Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Đặc biệt khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa, gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thương mại nông nghiệp đã đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. Nhận thức rõ vai trò quan trọng của nông nghiệp, nông thôn, Nghị quyết Đại hội Đảng X tiếp tục chỉ đạo cần: “Tạo chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống nhân dân: Hiện nay và trong nhiều năm tới, vấn đề nông nghiệp, nông dân và nông thôn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng. Phải luôn luôn coi trọng đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn hướng tới xây dựng một nền nông nghiệp hàng hoá lớn, đa dạng, phát triển nhanh và bền vững, có năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh cao; tạo điều kiện từng bước hình thành nền nông nghiệp sạch; phấn đấu giá trị tăng thêm trong nông, lâm nghiệp và thuỷ sản tăng 3 – 3,2%năm. Tốc độ phát triển công nghiệp và dịch vụ ở nông thôn không thấp hơn mức bình quân của cả nước. Gắn phát triển kinh tế với xây dựng nông thôn mới, giải quyết tốt hơn mối quan hệ giữa nông thôn và thành thị, giữa các vùng miền, góp phần giữ vững ổn định chính trị – xã hội. Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng và Nhà nước đã đề ra trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trong bối cảnh nguồn vốn còn hạn chế, thì việc phát triển một thị trường tài chính nông thôn là rất quan trọng, trong đó hoạt động tín dụng phải giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Trong thời gian vừa qua, NHNN cũng đã rất chú trọng đến việc phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn, xây dựng các cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng nông thôn phát triển, nâng cao năng lực của các định chế tài chính, nhất là các định chế tài chính hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi các nguồn vốn nước ngoài cho vay trong lĩnh vực này…. Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề này, đồng thời kết hợp với quá trình thực tập cuối khóa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng em có điều kiện tiếp cận và nghiên cứu vấn đề này nhiều hơn, do đó em chọn đề tài “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khu vực nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng Hải Phòng ” làm chuyên đề tốt nghiệp.
i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHU VỰC NÔNG THÔN 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khu vực nông thôn 1.1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay khu vực nông thôn ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm hiệu cho vay tiêu đánh giá hiệu cho vay khu vực nông thôn .14 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay .14 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay ngân hàng 15 1.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khu vực nơng thơn ngân hàng 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN HƯNG- HẢI PHÒNG .23 2.1.Giới thiệu tổng quan Agribank chi nhánh An Hưng- Hải Phịng 23 2.1.1.Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Hưng- Hải Phòng26 2.1.3 Một số hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh An Hưng- Hải Phịng .28 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay khu vực nông thôn chi nhánh An Hưng Hải Phòng 35 2.2.1 Các sản phẩm cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu vực nông thôn: 35 ii 2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng: 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN HƯNG- HẢI PHÒNG .53 3.1.Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh 53 3.2 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn để cung cấp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn khu vực nông thôn 54 3.3.Giải pháp mở rộng cho vay đối vơi khu vực nông thôn chi nhánh Agribank An Hưng 57 3.3.1Xây dựng chiến lược cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn .57 3.3.2 Xác định lựa chọn đối tượng ưu tiên đầu tư 58 3.3.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay vốn 59 3.3.4 Xác định thời hạn cho vay hợp lý 60 3.3.5 Áp dụng biện pháp tín chấp cho vay hộ nông dân 61 3.5.6Thực liên kết cho vay 61 3.5.7 Cải thiện quy trình cho vay khách hàng khu vực nông thôn 62 3.5.8 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xóa bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn .64 3.4 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay khu vực nông thôn 64 3.4.1 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng ( CBQHKH) 64 3.4.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 65 3.4.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát danh mục cho vay 66 3.4.4 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm tàu thuyền nghề đánh bắt 66 3.5 Kiến nghị 67 3.5.1 Kiến nghị với phủ .67 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 68 iii 3.5.3 Kiến nghị ngân hàng NN&PTNT Việt Nam .68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 28 Bảng 2: Tình hình hoạt động sử dụng vốn Agribank chi nhánh An HưngHải Phòng giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 3: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh An Hưng- Hải Phòng 33 Bảng Tổng dự nợ dư nợ khu vực nông thôn Agribank An Hưng từ năm 2009 đến năm 2010 .38 Bảng Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ khu vực nông thôn Agribank An Hưng giai đoạn 2009-2012 41 Bảng 6: Tỷ lệ thu lãi khu vực nông thôn Agibank An Hưng giai đoạn 2009-2012 42 Bảng 7: Tỷ lệ nợ xấu khu vực nông thôn chi nhánh Agribank An Hưng giai đoạn 2009- 2012 .44 Bảng 8: Lợi nhuân từ hoạt động cho vay khu vực nơng thơn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng giai đoạn 2009- 2010 .46 Bảng Khả sinh lợi hoạt động cho vay khu vực nông thôn chi nhánh 48 iv DANH MỤC KÍ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt CV KVNT LNCVKVNT NHNN&PTNN Viết đầy đủ Cho vay Khu vực nông thôn Lợi nhuận cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển WTO nông thôn Tổ chức thương mại giới v DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 41/2010/CP-NĐ ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiêp nông thôn Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012 Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế số năm 2009, 2010 Các website: www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn www.saga.vn www.agribank.com.vn cafef.vn vneconomy.com.vn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp coi móng cho phát triển tồn kinh tế Đặc biệt Việt Nam thực sách mở cửa, gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thương mại nơng nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống người dân nơng thơn Nhận thức rõ vai trị quan trọng nông nghiệp, nông thôn, Nghị Đại hội Đảng X tiếp tục đạo cần: “Tạo chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn nâng cao đời sống nhân dân: Hiện nhiều năm tới, vấn đề nông nghiệp, nông dân nơng thơn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng Phải luôn coi trọng đẩy mạnh công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn hướng tới xây dựng nơng nghiệp hàng hố lớn, đa dạng, phát triển nhanh bền vững, có suất, chất lượng khả cạnh tranh cao; tạo điều kiện bước hình thành nơng nghiệp sạch; phấn đấu giá trị tăng thêm nông, lâm nghiệp thuỷ sản tăng – 3,2%/năm Tốc độ phát triển công nghiệp dịch vụ nông thôn không thấp mức bình quân nước Gắn phát triển kinh tế với xây dựng nông thôn mới, giải tốt mối quan hệ nông thôn thành thị, vùng miền, góp phần giữ vững ổn định trị – xã hội Để thực thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng Nhà nước đề tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, bối cảnh nguồn vốn hạn chế, việc phát triển thị trường tài nơng thơn quan trọng, hoạt động tín dụng phải giữ vai trị nịng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Trong thời gian vừa qua, NHNN trọng đến việc phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, xây dựng chế sách hỗ trợ tín dụng nông thôn phát triển, nâng cao lực định chế tài chính, định chế tài hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, kêu gọi nguồn vốn nước ngồi cho vay lĩnh vực này… Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, đồng thời kết hợp với q trình thực tập cuối khóa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng em có điều kiện tiếp cận nghiên cứu vấn đề nhiều hơn, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng ” làm chun đề tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng Kết cấu đề tài Ngồi Lời mở đầu Kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan cho vay khu vực nông thôn Chương 2: Thực trạng cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khu vực nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng Mặc dù cố gắng kinh nghiệm thực tế hạn chế viết em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy anh chị cơng tác Eximbank Ba Đình Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ ThS Trần Thị Thu Hiền tận tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn anh chị cơng tác Phịng kế tốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng nhiệt tình giúp đỡ em thời gian em thực tập ngân hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHU VỰC NƠNG THƠN 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị cho vay khu vực nông thôn 1.1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a Định nghĩa Ngân hàng thương mại số hoạt động chủ yếu Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành năm 2010 ghi: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng ban hành năm 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Một số hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Bao toán hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thơng qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Chiết khấu việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy địi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán Tái chiết khấu việc chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác chiết khấu trước đến hạn toán b Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm “Hoạt động cho vay ngân hàng” Theo mục 16 – Điều – Luật tổ chức tín dụng ban hành năm 2010 , ta có định nghĩa: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Trên bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay 1.1.2 Cho vay khu vực nông thôn ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay khu vực nông thôn ngân hàng thương mại “Cho vay khu vực nơng thơn hình thức ngân hàng thương mại giao cho khách hàng thuộc khu vực nông thôn khoản tiền định nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn để phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn, thời gian đinh dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.” b Đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn Ta thấy thị trường nơng thơn phận thị trường tín dụng thơng thường.Vì mang đầy đủ đặc điểm thị trường tín dụng thơng thường, ngồi cịn mang đặc điểm riêng biệt thị trường tín dụng nơng thơn Đó đặc điểm sau - Địa bàn cho vay Thị trường tín dụng nơng thơn trải địa bàn rộng lớn, số lượng khách hàng đông đảo vừa thúc đẩy trình huy động vốn, vừa thúc đẩy hoạt động cho vay Tuy nhiên khó khăn cho công tác quản lý nguồn vốn điạ bàn rộng cho vay thường nhỏ lẻ chi phí giao dịch cao, mà lợi nhuận thu thị trường tín dụng nơng thơn thường thấp so với khu vực kinh tế khác - Chủ thể tham gia Chủ thể tham gia hoạt động cung cầu vốn tín dụng có khác biệt so với chủ thể cung cầu thị trường tài khác Chủ thể cung vốn tín dụng trung gian tài chính, bao gồm phần lớn tổ chức tín dụng có mặt hầu hết khu vực nơng thơn, song chủ lực cung vốn tín dụng địa bàn nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân Đó chủ thể gắn bó chặt chẽ với nơng dân, nơng nghiệp, nơng thơn có bề dày kinh nghiệm huy động vốn cho vay tín dụng phát triển kinh tế- xã hội khu vực nông thôn 59 mục tiêu giúp đỡ người dân khu vực nông thơn có thêm việc làm, phát triển kinh tế đảm bảo lợi nhuận ngân hàng 3.3.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay vốn Với đa dạng, phong phú kinh tế Nông nghiệp nông thôn, chủ thể tham gia đầu tư phát triển sản xuất nơng nghiệp doanh nghiệp, hợp tác xã hay hộ sản xuất nhận đất khốn, đất đấu thầu, đất vườn, đất nơng nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp kết hợp với nông, lâm, ngư nghiệp, có nơi kết hợp với sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp, gia cơng chế biến Mỗi loại hình có đặc thù riêng, ngân hàng cần phải phân chia cụ thể chủ thể vay vốn để xác định đối tượng cho vay, đảm bảo thuận lợi cho việc giải ngân, giám sát quy trình mục đích sử dụng vốn Ví dụ ngân hàng áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản suất có quy mơ lớn ( mơ hình trang trại) Như biết trang trại thường xuyên cần vay vốn ngắn hạn để đầu tư vào giống, phân bón, thưc ăn… Nếu áp dụng hình thức cho vay lần hộ sản xuất hiệu cho vay khơng cao lần vay phải có xác thực đơn vay vốn UBND phường xã đăng ký chấp tài sản quan Nhà nước có liên quan Điều tạo nên lãng phí vốn cho người vay vừa tốn công sức ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn đồng thời tạo nên nguy rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, nợ vay đến hạn, khó khăn trang trại trả kịp thời cho ngân hàng sản phẩm nông nghiệp họ chưa đến thời gian thu hoạch, sau phải làm hồ sơ vay lại Vì vậy, ngân hàng cần phải áp dụng phương thức vay vốn theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trang trại có đặc điểm luân chuyển vốn thường xuyên - Hạn mức tín dụng xác định theo nhu cầu vốn lưu động trang trại điều kiện pháp lý khác không vượt chi phí đầu tư đơn vị diện tích Thời hạn hạn mức tương ứng với chu kỳ sản xuất trang trại Số tiền phép sử dụng tối đa hạn mức 60 - Đối tượng cho vay loại hình hộ sản xuất có đầu chắn cho sản phẩm ngân hàng nên áp dụng hình thức thu nợ thông qua nhà chế biến để giảm thiểu rủi ro Khi hết mùa vụ, ngân hàng tiếp tục cho hộ sản xuất vay mà không cần làm hồ sơ cho vay mới, tài sản chấp có đăng ký với quan Nhà nước suốt thời hạn hợp đồng tín dụng Việc áp dụng phương thức giúp chủ trang trại chủ động thời gian sử dụng vốn, giảm áp lực trả nợ, chủ động tính tốn thời gian mở rộng hay thu hẹp sản xuất mà không bị động vốn đồng thời giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng giảm khối lượng công việc Về mặt kinh tế, phương thức phát huy tốt vai trị đồng vốn tín dụng Điều kiện áp dụng: - Chỉ áp dụng khách hàng có tín nhiệm cao (thơng qua lịch sử quan hệ tín dụng) hay có hoạt động chăn ni, trồng trọt ổn định (có kiến thức, kinh nghiệm lực quản lý trang trại) quan trọng có hợp đồng bao tiêu sản phẩm từ nhà chế biến 3.3.4 Xác định thời hạn cho vay hợp lý Do đặc điểm tính chất thời vụ sản xuất nơng nghiệp trình bày phần I có ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động sử dụng vốn vay người nơng dân, phải xác định thời hạn cho vay linh hoạt, khớp với cây, vùng sản xuất cụ thể khác cho vay Đồng thời cần phải xác định chu kỳ trình từ chuẩn bị sản xuất, sản xuất đến thu hoạch chuẩn bị cho mùa vụ để phục vụ kịp thời vốn cho trình sản xuất Vì vậy, để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho mùa vụ, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay lưu vụ hộ sản xuất khu vực trồng công nghiệp ngắn ngày; vùng trồng lúa từ vụ đơng sang vụ mùa Theo hình thức này, người nông dân giáp vụ cần trả hết lãi vay vụ mà khơng cần trả gốc làm đơn yêu cầu vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho mùa vụ mà không cần phải làm lại thủ tục xin vay từ đầu Cho vay lưu vụ hình thức giúp cho hộ sản xuất giảm thủ tục chủ động vốn cho phát triển sản xuất 61 3.3.5 Áp dụng biện pháp tín chấp cho vay hộ nơng dân Trong quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng nên áp dụng hình thức tín chấp thay chấp tài sản khách hàng khu vực nông thôn chủ yếu người nơng dân khơng có điều kiện kinh tế, gắn bó mật thiết có quan hệ ràng buộc với xóm làng, đức tính tốt đẹp, chân thật người lao động phong tục tập quán làng xã, thơn xóm buộc họ phải sống với chữ tín, trừ gặp phải trường hợp bất khả kháng, không họ trả nợ hẹn Để thực tốt hoạt động cho hộ nông dân vay vốn qua tổ tín chấp, ngân hàng cần thực biện pháp sau đây: - Cho vay qua tổ nhóm tương trợ: Hộ nông dân cần vay vốn làm đơn xin vay, ngân hàng chuyển đơn cho tổ trưởng tổ tương trợ Sau tổ tương trợ tiến hành bỏ phiếu, đóng góp ý kiến xem hộ có xứng đáng vay vốn khơng, qua cán ngân hàng thẩm định xem xét xem có nên cho vay hay khơng Hình thức cho vay thơng qua tổ mang lại nhiều tiện ích, nâng cao ý thức trách nhiệm giám sát, giúp đỡ lẫn nhau, chấn chỉnh thành viên thực nghĩa vụ trả nợ Thông qua sinh hoạt tổ tạo điều kiện cho HSX có thêm kiến thức khoa học kỹ thuật, có kinh nghiệm ni trồng tham khảo mơ hình ni trồng điển hình Đây hình thức giúp cho ngân hàng giảm tải cho cán tín dụng việc đơn đốc khách hàng sử dụng vốn vay, trả lãi gốc cho ngân hàng - Thực tín chấp thơng qua quyền địa phương, tổ chức xã hội Hội phụ nữ, Ban mặt trận tổ quốc Hiện cán địa phương có gắn bó định với nhân dân, thơng qua họ để biết tình hình tài hộ nơng dân đôn đốc người nông dân trả nợ hạn 3.5.6Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh An Hưng Sự liên kết ngân hàng, người nông dân công ty sản xuât- đầu sản phẩm nông 62 nghiệp Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ ngân hàng phát triển hình thức cho vay thông qua nhà cung ứng phương tiện sản xuất, vật tư, phân bón, giống trồng, vật ni Hay nói cách khác, ngân hàng chủ động tìm liên kết nhà cung ứng nhà sản xuất Trên sở mối liên kết thiết lập, ngân hàng thực quy trình cho vay khép kín sau: + Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp máy móc, thiết bị, giống, giống, phân bón, thức ăn, cho nông dân + Ngân hàng thu nợ doanh nghiệp nơng dân vay hình thức vật sản phẩm doanh nghiệp phương tiện, máy móc, vật tư + Ngân hàng thu nợ nông dân vay doanh nghiệp chế biến nông sản Trong mối quan hệ này, người vay người dân khu vực nông thôn ngân hàng không cấp tiền mặt cho người vay mà tốn tiền trực tiếp cho nhà cung ứng Hình thức giúp cho vốn vay ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo tính gắn kết sản xuất với thị trường, tăng tính ổn định, tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro tín dụng mang lại hiệu cho bên kinh tế vĩ mơ 3.5.7 Cải thiện quy trình cho vay khách hàng khu vực nông thôn Là khách hàng khu vực nơng thơn đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy thủ tục giấy tờ vay vốn (trên 50 triệu đồng) rườm rà, tiêu chí tính tốn phức tạp, chi phí lại, lệ phí giấy tờ nhiều thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn người dân Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn phù hợp với thực tiễn, phù hợp với trình độ dân trí cỏc vựng nơng thơn, chủ động tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh trình cho vay nhằm vừa đảm bảo tăng trưởng dư nợ vừa đảm bảo an tồn vốn vay Ngân hàng phối hợp với tổ chức đoàn thể để phân phát mẫu lập dự án vay vốn, 63 quy trình vay vốn danh mục giấy tờ cần thiết cho bà nông dân định kỳ hàng năm vào trước thời điểm mà họ có nhu cầu vay vốn Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện, quy tắc,… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hóa hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hóa để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thỏa mãn cao cho khách hàng Thêm vào đó, hoạt động quản lý nợ cần cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, tranh tình trạng cho vay nhiều khơng thu hồi nợ (gốc lãi) 64 3.5.8 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xóa bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng khu vực nông thôn đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể CBQHKH cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.4 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay khu vực nông thôn 3.4.1 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng ( CBQHKH) Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, CBQHKH người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì thế, nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định CBQHKH phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc 65 định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu này, chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ CBQHKH nói riêng cán chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyên khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng Agribank An Hưng thành chi nhánh mạnh không hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam mà chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.4.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt vấn đề vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt nú giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực Cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm toán nội - Phải tăng cường số kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm 66 - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.4.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát danh mục cho vay Ngân hàng định cho vay tiến hành phân tích tín dụng đầy đủ khách hàng, xác định ý chí khả trả nợ họ Tuy nhiên, ý chí khả trả nợ bị thay đổi nhiều lý khoản vay tiến hành hay phân tích tín dụng khơng thể đạt đến mức dự đốn hồn tồn xác hay chí yếu cơng tác phân tích tín dụng dẫn đến có khoản cho vay bị sai lầm từ đầu Do vậy, để hạn chế tối đa tổn thất ngân hàng, cần phải tiến hành phân loại danh mục cho vay dựa trờn việc ước tính mức độ rủi ro tiềm tàng khoản cho vay (thiện chí khả trả nợ khách hàng) Mục đích việc làm cho phép ngân hàng có nhận định chung danh mục cho vay bảng cân đối ngân hàng, phát sớm khoản cho vay có khả bị tổn thất chệch khỏi sách cho vay ngân hàng để làm sở để gia tăng giám sát điều chỉnh khoản cho vay xác định mức dự phòng rủi ro cho vay 3.4.4 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm tàu thuyền nghề đánh bắt Ngoài rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn người sản xuất nông nghiệp Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hưởng đến vài hộ mà ảnh hưởng đến hầu hết hộ khác làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả ngân hàng Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho 67 người sản xuất nông nghiệp chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển Tuy nhiên, nước ta nay, loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chưa phát triển nhiều lý khác nên trước mắt, ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua bắt buộc khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với phủ Tiềm để ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay khu vực nông thôn lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng đến với người, nỗ lực thân tổ chức tín dụng khơng đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiều, song đảm bảo quy định hành Nhà nước đặc biệt vấn đề liên quan đến thủ tục hành Chính phủ nên xóa bỏ thủ tục rườm rà khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết gây khó khăn cho ngân hàng q trình triển khai thủ tục vay vốn cho khách hàng, số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho cá nhân làm lợi cho Cần có cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, tiến dần tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu đảm bảo quy định Nhà nước Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành…Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế 68 sách để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng q trình hoạt động Hơn nữa, Chính phủ nên có biện pháp mạnh mẽ kiên nhằm hạn chế hoạt động quỹ tín dụng đen tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận đến nguồn cầu vay tiền dễ dàng từ dân cư Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mơ tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với Chính phủ Vì vậy, NHNN cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM) 3.5.3 Kiến nghị ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần xây dựng chế lãi xuất cho vay phù hợp với đặc thù khu vực nông nghiệp nông thôn Việc xây dựng chế lãi suất cho vay phải vừa đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, vừa tạo động lực, sách khuyến khích vay vốn để phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn Để giải tốt vấn đề này, chế lãi suất cho vay ngân hàng cần xây dựng theo hướng: - Căn vào điều kiện địa lý, kinh tế- xã hội miền, vùng, khu vực để có qui định mức lãi suất thích hợp, mềm dẻo linh hoạt - Tối thiểu hố chi phí hoạt động ngân hàng chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí hoạt động ngân hàng phải thực đồng từ khâu sử 69 dụng lao động đến khâu sử dụng vật tư, tài sản, công cụ lao động, chi phí hành chính, hội nghị Việc giảm chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực khai thác nguồn vốn có giá rẻ Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay thị trường nông thôn Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Agribank để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh 70 KẾT LUẬN Từ phân tích chương trước cho ta thấy tồn phát triển kinh tế khu vực nơng thơn khác quan Nó phận thiếu kinh tế hàng hóa phát triển khơng phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà cịn góp phần to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Có thể nói khu vực kinh tế nơng thơn mang tính chất định đến “sức khỏe” kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Với chức trung gian tài chính, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho đơn vị cịn thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế nông thôn Hoạt động cho vay cá nhân giúp cho thành phần kinh tế nông thôn giải vấn đề vốn mà cịn mang lại thu nhập cho ngân hàng, phần thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng thị trường nông thôn lại chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Trong giai đoạn 2009 – 2012, hoạt động cho vay khách hàng nông thôn chi nhánh Agribank An Hưng đạt số thành tựu định, nhiên tồn nhiều vấn đề cần giải Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, đồng thời hoạt động cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro Điều nhận thấy từ kinh nghiệm hoạt động ngân hàng lớn giới Giải pháp để mở rộng cho vay khu vực nơng thơn xuất phát từ thân ngân hàng chính, ngồi cịn từ phía Chính phủ NHNN Qua đó, ta thấy tính tất yếu khách quan việc đầu tư phát triển hoạt động cho vay khu vực nông thôn chi nhánh An Hưng, nơi em thực tập Do thời gian nghiên cứu lượng kiến thức có hạn, giải pháp kiến nghị đưa không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến 71 phản hổi từ thầy cô giáo anh chị công tác ngân hàng Những ý kiến giúp em hồn thiện chun đề tốt nghiệp nói riêng vốn kiến thức chuyên ngành nói chung Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn Ths Trần Thị Thu Hiền tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề Em xin cảm ơn anh chị công tác phịng Kế tốn chi nhánh Agribank An Hưng tạo điều kiện thuận lơi, cung cấp nguồn số liệu để em hồn thành đề tài nghiên cứu tích lũy số kinh nghiệm đáng quý phục vụ cho công việc sau 72 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên 2.Về chất lượng nội dung luận văn/đồ án - Sự phự hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 20 - Điểm - Bằng số - Bằng chữ Người nhận xét (Ký tên) 73 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên Khóa:47 Lớp:CQ47/15.01 Đề tài:Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng Nội dung nhận xét: - Sự phự hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Đối tượng mục đích nghiên cứu - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu - Nội dung khoa học Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) ... 2.2.2 .Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng: 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC NÔNG THÔN CỦA NGÂN... hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh An Hưng- Hải Phịng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khu vực nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng- Hải Phòng