LỜI NÓI ĐẦU 1 Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu Trong chiến lược phỏt triển kinh tế của Việt Nam, nụng nghiệp được coi là nền múng cho sự phỏt triển của toàn bộ nền kinh tế Đặc biệt khi Việt Nam th[.]
LỜI NÓI ĐẦU Tớnh cấp thiết đề tài nghiờn cứu Trong chiến lược phỏt triển kinh tế Việt Nam, nụng nghiệp coi múng cho phỏt triển toàn kinh tế Đặc biệt Việt Nam thực chớnh sỏch mở cửa, gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO), thương mại nụng nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nụng nghiệp, cải thiện đời sống người dõn nụng thụn Nhận thức rừ vai trũ quan trọng nụng nghiệp nụng thụn, Nghị số 26/NQ-TW Hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành Trung ương Đảng khoá X nông nghiệp, nông dân nông thôn, tiếp tục đạo cần: “Tạo chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn nâng cao đời sống nhân dân: Hiện nhiều năm tới, vấn đề nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng” Để thực thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng Nhà nước đề tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, bối cảnh nguồn vốn hạn chế, việc phát triển thị trường tín tài nơng thơn quan trọng, hoạt động tín dụng phải giữ vai trị nịng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thơn Vì vậy, ngành ngân hàng đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam, tổ chức tín dụng có mạng lưới hoạt động trải dài khắp đất nước từ lâu coi người đồng hành đáng tin cậy bà nông dân, cần phải quan tâm, đạo tập trung nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thôn, với khách hàng người nông dân Nhằm xây dựng xã hội nông thôn ổn định, dân chủ, đời sống văn hoá phong phú, đậm đà sắc dân tộc, tạo động lực cho phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn Hải Dương tỉnh nông với 80% dân số sống địa bàn nơng thơn, có 400 ngàn hộ sản xuất nông nghiệp Thực Nghị số 26/NQ-TW Hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành Trung ương Đảng khố X “về nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn”, Chi nhánh NHNo Hải Dương tích cực đầu tư tín dụng với khu vực nơng nghiệp, nơng thôn nông dân Tuy nhiên, việc cho vay vốn với nông dân chủ yếu để sản xuất nông nghiệp, chăn ni ln gặp nhiều khó khăn đối tượng đầu tư nhỏ lẻ, phân tán, chi phí cho giao dịch cao; tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, mức độ ứng dụng khoa học kỹ thuật giới hố sản xuất nơng nghiệp chưa cao; việc chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thơn cịn diễn chậm Người nơng dân thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật, thiếu vốn, chưa mạnh dạn đầu tư cho sản xuất kinh doanh; giá hàng nơng sản thực phẩm khơng ổn định Cơ chế, sách hỗ trợ, bao tiêu sản phẩm nhiều bất cập nên khơng kích thích phát triển sản xuất nơng nghiệp… từ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay vốn hộ nông dân ngân hàng Từ tình hình đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dương triển khai nghiên cứu đề án phục vụ cho việc nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân nói chung Nhưng riêng với đối tượng hộ nơng dân cần giải pháp riêng, cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vốn ngân hàng với hộ nông dân Xuất phát từ thực trạng vấn đề cho vay hộ nông dân, đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Dương” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất hộ nơng dân, góp phần thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở nghiờn cứu vấn đề lý luận hộ nụng dõn vai trũ tớn dụng ngõn hàng việc phỏt triển kinh tế hộ nụng dõn; thụng quan phân tích, đánh giỏ thực trạng hoạt động cho vay hộ nụng dõn sản xuất NHNo&PTNT Hải Dương nhằm đề xuất cỏc giải phỏp mở rộng nõng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nụng dõn NHNo&PTNT Hải Dương Đối tượng nghiờn cứu Cỏc loại hỡnh chất lượng hoạt động cho vay vốn hộ nụng dõn Ngõn hàng Nụng nghiệp phỏt triển Nụng thụn, cụ thể chi nhỏnh Hải Dương Phạm vi nghiờn cứu Với tính đa dạng, phức tạp vấn đền cho vay hộ nụng dõn, nờn luận văn tập trung nghiờn cứu vấn đề gắn với hoạt động cho vay hộ nụng dõn Thực trạng NHNo&PTNT Hải Dương, thời gian từ năm 2005 đến Những giải pháp đề xuất cho năm tới Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp phõn tớch tổng hợp, thống kê, so sánh sở quan điểm vật biện chứng lịch sử cụ thể Kết cấu luận văn Ngoài phần lời nói đầu kết luận, nội dung luận văn gồm 71 trang, chia thành chương: Chương 1.Tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ nông dân Chương Thực trạng chất lượng cho vay với hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Dương Chương Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Dương Sau nội dung chi tiết chương Chương TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ HỘ NÔNG DÂN 1.1 KINH TẾ HỘ NÔNG DÂN TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm phân loại hộ nông dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân hiểu gia đình có tên kê khai hộ riêng, gồm có người làm chủ hộ người sống hộ gia đình Thực chất hộ gia đình nơng thơn Việt Nam người gắn bó máu mủ huyết thống Người chủ hộ thường cha (hoặc mẹ) thành viên gia đình Đặc điểm hộ nơng dân gắn bó với vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng có khó khăn chia sẻ, thể hiện: - Thụng qua mối quan hệ hụn nhõn huyết thống - Về kinh tế: Cỏc thành viờn hộ gắn bú với trờn cỏc mặt quan hệ sở hữu tư liệu sản xuất, quan hệ sản xuất, phõn phối sản phẩm quan hệ quản lý Cỏc thành viờn hộ cựng chung mục đích lợi ớch thoỏt khỏi đói nghèo Hoặc nõng cao mức sống làm giầu, hộ nụng dõn tế bào kinh tế xó hội Túm lại, hộ nụng dõn tập hợp cỏc thành viờn gia đỡnh, đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự giỏc, tự chịu trỏch nhiệm kết sản xuất kinh doanh mỡnh 1.1.1.2 Phân loại hộ nông dân Theo ngành nghề: - Hộ sản xuất ngành nông nghiệp - Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất ngành thuỷ- hải sản - Hộ sản xuất ngành thương nghiệp, dịch vụ - Hộ sản xuất ngành nghề khác Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh - Hộ loại 1: Chun sản xuất nơng lâm ngư nghiệp có tính chất tự sản xuất cá nhân làm chủ - Hộ loại 2: Có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề quan có thẩm quyền cấp, có mức vốn định theo quy định pháp luật Phân theo mức thu nhập: - Nhóm 1: Hộ giàu - Nhóm 2: Hộ trung bình - Nhóm 3: Hộ nghèo đói 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân 1.1.2.1 Đất đai canh tác hạn hẹp, manh mún Đất đai canh tác vùng kinh tế nơng nghiệp nước ta nói chung nhỏ bé, qua kết điều tra nông thơn nơng nghiệp, tổng diện tích đất đai hộ có khoảng 6,5 triệu Bình qn chung nước hộ nơng dân có khoảng 0,54 So với nuớc khu vực, quy mô đất đai hộ nông thôn nước ta thấp (Thái Lan bình qn hộ có đất đai loại, Indonexia 1,23 ha) Quy mô đất đai nhỏ bé lại bị xé nhỏ việc thực chế khốn đến hộ sản xuất Do đất đai canh tác trở nên manh mún mức sử dụng trung bình hộ ngày giảm xuống trình tách hộ Điều mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất nông nghiệp 1.1.2.2 Công cụ sản xuất thủ công, lạc hậu, suất lao động thấp Qua điều tra quan chức bình quân hộ sản xuất nước ta có từ -7 cơng cụ lao động thủ cơng Trong Nhật hộ có 60 cơng cụ loại, Đài Loan có 30 chiếc, Trung Quốc có 12 Trong cấu lực sử dụng nơng thơn nước ta 38% sức người (thế giới 15%), 35% sức động vật (thế giới 28%) 27% sức máy (thế giới 57%) Như nước ta lao động thủ công bắp chiếm tỷ lệ cao, xuất lao động nơng nghiệp cịn thấp Trong điều kiện kinh tế thị trường, hộ khơng thiết phải mua sắm loại máy móc công cụ mà thông qua hoạt động dịch vụ cho thuê hộ tự giải nhu cầu Do vấn cần phải suy nghĩ phải phát triển hệ thống dịch vụ nông nghiệp đa dạng cho tốt để hỗ trợ cho nông dân phát triển sản xuất Muốn làm điều phải có vốn đầu tư 1.1.2.3 Lao động dơi thừa, sản xuất lệ thuộc nhiều vào thiên nhiên Hiện nay, lực lượng thiếu việc làm nông thôn lớn Đa phần số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nơng thơn cịn cao, bình quân 2,3% năm Hàng năm số lao động gia tăng nông thôn, kể tăng tự nhiên lẫn tăng học ước tính 3.65% Từ trước tới nay, quan niệm rằng, lao động nơng thơn dồi dào, lợi Việt Nam Nhưng chừng mực áp lực kinh tế nơng thơn Mặt khác trình độ dân trí nơng thơn cịn thấp, điều làm tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật để ứng dụng vào sản xuất, kinh doanh chủ hộ thành viên gia đình bị hạn chế, việc sản xuất cịn lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Do vậy, sản xuất nông hộ thường bị rủi ro nhiều Đây vấn đề cần sớm khắc phục q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nước ta 1.1.2.4 Sự chuyển dịch cấu kinh tế hộ nông dân diễn chậm Trong năm gần đây, có chuyển dịch cấu kinh tế, chủ yếu ngành trồng trọt, phát triển VAC, nuôi trồng thuỷ sản Tuy nhiên chuyển dịch diễn cịn chậm chạp chưa đồng Việc chuyển sang ngành phi nông nghiệp hộ sản xuất cịn hạn chế, hộ nơng chiểm tỷ lệ lớn 1.1.2.5 Vốn kinh doanh nhỏ bé thiếu Qua điều tra cho thấy phần lớn hộ nông dân thiếu vốn sản xuất (bình quân hộ thiếu từ 1,5 đến triệu đồng) Khơng phải có hộ nghèo thiếu vốn sản xuất mà hộ có kinh tế giả tình trạng Do giải vấn đề vốn cho hộ sản xuất giải pháp hàng đầu tạo tiền đề cho hộ khai thác nguồn lực để đưa vào q trình tái sản xuất Nói tóm lại, kinh tế hộ sản xuất nước ta nằm trạng thái sản xuất nhỏ, manh mún, suất lao động thấp, sản xuất hàng hoá bước đầu, chuyển dịch cấu chậm chạp hộ sản xuất lúng túng trước biến động thị trường đầy rủi ro Vì giúp đỡ Nhà nước cần thiết, đặc biệt giúp đỡ vốn để tạo tiền đề cho phát triển kinh tế hộ nông dân 1.1.3 Vai trị kinh tế hộ nơng dân kinh tế Sản xuất nụng nghiệp cung cấp nguyờn liệu cho cụng nghiệp, cung cấp nguồn lao động đáng kể, xuất nụng sản phẩm (gạo, cà phờ, cao su, hồ tiêu, tôm cá ) Nước ta xuất gạo đứng thứ giới, cà phờ thứ giới, cỏc sản phẩm xuất khỏc nụng nghiệp chè, hạt tiờu, hạt điều, thủy hải sản thứ hạng cao Sản xuất nụng nghiệp cú vai trũ lớn cụng đổi đất nước từ năm đổi kinh tế gúp phần lớn cụng cụng nghiệp húa, đại húa đất nước để hũa nhập Thế giới 1.1.3.1 Vai trũ kinh tế hộ nụng dõn sản xuất nụng nghiệp Trước sản xuất với hỡnh thức tập thể quan điểm hợp tỏc xó nhà, xó viờn chủ Song vỡ chỳng ta chưa có đủ điều kiện kinh nghiệm để tổ chức sản xuất nụng nghiệp tập thể, mặt khỏc cú nhiều vấn đề dẫn đến suất lao động hợp tỏc xó hạn chế, tớnh làm chủ khả vươn lên gia đỡnh khụng phỏt huy Thời kỳ 1961 - 1965 Miền Bắc cú khoảng trờn vạn hợp tỏc xó bậc cao thu hỳt khoảng 85 % hộ nông dân lao động, suốt năm năm chỳng ta lấy tập thể làm động lực mà coi nhẹ động lực trực tiếp xó viờn Vỡ sản xuất khụng phỏt triển được, tỡnh trạng trỡ trệ kộo dài năm cuối giai đoạn này, bờn cạnh lại cấm đốn phát triển kinh tế gia đỡnh, kinh tế tư nhân, cá thể: Coi kinh tế tư nhân, cá thể kẻ thự chủ nghĩa xó hội, địa vị xó hội bọ thấp kộm, sản xuất kinh doanh họ bị trúi buộc, kỡm hóm vỡ bị kinh tế tập thể chốn ộp Thời kỳ 1966 - 1981 thời kỳ mà quan điểm Đảng Nhà nước ta coi kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh giữ vai trũ chủ đạo, định thành bại đất nước Những năm kinh tế hợp tỏc xó nụng nghiệp làm ăn sa sút, xuống cấp nghiờm trọng, thu nhập kinh tế tập thể gia đỡnh khụng cũn đảm bảo với nhu cầu tối thiểu Do họ nghĩ tới việc phải phỏt triển kinh tế phụ gia đỡnh song lại bị trúi buộc chế, chớnh sỏch Thời kỳ 1982 đến nay: Chị thị 100 Ban Bí thư đời, Đảng ta xỏc định đưa nơng nghiệp lờn mặt trận hàng đầu Kinh tế gia đỡnh đưa vào vị trớ xứng đáng, vị trí người nụng dõn khụi phục quỏ trỡnh sản xuất thông qua chế phõn phối lợi ớch thớch hợp Kinh tế cỏ thể sản xuất nụng nghiệp xác định đặt vị trớ nú nụng nghiệp nước ta Chỉ thị 100 đời khẳng định mụ hỡnh hợp tỏc xó nụng nghiệp nước ta hoạt động kộm hiệu quả, lõu dài khụng phự hợp cũn kinh tế gia đỡnh nụng dõn ngày phỏt triển Từ năm 1986, nhận thức vai trũ kinh tế hộ sản xuất nụng nghiệp Từ nhận thức Đảng ta cú chớnh sỏch quản lý kinh tế vĩ mụ phự hợp nhằm tạo môi trường thuận lợi cho kinh tế hộ phỏt triển Từ năm 1988 đến nghị 10 Bộ chớnh trị đời hợp với lũng dõn xỏc định hộ sản xuất đơn vị kinh tế kinh tế nụng nghiệp, người nụng dõn thực làm chủ sản xuất kinh doanh Khoán 10 đại hội Đảng VI đề tạo bước tiến quan trọng tổ chức lại sản xuất nụng nghiệp Trong khoỏn 10 kinh tế hộ sản xuất xác định chủ thể sản xuất hàng húa nụng thụn, luật đất đai ban hành Chỉ thị 202/CT ngày 26/8/91, Nghị 14/CP ngày 02/3/1993 phỏp lý mở đường cho hệ thống Ngõn hàng Việt Nam núi chung NHNo& PTNT Việt Nam núi riờng chuyển hướng đầu tư bỡnh đẳng cỏc thành phần kinh tế gần có Nghị định số 04/2000/NĐ -CP ngày 11/2/2000 Chớnh Phủ thi hành, sửa đổi, bổ sung số điều luật đất đai Nghị số 03/2000/NQ - CP ngày 2/2/2000 chớnh phủ kinh tế trang trại Quyết định số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 Chớnh phủ người nơng dân phấn khởi hăng say sản xuất, họ mang hết khả tiềm tàng chứa đất đai, lao động, vốn mà trước chưa sử dụng, chưa có điều kiện phát huy để làm giàu cho gia đỡnh, cho quờ hương đất nước Nghị định số 41/NĐ-CP/2010 ngày 12 tháng năm 2010, chớnh sỏch tớn dụng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn tạo chế thuận lợi để cỏc ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay với hộ nụng dõn 1.1.3.2 Vai trũ kinh tế hộ nụng dõn kinh tế nước ta Trong điều kiện nước ta dõn số khoảng 80 % sản xuất nụng nghiệp với 15 triệu hộ nụng dõn sống khu vực nơng thơn cú 1,5 triệu hộ nụng dõn sản xuất giỏi, trờn 11,5 vạn trang trại với nhiều quy mụ sản xuất kết hợp Nguồn lao động nụng thụn chiếm trờn 70% lao động nước nụng nghiệp nụng thụn thị trường rộng lớn phát triển nụng nghiệp nụng thụn vấn đề chiến lược cú tầm quan trọng đặc biệt Đảng Nhà nước ta để đưa đất nước lên góp phần thực mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xó hội cụng văn minh " Đó yếu tố định để khơi dậy phỏt huy tiềm đất đai lao động cỏc nguồn lợi tự nhiờn khỏc, nhằm thực cỏc mục tiờu chiến lược nụng 10 ... 1.2.2.2 Phõn loại cho vay hộ nụng dõn NHTM Căn vào thời hạn cho vay: cú nghiệp vụ cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Căn vào đảm bảo tiền vay: cho vay có đảm bảo tài sản cho 18 vay đảm bảo tài... Hoạt động cho vay: hướng sử dụng vốn Ngân hàng thương mại, theo thời hạn cho vay gồm cú cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay cú thời hạn, 12 thỏng Nú loại cho vay phổ... tài sản (tớn chấp) Căn vào hỡnh thức cho vay: cho vay trực tiếp cho vay giỏn tiếp thụng qua tổ vay vốn, qua doanh nghiệp Căn vào ngành nghề kinh doanh: cho vay ngành nụng nghiệp, lõm nghiệp, thủy