Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhn0ptnt chi nhánh huyện triệu sơn thanh hóa

Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG- BIỂU- SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tín dụng NHTM 10 1.1.1 Khái niệm 10 1.1.2 Đặc trƣng tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 1.1.5 Các hình thức đảm bảo tín dụng 16 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 18 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM 19 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN GIAI ĐOẠN 2011- 2013 28 2.1 Khái quát chi nhánh Agribank Triệu Sơn 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 32 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 42 2.2.1 Doanh số cho vay 42 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ 46 2.2.3 Doanh số thu nợ 49 2.2.4 Dƣ nợ hạn 51 2.2.5 Hệ số sử dụng vốn vay 55 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 55 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn56 2.3.1 Những kết quảmà chi nhánh đạt đƣợc 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN 61 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn 61 3.1.1 Định hƣớng chung 61 3.1.2 Mục tiêu 62 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 62 3.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn 62 3.2.2 Mở rộng đối tƣợng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt 64 3.2.3 Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 64 3.2.4 Đa dạng hố hình thức tín dụng 65 3.2.5 Thực công tác thu nợ có hiệu 67 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc ngƣời sử dụng nguồn nhân lực 68 3.2.7 Đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn tối đa thời gian cho vay 69 3.2.8 Tăng cƣờng công tác Marketing 70 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 70 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc 71 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam 72 3.3.4 Kiến nghị NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Cụm từ viết tắt Diễn giải CBCNVC : Cán công nhân viên chức CBTD : Cán tín dụng CNH- HĐH : Cơng nghiệp hóa- đại hóa DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính GDP : Tổng sản phẩm nội địa KT : Kinh tế LN : Lợi nhuận NHN0&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NQH : Nợ hạn QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTG : Tốc độ tăng giảm TG : Tiền gửi TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TPKT : Thành phần kinh tế Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG- BIỂU- SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.3: Dƣ nợ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.4: Hoạt động toán Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.5: Kết tài Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.6: Doanh số cho vay Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ tạo Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.9: Nợ hạn phân theo loại vay Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.10: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.11: Dƣ nợ hạn phân theo thời gian Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.12: Hệ số sử dụng vốn vay Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 2.13: Lợi nhuận hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Biểu đồ 2.2: Kết tài Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với lĩnh vực kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán ( Trích: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng) Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng NHTM Hình thức kinh doanh mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhƣng mang đến nhiều rủi ro nhất, khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đƣợc xác định có hệ số rủi ro 50% Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, NHN0&PTNT nói chung NHN0 &PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn nói riêng năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bƣớc hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trình CNH- HĐH đất nƣớc.Trong thời gian thực tập NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn, em nhận thấy hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2011- 2013 đạt đƣợc kết khả quan nhƣ: dƣ nợ cho vay tăng trƣởng qua năm, cấu tăng trƣởng theo định hƣớng NH cấp trên, phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội địa bàn huyện Triệu Sơn, chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc nâng cao, thực nghiêm túc quy trình tín dụng… nhiên bên cạnh cịn tồn khơng hạn chế, hạn chế kể đến nhƣ: nguồn vốn ngân hàng cung cấp chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu vốn khách hàng, cơng tác thẩm định chƣa có hiệu quả, tiến trình cho vay cịn phức tạp, hoạt động tín dụng chƣa đƣợc mở rộng… Do vậy, việc tìm cách để mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu Bởi mở rộng hoạt động tín dụng đem Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp lại lợi ích cho hai phía ngân hàng khách hàng, qua thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Xuất phát từ thực tiễn trên, với mong muốn đƣợc góp phần vào việc hồn thiện nâng cao chất lƣợng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn, em chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn- Thanh Hóa” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận chất lƣợng tín dụng NHTM - Đánh giá chất lƣợng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng NHN 0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn- Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình làm khóa luận, em sử dụng số phƣơng pháp nghiên cứu sau: thu thập số liệu, thông tin thực tế; phân tích đánh giá nguồn thơng tin; sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phƣơng pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phƣơng pháp chuyên gia, Cụ thể nhƣ: - Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu từ NHN 0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn- Thanh Hóa nhƣ: Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thƣờng niên, báo cáo tài chính… giai đoạn 2011- 2013 - Phƣơng pháp thống kê Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Dựa vào số liệu tổng hợp đƣợc, lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phƣơng pháp so sánh So sánh số tƣơng đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy đƣợc biến động tiêu kinh tế - Phƣơng pháp chuyên gia Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Kết cấu đề tài Ngồi lời mở đầu kết luận, khóa luận em đƣợc chia thành chƣơng: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng (TCTD) với bên vay (Là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn Q trình hình thành quan hệ tín dụng trình hình thành quan hệ vay mƣợn lẫn xã hội Đó mối quan hệ vay mƣợn có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế thị trƣờng đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân.Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp vốn cho đầu tƣ xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ sản xuất Ngồi ra, tín dụng ngân hàng cịn đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trƣờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng : Tín dụng cung cấp lƣợng giá trị dựa sở lịng tin10 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh huyện Triệu Sơn 3.1.1 Định hướng chung Căn vào kết hoạt động kinh doanh năm 2013 tình hình thực tế đơn vị, chi nhánh Triệu Sơn xác định phƣơng hƣớng phát triển chi nhánh năm 2014 năm theo định hƣớng, chiến lƣợc phát triển chung Ngân hàng, phù hợp với phƣơng châm hoạt động NHN0&PTNT Việt Nam là: “ An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững” Do đó, thời gian tới chi nhánh có phƣơng hƣớng hoạt động nhƣ sau: - Duy trì thực định hƣớng kinh doanh mà ban giám đốc chi nhánh NHN0&PTNT Việt Nam- tỉnh Thanh Hóa lựa chọn; phải đảm bảo tăng trƣởng, phát triển bền vững nhƣ kế hoạch đề Cơ cấu tài mạnh, linh hoạt đủ khả cung cấp vốn cho khách hàng Phấn đấu trở thành ngân hàng có thƣơng hiệu, uy tín hàng đầu nƣớc khu vực - Tích cực tăng cƣờng hoạt động huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, đôi công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại, nhằm huy động tối đa nguồn vốn dƣ thừa dân cƣ tổ chức kinh tế - Mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động kinh doanh Phát triển mở rộng thêm nhiều văn phòng giao dịch địa bàn Cung cấp nhiều cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tƣơng lai nhƣ: toán thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng, - Mở rộng, đa dạng hoá, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt, ƣu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian 61 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp tới triển khai dịch vụ cho vay đầu tƣ chứng khoán - Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên cho toàn Chi nhánh nghiệp vụ, chuyên môn tác phong tạo ƣu cạnh tranh “ chất lượng nguồn nhân lực” 3.1.2 Mục tiêu Thực theo mục tiêu tổng quát mà NHN0 Tỉnh đề ra: “Tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đồng thời trọng thị trường đô thị, người bạn đồng hành thủy chung tin cậy hàng vạn hộ sản xuất doanh nghiệp; Đổi toàn diện nâng cao chất lượng mặt hoạt động, đảm bảo an toàn hiệu quả”.Năm 2014, NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn phấn đấu đạt mục tiêu tăng trƣởng cụ thể : - Huy động: Đẩy mạnh huy động vốn từ dân cƣ tổ chức kinh tế dƣới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, nguồn vốn huy động tăng trƣởng từ 15%-17% so với năm 2013 - Sử dụng vốn : Tiếp tục trì dƣ nợ tín dụng lựa chọn dự án có hiệu đảm bảo tăng trƣởng an toàn kế hoạch dƣ nợ 643,500 triệu đồng Dự đốn nguồn vốn cịn khó khăn nên tăng trƣởng tín dụng đƣợc phép 25% - Dư nợ : Tổng dƣ nợ tăng 13%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 87% tổng dƣ nợ; nợ xấu dƣới 3%; tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế Để thƣ̣c hiê ̣n tố t và hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của năm 2014, toàn chi nhánh phải th ực nghiêm túc có hiệu giải pháp đuợc đề từ đầu năm, bao gồ m : huy đô ̣ng vố n , tín dụng, dịch vụ marketing, cơng nghê ̣ thơng tin và quản tri ̣điề u hành 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Vốn yếu tố quan trọng để định đến tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Vốn dân cƣ nguồn vốn có tiềm dân chúng 62 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp dùng tiền mặt giao dịch giữ tiền mặt nhà nên vốn tiềm ẩn dân cƣ nguồn vốn đầy tiềm Để huy động ngày nhiều vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thời gian tới NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn cần thực thi giải pháp sau: - Tập trung sử dụng phát huy hình thức huy động vốn dân cƣ (vì vốn huy động đƣợc dân cƣ nguồn vốn tƣơng đối lớn ổn định) lẽ sử dụng nguồn vốn để đầu tƣ tín dụng an tồn Để tăng trƣởng nguồn vốn cần phải:  Trước hết ngân hàng tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động ngân hàng * Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tƣ vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy đƣợc lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trƣớc mắt nhƣ lâu dài * Có mức lãi suất hấp dẫn loại đối tƣợng khách hàng nhằm thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng đến gửi tiền, tăng nguồn vốn cho ngân hàng  Thứ hai, giúp dân xố thói quen giữ tiền nhà cho họ thấy rõ lợi ích mà nhận gửi tiền vào ngân hàng * Đa dạng hoá hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích nhân dân tổ chức kinh tế xã hội, trọng tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên * Mở rộng mạng lƣới bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh cấp để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế  Có biện pháp ưu đãi toán, lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng đến quan hệ tín 63 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp dụng, chấn chỉnh lại phong cách phục vụ khách hàng  Nâng cao trình độ nghiệp vụ, đào tạo cán ngân hàng có thái độ hồ nhã, văn minh, tôn trọng khách hàng, tạo mặt cho ngân hàng, gây thiện cảm khách hàng Có lớp đào tạo nghiệp vụ dành cho cán cịn thiếu sót trình độ chun mơn, trang bị thiết bị máy móc đại góp phần làm cho hoạt động toán, nhận tiền gửi nhanh chóng, xác 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt Ngân hàng phải phân loại khách hàng cách kỹ lƣỡng, chọn lọc khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh ổn định, chắn, thực vay trả kỳ hạn mà khách hàng ngân hàng ký kết tron g hợp đồng vay vốn Đẩy mạnh công tác cho vay phục vụ phát triển kinh tế điạ phƣơng : - Tiếp tục mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt cần nhanh chóng tiếp cận chƣơng trình dự án trọng điểm triển khai năm 2013 địa phƣơng - Mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngồi quốc doanh Đây loại hình kinh tế hoạt động có hiệu đƣợc Nhà nƣớc quan tâm - Tiếp tục mở rộng cho vay đời sống đối cán công nhân viên, mạnh dạn đầu tƣ vốn cho đối tƣợng khác nhƣ hộ nông nghiệp, hộ phi nơng nghiệp khách hàng khác có nhu cầu vay phục vụ đời sống sở khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo quy định 3.2.3 Tn thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Agribank cấp tín dụng cho khách hàng, dự án khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng, phù hợp với chiến lƣợc khách hàng Agribank, dự án vay vốn có hiệu kinh tế, có nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ ngân hàng gốc lãi Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay, trƣớc hết phải phân tích đánh 64 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp giá xác, tồn diện khách hàng trƣớc cho vay theo khía cạnh sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trƣớc pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định tính pháp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng - Đánh giá lực tài khách hàng, nhằm nắm đƣợc thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, xác định xác thực trạng triển vọng khả tốn khách hàng thơng qua đánh giá cấu vốn kinh doanh khả tự chủ tài khách hàng xem xét bảng cân đối tài sản có tài sản nợ, xem xét thu nhập, doanh thu bán hàng, xem xét dòng tiền trƣớc dịng tiền dự tính, xem xét khoản dự trữ có khả khoản khách hàng, xem xét khoản phải thu phải trả Đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh qua số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lƣu động Đánh giá khả sinh lời vốn hoạt động kinh doanh - Đánh giá sở vật chất, máy móc thiết bị cơng nghệ để trả lời câu hỏi với sở vật chất kỹ thuật đại tiên tiến khách hàng có sản xuất sản phẩm có khả cạnh tranh thị trƣờng hay không? Mặt khác sản phẩm phải cạnh tranh khía cạnh : giá, chất lƣợng, dịch vụ kèm (bao bì đóng gói, bảo hành) để nhằm xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh khách hàng thị trƣờng, để khẳng định tồn phát triển khách hàng tƣơng lai - Đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng phân tích lực, trình độ chuyên môn, khả điều hành để xác định đƣợc mức vốn đầu tƣ phù hợp 3.2.4 Đa dạng hố hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay; cho thuê ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất); chiết khấu giấy tờ có giá; bảo lãnh, hoạt động ngân hàng 65 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp truyền thống Nhƣng với phát triển mạnh mẽ thị trƣờng tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trƣờng chứng khoán, ngân hàng cạnh tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh đƣợc: * Đa dạng hình thức cho vay - Hiện nay, đa số hình thức cho vay chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro đƣợc hạn chế, tạo chủ động cho ngân hàng Tuy nhiên có nhƣợc điểm thủ tục hành rƣờm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng.Khắc phục tình trạng chi nhánh áp dụng phƣơng pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ƣu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, khơng thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hố đơn, hợp đồng cho ngân hàng vay vốn - Chức NHNN0&PTNT Việt Nam hỗ trợ vốn cho ngành nghề thuộc nơng lâm ngƣ nghiệp Đây lĩnh vực có phạm vi hẹp kinh tế, lại chƣa thực phát triển, tổng thu nhập ngành đóng góp vào GDP cịn hạn chế, lợi nhuận mang lại chƣa cao chứa đựng nhiều rủi ro Tình hình đƣợc cải thiện đáng kể, nhƣng giới hạn phạm vi định, thời gian tới cần tiến hành cho vay mở rộng với tất ngành ngề lĩnh vực kinh tế Điều giúp chi nhánh tăng lợi nhuận hạn chế đƣợc rủi ro - Xây dựng phát triển dịch vụ tín dụng mới, dịch vụ tín dụng mà chi nhánh chƣa cung cấp Hiện hình thức tín dụng mà chi nhánh cung cấp tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cƣ đa số hình thức tín dụng tồn dƣới hình thức ngắn hạn( tín dụng dƣới 12 tháng) Vì vậy, thời gian 66 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp tới để nâng cao hiệu cạnh tranh chi nhánh nên triển khai số hoạt động: * Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế quốc gia, quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia phát triển Hiện nay, NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn, khách hàng doanh nghiệp có quan hệ Tín dụng với chi nhánh chủ yếu khách hàng có quy mơ nguồn vốn nhỏ vừa quan hệ tín dụng ngắn hạn Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lƣu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tƣ máy móc thiết bị lại đƣợc cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng Tín dụng doanh nghiêp chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: - Thành lập tổ, nhóm nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm năng, tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp - Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ ( thơng thƣờng hình thức tín dụng trung dài hạn) - Giữ mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thƣờng xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu đƣa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với ngân hàng nhƣ: tƣ vấn tín dụng miễn phí, tƣ vấn tài miễn phí, 3.2.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu Chất lƣợng tín dụng cao cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì ngân hàng phải thƣờng xun nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng nhƣ đôn đốc họ trả nợ 67 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Để làm tốt cơng tác thu nợ phải theo dõi tình hình dƣ nợ khách hàng: - Đối với nợ chƣa đến hạn: Tổ chức kiểm tra sau, đánh giá vốn vay sử dụng có mục đích khơng, phát kịp thời khoản vay có vấn đề, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục để có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với nợ đến hạn: Trƣớc đến hạn trả nợ 10 ngày, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ Nếu khách hàng có khó khăn phải tìm biện pháp để tạo điều kiện cho khách hàng có tiền trả nợ cho ngân hàng, làm tốt phần hạn chế nợ hạn phát sinh - Đối với nợ hạn: Phải phân tích nợ hạn khách hàng, phân làm ba loại: loại thu đƣợc ngay, loại phải thu phần loại khó thu Trên sở xác định rõ nguồn thu để đề biện pháp thu thời gian thu cho phù hợp 3.2.6 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhƣ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Để thực việc xây dựng chiến lƣợc ngƣời sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả, NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn cần thực số giải pháp sau: + Tạo điều kiện cho cán ngân hàng đƣợc đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế pháp luật, đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đƣơng tốt công việc đƣợc giao + Sử dụng nguồn nhân lực: Mỗi cán có mặt mạnh, mặt yếu khác nhau, ta biết sử dụng chỗ mặt mạnh đƣợc phát huy Vì thế, lãnh đạo phải đánh giá đƣợc khả cán bộ, ngƣời lãnh đạo phải sáng suốt, chí cơng vơ tƣ để từ xếp, bố trí cán hợp lý * Về bố trí cán Tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao so với nguồn thu khác từ hoạt động ngân hàng Hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề 68 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp kinh tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cám dỗ Vì vậy, CBTD phải đƣợc tuyển chọn kỹ lƣỡng, ngƣời dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm trƣớc việc làm CBTD không ngƣời cho vay vốn thu hồi nợ vay mà phải ngƣời tiếp thị, tƣ vấn cho khách hàng từ địa điểm sản xuất kinh doanh đến khả phát triển sản phẩm Trong việc thẩm định dự án đầu tƣ điều quan trọng CBTD phải nắm đƣợc thơng tín khách hàng nhƣ uy tín, tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ kinh tế, xã hội ngƣời vay, dự đoán đƣợc xu hƣớng sản phẩm yếu tố có khả ảnh hƣởng đến sản phẩm tƣơng lai Tóm lại, CBTD phải ngƣời nhanh nhạy, có trình độ, nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết kinh tế, xã hội, pháp luật có lĩnh nghề nghiệp * Về bố trí cán làm cơng tác huy động vốn: Mặc dù nhận tiền gửi khách hàng ngân hàng phải trả lãi cho ngƣời gửi, song phải có huy động vốn ngân hàng có nguồn vay Nên ngân hàng xem nhẹ cơng tác huy động vốn, mà phải coi chiến lƣợc lâu dài, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân Để làm đƣợc điều ngồi biện pháp nhƣ nâng cao uy tín ngân hàng, đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật đại, tăng cƣờng công tác thông tin, tiếp thị, việc giảm bớt thời gian thực nghiệp vụ, phong cách phục vụ cán nhân viên làm công tác huy động vốn quan trọng Những ngƣời làm công tác huy động vốn nên ngƣời tinh thơng nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn có khiếu giao tiếp với khách hàng Ngân hàng không nên bắt buộc định cán làm cơng tác huy động vốn đặc biệt khơng nên bố trí cán mặt lạnh lùng, giọng nói khơng đƣợc nhỏ nhẹ Cho dù có cố gắng đào tạo họ nghệ thuật giao tiếp với chất vốn có họ khó mà thay đổi hai đuợc Chúng ta nhận biết đƣợc ngƣời có khả giao tiếp phải biết khai thác sở trƣờng họ 3.2.7 Đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn tối đa thời gian cho vay 69 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Hiện nay, thời gian từ lập hồ sơ đến giải ngân ngân hàng dài Điều làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác Vì thế, ngân hàng phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần thiết Tuy nhiên việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay 3.2.8 Tăng cường công tác Marketing Agribank Triệu Sơn phải lập đƣợc chiến lƣợc marketing dài hạn Có kế hoạch marketing giúp cho ngân hàng dễ dàng hoạt động, phát triển theo mục tiêu đặt - Chiến lƣợc sản phẩm phải linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trƣờng - Đa dạng hố sản phẩm, thƣờng xun tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, đảm bảo cơng tác tốn nhanh, xác kịp thời Đây điều kiện, niềm tin để khách hàng đến với ngân hàng - Thực sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng cảm thấy việc gửi tiền vào hay vay tiền ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác Chính sách lãi suất hợp lý khơng có nghĩa có lãi suất huy động thật cao hay mức lãi suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu mức lãi suất linh hoạt làm cho khách hàng dù rút tiền trƣớc hạn cảm thấy có lợi Chính sách lãi suất hợp lý cần kèm với thái độ đối xử thân thiện, giúp đỡ - Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tâm lý, tìm hiểu đƣợc khó khăn khách hàng từ có ứng xử đắn 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động NHN0&PTNT Việt Nam chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, Nhà nƣớc cần có sách đầu tƣ cho nơng nghiệp nhƣ: 70 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp + Nhà nƣớc mở rộng đầu tƣ sở hạ tầng, đặc biệt khu vực miền núi + Nhà nƣớc có sách trợ giá: * Trợ giá đầu vào: Có sách trợ giá để khuyến khích nông dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tƣ thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho nông dân với giá ổn định * Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nơng nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thƣờng gặp nhiều khó khăn Nhà nƣớc cần gia tăng quỹ bình ổn giá, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị trƣợt giá, thua lỗ Hoặc Nhà nƣớc hỗ trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm nông dân kết thúc mùa vụ + Nhà nƣớc cần tăng thêm vốn điều lệ cho NHN0&PTNT, đồng thời cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh thiên tai, bất khả kháng hàng năm đƣợc xác định Có nhƣ hệ thống NHN0&PTNT có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trƣởng quy mô hoạt động - Khả huy động cho vay với khối lƣợng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thƣờng cấp bách thu không đủ, phủ nƣớc muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng điều kiện ngân hàng tƣ nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao, Chính phủ thƣờng dùng số đặc quyền, trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có đƣợc khoản tín dụng lớn - Cần tạo lập phát triển thị trƣờng bất động sản quy chế bán đấu giá tài sản để giải việc phát mại tài sản chấp ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước - Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng sách nhƣ lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đƣợc xây dựng theo hƣớng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trƣờng can thiệp dễ dàng có biến động nƣớc quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế 71 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp hoạt động ngân hàng - Xây dựng chế quản lý ngoại hối theo hƣớng tự hoá giao dịch vãng lai, kiểm sốt có lựa chọn giao dịch vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam bƣớc có khả chuyển đổi - Xây dựng chế điều tiết lƣu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động NHTM, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trƣờng tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trƣớc biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ nhƣ: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Củng cố hoạt động thị trƣờng nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trƣờng liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trƣờng liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lƣợng thị trƣờng tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN nhƣ: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nƣớc phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thông NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trƣờng tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam Hiện thị trƣờng tài Việt Nam có nhiều biến chuyển chất lƣợng Số lƣợng ngân hàng nƣớc đƣợc thành lập không ngừng tăng lên, chất lƣợng dịch vụ đƣợc cải thiện rõ ràng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có q trình lịch sử lâu dài tồn phát triển Tuy nhiên hình hoạt động phát triển cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, NHN0&PTNT Việt Nam cần phải có sách hỗ trợ chi nhánh vật chất lẫn ngƣời.Với phƣơng châm đạo cơng tác tín dụng phải: "An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn" Em có số kiến nghị sau: 72 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp + Vật chất: Tăng cƣờng vốn cho chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý + Con ngƣời: Hỗ trợ chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt CBTD + Cho phép ngân hàng thực biện pháp mang tính chất ƣu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm cao + Thƣờng xun cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng qua hệ thông CIC, cập nhật kịp thời thông tin văn pháp quy, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trƣờng, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng + Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng Cán tín dụng phải đƣợc trang bị kiến thức giao tiếp, kinh tế, kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng nhằm giúp họ nâng cao khả kinh nghiệm làm việc, nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lƣơng, thƣởng 3.3.4 Kiến nghị NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn - Trong tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động, kinh doanh gặp nhiều khó khăn thách thức u cầu trình độ nhận thức cán tín dụng phải phù hợp + Chi nhánh phải thƣờng xuyên mở lớp tập huấn cho CBTD văn hƣớng dẫn nghiệp vụ, thông tin kiến thức ngoại ngành + Phân cơng cán tín dụng phụ trách địa bàn có trình độ lực phù hợp để phục vụ tốt khách hàng nhƣ khai thác đƣợc lực lao động cán + Trong cơng tác điều hành cần cƣơng quết có nhiều sách thƣởng phạt nghiêm minh 73 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Cũng nhƣ hoạt động kinh doanh khác, hoạt động Tín dụng NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành yếu tố khơng thể thiếu đƣợc kinh tế Cuộc khủng hoảng tài chính, suy thối kinh tế giới ảnh hƣởng đến chất lƣợng an tồn tín dụng, rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi ngân hàng Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính cấp bách cho ngân hàng kinh tế, không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn phục vụ trực tiếp đến cơng đổi đất nƣớc Trong luận văn tốt nghiệp này, em tổng hợp kiến thức học áp dụng vào thực tế thời gian thực tập chi nhánh NHN0&PTNT Triệu Sơn Em đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHN0&PTNT Triệu Sơn, em hy vọng giải pháp mà em đƣa góp phần tháo gỡ khó khăn mà ngân hàng gặp phải Do thời gian có hạn kinh nghiệm thân cịn hạn chế Khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp ý kiến thầy, giáo Khoa Tài chính- Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Phạm Thị Thanh Giang tận tình giúp đỡ em q trình chọn hồn thiện đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị, phịng Tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Triệu Sơn giúp đỡ em trính thực tập đơn vị 74 Khoa Tài – Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012và 2013 NHN0&PTNT chi nhánh huyện Triệu Sơn- Thanh Hóa Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ- Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 10/2011- Chất lƣợng tín dụng chất lƣợng tuân thủ nguyên tắc tín dụng Nguyễn Thanh Duy- Hoạt động Ngân hàng TMCP số biết nói Edward W.Reed & Eward K.Gill- Ngân hàng Thƣơng mại Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Kinh tế học tập I: NXB Giáo dục, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Hữu Thân- Phƣơng pháp bảo hiểm phòng ngừa rủi ro kinh doanh NXB Thông tin Thời báo kinh tế Việt Nam- Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đàm Minh Thụy Tạp chí thơng tin Khoa học Ngân hàng chuyên đề “ Các biện pháp bảo đảm an toàn nâng cao hoạt động TCTD chế thị trƣờng Việt Nam” Thị trƣờng Tài Tiền tệ Một số ý kiến bàn khung pháp luật kinh tế Việt Nam đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu Luật sƣ Trần Đình Triển 10.Tạp chí lý luận Nghiệp vụ Ngân hàng- NHNNVN 46 năm ngành ngân hàng Việt Nam Một số nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thời gian qua Thạc sĩ Nguyễn Chí Trung NHNNVN 75