MỤC LỤC 1 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 7 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA 10 QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 10 1 1 Khái quát về Qũy tín dụng nhân dân 10 1 1 1 Khái niệm về QTDND 10 1 1 2 Đặc điểm của QT[.]
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA 10 QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 10 1.1 Khái quát Qũy tín dụng nhân dân 10 1.1.1 Khái niệm QTDND 10 1.1.2 Đặc điểm QTDND 10 1.1.3 Hoạt động QTDND 12 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 13 1.1.3.3 Các hoạt động khác 13 1.2 Hoạt động cho vay QTDND 14 1.2.1 Hình thức cho vay phân loại hoạt động cho vay QTDND 14 1.2.1.1 Hình thức cho vay QTDND 14 1.2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay QTDND 14 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2.2.1 Đối với QTD 15 1.2.2.2 Đối với kinh tế 16 1.3 Khái quát hộ nông dân 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Đặc điểm 18 1.3.3 Vai trò hộ nông dân kinh tế 19 1.4 Chất lượng cho vay QTD hộ nông dân 20 1.4.1 Quan điểm chất lượng cho vay 20 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay 21 1.4.2.1 Doanh số cho vay 21 1.4.2.2 Doanh số thu nợ 21 1.4.2.3 Dư nợ kết cấu dư nợ 22 1.4.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay 22 1.4.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 23 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 23 1.4.3.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.4.3.2 Các nhân tố khách quan 25 1.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI QTDND TT NGA SƠN 28 2.1 Khái quát QTDND TT Nga Sơn 28 2.1.1 Lịch sử hình thành QTDND TT Nga Sơn 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban QTDND TT Nga Sơn 29 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 29 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh QTDND TT Nga Sơn 33 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn 35 2.2.1 Hoạt động cho vay QTDND TT Nga Sơn phát triển ngành nghề hộ nông dân 35 2.2.1.1 Điều kiện phát triển ngành nghề hộ nông dân 35 2.2.1.2 Vai trò cho vay phát triển hộ nông dân 37 2.2.2 Chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn 40 2.2.2.1 Doanh số cho vay 40 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 44 2.2.2.3 Dư nợ kết cấu dư nợ 47 2.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay 50 2.2.2.5 Chỉ tiêu nợ hạn 52 3.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn 53 3.3.1 Những mặt đạt 53 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 3.3.2.1 Những hạn chế 54 3.3.2.2 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI QTDND TT NGA SƠN 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay QTDND TT Nga Sơn 60 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh QTDND TT Nga Sơn 60 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 61 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân 62 3.2.1 Giải pháp từ phía QTD 62 3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 62 3.2.1.2 Giải pháp cho vay quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 63 3.2.1.3 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 68 3.2.1.4 Giải pháp quản lý rủi ro 69 3.2.1.5 Phát triển sản phẩm cho vay QTDND TT Nga Sơn 70 3.2.1.6 Giải pháp nâng cao chất lượng phát triển nhân lực 71 3.2.1.7 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin 72 3.2.2 Giải pháp từ phía hộ nơng dân 74 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với QTDND Trung ương 75 3.3.4 Kiến nghị với quền địa phương 76 3.3.5 Kiến nghị với Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.4: Tình hình cho vay có TSĐB Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.5: Tình hình doanh số thu nợ theo thời gian Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ theo hình thức tài sản đảm bảo Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ theo thời gian Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ theo hình thức tài sản đảm bảo QTDND TT Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Bảng 2.11: Tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Trang 33 40 42 43 44 45 46 47 49 50 52 DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn năm 2011, 2012,2013 34 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cấu doanh số cho vay Quỹ tín dụng nhân dân thị 41 trấn Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cấu dư nợ Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 48 năm 2011, 2012, 2013 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cấu thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga 51 Sơn năm 2011, 2012, 2013 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn 29 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải QTDND TT Nga Sơn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng QTD Quỹ tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước CP Chính phủ CTSĐB Có tài sản đảm bảo KTSĐB Khơng tài sản đảm bảo TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, ngành kinh tế nước cố gắng phát triển để bắt kịp xu hướng kinh tế giới Thị trường tín dụng nói chung QTDND nói riêng có hội thuận lợi phải đối mặt với khó khăn thách thức lớn, hội tiếp sức với khoa học, công nghệ tiên tiến, đại thị trường rộng lớn, đa dạng; đồng thời theo thách thức cạnh tranh liệt, đòi hỏi QTDND phải vươn lên tự khẳng định với vị sân nhà lớn với thị trường quốc tế Các Quỹ tín dụng nước ta hầu hết lạc hậu so với nước tiên tiến giới, lạc hậu trình độ, cơng nghệ, mà việc cạnh tranh dễ dàng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà chúng quan tâm vốn, trong dân chúng dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay khơng biết làm gì, số khác họ khơng có vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính tốn làm ăn cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh q trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dịng chảy nhằm tăng sức bật Vì vậy, xuất hệ thống NHTM QTD cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn thông qua hoạt động huy động cho vay Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Quỹ tín dụng Ngân hàng, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề nợ hạn nợ xấu nỗi lo tất cán làm cơng tác tín dụng nhà lãnh đạo QTD, việc thẩm định giải thủ tục vay khó, thu hồi gốc lãi cơng việc khó Thơng thường, khách hàng vay trả đáo hạn, uy tín Tuy nhiên, không khách hàng vay trả không hạn để phát sinh nợ hạn chí trở thành nợ tồn động cần có nhiều biện pháp xử lý để lành mạnh hóa tài Nhận thấy vay trò quan trọng hoạt động cho vay phát triển Ngân hàng Quỹ tín dụng tơi định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn” cho chuyên đề khóa luận mình, vừa đề tài học hỏi, tìm hiểu rõ vấn đề đề xuất giải pháp thực tiễn để góp phần giúp hoạt động cho vay Quỹ tín dụng đạt chất lượng tốt hơn, thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lý thuyết cho vay chất lượng cho vay - Đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn – Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 đưa ý kiến đề suất nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay Qũy tín dụng năm Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu + Điều tra trực tiếp: Tham khảo ý kiến khách hàng cán tín dụng việc cho vay QTD + Điều tra gián tiếp: Thu thập số liệu qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, số liệu thống kê huyện 4.2 Phương pháp xử lý số liệu + Phương pháp thống kê: Là phương pháp nghiên cứu tượng thống kê sở thu thập, tổng hợp, phân tích so sánh số liệu tượng Khi phân tích thường dùng cách phân bổ, hệ thống tiêu…để tìm tính quy luật rút kết luận cần thiết + Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: phương pháp hỏi trực tiếp ý kiến chuyên gia sau tổng hợp lại + Phương pháp so sánh: phương pháp chủ yếu phân tích hoạt động kinh tế việc cho vay đến hộ nông dân QTD Kết cấu Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nhân dân QTDND TT Nga Sơn Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân QTDND TT Nga Sơn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái quát Qũy tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm QTDND Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động Việt Nam theo quy định nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 Chính phủ, QTDND có mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên 1.1.2 Đặc điểm QTDND - Quỹ tín dụng lập để thực việc thu hút tiền gửi nhàn rỗi cá nhân, tổ chức cho vay thành viên Quỹ tín dụng có nhu cầu vốn, kèm theo yêu cầu chấp, cầm cố tài sản Quỹ hoạt động quản lý Ngân hàng nhà nước, lãi suất tiền gửi cho vay thường linh hoạt Thành viên quỹ cá nhân, pháp nhân Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh lạm phát cao, hoạt động quỹ tín dụng quy mơ nhỏ khó khăn dễ phá sản - QTDND tổ chức không kinh tế mà tổ chức xã hội gồm người địa bàn, tập quán, quan hệ gần gũi Mỗi Quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên, quỹ tín dụng đơn vị kinh tế độc lập lại có mối quan hệ mật thiết với thơng qua hoạt động điều hịa vốn, thông tin, chế phân tán rủi ro nhằm đảm bảo cho hệ thống quỹ phát triển bền vững 10 chủ yếu tín chấp với thành viên, có nghĩa cho vay phần lớn khơng có tài sản đảm bảo mà dựa vào lịng tin, tín nhiệm thành viên QTDND TT Nga Sơn Vì thẩm định tư cách thành viên cần phải thận trọng Đa dạng hoá phương thức, loại hình, cấu cho vay Đặc điểm chủ yếu QTDND TT Nga Sơn hoạt động khu vực nông nghiệp, nông thôn, nhu cầu vốn khu vực đa dạng như: nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư có tính chất mùa vụ, đầu tư dự án trang trại, làng nghề, dịch vụ đời sống, nhu cầu tín dụng… nên cần đa dạng hố phương thức, loại hình cho vay thành viên Điều địi hỏi nghiên cứu, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn thành viên, vào tính chất dự án, phương án vay phù hợp với thời gian sử dụng vốn, số vốn cho vay, phương thức cho vay như: cho vay lần, hạn mức tín dụng; cho vay trả góp, cho vay theo dự án… nhằm phát huy hiệu sử dụng vốn - Giải pháp thực đa dạng hoá phương thức cho vay QTDND TT Nga Sơn Thứ nhất, cần chủ động nguồn vốn, đa dạng hố hình thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên: vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn… Hiện QTDND TT Nga Sơn địa bàn chủ yếu huy động vồn ngắn hạn, cần phải mở rộng nguồn vốn huy động trung dài hạn, để đáp ứng nhu cầu cho vay dự án có thời gian thu hồi vốn chậm: đầu tư trang trại, phát triển làng nghề …góp phần thúc đẩy cho phát triển chung toàn Huyện Thứ hai, tập trung nâng cao trình độ cán QTDND TT Nga Sơn, đặc biệt cán làm công tác tín dụng Cần phải nghiên cứu, phân tích, đánh giá thành viên vay vốn, mục đích xin vay vốn… để áp dụng hình thức, phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế - Đa dạng hoá loại tiền cho vay, để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh 65 doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Quỹ tín dụng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngồi nhu cầu vay bằng VND, Quỹ tín dụng cần đáp ứng tiền ngoại tệ USD, EUR,… - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Quỹ cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Quỹ cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nơng nghiệp thủ công nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động Tăng cường quản lý cho vay thành viên Để tăng cường công tác quản lý cho vay thành viên thường xuyên liên tục, góp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, công tác thu nợ đạt kết quả, cần tập trung giải pháp sau: - Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay vốn phù hợp với mục đích sử dụng vốn, hay nói cách khác phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thành viên - Thứ hai, xác định thời kỳ trả nợ vay, QTDND TT Nga Sơn cần xem xét, tính tốn thời gian thu hồi vốn phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu nhập thành viên (khách hàng) Nhất cho vay trung dài hạn, phương thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh thu nhập thành viên - Thứ ba, mức trả nợ: cần xác định mức trả nợ vay phù hợp với mức doanh thu chu kỳ sản xuất kinh doanh, với mức thu nhập nguồn thu khác (đối với cho vay tín dụng) thành viên - Thứ tư, hạn chế nợ hạn: nợ hạn nguy xảy rủi ro tín dụng, ứ đọng vốn, giảm hiệu cho vay, khả toán… nên cần tập trung ngăn chặn nợ hạn phát sinh 66 Trong trình thực khâu trên, QTDND TT Nga Sơn phải thật khách quan, trung thực, phân định trách nhiệm cán tín dụng cán quản lý liên quan đến giải cho vay - Thứ năm, thực gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ miễn giảm phần lãi suất cho vay nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh… tạo điều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Xác định lãi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý Lãi suất cho vay vấn đề QTDND TT Nga Sơn thành viên quan tâm, thành viên lãi khoản chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn, QTDND TT Nga Sơn lãi cho vay để bù đắp khoản chi phí đem lại khoản lợi nhuận cho đơn vị Định giá xác khoản cho vay để đưa mức giá hợp lý để thu hút thành viên có dự án hiệu kinh tế cao điều cần thiết Vì cần tiếp tục trì mức lãi suất phù hợp linh hoạt ngành nghề, đối tượng khách hàng theo thời điểm hộ nông dân yên tâm vay vốn Xác định lãi suất dịch vụ hợp lý cần thực giải pháp sau: - Một là, cần áp dụng mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn phù hợp với ngành nghề đảm bảo tính ưu đãi cho vay thành viên có phương án, dự án mới, có quy mơ lớn - Hai là, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường địa bàn, linh hoạt áp dụng mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay thành viên - Ba là, giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết - Bốn là, việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa bàn nông nghiệp, nông thôn 67 3.2.1.3 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn QTDND TT Nga Sơn nâng cao chất lượng cho vay đủ khả phục vụ, hỗ trợ nhu cầu vốn cho tất thành viên Quỹ cần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cần tập trung số giải pháp sau: - Một là: Mở rộng hoạt động QTDND TT Nga Sơn không số lượng quỹ, mà quỹ cần mở rộng quy mô chất lượng hoạt động bao gồm: Về quy mô huy động vốn cho vay vốn: bước củng cố nâng cao chất lượng mở rộng quy mô hoạt động Muốn mở rộng quy mơ cho vay vốn QTD cần phải tăng vốn điều lệ, vì: theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng, hoạt động tổ chức tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tự có với tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay đầu tư tài sản cố định Cụ thể quy định cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có, vốn điều lệ QTDND TT Nga Sơn thấp khơng thể mở rộng quy mơ cho vay dự án phát triển sản xuất kinh doanh lớn thành viên Đồng thời nâng cao nguồn cho vay vốn trung hạn, dài hạn để đầu tư dự án kinh tế có giá trị cao - Hai là: Mở rộng địa bàn hoạt động QTDND TT Nga Sơn hoạt động xã Nga Yên, Nga Thanh, Nga Trường, Ba Đình thị trấn so với tổng số xã tồn huyện Quỹ tín dụng hoạt động khiêm tốn Để thực mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, việc mở rộng quy mơ hoạt động QTDND TT Nga Sơn cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt động, nhiệm vụ mang tính chiến lược hệ thống QTDND Điều kiện để QTDND TT Nga Sơn địa bàn mở rộng địa bàn hoạt động: Thứ nhất, đội ngũ cán quản lý, cán chun mơn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với công việc, đáp ứng nhu cầu quản lý QTD Thứ hai, QTD phải có lực tài chính, khả khai thác nguồn vốn tốt, trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng 68 Thứ ba, địa bàn mở rộng phải khảo sát, đánh giá như: nơi xin vay vốn, đặc biệt phải đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp uỷ Đảng, quyền địa phương nơi xin mở rộng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động - Ba là: Nâng cao chất lượng hoạt động QTDND TT Nga Sơn Thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng, việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hai mặt vấn đề, có quan hệ chặt chẽ với nhau, QTDND TT Nga Sơn phải liên tục thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động tồn phát triển chế thị trường Mặt khác chất lượng hoạt động tốt, gây uy tín thành viên khách hàng, nhân dân tin tưởng QTDND TT Nga Sơn ngày thu hút nhiều khách hàng thành viên tham gia Để đáp ứng điều cần phải mở rộng quy mơ, mở rộng địa bàn hoạt động 3.2.1.4 Giải pháp quản lý rủi ro Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, QTDND TT Nga Sơn cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn cần phải thực biện pháp sau: - Thứ nhất, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể: + Xác định rủi ro: trình hoạt động cho vay hàng ngày, QTDND TT Nga Sơn cần phải nhận biết tiềm ẩn rủi ro gì, thuộc đối tượng + Định hướng rủi ro: tính toán mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng + Điều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, điều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hoá rủi ro, quy định hạn mức cho vay ngành, lĩnh vực… thời kỳ cách cụ thể + Giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra để sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tượng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phịng, cảnh báo rủi ro 69 - Thứ hai, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phịng theo quy định phù hợp với thơng lệ quốc tế - Thứ ba, phân tích nhận mối quan hệ đe doạ hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro -Thứ tư, tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… nhằm phát nhằm hạn chế rủi ro 3.2.1.5 Phát triển sản phẩm cho vay QTDND TT Nga Sơn Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước cho phép QTDND, thực tế QTDND TT Nga Sơn chưa thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay ứng trước, tài sản hình thành sau Hình thức cho vay áp dụng thành viên mua máy móc, thiết bị phương tiện vận tải… sở hợp đồng kinh tế ký kết với đối tác cung cấp tài sản QTD giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bổ sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho QTD, tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay khơng vượt 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp QTDND sở tăng cường quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cường trách nhiệm thành viên vay 70 3.2.1.6 Giải pháp nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Hệ thống tổ chức tín dụng ngày phát triển số lượng Vấn đề cạnh tranh TCTD ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, Qũy tín dụng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, động công việc, hẳn QTD khác để thu hút khách hàng Để làm điều cần: - Thứ nhất, đổi chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình độ vào làm việc QTDND TT Nga Sơn Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Tránh tình trạng ưu tiên em ngành, tình làng nghĩa xóm - Do đặc thù riêng nên QTDND TT Nga Sơn cần có sách ưu tiên, đãi ngộ, để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc Qũy - Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí, cán tín dụng, kế toán hay ngân quỹ …để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán QTDND TT Nga Sơn Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói hệ thống QTDND TT Nga Sơn phải thực hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng tổ chức đào tạo riêng với chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho QTDND sở chuẩn bị thành lập Đội ngũ cán cần đánh giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho đối tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, hồn thiện chương trình đại học, trung cấp cán … 71 - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán QTDND địa bàn để bố trí xếp lại công việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp này, tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, nhân viên tiếp xúc, trau dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác - Thứ tư, cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn QTDND TT Nga Sơn, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND TT Nga Sơn, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chun mơn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lịng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngành, hệ thống QTDND nói chung, QTDND TT Nga Sơn nói riêng 3.2.1.7 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin Trong thời đại ngày nay, thông tin tiếp cận nhiều phương thức nhiều cơng cụ khác Do đó, có khả khai thác thơng tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh chóng giành phần thắng, thời đại cạnh tranh gay gắt Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thông tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo lĩnh vực khác Đặc biệt tất bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát q trình sử dụng vốn đến trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Xuất phát từ thực tiễn trên, Quỹ tín dụng cần hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin theo hướng sau: Về chất lượng thông tin thu thập: Hiện nay, QTDND TT Nga Sơn chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, Quỹ tín dụn cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, cần ý đến nguồn sau: 72 Thứ nhất, nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Qũy tín dụng cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác (đặc biệt doanh nghiệp bán nguyên vật liệu doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp xin vay), trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, Qũy tín dụng thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ hai, nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng u cầu cần phải có kiểm tốn cho nguồn số liệu Nếu số liệu xác khơng sở tốt để đánh giá tình hình tài khả sinh lợi doanh nghiệp mà cho phép Qũy tín dụng dự đốn lợi nhuận tạo ra, làm sở cho việc hồn trả nợ Qũy tín dụng nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lưu trữ thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thơng tin có hiệu Thứ ba, nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hệ thống QTD Trung ương, nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên, việc nắm bắt chưa thực hiệu Vì vậy, Quỹ tín dụng cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Về phân tích thơng tin: Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán tín dụng cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp,các cá nhân mà TCTD có cách phân tích khác Nhưng mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp, cá nhân tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp, cá nhân sở phân tích tiêu tài phi tài TCTD thuê 73 chuyên gia tư vấn thẩm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho TCTD khách hàng 3.2.2 Giải pháp từ phía hộ nông dân Đối với hộ nông dân, để nâng cao chất lượng cho vay, cần giữ uy tín với QTD cách sử dụng vốn vay mục đích cam kết, cố gắng trả nợ hạn Cần mạnh dạn đề xuất, đóng góp ý kiến với QTD thông qua buổi tiếp xúc trực tiếp QTD với khách hàng Bên canh đó, để sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, hộ nơng dân cần phải: + Tiết kiệm trình sản xuất kinh doanh, nên có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, phải có cân nhắc, biết tận dụng có sẵn, tránh lãng phí cách khơng cần thiết + Đăng ký tham gia tổ vay vốn để tiếp cận với vốn QTD dễ dàng hơn, truyền đạt kiến thức cần thiết trình sản xuất, đồng thời tăng cường trao đổi, học hỏi lẫn hộ nông dân + Tham gia buổi phổ biến kiến thức địa phương, theo dõi chương trình tư vấn “giúp nhà nông làm giàu” phương tiện truyền thơng để nắm bắt xác quy trình sản xuất kinh doanh, tham khảo cách làm hay, trau dồi hiểu biết quy luật sinh trưởng loại trồng, giống mà hoạt động sản xuất, + Cần mạnh dạn đầu tư vào loại hình sản xuất kinh doanh mới, loại hình mà Nhà nước có hỗ trợ, dự tính đem lại kết khả quan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hoàn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND nói chung QTDND TT Nga Sơn nói riêng hoạt động kinh doanh có hiệu - Chính sách thuế thu nhập QTDND TT Nga Sơn cao (25%) so với doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại, QTDND hoạt động với mục tiêu hợp tác tương trợ, khơng mục tiêu lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang bị ban đầu cho 74 hoạt động, mặt khác QTDND TT Nga Sơn phần lớn khu vực nông nghiệp, nông thôn với nhiều thiên tai, thất thiệt… rủi ro hơn… Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND nói chung QTDND TT Nga Sơn nói riêng phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu sách thuế hệ thống QTDND hợp lý - Cần có sách quản lý đảm bảo cơng tổ chức tín dụng quốc doanh tổ chức tín dụng ngồi quốc doanh việc khoanh nợ, xử lý rủi ro nguyên nhân bất khả kháng Hiện QTDND TT Nga Sơn chưa hưởng sách khoanh nợ rủi ro tín dụng với nguyên nhân - Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Khẩn trương ban hành quy chế trích lập, quản lý sử dụng quỹ an toàn hệ thống làm sở để thành lập sử dụng quỹ an toàn nhằm hỗ trợ xử lý QTD gặp khó khăn - Cần hồn thiện đề án kiểm toán hoạt động hệ thống QTDND phù hợp với tình hình điều kiện mới, bước nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống QTDND - Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động QTD, không việc chấp hành chệ độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cường liên kết hệ thống QTDND thơng qua chế điều hồ vốn nội (gửi vốn vay vốn Quỹ tín dụng Trung ương) nhằm tăng cường liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với QTDND Trung ương - Tăng cường liên kết hệ thống khơng cơng tác điều hồ vốn QTDND Trung ương với QTDND sở mà Quỹ tín dụng Trung ương cần chăm sóc thành viên QTDND TT Nga Sơn QTDND sở khác như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, tin học lĩnh vực hoạt động khác 75 - Với chức đầu mối hệ thống, QTDND Trung ương cần tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng ngồi nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài QTDND TT Nga Sơn 3.3.4 Kiến nghị với quền địa phương - Chính quyền địa phương đặc biệt cấp xã, phường, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động QTDND TT Nga Sơn vì: đặc thù riêng QTDND TT Nga Sơn cho vay chủ yếu dựa tín nhiệm tư cách thành viên, phần nhiều vay khơng có tài sản đảm bảo Trường hợp đặc biệt nợ khó địi phát sinh cơng tác xử lý nợ QTDND TT Nga Sơn gặp khó khăn - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành Huyện cần quan tâm tuyên truyền mơ hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động QTDND TT Nga Sơn nói riêng nhằm nâng cao vai trò kinh tế tập thể kinh tế quốc dân 3.3.5 Kiến nghị với Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho vốn huy động đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để công tác cho vay đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 76 Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro 77 KẾT LUẬN Trên giới nói chung Việt Nam nói riêng ngành tài chính, tín dụng, trở thành huyết mạch kinh tế vai trò người huy động cung cấp vốn nên có tác động trực tiếp gián tiếp đến đời sống xã hội nước ta Hiện nay, nước ta trình hội nhập phát triển đem lại hội thách thức hoạt động tín dụng nước nhà Thách thức nhìn thấy cạnh tranh gay gắt TCTD nước ngồi với khả tài dồi dào, lực lãnh đạo cao đặc biệt tảng công nghệ thông tin đại Vì vậy, để tồn phát triển bền vững cạnh tranh QTDND Việt Nam nói chung QTDND TT Nga Sơn nói riêng cần phải xây dựng cho sách đắn, mục tiêu phù hợp kinh tế để xây dựng QTDND đủ mạnh để phát triển bền vững tạo dựng lòng khách hàng niềm tin QTDND TT Nga Sơn thời gian hoạt động đạt khơng thành tựu to lớn hoạt động cho vay Tuy nhiên, phát triển không ngừng đất nước nên chất lượng cho vay chưa cao Dựa lý luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay thực tiễn môi trường kinh doanh QTDND TT Nga Sơn phân tích yếu tố tác động đến hoạt động cho vay Quỹ Từ đó, đưa số giải pháp mang tính khả thi để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh QTD 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thủ tướng Chính phủ (1993), Quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập QTDND Ban Bí thư Trung ương Đảng (1994), Thông báo số 93/TB-TW ngày 1210-1994 việc thí điểm mở rộng thí điểm thành lập QTDND Ban Thường vụ Tỉnh uỷ Thanh Hoá (1995), Chỉ thị số 27/CT-TV ngày 5-04-1995 triển khai thí điểm thành lập Ban đạo tỉnh "thí điểm thành lập QTDND địa bàn tỉnh Thanh Hố" Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nga Sơn, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 QTDND TT Nga Sơn, báo cáo cho vay chung năm 2011, 2012, 2013 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài: Lý thuyết tài chính-tiền tệ, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 PGS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xn Hạng: Lý thuyết tài chính-tiền tệ, NXB ĐH Học viện tài Quyết định số 457/2005/NĐ – NHNN, ngày 19/4/2005 Thống đốc NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn kinh doanh Tổ chức tín dụng 79