác do NHNN quy đ nh

Trong n n s n xu t hàng hoá, s t n t i c a ti n t và l u thông ti n t không ch là

m t t t y u khách quan mà còn là s c n thi t đ ph c v cho s chu chuy n c a

s n ph m xã h i đ đ m b o cho quá trình tái s n xu t đ c ti n hành m t cách bình th ng

Chu chuy n ti n t trong n n kinh t hàng hoá đ c th c hi n d i 2 hình th c: chu chuy n ti n m t và chu chuy n không dùng ti n m t

Chu chuy n ti n m t Vi t Nam đ c th c hi n b i đ ng Vi t Nam (VND) Ti n m t v n đ ng trong l u thông th c hi n ch c n ng ph ng ti n l u thông và ph ng ti n thanh toán Còn trong thanh toán không dùng ti n m t, ti n

ch th c hi n m t ch c n ng: ph ng ti n thanh toán

Hi n nay, thanh toán không dùng ti n m t đ c th c hi n theo Ngh đ nh 64/2001/N -CP ngày 20/9/2001 v ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng

d ch v thanh toán

Thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam là quan h thanh toán đ c

th c hi n và đ c ti n hành b ng các trích chuy n ti n t tài kho n đ n v này sang tài kho n đ n v khác ho c bù tr l n nhau gi a các đ n v , thông qua ngân hàng

Thanh toán không dùng ti n m t có 3 đ c đi m:

Th nh t: s v n đ ng c a ti n t đ c l p v i s v n đ ng c a v t t hàng hoá c v th i gian và không gian

Th hai: trong thanh toán không dùng ti n m t, v t môi gi i (ti n m t)

không xu t hi n nh trong thanh toán b ng ti n m t (H-T-H) mà nó ch xu t hi n

d i hình th c ti n t k toán (ti n ghi s ) và đ c ghi chép trên các ch ng t , s sách k toán (g i là ti n chuy n kho n) M i bên tham gia thanh toán không dùng

ti n m t ph i m tài kho n t i NH và ph i có đ ti n trên tài kho n đó đ đ m b o quá trình thanh toán đ c ti n hành

Th ba: NH đóng vai trò quan tr ng trong thanh toán không dùng ti n

m t v i vai trò c a ng i t ch c và th c hi n các kho n thanh toán, ch có NH

m i đ c phép trích chuy n tài kho n c a các cá nhân, đ n v đ ti n hành thanh toán

 Ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t dùng đ x lý quá trình thanh toán b ng ph ng ti n v n hành các th th c thanh toán v n gi a các NH (thanh toán trong cùng h th ng ngân hàng, thanh toán bù tr qua NH Nhà n c)

- Ph ng th c thanh toán bù tr : là thanh toán v n gi a các ngân hàng, Kho b c Nhà n c ho c các đ nh ch tài chính khác h th ng nh ng cùng đ a bàn, ho t đ ng thông qua tài kho n trung gian t i NHNN, do

đ n v NHNN đ ng ra t ch c và ch trì thanh toán bù tr Các NH thành viên mu n tham gia thanh toán bù tr ph i làm đ n xin gia nh p và ph i đ c s đ ng ý c a các h i viên

- Ph ng th c thanh toán bù tr đi n t liên ngân hàng: là vi c th c

hi n chuy n kho n và thanh toán qua m ng máy tính gi a các tài kho n đ c m t i các NH khác h th ng ho c các chi nhánh c a cùng m t NH trên ph m vi m t đ a bàn nh t đ nh Thanh toán bù tr

đi n t do đ n v NHNN ch trì thanh toán, ch u trách nhi m t ch c thanh toán và x lý k t qu thanh toán

- Thanh toán t ng l n qua tài kho n ti n g i t i NHNN: hình th c này

áp d ng cho các NH khác h th ng khác đ a bàn có tài kho n ti n g i

m t i các chi nhánh NHNN khác nhau Vi c thanh toán ph i qua trung gian 2 chi nhánh NHNN khác nhau

- Thanh toán đi n t liên NH (IBPS): là quá trình x lý các giao d ch thanh toán liên NH k t ngày kh i t o l nh thanh toán cho t i khi hoàn t t vi c thanh toán cho ng i th h ng, đ c th c hi n qua

m ng máy tính

- M tài kho n ti n g i NH khác: áp d ng đ i v i các NH cùng ho c khác h th ng nh ng cùng đ a bàn và có quan h giao d ch th ng xuyên v i nhau M i NH đ u ph i m tài kho n NH đ i ph ng và

ph i đ m b o luôn có ti n thanh toán D ch v này t o đi u ki n chuy n ti n nhanh chóng, thu n l i và gi m chi phí d ch v chuy n

ch ng t chuy n đ n h p l

Sau g n 10 n m tri n khai th c hi n, Ngh đ nh 64/2001/N -CP ngày 20/9/2001 đã

b c l m t s h n ch , v ng m c do m t m t Ngh đ nh này đã ban hành t 10

n m tr c và m t m t do Lu t NHNN và Lu t các T Ch c Tín D ng m i ban hành n m 2010

1.2.7 D ch v kinh doanh ngo i t

Là d ch v trong đó các NH th c hi n nghi p v kinh doanh ngo i t cho chính mình ho c cho khách hàng c a mình nh m thu l i nhu n do chênh l ch t giá ây là d ch v ph bi n c a các NH trên th gi i và Vi t Nam Ho t đ ng này không ch nh m đ đáp ng nhu c u thanh toán mà còn đem l i kho n l i nhu n l n cho ng i kinh doanh nó Tuy nhiên, ho t đ ng này ch a đ ng r i ro r t cao, nó ch u tác đ ng c a nhi u nhân t nh tình hình kinh t , chính tr , t giá h i đoái, lãi su t…

1.2.7.1 Quy n ch n (Option)

Quy n ch n là m t công c tài chính cho ng i n m gi quy n – nh ng không b t bu c – bán ho c mua công c tài chính khác v i giá th a thu n trong

m t th i gian nh t đ nh g i là ngày h t hi u l c (hay ngày đ n h n)

Quy n ch n mua cho phép ch s h u quy n, nh ng không b t bu c, mua tài sàn tài chính ho c hàng hoá c s Quy n ch n bán thì ng c l i, cho phép

ch s h u quy n, nh ng không b t bu c, bán tài s n tài chính ho c hàng hoá c

s

Xét v m t th i gian th c hi n quy n ch n, hi n nay có 2 hình th c c a quy n ch n trên th gi i: quy n ch n ki u Châu Âu (European style option) cho phép ng i mua quy n ch n th c hi n quy n ch n vào ngày đáo h n, m c đích chính là phòng ng a r i ro t giá Và quy n ch n ki u M (American style option) cho phép ng i mua quy n ch n th c hi n quy n ch n vào b t c th i đi m nào trong kho ng th i gian tho thu n c a h p đ ng, m c đích chính là nh m đ u c t giá

Quy n ch n ti n t cho ng i mua c h i nh ng không b t bu c mua

ho c bán m t s l ng đ ng ti n này v i m t đ ng ti n khác v i m t t giá đã

đ c th a thu n tr c, g i là giá th c hi n trong t ng lai Ng i bán quy n ch n bán ho c bán quy n ch n mua b t bu c ph i th c hi n h p đ ng n u nh ng i mua đòi th c hi n h p đ ng Vì đây là quy n ch n ch không ph i là hành vi mua

ho c bán nên nó có giá tr vì v y, ng i mua ph i tr cho ng i bán m t kho n phí cho quy n ch n này, phí này g i là phí quy n ch n (option premium)

1.2.7.2 Giao ngay (Spot)

Kinh doanh giao ngay đ c th ng nh t trên th tr ng qu c t ch bao

g m vi c mua bán các đ ng ti n khác nhau trên tài kho n NH và các bên mua bán

ti n hành thanh toán ngay sau khi đã th a thu n T giá ký k t (t giá th a thu n)

đ c l y theo t giá phát sinh vào th i đi m ký k t h p đ ng, t giá giao ngay đ c xác đ nh theo quy lu t cung c u trên th tr ng ngo i h i liên ngân hàng

Hi n nay, nghi p v này chi m t tr ng l n nh t vì nó có m c đích là thanh toán ti n, hàng hóa d ch v và đáp ng nhu c u tái s n xu t

1.2.7.3 Hoán đ i (Swap)

Giao d ch hoán đ i là vi c đ ng th i mua và bán m t đ ng ti n nh t

đ nh, trong đó ngày giá tr mua vào và ngày giá tr bán ra là khác nhau

Nh v y giao d ch hoán đ i g m hai lo i:

 G m m t giao d ch giao ngay và m t giao d ch k h n (Spot – Forward swap)

VD: h p đ ng hoán đ i giao ngay – k h n gi a VND và USD

 G m hai giao d ch đ u là giao d ch k h n đ c ký k t đ ng th i t i ngày hôm nay nh ng có ngày giá tr khác nhau (Forward – Forward Swap) Lo i này ít đ c s d ng trong th c t

1.2.7.4 K h n (Forward)

Kinh doanh k h n là nghi p v mua bán ngo i t mà m i d ki n trong

h p đ ng (s l ng ngo i t giao d ch, th i h n và giá c ký k t) đ c n đ nh vào

th i đi m ký k t h p đ ng nh ng s đ c th c hi n trong t ng lai Nói cách khác, hai bên mua bán s th a thu n vi c chuy n giao ngo i t vào m t ngày xác đ nh trong t ng lai v i t giá đ c xác đ nh vào th i đi m ký k t h p đ ng và t giá đó

g i là t giá k h n

M t cách g n đúng thì:

Forward rate = spot rate + swap cost Trong đó:

Forward rate: t giá k h n

Spot rate: t giá giao ngay

Swap cost: chi phí giao d ch hoán đ i

H p đ ng k h n có u đi m là đ c thi t k theo thích h p đ đáp ng yêu c u c a c 2 bên v quy mô giao d ch và ngày giao k h n Tuy nhiên, h p

đ ng k h n có các b t l i:

- Chi phí giao d ch c a các h p đ ng k h n có th i gian đáo h n không tiêu chu n th ng đ t h n bình th ng

- H p đ ng k h n không th hu b đ n ph ng mà ph i có s tho thu n c a 2 đ i tác

- Ngh a v c a m i bên nhìn chung không th chuy n giao cho bên th 3 nên nó không có tính thanh kho n cao

- Không có gì b o đ m r ng s không có m t bên v n và hu b các ngh a v h p đ ng

1.2.7.5 H p đ ng t ng lai (Future)

H p đ ng future là m t th a thu n đ mua ho c bán tài s n vào m t th i

đi m ch c ch n trong t ng lai v i m t m c giá xác đ nh Hai th tr ng future l n

nh t là Chicago Board of Trade (CBOT) và Chicago Mercantile Exchange (CME)

1.2.8 Các d ch v khác

Ngoài các d ch v nêu trên, ngân hàng còn đ c cung ng các d ch v sau đây:

1 D ch v qu n lý ti n m t, t v n ngân hàng, tài chính; các d ch v qu n lý, b o

qu n tài s n, cho thuê t , két an toàn

2 T v n tài chính doanh nghi p, t v n mua, bán, h p nh t, sáp nh p doanh nghi p và t v n đ u t

1.3 CÁC Y U T TÁC NG N PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG

Ho t đ ng và phát tri n trong môi tr ng c a n n kinh t xã h i nên t t

y u d ch v NH ch u s tác đ ng và chi ph i c a nhi u nhân t Trong đó, có th k

r t l n cho các NH trong n c, đ ng th i, c ng là đ ng l c đ các NH trong n c

ph i nâng cao n ng l c tài chính, n ng l c c nh tranh… đ t n t i và phát tri n Theo Ngh đ nh s 141/2006/N -CP ngày 22 tháng 11 n m 2006 c a Chính ph ,

đ n cu i n m 2010, kh i NH TMCP ph i đ t m c v n đi u l là 3.000 t đ ng

i u này cho th y, tài chính là y u t tiên quy t đ nâng cao n ng l c c nh tranh

c a h th ng NH V i ngu n v n d i dào, các NH có đi u ki n d dàng phát tri n

h th ng công ngh thông tin, m ng l i ho t đ ng, đào t o ngu n nhân l c, thu hút nhân s ch t l ng cao… t o ti n đ phát tri n các d ch v NH

1.3.2 M ng l i ho t đ ng

M ng l i ho t đ ng là y u t nh h ng đáng k đ n s phát tri n d ch v NH

V i m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p, khách hàng s d dàng, thu n

ti n, ti t ki m chi phí, ti t ki m th i gian,… trong quá trình giao d ch v i ngân hàng

Hi n nay, v i các d ch v NH hi n đ i, khách hàng có th không c n đ n NH mà có

th th c hi n các giao d ch thanh toán, g i ti n, chuy n ti n…, tuy nhiên, đ i v i

m t s giao d ch khách hàng v n ph i th c hi n tr c ti p t i các đi m giao d ch c a

NH Vi c phát tri n m ng l i ho t đ ng là m t cách nâng cao th ph n ng th i,

thông qua m ng l i ho t đ ng, NH có th đ a các s n ph m d ch v đ n v i khách hàng m t cách hi u qu h n

c p, không ch gi i quy t nh ng v n đ hi n t i tr c m t mà còn đ nh h ng cho

s phát tri n trong t ng lai c a NH Song song đó s phát tri n các d ch v ngân hàng s đ c chú tr ng, đáp ng cho m c tiêu phát tri n trong t ng lai c a NH

Ho t đ ng c a NH hi n nay h u h t d a trên c s v t ch t và h t ng k thu t công ngh hi n đ i D a trên n n t ng công ngh hi n đ i, vi c qu n lý h ch toán k toán, qu n lý thông tin hi u qu là đi u ki n thu n l i đ phát tri n các d ch v NH

d ch thanh toán … h có nhu c u s d ng các d ch v NH ngày càng nhi u, đ ng

th i, chính h c ng t o nên đ ng l c cho các NH ph i phát tri n, đa d ng hóa các

lo i hình d ch v đ đáp ng nhu c u giao d ch thanh toán ngày càng cao c a h

1.4 M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ S PHÁT TRI N D CH V NH

1.4.1 S l ng khách hàng và th ph n

ây là m t trong nh ng tiêu chí đánh giá s phát tri n d ch v NH Khi m t

NH phát tri n các d ch v cung ng cho khách hàng, mang l i cho khách hàng hi u

qu kinh t , l i ích, ti t ki m chi phí, s thu n ti n, nhanh chóng trong giao d ch thì khi đó, t t y u NH s thu hút đ c khách hàng, s l ng khách hàng giao d ch

v i NH s t ng lên và th ph n ho t đ ng c a NH c ng t ng t ng ng

1.4.2 S gia t ng doanh thu và l i nhu n

S gia t ng doanh thu và l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh c a NH th

hi n phát tri n d ch v NH c a NH do bên c nh vi c đa d ng hóa s n ph m, nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng, NH ph i t i đa hóa các kho n thu và l i nhu n

t các d ch v cung ng cho khách hàng Có th nói r ng d ch v NH phát tri n thì

s mang l i doanh thu và l i nhu n th c t cho NH

Trong môi tr ng kinh doanh c nh tranh ngày càng gay g t, các NH bu c ph i

t ng n ng l c c nh tranh, n ng l c qu n tr , n ng l c tài chính… nh m t ng quy mô

ho t đ ng và ít nh t là b o đ m v th trên th ng tr ng Vì v y, NH c ng ph i tìm cách đ m r ng m ng l i khách hàng, và yêu c u đ t ra là ph i phát tri n

d ch v NH, nh th t ng ng vi c t ng quy mô ho t đ ng, phát tri n d ch v NH thì doanh thu, l i nhu n đ t đ c ph i t ng t ng ng

1.4.3 Gia t ng m c đ hài lòng c a khách hàng

NH cung ng d ch v cho khách hàng là đ đáp ng các nhu c u c a khách hàng

Do đó, s th a mãn, hài lòng c a khách hàng là m t y u t vô cùng quan tr ng trong n l c nâng cao ch t l ng d ch v , duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng đã có giao d ch và m r ng khách hàng m i

NH phát tri n d ch v cung ng cho khách hàng c ng không n m ngoài m c đích nêu trên, vì v y, m c đ hài lòng c a khách hàng th hi n qua s mong đ i, vi c s

d ng các s n ph m c a NH, s đánh giá c a khách hàng v ch t l ng d ch v , s n

ph m d ch v , v các giá tr mà d ch NH mang l i cho khách hàng Hay có th nói

r ng m c đ hài lòng c a khách hàng c ng là m t trong nh ng tiêu chí đánh giá s

phát tri n d ch v NH c a NH

1.5 KINH NGHI M V CUNG NG D CH V NGÂN HÀNG CÁC

1.5.1 Kinh nghi m c a Trung Qu c

Tr c khi Trung Qu c gia nh p WTO, Chính Ph n c này đã ban hành,

s a đ i, b sung hàng lo t các v n b n phát lu t có liên quan đ n l nh v c tài chính

NH theo quy đ nh c a Hi p đ nh chung v Th ng m i d ch v (GATS), ti n hành

đ i m i h th ng NH theo l trình riêng t n m 1987 đ n n m 2001 nh : cho phép TCTD n c ngoài thành l p t i m t s thành ph và đ c khu kinh t ; phát tri n nhanh các trung gian tài chính phi NH và h p tác tín d ng, cho phép các NH c nh tranh theo c ch th tr ng có ki m soát, đa d ng hoá khu v c tài chính, gi i quy t

v n đ danh m c đ u t c a các NHTM, đ y nhanh c i cách NHTM nhà n c, n i

l ng ho t đ ng cho các TCTD n c ngoài, th c hi n ch ng trình tái c c u và

h p nh t trong khu v c tài chính ngân hàng…Các NH n c ngoài ch đ c thâm

nh p vào th tr ng Trung qu c sau 04 n m k t khi Trung Qu c gia nh p WTO

n m 2001 Cho đ n n m 2006, các NH n c ngoài v n còn ph i ch u nh ng gi i

h n v v n l u đ ng, an toàn v n, cho vay b ng ngo i t …

Ông Howard Davies, Phó Th ng đ c NH Trung ng Anh, m t thành viên

c a H i đ ng T v n Qu c t c a y ban đi u ti t NH Trung Qu c (CBRC) đã nói

r ng, s ti n b c a h th ng tài chính Trung Qu c nh ng n m g n đây th c s là

m t đi u phi th ng N m 2002, t l n x u t t c các NH l n c a Trung Qu c

t ng v t, có tr ng h p lên t i h n 10% b ng cân đ i t ng th c a ngân hàng Không m t NH l n nào đáp ng th m chí là nh ng tiêu chu n c a Basel 1 v v n

đ an toàn v n Tuy nhiên, v n đ n x u đã đ c gi i quy t, hi n t i các NH Trung Qu c đã v n t m ra th gi i, trong đó, NH Công nghi p Trung Qu c

(ICBC) không ch là NH có lãi nh t th gi i mà còn là NH có m c v n hóa th

tr ng l n nh t th gi i

Ngoài ra, trong nh ng n m g n đây, Trung Qu c c ng đ t đ c nh ng k t

qu đáng k trong vi c thanh toán không dùng ti n m t: trong n m 2009, kho ng 21.414 tri u giao d ch thanh toán đã đ c th c hi n b ng các ph ng ti n TTKDTM (t ng 16,85% so v i n m 2008), v i t ng giá tr giao d ch đ t 715,75 nghìn t nhân dân t (NDT) (t ng 13,07% so v i n m 2008)

gi m d n v kh i l ng và giá tr thanh toán

- Chuy n kho n và các công c thanh toán khác: thông qua hình thúc chuy n kho n, y nhi m chi, y nhi m thu vói m c t ng h n 9% (n m 2009/2008) v kh i l ng và giá tr giao d ch

- Thanh toán đi n t : đây là hình th c thanh toán phát tri n khá m nh

t i Trung Qu c nh s phát tri n và h tr c a khoa h c công ngh thông tin, Internet Trong n m 2009, kh i l ng giao d ch và giá tr thanh toán qua Internet, thanh toán qua đi n tho i c đ nh và di đ ng

đ t 5.567 tri u giao d ch v i t ng giá tr là 357,45 nghìn t NDT, v i

m c t ng t ng ng 91,21% và 33,16% so v i n m 2008, chi m

t ng ng 89,51% và 98,21% trong t ng thanh toán đi n t

- Thanh toán th : Nh s quan tâm và h tr c a Chính ph và các B , ngành, th NH đã phát tri n nhanh, c v s l ng và giá tr giao

d ch, v n ra c th tr ng qu c t Th NH đã t ng nhanh, tr thành

Qu c n cu i n m 2009, t ng s l ng th NH đ c phát hành đ t

t i 2,066 t th (t ng 14,8% so v i n m tr c; đ n tháng 10/2010

đã đ t m c 2,3 t th ), trong đó th ghi n là 1,88 t th chi m 91%,

th tín d ng là 186 tri u th Kh i l ng và giá tr giao d ch b ng th

M c dù v y, v n có nh ng ý ki n cho r ng h th ng NH Trung Qu c đ c xây trên cát l y (Jim Chanos - Ng i đ c m nh danh “huy n tho i bán kh ng” n i

ti ng th gi i), nh ng c nh báo dành cho Trung Qu c v bong bóng th tr ng b t

đ ng s n, nh ng nguy c v kh ng ho ng mà Trung Qu c ph i đ i m t ho c nh ng

bi n pháp ng n ch n mà Trung Qu c không th làm ng

Nh ng kinh nghi m c a Trung Qu c trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng

c a ngành ngân hàng, đ y m nh s phát tri n TTKDTM… là nh ng bài h c cho

Vi t Nam nói chung, ngành NH Vi t Nam nói riêng trong giai đo n phát tri n s p

t i

1.5.2 Kinh nghi m t m t s NH n c ngoài Vi t Nam:

Hi n nay, dân s Vi t Nam kho ng 87 tri u ng i, là qu c gia đông dân th

14 trên th gi i, m c thu nh p bình quân đ u ng i hàng n m t ng nh ng t l

ng i dân s d ng d ch v NH v n còn h n ch Theo th ng kê bình quân, t l

ng i dân có tài kh an trong NH kh ang 50%-60% Do đó, th tr ng d ch v NH bán l là m t th tr ng ti m n ng c a các ngân hàng Các NH đã t p trung đ y

m nh phát tri n các l ai hình d ch v m i và đ c xã h i ch p nh n nh : th ngân hàng, ATM, internet banking, home banking, mobile banking…

Kinh nghi m t NH ANZ cho th y, ANZ nâng cao kh n ng x lý công vi c thông qua nâng cao ch t l ng d ch v ; rút ng n th i gian ch p thu n các kh an tín d ng; xây d ng h th ng ki m sóat r i ro thành công, đánh giá kh n ng làm vi c c a nhân viên; phát tri n đ i ng t v n, chú tr ng vào l nh v c cho vay tiêu dùng, mua nhà và th tín d ng ng th i, ANZ c ng không ng ng đ a ra nh ng s n ph m

m i, c p nh t nh tài kh an thông minh, tài kho n đ c l i tr c tuy n dành cho khách hàng, m r ng phân khúc d ch v internet banking, ATM (b sung thêm máy ATM có nhi u ch c n ng h n)

M t ví d đi n hình khác là NH Standard Chartered: v i kinh nghi m h at đ ng t i

h n 70 qu c gia và s am hi u th tr ng, NH Standard Chartered m NH 100%

v n n c ngòai t i Vi t Nam, không ng ng t ng nhân viên, m r ng chi nhánh, b sung thêm ATM, NH này đã tham gia sâu r ng vào th tr ng Vi t Nam ng th i, cùng v i m ng l i r ng kh p t i các khu v c và trên th gi i đã giúp NH này th c

hi n t t vai trò c u n i cho các doanh nghi p Vi t Nam ti p c n v i đ i tác n c ngòai và m r ng h at đ ng kinh doanh đ n các th tr ng m i, là m t l i th thu hút khách hàng c a NH này Ngòai ra, NH Standard Chartered còn mua c ph n c a

NH trong n c là ACB đ phát tri n thành NH bán l đa n ng, t o c s cho NH Standard Chartered đ y m nh h th ng NH bán l trên th tr ng Vi t Nam

1.5.3 Bài h c kinh nghi m cho SAIGONBANK

T các kinh nghi m c a Trung Qu c và m t s NH n c ngoài t i Vi t Nam, có th rút ra m t s kinh nghi m cho SAIGONBANK trong vi c nâng cao ch t l ng d ch

v cung ng cho khách hàng

- Hi n nay, SAIGONBANK đã phát tri n d ch v Intetnet banking, phone banking, SMS banking Tuy nhiên, Internet banking đang trong giai đo n đ u đ a vào khai thác nên khách hàng ch y u s

d ng đ m th , tra c u s d , xem l ch s truy c p… các giao d ch thanh toán tr c tuy n ch a đ c th c hi n nhi u Do đó, SAIGONBANK c n t p trung ng d ng công ngh phát tri n các

d ch v ch t l ng cao đ ph c v khách hàng t t h n nh Internet banking, home banking, mobile banking… t o ni m tin cho khách hàng trong các giao d ch tr c tuy n, t ng doanh s giao d ch và l i nhu n t ho t đ ng này

- Ngoài ra, SAIGONBANK c n có các bi n pháp h u hi u đánh giá

kh n ng làm vi c c a nhân viên, b o đ m nhân viên làm vi c m t cách có hi u qu , khai thác đ c th m nh c a cá nhân, rút ng n th i gian xét duy t h s c p tín d ng và các d ch v khác

- Phát tri n n n t ng công ngh thông tin b o đ m ch t l ng d ch v ,

an toàn, b o m t nh m phát tri n m ng kinh doanh th và m ng d ch

v ngân hàng hi n đ i, nâng cao doanh thu, l i nhu n t m ng d ch

v này

K T LU N CH NG 1

Trong ch ng 1, chúng ta có cái nhìn c b n t ng quát v d ch v ngân hàng, c ng

nh các y u t tác đ ng và các bài h c kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng các n c nh Trung Qu c và c a m t s NH n c ngoài t i Vi t Nam và m t s bài

h c kinh nghi m rút ra cho SAIGONBANK Trong ch ng II, chúng ta s tìm hi u

th c tr ng cung ng d ch v NH t i SAIGONBANK đ t đó đ a ra các gi i pháp

nh m phát tri n có hi u qu d ch v NH t i NH này trong th i gian t i

CH NG 2

V NGÂN HÀNG C A NGÂN HÀNG TMCP