Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – phòng giao dịch vpbank đông thọ”

‘ TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH SINH VIÊN: VŨ THỊ DUYÊN MÃ SV: 1664030005 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 403 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÕNG GIAO DỊCH VPBANK ĐÔNG THỌ GIẢNG VIÊN HD: TS TRỊNH THỊ THU HUYỀN Thanh Hóa, năm 2020 ‘ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay 15 1.3 Những vấn đề chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.3.1 Doanh số cho vay 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu dƣ nợ 17 1.3.3.3 Chỉ tiêu nợ hạn 18 1.3.3.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 19 1.3.3.5 Hệ số thu nợ 20 1.3.3.6 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 22 CHƢƠNG 24 ‘ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH VPBANK ĐÔNG THỌ GIAI ĐOẠN 2017- 2019 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch VPBank Đông Thọ 24 2.1.2 Tổ chức máy chức nhiệm vụ phòng ban, phận ngân hàng 26 2.1.2.1 Đặc điểm cấu tổ chức ngân hàng 26 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 26 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch Đơng Thọ giai đoạn năm 2017 – 2019 30 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch VPBank Đông Thọ giai đoai đoạn năm 2017 2019 37 2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 37 2.2.2 Chỉ tiêu dƣ nợ 38 2.2.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 40 2019 41 2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 41 2.2.5 Hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay) 42 2.2.6 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 43 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ 43 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 43 2.3.2.Những hạn chế tồn nguyên nhân 44 2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế 44 2.3.2.2 Nguyên nhân 45 CHƢƠNG 48 ‘ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHỊNG GIAO DỊCH VPBANK ĐƠNG THỌ 48 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ 48 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch VPBank Đông Thọ 48 3.2.1 Hồn thiện chế, sách tín dụng 48 3.2.2 Cải tiến, đa dạng hóa loại hình cho vay 50 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống 51 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên 52 3.2.5 Thực chiến lƣợc khách hàng, quan tâm đến Marketing hoạt động ngân hàng 54 3.2.6 Tăng cƣờng công tác điều tra giám sát trƣớc, trong, sau cho vay 54 3.2.7 Chú trọng xử lí, thu hồi nợ nhằm giảm nợ hạn 56 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 ‘ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng VP Bank Đông Thọ giai đoạn năm 2017 – 2019 34 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay VP Bank Đơng Thọ giai đoạn năm 2017 - 2019 34 Bảng 2.3: Tình hình thu nhập – chi phí VPBank Đông Thọ giai đoạn năm 2017-2019 36 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch VPBank Đông Thọ giai đoai đoạn năm 2017 - 2019 40 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ giai đoai đoạn năm 2017 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu nợ hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ giai đoạn năm 2017-2019 42 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ giai đoạn năm 2017-2019 42 Bảng 2.8: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ giai đoạn năm 20172019 43 ‘ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Với sức ép trình hội nhập, vấn đề đặt hầu hết NHTM nƣớc làm để nâng cao tính cạnh tranh khai thác tối đa hội thị trƣờng mở Vì lí nên để thích ứng với điều kiện kinh tế động thay đổi pháp luật đòi hỏi Ngân hàng phải thƣờng xuyên đổi mới, hay tƣơng lai NHTM ln tìm kiếm hội để thu lợi nhuận qua việc tăng trƣởng nguồn vốn nhiều cách khác Trong công đổi mới, với tăng trƣởng kinh tế, sách Ngân hàng thƣờng xuyên đƣợc chấn chỉnh sửa đổi theo hƣớng chủ động, linh hoạt, hòa nhập với chế thị trƣờng xu hƣớng hội nhập quốc tế với hƣớng tăng huy động vốn đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, tín dụng Với kinh tế ngày phát triển nhƣ thành phần kinh tế ln ln cần có trợ giúp vốn để đáp ứng ngày cao nhu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nhu cầu vốn lại vấn đề nan giải doanh nghiệp cá nhân Nhu cầu địi hỏi phải có nguồn vốn đầu tƣ lớn Việc tài trợ này, đƣợc NHTM chủ động đóng góp vai trị nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế vùng Trong số có Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) Để đáp ứng nhu cầu vốn nhƣ VPBank đóng góp phần việc đầu tƣ khoản tín dụng vào kinh tế VPBank ngân hàng đƣợc đánh giá đơn vị kinh doanh có hiệu liên tục nhiều năm Thành có đƣợc khẳng định tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn biến động nhƣ ngày nhân tố đáng quan tâm ngân hàng công tác cho vay VPBank không ngoại lệ Chính hoạt động cho vay đƣợc VPBank quan tâm nghiên cứu nghiêm túc để mở rộng thị trƣờng Những năm gần đây, Ngân hàng VP Bank bƣớc cấu lại dƣ nợ cho vay chủ thể kinh tế Từ chỗ tập trung cho vay doanh ‘ nghiệp Nhà nƣớc, tổng công ty lớn, Ngân hàng VP Bank chuyển cấu đầu tƣ theo hƣớng mở rộng cho vay doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Theo chủ trƣơng, sách Ngân hàng VP Bank thực tiễn nhu cầu vốn chủ thể kinh tế địa bàn thành phố, Ngân hàng VP Bank Đông Thọ bƣớc chuyển dịch cấu tín dụng cho đối tƣợng khách hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy nhiều việc phải làm nhẳm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng từ ngày nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo mơi trƣờng phát triển bền vững, ổn định VPbank năm Nhận định đƣợc tầm quan trọng này, với kiến thức có đƣợc q trình thực tập ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống vấn đề ngân hàng thƣơng mại, thực trạng hoạt động cho vay, chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ giai đoạn năm 2017 - 2019 - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần cải thiện chất lƣợng cho vay Ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng cho vay NHTM - Phạm vi nghiên cứu không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ - Phạm vi nghiên cứu thời gian: Giai đoạn từ năm 2017-2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Vận dụng kiến thức học, nghiên cứu đề tài em áp dụng phƣơng pháp sau: ‘ - Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu hoạt động cho vay từ báo cáo tài cơng ty giai đoạn 2017-2019 Sau tiến hành thống kê tổng hợp so sánh thông qua số đánh giá chất lƣợng cho vay từ nêu lên nhận xét, kiến nghị - Nghiên cứu tài liệu: Là cơng tác thu thập tìm hiểu tài liệu có sẵn liên quan đến vấn đề nghiên cứu Các loại tài liệu nghiên cứu nhƣ: Cơ sở lý luận cho vay ngân hàng thƣơng mại, luận văn tốt nghiệp khóa trƣớc trƣờng… - Phƣơng pháp thống kê: Thu thập số liệu nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn,…dựa báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thƣờng niên, định, thông tƣ, tài liệu lƣu trữ khác ngân hàng Trên sở tính tốn, trình bày, mơ tả đặc trƣng khác để phản ánh cách tổng quát chất lƣợng tín dụng ngân hàng - Phƣơng pháp so sánh: Dựa vào số liệu thu thập đƣợc, tiến hành so sánh số liệu kết hoạt động ngân hàng qua ba năm 2017, 2018 2019 Kết cấu báo cáo Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung báo cáo gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ ‘ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Do tập quán luật pháp quốc gia, vùng lãnh thổ khác dẫn đến quan niệm Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) không đồng khu vực giới Vì vậy, trình hình thành phát triển từ kỷ 15 đến nay, có nhiều khái niệm NHTM nhƣ sau: Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở thƣờng xuyên nhận công chúng dƣới hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam năm 1990: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng (dân cƣ doanh nghiệp), có trách nhiệm hồn trả sử dụng vay, toán, chiết khấu,v.v…” Theo Luật ngân hàng Nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng năm 1997: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền dể cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã loại hình ngân hàng khác” Nhƣ vậy, NHTM tổ chức tín dụng vay tiền ngƣời gửi cho công ty cá nhân vay lại có mục tiêu lợi nhuận nhƣ doanh nghiệp khác kinh tế Hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong q trình đó, NHTM thực vai trị tham gia điều tiết vĩ mơ ‘ kinh tế thông qua chức mình, biểu mối quan hệ NHTM với tổ chức kinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, v.v…, đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế đƣợc bình thƣờng 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại * Chức thủ qũy: Với chức này, ngân hàng thƣơng mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng chủ thể kinh tế Chức thủ quỹ góp phần tạo lợi ích cho chủ thể khác nhau: Đối với khách hàng: chức thủ qũy giúp cho khách hàng việc đảm bảo an tồn tài sản cịn giúp sinh lời đƣợc đồng vốn tạm thời thừa Đối với ngân hàng: có đƣợc nguồn vốn để ngân hàng thực chức tín dụng sở để ngân hàng thực đƣợc chức trung gian toán Đối với kinh tế: chức thủ quĩ khuyến khích tích luỹ xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế *Chức trung gian toán: Chức này, ngân hàng thƣơng mại thay mặt khách hàng trích tiền tài khoản trả cho ngƣời thụ hƣởng nhận tiền vào tài khoản.Chức đem lại lợi ích: Đối với khách hàng hàng: toán cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Đối với ngân hàng: tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lƣợng cao Đối với kinh tế: chức lƣu thơng hàng hố, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời 10 ‘ Việc áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng nói chung cịn nhiều hạn chế Ba là, nợ xấu nợ hạn tầm kiểm soát ngân hàng, nhƣng ngân hàng cần ý đến trình xử lý nợ hạn để thực đạt hiệu 2.3.2.2 Nguyên nhân a, Nguyên nhân chủ quan Một là, chế sách tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế, chƣa tạo điều kiện tốt cho khách hàng Tuy quy mô vốn ngân hàng tƣơng đối lớn nhƣng sách tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay hộ sản xuất Công tác hƣớng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ vay vốn hợp lý, theo quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn cịn chƣa nhanh chóng thuận tiện Hai là, địa bàn mà ngân hàng quản lí cịn nhiều hộ cá thể thành lập vào hoạt động lĩnh vực ngành nghề khác nhau: thƣơng mại, dịch vụ, sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, thủy sản…nên số lƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng khiêm tốn Bên cạnh đó, chế, sách tín dụng ngân hàng chƣa linh hoạt, đơn giản, chƣa tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Các loại hình cho vay chƣa đa dạng, phong phú Hoạt động trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống chƣa đƣợc trọng, khiến cho nhiều hộ cá thể từ bỏ ngân hàng mà giao dịch với ngân hàng khác Ba là, phòng Marketing vào hoạt động đƣợc thời gian không lâu nên việc áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng cịn nhiều hạn chế Nó ảnh hƣởng đến cơng tác quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với thơng qua lợi ích mà ngân hàng mang lại Ngân hàng chƣa có chiến lƣợc cụ thể tích cực để lơi kéo khách hàng mới, khách hàng lớn, có uy tín quan hệ với ngân hàng Chính sách marketing khách hàng chƣa thực 45 ‘ hiệu quả, chƣa có biện pháp khuếch trƣơng hình ảnh Vì hạn chế mở rộng tín dụng Việc hoạch địch chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc thị trƣờng chƣa thực hợp lí, chƣa chủ động sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay thơng thống cho khách hàng dẫn tới đối tƣợng đầu tƣ không đổi nhiều, gây tâm lý ngại ngần vay khách hàng Bốn là, hầu hết cán tín dụng ngân hàng tuổi đời cịn trẻ, có trình độ chun mơn, tác phong nghề nghiệp nhƣng thiếu kinh nghiệm thẩm định xử lý vấn đề phát sinh hạn chế Số lƣợng cán cịn so với khối lƣợng cơng việc nên cán tín dụng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt thơng tin đầy đủ khách hàng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Đa phần cán tín dụng đƣợc đào tạo từ trƣờng đại học nhƣng số cán có ngành học khơng phù hợp với vị trí cơng tác đƣợc đào tạo chuyên sau lĩnh vực tài ngân hàng nên hiểu biết lĩnh vực khác cịn hạn chế; đơi chƣa nhận thức đƣợc đầy đủ khó khăn thách thức phía trƣớc, có tƣ tƣởng ngại khó, ngại khổ, sợ quy trách nhiệm Do khơng có chun mơn hóa cơng tác thẩm định nên việc thẩm định cịn sơ sài, thơng tin thu thập đƣợc ít, chƣa đầy đủ, chƣa xác, tạo nguy rủi ro cho tín dụng ngân hàng Năm là: Cơng tác điều tra giám sát trƣớc, sau cho vay ngân hàng chƣa chặt chẽ Cho vay theo cảm tính, dựa vào tài sản chấp, khơng tính đến ngƣời vay làm gì, có lợi nhuận hay khơng Kiểm tra sau cho vay cán mang tính hình thức, đối phó Cơng tác xử lí, thu hồi nợ hạn chƣa đƣợc trọng b, Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hệ thống VPBank sản phẩm định chế tín dụng bao cấp, mơ hình tổ chức chế chậm đổi mới, tính lệ thuộc cao, chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc nâng lên bƣớc, song thấp chất lƣợng nguồn nhân lực so với TCTD đời.Việc thực thi Luật ngân hàng nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng chƣa đồng nhiều sơ hở Thứ hai, ảnh hƣởng suy thoái kinh tế, hàng hoá tồn kho tăng cao, cơng 46 ‘ nợ phải thu cịn tồn đọng; phƣơng án SXKD chƣa mang lại hiệu hoạt động khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngân hàng; số cấu lại nhƣng thực cịn khó khăn Thứ ba, thị trƣờng xuât thêm nhiều TCTD làm cho tình trang cạnh tranh ngày gay gắt, suy giảm thị phần hoạt động điều không tránh khỏi Các chi nhánh NHTMCP với biên chế tinh gọn, chế mềm dẻo linh hoạt có nhiều hình thức “lách luật”…có dấu hiệu cạnh tranh khơng lành mạnh 47 ‘ CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PHÕNG GIAO DỊCH VPBANK ĐÔNG THỌ 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ Mục tiêu định hướng: - Tập trung giải pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn, nội ngoại tê - Tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế có hoạt động kinh doanh hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn, trọng khai thác đầu tƣ doanh nghiệp Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng cịn dƣ nợ Tập trung giải pháp thu hồi xử lí nợ rủi ro - Tiếp tục củng cố nâng cao chất lƣợng toàn diện hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh tất mặt hoạt động từ công tác điều hành ban giám đốc đến phòng nghiệp vụ, cán bộ, nhân viên - Từng bƣớc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên, cải tiến trang thiết bị - Phấn đấu hoàn thành tốt tiêu đề 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch VPBank Đơng Thọ 3.2.1 Hồn thiện chế, sách tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trƣờng đẩy mạnh 48 ‘ phát triển thị trƣờng mà chƣa hoạt động hiệu Quy trình tín dụng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh, đồng thời thể trình tiếp cận khách hàng mặt, cố gắng ngân hàng việc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đƣợc nhiều nguồn vốn ngân hàng thể Do xây dựng, hoàn thiện chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng, không đƣợc coi trọng mặ mà xem nhẹ mặt kia; xác định mục tiêu hay nội dung sách cần phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng cách tốt Trƣớc hết khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đƣợc đơn giản nhất, tạo điều kiện cho khách hàng bƣớc đầu vay vốn đƣợc thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần thực hịên tốt công tác thu thập thông tin, thiết lập hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Để có đƣợc thơng tin xác mà lại tiết kiệm thời gian, chi phí tìm kiếm thơng tin khách hàng việc tăng cƣờng, củng cố mối quan hệ thƣờng xuyên chi nhánh với quyền địa phƣơng cần thiết Thứ ba, sau thu thập đủ thông tin cần thiết, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích thông tin, đánh giá lực khách hàng vay Muốn cơng tác xử lý thơng tin hiệu cao chi nhánh cần: tạo điều kiện cho cán tín dụng khơng ngừng đƣợc nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ bổ sung kiến thức ngành cần thiết, nên tách bạch phận cho vay phận thẩm định để tránh tiêu cực xảy ra, giảm thiểu rủi ro Đối với khách hàng nới chung khách hàng tín dụng cơng thƣơng nghiệp nói riêng, sách tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng, lãi suất vay, kỳ hạn vay hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện để thu hút đƣợc nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng quy mô chất lƣợng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 49 ‘ Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trƣờng với nguyên tắc hiệu quả, an toàn 3.2.2 Cải tiến, đa dạng hóa loại hình cho vay Muốn phát triển thu hút đƣợc nhiều khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thõa mãn nhu cầu nhiều đối tƣợng khách hàng khác Đồng thời đa dạng hóa hình thức, phƣơng thức cho vay, làm giả thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng hình thức, phƣơng thức cho vay giải pháp tối ƣu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Hiện hình thức chiết khấu thƣơng phiếu, giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài ngân hàng cịn chƣa thực tốt với quy mô nhỏ, chiếm tỷ trọng thấp hoạt động tín dụng Để đƣa hình thức vay, phƣơng thức vay phù hợp với thị trƣờng với nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trƣờng Việc làm cho phép ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng Nghiên cứu thị trƣờng cho biết khách hàng lựa chọn giao dịch với ngân hàng khác mà khơng phải ngân hàng mình, cho vay đơi với doanh nghiệp lại khó khăn, qua ngân hàng đƣa hình thức, phƣơng pháp vay đắn thu hút đƣợc nhiều khách hàng - Ln cải tiến đổi hình thức cho vay, mở rộng cho vay trung dài hạn, đầu tƣ cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngƣời vay nhƣ kinh tế Để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay truyền thống, ngân hàng cần đa dạng hóa mở rộng hình thức cho vay khác - Ƣu tiên đầu tƣ hộ vay có đản bảo tài sản, có phƣơng án kinh doanh khả thi, rút giảm dƣ nợ khách hàng kinh doanh hiệu Tiếp tục cải tiến phƣơng pháp thẩm định, tiếp cận khách hàng - Trong phƣơng thức cho vay mà ngân hàng áp dụng nay, chủ yếu cho vay lần, phƣơng thức cịn lại chiếm tỷ trọng Do đó, nên 50 ‘ xây dựng phƣơng án tƣ ván, tạo điều kiện cho khách hàng áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi tạo điều kiện thuận lwoij để khách hàng đạt kết kinh doanh cao, đồng thời thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Đa dạng hóa loại tiền cho vay: để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, nâng cao suất lao động, kinh doanh kinh tế mở, nhu cầu nhập máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất tổ chức kinh tế cao Vì họ cần vay ngoại tệ để toán cho đối tác Do vậy, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vay để doanh nghiệp mở rộng quy mơ hoạt động thuận lợi Ngồi nhu cầu vay USD, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vay đồng tiền khác nhƣ EUR, 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Do áp lực ngày gay gắt từ mơt trƣờng canh tranh, nên việc trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm Khách hàng truyền thống đối tƣợng phục vụ chủ yếu ngân hàng, nguồn thu nhập ngân hàng chủ yếu từ nhóm đối tƣợng Những khách hàng truyền thống thƣờng xuyên giao dịch với ngân hàng, khối lƣợng giao dịch lớn, đồng thời số dƣ tiền gửi tốn cao, nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng với chi phí thấp Đồng thời kết hợp với ban lãnh đạo doanh nghiệp để lập chi trả lƣơng cho nhân viên qua thẻ ATM, bƣớc tiến việc xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng Mặt khác, chiến lƣợc thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng tƣ vấn cho khách hàng Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh khách hàng, đơi họ có ý tƣởng, sáng kiến khả quan, song không đủ khả để biến thành dự án khả thi, họ cần tƣ vấn từ phía cán ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn vay nhƣ tƣ vấn tài chính, văn pháp luật liên quan, kinh nghiệm từ dự án trƣớc, Tƣ vấn cơng việc 51 ‘ khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn cao cán tín dụng mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt việc này, ngƣời tƣ vấn phải không ngừng trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn thành phố, hội nghị khách hàng truyền thống, qua rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Tiếp tục cải tiến lề lối tác phong làm việc, giao tiếp với khách hàng Bố trí cán hợp lý, phân việc hợp lý theo lực trình độ để gải phóng khách hàng nhanh 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên Ngân hàng hoạt động tốt nhờ có đội ngũ cán đƣợc trang bị trình độ chun mơn cao Cán bộ, nhân viên ngân hàng phải nhanh chóng tiếp thu đƣợc cơng nghệ mới, đại, tìn hiểu thị trƣờng đƣợc nhanh chóng, thu thập thơng tin xác Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc thiết bị hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do đó, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo cho việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nhƣ sau: - Bố trí xếp cán theo trình độ, lực, sở trƣờng, phù hợp với tình hình cơng việc ngân hàng, đẩy mạnh công tác tập huấn nghiệp vụ, gửi đào tạo đào tạo chỗ, nhằm bổ sung nguồn nhân lực cho công tác đạo điều hành, đồng thời nâng cao trình độ lực, trình độ nhận thức, trình độ lý luận, trình độ chun mơn, trình độ tin học, kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, phân tích, đàm phán, để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đáp ứng đƣợc u cầu, nhiệm vụ - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đƣợc giao phụ 52 ‘ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí việc điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh; cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý kỷ luật nghiêm khắc Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý nhƣ; chuyển cơng tác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trình độ cho cán tín dụng, ngân hàng cần có chế khen thƣởng phù hợp để nâng cao tinh thần trách nhiệm, động viên, khích lệ kịp thời cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay rủi ro gặp phải gặp vấn đề công tác thu nợ Bên cạnh việc hƣởng ứng phong trào thi đua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng tỉnh phát động, ngân hàng nên thƣờng xuyên phát động phong trào thi đua hoàn thành xuất sắc tất mục tiêu nhiệm vụ năm - Ngân hàng cần có nhiều chƣơng trình đào tạo bồi dƣỡng thêm theo hình thức đào tạo: đào tạo bồi dƣỡng, đào tạo lại, bổ túc học tập văn toàn diện mặt nghiệp vụ Ngân hàng đào tạo bồi dƣỡng nhân lực cách đào tạo chỗ, cử học để lấy chứng chuyên ngành cần thiết để am hiểu nghiệp vụ thực tế nhiều nữa; ngân hàng cử cán học nƣớc ngồi cần thiết để tiếp cận vận dụng đƣợc vấn đề mới, cơng nghệ - Trong q tình đào tạo phải trọng đến tƣ trƣởng cán tín dụng Cần phải cẩn thận với tƣ tƣởng chủ quan, tin tƣởng vào mối quan hệ với khách hàng, khơng thực quy tắc tín dụng nhƣ tâm lý cạnh tranh ngân hàng địa bàn Cán tín dụng cần phải xác định rõ 53 ‘ cạnh tranh giái chất lƣợng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng tận tụy, nhiệt tình mà nhân viên ngân hàng khách bỏ qua quy trình tín dụng Trong cơng tác tuyển chọn nhân sự, ngồi việc tuyển chọn cán tín dụng tốt cần phối hợp tuyển chọn kỹ sƣ giỏi thuộc lĩnh vực khác sau đào tạo nghiệp vụ tín dụng để sử dụng cho việc thẩm định 3.2.5 Thực chiến lƣợc khách hàng, quan tâm đến Marketing hoạt động ngân hàng Trong kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh diễn gay gắt, ngân hàng cạnh tranh với để dành khách hàng, ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Chính vậy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ cần có chiến lƣợc Marketing cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng nên có phịng Marketing chun sau vào nghiệp vụ chăm sóc khách hàng, đánh giá khách hàng tìm kiếm giải pháp để thu hút khách hàng doanh nghiệp đến với ngân hàng Thu hút khách hàng để mở rộng tín dụng nhƣng mở rộng tín dụng có chiều sâu, lựa chon khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, đảm bảo an tồn hiệu Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng cahs thƣờng xuyên hơn, xem cở sở để có biện pháp mở rộng thị phần kinh doanh tiền tệ lựa chon khách hàng Ngân hàng nên tập trung vào doanh nghiệp loại A, số loại B, C cần xem xét cẩn thận 3.2.6 Tăng cƣờng công tác điều tra giám sát trƣớc, trong, sau cho vay Việc trì tăng cƣờng cơng tác giám sát tín dụng việc làm cần thiết, cơng cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro kinh doanh Giám sát quản lý tín dụng đƣợc tiến hành từ giải ngân đến khoản vay đƣợc hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết kí hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra giám sát bao gồm: - Kiểm tra trƣớc cho vay, việc thẩm định điều kiện vay vốn 54 ‘ theo quy định Thơng qua ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay cách đắn Khi khách hàng đến vay vốn, cán tín dụng cần phải tìm hiểu thơng số khách hàng qua nhiều kênh khác nhau: báo cáo tài chính, đối tác làm ăn khách hàng,…Đối với khách hàng truyền thống mà tuân thủ thủ tục, yêu cầu, vay trƣớc ln trả đầy đủ hạn cán tín dụng phải tiến hành thủ tục bình thƣờng theo quy định, khơng đƣợc “bỏ qua”một cách chủ quan rủi ro khơng lƣờng trƣớc đƣợc Đối với khách hàng mà trƣớc có vay chƣa đảm bảo q trình trả nợ cán tín dụng cần thẩm định theo nguyên tắc Mặt khác, tìm hiểu nguyên nhân mà mớn vay trƣớc khách hàng khơng trả hạn Đối với khách hàng mới, trình thẩm định phải cẩn thận, chi tiết Đôi khi, thơng tin nhận đƣợc “bị gây nhiễu”, độ xác khơng cao, cán tín dụng cần có sang lọc để có định đắn - Kiểm tra cho vay, việc kiểm tra mục đích vay vốn, mức vay thời hạn xin vay khách hàng nhƣ kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Sauk hi hoàn thành thủ tục, hồ sơ cho khách hàng, cán tín dụng tiến hành giải ngân theo tiến trình - Kiểm tra sau cho vay đƣợc tiến hành từ ngân hàng giải ngân cho khách hàng đến thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, trả nợ hạn, đồng thời tiến hành biện pháp thích hợp ngƣời vay khơng thực cam kết kí Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định ky đợt kiểm tra bất ngờ đến sở; phải theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nào, trình trả lãi gốc theo tiến độ hợp đồng hay khơng, tình hình tài sản chấp, bảo đảm nhƣ nào,…để có biến cố xảy có phƣơng án xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng 55 ‘ Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, nâng cao trách nhiệm tổ chức thẩm định tái thẩm định, kiểm soát đƣợc số vốn cho vay Thực tốt cơng tác kiểm tra chun đề, ý kiểm tra sau để đánh giá sâu thực chất tồn diện hoạt động tín dụng Đặc biệt cho vay thu nợ thành phần kinh tế hộ, thành phần kinh tế có rủi ro cao nhất, ngân hàng tiếp tục phát huy theo phƣơng thức cho vay qua tổ vay vốn, thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng hoạt động quản lý phát triển tín dụng xã, ngăn chặn tiêu cực tổ vay vốn 3.2.7 Chú trọng xử lí, thu hồi nợ nhằm giảm nợ hạn Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, củng cố tình hình hoạt động tín dụng lành mạnh song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn phải xử lí nợ hạn nợ xấu tồn đọng ngân hàng Hiện nay, dù tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tầm kiểm soát song tỷ lệ chứng tỏ chất lƣợng tín dụng ngân hàng chƣa tốt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ hạn Sau cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đƣa đến nợ hạn, vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đƣa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Có biện pháp xử lý nợ khó địi: Đây vấn đề xúc ngân hàng việc xử lý nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng dƣ nợ cho vay Những khoản nợ hầu nhƣ khơng cịn khả thu hồi Ngân hàng sử dụng biện pháp nhƣ: + Nếu thấy doanh nghiệp khả kinh doanh, hay phục hồi việc kinh doanh ngân hàng nên theo dõi khoản thu doanh nghiệp để tiến hành thu nợ (đối với khách hàng truyền thống ngân hàng) + Nếu trƣờng hợp giá trị tài sản chấp đem lý khơng đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại 56 ‘ - Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Hoạt động làm hồn thiện cơng tác cán tín dụng, góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ Vì vậy, ngân hàng cần thực biện pháp để tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhƣ: + Tăng cƣờng cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phịng kiểm sốt + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng kiểm sốt + Quan tâm tới việc kiểm tra, kiểm soát việc chỉnh sửa sau tra tham mƣu cho giám đốc xử lý nghiêm kịp thời sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp cho ngân hàng Cần tích cực việc thu hồi nợ hạn khách hàng Những nợ có từ lâu, khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình khơng trả Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng tổ chức có liên quan nên có sách hỗ trợ nhằm giảm số tiền phải trả, từ đốc thúc họ trả nợ Cịn hộ cố tình khơng trả cần có biện pháp để xử lý nghiêm hộ Nhằm tránh rủi ro xảy ra, không nên tập trung vốn vào khách hàng mà phải trải để ngƣời có nhu cầu vay vốn đƣợc vay Một số khách hàng có uy tín, có quan hệ giao dịch lâu dài, vay trả sịng phẳng khơng nên đầu tƣ vốn lớn Vì trình SXKD khách hàng gặp phải điều kiện bất khả kháng xảy ảnh hƣởng đến hiệu SXKD khơng thiệt hại cho khách hàng mà ngân hàng phải gánh chịu hậu rủi ro Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản gặp nhiều rủi ro sản xuất nông nghịêp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá nơng sản khơng ổn định Do để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro xảy 57 ‘ KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt, trƣớc xu hội nhập, ngân hàng thƣơng mại phải đối phó với nhiều loại hình rủi ro khác Tuy nhiên, Việt Nam xuất phát điểm NHTM thấp so với trung bình chung khu vực nên việc phải tập trung phát triển quan tâm đến lợi nhuận đƣợc xem số Chính quản lý chất lƣợng tín dụng NHTM VIệt Nam nói chung, VPBank nói riêng hầu nhƣ cịn nhiều hạn chế, bất cập, chƣa đƣợc đầu tƣ xây dựng cách thỏa đáng chuyên nghiệp Do vậy, tìm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề cấp thiết có ý nghĩa quan trọng NHTM Việt Nam nói chung VPBank nói riêng Khóa luận lựa chọn đề tài nói sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thishc hợp hoàn thành nội dung sau đây: Một là, hệ thống hóa vấn đề ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại nhƣ yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Hai là, chuyên đề làm rõ thực trạng chất lƣợng cho vay NHTM VPBank Đơng Thọ từ rút kết quả, nguyên nhân, hạn chế hoạt động Ba là, sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng VPBank Đông Thọ, chuyên đề đƣa hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng VPBank Đông Thọ Với kết đạt đƣợc trên, hy vọng khóa luận nghiên cứu hữu ích cho đối tƣợng quan tâm hoạt động cho vay ngân hàng VPbank Đông Thọ thời gian qua nhƣ định hƣớng phát triển tới ngân hàng Tuy nhiên kiến thức cịn hạn chế nên em khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chƣa phản ánh hết đƣợc khía cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc nhận xét góp ý thầy, giáo để đề tài khóa luận em đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 58 ‘ TÀI LIỆU THAM KHẢO http://vpbank.ngan-hang.net/2016/12/pgd-dong-tho-thanh-hoa.html 2.https://trithuccongdong.net/cho-vay-la-gi-cac-hinh-thuc-cho-vay-cua-nganhang-thuong-mai-hien-nay.html https://luanvan1080.com/hoat-dong-cho-vay-ngan-hang.html Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phịng giao dịch VPBank Đơng Thọ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, 2009 59