Công Tác Giám Định Và Bồi Thường Nghiệp Vụ Bảo Hiểm Vật Chất Xe Ô Tô Tại Bảo Long Hà Nội.pdf

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Họ tên sinh viên: GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm B K47 Mã số sinh viên: CQ 47 0926 Giáo viên hướng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền Đề tài: “Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tơ Bảo Long Hà Nội” LỜI NĨI ĐẦU Ơ tô phương tiện giao thông vận tải đường sử dụng phổ biến nay, tính ưu việt bật tính động cao, khả vận chuyển lớn giá vận chuyển hợp lý Bên cạnh ưu điểm trên, hoạt động giao thông vận tải xe ô tô khơng tránh khỏi bất lợi gây khó khăn cho lái xe như chủ xe phương tiện này: coi loại nguồn nguy hiểm cao độ, dễ gây tai nạn Khi tai nạn xảy ra, xe gây thiệt hại tài sản tính mạng người thứ ba, hành khách, hàng hóa xe…mà thân xe bị thiệt hại thiệt hại lớn xe tơ tài sản có giá trị lớn mà người chịu phí tổn tai nạn gây khơng khác lái xe (chủ xe) xe ô tô Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xảy gây tổn thất cho mình, chủ xe (bao gồm cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay người phép sử dụng xe ô tô, kinh doanh vận chuyển hàng hóa, hành khách xe tơ) Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền thường tham gia loại hình bảo hiểm xe tơ, có bảo hiểm vật chất xe tơ Bảo hiểm vật chất xe tơ loại hình bảo hiểm tài sản thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô để bồi thường cho thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro bảo hiểm gây nên Để làm cho việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô trở thành thói quen chủ xe, ngồi việc nâng cao chất lượng hiệu khâu khai thác, thân công ty bảo hiểm cần nâng cao chất lượng hiệu công tác giám định, bồi thường để đáp ứng, thỏa mãn yêu cầu khách hàng việc khắc phục thiệt hại Nhận thức tầm quan trọng hoạt động giám định, bồi thường, thời gian thực tập Bảo Long Hà Nội, em lựa chọn đề tài: “Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ Bảo Long Hà Nội” Ngồi phần mở kết luận, đề tài gồm ba chương: Chương I: Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô công tác giám định bồi thường Chương II: Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Long Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Long Hà Nội Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên đề tài em không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Em mong nhận bổ sung, đóng góp ý kiến từ phía thầy để chun đề em đầy đủ hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Thị Hồng Hạnh GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG 1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe tơ 1.1.1.1.Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (giai đoạn 2000-2008) Hiện nay, nước ta với vấn đề phát triển kinh tế số lượng xe tham gia giao thơng nhiều, lưu lượng ngày lớn Số xe tăng đồng nghĩa với số vụ tai nạn giao thông tăng lên Hàng ngày, đất nước có đến hàng chục vụ tai nạn giao thông xảy ra, làm chết bị thương nhiều người, thành phố nông thôn, vùng sâu vùng xa, loại hình giao thơng Trong đó, tai nạn giao thơng đường vấn đề chủ yếu Điều thể qua bảng đây: Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường giai đoạn 2000-2008 Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương 2000 22486 7500 25400 2001 25040 10477 29188 2002 27134 12800 30733 2003 19852 11319 20400 2004 16911 11739 15142 2005 14141 11184 11760 2006 14668 12600 11253 2007 13292 119090 9859 2008 11522 10397 7413 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban An tồn giao thơng Quốc gia) Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Bảng cho thấy, tình hình tai nạn giao thơng Việt Nam giai đoạn 2000-2008 diễn biến phức tạp Số vụ tai nạn giao thơng có xu hướng tăng từ 22486 vụ (năm 2000) lên 27134 vụ (năm 2002), vịng năm, số vụ tai nạn giao thơng tăng 4648 vụ - tăng 20,67% Sau đó, số vụ tai nạn giao thơng có xu hướng giảm dần, từ 27134 vụ (năm 2002) xuống 14141 vụ (năm 2005) đến năm 2008, tổng số vụ tai nạn giao thơng xảy nước cịn 11522 vụ Trong năm, tổng số vụ tai nạn giao thông giảm 15612 vụ - giảm 57,53%, số đáng kinh ngạc Số người bị thương tai nạn giao thơng có xu hướng giảm dần, năm, số người bị thương tai nạn giao thông giảm từ 25400 người (năm 2000) xuống 7413 người (năm 2008), giảm 17987 người – tương ứng với 70,81% Trong đó, số người chết tai nạn giao thơng lại có xu hướng gia tăng Trong năm từ 2000-2006, số người chết tai nạn giao thông tăng từ 7500 người (năm 2000) lên 12600 người (năm 2006), tăng 5100 người, tức tăng 71,83% Trong hai năm 2007 2008, số người chết tai nạn giao thơng có xu hướng giảm, từ 11909 người chết (năm 2007) xuống 10397 người chết (năm 2008) 1.1.1.2.Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Cùng với phát triển ngày khoa học kỹ thuật, phương tiện giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Sự phát triển ngành giao thông vận tải đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng tồn cầu hóa Tuy nhiên, cố gắng thân người nói chung trợ giúp khoa học kỹ thuật chưa thể giúp loại bỏ tai nạn giao thông, chí tai nạn giao thơng xảy ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, có tính thảm họa Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Ngoài rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai…cũng điều tránh khỏi ngành giao thông vận tải Hoạt động vận tải xe ô tô coi loại nguồn nguy hiểm cao độ, dễ gây tai nạn Phần lớn rủi ro xảy bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan tức thân người điều khiển phương tiện ô tô Ý thức người điều khiển phương tiện Người lái xe ô tô, tiêu cực thi cử, nên khơng có trình độ tham gia lái phương tiện giao thông Nhiều người lái tham gia giao thơng Lái xe ô tô phóng nhanh vượt ẩu, lạng lách, đánh võng đường, vào đường cấm, chí nhiều người cịn lái xe tình trạng say rượu, vừa lái xe vừa nghe điện thoại… Quản lý Nhà nước giao thơng cịn nhiều hạn chế Kết cấu hạ tầng chưa đồng Biển báo giao thông bị che khuất cành cây, biển hiệu quảng cáo, biển bị tróc sơn gây cản trở cho việc chấp hành giao thơng Bên cạnh tơ tài sản có giá trị lớn Tai nạn xảy gây thiệt hại lớn, khó lường trước được, gây khó khăn cho chủ xe (lái xe) Một câu hỏi đặt làm ngăn chặn đề phòng rủi ro Làm để khắc phục hậu tai nạn gây cách nhanh lấy lại mà tơ bị thiệt hại? Trong trường hợp này, bảo hiểm vật chất xe ô tô coi công cụ hiệu Việc đời nghiệp vụ bảo hiểm yếu tố cần thiết khách quan, giúp người tham gia nhanh chóng ổn định tài chính, từ ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh giúp họ ngăn ngừa hạn chế tổn thất 1.2.1.Tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Thứ nhất, bảo hiểm vật chất xe ô tô đời nhằm khắc phục khó khăn đột xuất cho chủ xe giúp họ ổn định tài sản xuất kinh doanh thông qua việc lập quỹ bảo hiểm với ngun tắc số đơng bù số Cụ thể, Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền tham gia bảo hiểm, chủ xe phải đóng góp khoản phí vào quỹ bảo hiểm chung Cơng ty thơng qua hoạt động nghiệp vụ mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho thiệt hại mà xe gặp tai nạn cách nhanh chóng, kịp thời Ví dụ: vào tháng 10/2006, chạy đường Mitsubishi Jolie bất thần phát lửa Chủ sở hữu xe Bảo Minh bồi thường với mức tối đa 300 triệu đồng cho tổn thất toàn Số tiền 300 triệu chưa đủ để mua xe mới, so với việc bị trắng, giúp bớt phần thiệt hại vật chất mà người xe gặp phải Không thế, công ty bảo hiểm thay mặt lái xe (chủ xe) trực tiếp đứng giải tai nạn với công an, với đối tượng mà xe đâm va Điều tạo cảm giác yên tâm cho họ tai nạn xảy thiệt hại lớn, có tính chất phức tạp liên quan đến nhiều đối tượng khó quy trách nhiệm cho Thứ hai, góp phần đề phịng hạn chế tổn thất Tác dụng thể vai trị tích cực bảo hiểm vật chất xe tơ Đó công ty bảo hiểm tham gia vào cơng trình xây dựng sở hạ tầng giao thơng Nhà nước như: nâng cấp, sửa chữa đoạn đường cần thiết trọng điểm, xây dựng đường lánh nạn đèo cao, xây tường phòng hộ, hệ thống lan can đường…Ví dụ: Mỗi năm Bảo Việt chi hàng tỷ đồng cho công tác hạn chế đề phịng tổn thất Chỉ tính riêng năm 1996, 1997 1998 Bảo Việt ngành giao thông xây dựng nhiều đường lánh nạn đèo cao như: đèo Gió (quốc lộ Cao Bằng), Sài Hồ (quốc lộ Lạng Sơn), tường phòng hộ mềm đèo Mộc Châu, đèo Hải Vân…Tới nay, có gần 20 đường lánh nạn xây dựng từ kinh phí Bảo Việt với trị giá hàng tỷ đồng Hàng trăm xe chở khách, chở hàng đường lánh nạn cứu Ngồi cơng ty bảo hiểm phối hợp với quan pháp luật dùng biện pháp tuyên truyền giáo dục qua phương tiện thông tin đại chúng, Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền sách báo Bên cạnh đó, cơng ty cịn dùng phương pháp khuyến khích giảm phí đơn đốc doanh nghiệp, khách hàng tham gia bảo hiểm tăng cường biện pháp bảo vệ tài sản mình, phịng ngừa tổn thất xảy nhằm hạn chế giảm đến mức tối đa thiệt hại… Thứ ba, góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước, từ góp phần nâng cấp xây sở hạ tầng giao thông tạo công ăn việc làm cho người lao động Thông qua việc đầu tư phần nguồn quỹ tạm thời nhàn rỗi để kiếm lời, doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp vào ngân sách Nhà nước, từ góp phần tăng thu ngân sách Mặt khác, làm tốt công tác đề phịng hạn chế tổn thất nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nước tiết kiệm khoản chi lớn để bù đắp khắc phục hậu tổn thất, tránh biến động chi tiêu, ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu ngân sách Nhà nước Do ngân sách ngày tăng cường nên Nhà nước có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng sở hạ tầng vừa góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, vừa phịng ngừa tai nạn có hệ thống giao thơng an tồn 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe tơ đối tượng bảo hiểm xe ô tô tham gia giao thông đường động xe Tuy nhiên, xe phải có đủ giá trị (có thể tham gia vận tại), có đủ điều kiện mặt kỹ thuật (tức có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường) đủ điều kiện mặt pháp lý tức phải có giấy phép lái xe chủ xe, đăng ký xe xe cho việc lưu hành hoạt động lãnh thổ nước mà xe đăng ký Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Xe ô tô loại xe có giá trị lớn, cấu tạo từ nhiều phận khác nhau, phức tạp xác suất rủi ro xảy phận xe khác Do đó, phương diện kỹ thuật bảo hiểm người ta thường chia xe thành tổng thành, bao gồm: -Tổng thành động cơ: bao gồm động cơ, chế hịa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp, thiết bị điện -Tổng thành hộp số: gồm có hộp số hộp số phụ (nếu có) -Tổng thành thân vỏ: gồm toàn phần vỏ, ghế ngồi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, số, phanh, khung, ba xốc -Tổng thành hệ thống lái: vơ lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, hộp tay lái, kéo ngang, kéo dọc, bổ trợ tay lái, cấu điều khiển gạt mưa -Tổng thành trục trước: dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cấu phanh, vỏ cầu, vi sai -Tổng thành trục sau: dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, cụm mang sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau -Tổng thành lốp: săm lốp xe (kể săm lốp dự phòng) -Tổng thành khác tổng thành chuyên dùng Vậy tùy theo yêu cầu người bảo hiểm (chủ xe) mà đối tượng bảo hiểm tồn xe hay số tổng thành 1.2.1.2.Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới, rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: -Tai nạn đâm va, lật đổ -Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá -Mất cắp toàn xe -Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: -Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm; -Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; -Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp tổng STBT công ty bảo hiểm không vượt STBH ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi: -Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên tính hình thức khấu hao thường tính theo tháng -Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không tai nạn gây -Mất cắp phận xe Để tránh “những nguy đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy trường hợp sau không bồi thường: -Hành động cố ý chủ xe, lái xe; -Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định Luật an toàn giao thông đường bộ; -Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an tồn giao thơng đường như: +Xe khơng có giấy phép lưu hành; +Lái xe khơng có lái, có khơng hợp lệ; Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền cần xem xét xử lý cách nghiêm minh, hành vi người biết luật, thực thi luật mà lại cố tình vi phạm Vấn đề trở nên nghiêm trọng có tiếp tay nhân viên cơng ty bảo hiểm họ có kiến thức bảo hiểm khó phát xử lý Ở lỗi phần thiếu thận trọng công tác tuyển dụng giám sát nhân viên, cộng tác viên công ty Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG TẠI BẢO LONG HÀ NỘI 3.1.Tiềm phát triển bảo hiểm xe giới thời gian tới Từ ngày 01/01/2008, theo cam kết WTO Việt Nam, nước ta cho phép doanh nghiệp bảo hiểm nước thành lập chi nhánh 100% vốn nước sau 05 năm doanh nghiệp phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm nước bước vào cạnh tranh gay gắt Đặc biệt năm 2008, doanh nghiệp bảo hiểm nước phép cung cấp số loại hình bảo hiểm bắt buôc hưởng chế độ đãi ngộ quốc gia cách đầy đủ Vì vậy, việc chia sẻ thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nước thời gian tới điều tất yếu, khó tránh khỏi Trong thời gian qua thấy lộ trình mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam tương đối nhanh với tham gia 30 doanh nghiệp, có 16 doanh nghiệp nước ngồi, kinh doanh 700 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 100 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Năm 2007 năm Việt Nam thực theo cam kết WTO lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường ước đạt 8.260 tỉ đồng, tăng gần 30% so với năm 2006 Ngay từ trước gia nhập WTO, doanh nghiệp bảo hiểm nước tiếp cận hội nhập vào thị trường bảo hiểm quốc tế thông qua nghiệp vụ tái bảo hiểm Do vậy, môi trường cạnh tranh gia nhập vào WTO giúp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trưởng thành Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Các doanh nghiệp nước tích cực hoạt động lĩnh vực bảo hiểm có khả sinh lời cao bảo hiểm vật chất xe giới, bảo hiểm cháy nổ để giữ vững thị phần Do tiềm để bảo hiểm vật chất xe giới phát triển thời gian tới lớn Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có từ đến 60 cơng ty thành viên, chi nhánh tỉnh, thành phố nước làm cho cạnh tranh xúc hơn: cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm với nhau, đến cạnh tranh công ty thành viên, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm Với doanh nghiệp bảo hiểm chi nhánh bước vào hoạt động, hướng phát triển doanh thu, chiếm lĩnh thị trường họ bảo hiểm xe giới với ưu nhiều tiềm năng, phải đào tạo đầu tư, dễ giành khách hàng hợp đồng bảo hiểm Để thực mục đích này, doanh nghiệp thường chọn biện pháp hạ phí bảo hiểm so với đối thủ cạnh tranh để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm khác hết hạn hợp đồng, chí lôi kéo họ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thực để sang tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp Việc cạnh tranh cách hạ phí bảo hiểm làm cho tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm (quỹ bồi thường) suy giảm nghiêm trọng, nguy có thua lỗ, phá sản, vỡ quỹ bảo hiểm cao Bảo hiểm hoạt động nhạy cảm, phá sản doanh nghiệp bảo hiểm kéo theo hàng triệu khách hàng, hệ thống bảo hiểm, tài tín dụng chịu ảnh hưởng theo Do vậy, việc khôi phục lại thị trường bảo hiểm xe giới làm cho phát triển lành mạnh mục tiêu trước mắt ngành bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đề Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền 3.2.Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác giám định, bồi thường Bảo Long Hà Nội 3.2.1 Đối với chi nhánh Bảo Long Hà Nội nên tăng cường thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế tổn thất Cụ thể: -Phối hợp với cảnh sát giao thơng để tổ chức chiến dịch phịng ngừa tai nạn giao thông qua phương tiện thông tin đại chúng, từ giúp nâng cao ý thức tham gia giao thông người dân -Với đoạn đường nguy hiểm, Bảo Long Hà Nội đề xuất với Tồng cơng ty cho xây dựng cơng trình làm giảm độ nguy hiểm như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn…để hạn chế tai nạn Thành lập trạm cấp cứu giao thông thường trực 24/24 đoạn đường có mật độ xe cao -Trường hợp thiệt hại hại xảy tìm biện pháp hạn chế tổn thất xảy thêm như: khoanh vùng tai nạn, thuê người trông coi… -Phối hợp với Tổng công ty chi nhánh khác công ty thực điều tra nghiên cứu nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trường hợp cụ thể, sau tư vấn cho khách hàng nguyên nhân tai nạn xảy xe họ biệp pháp phòng tránh thích hợp.Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy -Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa máy vi tính Bên cạnh đó, Chi nhánh trang bị thêm phần mềm cần thiết cho hệ thống máy vi tính Việc ước tính chi phí sửa chữa tự động tính sau có số liệu cần thiết truy cập vào máy vi tính Từ đó, giúp cho cơng tác bồi thường nhanh chóng, hiệu Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền 3.2.2 Đối với cán chi nhánh Cán Chi nhánh vừa khai thác viên, vừa giám định viên (hoặc cán bồi thường) Điều bất lợi cán song lại có lợi cho khách hàng phù hợp với tâm lý người Việt Nam Bởi tạo niềm tin cho khách hàng đồng thời buộc giám định viên phải có trách nhiệm với khách hàng *Về tinh thần Chúng ta biết rằng, cán giám định cán bồi thường nói riêng, tập thể phịng nói chung bao người khác, làm việc cần có tinh thần, sức khỏe, điều kiện vật chất (phục vụ cho cơng việc) làm tốt cơng việc giao Vì phịng cần có sách khen thưởng, khuyến khích, động viên kịp thời để tạo động lực làm việc cán quan tâm đến người gia đình họ, biết chia sẻ niềm vui, nỗi buồn với người tạo tình đồn kết nội phịng Khi người hiểu khó khăn thuận lợi sông hiểu tính tình tạo thơng cảm, dẫn đến giúp đỡ công việc Cứ cán phịng ngày gắn bó với hơn, hiểu công việc sống Điều kiện mà phịng thực u cầu trên: cán phịng ln có mối quan hệ cơng việc (cán giám định cán khai thác cán khai thác cán giám định…), thân tất cán phòng làm việc với suốt 10 tiếng ngày, trình độ tuổi tác khơng có chênh lệch *Về nghiệp vụ Công tác giám định, bồi thường đạt hiệu cao có yếu mặt chuyên môn giám định viên công tác giám định người làm công tác bồi thường Vì có giám định Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền xác, kịp thời thiệt hại cơng tác bồi thường nhanh chóng xác Muốn vậy, Bảo Long Hà Nội cần phải quan tâm tới vấn đề sau: Với văn luật áp dụng cần cho nhân viên nắm vững, hoạt động Chi nhánh chấp hành quy định Nhà nước Thường xuyên gửi cán học củng cố, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ xung kiến thức ngồi chun mơn tin học, ngoại ngữ, cơng nghệ ngành…Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, trình độ dân trí cao, người dân bắt đầu ý thức tầm quan trọng bảo hiểm, bên cạnh đó, số lượng người nước sinh sống nước ta đơng địi hỏi cán ln đào tạo để nâng cao nghiệp vụ, phong cách phục vụ khách hàng trình độ ngoại ngữ để giao tiếp, phục vụ khách hàng ngồi nước Do tính chất cơng việc mà phịng phải tuyển người có đạo đức, làm việc độc lập với lợi ích cá nhân, có trách nhiệm với cơng viêc Tun truyền, nâng cao ý thức đạo đức cho giám định viên định họ có ảnh hưởng lớn đến số tiền bồi thường Đối với trường hợp khơng đủ trình độ, Chi nhánh cần xem xét bổ xung kiến thức, khơng thể thun chuyển sang làm cơng tác phù hợp Có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút người tài Chi nhánh Bởi cá nhân Chi nhánh đóng vai trị quan trọng hoạt động người lại Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác 3.2.3.Công tác giám định Công tác giám định cơng tác khó, phải xa, địi hỏi nhiều phương tiện kỹ thuật Tại Bảo Long Hà Nội, tới trường xảy tai nạn, cán Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền giám định chủ yếu phải di chuyển xe máy, gây lãng phí thời gian sức lực Số lượng máy ảnh phục vụ cho công tác giám định cịn q ít, có với chất lượng chưa tốt, gây khó khăn cho cơng tác giám định Do vậy, để nâng cao hiệu công tác thời gian tới, Bảo Long Hà Nội cần: -Chi nhánh điều tơ để đảm bảo cho giám định viên xa, đảm bảo yêu cầu công tác giám định đến trường kịp thời -Máy ảnh công cụ phục vụ đắc lực cho công tác giám định mà giá thành lại khơng cao, phịng nên đầu tư cho giám định viên phải máy tốt đảm bảo ảnh rõ nét, thấy thiệt hại xe ảnh Khi tai nạn xảy ra, cán giám định cần phải nhanh chóng xác định xem xe có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không Đây khâu quan trọng, cần hoàn thiện làm tốt khâu này, chi nhánh tránh trường hợp trục lợi, gian lận bảo hiểm Để công tác giám định tốt, thực nhanh chóng tránh tượng trục lợi bảo hiểm chi nhánh nên xiết chặt mối quan hệ với công an, cảnh sát giao thông (tuy nhiên điều tương đối phạm vi xảy tai nạn rộng mà thời gian phòng quen biết đồn cảnh sát mà làm việc) để thu thập thơng tin xác, tránh tượng trục lợi bảo hiểm khác hàng cấu kết với cảnh sát giao thông Cán giám định cần phải đưa báo giá sửa chữa thời gian sớm nhất, tạo điều kiện cho công tác bồi thường nhanh chóng Do điều kiện chi nhánh làm việc độc lập khơng gần cơng ty nên khơng có xưởng sửa chữa tơ riêng Vì vậy, giám định viên nên hợp tác tốt với xưởng sửa chữa tạo thuận lợi cho khách hàng phải có thái độ độc lập Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền kiên nhằm tránh phụ thuộc giám định viên vào xưởng họ gây khó khăn 3.2.4 Công tác bồi thường Khi tai nạn xảy ra, chủ xe có mua bảo hiểm thường mong muốn cơng ty nhanh chóng bồi thường cho họ, để họ nhanh chóng ổn định vào hoạt động sản xuất bình thường Vì vậy, có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, Chi nhánh phải giải cho khách hàng tránh để tồn đọng hồ sơ, từ tạo lịng tin nơi khách hàng Để thực tốt công tác bồi thường, Bảo Long Hà Nội cần cố gắng khắc phục hết nhược điểm công tác Cụ thể: *Tồn đọng hồ sơ: - Hướng dẫn chủ xe việc cung cấp đầy đủ chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đảm bảo giải bồi thường nhanh thực tế vụ tồn đọng chủ xe chưa quen nên cung cấp không đầy đủ giấy tờ - Đối với vụ phân cấp phịng nên có trách nhiệm cung cấp thông tin giấy tờ cần thiết để cơng việc bồi thường giải nhanh chóng hiệu - Với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Chi nhánh với Công ty, với chi nhánh khác để nhanh chóng bồi thường cho khách hàng *Trường hợp trục lợi bảo hiểm, gian lận bảo hiểm Tiến hành điều tra khẩn trương đưa kết luận hồn thành cơng việc điều tra, có đầy đủ chứng cơng việc nghi ngờ Không cho khách hàng biết phương án, kế hoạch điều tra để tránh việc phản ứng tiêu cực khách hàng Trường hợp phát có trục lợi bảo hiểm cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh Cụ thể: Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền - Nếu xét thực tế truy địi người bảo hiểm khoản chi phí mà cơng ty bỏ q trình điều tra, giám định truy địi hủy bỏ hợp đồng - Nếu nghiêm trọng nên truy tố trước pháp luật 3.2.5.Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm Những trường hợp gian lận bảo hiểm khác áp dụng cách khác để phát xử lý Cụ thể là: -Nếu nghi ngờ có tượng hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy tờ chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý khơng Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào xác minh trường lời khai nhân chứng để xác minh ngày xảy tai nạn -Nếu có nghi ngờ tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần: Để ngăn chặn tượng cần có phối hợp công ty bảo hiểm thị trường với như: trao đổi thơng tin có liên quan tới xe bị tai nạn…Điều thực thơng qua mạng Internet -Nếu nghi ngờ có tượng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: +Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để tìm nguyên nhân vụ tai nạn +Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành… -Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất thực tế cần: +Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý tính hợp lý so với thị trường +Nếu xe chủ xe tự đem sửa chữa cần theo dõi thường xuyên q trình sửa chữa, ý cơng tác nghiệm thu sửa chữa xem phận hư Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền hỏng thực tế thay thế, sửa chữa chủng loại, chất lượng hay chưa… -Nếu có nghi ngờ việc tạo trường giả qua điều tra dấu vết cịn sót lại trường xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạn Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trường có phải xe tham gia bảo hiểm hay không -Nếu nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận tiền bồi thường cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trường hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền KẾT LUẬN Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ cơng việc khó, địi hỏi cán phải am hiểu nhiều kiến thức luật giao thông, bảo hiểm, am hiểu kỹ thuật xe…, cần đúc rút nhiều kinh nghiệm để phục vụ cho cơng tác nắm bắt tìm hiểu tình xảy trục lợi bảo hiểm Khâu giám định, bồi thường khâu quan trọng, có tính định tới hiệu việc triển khai nghiệp vụ cơng ty bảo hiểm Nó thể chất lượng phục vụ công ty Nhận thấy điều này, Bảo Long Hà Nội trọng đến khâu giám định bồi thường Qua gần 15 năm phấn đấu trưởng thành, Chi nhánh Bảo Long Hà Nội hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà cơng ty giao cho việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ khu vực phía Bắc, điều thể qua công tác giám định bồi thường Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải nhận thức cịn nhiều khó khăn, thách thức phía trước, Bảo Long Hà Nội thời gian tới cần phải hoạt động, sáng tạo nhiều để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới người bạn đường thiếu với chủ xe nói riêng người dân nói chung Sau thời gian thực tập Bảo Long Hà Nội, giúp đỡ tạo điều kiện lãnh đạo cán phòng bảo hiểm khu vực II, với giúp đỡ cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền, em hoàn thành đề tài: “ Công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Long Hà Nội” Qua viết này, em hi vọng góp phần nhỏ bé để hồn thiện công tác giám định, bồi thường Bảo Long Hà Nội nghiệp vụ nói riêng nghiệp vụ nói chung Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm NXB Thống kê HN – 2005 Chủ biên: TS Nguyễn Văn Định Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm – NXB Thống kê HN – 2005 Chủ biên: TS Nguyễn Văn Định Giáo trình Bảo hiểm – nguyên tắc thực hành Tạp chí giao thơng vận tải tháng 12/2008 Tạp chí bảo hiểm Việt Nam số 8/2007 Báo cáo tổng kết công tác kinh doanh định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm Luật Kinh doanh bảo hiểm Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG .3 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tơ 1.1.1.1.Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (giai đoạn 2000-2008) 1.1.1.2.Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.2.1.Tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm .7 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm 1.2.1.2.Phạm vi bảo hiểm .8 1.2.2.Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm .10 1.2.2.1.Giá trị bảo hiểm 10 1.2.2.2.Số tiền bảo hiểm .12 1.2.3.Phí bảo hiểm 13 1.2.4.Hợp đồng bảo hiểm .18 1.2.4.1.Khái niệm 18 1.2.4.2.Nội dung hợp đồng bảo hiểm .18 1.2.4.3.Tính chất hợp đồng 19 1.3 Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 19 1.3.1.Vai trị cơng tác giám định, bồi thường 19 1.3.2.Công tác giám định giám định viên 20 Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền 1.3.2.1.Công tác giám định 20 1.3.2.2.Giám định viên 27 1.3.3.Công tác bồi thường 28 1.3.3.1.Nguyên tắc bồi thường .28 1.3.3.2.Quy trình bồi thường 33 1.3.3.3.Thời hạn yêu cầu toán khiếu nại bồi thường .34 1.3.3.4.Một số yêu cầu người làm công tác bồi thường .35 CHƯƠNG 2: CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG TẠI BẢO LONG HÀ NỘI 36 2.1.Vài nét Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng chi nhánh công ty Hà Nội .36 2.1.1.Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng 36 2.1.1.1.Quá trình phát triền 36 2.1.1.2.Các nghiệp vụ mà Bảo Long triển khai 39 2.1.1.3 Một số kết đạt 40 2.1.2.Bảo Long Hà Nội 44 2.1.2.1.Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi Nhánh Hà Nội 44 2.1.2.2.Kết kinh doanh chi nhánh 47 2.1.2.3.Nguyên nhân thành công 49 2.1.2.4.Một số hạn chế 51 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ BHVC xe ô tô Bảo Long Hà Nội 52 2.3 Công tác giám định giải bồi thường Bảo Long Hà Nội 55 2.3.1.Tính pháp lý hồ sơ tai nạn nói chung 55 2.3.2.Cơng tác giám định 56 2.3.3.Công tác bồi thường 62 3.4 Trục lợi bảo hiểm 68 Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG TẠI BẢO LONG HÀ NỘI .74 3.1 Tiềm phát triển bảo hiểm xe giới thời gian tới .74 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác giám định, bồi thường Bảo Long Hà Nội .76 3.2.1 Đối với chi nhánh 76 3.2.2 Đối với cán chi nhánh 77 3.2.3.Công tác giám định 78 3.2.4 Công tác bồi thường .80 3.2.5.Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B