Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại việt nam 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Toán kinh tế MỤC LỤC MỞ ĐẦU…………………………………………………………… PHẦN I HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN………………………………………………………………5 1.1 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trước thời kỳ đổi mới………….5 1.2 Đổi toàn diện hoạt động ngân hàng từ 1986 đến nay………………………………………………………………………….6 1.2.1 Cải cách hệ thống ngân hàng giai đoạn 1987 – 1990… 1.2.2 Đổi toàn diện hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1990 – 1997……………………………………………… 10 1.2.3 Hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1998 đến 12 PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM………………………………………………………………………15 2.1 Hoạt động ngân hàng trước đổi mới………………………15 2.1.1 Chức ngân hàng…………………………… 15 2.1.2 Phạm vi hoạt động ngân hàng…………………….15 2.2 Hoạt động ngân hàng thương mại thời kỳ đổi mới……… 17 2.2.1 Giai đoạn 1987 – 1990……………………………… 17 2.2.2 Giai đoạn 1990 – 1999……………………………… 18 2.2.3 Giai đoạn 2000 – 2005…………………………………21 PHẦN III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI……………40 3.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam…… 40 3.1.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng nhà nước Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020………………………………… 40 3.1.2 Mục tiêu phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam (TCTD) đến năm 2010 định hướng đến năm 2020…………………….41 3.1.3 Định hướng chiến lược phát triển tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động Việt Nam……………………………………….44 3.1.4 Định hướng hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng đến năm 2010………………………………………44 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới………………………………… 45 3.2.1 Giải pháp từ phía phủ ngân hàng nhà nước 45 SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Toán kinh tế 3.2.2 Giải pháp nội ngân hàng…………………47 KẾT LUẬN…………………………………………………………….54 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………55 SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Toán kinh tế MỞ ĐẦU Ở hầu hết nước, ngành ngân hàng coi khu vực then chốt đảm bảo cho kinh tế quốc gia hoạt động cách nhịp nhàng, khu vực phủ nước quan tâm đặc biệt, ngành giám sát chặt chẽ kinh tế, đặc biệt nước phát triển Tuy nhiên hoạt động ngân hàng nước thường bị trích mạnh mẽ thiếu sức cạnh tranh cịn thụ động hoạt động Ngồi ra, chế máy quan liêu nước phát triển làm cho hoạt động ngân hàng thương mại nhiều hạn chế Kỹ quản trị ngân hàng nhiều yếu làm cho ngân hàng thương mại khơng đạt hiệu chi phí, ví dụ khoản vay khơng có khả thu hồi làm tăng chi phí dẫn đến khả toán ngân hàng Hơn 20 năm qua, nhờ có đổi hội nhập, Việt Nam kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế cao chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng đại hố cơng nghiệp hoá, thu nhiều thành tựu to lớn việc xố đói giảm nghèo, ổn định nâng cao đời sống nhân dân Cũng nhờ sách đổi kinh tế 20 năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam có thay đổi to lớn Việt Nam xây dựng sở quan trọng tiền tệ hệ thống ngân hàng phù hợp với kinh tế thị trường Hiện trình cấu lại hệ thống ngân hàng, Việt Nam đạt nhiều thay đổi hệ thống ngân hàng Tuy nhiên hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập chưa quan SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Toán kinh tế tâm mức Để xây dựng hệ thống ngân hàng đại có đủ lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập, cần đánh gía lại hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua cách khách quan Qua giúp nhìn thấy tranh tồn cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam điểm mạnh điểm yếu gì? Có giúp ta hoạch định sách quản trị ngân hàng thương mại trở nên có hiệu nhờ mà nâng cao hoạt động ngân hàng, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế Xuất phát từ u cầu thực tế đó, tơi chọn vấn đề nghiên cứu chuyên đề là: “thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam” nhằm mục tiêu đánh giá tổng quan hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian qua khía cạnh lực tài chính, khả cạnh tranh, tiến cơng nghệ, chế thể chế trình độ nguồn nhân lực… Qua đưa số gợi ý mặt sách làm cho hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu để góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước thời kỳ đổi Như vậy, để đạt mục tiêu nghiên cứu kết cấu chuyên đề chia làm ba phần: Phần I Hệ thống ngân hàng Việt Nam Phần II Thực trạng hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Phần III Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việt Nam SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Toán tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Tốn kinh tế PHẦN I HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.1 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trước thời kỳ đổi Ngày tháng năm 1951 Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập với tư cách ngân hàng phát hành trung ương, đồng thời kiêm nhiệm chức ngân hàng thương mại Ngân hàng quốc gia Việt Nam có nhiệm vụ sau:  Phát hành giấy bạc điều hồ lưu thơng tiền tệ phạm vi nước  Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, điều hồ mở rộng tín dụng nhằm phát triển sản xuất kinh doanh  Quản lý ngân quỹ quốc gia  Quản lý ngoại hối tốn khoản giao dịch với nước ngồi… Nói chung ngân hàng quốc gia Việt Nam thực cơng việc để thi hành sách tiền tệ, sách tín dụng, sách ngân hàng Chính phủ Đó bước ngoặt lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng nước ta Tháng năm 1960 Ngân hàng quốc gia Việt Nam đổi tên thành ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phù hợp với hiến pháp nước ta Thực nghị định 171/CP ngày 26/10/1961 phủ; chức năng; nhiệm vụ ngân hàng nhà nước mở rộng, hệ thống tổ chức hình thành từ trung ương đến tỉnh, thành phố quận huyện Đặc trưng tổ chức hoạt động ngân hàng nhà nước lúc là: SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Tốn kinh tế  Một mơ hình ngân hàng nhất, có hệ thống tổ chức theo địa giới hành hoạt động theo nguyên tắc tập trung, bao cấp thống nước  Hệ thống ngân hàng nhà nước vừa thực chức quản lý nhà nước, vừa thực chức quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Sau thống đất nước hoàn thành viện quốc hữu hoá hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam, hội đồng Chính Phủ nghị định 163/CP ngày 16 tháng năm 1977 cấu tổ chức máy hệ thống Ngân hàng Việt Nam Từ đó, nước hình thành hệ thống ngân hàng thống nước 1.2 Đổi toàn diện hoạt động ngân hàng từ 1986 đến Trước đổi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức hệ thống ngân hàng cấp bao gồm Ngân hàng nhà nước Việt Nam hệ thống chi nhánh từ trung ương đến địa phương phân bố theo địa giới hành Hệ thống vừa đảm nhận chức quản lý nhà nước mặt hoạt động tiền tệ, ngân hàng, tín dụng tốn vừa thực chức kinh doanh ngân hàng thương mại Kiểu tổ chức hệ thống ngân hàng thích hợp với đặc thù chế quản lý kế hoạch tập trung bao cấp lúc kinh tế chuyển sang chế kinh tế kinh doanh tỏ hiệu khơng phù hợp Năm 1986 trước sức ép cơng đổi kinh tế địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào thời kỳ chuyển đổi qua giai đoạn Hình 1.1 mơ tả tổ chức hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam trước cải cách SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Toán tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Tốn kinh tế Hình 1.1 Cấu trúc hệ thống ngân hàng Việy Nam trước cải tổ Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh NH NN tỉnh, thành phố Chi nhánh NH NN quận, huyện Khách hàng 1.2.1 Cải cách hệ thống ngân hàng giai đoạn 1987-1990 Do hậu lạm phát kéo dài, bắt nguồn từ cân đối nghiêm trọng kinh tế quốc dân, thực trạng hoạt động tiền tệ tín dụng năm 1980 rối ren Tiền mặt phát hành lưu thông lớn, năm sau cao năm trước, với khối lượng lớn nhiều lần không đáp ứng đủ cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hố, tiền phát hành khơng quay qua quỹ ngân hàng Chức trung tâm tiền mặt ngân hàng bị thu hẹp Tiền mặt quay vịng nằm ngồi vùng kiểm sốt ngân hàng với tất tác động tiêu cực đến đời sống kinh tế xã hội Trong tín dụng tín dụng ngắn hạn, dư nợ tăng nhanh phá vỡ chi tiêu kế hoạch quý, năm thoát ly khỏi nguồn vốn huy động Tốc độ tăng tín dụng vượt xa tốc độ phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Thanh tốn khơng dùng tiền mặt bị đẩy lùi: tốn hàng đổi hàng, mua bán lòng vòng tiền mặt diễn phổ biến Chức quản lý nhà nước, chức hướng dẫn toán kinh tế quốc dân ngân hàng Nhà nước không thực Mối liên hệ hữu SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Toán kinh tế tiền mặt tiền gửi bị phá vỡ Khả toán qua tài khoản Ngân hàng bị thu hẹp, toán tiền mặt ngày mở rộng Những yếu bắt nguồn từ tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng Từ đời, Ngân hàng nhà nước ngân hàng phát hành, đồng thời vừa ngân hàng trực tiếp cho vay vốn kinh tế quốc dân, vừa tổ chức quản lý nhà nước tiền tệ tín dụng, tốn Do phương hướng hoạt động ngân hàng xác định lại thể nghị Đảng, định nhà nước: “Chuyển mạnh hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh Xã Hội Chủ Nghĩa”1; “Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ ngân hàng nhà nước, cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động theo chế độ hạch tốn kinh tế ”2 ;“Kiện tồn ngân hàng nhà nước làm nhiệm vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng Phát triển ngân hàng chuyên nghiệp tổ chức kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng ”3 Quán triệt phương hướng trên, ngày 26/03/1988 Hội đồng trưởng ban hành Nghị định số 53HĐBT với định hướng “Chuyển hẳn hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh” Theo nghị 53, hệ thống ngân hàng Việt nam tổ chức thành hệ thống ngân hàng cấp bao gồm: Ngân hàng nhà nước ngân hàng chun doanh Hình 1.2 mơ tả tổ chức hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1987-1990 theo nghị định 53HĐBT Nghị hội nghị ban chấp hành trung ương Đảng lần thứ (khố V) Báo cáo trị đại hội Đảng lần thứ VI Nghị hội nghị ban chấp hành trung ương Đảng lần thứ (khoá VI) SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Tốn kinh tế Hình 1.2 Tổ chức hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1987-1990 Hệ thống Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng phát triển Nông Nghiệp Việt Nam Ngân hàng Đô thị xây dựng Việt Nam Chi nhánh NHCT Chi nhánh NHPTNN Chi nhánh NHDTXD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh NHNT Tổ chức hệ thống ngân hàng theo nghị định 53HĐBT có ưu điểm tách chức kinh doanh khỏi chức quản lý ngân hàng nhà nước trao chức kinh doanh cho ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, tổ chức hệ thống ngân hàng nhiều khiếm khuyết như:  Hệ thống ngân hàng cịn mang tính chất độc quyền nhà nước, chưa cho phép thành phần kinh tế khác tham gia hoạt động ngân hàng, chủ trương phủ phát triển kinh tế đa thành phần  Hệ thống ngân hàng theo mơ hình nghị định 53HĐBT chưa trọng đến vai trò chức ngân hàng nhà nước với tư cách ngân hàng trung ương  Cơ cấu tổ chức ngân hàng khác lạ so với hệ thống ngân hàng nước có kinh tế thị trường Điều phần làm cản trở SV: Nguyễn Văn Minh Lớp: Tốn tài Chun đề tốt nghiệp Khoa: Tốn kinh tế q trình hội nhập thu hút vốn đầu tư nước 1.2.2 Đổi toàn diện hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1990-1997 Xuất phát từ yêu cầu chuyển đổi từ chế quản lý kinh doanh xã hội chủ nghĩa sang chế thị trường có điều tiết nhà nước với chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần Ngày 23/05/1990 Hội đồng nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nước pháp lệnh tổ chức tín dụng Hai pháp lệnh đánh dấu thời kỳ cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng Việt Nam lần thứ hai Với hai pháp lệnh hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức tương tự hệ thống ngân hàng nước có kinh tế thị trường Hình 1.3 mô tả tổ chức hệ thống ngân hàng Việt Nam theo tinh thần pháp lệnh năm 1990 Hình 1.3 Tổ chức hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1990-1997 Hệ thống ngân hàng Việt Nam Các tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư phát triển Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại liên doanh Chi nhánh ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Văn Minh Chi nhánh ngân hàng nhà nước Việt Nam Lớp: Tốn tài