MỤC LỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT 4 DANH MỤC BẢNG BIỂU . 5 CHƯƠNG I:TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH THÀNH CÔNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ( VIETCOMBANK) 6 I. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Thành CôngNgân hàng Vietcombank 6 1. Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Vietcombank 6 2. Quá hình thành và phát triển của ngân hàng VietcombankChi nhánh Thành Công 12 II. Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng Vietcombankchi nhánh Thành Công 13 1. Sơ đồ tổ chức của Vietcombank Thành Công 13 2. Chức năng của các phòng ban trong ngân hàng . 15 2.1.Phòng Khách hàng 15 2.2.Phòng Hành chính nhân sự . 15 2.3.Phòng Kinh doanh dịch vụ 15 2.4.Phòng Ngân quỹ 16 2.5.Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu 16 2.6.Phòng Kế toán – Thanh toán . 16 2.7.Phòng Thanh toán thẻ 17 2.8.Tổ Kiểm tra nội bộ . 17 2.9.Tổ Tổng hợp 17 3. Tình hình nhân sự . 17 III. Các lĩnh vực họat động của chi nhánh Thành CôngNgân hàng Vietcombank 18 1.Huy động vốn 2.Hoạt động tín dụng 3.Thanh toán XNK và kinh doanh vốn 4.Dịch vụ ngân hàng bán lẻ 5.Phát triển công nghệ. 6.Phát triển nhân sự. IV. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Thành Công Ngân hàng Vietcombank 19 1. Họat động huy động vốn Chi Nhánh . 19 2. Họat động tín dụng của Chi Nhánh . 22 3.Các họat động đầu tư, kinh doanh khác 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH THÀNH CÔNG NGÂN HÀNG VIETCOMBANK . 26 I.Lý thuyết chung về thẩm định dự án và thẩm định dự án cho vay tại ngân hàng thương mại . . 26 1. Khái niệm và vai trò của thẩm định dự án xin vay vốn 26 2. Nội dung của thẩm định . 28 3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định . 30 II.Thực trạng hoạt động thẩm định dự án tại Chi Nhánh Thành CôngNgân hàng Vietcombank . 33 1. Quy trình, nguyên tắc thẩm định và quản lý rủi ro được áp dụng tại Vietcombank Thành Công 33 2. Thực trạng hoạt động thẩm định dự án xin vay vốn của Vietcombank Thành Công tại một dự án minh họa . 46 CHƯƠNG III: NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI CHI NHÁNH THÀNH CÔNG – NGÂN HÀNG VIETCOMBANK 62 I.Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án của Chi nhánh Thành Công – Ngân hàng Vietcombank 62 1.Những thành tựu và kết quả đạt được trong công tác thẩm định của Vietcombank Thành Công 62 2.Những hạn chế và nguyên nhân 67 a) Hạn chế chung 67 b) Hạn chế trong công tác thẩm định . 69 3. Những khó khăn khách quan mà Chi Nhánh đang gặp phải . 70 II.Mục tiêu và phương hướng trong hoạt động cho vay và thẩm định cho vay của Chi Nhánh Thành CôngNgân hàng Vietcombank 70 1. Mục tiêu . 70 2. Phương hướng 71 III. Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định dự án của Chi Nhánh Thành CôngNgân hàng Vietcombank 72 1.Những giải pháp chung nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh 72 2.Những giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án . 76 IV. Một số kiến nghị 82 1.Kiến nghị đối với Ngân hàng ngoại thương . 82 2. Kiến nghị đối với Khách hàng của Chi nhánh Thành công 82 3.Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng trung ương . 84 Danh mục tài liệu tham khảo .86 TÓM TẮT
Trang 1MỤC LỤC
CỤM TỪ VIẾT TÁTT . -ecccvvverrtttttttrsrrrrrrrrrrre 4 DANH MỤC BẢNG BIỀU -cccccceeceecroee Ổ
CHƯƠNG I:TỎNG QUAN VẺ CHI NHÁNH THÀNH CÔNG- NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM ( VIETCOMBANK) ssssssssssssssesssssssesssesssesssssssesssees 6
I Qua trinh hinh thanh va phat triển của chỉ nhánh Thành Công-Ngân hàng Vietcombank « t1001480100000040000010000000000100200100001 0.0000 tung 6
1 Lịch sử hình thành và phát triên của hệ thông ngân hàng Vietcombank 6
2 Quá hình thành và phát triên của ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Thành
00 - 12
Thành (CÔng -s- << % << S9 HH 000 0 ve 13
1 Sơ đồ tổ chức của Vietcombank Thành Công
2 Chức năng của các phòng ban trong ngân hàng .15 2.1.Phòng Khách hàng - - c1 * v1 TT TT ng HH Hit AS
P1 ùn tì vì) 0 15
2.3.Phòng Kinh doanh dịch vụ 2.4.Phòng Ngân quỹ
2.5.Phịng Thanh tốn xuất nhập khẩu -2- 2 2¿+£+E+++EE+£+EE+2EE++rxxer sessees 16
2.6.Phịng Kế tốn — Thanh tốn .16
2.7.Phịng Thanh toán thẻ .17
2.8.Tổ Kiểm tra nội bộ .17
2.9.Tổ Tổng hợp .17
E06 17
III Các lĩnh vực họat động của chỉ nhánh Thành Cơng-Ngân hàng
'Viet€OoImbaIÌk -<- << << << s9 909.5 09 H0 00.100.900 4 004001000 10004 8 18 1.Huy động vốn
2.Hoạt động tín dụng
3.Thanh toán XNK và kinh doanh vốn 4.Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
5.Phát triển công nghệ
6.Phát triển nhân sự
Trang 2Luận văn tot nghiệp
IV Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Thành Cơng-
Ngân hàng Viet€oimmbanÌ, - s 5< 5< «<< s49 999 999 09 3 S99 9e 19
1 Hoat động huy động vốn Chi Nhánh 2-¿©C+2+EE++t£EEEEEEE ZExerrxrrex 19
2 Họat động tín dụng của Chi Nhánh
3.Các hoat động đầu tư, kinh doanh khác sẽ se neeeeeeeeeeeee 238
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THÁM ĐỊNH
DU AN TAI CHI NHANH THANH CONG - NGAN HANG
\4i\09)/0790 10.07 — 26
I.Lý thuyết chung về thấm định dự án và thẩm định dự án cho vay tại
ngân hàng thương ITIÌ -s- se << se e9 5 E#Eseee e9 eseeezeese 26
1 Khái niệm và vai trò của thâm định dự án xin vay vốn -. - sec: 26
2 Nội dung của thâm định ¬ — —
3 Các nhân tô ảnh hưởng dén chât lượng thâm định
II.Thực trạng hoạt động thẩm định dự án tại Chi Nhánh Thành Công- Ngân hàng Vietcombank
1 Quy trình, nguyên tắc thâm định và quản lý rủi ro được áp dụng tại
Vietcombank Thành Công - 111311811410 11010 00.00 100 120000 0.0 33 2 Thực trạng hoạt động thâm định dự án xin vay vôn của Vietcombank Thành Công tại một dự án minh hỌa -¿- 5S 3E *E*E SE SE E#+EEEE+EEeEekrerekrrsrerserree 46
CHUONG III: NHỮNG KÉT QUÁ ĐẠT ĐƯỢC VÀ GIẢI
PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUA CUA CONG TAC THÁM ĐỊNH TẠI CHI NHÁNH THÀNH CÔNG- NGÂN
HÀNG VIETCOMBANK 2-22 cscssessessersre sersee 62
I.Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án của Chỉ nhánh Thành
Công - Ngân hàng Viet€ombank -s<s<sesesereereerrsrte srsrrsree 62
1.Những thành tựu và kêt quả đạt được trong công tác thâm định của Vietcombank 0190 11 62
Trang 32.Những hạn chế và nguyên nhân - 2© 2©++SEE2EEE+EEESEEEEEEEEEEECEEEErrrrrrree a) Hạn chế chung
b) Hạn chế trong công tác thâm định
3 Những khó khăn khách quan mà Chi Nhánh đang gặp phải
II.Mục tiêu và phương hướng trong hoạt động cho vay và thâm định cho vay của Chi Nhánh Thành Công-Ngân hàng Vieteombank 70
1 Mục tiêu 2 Phương hướng
III Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thấm định dự án của Chỉ Nhánh Thành Công-Ngân hàng Vietcombank 72
1.Những giải pháp chung nhằm nâng cao hoạt động kinh đoanh 2.Những giải pháp nâng cao chất lượng công tác thâm định dự án
IV Một số kiến nghị 2 s< se se EsseEeserseEseerseersserserserse
1.Kiến nghị đối với Ngân hàng ngoại thương -2-©+2©+2£++2z£zxezxe+zxee
2 Kiến nghị đối với Khách hàng của Chi nhánh Thành công sẻ
3.Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng trung ương -22¿sz+-
Danh mục tài liệu tham khảo . -« -eee-< ĐÓ
TOM TAT
Trang 4Luận văn tot nghiệp
NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT
VŒB : Vietcombank
NHTM: Ngân hàng thương mại NHẬT: Ngân hàng ngoại thương NH: Ngân hàng
Phòng KH: Phòng khách hàng CBKH: Cán bộ khách hàng
CBTĐ: Cán bộ thẩm định GTCG: Giấy tờ có giá
GHTTD: Giới han tin dung
TKHĐKD: Tổng kết hoạt động kinh doanh
CN: Chi nhánh
CB: Cán bộ CP: Cé phan
DV- TM: Dich vu thuong mai
Trang 5DANH MUC BANG BIEU
Bang 1 : Tinh hình huy động vốn tại chỉ nhánh NHNT Thành Công Bang 2 : Tốc độ tăng trướng huy động vốn của Chỉ nhánh
Bảng 3: Hoạt động tín dụng của Chỉ Nhánh
Bảng 4: Tổng số thé phát hành các năm tại Vietcombank Thanh Công Bang 5 : Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá
Bảng 6 : Kế hoạch vay vốn của công ty
Bảng 7 : Công suất tiêu thụ dự kiến của dự án Đức-Việt Bảng 8 : Nhân sự cho dự án
Bảng 9: Các chỉ tiêu phản ánh tài chính của dự án Bảng 10 : Kết quả đạt được của Chi nhánh
Bảng 11 : Dư nợ cho vay của VCB Thành Công Bảng 12 : Lợi Nhuận các năm
Bang 13: Tình hình cho vay theo dự án tại Chi nhánh Thành Công
Bảng 14 : Số lượng khách hàng của VCB Thành Công
CHUONGI:
Trang 6Luận văn tot nghiệp
TONG QUAN VE CHI NHANH THANH CONG - NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET
NAM ( VIETCOMBANK)
I Quá trình hình thành và phát triển của chỉ nhánh Thành Công-Ngân
hàng Vietcombank:
1 Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Vietcombank: Vào những năm đầu thập kỷ 60 của thế kỷ 20, khi miền Bắc nước ta bước vào thời kỳ xây dựng cơ sở vật chất cho chủ nghĩa xã hội, làm hậu phương vững chắc cho công cuộc cách mạng giải phóng miền Nam và
thống nhất đất nước, thì việc thành lập một định chế tài chính chuyên về ngân hàng đối ngoại đã được đặt ra một cách khẩn trương Do vậy ngày
30/10/1962, Hội đồng chính phủ đã ban hành nghị định 115/CP thành lập ngân hàng ngọai thương Việt Nam (Vietcombank) trên cơ sở bộ máy của
cục Ngọai hối trực thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam lúc đó là một ngân hàng đặc biệt được Đảng và Chính phủ giao nhiệm vụ quan trọng làm đầu mối tiếp nhận viện trợ của bạn bè quốc tế và vận chuyên ngoại tệ từ miền Bắc vào miền Nam phục
vụ kháng chiến, góp phần làm nên những thắng lợi của dân tộc mà đỉnh cao là đại thắng Mùa xuân 1975, giải phóng miền Nam, thống nhất đất nước non sông thu vê một môi
Ngay sau ngày giải phóng miền Nam, Vietcombank lại được Đảng va Chính phủ giao nhiệm vụ mới là tham gia tiếp quản các ngân hàng, đầu
mối tiếp nhận các khoản viện trợ của quốc tế, kế thừa quyền hội viên của
Việt Nam tại IMF, WB, ADB Kiên trì theo đõi, tổ chức tốt việc quản lý, vận dụng các điều luật quốc tế, kiên trì đấu tranh để bảo vệ quyền thừa
kế hợp pháp về tài sản quốc gia, Vietcombank đã góp phần thu về cho
Trang 7Nhà nước hàng trăm triệu USD từ các nguồn tài sản bị phong tỏa ở nước
ngoài
Bước vào thời kỳ đổi mới, Vietcombank trở thành một ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTM) , kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực đối ngoại Cũng trong
giai đoạn này, Vietcombank bắt đầu phát triển mạnh mạng lưới hoạt động của
mình trong cả nước Một cơ hội mới mở ra đối với Vietcombank, cũng là lúc nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn chuyển mình đầy cam go và đầy thử thách Vietcombank đã từng bước đây lùi tư duy bao cấp, xóa bỏ những rào cản của cơ
chế cũ để sớm tiếp cận, hội nhập thị trường tài chính - tiền tệ thế giới
Đầu những năm 1990, Vietcombank đã chính thức tham gia vào thị
trường tiền tệ thế giới, là một trong các ngân hàng đầu tiên của Việt Nam xác lập các quan hệ tiền tệ quốc tế, gia nhập tổ chức SWIFT, tự động hóa việc chuyển tiền, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam
phát hành các loại thẻ tín dụng quốc tế (Master card,Visa card ) và đã
trở thành thành viên chính thức của Hiệp hội ngân hàng Châu Á
Bên cạnh đó, Vietcombank đã tăng cường đầu tư, hiện đại hóa, nâng cao trình độ cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực khác bằng việc thành lập các liên doanh, các công ty trực thuộc, mua cổ phần của các doanh nghiệp
Sang thế kỷ 21, một trong những bước đột phá của Vietcombank là xây
dựng và thực hiện thành công đề án tái cơ cấu mà trọng tâm là nâng cao năng
lực tài chính, quản trị rủi ro, tiếp tục đổi mới công nghệ, đưa nhiều tiện ích
ngân hàng mới vào phục vụ khách hàng, sẵn sàng cho quá trình hội nhập Vietcombank đã đi đầu trong khối các NHTM trong việc xử lý đứt điểm nợ
xấu, nâng cao hệ số an toàn vốn, hoàn tất giai đoạn 2 của dự án hiện đại hóa
ngân hàng và hệ thống thanh toán Trên nền tảng công nghệ hiện đại, Vietcombank từng bước cung ứng cho thị trường những sản phẩm mới như
VCB online & connect 24, VCB Money, I-Banking, Home Banking, SMS
Trang 8kLuiận văn tốt nghiệp
Banking tao tiền đề quan trọng cho việc xây dựng một nên tảng thương mại
điện tử ở Việt Nam, dần thay thế "văn hóa tiền mặt" bằng "văn minh thẻ và
dịch vụ thanh toán hiện đại"
Những năm gần đây, tốc độ và chất lượng tăng trưởng của Vietcombank ln
được duy trì ở mức độ cao Đến thời điểm này, Vietcombank có thể tự hào khi
là một trong những NHTM có tổng tích sản lớn nhất Việt Nam, là ngân hàng
có mạng lưới máy ATM và số lượng thẻ tín dụng, thẻ thanh toán phát hành
nhiều nhất, là đại lý thanh toán thẻ AMEX duy nhất tại Việt Nam, là ngân
hàng có lợi nhuận hằng năm (số tuyệt đối) vào hạng cao nhất, là ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất, có nguồn nhân lực chất lượng
cao nhất Uy tín và hiệu quả hoạt động của Vietcombank không chỉ được bạn
bè trong nước đánh giá cao mà còn được cộng đồng quốc tế ghi nhận Chính
vì vậy mà liên tục nhiều năm liền, Vietcombank được các tạp chí, tổ chức
danh tiếng như The Banker, Financial Time, EuroMoney bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam
Tính đến 30-9-2008, cơ bản hệ thống mạng lưới của Vietcombank đã phủ
sóng tới những vùng trọng điểm trên toàn quốc với hơn 200 chỉ nhánh và phòng giao dịch, có quan hệ đại lý với hơn 1.000 ngân hàng trên toàn cầu
Tổng tích sản của ngân hàng đã đạt hơn 206 nghìn tỷ đồng, tăng 5,1% so với
năm 2007 Tổng thu nhập trước thuế đạt hơn 3.000 tỷ đồng, nộp ngân sách đạt gần 1.000 tỷ đồng Đặc biệt là hệ số an toàn vốn đạt hơn 12%, cao hơn mức yêu cầu theo thông lệ quốc tế Cơ cấu thu nhập có sự chuyền dịch tích cực
theo hướng giảm tỷ trọng thu nhập từ lãi và tăng tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động khác (năm 2007 các tỷ trọng này là 65%-35%)
Bên cạnh việc củng cố mối quan hệ với các bạn hàng là các tập đồn, tổng
cơng ty nhà nước lớn, Vietcombank đã mở rộng phát triển khách hàng ra khu vực ngoài quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Vietcombank cũng là NHTM đầu tiên trong số các NHTM trích lập đủ dự phòng rủi ro chung theo
Trang 9quy định trước thời hạn yêu cầu của NHNN Không chỉ chú trọng đến hoạt
động kinh doanh, Vietcombank cịn ln ý thức chấp hành đúng các quy định pháp luật, tích cực trong các công tác xã hội, từ thiện, có nhiều đóng góp cho xã hội được cộng đồng ghi nhận
Tháng 9-2005, Chính phủ đã phê duyệt đề án cổ phần hóa Vietcombank Và
ngân hàng chính thức đổi tên là Ngân hàng thương mai cổ phần ngoại thương
Việt Nam Sau hai năm, nhờ có sự chỉ đạo sát sao của Đảng và Chính phủ, sự
phối kết hợp của các ban, ngành liên quan, cùng với sự đóng góp sức lực, trí tuệ của hàng nghìn con người, ngày 26-12-2007 Vietcombank chính thức phát
hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) Hơn 97% lượng phát hành đã được bán hết với mức giá bình quân thực tế lên tới 107.572,7 đồng Thành
cơng đó chứng tỏ niềm tin, kỳ vọng mà công chúng đầu tư đã đặt và gửi gắm
vào Vietcombank là rất lớn
Cho đến nay, mạng lưới của Vietcombank đã vươn rộng ra nhiều địa bàn và lĩnh vực, bao gồm: I Sở giao dịch, 59 chi nhánh và 87 Phòng giao dịch trên tồn quốc: Cơng ty con ở trong nước (Công ty Cho thuê Tài chính
Vietcombank - VCB Leasing, Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank —
VCBS, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản Vietcombank - VCB AMC,
Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 -VCB Tower, l Công ty con ở nước ngồi: Cơng ty Tài chính Việt Nam — Vinafico Hongkong, 2 Văn phòng đại
diện tại Singapore và Paris(Pháp), 3 Công ty liên doanh (Công ty Quản lý Quỹ
Vietcombank - VCBF, Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina, Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank — Bonday - Bến Thành)
Đặc biệt, ngày 02/05/2007, Công ty xếp hạng quốc tế Fitch Ratings đã công bố nâng mức xếp hạng cá nhân (Individual) của "Tứ đại gia" ngân hàng thương mại nhà nước của Việt Nam, theo đó, xếp hạng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trang 10kLuiận văn tốt nghiệp
(Agribank) được nâng lên mức 'D/E' từ mức xếp hạng trước đây là 'E', trong
khi đó, xếp hạng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được
nâng lên mức 'D' từ 'D/E', cao nhất trong số các ngân hàng Việt Nam Còn Standard & Poor's Ratings Services đã công bố xếp hạng Ngân hàng Ngoại
thương Việt Nam (Vietcombank) ở mức BB/B, triển vọng ổn định và năng lực nội tại ở mức D Xếp hạng tín nhiệm của Vietcombank tương đương với mức xếp hạng tín nhiệm của quốc gia Đây cũng là mức xếp hạng cao nhất của
S&P đối với một định chế tài chính ở Việt Nam
Năm 2008 mở ra một trang mới trong lịch sử hoạt động của Vietcombank với
việc chuyên đổi hoạt động sang cơ chế cổ phần Những thay đổi về quản tri
ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh,
phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đầu tư vào công nghệ sẽ góp phần trong việc Vietcombank thực hiện mục tiêu trở thành một trong những tập đồn tài chính đa năng hàng đầu trong khu vực trong giai đoạn năm 2015 — 2020 Va trong tình hình kinh tế thế giới đang lâm vào khủng hoảng , nền kinh tế Việt Nam cũng đang gặp nhiều khó khăn nhưng Vietcombank vẫn giữ
vững sự ồn định và duy trì được lợi nhuận cao Mới đây Vietcombank cũng đã
cơng bó ước tính lợi nhuận đạt 3.350 tỷ đồng trong năm 2008
Dự đoán trong năm 2009 nền kinh tế thế giới lâm vào suy thoái, nền kinh tế
Việt Nam đứng trước vô vàn khó khăn, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế suy giảm, lạm phát vẫn ở mức cao nhưng Vietcombank vẫn đề ra những phương hướng mục tiêu mang tính chiến lược, tiếp tục nâng cao năng lực quản trị, hình thành và hoàn thiện
các cơ chế dé tiếp tục nâng cao hiệu quá hoạt động của mình, nâng cao chất lượng
dịch vụ, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động, tiếp tục đặt ra
những nhiệm vụ mới nhưng mặt khác cũng đặt ra những thách thức to lớn phải vượt qua Với mục tiêu quan trọng nhất là trở thành ngân hàng số I Việt Nam
Trang 11Trải qua hơn 45 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng ngoại thương Việt
Nam thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các cơ chế, chính sách mới của Đảng và Nhà
nước, trước mắt là mở rộng đầu tư phát triển gắn liền với kiềm chế lạm phát, toàn thể cán bộ nhân viên Vietcombank đang tiếp tục đoàn kết, phát huy nội lực, không ngừng nâng cao tinh thần làm chủ, lao động sáng tạo góp phần vào công cuộc đổi
mới của đất nước Xứng đáng với lịch sử 45 năm phát triển của ngân hàng, xứng
đáng với Huân chương Độc lập hạng Ba mà đảng và nhà nước đã trao tặng
( Nguén: www.vietcombank.com.vn)
Trang 12kLuiận văn tốt nghiệp
2 Quá hình thành và phát triển của ngân hàng Vieteombank-Chi nhánh Thành Công:
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Cơng (hay cịn gọi là
Vietcombank Thành Công) được thành lập theo Quyết định số 525/QÐ/TTCB-ĐT
của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam ngày
31/12/2001 với vai trò là chỉ nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh cấp I là
Vietcombank Hà Nội Chi nhánh Vietcombank Thành Công ra đời đã mang trong mình sự kỳ vọng sẽ mang thành công đến cho Vietcombank Cái tên
“Vietcombank Thành Công” không đơn thuần chỉ là tên goi, vi tri ma con là mục
tiêu nỗ lực phấn đấu của toàn thể nhân viên trong chi nhánh Được đứng trên địa bàn quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, một quận đông dân với mức sống tương đối cao, lại tập trung nhiều cửa hàng, doanh nghiệp lớn nên Vietcombank Thanh
Cơng phần nào có lợi thế về vị trí, có thể coi là “Địa lợi” Tuy nhiên, đó cũng là
một thách thức đối với cán bộ và nhân viên của chi nhánh, bởi khách hàng có
quyền và ln địi hỏi được phục vụ chu đáo với đúng thương hiệu và đẳng cấp của Vietcombank
Ngân hàng ra đời cũng được hưởng các yếu tố “Thiên thời” và “Nhân hồ”, đó
là sự cải thiện rõ rệt trong đời sống nhân dân đi cùng với đó là nhu cầu sử dụng
dịch vụ ngân hàng của nhân dân thủ đô Đội ngũ nhân lực về ngành ngân hàng
được đào tạo ngày càng đơng đảo và có chất lượng tốt Đó cũng là những động lực mang lại thành công rực rỡ cho Vietcombank Thành Công
Đến cuối năm 2006, sau gần 5 năm hoạt động, chi nhánh Vietcombank Thành
Công đã đạt nhiều thành tích vượt bậc, ngang tầm với các chỉ nhánh cấp I khác của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, ngày 08/12/2006 Chủ
tịch Hội đồng quản trị NHNT đã ký Quyết định số 914/QĐÐ/TCCB-ĐT về việc
thành lập chỉ nhánh Ngân hàng cổ phần ngoại thương Thành Công trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng cổ phần Ngoại thương Hà Nội thành
Trang 13hạch toán độc lập và là thành viên trực thuộc trực tiếp Ngân hàng cô phần Ngoại
thương Việt Nam ( Vietcombank )
Với phương châm lấy công nghệ làm nền tảng, phát triển nguồn nhân lực là ưu
tiên hàng đầu, tiết kiệm chỉ phí và nâng cao trình độ quản lý và chiến lược Đến
nay sau hơn 7 năm hoạt động Vietcombank Thành Công đã đạt được những thành tích đáng nể, là niềm tự hào của các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh và của cả hệ thống Vietcombank
II Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng Vieteombank-chi nhánh Thành Công:
1 Sơ đồ tổ chức của Vietcombank Thành Công: Dietcombank
Vietcombank Thành Cơng
Trụ sở chính: Địa chỉ: 30-32 Láng Hạ, Đống Đa, T.phố Hà Nội
ĐT: 84-4-37761762 Fax: 84-4-37761747
Email: vebthanhcong@vietcombank.com.vn
4 phong giao dich:
Phong giao dich Thai Ha
Dia chi: 89 Thai Ha, Đơng Đa, Hà Nội Phịng giao dịch Đồng Tâm
Địa chỉ: Ngã tư Lê Thanh Nghị và Trân Đại Nghĩa
Phòng giao dịch Nam Thanh Xuân
Địa chỉ: 603 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội
Phòng giao dịch Mỹ Đình
Địa chỉ: 30 TT4 khu đô thị mới Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội
Trang 14kLuiận văn tốt nghiệp GIÁM ĐÓC PHÓ _ PHO
GIAM DOC GIÁM ĐĨC
HÀNH CHÍNH KHÁCH
NHÂN SỰ HÀNG
THANH THANH TOÁN
i XUAT NHAP
TOAN THE KHÁI `
KẾ TOÁN DỊCH VỤ
THANH TOÁN KHÁCH HÀNG
KIEM TRA NGAN
NOI BO QUỸ
TĨ TĨNG HỢP
PHỊNG GIAO PHÒNG GIAO PHÒNG GIAO PHÒNG GIAO
DỊCH THÁI HÀ DỊCH DỊCH NAM - DỊCH MỸ ĐÌNH
DONG TAM THANH XUAN
HI) Sơ đồ tố chức cúa Vietcombank Thành Công
Trang 152 Chức năng của các phòng ban trong ngân hàng: 2.1 Chức năng của phòng Khách hàng :
Phòng khách hàng tại chi nhánh được ghép bởi phịng tín dụng và phịng quản lý rủi ro, có các chức năng là tiếp xúc với các khách hàng (doanh nghiệp, chủ dự
án, cá nhân) để thấm định cấp vốn tín dụng, cấp vốn tín dụng, phân tích rủi ro Tham mưu, chỉ đạo nghiệp vụ tín dụng tồn hệ thống cho Ban Giám đốc về việc
soạn thảo các qui chế qui trình liên quan nghiệp vụ cấp tín dụng
Tiếp xúc và làm việc với các đối tác khách hàng (các chủ đầu tư dự án) để có
thể tiến đến ký các hợp đồng hợp tác, liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng này đề đưa vào thực hiện
2.2 Chức năng của phòng Hành chính nhân sự :
Tham mưu cho Ban giám đốc chỉ nhánh trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi đưỡng và quản lý nguồn nhân lực trong chỉ nhánh.Giải quyết các vấn đề về lao động - tiền lương và các chính sách chế độ đối với cán bộ nhân viên của chỉ nhánh nhằm bảo đảm thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của người sử dụng lao động và người lao động
Xem xét, đề xuất các hình thức khen thưởng, ký luật, giải quyết các khiếu nại
của nhân viên liên quan đên các vân đê nội bộ chi nhánh
Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động
nghiệp vụ
2.3 Chức năng của phòng kinh doanh dịch vụ:
Có chức năng phát triển kinh doanh, củng cố và mở rộng quan hệ có hiệu
quả đối với khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng
Trang 16kLuiận văn tốt nghiệp
2.4 Chức năng của phòng Ngân quỹ :
Triển khai thực hiện có hiệu qua các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ,
kinh doanh vàng, giấy tờ có giá và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định
của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Vietcombank Nghiên cứu, đề xuất, triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng, biểu phí dịch vụ và các dịch vụ phi tín đụng liên quan đến hoạt động thanh toán và ngân quỹ
Nghiên cứu, soạn thảo và triển khai thực hiện các quy chế, quy định, quy trình
và các hướng dẫn thực hiện về các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán
và ngân quỹ của toàn chi nhánh
2.5 Chức năng của phòng Thanh toán xuất-nhập khẩu :
Là đầu mối trong việc thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và ngoại thương
Thực hiện mối quan hệ quốc tế với các bên đối tác của Ngân hàng ngoại thương
Thực hiện các nghiệp vụ mở tài khoản, chuyền tiền trong các hoạt động ngoại
thương của các khách hàng
Dịch thuật các chứng từ, tài liệu liên quan đến lĩnh vực thanh toán quốc tế cho
doanh nghiệp và khách hàng khi tiến hành hoạt động xuất - nhập khẩu trong và ngoài nước
2.6 Chức năng cúa phòng Kế toán — Thanh toán :
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện cơng tác hạch tốn kế toán của Ngân hàng, Kế tốn tài chính: Phục vụ cho việc lập các báo cáo tài chính (tuần, tháng, quý,
năm)
Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh
tế, tài chính Kiểm tra và giám sát các khoản chỉ tiêu tài chính, đồng thời tham
Trang 17mưu cho Ban giám đốc các giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế, tài chính Thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp cùng lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định
2.7 Chức năng của phịng Thanh tốn thẻ :
Phát hành và thanh toán các loại thẻ của Vietcombank theo thé lệ quy định Tổ
chức thực hiện nhiệm vụ đại lý thanh tốn thẻ do nước ngồi phát hành Thực hiện
chức năng marketing khách hàng về thẻ tín dụng Phát triển và quản lý các cơ sở
chấp nhận thẻ trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh
Quản lý hoạt động các máy rút tiền tự động ATM được giao trên địa bàn được giao
2.8 Chức năng của tổ Kiếm tra nội bộ :
Tham gia nghiên cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung các quy trình, quy chế
nghiệp vụ của Ngân hàng Kiểm tra nghiệp vụ Ngân hàng trong hệ thống chỉ nhánh và các sở giao dịch trực thuộc trên cơ sở các văn bản chế độ của Ngân hàng Nhà nước và các quy trình, quy chế của Ngân hàng Vietcombank
2.9 Chức năng của Tổ tổng hợp :
Tổ tổng hợp có chức năng tổng hợp những số liệu báo cáo của các phòng, ban cua chi nhánh Thành Cơng như tình hình hoạt động cuả các phòng ban, tình hình
thi đua và thực hiện nhiệm vụ của các phòng ban và cá nhân dé lap bao cao trinh
Ban giám đốc phê duyệt Là phòng đánh giá tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của cả Chi nhánh trong năm tài chính
3 Tình hình nhân sự :
Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh Thành Công - Ngân hàng Vietcombank
khá hùng hậu Toàn bộ chi nhánh và 4 phòng giao dịch có 135 nhân viên đang
công tác
Trang 18kLuiận văn tốt nghiệp
Trong số đó có 10 người có trình độ Thạc sĩ, 8 người trình độ trung cấp cao đắng
và I17 người có trình độ đại học Với độ tuổi trung bình là 26 tuổi, đội ngũ
nhân viên của ngân hàng luôn có sự trẻ trung, lịng nhiệt tình và một phong thái tự
tin, năng động Chính vì yếu tố con người hết sức quan trọng này mà Vietcombank
Thành Công luôn đi đầu trong các công tác thi đua của ngân hàng
II Các lĩnh vực họat động của chỉ nhánh Thành Công-Ngân hàng
Vietcombank:
Các lĩnh vực hoạt động chính của VCB Thành Công:
Huy động vốn Hoạt động tín dụng:
+ Cho vay
+ Bảo lãnh
+ Cho th tài chính
Thanh tốn XNK và kinh doanh vốn:
+ Thanh toán XNK và hoạt động chuyên tiền + Kinh doanh thẻ
+ Kinh doanh ngoại tệ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phát triển công nghệ
Phát triển nhân sự
(Nguôn: Giấy đăng ký kinh doanh-NHNT chỉ nhánh Thành Công)
Trang 19IV Tình hình hoạt động kinh doanh của Chỉ Nhánh Thành Công- Ngân hàng Vietcombank :
1 Hoạt động huy động vốn của Chi Nhánh:
Trong những năm qua chỉ nhánh đã thực hiện khá tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã được đề ra, đã góp phần rất lớn vào thành tích huy
động vốn chung của toàn hệ thống Vietcombank:
Bảng 1 : Tình hình huy động vốn tại chỉ nhánh NHNT Thành Công
(Bon vi: ty dong )
Chi tiéu Nam 2005 Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008
Ty dong | (%)|Tydong |(%) | Ty dong (%) | Ty dong (%)
I Theo loại tiền tệ huy động
Ngoại tệ 902,110) 51 | 1189,229 53 | 1427,800 55] 1623,20 56
VND 875 | 49 | 1067,500 47| 1168,200 45 | 1279,641 44
II Theo nguôn huy động vôn
1 Tiên gửi của | 334,009| 19| 423,857 19| 493,240 19} 501,112 18
cac TCKT
2 Tiên gửi của | 1244,680 |} 70 | 1618,094 72 | 1817,200 70] 1903,098 70
dan cu 3 Phát hành| 159,421 9| 168,878 7| 207,680 8| 261,709 9 GTCG 4 Huy động 39 2 45,9 2 77,880 3 70,334 3 khac Tong cong 1777,110 | 100 | 2256,729 | 100 2596 100 2736 100
(Nguon:Bdo céo TKHDKD Vietcombank Thanh Céng) Trong năm 2007, Chi nhánh đã huy động được tổng cộng 2.596 tỷ VND, vượt 4% kế hoạch do ngân hàng ngoại thương giao cả năm 2007, và tăng gần gắp rưỡi so
Trang 20kLuiận văn tốt nghiệp
với số vốn huy động được năm 2005 Và sang năm 2008 số vốn huy động được là 2736 tỷ đồng tăng 55% so với 4 năm trước và vượt 16% so với cùng kỳ năm ngoái mặc đù trong năm 2008 ngân hàng gặp nhiều khó khăn từ khủng hoảng
Tình hình huy động vốn trong các năm 2005, 2006, 2007, 2008 đã có sự tăng trưởng vượt bậc Nguồn vốn huy động từ VND và ngoại tệ liên tục tăng trưởng,
làm cho tổng nguồn vốn huy động được tăng liên hoàn là 27% trong năm 2006, 17% trong năm 2007 va 16% nam 2008 :
Bang 2 : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chỉ nhánh
CHÍ TIỂU 2005 2006 2007 2008 ].TÓC ĐỘ TĂNG ĐỊNH GÓC
1 Theo loại tiền tệ huy động 26% 46% 63%
1.1.Ngoại tệ 32% 58% 80%
1.2.VNĐ 22% 33% 47%
2 Theo nguồn huy động vốn 27% 47% 55%
2.1.Tiên gửi của các TCKT 26% 48% 51%
2.2 Tiên gửi của dân cư 30% 44% 45%
2.3 Phát hành GTCG 6% 30% 26%
2.4 Huy động khác 17% 96% 93%
II.,.TÓC ĐỘ TĂNG LIÊN HOÀN
1 Theo loại tiên tệ huy động 27% 17% 16%
1.1.Ngoại tệ 32% 20% 12%
1.2.VNĐ 22% 9% 10%
2 Theo nguồn huy động vốn 27% 17% 16%
2.1.Tiên gửi của các TCKT 26% 16% 3%
2.2 Tiên gửi của dân cư 30% 13% 5%
2.3 Phát hành GTCG 6% 23% 26%
2.4 Huy động khác 17% 67% -9%
Trang 21Tốc độ tăng trưởng định gốc tại chi nhánh thể hiện trong bảng 2 đã cho thấy sự lớn mạnh về huy động vốn của chỉ nhánh Năm 2008 lượng ngoại tệ huy động
được tăng 80% so với năm 2005 và nội tệ tăng 47% Tổng cộng lượng vốn huy
động được theo loại tiền tệ trong nam 2007 tang 46% so với năm 2005 và năm
2008 tăng đến 63% so với 4 năm trước đó trong 4 năm qua chỉ duy nhất một lần
tốc độ huy động vốn giảm là năm 2008 lượng huy động vốn khác giảm 9% so với
năm 2007
Đề có được những sự gia tăng mạnh mẽ đó, Chi nhánh Thành Cơng đã triển khai các phương pháp huy động vốn hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm và dịch vụ mới về huy động vốn vào thị trường như : chứng chỉ tiền gửi, trái
phiếu, tiết kiệm tính lãi định kỳ cũng như tự do, thực hiện nhiều ưu đãi hấp dẫn về
lãi suất cũng như các chương trình gửi tiền trúng thưởng cho khách hàng Các nguồn huy động vốn chủ yếu là tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, từ khu vực dân cư, phát hành những chứng từ có giá và các huy động khác
Cũng chính nhờ vào đặc điểm và uy tín của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương
Việt Nam (Vietcombank) lượng vốn huy động được bằng ngoại tệ luôn cao hơn so
với gửi bằng VND trong suốt những năm qua
Cùng với việc chú trọng vào công tác huy động vốn, Chi nhánh cịn ln chủ
động quản trị thanh khoản trong hoạt động tín dụng và mức lãi suất nhằm có đuợc
cơ cấu vốn an toàn hợp lý Theo như báo cáo tổng kết năm 2007 của
Vietcombank Thành Công thì tổng mức vốn sinh lời chiếm 98% so với tổng
nguồn và năm 2008 là 96 %
(Nguồn: Báo cáo TK HĐKD hàng năm của Vietcombank Thành Công)
Trang 22kLuiận văn tốt nghiệp
2 Họat động tín dụng của Chỉ Nhánh:
Hoạt động tín dụng ngân hàng và liên ngân hàng của Chi Nhánh tiếp tục trên đà
tăng trưởng với kết quả : Đến hết 2007, dư nợ của chi nhánh đã đạt 926 tý quy
VND, tang 35% so với năm 2006 Còn theo báo cáo mới đây thì năm 2008 tuy khó khăn nhưng cũng chứng kiến dư ng x4p xi 990 ty VND
Với lợi thế nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt, Chi nhánh đã thực hiện chính
sách mở rộng hoạt động tín dụng với phương châm “An toàn, hiệu quả là mục tiêu
hàng đầu” Cùng với đó Vietcombank Thành Cơng đã thực hiện đẩy mạnh cơng tác tín dụng cho vay qua việc chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án
sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế
Đề hạn chế những khoản nợ quá hạn phát sinh, cán bộ phòng Khách hàng đã chủ động đi sâu sát các đơn vị vay vốn, thực hiện tốt các khâu thấm định cho vay và
duy trì tốt các hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cấp tín dụng
cho khách hàng Mặc dù trích lap du phịng gần 49 tỷ đồng trong năm 2006, 70 tỷ
đồng trong năm 2007 và 76 tỷ năm 2008 nhưng chất lượng tín dụng của Chỉ nhánh vẫn được đảm bảo với tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0,25% trong tổng dư nợ năm 2006 0,28% năm 2007 và 0,24% năm 2008 Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn cần làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư, đây mạnh hơn nữa công tác thu hồi nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn
Năm 2008 cũng là năm tăng trưởng tốt của Chi nhánh trong lĩnh vực bảo lãnh
Đến hết 2008 số dư bảo lãnh của chỉ nhánh là 179 tỷ VND, tăng 54% so với năm
2007, và số món bảo lãnh phát hành đạt gần 500 món, tăng 25% so với năm 2007 là 400 món Thực tế trên cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh của chỉ nhánh không ngừng lớn mạnh, phát triển cả về chất lượng cũng như quy mô, đáp ứng mọi nhu cầu của
khách hàng cũng như tất cả các loại hình doanh nghiệp Để có được kết quả như
vậy Chi nhánh đã không ngừng đổi mới, nâng cao uy tín, nâng cao phong cách
Trang 23giao dịch văn minh lịch sự, đồng thời còn làm nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng các mặt nghiệp vụ cũng như các dịch vụ của ngân hàng Đến thời điểm này, Chi nhánh đã có rất nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có quan hệ vay von
Bảng 3: Hoạt động tín dụng của Chỉ Nhánh :
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chí tiêu
Tydéng | (%) | Tÿđồng | (%) | Tydéng | (%) | Tydéng | (%)
Dư nợ cho vay 691.9 100 | 721.95 100 926 100 984 100
1.1 Ngoai té 161.64 23 | 243.37 32| 324.1 35 | 366.7 37
1.2 VND 529.36 77 | 487.58 68 | 601.9 65 | 617.29 63
2.1 Cho vay ngăn hạn 572.81 83 | 574.58 79 | 657.46 71 | 615.08 70 2.2 Cho vay trung và đài 119.09 17| 147.37 21] 268.54 29] 271.59 30
hạn
(Nguôn: Báo cáo TK HĐKD hàng năm của Vietcombank Thành Công)
Qua Bảng 3 ở trên, ta thấy dư nợ cho vay qua các năm đều tăng Năm 2007, du
nợ là 926 tỷ đồng, tăng 35 % so với 2006 và tăng 34% so với năm 2005 Năm
2008 dư nợ cho vay là 984 tỷ quy VND, tăng 7% so với năm 2007
Trong đó có thể thấy dư nợ cho vay rất chênh lệch giữa cho lượng cho vay bằng
VND so với ngoại tệ, đư nợ cho vay bằng VND ln chiếm ít nhất là 63-65%
trong dư nợ tín đụng của Chi nhánh Và trong 4 năm, dư nợ cho vay ngắn hạ luôn cao hơn rất nhiều so với trung và đài hạn, trong năm 2008 thì dư nợ ngắn hạn
chiếm 70% và trung và dài hạn là xấp xí 30%
3 Các hoạt động đầu tư, kinh doanh khác :
Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới kinh doanh và có các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban Giám Đốc Chỉ nhánh đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút đông
Trang 24kLuiận văn tốt nghiệp
đảo khách hàng đến sử dụng các địch vụ của ngân hàng Đây là một trong những
yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chỉ
nhánh, ngoài ra các hoạt động kinh đoanh khác của Chỉ nhánh cũng đạt những kết quả hết sức khả quan:
- Luong Kiều Hối chuyển qua Vietcombank Thành Công luôn gia tăng
Doanh số đến năm 2007 là 26365 triệu USD, tăng 203% so với cùng kỳ năm
2006, năm 2008 ước đạt trên 28000 triệu USD
- Chi nhánh đã có 1.965 đơn vị đến mở tài khoản giao dịch, gấp 2,5 lần so
với 2005 và 1.5 lần so với 2007 Có 35.639 tài khoản cá nhân mở tại , tăng 35% so
với cùng kỳ năm 2007, gấp 17 lần so với cuối năm 2002
- Doanh số thanh toán chuyền tiền liên ngân hàng đạt xắp xi 9600 tỷ đồng
- Doanh số thanh toán bù trừ đạt 418 tỷ đồng năm 2007 và năm 2008 ước đạt
504 tỷ đồng
- Chi Nhánh hiện có 20 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng
điện tử VCB Money và 325 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tính
đến hết quý III năm 2008
- Dịch vụ phát hành thẻ tăng trưởng vượt bậc :
+ Thẻ ATM: đến hết 2008, tổng số thẻ ATM phát hành mới là 12.496 thẻ,
nâng tổng số thẻ lên trên 42.000 thé , tăng 41% so với năm 2007 Hiện tai, chi
nhánh đang quản lý 4 máy ATM trên địa bàn Hà Nội
+ Thẻ thanh toán quốc tế ( thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ): tổng số thẻ mới năm 2008 là 3.096 thẻ, tăng 1,5 so với cùng kỳ năm 2007 và gấp gần 4 là so với năm
2006, nâng tổng số thẻ của Chỉ nhánh lên 5898 thẻ Doanh số thanh tốn thẻ tín
dụng cũng tăng nhanh, năm 2007 là 16 ty VND, nam 2008 1a 19,5 ty VND
Trang 25+ Thẻ SG 24: Tháng 2/2007, NHNT bắt đầu phát hành sản phâm thẻ SG 24 Đến
hết năm tài chính 2008, Vietcombank Thành Công đã phát hành được trên 45 thẻ
SG 24
Bảng 4: Tống số thé phát hành các năm tại Vietcombank Thanh Công
60,000 50,000 + 48,073 40,000 5 30,000 - 20,000 + 10,000 + 2004 2005 2006 2007 2008
- Doanh số mua bán ngoại tệ trong năm 2007 đạt 231 triệu USD tang 196% so với cùng kỳ năm 2006, còn năm 2008 đạt 356 triệu USD
- Téng kim ngach thanh toan xuất nhập khẩu toàn Chi nhánh đạt 198 triệu USD tăng 47% so với năm 2007 và doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 86 triệu
USD tăng 59% so với năm 2007
- Công tác ngân quỹ đạt những kết quả rất tốt, doanh số thu chỉ VND
năm 2008 đạt trên 17 tỷ VNĐ và ngoại tệ đạt 206 triệu quy USD Chi nhánh
cũng đã thu được trên đưới 30 triệu đồng tiền giả và trả lại 200 triệu đồng tiền
thừa cho khách hàng
( Nguôn: Báo cáo TKHĐKD 2007-VCB Thành Công)
Trang 26Luận văn tot nghiệp
CHƯƠNG II:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH THÀNH CÔNG - NGÂN HÀNG
VIETCOMBANK
I Lý thuyết chung về thắm định dự án và thấm định dự án cho vay tại
ngân hàng thương mại :
1 Khái niệm và vai trò của thâm định dự án xin vay vôn :
Khái niệm: Là một hình thức cấp tín dụng, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng Hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu đùng, tài
trợ dự án :
a) Cho vay thương mại
Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đều chiết khấu thương phiếu mà thực tế là
cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hang dé lay tiền trước) Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng
(là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh
doanh
b) Cho vay tiêu dùng
Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu cần mua
sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyền Trong giai
đoạn đầu hầu hết các ngân hàng khơng tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng tiềm ấn rủi ro vỡ ợ tương đối cao Nhưng cùng với sự gia tăng thu nhập của người dân và sự cạnh tranh trong cho vay đều hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm
năng
Trang 27Phương thức cho vay có thể là do vay trực tiếp đối với người mua hoặc thông
qua tài trợ cho các doanh nghiệp bán lẻ hang lâu bền, các Công ty xây đựng để các
doanh nghiệp này bán hàng trả góp Ngân hàng có thể tài trợ (hoặc đồng tài trợ)
toàn bộ hoặc một phần giá trị hàng hoá c) Tai tro cho du an:
Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn như: tài trợ xây dựng nhà
máy, phát triển công nghệ cao, đầu tư vào bất động sản Đối với hầu hết các
ngân hàng thương mại, việc tài trợ dự án đầu tư có vai trị đặc biệt quan trọng, vì
nó chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ tín dụng và đem lại thu nhập từ lãi lớn nhất cho ngân hàng
Tính chất và vai trò: Cho vay là hoạt động mang tính rủi ro cao nhất trong hoạt động kinh đoanh của các Ngân hàng thương mại Rủi ro nếu xảy ra sẽ gây ra
tổn thất làm giảm lợi nhuận dự tính của ngân hàng, thậm chí gây ra thua lỗ hoặc
dẫn đến ngân hàng bị phá sản nhưng nó cũng chính là hoạt động sinh lời của ngân hàng Do đó, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro trước khi quyết định tài trợ tín đụng, cho vay vốn Đây chính là q trình phân tích
tin dung, bao gồm có q trình thấm định trước khi cho vay Thâm định trước khi
cho vay là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của cơng tác phân tích tín
dụng
Thẩm định trong hoạt động cho vay được hiểu là quá trình xem xét, đánh giá hồ
sơ xin vay vốn của khách hàng, kết hợp với thu thập các thông tin khác để đưa ra
kết luận về khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng cũng như hiệu quả và mức độ rúi ro của phương án, dự án xin vay vốn, từ đó cho ý kiến về việc đồng ý hay không đồng ý cho vay vốn cùng với các điều kiện vay được áp dụng, việc thấm định trước khi cho vay là một khâu vô cùng quan trọng, nó giúp ngân hàng có thé
dự kiến được rủi ro có thể xảy ra và lợi nhuận có thể thu được khi cho Vay, xem
xét mối quan hệ giữa chúng, từ đó hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro cho ngân hàng
Trang 28kLuiận văn tốt nghiệp
Khi đi vay vốn, khách hàng nào cũng muốn vay thành công, nên thường cung
cấp những hồ sơ “Rất đẹp” cho ngân hàng Thông tin được khách hàng đưa ra
thường được phản ánh không đúng với thực tế, khai tăng số liệu theo chiều hướng có lợi cho khách hàng Vì vậy cơng tác thâm định là vô cùng quan trọng và cũng là rất phức tạp nhằm xác định đâu là những thông tin chính xác, thơng tin nào là
khơng chính xác, có bao nhiêu phần trăm là đúng sự thật, thông tin nào là cần thiết đối với ngân hàng đề đánh giá dự án, khách hàng
2 Nội dung của thắm định:
Nội dung thắm định
a) Đánh giá tài sản của khách hàng xin vay:
Ngân quỹ: Bao gồm tiền gửi ngân hàng, tiền mặt trong két, các khoản phải
thu Tiền gửi và tiền mặt là tài sản có thể dùng để chỉ trả ngay Các khoản phải thu ( chủ yếu là tiền bán hàng hóa dịch vụ chưa thu được ) ln có khả năng
chuyền thành tiền gửi hoặc tiền mặt khi cần
Các chứng khốn có giá: Là các tài sản tài chính của doanh nghiệp Các tài sản này làm tăng nguồn thu và có thể mang bán khi cần tiền để chi trả các khoản
nợ và có thể sinh lời
Hàng tồn kho: Một phần hàng hóa trong kho được hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng Do đó các ngân hàng quan tâm tới số lượng, chất lượng, giá cả,
bảo hiểm, rủi ro có thê đối với hàng hóa trong kho
Tài sản có định: Gồm nhà cửa, phòng ốc, phân xưởng, sân bãi, trang thiết bị,
phương tiện , thiết bị văn phòng
b)Đánh giá các khoản nợ của khách hàng:
Khoản Nợ : Ngân hàng xem xét các khoản nợ gồm nợ ngắn hạn (vay ngắn hạn) và nợ trung và đài hạn (vay trung và dài hạn) Các khoản nợ đến hạn trong năm, và các khoản nợ phải trả trong những năm sau của doanh nghiệp
Trang 29Ngân hàng cũng quan tâm tới các khoản nợ quá hạn và các nguyên nhân, các
chủ nợ của khách hàng: có thể là các khoản nợ cũ, các khoản nợ của ngân hàng
khác, nợ người cung cấp hàng hóa, nợ lương người lao động c) Phan tich dòng tiền:
Ngân hàng phân tích dự án dựa vào các thông số của dự án quy về thời điểm
hiện tại hoặc tương lai gồm có các chỉ số : NPV, NFV, IRR, B/C, PBP, PI
đ) Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá:
Báng 5 : Hệ thống các chí tiêu đánh giá
STT Chỉ tiêu Nội dung
Chỉ tiêu thanh khoản:
Khả năng thanh toán hiện hành Tài sản lưu động + đâu tư tài chính ngăn
hạn / (nợ ngăn hạn + nợ dài hạn đên hạn)
2 Khả năng thanh toán nhanh Tài sản có tính lỏng cao / nợ ngắn hạn Chỉ tiêu hoạt động:
3 Vòng quay hàng tồn kho Giá vốn hàng bán /Hàng tồn kho bình quân đầu kỳ và cuối kỳ
4 Kỳ thu tiên bình quân (Giá trị các khoản phải thu bình quân
/Doanh thu thuần) * 365
5 Doanh thu thuần /Tổng tài sản Doanh thu thuần /Tổng tài sản bình quân đầu và cuối kỳ
Chỉ tiêu cân nợ:
6 Nợ phải trả /Tông tài sản Nợ phải trả /Tông tài sản
7 Nợ phải trả /Nguôn vốn chủ sở hữu | Nợ phải trả /Nguồn vốn chủ sở hữu
8 Nợ phải trả /Tông dư nợ ngân hàng | Nợ phải trả /Tông dư nợ ngân hàng Chỉ tiêu sinh lời:
9 Tông thu nhập trước thuê /Doanh|Tông thu nhập trước thuê /Doanh thu
thu thuần thuần
10 Tông thu nhập trước thuê /Tông tài| Tông thu nhập trước thuê /Tông tài sản
sản bình quân
11 Tổng thu nhập trước thuế /Nguồn| Tổng thu nhập trước thuế /Nguồn vốn chủ vôn chủ sở hữu sở hữu bình quân
Trang 30
kLuiận văn tốt nghiệp
e) Đánh giá trên phương diện cả dự án :
- Sự cần thiết của dự án đầu tư - Cơ sở pháp lý của dự án
- Phương diện kỹ thuật - công nghệ của dự án
- Sản phẩm, thị trường và khả năng cạnh tranh của dự án
- Phương thức tổ chức quản lý thực hiện dự án
- Phương diện tài chính của dự án - Phương diện lợi ích kinh tế - xã hội
3 Các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng thẩm định: a) Nhân tố con người:
Trong công tác thâm định tín dụng, con người hay đúng hơn là nhân lực là yếu
tố hàng đầu, quyết định đến chất lượng công việc Trong tất cả các quy trình của
quá trình thâm định, từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, thu thập
thông tin, lập báo cáo thâm định đến đề xuất ý kiến đề ra quyết định có cho vay
hay không đều không thể thiếu yếu tố nhân lực Có thé may tính giúp chúng ta làm
được rất nhiều việc, tăng năng suất nhưng máy tính vẫn chỉ là một cỗ máy cần được con người điều khiển, không thé thay thế hoàn toàn con người Việc đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp có khả quan, minh bạch hay không, phương án sản xuất kinh doanh có mang lại hiệu quả hay không phụ thuộc phần lớn vào phương pháp phân tích, chỉ tiêu đánh giá mà cán bộ thấm định áp dụng trong cơng
tác thâm định Ngồi ra các bước như thu thập và sàng lọc thông tin cũng phụ thuộc vào chất lượng nhân lực, yếu tố con người
Trang 31b) Chất lượng thông tin thu thập được:
Thông tin là yếu tố đầu vào không thể thiếu trong quá trình thẩm định Thu thập
thơng tin là khâu đầu tiên trong quy trình thẩm định tín dụng Thơng tin thu thập
được khơng chính xác, không kịp thời và đầy đủ sẽ làm thông tin chung về dự án
như tính khả thi, quy mô hay độ tin cậy của đơn vị vay vốn không đúng cũng như
làm gián đoạn những bước tiếp theo trong quy trình thẩm định, ảnh hưởng trực
tiếp đến chất lượng của công tác thẩm định sau này
©)Trình độ khoa học-công nghệ :
Đây là một nhân tố quan trọng đối với công tác thâm định Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin ngày nay, hệ thống công nghệ hiện đại như máy vi tính, hệ thống máy móc hiện đại giúp cho các cán bộ thẩm định nâng cao hiệu
quả công việc cũng như tìm kiếm thơng tin hữu ích trong quá trình làm việc Nhất
là máy vi tính Máy tính giúp cán bộ thẩm định có thể tìm kiếm thơng tin một cách
dễ dàng và nhanh chóng hơn, tính toàn dé dang hon Co thể nói ngồi yếu tố phần
mềm là chất lượng nguồn nhân lực thì máy tính là phần cứng quan trọng nhất
Công nghệ nếu được phát triển tốt có thể làm thu hẹp khoảng cách thông tin giữa
doanh nghiệp và ngân hàng và làm hiệu quả của công tác thâm định được nâng cao
đ) Môi trường phap ly:
Là hệ thống các văn bản Luật và dưới Luật do cơ quan Nhà nước có thâm
quyền ban hành đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây chính là cơ sở pháp lý vững chắc để ngân hàng tiến hành hoạt động, ban hành ra các các quy trình, quy chế của riêng ngân hàng mình đề các cán bộ trong ngân hàng thực hiện
theo Đối với công tác thâm định, cán bộ thâm định phải thực hiện theo đúng quy
trình tín dụng của ngân hàng, tuân thủ các văn bản pháp luật :
+ Luật các tổ chức tín dung
Trang 32kLuiận văn tốt nghiệp
+ Luật doanh nghiệp nhà nước
+ Luật doanh nghiệp
+ Các Nghị Định của Chính phủ và Thơng tư liên quan đến công tác tín dụng và các ngành, nghề liên quan đến dự án xin vay của Ngân hàng nhà nước Việt
Nam
e) Phương pháp và quy trình thẩm định tín dụng:
Một trong những yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất tới công tác thấm định là phương pháp thâm định và quy trình thâm định Phương pháp thâm định khoa học sẽ giúp cán bộ thâm định thuận lợi hơn trong quá trình đánh giá, xem xét hỗ sơ xin
vay vốn Phương pháp thấm định khoa học cũng làm tiết kiệm thời gian của cán
bộ thâm định Nếu ngân hàng nào có phương pháp thấm định khoa học sẽ làm rút
ngắn thời gian thâm định và bỏ qua những bước thừa không cần thiết và tiết kiệm
được chi phí Quy trình thấm định ở các ngân hàng đều không giống nhau, tùy thuộc vào chiến lược và chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng Tuy nhiên, dù là ở ngân hàng nào, quy trình thâm định cũng để quản lý rủi ro, hỗ trợ cán bộ thầm
định có thể thâm định dự án một cách khoa học và hiệu quả hơn Quy tình thâm
định ngắn gọn, đơn giản sẽ giảm bớt các công việc cũng như thủ tục trong cho vay, và cũng làm cho khoản cho vay trở nên rủi ro hơn và ngược lại
Trang 33II Thực trạng hoạt động thâm định dự án tại Chỉ Nhánh Thành Công- Ngân hàng Vietcombank :
1 Quy trình, nguyên tắc thẩm định và quán lý rủi ro được áp dụng tại Vietcombank Thành Công:
Khách hàng là cá nhân, đoanh nghiệp hay chủ đầu tư dự án muốn xin vay vốn
tại chỉ nhánh phải có đơn xin vay vốn và các hồ sơ gồm có hồ sơ pháp lý và hồ sơ
vay vốn với đủ các chứng từ, kế hoạch trả nợ cùng những dự tốn chỉ tiết cũng
như dịng tiền của dự án Về nội dung thấm định dự án, Chi nhánh tiến hành thâm định dự án trên các nội dung chính, đó là thâm định về chủ đầu tư, thẩm định về dự án đầu tư và thâm định về tài sản đảm bảo Dưới đây là thủ tục mà khách hàng
là dự án xin vay vốn tại Vietcombank Thành Công:
Thủ tục xin vay vốn dự án tại VCB Thành Công:
Các hồ sơ cần có:
L Hồ sơ pháp lý:
1 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
2 Điều lệ họat động của công ty
3 Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng
4 Bao cdo tài chính 3 năm gần nhất
5 Biên bản họp hội đồng thành viên, hội đồng quản trị
6 Hop dong thuê đất và các quyết định của UBND
7 Giấy chứng nhận quyền sử dụng dat 8 Bao cdo kha thi và dự toán chỉ tiết dự án
Trang 34kLuiận văn tốt nghiệp
II Hồ sơ vay vốn:
1 Hợp đồng nguyên tắc đầu ra hoặc những hợp đồng đã và đang thực hiện 2 Hợp đồng mua nguyên vật liệu
3 Hoá đơn tài chính
4 Phiếu nhập kho
5 Hợp đồng tín dụng theo mẫu của VCB
6 Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của VCB
1 Giấy nhận nợ theo mẫu của VCB
§ Bảng kê chứng từ vay vốn
e Các hồ sơ sau khi được nộp qua phòng khách hàng (KH) thì cán bộ thâm định
của phòng khách hàng sẽ tiến hành thâm định dự án theo quy trình thâm định của
Ngân hàng:
Quy trình thẩm định cho vay (gồm 10 bước)
Bước 1) Đề xuất cho vay: Khách hàng nộp đơn xin vay vốn Phòng KH chịu trách nhiệm thu thập các thông tin và hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng, thông
tin liên quan đến phương án vay vốn, đánh giá sơ bộ khoản vay và cuối cùng là lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Bước 2) Thâm định khoản vay: Tiến hành thẩm định tín dụng Căn cứ vào các
thông tin nêu tại: Báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo nghiên cứu khả thi và chỉ tiết
cùng các thông tin tự thu thập được từ các nguồn thông tin tiến hành các bước nghiệp vụ chuyên môn để thâm định dự án hoặc doanh nghiệp theo các chỉ tiêu
Trang 35sau đó phòng KH chịu trách nhiệm lập Báo cáo thâm định và Báo cáo thâm định
rủi ro, nêu rõ ý kiến về việc đồng ý hay không đồng ý cho vay và các điều kiện
vay được áp dụng Thâm định và nêu các kiến nghị về tài sản đảm bảo, thế chấp
Bước 3) Phê duyệt khoản vay: Sau khi thâm định và có kết quả khả thi, Phòng khách hàng chấp nhận khoản vay, đưa lên Giám đốc chỉ nhánh duyệt Tùy theo tình hình thực tế trong từng thời kỳ, Giám đốc Chi nhánh có quyết định bằng văn
bản về việc phân cấp phê duyệt tín dụng đối với từng phòng ban trong ngân hàng Theo luật tất cả các khoản cấp tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của NHTM và các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt quá 10% vốn tự có của ngân hàng đều phải
trình Hội đồng quản trị phê duyệt Với Chi nhánh là được Ban giám đốc phê duyệt
và trình lên Hội sở chính nếu số vốn vay vượt quá quy định của Vietcombank
Bước 4) Soạn thảo và ký kết Hợp đồng: Phòng KH chịu trách nhiệm soạn thảo
Hợp đồng cho vay và thực hiện việc lấy đầy đủ chữ ký trên hợp đồng theo quy
định Sau khi hoàn tất, cán bộ phòng KH chịu trách nhiệm lập Thông báo tác
nghiệp, chuyển cho cán bộ làm công tác thâm định rà soát và chuyển tiếp để thực hiện lập đữ liệu vào hệ thống và đưa cho các phòng ban liên quan
Bước 5) Nhập dữ liệu vào hệ thống: Dựa vào các thông tin nêu tại Thông báo tác
nghiệp và Bộ hồ sơ đính kèm, cán bộ phòng KH chịu trách nhiệm nhập dữ liệu
vào hệ thống vi tính nội bộ và phần mềm chuyên dụng Lưu giữ hồ sơ vay an toàn
tại hệ thống
Bước 6) Rút vốn vay: Sau khi tiếp nhận yêu cầu rút vốn vay từ khách hàng, cán bộ thấm định dự án chuyên tiếp toàn bộ hồ sơ rút vốn hợp lệ, phòng Khách hàng ký
Trang 36kLuiận văn tốt nghiệp
xác nhận trên Giấy nhận nợ đồng thời thông báo phịng Kế tốn - Thanh toán để
thực hiện giải ngân vốn cho khách hàng xin vay vốn
Ngoài ra, tùy tính chất quan trọng của các khoản vay, Ban giám đốc có thẩm
quyền phê duyệt có thể quyết định lựa chọn phòng, ban hoặc bộ phận chịu trách
nhiệm kiểm tra thủ tục rút vốn vay của khách hàng Trong các trường hợp ngoại
lệ như trên phải được cấp phê duyệt cho vay chấp thuận và phải được ghi rõ như là
một điều kiện rút vốn tại Thông báo tác nghiệp đã được gửi trước đến phòng Kế
toán - thanh toán
Bước 7) Quản lý và giám sát khoản vay/ khách hàng vay: Thực hiện giám sát các
khoản cho vay về tiến độ giải ngân, quá trình giải ngân
Bước 8) Điều chỉnh tín dụng: Thực hiện các biện pháp điều chỉnh tín dụng khoản Vay
Bước 9) Thu hồi nợ vay: Căn cứ vào lịch đến hạn trả nợ, phòng KH chịu trách
nhiệm đôn đốc khách hàng trả nợ ( bao gồm cả việc gửi Thông báo trả nợ cho
khách hàng ) Khi đến hạn trả nợ, phòng KH chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục
với phịng Kế tốn — thanh toán đề thực hiện thu hồi nợ từ khách hàng và các thủ
tục khác để đóng hồ sơ vay vốn
Bước 10) Xử lý đối với các khoản nợ quá hạn: Căn cứ vào tính chất của từng
khoản vay bị quá hạn, phòng KH phải đề xuất biện pháp xứ lý thích hợp như cắt
giảm các chính sách ưu đãi đang áp dụng, yêu cầu bổ sung hoặc bán tài sản đảm
bảo hoặc tài sản thế chấp và ngừng cho vay khoản mới Trường hợp khoản vay hay khách hàng vay có nợ quá hạn kéo dài và gặp nhiều khó khăn, phòng KH cân
Trang 37nhắc và đề xuất biện pháp chuyền sang bộ phận xử lý nợ xấu chuyên trách theo dõi xử lý
H2) Lưu đồ quy trình thấm định cho vay:
Đề xuất cho vay
|
Thâm định
khoản vay
|
Phê duyệt khoản vay
| Soạn thảo và ký kết hợp đông Nhập đữ liệu vào hệ thông Rút vốn vay Quản lý và giám sát khoản vay kh vay
|
Điều chỉnh tín dụng
|
Thu hồi nợ Vay
| Xử lý nợ quá hạn
Trang 38kLuiận văn tốt nghiệp
e Nguyên tắc thắm định cho vay của Vietcombank Thành Công :
- Đối với khách hàng đến xin vay vốn, ngân hàng bao giờ cũng thẩm định theo
hai nhóm chỉ tiêu: Chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính
- Ngân hàng luôn bắt đầu thẩm định với các chỉ tiêu phi tài chính trước Nếu thấy các chỉ tiêu này đáp ứng đầy đủ yêu cầu theo quy định thì mới bắt đầu xem
xét đến các chỉ tiêu tài chính Các chỉ tiêu phi tài chính gồm: Tư cách pháp nhân của khách hàng, xem xét quá trình hoạt động , đánh giá mặt hàng sản xuất là mặt hàng cũ hay mới? Nhu cầu của thị trường đối với sản phẩm và thị phần của sản phẩm là bao nhiêu? Thành phần Ban lãnh đạo của doanh nghiệp và kinh nghiệm của họ , uy tín của doanh nghiệp ?
- Nếu thấy các chỉ tiêu phi tài chính đầy đủ, đáp ứng tốt yêu cầu thì những gì phản ánh trên các chỉ tiêu tài chính mới được xem xét
-Các chỉ tiêu tài chính như: phân tích các chỉ số (các tỷ lệ thanh khoản, thanh
toán, tỷ lệ sinh lời, NPV, IRR, B/C ) phân tích Dự án xin vay (Có kha thi hay
khơng, và có phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của vùng hay không? Độ
tin cậy của các chỉ số được nêu như thế nào ) Ngân hàng còn kiểm tra về tài sản
dam bao, thế chấp ( Như giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thế nào, giá trị còn lại
như thế nào .) nhằm tăng cường khả năng thu hồi gốc và lãi cho ngân hàng
Thông thường, đối với những báo cáo tài chính của các doanh nghiệp được kiểm
toán bởi các cơng ty kiểm tốn chun nghiệp như kiểm toán nhà nước hay quốc
tế thì sẽ có độ tin cậy cao hơn so với các doanh nghiệp không được kiểm tốn
Quy trình thẩm định được thể hiện bởi quy trình đề xuất tin dung và quy trình
thấm định rủi ro:
Quy trình đề xuất tín dụng: được thực hiện bởi Phịng Khách Hàng:
® Đề xuất tín dụng là bước ban đầu với một quá trình cấp tín dụng và được thể hiện bởi Báo cáo đề xuất tín dụng (theo mẫu) và do Phòng KH lập
Trang 39® Báo cáo đề xuất tín dụng được lập trong các trường hợp:
- Đề xuất Giới hạn tín dụng(GHTD)
- Đề xuất Cấp tín dụng
- Đề xuất Cấp vốn đầu tư dự án
® Nội dung của Báo cáo đề xuất tín dụng bao gồm:
- Các thông tin liên quan đến khách hàng xin vay vốn - Các thông tin liên quan đến nội dung Đề xuất tín dụng
- Các lợi ích của ngân hàng có thể nhận được trong việc cấp tín dụng cho
khách hàng
- Chính sách tín dụng được áp dụng đối với khách hàng
Quy trình thực hiện :
Bước 1: Thu thập thông tin và hồ sơ, tài liệu theo yêu cầu
Bước 2: Đánh giá sơ bộ về khả năng đáp ứng về vốn của ngân hàng đối với
khoản tín dụng được đề xuất
- Phòng KH phải kiểm tra sự phù hợp của đề xuất GHTD / GHTD đã được
Ban giám đốc phê duyệt
- Trong trường hợp gặp những vấn đề còn vướng mắc, chưa rõ ràng, cán bộ
khách hàng( CBKH ) có thể trao đổi thêm thông tin với cán bộ thâm định(CBTĐ)
để cùng tìm biện pháp xử lý thích hợp như: Tiếp tục thu thập thêm thông tin,
thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng thích hợp hoặc xin ý kiến
chỉ đạo thêm của cấp trên
- Trường hợp xét thấy khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng, CBKH
phải báo cáo với Trưởng hoặc phó phịng KH xin ý kiến giải quyết CBKH chỉ được phép từ chối khách hàng khi đã có ý kiến chấp thuận của Trưởng/ phó phịng
Trang 40kLuiận văn tốt nghiệp
KH Trường hợp xét thấy ngân hàng khơng có khả năng đáp ứng nhu cầu tín đụng
của khách hàng, CBKH thực hiện bước lập Báo cáo đề xuất tín dụng tiếp theo
Bước 3: Lập Báo cáo đề xuất tín dụng:
+CBKH chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu của NHNT
quy định
+Tại phần kết của Báo cáo này, CBKH nêu rõ:
e Đối với đề xuất xác định GHTD:
- Khá năng thiết lập quan hệ tín dụng đối với khách hàng
- Đề xuất nên tăng hay giảm mức GHTD đã được xác định trong đọt trước
- Các loại sản phẩm tín dụng có thể cung ứng cho khách hàng (cho vay, bảo
lãnh, chiết khấu )
- Chính sách giá và lệ phí cùng với ưu đãi khách hàng khác nếu có áp dụng với khách hàng
Phòng KH được quyền đề xuất mức GHTD cụ thể nhưng đây chỉ là yếu tố tham
khảo thêm khi ra quyết định tín dụng
e Đối với Đề xuất cấp tín dụng :
- Xác định nhu cầu tín dụng của khách hàng
- Sự phù hợp của khoản tín dụng cụ thể đối với GHTD và chính sách đối với
khách hàng
- Mức giá sản phẩm tín dụng ( Lãi suất )
- Các lợi ích VCB Thành Công thu được từ khách hàng