NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG
Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô
1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô
1.1.1.1.Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam (giai đoạn 2000-2008)
Hiện nay, ở nước ta cùng với vấn đề phát triển kinh tế thì số lượng xe tham gia giao thông cũng nhiều, lưu lượng ngày càng lớn Số xe tăng cũng đồng nghĩa với số vụ tai nạn giao thông tăng lên Hàng ngày, trên đất nước có đến hàng chục vụ tai nạn giao thông xảy ra, làm chết và bị thương nhiều người, ở cả thành phố và nông thôn, ở vùng sâu vùng xa, ở mọi loại hình giao thông Trong đó, tai nạn giao thông đường bộ là vấn đề chủ yếu Điều này được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2000-2008
Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương
(Nguồn: Báo cáo của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia)
Bảng trên cho thấy, tình hình tai nạn giao thông tại Việt Nam trong giai đoạn 2000-2008 diễn biến khá phức tạp Số vụ tai nạn giao thông có xu hướng tăng từ 22486 vụ (năm 2000) lên 27134 vụ (năm 2002), chỉ trong vòng
3 năm, số vụ tai nạn giao thông đã tăng 4648 vụ - tăng 20,67% Sau đó, số vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảm dần, từ 27134 vụ (năm 2002) xuống
14141 vụ (năm 2005) và đến năm 2008, tổng số vụ tai nạn giao thông xảy ra trong cả nước chỉ còn 11522 vụ Trong 6 năm, tổng số vụ tai nạn giao thông đã giảm 15612 vụ - giảm 57,53%, một con số đáng kinh ngạc.
Số người bị thương do tai nạn giao thông cũng có xu hướng giảm dần, và trong 9 năm, số người bị thương do tai nạn giao thông đã giảm từ 25400 người (năm 2000) xuống chỉ còn 7413 người (năm 2008), giảm 17987 người – tương ứng với 70,81%
Trong khi đó, số người chết vì tai nạn giao thông lại có xu hướng gia tăng Trong những năm từ 2000-2006, số người chết vì tai nạn giao thông đã tăng từ 7500 người (năm 2000) lên 12600 người (năm 2006), tăng 5100 người, tức tăng 71,83% Trong hai năm 2007 và 2008, số người chết do tai nạn giao thông có xu hướng giảm, từ 11909 người chết (năm 2007) xuống còn
1.1.1.2.Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô
Cùng với sự phát triển ngày nay của khoa học kỹ thuật, các phương tiện giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày một phát triển hơn Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người, đặc biệt là trong xu hướng phát triển của thế giới hiện nay là xu hướng toàn cầu hóa Tuy nhiên, sự cố gắng của bản thân con người nói chung và sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật vẫn chưa thể giúp loại bỏ được tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm họa.Ngoài ra các rủi ro khác như trộm cắp, sự cố kỹ thuật, thiên tai…cũng là điều không thể tránh khỏi của ngành giao thông vận tải.
Hoạt động vận tải bằng xe ô tô được coi là một loại nguồn nguy hiểm cao độ, rất dễ gây tai nạn Phần lớn các rủi ro xảy ra bắt nguồn từ những nguyên nhân chủ quan tức là do bản thân người điều khiển phương tiện ô tô. Ý thức của người điều khiển phương tiện quá kém Người lái xe ô tô, do tiêu cực trong thi cử, nên không có trình độ vẫn tham gia lái các phương tiện giao thông Nhiều người không có bằng lái vẫn tham gia giao thông Lái xe ô tô phóng nhanh vượt ẩu, lạng lách, đánh võng trên đường, đi vào làn đường cấm, thậm chí nhiều người còn lái xe trong tình trạng say rượu, vừa lái xe vừa nghe điện thoại…
Quản lý của Nhà nước về giao thông còn nhiều hạn chế Kết cấu hạ tầng chưa đồng bộ Biển báo giao thông bị che khuất bởi cành cây, biển hiệu quảng cáo, biển bị tróc sơn gây cản trở cho việc chấp hành giao thông.
Bên cạnh đó ô tô là tài sản có giá trị lớn Tai nạn xảy ra đều gây thiệt hại rất lớn, khó lường trước được, gây khó khăn cho các chủ xe (lái xe).
Một câu hỏi đặt ra là làm thế nào ngăn chặn và đề phòng được những rủi ro này Làm thế nào để có thể khắc phục hậu quả do tai nạn gây ra một cách nhanh nhất và lấy lại được những gì mà chiếc ô tô đã bị thiệt hại? Trong trường hợp này, bảo hiểm vật chất xe ô tô được coi là công cụ hiệu quả nhất hiện nay Việc ra đời nghiệp vụ bảo hiểm này là một yếu tố cần thiết khách quan, giúp người tham gia nhanh chóng ổn định tài chính, từ đó ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như giúp họ ngăn ngừa và hạn chế tổn thất.
1.2.1.Tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô
Thứ nhất, bảo hiểm vật chất xe ô tô ra đời nhằm khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe giúp họ ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh thông qua việc lập quỹ bảo hiểm với nguyên tắc số đông bù số ít Cụ thể, khi tham gia bảo hiểm, chủ xe phải đóng góp một khoản phí vào quỹ bảo hiểm chung Công ty sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho những thiệt hại mà chiếc xe gặp tai nạn một cách nhanh chóng, kịp thời Ví dụ: vào tháng 10/2006, khi đang chạy trên đường thì một chiếc Mitsubishi Jolie đã bất thần phát lửa Chủ sở hữu của chiếc xe đã được Bảo Minh bồi thường với mức tối đa là 300 triệu đồng cho tổn thất toàn bộ Số tiền 300 triệu này tuy chưa đủ để mua một chiếc xe mới, nhưng so với việc bị mất trắng, nó cũng giúp bớt đi phần nào thiệt hại về vật chất mà những người đi xe gặp phải Không những thế, công ty bảo hiểm thay mặt lái xe (chủ xe) trực tiếp đứng ra giải quyết tai nạn với công an, với đối tượng mà xe đâm va Điều này sẽ tạo ra cảm giác yên tâm cho họ nhất là đối với tai nạn xảy ra thiệt hại lớn, có tính chất phức tạp liên quan đến nhiều đối tượng và khó quy trách nhiệm cho ai.
Thứ hai, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất Tác dụng này thể hiện vai trò tích cực của bảo hiểm vật chất xe ô tô Đó là các công ty bảo hiểm tham gia vào các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông của Nhà nước như: nâng cấp, sửa chữa các đoạn đường cần thiết trọng điểm, xây dựng các đường lánh nạn trên các đèo cao, xây tường phòng hộ, hệ thống lan can đường…Ví dụ: Mỗi năm Bảo Việt chi hàng tỷ đồng cho công tác hạn chế và đề phòng tổn thất Chỉ tính riêng trong các năm 1996, 1997 và 1998 Bảo Việt đã cùng ngành giao thông xây dựng nhiều đường lánh nạn trên các đèo cao như: đèo Gió (quốc lộ 3 Cao Bằng), Sài Hồ (quốc lộ 1 Lạng Sơn), tường phòng hộ mềm trên đèo Mộc Châu, đèo Hải Vân…Tới nay, đã có gần 20 đường lánh nạn đã được xây dựng từ kinh phí của Bảo Việt với trị giá hàng tỷ đồng Hàng trăm xe chở khách, chở hàng đã được đường lánh nạn cứu thoát.Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn phối hợp với các cơ quan pháp luật dùng biện pháp tuyên truyền giáo dục qua các phương tiện thông tin đại chúng,sách báo Bên cạnh đó, các công ty còn dùng phương pháp khuyến khích giảm phí như đôn đốc các doanh nghiệp, khách hàng tham gia bảo hiểm tăng cường các biện pháp bảo vệ tài sản của mình, phòng ngừa các tổn thất xảy ra nhằm hạn chế giảm đến mức tối đa thiệt hại…
Thứ ba, góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước, từ đó góp phần nâng cấp và xây mới cơ sở hạ tầng giao thông tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Thông qua việc đầu tư một phần nguồn quỹ tạm thời nhàn rỗi để kiếm lời, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải nộp vào ngân sách Nhà nước, từ đó góp phần tăng thu ngân sách Mặt khác, do làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nước có thể tiết kiệm được những khoản chi lớn để bù đắp khắc phục hậu quả tổn thất, tránh được những biến động chi tiêu, ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu của ngân sách Nhà nước.
Do ngân sách ngày càng được tăng cường nên Nhà nước có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng mới cơ sở hạ tầng vừa góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, vừa phòng ngừa được tai nạn do có hệ thống giao thông an toàn.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô
1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô thì đối tượng bảo hiểm sẽ là những chiếc xe ô tô tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó Tuy nhiên, những chiếc xe này phải có đủ giá trị (có thể tham gia vận tại), có đủ điều kiện về mặt kỹ thuật (tức là có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường) và đủ điều kiện về mặt pháp lý tức là phải có giấy phép lái xe của chủ xe, đăng ký xe của chiếc xe đó cho việc lưu hành và hoạt động trên lãnh thổ của mỗi nước mà xe đó đăng ký.
Xe ô tô là loại xe có giá trị lớn, được cấu tạo từ nhiều bộ phận khác nhau, phức tạp và xác suất rủi ro xảy ra trong mỗi bộ phận của xe cũng khác nhau Do đó, trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm người ta thường chia xe thành các tổng thành, bao gồm:
-Tổng thành động cơ: bao gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp, thiết bị điện.
-Tổng thành hộp số: gồm có hộp số chính và hộp số phụ (nếu có).
-Tổng thành thân vỏ: gồm toàn bộ phần vỏ, ghế ngồi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn số, phanh, khung, ba đơ xốc.
-Tổng thành hệ thống lái: vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, hộp tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, bổ trợ tay lái, cơ cấu điều khiển gạt mưa. -Tổng thành trục trước: dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai.
-Tổng thành trục sau: dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau. -Tổng thành lốp: các bộ săm lốp của xe (kể cả săm lốp dự phòng).
-Tổng thành khác như tổng thành chuyên dùng
Vậy tùy theo yêu cầu của người được bảo hiểm (chủ xe) mà đối tượng bảo hiểm có thể là toàn bộ xe hay một trong số các tổng thành trên.
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:
-Tai nạn do đâm va, lật đổ
-Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
-Mất cắp toàn bộ xe
-Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài việc bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
-Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm;
-Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
-Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
-Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng.
-Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
-Mất cắp bộ phận của xe. Để tránh “những nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:
-Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;
-Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;
-Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:
+Xe không có giấy phép lưu hành;
+Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;
+Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe;
+Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
+Xe đi vào đường cấm;
+Xe đi đêm không đèn;
+Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sức sau khi sửa chữa; -Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh;
-Thiệt hại do chiến tranh.
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
1.2.2.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị của xe:
-Mức độ mới cũ của xe
-Thể tích làm việc của xi lanh…
Thực tế cho thấy, việc đánh giá các yếu tố này là khá khó khăn, hiệu quả không cao và chỉ những người có chuyên môn mới thực hiện được, việc đánh giá có thể dẫn đến tranh cãi, không khách quan.
Hiện nay, các công ty bảo hiểm hay áp dụng phương pháp xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao theo công thức:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có) Giá trị khấu hao xuất hiện do xe ô tô là tài sản có giá trị giảm dần theo thời gian và giá trị khấu hao được giảm theo năm Do mỗi năm mức khấu hao lại khác nhau nên rất khó khăn trong việc xác định giá trị của xe.
Nguyên tắc tính khấu hao:
-Tính khấu hao so với nguyên giá
-Tính theo các phương pháp: khấu hao đều (đường thẳng), khấu hao nhanh, khấu hao giảm dần, khấu hao tăng dần…(quy ước tính theo khấu hao đều)
Công tác giám định và bồi thường tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1.Vai trò của công tác giám định, bồi thường
Công tác giám định và bồi thường là những khâu hết sức quan trọng, ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô của doanh nghiệp và đối với cả người tham gia bảo hiểm (giúp họ ổn định cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh sau khi tai nạn xảy ra).
Công tác giám định, bồi thường thể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Công ty bảo hiểm có thể bồi thường nhanh chóng, chính xác, trung thực, kịp thời để giúp người tham gia bảo hiểm khắc phục hậu quả vụ tai nạn hay không chính là nhờ vào công tác giám định bồi thường Hơn nữa, khi tham gia bảo hiểm, khách hàng không thể nhận ngay được sản phẩm mà mình bỏ tiền ra mua mà sản phẩm bảo hiểm chỉ là một lời hứa, lời cam kết trên giấy chứng nhận bảo hiểm và chỉ nhận được nó khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra – rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.
Việc làm tốt công tác giám định bồi thường sẽ giúp công ty bảo hiểm hạn chế được hiện tượng trục lợi, gian lận bảo hiểm góp phần chống thất thu cho công ty Không những thế, làm tốt công tác này se tạo ra lòng tin cho khách hàng, từ đó giúp tạo khách hàng truyền thống cho công ty, khuyến khích các khách hàng khác tham gia bảo hiểm tại công ty.
1.3.2.Công tác giám định và giám định viên
Giám định tổn thất là quá trình xem xét đánh giá, phân tích sự kiện bảo hiểm xảy ra để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.
Mục đích của công tác giám định là tìm ra nguyên nhân tổn thất và đánh giá một cách trung thực mức độ của tổn thất Kết quả của công tác giám định có tác động rất lớn tới bồi thường, do đó khi tiến hành giám định phải bảo đảm các nguyên tắc sau
- Việc giám định phải được thực hiện một cách sớm nhất sau khi nhận được thông báo tai nạn Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm trễ phải được thể hiện trong biên bản giám định
- Tiến hành giám định tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm
- Trong trường hợp đặc biệt, nếu công ty bảo hiểm không thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báu của chủ xe và kết quả điều tra.
- Quá trình giám định phải có mặt và chữ ký xác nhận của chủ xe, lái xe bị thiệt hại hoặc người đại diện hợp pháp
- Phải xác định được chính xác nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại làm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bảo hiểm cũng như tính toán số tiền bồi thường
Trong quá trình giám định nếu cả hai bên không thống nhất được nguyên nhân cũng như mức độ của thiệt hại thì lúc này giám định viên trung gian sẽ được chỉ định làm công tác giám định Khi đã có sự thống nhất của hai bên, biên bản giám định sẽ được thành lập Nội dung của biên bản giám định phản ánh một cách trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể về nguyên nhân cũng như mức độ của thiệt hại, có chữ ký xác nhận của các bên tham gia.
Quy trình giám định tổn thất
Khi tai nạn xảy ra, quy trình giám định phải tuân theo các bước sau:
Người bảo hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, đồng thời phải nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm một số thông tin sau:
-Nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia, thời hạn bảo hiểm…
-Tình hình giải quyết bước đầu của chủ xe và cơ quan chức năng
Chủ xe không được di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền
Cán bộ tiếp nhận thông tin phải đưa ra nhận định sơ bộ về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và ghi sổ tiếp nhận tai nạn.
*Bước 2: Hướng dẫn xử lý ban đầu
-Sau khi nhận được thông tin tùy từng tình hình và yêu cầu chủ xe
+Làm những việc cần thiết để hạn chế thiệt hại phát sinh
+Bảo vệ hiện trường, tài sản hoặc xe
+Khai báo với cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn đúng luật
-Về phía giám định viên
+Lập phương án giám định
+Thống nhất với lái xe, chủ xe về thời gian, địa điểm giám định
*Bước 3: Tiến hành giám định Đây là công đoạn quan trọng nhất của quá trình giám định, đòi hỏi phải được thực hiện một cách cẩn trọng nhất:
-Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện cần thiết (biên bản giám định, máy ảnh…) cho công tác giám định Thông báo cho các bên liên quan có mặt -Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ, bao gồm:
+Giấy chứng nhận bảo hiểm
+Chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường
Nếu sao chụp giấy tờ trên, giám định viên phải ký xác nhận vào bản sao.
- Chụp ảnh: phải chụp cả ảnh tổng thể và chi tiết
+Ảnh tổng thể phải chụp toàn bộ hiện trường tai nạn
+ Ảnh chi tiết phải bộc lộ từng chi tiết bị thiệt hại Phải dùng phấn, mực…để đánh dấu, khoanh vùng vị trí thiệt hại Khi giám định những chi tiết bên trong phải chụp ảnh chi tiết tháo rời.
+ Những vụ tai nạn có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các nguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm, cần phải chụp ảnh những chi tiết có liên quan, để chứng minh nguyên nhân tai nạn.
+ Đưa ảnh vào hồ sơ có ngày chụp, tên người chụp, chú thích, đánh dấu xác nhận…
- Ghi nhận chính xác, trung thực nguyên nhân, mức độ thiệt hại, nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tượng được giám định và các cơ quan kiểm nghiệm và xét nghiệm…
- Nếu có những vấn đề đặc biệt, vượt quá khả năng thì phải thông tin, xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo ngay.
- Xác định mức độ thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định như: tiến hành cẩu kéo, bảo vệ tài sản, thu thập các giấy tờ, chứng từ có liên quan…
Ngoài ra trong quá trình giám định cần phải chú ý:
CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG TẠI BẢO
Vài nét về Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng và chi nhánh của công
2.1.1.Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long) được thành lập và chính thức đi vào hoạt đông kinh doanh bảo hiểm vào ngày 11/07/1995 theo giấy phép số 1529/GP-UB ngày 11/07/1995 của UBND Thành phố Hồ Chí Minh, với sự góp vốn của nhiều doanh nghiệp lớn, có uy tín hoạt động trong các lĩnh vực ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, dịch vụ…như: Tập đoàn tài chính – bảo hiểm Bảo Việt, Công ty Cổ phần Ngoại thương và Phát triển đầu tư TP Hồ Chí Minh (FIDECO), Công ty Thương mại Kỹ thuật và Đầu tư (PETEC), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB), Công ty An Phú (APC), và một số công ty khác.
Bảng 2.1: Danh sách các cổ đông sáng lập ST
Tên cổ đông Số cổ phần Giá trị (VNĐ) Tỷ lệ %
1 TCT Bảo hiểm Việt Nam 3.047.020 30.470.200.000 19,04
(Nguồn: Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng)
Mục tiêu của Công ty Bảo hiểm Bảo Long: Trở thành nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm tin cậy nhất, an toàn nhất và hiệu quả nhất tại Việt nam; trở thành nhà bảo hiểm chuyên nghiệp và có uy tín tại Việt Nam, dần khẳng định vị trí và năng lực của công ty trong thị trường bảo hiểm Việt Nam đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngành bảo hiểm Việt Nam, góp phần vào sự phồn thịnh của đất nước.
Bảo Long là công ty cổ phần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Qua hơn 10 năm hoạt động (1995 – 2009), Bảo Long đã có những bước đi vững chắc và đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngày đầu thành lập, với vốn điều lệ 24 tỉ đồng, Bảo Long hoạt động kinh doanh chủ yếu tại thị trường Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Đến năm 2004, Bảo Long đã tăng vốn điều lệ lên 70 tỉ đồng theo luật định và phạm vi hoạt động đã được mở rộng trên phạm vi toàn quốc Năm
2007, vốn điều lệ của Bảo Long đã tăng lên 160 tỉ đồng Hiện nay, Bảo Long kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm với doanh thu hàng năm đều tăng trưởng cao hơn so với năm trước Phát huy những thành quả đạt được, Bảo Long liên tục phấn đấu không ngừng và đã đạt được kết quả tốt Trong 5 năm đầu tiên (1995 – 2000), đây là giai đoạn công ty chú trọng xây dựng cơ sở vật chất, xây dựng thương hiệu, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và tác phong làm việc chuyên nghiệp, tuy nhiên doanh thu hàng năm vẫn tăng trưởng đều; năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm tăng 32,34% so với năm1996 Qua giai đoạn khởi nghiệp, kể từ năm
2001 đến nay, thương hiệu Bảo Long đã được nhiều người biết đến và năng lực tài chính vững mạnh, tác phong làm việc chuyên nghiệp, các đơn bảo hiểm do Bảo Long cấp ra đều đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và có độ an toàn cao Năm 2005, doanh thu của công ty đạt 132,317 tỉ đồng,tăng trưởng21,78% so với năm 2004 và tăng trưởng trên 250% so với năm 2000
Bảng 2.2: Cơ cấu vốn điều lệ tại thời điểm 31/08/2007
Cổ đông Số cổ phần Giá trị (VNĐ) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng) Nhằm đáp ứng và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, Bảo Long đã triển khai mạng lưới các chi nhánh đặt tại các vùng trọng điểm trên toàn quốc. Khi mới thành lập, ngoài trụ sở chính tại TP Hồ Chí Minh, Bảo Long chỉ mở thêm chi nhánh tại Hà Nội; nhưng đến nay Bảo Long đã phát triển thêm các chi nhánh đặt tại Quảng Ninh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Phú Yên, Khánh Hòa, Bình Dương, Vũng Tàu, Cần Thơ…và hệ thống các văn phòng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm đặt tại tất cả các tỉnh, thành.
Trong những năm qua, Bảo Long đã tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tạo được những tiềm năng to lớn về năng lực tái bảo hiểm Bảo Long đã hợp tác với một số nhà tái bảo hiểm với những hợp đồng tái bảo hiểm có hạn mức lớn như: Swiss Re, Mitsui Sumitomo – Singapore, Munich
Re, Hannover Re – Malaysia, Sompo Japan Re – HK,… và các công ty môi giới như: Aon, Willis, Guy Carpenter, J.B Boda,…
Hoạt động của Công ty ngày càng được chuẩn hóa Đầu năm 2003, Bảo Long đã được tổ chức United Registrar of Systems (URS) của Anh quốc cấp giấy chứng nhận quản lý đạt chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001 :
2000 Bên cạnh đó, Bảo Long còn hợp tác chặt chẽ với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước nhằm trao đổi kinh nghiệm, đào tạo kỹ năng, nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Kết quả là doanh thu phí và lợi nhuận của Bảo Long liên tục tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ cổ tức đảm bảo yêu cầu của cổ đông (năm 2005, tỷ lệ cổ tức là 14%).
Với những nỗ lực không ngừng vị mục đính phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, Bảo Long đã vinh dự nhận Cúp vàng dịch vụ uy tín chất lượng dành cho dịch vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và Cúp vàng thương hiệu uy tín chất lượng của Hội Sở Hữu Công Nghiệp Việt Nam.
Trong những năm tới, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ hội nhập quốc tế, có nhiều cơ hội và thách thức nhưng Bảo Long sẽ tiếp tục phấn đấu tự hoàn thiện mình và nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng tốt nhất theo phương châm “AN TOÀN NHẤT, TIN CẬY NHẤT, HIỆU QUẢ NHẤT” Với sự đồng tâm nhất trí của HĐQT và Ban Lãnh Đạo, cũng như với nỗ lực của đội ngũ nhân viên trẻ được đào tạo tốt và sự hỗ trợ nhiệt tình của các cổ đông và khách hàng, Bảo Long chắc chắn sẽ tiếp tục phát triển ổn định và bền vững.
2.1.1.2.Các nghiệp vụ chính mà Bảo Long đang triển khai
+Bảo hiểm xe cơ giới
+Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không
+Bảo hiểm tai nạn con người
+Bảo hiểm hỏa hoạn và kỹ thuật
+Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
+Bảo hiểm trách nhiệm chung
+Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
+Bảo hiểm các loại khác thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
2.1.1.3 Một số kết quả đạt được.
*Kết quả kinh doanh của công ty.
Là công ty cổ phần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ, Bảo Long đã trải qua không ít khó khăn của những ngày đầu hoạt động, khi mà các điều kiện cơ chế pháp luật còn chưa đầy đủ, khách hàng còn ít lòng tin. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sáng suốt của hội đồng quản trị, của các cơ quan ban ngành liên quan, sự ủng hộ, hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và đặc biệt là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, Công ty đã từng bước phát triển, tạo được chỗ đứng trên thị trường bảo hiểm.
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung hoạt động chủ đạo của Bảo Long. Công ty đã triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến những khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp họ nhanh chóng ổn định tình hình tài chính nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn trong cuộc sống hàng ngày, thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội, ngoài ra còn đem lại doanh thu cho doanh nghiệp Trên cơ sở nguồn vốn nhàn rỗi này, doanh nghiệp mới có thể tiến hành các hoạt động đầu tư, thu nhập từ hoạt động đầu tư giúp duy trì tính ổn định trong hoạt động kinh doanh của Công ty, bảo đảm khả năng chi trả, hơn thế nữa nó còn là nhân tố làm giảm mức phải đóng góp của khách hàng
Từ khi thành lập năm 1995 đến nay, công ty đã nhanh chóng tiếp cận thị trường triển khai nhiều sản phẩm bảo hiểm và hiện đang chiếm lĩnh thị trường trong các lĩnh vực: giao thông vận tải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu, hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm xe cơ giới…Liên tục từ năm
1995 đến nay, doanh thu của công ty tăng trung bình trên 10%/năm, vốn và tích lũy dự phòng gấp 9,6 lần số vốn góp ban đầu.
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của Bảo Long trong giai đoạn 2004-2008
DT phí bảo hiểm gốc 93,232 113,36
DT phí nhận tái bảo hiểm 15,411 18,949 20,088 23,464 26,045 Chi bồi thường bảo hiểm gốc 38,951 54,800 68,251 80,958 91,863 Chi bồi thường nhận tái 4,470 4,686 7,014 7,746 8,618
LN thuần hoạt động KDBH 7,499 2,711 2,187 8,683 9,528
LN hoạt động tài chính 5,875 13,229 11,945 15,553 17,264 Tổng LN trước thuế 13,361 15,948 14,444 24,256 26,924 Tổng LN sau thuế 9,620 11,483 10,697 18,315 20,239
(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng)
Bảng 2.3 cho thấy doanh thu phí bảo hiểm gốc,doanh thu phí nhận tái bảo hiểm, chi bồi thường bảo hiểm gốc, chi bồi thường nhận tái của công ty không ngừng tăng qua các năm.
Tình hình triển khai nghiệp vụ BHVC xe ô tô tại Bảo Long Hà Nội
Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới mà Bảo Long triển khai chủ yếu là áp dụng đối với xe ô tô, rất ít áp dụng cho xe máy Vì giá trị của xe máy là tương đối thấp nên nếu chẳng may xảy ra tai nạn, chi phí sửa chữa cũng không lớn như đối với ô tô Với những khoản chi phí nhỏ này thì ngay cả trường hợp có tham gai bảo hiểm chủ phương tiện cũng rất ngại đòi bồi thường vì giấy tờ yêu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thường thấp nên có rất í khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy. Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vị thế mà kết quả hoạt động phụ thuộc rất lớn vào tâm lý khách hàng và uy tín của công ty Hơn thế nữa phí bảo hiểm vật chất xe ô tô là rất cao, nếu so với phí bảo hiểm TNDS thì cao hơn nhiều Do đó, việc tham gia hay không tham gia hoặc tham gia ở công ty bảo hiểm nào được giảm phí nhiều nhất, bồi thường thuận tiện nhất đều được chủ xe cân nhắc rất kỹ lưỡng.
Việc tiếp cận và thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm là rất quan trọng và tương đối khó khăn Không chỉ có vậy, Bảo Long còn phải đương đầu với sự cạnh tranh từ phía các công ty bảo hiểm khác như Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO…Đặc biệt là từ sau năm 1998, nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài tham gia như Allian, bảo hiểm Việt Úc với tiềm lực tài chính mạnh, có nhiều kinh nghiệm quản lý, hoạt động đã thu hút được lượng khách hàng lớn là các doanh nghiệp người nước ngoài tham gia Đó là một thách thức mà chi nhánh phải vượt qua.
Trước những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển, Bảo Long Hà Nội dã không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thường nhằm mang đến sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của chi nhánh, đưa sản phẩm đến với khách hàng và tạo ra sự ưa chuộng nơi khách hàng.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là nghiệp vụ phát triển mạnh, có khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác của Bảo Long Hà Nội Do vậy, không có gì ngạc nhiên khi mà tỉ trọng của loại hình bảo hiểm này trong tổng doanh thu phí của chi nhánh luôn ở mức cao.
Bảng dưới đây sẽ cho thấy tình hình khai thác của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Long Hà Nội trong những năm qua
Bảng 2.7: Doanh thu phí BHVC xe ô tô tại Bảo Long Hà Nội
DT phí BHVC xe ô tô
DT phí BHVC xe ô tô trong tổng DT phí (%)
(Nguồn:Bảo Long Hà Nội)
Nhìn vào bảng 2.7, có thể thấy doanh thu phí của bảo hiểm vật chất xe ô tô liên tục tăng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 40%/ năm Vào năm 2004, doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô mới chỉ đạt 5,106 tỉ đồng, thì sau 4 năm, vào năm 2008, con số này đã tăng 6.089 tỉ đồng, đạt 11,195 tỉ đồng (tương ứng với tăng 119,25%) Tỉ trọng của doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô trong tổng doanh thu cũng tăng qua các năm, và trong năm 2008, tỉ trọng này đạt mức cao nhất trong vòng 5 năm qua, đạt 45,16%
Bảng này cũng cho cũng thấy, trong năm 2006, mặc dù doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô tăng so với năm 2005, nhưng tỷ trọng trong tổng doanh thu của lại giảm Sở dĩ có hiện tượng này là do, trong năm 2006, tốc độ tăng của doanh thu phí lớn hơn so với tốc độ tăng của doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô Năm 2006, doanh thu phí tăng từ 14,981 tỉ lên 19,420 tỉ (tăng 29,63 %), trong khi đó, doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô chỉ tăng từ 6,957 tỉ lên 7,301 tỉ (tăng có 4,94%).
Bảng 2.8: Kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới 2004-2008
Chi nghiệp vụ (tỷ đồng)
(tỷ đồng) DT/CP LN/CP
(Nguồn: Bảo Long Hà Nội)
Theo bảng trên, cả doanh thu phí và chi nghiệp vụ của Bảo Long tăng qua các năm Tuy nhiên, lợi nhuận của chi nhánh trong hai năm 2006 và 2007 có xu hướng giảm Nguyên nhân là do trong hai năm này, số vụ bồi thường tăng mạnh tăng mạnh so với năm 2005 Năm 2005 là năm đạt hiệu quả cao nhất, cứ một đồng chi phí thì tham gia tạo ra 2,76 đồng doanh thu và 1,76 đồng lợi nhuận.
Năm 2006 là năm bản lề trong chiến lược phát triển của Bảo Long Hà Nội Tuy nhiên trong năm này, tỉ số DT/CP và LN/CP đều giảm Một đồng chi phí tham gia chỉ tạo ra 2,17 đồng doanh thu và 1,17 đồng lợi nhuận.
Năm 2007, hai chỉ tiêu này tiếp tục giảm và đây là năm đạt hiệu quả thấp nhấp: một đồng chi phí tham gia chỉ tạo ra 1,81 đồng doanh thu và 0,81 đồng lợi nhuận Nguyên nhân là do tuy doanh thu phí và chi nghiệp vụ đều tăng nhưng tốc độ tăng của doanh thu nhỏ hơn tốc độ tăng của chi phí: chi nghiệp vụ tăng từ 3,365 tỷ lên 4,985 tỷ (tăng 1,620 tỷ - tương ứng với 48,14%), trong khi đó doanh thu tăng từ 7,301 tỷ lên 9,016 tỷ (tăng 1,715 tỷ - tương ứng với 23,29%).
Năm 2008 là một năm vô cùng khó khăn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và đối với Bảo Long Hà Nội nói riêng Tuy nhiên với chiến lược phát triển đúng đắn cùng với nỗ lực hết mình của ban giám đốc cũng như của đội ngũ nhân viên thì hiệu quả khai thác tăng so với năm 2007 Cứ một đồng chi phí tham gia góp phần tạo ra 2,01 đồng doanh thu và 1,01 đồng lợi nhuận.
Những kết quả trên cho thấy thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiViệt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn, tạo ra nhiều cơ hội khai thác, BảoLong Hà Nội cũng rất năng động trong thị trường này, doanh thu phí tăng đều đặn qua các năm và hiện đã dần đi vào ổn định Chi nhánh đã tìm kiếm được những khách hàng lớn, trung thành Ngoài ra, chi nhánh cũng đã mở rộng được mạng lưới phân phối, có được mối quan hệ tốt đẹp với các đầu mối cung ứng Những mối quan hệ này hứa hẹn sẽ đem lại khách hàng đều đặn, doanh thu ổn định cho chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh cần không ngừng mở rộng quan hệ, tìm kiếm khách hàng để củng cố năng lực tài chính cho mình.
Công tác giám định và giải quyết bồi thường tại Bảo Long Hà Nội
2.3.1.Tính pháp lý của hồ sơ tai nạn nói chung Để có cơ sở giải quyết bồi thường, nhìn chung những tai nạn có thiệt hại ước trên 05 triệu đồng phải có biên bản giải quyết của cảnh sát giao thông (sơ đồ hiện trường, biên bản khám nghiệm xe tai nạn…) Nếu thiệt hại liên quan đến xe như va chạm vào vật cố định nơi không có cảnh sát giao thông (nhà, tường rào, cổng ngõ…) có thể chấp nhận biên bản xác nhận đúng ngày giờ xảy ra tai nạn và chữ ký của lãnh đạo công an địa phương.
Trong trường hợp đặc biệt, bất khả kháng không có công an (phải có lý do chính đáng và được sự chấp nhận của lãnh đạo đơn vị bằng văn bản), giám định viên phải hướng dẫn ngay cho người được bảo hiểm/ tài xế, chủ xe chụp hình chi tiết đồng thời giữ nguyên hiện trường tai nạn để giám định viên đến lập biên bản hiện trường (có đủ chữ ký xác nhận của người làm chứng, tài xế/ chủ xe…)
Nêu rõ nguyên nhân lỗi trong vụ tai nạn và xác nhận lái xe có đủ khả năng lái xe như: có bằng lái không, bằng lái có phù hợp không, giấy đăng ký, đăng kiểm xe…, có uống bia rượu vượt quá mức độ cho phép hay không? Đúng là tài xế đã gây ra vụ tai nạn này không? Xe có chở quá tải không?
Các giấy tờ, chứng từ liên quan như: Giấy đăng ký, đăng kiểm xe,phiếu xuất kho, hóa đơn cẩu kéo, vận chuyển, sửa chữa, HĐ sửa chữa, biên bản nghiệm thu, bàn giao,thu hồi vật tư, xác minh phí…Lưu ý: các loại giấy tờ được phép phô tô như giấy đăng ký, đăng kiểm…giám định viên sau khi kiểm tra phải ký sao y vào mới đảm bảo tính pháp lý.
Thông thường, công ty thực hiện công tác giám định theo quy trình sau:
*Xe dưới phân cấp (Mức phân cấp là dưới 100 triệu đồng)
(1) Khi tai nạn xảy ra, Phòng nghiệp vụ, Văn phòng và Chi nhánh phải xác định xe có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không
(2) Các giám định viên của các đơn vị nêu trên cùng chủ xe sẽ ghi nhận thiệt hại ban đầu, thống nhất đưa về địa điểm thuận lợi để giám định chi tiết (có thể là garage trung lập mà bảo hiểm biết rõ)
(3) Các bên liên quan gồm giám định viên, chủ xe, đại diện gara/ hãng thực hiện việc kiểm tra chi tiết Trong biên bản giám định chi tiết phải nêu rõ: ngày, giờ, địa điểm giám định, số xe, loại xe, đời xe; Các hạng mục hư hỏng phải ghi rõ tình trạng, mức độ và đưa ra ý kiến thống nhất thay thế hoặc sửa chữa (nếu thay thế xác định % khấu hao chi tiết với chủ xe – nếu có) Sau khi kiểm tra, giám định xong phải có sự xác nhận của các bên liên quan.
(4) Sau khi thống nhất giám định chi tiết thiệt hại cụ thể, các giám định viên phải thực hiện cung cấp ít nhất hai (02) báo giá sửa chữa của gara/ hãng trong thời gian sớm nhất Trên cơ sở báo giá của gara/ hãng lãnh đạo đơn vị sẽ xem xét, kiểm tra duyệt giá, sau đó mới đưa xe bị tai nạn đi sửa chữa.
(5) Khi chủ xe đưa vào garage thì phải có biên bản bàn giao xe trước khi tiến hành sửa chữa để tránh trường hợp mất mát phụ tùng xe.
(6) Sau khi xe được sửa chữa xong thì phải có biên bản nghiệm thu sửa chữa, biên bản thu hồi vật tư thay thế (chủ garage, chủ xe và giám định viên cùng ký vào biên bản), hóa đơn sửa chữa và các giấy tờ liên quan khác…
*Xe trên phân cấp (Mức phân cấp là lớn hơn hoặc bằng 100 triệu đồng)
Khi có tai nạn xảy ra trên phân cấp, Bảo Long Hà Nội phải báo ngay cho phòng giám định tổn thất và bồi thường của Công Ty nhằm xác định rõ thời gian, địa điểm tai nạn tránh kéo dài vụ việc, đồng thời gửi toàn bộ biên bản giám định chi tiết cùng hình ảnh (bản chính) cũng như báo giá của gara/ hãng của vụ tai nạn cho bộ phận bồi thường của Công ty để kịp thời tham khảo đưa ra giá hợp lý trước khi tiến hành sửa chữa Sau đó, gửi toàn bộ hồ sơ vụ việc để kiểm tra, xem xét trước khi trình ban giám đốc xét duyệt.
Các bước tiếp theo vẫn thực hiện như phần trên Trường hợp chi tiết, hạng mục hư hỏng chỉ ở mức độ sửa chữa (nhỏ hơn hoặc bằng 70%), nếu chủ xe yêu cầu thay mới thì phải bù số tiền chênh lệch này.
Trên thực tế, đối với vụ tai nạn nặng thiệt hại lớn, phức tạp, xe không thể đi được, công việc giám định đòi hỏi phải nhanh chóng, kịp thời Vì thế, khi nhận được thông tin qua điện thoại thì giám định viên sẽ hội ý nhanh với trưởng phòng lên kế hoạch và trực tiếp đến hiện trường Tuy không thể đến kịp thời khi tai nạn vừa xảy ra mà chỉ có thể biết được thông tin qua các biên bản giám định của công an để từ đó tìm ra nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Sau đó đối chiếu với biên bản khám nghiệm hiện trường xe bị hỏng, xem mức độ tổn thất có phù hợp với nhau không. Đối với trường hợp ở quá xa thì Bảo Long Hà Nội ủy quyền cho công ty địa phương nơi xảy ra tai nạn giám định hộ Để công việc giám định được thực hiện có hiệu quả thì phòng phải có mối quan hệ với từng Chi nhánh trong quá trình triển khai nghiệp vụ.
Còn đối với trường hợp xe bị tai nạn nhẹ có khả năng đi được thì BảoLong Hà Nội sẽ yêu cầu lái xe về công ty và thông báo tai nạn Việc khai báo tai nạn trong trường hợp này là tối cần thiết, bởi với những vụ này hiện trường sẽ được giải tòa ngay khi có công an tới hoặc không có liên quan tới pháp luật (tai nạn xảy ra do thiên nhiên gây ra và không làm thiệt hại tới những người xung quanh) hoặc tai nạn xảy ra đạt được sự thỏa thuận giữa hai bên nên sẽ không có sự can thiệp, biên bản của công an Do đó, giám định viên chỉ có thể dựa vào thông báo tai nạn và đối chiếu với ảnh chụp những thiệt hại của xe cũng như kinh nghiệm để xem xét thông tin có hợp lý, đúng pháp luật chưa.
Sau khi lập biên bản giám định, giám định viên sẽ lên phương án khắc phục hậu quả tai nạn một cách hợp lý, phù hợp với nguyện vọng của khách hàng và điều kiện hiện tại của phòng. Đối với thiệt hại nhẹ như xước sơn, gẫy ba -đơ -xốc, hỏng đèn, giám định viên thỏa thuận với khách hàng trực tiếp mang xe đến cơ sơ sửa chữa có uy tín như TOYOTA Hoàn Kiếm, FORD Hà Nội…Hoặc nếu có phải thay thế như gương, kính…thì công ty cũng có mối quan hệ tốt với một số cửa hàng bán sản phẩm đạt chất lượng cao như: cửa hàng 32 Bùi Thị Xuân, 102 Trần Hưng Đạo Vì những cơ sở sửa chữa này có mối quan hệ tốt cũng như giữ chữ tín làm trọng nên giám định viên không cần trực tiếp giám sát hợp đồng sửa chữa Nếu trường hợp khách hàng yêu cầu sửa chữa nơi khác hoặc điều kiện không cho phép, phải sửa chữa ở nơi gần nhất thì giám định viên của chi nhánh trực tiếp giám sát nhằm tránh hiện tượng gian lận bảo hiểm như khai tăng giá hoặc khai thêm thiệt hại. Đối với những vụ thiệt hại nặng thì cán bộ giám định của chi nhánh sẽ báo cáo qua điện thoại xin ý kiến của trưởng phòng cùng khắc phục giải quyết Trường hợp thiệt hại vượt quá phân cấp tức là thiệt hại toàn bộ và toàn bộ ước tính, cán bộ giám định lập báo cáo sơ bộ trình trưởng phòng lãnh đạo chi nhánh và gửi vào công ty xin ý kiến giải quyết Tuy nhiên, vị chi nhánh ở xa công ty nên dù tai nạn xảy ra trên phân cấp cũng do phòng giải quyết nhưng dưới sự chỉ đạo của công ty bằng công văn.
Hoàn chỉnh hồ sơ, thu thập giấy tờ cần thiết theo quy định và chuyển giao hồ sơ bồi thường cho cán bộ là bước cuối cùng trong quá trình giám định nhằm hoàn chỉnh hồ sơ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác bồi thường Đối với thiệt hại nhẹ (xước sơn, hỏng đèn, gẫy ba – đơ – xốc…) và không có khiếu nại cũng như gian lận thì cán bộ giám định chuyển cho cá bộ bồi thường những giấy tờ sau: tờ khai báo tai nạn, bộ giấy tờ phô tô (gồm: giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, giấy phép lái xe, giấy kiểm định an toàn xe, biên bản hòa giải (nếu có), chứng nhận của công an xã phường trong trường hợp xe bị tai nạn do thiên tai gây ra Nếu trường hợp thiệt hại nặng (xe bị phá hủy toàn bộ, hỏng động cơ…) thì giám định viên phải có một bộ hồ sơ của công an giải quyết tai nạn gồm biên bản khám nghiệm hiện trường, khám nghiệm xe liên quan, biên bản giải quyết tai nạn, sơ đồ hiện trường và biên bản thu hồi tang vật Để đảm bảo tính hợp lý đúng pháp luật, tất cả giấy tờ trên phải có đầy đủ chữ kỹ, họ tên của những người có mặt tại hiện trường như : lái xe (chủ xe) của cả hai bên gây ra tai nạn, người chứng kiến tai nạn xảy ra, cảnh sát giao thông – người giải quyết tai nạn và cuối cùng là giám định viên bảo hiểm.
Cán bộ giám định sẽ thu thập thêm hóa đơn chứng từ, hợp đồng sửa chữa xe và những thông tin cần thiết về tai nạn để hoàn thành hồ sơ bồi thường nhanh chóng.
Dưới đây là bảng thể hiện tình hình giám định nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô tại Bảo Long Hà Nội.
Bảng 2.9: Tình hình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo Long Hà Nội
Số vụ tự GĐ/ Tổng số vụ GĐ (%)
(Nguồn: Bảo Long Hà Nội)
Trục lợi bảo hiểm
Các hình thức trục lợi bảo hiểm gồm có:
-Hợp lý hóa ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm: Hình thức này được sử dụng nhiệu nhất, bởi phương thức thực hiện đơn giản Tai nạn xảy ra khi hợp đồng hết hiệu lực Chủ xe trục lợi bằng cách lùi ngày xảy ra tai nạn trong thời hạn có hiệu lực hợp đồng Hình thức này thường được thực hiện với sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
-Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần: Hình thức này được thực hiện khi chủ xe mua bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau mà không thông báo điều này khi họ gặp tai nạn để được bồi thường ở tất cả các công ty bảo hiểm.
-Thay đổi tình tiết vụ tai nạn: Đây là trường hợp vi phạm luật lệ giao thông, bằng lái hoặc giấy phép lưu hành hết hiệu lực hoặc không phù hợp với xe được lái, xe chở quá trọng tải, quá số lượng hành khách quy định… Khi xảy ra tai nạn đương nhiên các trường hợp này sẽ không nằm trong phạm vi bảo hiểm do đó sẽ không được bồi thường Chủ xe có thể thay đổi nguyên nhân xảy ra tai nạn để tai nạn nằm trong phạm vi được bảo hiểm Cũng giống như trường hợp đầu, loại hình này có sự tiếp tay của nhân viên cơ quan chức năng Tuy nhiên, ở hình thức này, cũng có thể là do chủ xe không hiểu hết quy tắc bảo hiểm Do vậy cũng chưa thể kết luận là chủ xe có hành vi trục lợi bảo hiểm hay không Bởi họ cho rằng khi xảy ra tai nạn sẽ được bồi thường mà không chú ý đến các điều khoản loại trừ khác.
-Tạo hiện trường giả: Trường hợp này thường đi liền với hình thức thay đổi biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm, hoặc đưa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác lập biên bản Số tiền hòng trục lợi trong trường hợp này lớn, thủ đoạn tinh vi, chặt chẽ rất dễ dẫn đến bồi thường nhầm.
-Khai tăng tổn thất: Khi bị tai nạn sẽ khai tăng tổn thất lớn hơn tổn thất thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận được tiền bồi thường lớn hơn thiệt hại thực tế.
Trong những năm qua, nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô của Bảo Long Hà Nội đã có những bước tiến nhất định với doanh thu phí tăng qua các năm, số vụ giải quyết bồi thường tăng liên tục qua các năm… Tuy nhiên còn một thực tế mà Bảo Long Hà Nội phải quan tâm đó là vẫn còn hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
Tất cả những hình thức trục lợi từ phía khách hàng đều nhằm làm lợi bất chính cho họ và điều này đã làm thiệt hại cho Bảo Long Hà Nội Trục lợi bảo hiểm không những làm xấu tình hình tài chính của Chi nhánh mà còn làm giảm khả năng cạnh tranh cũng như uy tín của Chi nhánh.
Bảng dưới đây sẽ xem xét kĩ hơn về tình hình giải quyết khiếu nại bồi thường của Bảo Long Hà Nội trong 5 năm gần đây.
Bảng 2.12: Tình hình giải quyết khiếu nại bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo Long Hà Nội
Số vụ khiếu nại Vụ 125 134 169 166 179
Số vụ bồi thường Vụ 125 130 163 158 177
Số vụ nghi ngờ Vụ 0 1 3 2 0
Số vụ phát hiện Vụ 0 1 2 1 0
Tổng số tiền từ chối bồi thường
Tổng số tiền từ chối bồi thường bình quân
Số tiền bồi thường Trđ 1354,213 1414,525 2436,199 2896,186 3014,267
Tỉ lệ số vụ nghi ngờ so với hồ sơ khiếu nại
Tỷ lệ số vụ phát hiện so với số vụ nghi ngờ
(Nguồn: Bảo Long Hà Nội)
Bảng 2.12 cho biết số vụ nghi ngờ gian lận bảo hiểm và số vụ phát hiện gian lận bảo hiểm qua các năm Qua đó, có thể thấy, số vụ gian lận bảo hiểm ở Bảo Long Hà Nội là không lớn, năm cao nhất là năm 2006 cũng mới chỉ xảy ra có hai vụ trục lợi bảo hiểm Năm 2004 và năm 2008 không có gian lận bảo hiểm, còn hai năm 2005 và 2007 mỗi năm phát hiện một vụ gian lận bảo hiểm.
Số tiền từ chối bồi thường bình quân có xu hướng tăng từ năm 2004 đến năm 2006, sau đó giảm Năm 2004, số tiền từ chối bồi thường bình quân đạt con số lý tưởng 0 triệu đồng, đến năm 2006, con số này tăng mạnh, đạt
182,358 triệu Sang năm 2007, số tiền từ chối bồi thường bình quân giảm mạnh, chỉ còn 54,653 triệu, giảm 127,705 triệu, tức giảm 70,03%.
Tỷ lệ số vụ phát hiện so với số vụ nghi ngờ có xu hướng giảm Đây là một dấu hiệu tốt, bởi nó thể hiện số vụ gian lận bảo hiểm giảm qua các năm.
Tỉ lệ này trong năm 2005 là 100%, là cao nhất, song thực tế, trong năm này, số vụ nghi ngờ có gian lận bào hiểm chỉ là 1 vụ, bằng đúng với số vụ phát hiện có gian lận bảo hiểm Năm 2006 là năm phát hiện được 2 vụ trục lợi bảo hiểm, trong số 3 vụ nghi ngờ năm2007, trong số 2 vụ nghi là có gian lận bảo hiểm, thì có 1 vụ bị phát hiện.
Trục lợi bảo hiểm có thể bắt nguồn từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan
Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam thực sự sôi động với sự ra đời của hàng loạt công ty bảo hiểm, do đó cạnh tranh diễn ra trên thị trường mang ý nghĩa sống còn đối với mỗi công ty Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh vẫn chưa thật lành mạnh, cạnh tranh thiếu tổ chức vẫn tồn tại điều này càng thúc đẩy các hành vi gian lận Bởi các công ty thường tập trung mũi nhọn vào khâu khai thác, giành giật khách hàng tạo ra sơ hở, mà khách hàng lại rất nhạy cảm với những sơ hở này.
Mặt khác, khi có tai nạn xảy ra các công ty thường thiếu sự phối hợp chặt chẽ, do vậy hình thức khách hàng khiếu nại nhiều lần ở các công ty vẫn xảy ra Bên cạnh đó, các công ty khi phát hiện ra những hình thức gian lận mới cũng không thông tin chuyên ngành cho nhau để rút kinh nghiệm, do vậy đối tượng gian lận dùng một hình thức mà vẫn sử dụng được ở nhiều địa bàn khác nhau hoặc những vụ tương tự.
Một nguyên nhân khác cần phải nói đến là điều kiện địa lý hoạt động của xe cơ giới Đặc điểm của xe cơ giới là nó không những hoạt động ở địa bàn nơi mua bảo hiểm mà còn hoạt động ở nhiều nơi khác, nên khi xảy ra tai nạn công việc giám định trực tiếp là rất khó khăn, mà một trong những yêu cầu của công ty bảo hiểm là phải giám định nhanh chónh, kịp thời, chính xác.
Do vậy, việc giám định phải dựa trên những biên bản của cơ quan công an, mà đôi khi những văn bản này thiếu chính xác hoặc thiếu thông tin cần thiết, thậm chí thiếu trung thực Xe cơ giới hoạt động ở địa bàn rộng, xa khu dân cư, hoang vắng, gây khó khăn cho việc giữ nguyên hiện trường, tìm kiếm nhân chứng Nhân chứng đôi khi không trung thực, hoặc bị mua chuộc.
Tiềm năng phát triển của bảo hiểm xe cơ giới trong thời gian tới
Từ ngày 01/01/2008, theo cam kết WTO của Việt Nam, nước ta cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngoài và sau 05 năm các doanh nghiệp này sẽ được phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Như vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước sẽ bước vào một cuộc cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt trong năm 2008, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được phép cung cấp một số loại hình bảo hiểm bắt buôc và hưởng chế độ đãi ngộ quốc gia một cách đầy đủ Vì vậy, việc chia sẻ thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước trong thời gian tới là điều tất yếu, khó tránh khỏi.
Trong thời gian qua có thể thấy lộ trình mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam là tương đối nhanh với sự tham gia của 30 doanh nghiệp, trong đó có 16 doanh nghiệp nước ngoài, kinh doanh 700 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ và hơn 100 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam thực hiện theo cam kết WTO trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ của toàn thị trường ước đạt 8.260 tỉ đồng, tăng gần 30% so với năm 2006.
Ngay từ trước khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đã tiếp cận và hội nhập vào thị trường bảo hiểm quốc tế thông qua nghiệp vụ tái bảo hiểm Do vậy, môi trường cạnh tranh khi gia nhập vàoWTO sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trưởng thành hơn Các doanh nghiệp trong nước đang tích cực hoạt động ở các lĩnh vực bảo hiểm có khả năng sinh lời cao như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ để giữ vững thị phần Do vậy tiềm năng để bảo hiểm vật chất xe cơ giới có thể phát triển trong thời gian tới là rất lớn.
Ngoài ra, các doanh nghiệp bảo hiểm đều có ít nhất từ 6 đến 60 công ty thành viên, chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trên cả nước làm cho cuộc cạnh tranh bức xúc hơn: cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau, rồi đến cạnh tranh giữa các công ty thành viên, chi nhánh của một doanh nghiệp bảo hiểm Với những doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh mới bước vào hoạt động, hướng phát triển doanh thu, chiếm lĩnh thị trường đầu tiên của họ là bảo hiểm xe cơ giới với ưu thế nhiều tiềm năng, ít phải đào tạo và đầu tư, dễ giành khách hàng và hợp đồng bảo hiểm. Để thực hiện mục đích này, các doanh nghiệp thường chọn biện pháp hạ phí bảo hiểm so với đối thủ cạnh tranh để thu hút khách hàng đang tham gia bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm khác khi hết hạn hợp đồng, thậm chí lôi kéo họ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm đang thực hiện để sang tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp mình.
Việc cạnh tranh bằng cách hạ phí bảo hiểm sẽ làm cho tình hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm (quỹ bồi thường) suy giảm nghiêm trọng,nguy có thua lỗ, phá sản, vỡ quỹ bảo hiểm là rất cao Bảo hiểm là hoạt động nhạy cảm, sự phá sản của một doanh nghiệp bảo hiểm kéo theo hàng triệu khách hàng, cả hệ thống bảo hiểm, tài chính tín dụng đều chịu ảnh hưởng theo Do vậy, việc khôi phục lại thị trường bảo hiểm xe cơ giới và làm cho nó phát triển lành mạnh là mục tiêu trước mắt của ngành bảo hiểm và Hiệp hộiBảo hiểm Việt Nam đề ra.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định, bồi thường tại Bảo Long Hà Nội
Bảo Long Hà Nội nên tăng cường thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế tổn thất Cụ thể:
-Phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức các chiến dịch phòng ngừa tai nạn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, từ đó giúp nâng cao ý thức tham gia giao thông của người dân.
-Với những đoạn đường nguy hiểm, Bảo Long Hà Nội có thể đề xuất với Tồng công ty cho xây dựng các công trình làm giảm độ nguy hiểm như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn…để hạn chế tai nạn Thành lập các trạm cấp cứu giao thông thường trực 24/24 tại các đoạn đường có mật độ xe cao.
-Trường hợp thiệt hại hại xảy ra thì tìm mọi biện pháp hạn chế tổn thất xảy ra thêm như: khoanh vùng tai nạn, thuê người trông coi…
-Phối hợp với Tổng công ty và các chi nhánh khác của công ty thực hiện các cuộc điều tra nghiên cứu về nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trong từng trường hợp cụ thể, sau đó tư vấn cho khách hàng về những nguyên nhân của những tai nạn có thể xảy ra đối với xe của họ và các biệp pháp phòng tránh thích hợp.Biện pháp này sẽ có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác của lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp nhất các tai nạn có thể xảy ra.
-Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa bằng máy vi tính Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể trang bị thêm các phần mềm cần thiết cho hệ thống máy vi tính Việc ước tính chi phí sửa chữa có thể được tự động tính ngay sau khi có những số liệu cần thiết được truy cập vào máy vi tính Từ đó, giúp cho công tác bồi thường được nhanh chóng, hiệu quả hơn.
3.2.2 Đối với cán bộ tại chi nhánh
Cán bộ của Chi nhánh vừa là khai thác viên, vừa là giám định viên (hoặc cán bộ bồi thường) Điều này tuy bất lợi đối với cán bộ song lại có lợi cho khách hàng và phù hợp với tâm lý người Việt Nam Bởi nó tạo ra niềm tin cho khách hàng đồng thời buộc giám định viên phải có trách nhiệm hơn nữa với khách hàng.
Chúng ta biết rằng, cán bộ giám định và cán bộ bồi thường nói riêng, tập thể phòng nói chung cũng như bao người khác, khi làm việc cần có tinh thần, sức khỏe, và điều kiện vật chất (phục vụ cho công việc) thì mới có thể làm tốt công việc được giao Vì thế phòng cần có chính sách khen thưởng, khuyến khích, động viên kịp thời để tạo ra động lực làm việc của mỗi cán bộ như sự quan tâm đến từng người cũng như gia đình của họ, biết chia sẻ niềm vui, nỗi buồn với từng người tạo tình đoàn kết trong nội bộ phòng Khi mỗi người hiểu được khó khăn thuận lợi trong cuộc sông cũng như hiểu được tính tình của nhau mới tạo ra sự thông cảm, dẫn đến sự giúp đỡ nhau trong công việc Cứ thế mỗi cán bộ phòng sẽ ngày càng gắn bó với nhau hơn, hiểu nhau hơn trong công việc cũng như trong cuộc sống. Điều kiện mà phòng có thể thực hiện được yêu cầu trên: cán bộ phòng luôn có mối quan hệ trong công việc (cán bộ giám định có thể là cán bộ khai thác và cán bộ khai thác có thể là cán bộ giám định…), bản thân tất cả cán bộ trong phòng làm việc với nhau suốt 10 tiếng trong ngày, về trình độ cũng như tuổi tác không có sự chênh lệch.
Công tác giám định, bồi thường sẽ không thể đạt được hiệu quả cao nhất nếu có những yếu kém về mặt chuyên môn của giám định viên là công tác giám định cũng như người làm công tác bồi thường Vì có giám định chính xác, kịp thời thiệt hại thì công tác bồi thường mới nhanh chóng và chính xác được Muốn vậy, Bảo Long Hà Nội cần phải quan tâm tới các vấn đề sau:
Với những văn bản luật mới được áp dụng cần cho nhân viên nắm vững, để cho mọi hoạt động của Chi nhánh luôn chấp hành đúng quy định của Nhà nước.
Thường xuyên gửi cán bộ đi học củng cố, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ xung kiến thức ngoài chuyên môn như tin học, ngoại ngữ, công nghệ mới trong ngành…Trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, cũng như trình độ dân trí đã cao, người dân đã bắt đầu ý thức được tầm quan trọng của bảo hiểm, bên cạnh đó, số lượng người nước ngoài sinh sống ở nước ta cũng đông đòi hỏi cán bộ luôn được đào tạo để nâng cao nghiệp vụ, phong cách phục vụ khách hàng và trình độ ngoại ngữ để giao tiếp, phục vụ khách hàng trong và ngoài nước.
Do tính chất của công việc mà phòng phải tuyển người có đạo đức, làm việc độc lập với lợi ích cá nhân, có trách nhiệm với công viêc Tuyên truyền, nâng cao ý thức đạo đức cho giám định viên bởi quyết định của họ có ảnh hưởng lớn đến số tiền bồi thường Đối với các trường hợp không đủ trình độ, Chi nhánh cần xem xét bổ xung kiến thức, nếu không thể thì có thể thuyên chuyển sang làm công tác phù hợp hơn.
Có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút người tài về Chi nhánh Bởi mỗi cá nhân trong Chi nhánh đóng vai trò quan trọng đối với các hoạt động của những người còn lại Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác.
Công tác giám định là công tác khó, phải đi xa, đòi hỏi nhiều phương tiện kỹ thuật Tại Bảo Long Hà Nội, khi đi tới hiện trường xảy ra tai nạn, cán bộ giám định chủ yếu phải di chuyển bằng xe máy, gây lãng phí thời gian và sức lực Số lượng máy ảnh phục vụ cho công tác giám định còn quá ít, chỉ có
2 chiếc với chất lượng chưa được tốt, gây khó khăn cho công tác giám định.
Do vậy, để nâng cao hiệu quả của công tác trong thời gian tới, Bảo Long Hà Nội cần:
-Chi nhánh có thể điều ô tô để đảm bảo cho giám định viên khi đi xa, cũng như đảm bảo yêu cầu của công tác giám định đến hiện trường kịp thời.
-Máy ảnh là công cụ phục vụ đắc lực cho công tác giám định mà giá thành lại không cao, do đó phòng nên đầu tư cho mỗi giám định viên một chiếc và phải là chiếc máy tốt nhất mới đảm bảo được ảnh rõ nét, thấy được những thiệt hại của xe trên ảnh.
Khi tai nạn xảy ra, cán bộ giám định cần phải nhanh chóng xác định xem xe có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không Đây là khâu rất quan trọng, cần được hoàn thiện hơn nữa bởi nếu làm tốt khâu này, chi nhánh sẽ tránh được những trường hợp trục lợi, gian lận bảo hiểm. Để công tác giám định được tốt, thực hiện được nhanh chóng và tránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm thì chi nhánh nên xiết chặt mối quan hệ với công an, cảnh sát giao thông (tuy nhiên điều này chỉ là tương đối vì phạm vi xảy ra tai nạn rất rộng mà do thời gian phòng chỉ quen biết những đồn cảnh sát mà đã từng làm việc) để thu thập thông tin chính xác, tránh những hiện tượng trục lợi bảo hiểm của khác hàng cấu kết với cảnh sát giao thông.
Cán bộ giám định cũng cần phải đưa ra báo giá sửa chữa trong thời gian sớm nhất, tạo điều kiện cho công tác bồi thường được nhanh chóng.