LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Từ năm 1986 Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa nền kinh tế, từ đó cho đến nay kinh tế Việt nam đã có những bước phát triển chóng mặt và đầy triển vọng. GDP không ngừng được cải thiện, đời sống của người dân ngày càng nâng cao hơn, và trên hết vị thế về kinh tế, chính trị của Việt nam đã được biết đến và khẳng định trong mắt các nước ở khu vực và trên thế giới. Nước ta từ một nước kém phát triển đã vươn mình mạnh mẽ trở thành nước thu hút nhiều nguồn đầu tư từ nước ngoài. Bước chuyển mình và phát triển mạnh mẽ đó có sự đóng góp đáng kể của ngành Tài chính Ngân hàng. Hiện nay trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang chịu sự ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh Covid19 thì vai trò của ngành dịch vụ Tài chínhNgân hàng càng cho thấy sự quan trọng. Đời sống nhân dân đang gặp khó khăn bởi dịch bệnh kéo theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng là rất lớn. Điều đó đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Thương mại trong nước cần từng bước hoàn thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa và phát triến sản phẩm để phục vụ nhu cầu của người tiêu dùng nhất là trong tình trạng cấp bách hiện nay. Một trong những nhu cầu thiết yếu đó là hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại. Đây là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng vì chất lượng cho vay liên quan trực tiếp đến quá trình và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu tư. Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng –VPBank là một trong những Ngân hàng đầu tiên cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trải qua quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, VPBank đã thu được những kết quả khả quan.Tuy nhiên trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt từ các Ngân hàng khác về sản phẩm cho vay tiêu dùng buộc VPBank phải đưa ra những phương án chỉ đạo mới nhằm thu hút, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay của Ngân hàng. Chính vì vậy, bài toán về sức cạnh tranh được ban lãnh đạo VPBank đặc biệt quan tâm. Nhận thức được tầm quan trọng và cấp thiết của đề tài trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Trung tâm tín chấp miền Bắc,với mong muốn được hiểu sâu về công tác tín dụng vì vậy em đã chọn đề tài tốt nghiệp là: “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP VPBank ”.
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Từ năm 1986 Việt Nam thực sách mở cửa kinh tế, từ kinh tế Việt nam có bước phát triển chóng mặt đầy triển vọng GDP không ngừng cải thiện, đời sống người dân ngày nâng cao hơn, hết vị kinh tế, trị Việt nam biết đến khẳng định mắt nước khu vực giới Nước ta từ nước phát triển vươn mạnh mẽ trở thành nước thu hút nhiều nguồn đầu tư từ nước ngồi Bước chuyển phát triển mạnh mẽ có đóng góp đáng kể ngành Tài chính- Ngân hàng Hiện bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh Covid-19 vai trị ngành dịch vụ Tài chính-Ngân hàng cho thấy quan trọng Đời sống nhân dân gặp khó khăn dịch bệnh kéo theo nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng lớn Điều địi hỏi hệ thống Ngân hàng Thương mại nước cần bước hoàn thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa phát triến sản phẩm để phục vụ nhu cầu người tiêu dùng tình trạng cấp bách Một nhu cầu thiết yếu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng chất lượng cho vay liên quan trực tiếp đến trình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng –VPBank Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, VPBank thu kết khả quan Tuy nhiên bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ Ngân hàng khác sản phẩm cho vay tiêu dùng buộc VPBank phải đưa phương án đạo nhằm thu hút, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng Chính vậy, toán sức cạnh tranh ban lãnh đạo VPBank đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết đề tài trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm tín chấp miền Bắc,với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng em chọn đề tài tốt nghiệp là: “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-Ngân hàng TMCP VPBank ” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích : phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc, nhằm kết quả, hạn chế cho vay tiêu dùng Trung tâm Từ đó, đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc – VPBank giai đoạn 2017 - 2019 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp khác như: thống kê, phân tích kinh tế, so sánh - đối chiếu, phân tích - tổng hợp số liệu, thống kê mô tả Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Ngồi phần lời mở đầu kết luận khoá luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động sinh lời lớn song chứa đựng nhiều rủi ro cao ngân hàng thương mại Để ngân hàng tồn phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn hiệu 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay a Cho vay ngắn hạn: Là việc cho vay với thời hạn từ 12 tháng trở xuống Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân b Cho vay trung hạn: Là việc cho vay có thời hạn năm đến năm Khoản tín dụng thường sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất c Cho vay dài hạn: Là việc cho vay với thời hạn năm Các khoản thường dùng để đầu tư vào vốn cố định doanh nhgiệp, lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân vào nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay a Cho vay sản xuất: Là loại hình cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp… b Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thơng gồm có cho vay thương mại (mua – bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ c Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay nhỏ rủi ro cao phụ thuộc phần lớn vào thu nhập ý thức trả nợ khách hàng Mà nay, Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngầm cao (là khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ơtơ, du học, du lịch… 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay a Cho vay bảo đảm tài sản: Đây loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo cho khoản vay b Cho vay khơng đảm bảo tài sản: Đây loại hình cho vay mà khách hàng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo cho khoản vay Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay 1.1.2.4 Phân loại theo tính chất hồn trả a Cho vay hồn trả trực tiếp: Là loại cho vay ngân hàng người vay người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng b Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay người vay người trả nợ, loại cho vay thường thực cách chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị cịn thời hạn toán thực nghĩa vụ bao tốn 1.1.2.5 Phân loại theo phương pháp hồn trả a Cho vay hồn trả góp: Vốn vay trả làm nhiều kỳ, góp lại đủ nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kết thúc b Cho vay hoàn trả lần: Vốn vay lãi trả lần đến hạn toán 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM kinh tế quốc dân Với chức trung tâm tài chính, ngân hàng biến tiết kiệm thành đầu tư, tức huy động vốn từ nguồn vốn tạm thời dư thừa sản xuất kinh doanh nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác dân cư vay Hoạt động giúp cho trình sản xuất diễn liên tục, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính, nhiều tổ chức tín dụng đời, đặc biệt thời gian qua nhiều ngân hàng thương mại thành lập Ngành ngân hàng đứng trước nhiều hội thách thức Đòi hỏi ngân hàng nâng cao trình độ quản lý cơng nghệ ngân hàng Đồng thời chất lượng tín dụng ln quan tâm hàng đầu, sức mạnh nội lực giúp ngân hàng tồn phát triển cạnh tranh ngày gay gắt 1.1.3.1 Vai trò Ngân hàng Tạo thu nhập cho Ngân hàng: Cho vay hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu lợi nhuận cho ngân hàng Vì lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận thu Ngân hàng Việc sử dụng vốn có hiệu hay khơng định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi Ngân hàng giải ngân nhiều khoản vay có chất lượng tốt nguồn lợi nhuận Ngân hàng thu từ lãi suất khoản vay cao ổn định Mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng: Làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng: Khi ngân hàng cho vay ngân hàng thu tiền lãi Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay Tiền lãi chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu lợi nhuận ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay chiều rộng làm tổng dư nợ tăng lên, ngân hàng không gặp rủi ro lớn từ khoản cho vay chắn doanh thu lợi nhuận tăng lên Khi ngân hàng mở rộng cho vay chiều sâu, chất lượng khoản vay tăng lên, khả thu hồi vốn vay lãi cao, đặc biệt khoản vay với thời hạn dài lợi nhuận từ khoản vay tăng lên Ngồi thu từ lãi, ngân hàng cịn có khoản thu phí dịch vụ như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn,… Giúp Ngân hàng phát triển bền vững: nâng cao chất lượng cho vay từ tạo niềm tin khách hàng giúp Ngân hàng ln có nguồn khách hàng ổn định, lâu dài 1.1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay kinh tế Hoạt động cho vay có vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, mơi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP Hoạt động cho vay Ngân hàng giúp nguồn vốn luân chuyển cách có hiệu kinh tế, vốn chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, kịp thời cung ứng vốn cho cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng: + Các cá nhân cung ứng vốn đồng nghĩa với thu nhập tăng lên, có vốn để phục vụ tiêu dùng, từ nâng cao chất lượng sống + Các doanh nghiệp cung ứng vốn có tiền để mở rộng hoạt động kinh doanh kéo theo nhiều lợi ích mặt kinh tế - xã hội: vấn đề công ăn việc làm giải quyết, đẩy lùi tệ nạn khơng đáng có, trật tự an ninh giữ vững; ngân sách nhà nước cải thiện khoản thuế thu nhập doanh nghiệp đóng góp hàng năm tăng lên, GDP tăng lên Tóm lại, cho vay có vai trị quan trọng mặt đời sống kinh tế xã hội Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa phát triển ngành chủ chốt thông qua huy động cho vay có định hướng 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ ngân hàng cho mục đích chi tiêu người tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…nâng cao mức sống người tiêu dùng trước họ có đủ khả tài để thụ hưởng 1.2.2 Đặc điểm 1.2.2.1 Số lượng vay lớn giá trị vay nhỏ Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh Khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn hàng hố dịch vụ tiêu dùng thường khơng q đắt đỏ, người tiêu dùng vay để mua nhà, sửa chữa nhà quy mơ vay không lớn ngân hàng khách hàng có tích luỹmột phần từ trước 1.2.2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Chịu tác động yếu tố khách quan môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên ( thiên tai, hạn hán, lũ lụt…) yếu tố khác như: Tính chu kỳ hoạt động cho vay tiêu dùng: Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các thơng tin khách hàng có độ xác khơng cao khách hàng cố tình giữ kín che dấu Khả trả nợ khách hàng thay đổi nhanh chóng thay đổi điều kiện làm việc hay tình trạng sức khoẻ Nếu người vay bị chết, ốm, bị việc ngân hàng khó thu nợ Ngân hàng phải đối mặt với trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, kéo dài thời gian sử dụng vốn ngân hàng Do vậy, ngân hàng có nắm giữ tài sản đảm bảo trường hợp khó tránh khỏi tổn thất xảy 1.2.2.3 Chi phí cho vay tiêu dùng cao Chi phí cho vay tiêu dùng cao danh mục cho vay ngân hàng Do quy mô vay thường nhỏ, thời gian vay thường ngắn, rủi ro cao, thông tin cá nhân thường khơng đầy đủ thiếu xác nên ngân hàng phải nhiều chi phí thời gian khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng Hơn nữa, khoản cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, ngân hàng phải thêm chi phí để quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra khách hàng thường xuyên… điều khiến cho việc thực khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng khách hàng thường có chi phí lớn 1.2.2.4 Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng mạng lại mức lợi nhuận cao danh mục cho vay ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường định giá cao việc định giá dựa sở chi phí cho vay tiêu dùng lớn mức độ rủi ro cao Khi người tiêu dùng đến vay tiền ngân hàng, họ thường quan tâm tới việc có vay tiền hay khơng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để vay tiền thoả mãn nhu cầu tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào phương thức hồn trả a.Cho vay tiêu dùng trả góp: Là phương thức cho vay người vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hố mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền sau bán hàng từ phía ngân hàng làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng b Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản vay trường hợp có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Mặc dù có giá trị khơng lớn đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời dùng để sửa chữa tài sản cố định, mua sắm vật dụng thiết yếu… c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây khoản cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi Trong thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép 10