Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại bảo long hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Họ tên sinh viên: GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm B K47 Mã số sinh viên: CQ 47 0926 Giáo viên hướng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền Đề tài: “Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tơ Bảo Long Hà Nội” LỜI NĨI ĐẦU Ơ tô phương tiện giao thông vận tải đường sử dụng phổ biến nay, tính ưu việt bật tính động cao, khả vận chuyển lớn giá vận chuyển hợp lý Bên cạnh ưu điểm trên, hoạt động giao thông vận tải xe ô tô khơng tránh khỏi bất lợi gây khó khăn cho lái xe như chủ xe phương tiện này: coi loại nguồn nguy hiểm cao độ, dễ gây tai nạn Khi tai nạn xảy ra, xe gây thiệt hại tài sản tính mạng người thứ ba, hành khách, hàng hóa xe…mà thân xe bị thiệt hại thiệt hại lớn xe tơ tài sản có giá trị lớn mà người chịu phí tổn tai nạn gây khơng khác lái xe (chủ xe) xe ô tô Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xảy gây tổn thất cho mình, chủ xe (bao gồm cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay người phép sử dụng xe ô tô, kinh doanh vận chuyển hàng hóa, hành khách xe tơ) Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền thường tham gia loại hình bảo hiểm xe tơ, có bảo hiểm vật chất xe tơ Bảo hiểm vật chất xe tơ loại hình bảo hiểm tài sản thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô để bồi thường cho thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro bảo hiểm gây nên Để làm cho việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô trở thành thói quen chủ xe, ngồi việc nâng cao chất lượng hiệu khâu khai thác, thân công ty bảo hiểm cần nâng cao chất lượng hiệu công tác giám định, bồi thường để đáp ứng, thỏa mãn yêu cầu khách hàng việc khắc phục thiệt hại Nhận thức tầm quan trọng hoạt động giám định, bồi thường, thời gian thực tập Bảo Long Hà Nội, em lựa chọn đề tài: “Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tơ Bảo Long Hà Nội” Ngồi phần mở kết luận, đề tài gồm ba chương: Chương I: Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô công tác giám định bồi thường Chương II: Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Long Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Long Hà Nội Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên đề tài em không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Em mong nhận bổ sung, đóng góp ý kiến từ phía thầy để chun đề em đầy đủ hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Thị Hồng Hạnh GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG 1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe tơ 1.1.1.1.Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (giai đoạn 2000-2008) Hiện nay, nước ta với vấn đề phát triển kinh tế số lượng xe tham gia giao thơng nhiều, lưu lượng ngày lớn Số xe tăng đồng nghĩa với số vụ tai nạn giao thông tăng lên Hàng ngày, đất nước có đến hàng chục vụ tai nạn giao thông xảy ra, làm chết bị thương nhiều người, thành phố nông thôn, vùng sâu vùng xa, loại hình giao thơng Trong đó, tai nạn giao thơng đường vấn đề chủ yếu Điều thể qua bảng đây: Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường giai đoạn 2000-2008 Năm 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Số vụ Số người chết Số người bị thương 22486 7500 25400 25040 10477 29188 27134 12800 30733 19852 11319 20400 16911 11739 15142 14141 11184 11760 14668 12600 11253 13292 119090 9859 11522 10397 7413 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban An tồn giao thơng Quốc gia) Bảng cho thấy, tình hình tai nạn giao thơng Việt Nam giai đoạn 2000-2008 diễn biến phức tạp Số vụ tai nạn giao thơng có xu Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền hướng tăng từ 22486 vụ (năm 2000) lên 27134 vụ (năm 2002), vịng năm, số vụ tai nạn giao thơng tăng 4648 vụ - tăng 20,67% Sau đó, số vụ tai nạn giao thơng có xu hướng giảm dần, từ 27134 vụ (năm 2002) xuống 14141 vụ (năm 2005) đến năm 2008, tổng số vụ tai nạn giao thơng xảy nước cịn 11522 vụ Trong năm, tổng số vụ tai nạn giao thông giảm 15612 vụ - giảm 57,53%, số đáng kinh ngạc Số người bị thương tai nạn giao thơng có xu hướng giảm dần, năm, số người bị thương tai nạn giao thông giảm từ 25400 người (năm 2000) xuống 7413 người (năm 2008), giảm 17987 người – tương ứng với 70,81% Trong đó, số người chết tai nạn giao thơng lại có xu hướng gia tăng Trong năm từ 2000-2006, số người chết tai nạn giao thông tăng từ 7500 người (năm 2000) lên 12600 người (năm 2006), tăng 5100 người, tức tăng 71,83% Trong hai năm 2007 2008, số người chết tai nạn giao thơng có xu hướng giảm, từ 11909 người chết (năm 2007) xuống 10397 người chết (năm 2008) 1.1.1.2.Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Cùng với phát triển ngày khoa học kỹ thuật, phương tiện giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Sự phát triển ngành giao thông vận tải đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng tồn cầu hóa Tuy nhiên, cố gắng thân người nói chung trợ giúp khoa học kỹ thuật chưa thể giúp loại bỏ tai nạn giao thông, chí tai nạn giao thơng xảy ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, có tính thảm họa Ngồi rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai…cũng điều tránh khỏi ngành giao thông vận tải Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Hoạt động vận tải xe ô tô coi loại nguồn nguy hiểm cao độ, dễ gây tai nạn Phần lớn rủi ro xảy bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan tức thân người điều khiển phương tiện ô tô Ý thức người điều khiển phương tiện Người lái xe ô tô, tiêu cực thi cử, nên khơng có trình độ tham gia lái phương tiện giao thông Nhiều người lái tham gia giao thơng Lái xe ô tô phóng nhanh vượt ẩu, lạng lách, đánh võng đường, vào đường cấm, chí nhiều người cịn lái xe tình trạng say rượu, vừa lái xe vừa nghe điện thoại… Quản lý Nhà nước giao thơng cịn nhiều hạn chế Kết cấu hạ tầng chưa đồng Biển báo giao thông bị che khuất cành cây, biển hiệu quảng cáo, biển bị tróc sơn gây cản trở cho việc chấp hành giao thơng Bên cạnh tơ tài sản có giá trị lớn Tai nạn xảy gây thiệt hại lớn, khó lường trước được, gây khó khăn cho chủ xe (lái xe) Một câu hỏi đặt làm ngăn chặn đề phòng rủi ro Làm để khắc phục hậu tai nạn gây cách nhanh lấy lại mà tơ bị thiệt hại? Trong trường hợp này, bảo hiểm vật chất xe ô tô coi công cụ hiệu Việc đời nghiệp vụ bảo hiểm yếu tố cần thiết khách quan, giúp người tham gia nhanh chóng ổn định tài chính, từ ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh giúp họ ngăn ngừa hạn chế tổn thất 1.2.1.Tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Thứ nhất, bảo hiểm vật chất xe ô tô đời nhằm khắc phục khó khăn đột xuất cho chủ xe giúp họ ổn định tài sản xuất kinh doanh thông qua việc lập quỹ bảo hiểm với ngun tắc số đơng bù số Cụ thể, tham gia bảo hiểm, chủ xe phải đóng góp khoản phí vào quỹ bảo hiểm chung Cơng ty thơng qua hoạt động nghiệp vụ mình, sử dụng nguồn Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho thiệt hại mà xe gặp tai nạn cách nhanh chóng, kịp thời Ví dụ: vào tháng 10/2006, chạy đường Mitsubishi Jolie bất thần phát lửa Chủ sở hữu xe Bảo Minh bồi thường với mức tối đa 300 triệu đồng cho tổn thất toàn Số tiền 300 triệu chưa đủ để mua xe mới, so với việc bị trắng, giúp bớt phần thiệt hại vật chất mà người xe gặp phải Không thế, công ty bảo hiểm thay mặt lái xe (chủ xe) trực tiếp đứng giải tai nạn với công an, với đối tượng mà xe đâm va Điều tạo cảm giác yên tâm cho họ tai nạn xảy thiệt hại lớn, có tính chất phức tạp liên quan đến nhiều đối tượng khó quy trách nhiệm cho Thứ hai, góp phần đề phịng hạn chế tổn thất Tác dụng thể vai trị tích cực bảo hiểm vật chất xe tơ Đó công ty bảo hiểm tham gia vào cơng trình xây dựng sở hạ tầng giao thơng Nhà nước như: nâng cấp, sửa chữa đoạn đường cần thiết trọng điểm, xây dựng đường lánh nạn đèo cao, xây tường phòng hộ, hệ thống lan can đường…Ví dụ: Mỗi năm Bảo Việt chi hàng tỷ đồng cho công tác hạn chế đề phịng tổn thất Chỉ tính riêng năm 1996, 1997 1998 Bảo Việt ngành giao thông xây dựng nhiều đường lánh nạn đèo cao như: đèo Gió (quốc lộ Cao Bằng), Sài Hồ (quốc lộ Lạng Sơn), tường phòng hộ mềm đèo Mộc Châu, đèo Hải Vân…Tới nay, có gần 20 đường lánh nạn xây dựng từ kinh phí Bảo Việt với trị giá hàng tỷ đồng Hàng trăm xe chở khách, chở hàng đường lánh nạn cứu Ngồi cơng ty bảo hiểm phối hợp với quan pháp luật dùng biện pháp tuyên truyền giáo dục qua phương tiện thơng tin đại chúng, sách báo Bên cạnh đó, cơng ty cịn dùng phương pháp khuyến khích giảm phí đơn đốc doanh nghiệp, khách hàng tham gia bảo hiểm tăng Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền cường biện pháp bảo vệ tài sản mình, phịng ngừa tổn thất xảy nhằm hạn chế giảm đến mức tối đa thiệt hại… Thứ ba, góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước, từ góp phần nâng cấp xây sở hạ tầng giao thông tạo công ăn việc làm cho người lao động Thông qua việc đầu tư phần nguồn quỹ tạm thời nhàn rỗi để kiếm lời, doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp vào ngân sách Nhà nước, từ góp phần tăng thu ngân sách Mặt khác, làm tốt công tác đề phịng hạn chế tổn thất nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nước tiết kiệm khoản chi lớn để bù đắp khắc phục hậu tổn thất, tránh biến động chi tiêu, ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu ngân sách Nhà nước Do ngân sách ngày tăng cường nên Nhà nước có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng sở hạ tầng vừa góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, vừa phịng ngừa tai nạn có hệ thống giao thơng an tồn 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe tơ đối tượng bảo hiểm xe ô tô tham gia giao thông đường động xe Tuy nhiên, xe phải có đủ giá trị (có thể tham gia vận tại), có đủ điều kiện mặt kỹ thuật (tức có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường) đủ điều kiện mặt pháp lý tức phải có giấy phép lái xe chủ xe, đăng ký xe xe cho việc lưu hành hoạt động lãnh thổ nước mà xe đăng ký Xe tơ loại xe có giá trị lớn, cấu tạo từ nhiều phận khác nhau, phức tạp xác suất rủi ro xảy phận xe khác Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Do đó, phương diện kỹ thuật bảo hiểm người ta thường chia xe thành tổng thành, bao gồm: -Tổng thành động cơ: bao gồm động cơ, chế hịa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp, thiết bị điện -Tổng thành hộp số: gồm có hộp số hộp số phụ (nếu có) -Tổng thành thân vỏ: gồm toàn phần vỏ, ghế ngồi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, số, phanh, khung, ba xốc -Tổng thành hệ thống lái: vơ lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, hộp tay lái, kéo ngang, kéo dọc, bổ trợ tay lái, cấu điều khiển gạt mưa -Tổng thành trục trước: dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cấu phanh, vỏ cầu, vi sai -Tổng thành trục sau: dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, cụm mang sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau -Tổng thành lốp: săm lốp xe (kể săm lốp dự phòng) -Tổng thành khác tổng thành chuyên dùng Vậy tùy theo yêu cầu người bảo hiểm (chủ xe) mà đối tượng bảo hiểm tồn xe hay số tổng thành 1.2.1.2.Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới, rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: -Tai nạn đâm va, lật đổ -Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá -Mất cắp toàn xe -Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền -Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm; -Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; -Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp tổng STBT công ty bảo hiểm không vượt STBH ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi: -Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên tính hình thức khấu hao thường tính theo tháng -Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không tai nạn gây -Mất cắp phận xe Để tránh “những nguy đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy trường hợp sau không bồi thường: -Hành động cố ý chủ xe, lái xe; -Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định Luật an toàn giao thông đường bộ; -Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an tồn giao thơng đường như: +Xe khơng có giấy phép lưu hành; +Lái xe khơng có lái, có khơng hợp lệ; +Lái xe bị ảnh hưởng rượu, bia, ma túy chất kích thích tương tự khác điều khiển xe; +Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; Phùng Thị Hồng Hạnh Lớp: Bảo hiểm 47B