Khái Quát Chung
T×nh h×nh Kinh TÕ ThÕ Giíi
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới có nhiều biến động trong 2 năm 2008 và năm 2009.Nền kinh tế đối mặt với khủng hoảng và suy thoái trầm trọng là do nền kinh tế đầu tàu thế giới là nớc Mỹ và Liên minh Châu Âu,Nhật Bản.
Nguyên nhân chính là bắt nguồn từ nớc Mỹ :
Trong khi hầu hết các quốc gia trên thế giới thúc đẩy tăng trởng thông qua đầu t và đẩy mạnh xuất khẩu thì nớc
Mỹ đã chọn cho mình một con đờng riêng để duy trì đà tăng trởng kinh tế đó là khuyến khích và đẩy mạnh tiêu dùng nội địa,trong những năm qua tiêu dùng của ngời dân luôn chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu GDP của nớc này và hiện đang chiếm đến 70% GDP.Chiến lợc này trong một thời gian đã tỏ ra rất hiệu quả khi lòng tin ngời của ngời tiêu dùng vào triển vọng của nền kinh tế đang ở mức cao. Nhng nó đã tạo nên một lỗ hổng to lớn trong nền kinh tế,đó chính là làm cho nền kinh tế trở nên mất cân bằng.Trong khi đó ngời dân Mỹ dần dần trở nên quá mức bởi t tởng lạc quan thái quá và đợc khuyến khích bởi sự dễ dãi của các tổ chức tín dụng.Chính đây là nguyên nhân tạo ra những khoản thâm hụt thơng mại cực lớn và làm cho hệ thống kinh tế trở nên dễ bị tổn thơng hơn bao giờ hết bởi các mối quan hệ vay nợ dễ dãi và chồng chéo.Từ đó nớc mỹ phải tài trợ cho các khoản thâm hút thơng mại đó,nớc Mỹ đã sử dụng biện pháp vay nợ nớc ngoài bằng cách phát hành trái phiếu ra toàn cầu.Và đây là nguyên nhân làm cho các tổ chức tín dụng phải gánh chịu hậu quả đầu tiên bởi các khoản vay dễ dãi của họ không có khả năng thu hồi.
Khủng hoảng ngân hàng đã xảy ra,xuất phát từ hoạt động cho vay dới tiêu chuẩn của Mỹ đã lan rộng ra toàn cầu,ảnh hởng hầu hết các nền kinh tế trên thế giới và hậu quả của nó đến nay cha thể đánh giá đợc một cách đầy đủ.
Năm 2009, tỷ lệ thất nghiệp tại Mỹ đang liên tục leo thang và đã vượt mốc 10% Số liệu mới nhất do Bộ Lao động Mỹ công bố ngày 6/11 cho thấy, tỷ lệ thất nghiệp tháng 10 của nước này là10,2%, cao nhất trong vòng 26 năm qua.Liên tục phải giải quyết các vụ giải thể ngân hàng từ khi khủng hoảng tài chính nổ ra đến nay, phần lớn các ngân hàng Mỹ đóng cửa trong năm nay là do phải gánh chịu quá nhiều khoản vay xấu trớc đây đã dành cho công ty đầu t vào bất động sản, mặt khác do chính sách hoạt động của ngân hàng cũng đẩy họ vào các rắc rối.Đây là những nguyên nhân chính dẫn đến sự khủng hoảng của các ngân hàng mỹ.Còn ở Châu âu thì Kinh tế ảm đạm, khiến sức mua yếu và các ngành sản xuất không thể phục hồi.Tại Đức – Nền kinh tế đầu tàu của Châu Âu, hiệp hội thơng mại Đức (HDE) đa ra con số mức suy giảm của lĩnh vực bán lẻ của Đức năm 2009 là khoảng 2% , các thơng nhân Đức đang phải đối mặt với năm 2010 tiếp tục khó khăn, bởi theo nhận định của các chuyên gia thuộc viện nghiên cứu kinh tế thì “ sức tàn phá” của khủng hoảng tài chính – kinh tế đối vứi nền kinh tế lớn nhất châu âu này còn tiếp tục kéo dài trong vài năm nữa ở Châu Âu số ngời thất nghiệp tại EU đã tăng vọt trong năm vừa qua và dự kiến vẫn ở mức cao trong năm nay Tỷ lệ thất nghiệp trong sẽ không giảm trong năm 2010.
Kinh tế EU trong năm 2010 là một năm đầy khó khăn và thách thức đối với Châu Âu Vì các nớc lớn trong khối nh Pháp, Đức, Anh vẫn còn yếu ớt và mong manh,trong khi nạn thất nghiệp tiếp tục lan mạnh.Tình trạng các nền kinh tế lớn tại EU đã không mấy khấm khá ( tăng trởng trung bình cha tới 1%),còn có 1 số nớc tăng trởng âm Theo các chuyên gia kinh tế thì các ngành khác đều dự báo tăng trởng kinh tế ở khu vực đồng EUR sẽ mong manh vì số ngời thất nghiệp gia tăng.Triển vọng nền kinh tế dài hạn của 27 nớc thành viên Liên Minh Châu Âu (EU) sẽ không mấy sáng sủa do những tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới có thể làm giảm các nguồn đầu t.
Tại Châu á, nền kinh tế đứng thứ 2 thế giới hiện nay làNhật Bản bị suy giảm mạnh nhất trong hơn 60 năm qua, và theo dự đoán của các nhà phân tích thì sự phục hồi của nền kinh tế nớc này nh thời kỳ trớc cuộc khủng hoảng hiện nay không thể diễn ra trớc năm 2011.Trớc tình thế đó Nhật Bản đã có những chính sách tiền tệ để khắc phục đó là:
Ngân hàng trung ơng tiếp tục nới lỏng tiền tệ là tăng c- ờng cho vay các ngân hàng nhằm mục đích chống lại nguy cơ giảm phát nền kinh tế Tuy nhiên tại Nhật Bản, do nguy cơ giảm phát đang cận kề trong khi kinh tế vẫn đang phục hồi một cách khiêm tốn, chính phủ vẫn cần phải kích thích nền kinh tế hơn nữa bằng cách tiếp tục bơm tiền vào hệ thống tài chính.
Nhật Bản cũng phải dựa vào các chính sách tiền tệ là chính bởi với khoản nợ công khổng lồ cao nhất trong các nớc phát triển phủ.Ngân hàng trung ơng Nhật đã quyết định tăng gấp đôi một chơng trình cho vay cho các ngân hàng lên đến 20 nghìn tỷ yên (222 tỷ USD) Trong đó các quan chức ngân hàng trung ơng nhật tất cả đều thống nhất giữ nguyên lãi suất cơ bản ở mức 0,1%.Đất nớc này đã tiến hành chính sách lãi suất 0% từ năm 2001 đến 2006,sau đó tăng dần lên đạt 0,5% vào đầu năm 2007.Vào cuối năm 2008, ngân hàng lại bắt đầu cắt giảm lãi suất do kinh tế Nhật phải đối mặt với các cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
Bên cạnh mảng kinh tế của các nớc trên thế giới thì trung quốc là một trong những điểm sáng của nền kinh tế của thế giới trong thời kỳ khủng hoảng.Năm 2009,GDP tăng 8,7% và đạt 33.555 tỉ nhân dân tệ (4900 tỉ USD),trong đó xuất khẩu trong tháng 12 đã tăng trở lại sau 13 tháng giảm sút vàTrung Quốc đã vợt qua CHLB Đức để trở thành nớc xuất khẩu lớn nhất thế giới, doanh thu bán lẻ thực tế năm 2009 tăng
16,9%- mức tăng trởng cao nhất kể từ năm 1986,đầu t vào tài sản cố định tại khu vực thành thị tăng 30,5%,giá cả hàng hoá và dịch vụ tăng mạnh.Theo dự đoán thì trong 6 tháng đầu năm 2010,dòng vốn vào trung quốc sẽ đạt khoảng 30 tỉ USD/tháng.trong năm 2010, tổng mức tín dụng trong năm dự kiến đạt 7.500 tỉ nhân dân tệ,giảm 22% so với năm tr- ớc,GDP sẽ tăng 9,5% và Trung Quốc có thể vợt qua Nhật Bản để trở thành nền kinh tế thứ hai thế giới trong năm 2010 này.
Kinh Tế Việt Nam
Việt Nam đợc thế giới đánh giá là một nền kinh tế trẻ, có nhiều tiềm năng và triển vọng về cơ hội đầu tự do Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, lợng vốn đầu t vào Việt Nam tăng đột biến.Năm 2007 đã thu hút đợc 20 tỉ USD và tốc độ tăng trởng kinh tế đạt 8,4% Tuy nhiên năm 2008 kinh tế việt nam gặp nhiều biến động và gặp rất nhiều khó khăn trên mọi phơng diện.
Tháng 3 năm 2008, chính sách kinh tế đợc chi bởi các mục tiêu tăng trởng GDP 9%, phấn đấu hoàn thành các mục tiêu kế hoạch năm năm sớm,vợt ngỡng nớc có thu nhập trung bình ngay trong 2008.Trong năm 2008 tín dụng tăng trên 50%, lạm phát tăng vọt lên 25%,nhập siêu vợt quá mức an toàn,thị trờng chứng khoán sụt giảm kỷ lục,bong bóng thị trờng bất động sản bị vỡ…
Sang năm 2009 triển vọng kinh tế còn gặp nhiều khó khăn hơn năm 2008,các khó khăn kinh tế sẽ chuyễn thành các vấn nạn xã hội, vấn đề duy trì việc làm,thu nhập cho ngời lao động sẽ trở thành nhiệm vụ hàng đầu.
Nhng nhìn tổng thể,nền kinh tế nớc ta đã vợt qua giai đoạn khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu.Năm
2009 nền kinh tế của nớc ta có hai bớc ngoặt về sử dụng chính sách kinh tế vĩ mô để thích nghi cụ thể,trong đó:
Chính phủ chủ yếu sử dụng hai nhóm chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá để điều tiết vĩ mô,đặc biệt chúnh sách hỗ trợ lãi suất mang tính đặc thù của nền kinh tế nớc ta.
* Thành công của gói kích cầu
Nếu căn cứ vào mục tiêu kinh tế - xã hội năm 2009 là ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, thì kết quả của các giải pháp thực hiện từ tháng 12-2008 đến nay là cơ bản đạt được, thể hiện các mặt sau đây:
Thứ nhất, đà suy giảm tốc độ tăng GDP đã dừng lại từ quý I-
2009 nhờ các biện pháp "ứng cứu" kịp thời, đối tượng và tương đối đồng bộ trong hầu hết các lĩnh vực như an sinh xã hội, kích thích tiêu dùng, hỗ trợ tín dụng để duy trì sản xuất, kinh doanh, tăng đầu tư nhà nước về hạ tầng kỹ thuật và xã hội
Thứ hai, tuy còn nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ, HTX và làng nghề tiểu thủ công nghiệp còn nhiều khó khăn, nhưng nhìn chung các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đều duy trì được sản xuất, cá biệt còn tăng quy mô và tốc độ tăng trưởng cao hơn năm 2008 nhờ nhận được nguồn vốn tín dụng ngắn hạn hỗ trợ lãi suất Hoàn toàn không xảy ra tình trạng hàng loạt doanh nghiệp phải đóng cửa hay phá sản như đã cảnh báo hồi đầu năm 2009 Sức mua của thị trường vẫn tăng trưởng khá (tăng hơn 10%, nếu loại trừ yếu tố tăng giá).
Thứ ba, không xảy ra tình trạng tăng số người thất nghiệp ở đô thị.Thậm chí hiện nay đang thiếu lao động trong các khu công nghiệp, các ngành may mặc, da giày, xây dựng Sức cầu lao động và tiền lương đang có xu hướng tăng.
Thứ tư, xuất khẩu là lĩnh vực chịu tác động mạnh nhất của suy thoái kinh tế toàn cầu, nhưng tình hình xuất khẩu cả năm vẫn đạt được kết quả tương đối khá hơn tình hình chung của thị trường thế giới Kim ngạch xuất khẩu năm 2009 ước đạt 56,5 tỷ USD, giảm 9,9% so với cùng kỳ, nhưng vẫn khá hơn so với nhiều nước (giảm từ 20-30%) Nhập siêu giảm còn ở mức 11 tỷ USD, chiếm 16,5% kim ngạch xuất khẩu (năm 2008 con số tương ứng là
Thứ năm, tình hình kinh tế vĩ mô được ổn định hơn Lạm phát được kiểm soát dưới 7% so với tháng 12-2008; hệ thống tài chính, tín dụng ngân hàng ổn định hơn Lãi suất và tỷ giá hối đoái được điều chỉnh tương đối linh hoạt, phù hợp tình hình thị trường; hệ số an toàn của các ngân hàng thương mại được nâng lên; chưa có dấu hiệu tăng nợ xấu
Thứ sáu, công tác chỉ đạo điều hành của Chính phủ vừa tập trung, vừa linh hoạt nên có tác dụng làm tăng hiệu quả của các chính sách vĩ mô; củng cố niềm tin cho doanh nghiệp; tác dụng tích cực đến tâm lý nhân dân, góp phần ổn định đời sống chính trị, xã hội. a) Ưu Điểm của gói kích cầu:
Gói kích cầu của chính phủ đã góp phần thực hiện đợc mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô; Các cân đối thu chi ngân sách nhà nớc, tiền tệ, cán cân thanh toán quốc tế…đợc đảm bảo, lạm phát đợc kiềm chế ở mức thấp nhất, tốc độ tăng trởng đợc duy trì hợp lý và bền vững Với việc áp dụng hỗ trợ lãi suất ở mức 4% năm, đã giúp cho doanh nghiệp giảm bớt khó khăn, phục hồi sản xuất và hỗ trợ cho việc phát triển ổn định và an toàn của hệ thống các tổ chức tín dụng Việc thực hiện các chính sách miễn giảm, giãn thuế đã giảm bớt một phần khó khăn cho doanh nghiệp và ngời dân, góp phần phục hồi và từng bớc đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh và xuất khẩu, kích thích cầu đầu t tiêu dùng Theo thống kê thì có 125.500 lợt doanh nghiệp và khoảng 937.000 đối tợng nộp thuế thu nhập cá nhân đợc h- ởng u đãi về chính sách thuế, trong đó có trên 36.000 doanh nghiệp đợc giảm 30% thuế thu nhập doanh nghiệp, 42000 doanh nghiệp đợc giãn thuế thu nhập doanh nghiệp,47.000 doanh nghiệp đợc giảm 50% thuế GTGT…Bên cạnh đó cũng thực hiện đợc chính sách an sinh xã hội, nhất là hớng vào công tác xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ khắc phục hậu quả thiên tai…góp phần bảo đảm đời sống nhân dân. b) Nhợc điểm của gói kích cầu:
Khi gói kích cầu đem lại hiệu quả cho nền kinh tế thì bên cạnh đó, gói kích cầu còn có nhiều hạn chế nhất định. Trong việc triển khai cơ chế hỗ trợ lãi suất cùng với việc thực thi chính sách tài khoá mở rộng và chính sách tiền tệ nới lỏng có tác động làm tăng tổng phơng tiện thanh toán và tín dụng ở mức khá cao trong khi thực hiện gói kích cầu vẫn còn bị phân tán, manh mún, và không đến đợc từng ngời dân,tầng lớp nghèo, yếu thế ở khu vực nông thôn, lao động thất nghiệp Việc hỗ trợ lãi suất gây bất bình đẳng trong cạnh tranh vì chỉ có 20% doanh nghiệp đợc hởng hỗ trợ lãi suất, làm méo thị trờng tiền tệ Tuy nhiên đánh giá khách quan thì hiệu quả của gói kích cầu vẫn còn thấp và cha đạt hiệu quả cao, vì một số sử dụng vốn hỗ trợ sử dụng sai mục đích,có những khoản chảy vào bất động sản hoặc chứng khoán Nhng theo đánh giá thì gói kích cầu kinh tế lần này về hiệu quả kích cầu là thấp.
Nguồn vốn huy động trong ngân hàng thơng mại
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại 10
1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thơng mại trong nÒn kinh tÕ
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến nay hoạt động của các ngân hàng thơng mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới
Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá , một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào Vì vậy, mỗi nớc đều xây dựng những khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động của ngân hàng Mỗi nớc khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính.
Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp ( ngày 13/06/
1941 ) có ghi : “ Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thờng xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm ph- ơng tiện thanh toán ”.
Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/05/1990 ( điều 1 , khoản 1 ) của Việt Nam : “ Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán
NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở nền sản xuất và lu thông hàng hoá, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện nh sau:
Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ quá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho quá trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế Vì vậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thơng mại.
Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền trong lu thông Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trờng điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phơng châm “Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trêng”.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bớc tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :
A Nghiệp vụ huy động vốn : Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nhau nh huy động dới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng và cả nớc Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc, của địa phơng Từ đó đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc
B Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phơng pháp hoàn trả
Hai là: Tiến hành đầu t Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với t cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt đợc thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu t Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thơng mại có thể tiến hành là:
- Đầu t vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu t góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
- Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ …cung cấp mạng lới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hé…
Nh vậy,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt nh hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới quyết định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.
Nguồn vốn huy động trong ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm vốn huy động trong ngân hàng thơng mại
NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nớc khác nhau các trung gian tài chính lại đợc phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Để có đợc vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trớc tiên là vốn.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng th- ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng đợc hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định , đợc gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn nh nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanh toán…)
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thơng mại , nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.2.2 Tầm Quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động của ngân hàng có những đặc trng riêng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn). Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đợc mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng.
Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tởng lẫn nhau , nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thơng trờng.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trờng Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thơng trờng sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài chính trọng nhất của ngân hàng thơng mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp , các tổ chức và của dân c
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao , các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau a, phân loại theo thời hạn :
-Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng nh tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.
-Tiền gửi có kỳ hạn :
Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là ngời gửi chỉ đợc rút tiền khi đến thời hạn nh đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nớc,quy định này đã đợc nới lỏng: các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút ra trớc hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trớc ngời gửi sẽ không đợc hởng lãi suất hoặc rất thấp. b, Phân loại theo đối tợng :
Các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời ch- a sử dụng đến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm , các ngân hàng đều khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lới huy động , đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hÊp dÉn …
- Tiền gửi của các doanh nghiệp , các tổ chức xã hội
Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thờng gửi một khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích trong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tợng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số d tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và đợc sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp. c, Phân loại theo mục đích :
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào các tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán Đây là khoản tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số d cho phép , các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của khoản tiền này rất thấp , thay vào đó chủ tài khoản có thể đợc hởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp.
Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả công tác
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ Ngân hàng Thơng mại nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thì bên cạnh việc tìm ra các giải pháp để nâng cao chất l- ợng huy động vốn, các Ngân hàng Thơng mại cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn, để tìm cách hạn chế chúng.
* ý thức tiết kiệm của dân c:
Xu hớng hiện nay của các Ngân hàng Thơng mại ở các n- ớc phát triển là đẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân c, nơi mà tầng lớp trung lu đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở các nớc này chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động( thờng là : 80%) Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc trong dân c và ngân hàng có thể dùng cho vay Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô và chất lợng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển.
* Nhân tố thu nhập của dân c:
Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân c, có nghĩa là thu nhập của dân c càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuy nhiên khối lợng tiền trong dân c không thể xác định một cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng.
* Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng vào đồng bản tệ:
Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơ xuất hiện lạm phát thì ngời dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh nh đô la, với kỳ vọng là bảo toàn đợc giá trị. Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn nh tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trợt giá thì sẽ không huy động đợc tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên cao hơn.
* Nhân tố thời vụ tiêu dùng:
Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một Ngân hàng Thơng mại trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào dịp TếtNguyên đán chẳng những tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thể giảm do dân chúng rút tiền để sắm Tết.
* Nhân tố môi trờng pháp lý:
Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thơng mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ c- ơng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nớc ban hành
* Nhân tố môi trờng kinh doanh:
Môi trờng kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thơng mại trên cùng một địa bàn Môi trờng kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trờng, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm trong dân chúng.
Các tổ chức kinh tế và dân c gửi tiền vào ngân hàng đều tin tởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhng do sự phát triển của nền kinh tế có thể có biến động ảnh h- ởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý ngời dân Để xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàng Thơng mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế đợc một nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cờng công tác huy động vốn tại ngân hàng.
* Chính sách lãi suất cạnh tranh:
Chính sách lãi suất cạnh tranh( bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trờng đã ở mức tơng đối cao Các Ngân hàng Thơng mại không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụ khác nhau của thị trờng vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy ngời gửi tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu t hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác.
Trong công tác khách hàng, ngân hàng thờng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn, gây đợc tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng nh việc bảo lãnh các hợp đồng
* Công tác cân đối vốn của ngân hàng :
Một chiến lợc huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho cácNgân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tơng lai, từ đó co chính sách huy động vốn thích hợp.
* Các hình thức huy động vốn của ngân hàng : Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thơng mại thờng cân nhắc rất kỹ trớc khi đa vào áp dụng một hình thức huy động mới.
* Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế.Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có quầy giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo đợc niềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thơng mại Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh.
Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh HNN0&PTNT Huyện Hơng khê
chi nhánh HNN 0 &PTNT Huyện Hơng khê
NHNN & PTNT huyện Hơng Khê là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đợc thành lập theo nghi định số 53HĐBT- NHNN Việt Nam đi vào hoạt động năm 1988 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hơng Khê từ khi thành lập đến nay đã có những đóng góp đáng kể vào sự nghiệp CNH_ HĐH nông nghiệp nông thôn của địa phơng nói riêng và của cả nớc nói chung.
*Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Hơng Khê gồm 1 giám đốc và 1 phó Giám Đốc.
Giám Đốc là ngời trực tiếp điều hành mọi hoạt động của NHNo Huyện Hơng Khê, chịu trách nhiệm điều hành trực tiếp phòng kế toán – ngân quỹ và NHC3 Phúc Trạch
Phó giám đốc chịu trách nhiệm mảng kinh doanh phụ trách trực tiếp NHC3 Phúc Đồng Và Phòng kinh doanh
Dới ban lãnh đạo có :
• Phòng kế toán –Ngân quỹ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
- Phòng kinh doanh thực hiện hai nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NH đó là huy động vốn và cho vay hộ ,cho vay theo dự án kinh doanh các dịch vụ NH các kế hoạch về kinh doanh do bộ phận này đảm nhiệm vụ hoạch định.
- Phòng kế toán, ngân quỹ: Cán bộ phòng kế toán ngân quỹ không chỉ hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh mà còn thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, vận chuyển tiền quản lý kho quỹ nghiệp vụ, tham gia thanh toán liên hàng, phòng còn đảm nhận các công việc về tài chính phân tích hoạt động tài chính Huy động vốn
- Còn 2 NHCấp 3 đảm nhiệm một công việc hết nặng nề và khó khăn đó là công tác nguồn vốn , sử dụng vốn ,thanh toán ngân quỹ.
Các hoạt động chính của Chi nhánhNHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê là một chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đóng trên địa bàn thị trấn Huyện Hơng Khê tỉnh Hà Tĩnh , là một NH Miền núi thuần nông nghiệp, thị trờng hoạt động rộng, nói chung giao thông đi lại khó khăn dân c sống không tập trung theo thôn xóm, với diện tích 1278 km 2 có 1con sông Đờng sắt Bắc – Nam,
Và Đờng mòn Hồ Chí Minh đi qua
NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê có truyền thống đoàn kết nội bộ tốt, ý thức đợc trách nhiệm lớn lao của mình với tinh thần vợt khó, tìm tòi sáng tạo, tự lực tự cờng giám nghĩ, giám làm và giám chịu trách nhiệm, tập thể ban giám đốc, chi uỷ và chi bộ Đảng đề ra nhiều chủ trơng giải pháp sát với thực tế Có thể nói NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê là một tập thể đoàn kết gắn bó, luôn thống nhất về mặt nhận thức và hành động, luôn hoàn thành và hoàn thành toàn diện, vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch cấp trên giao trớc thời hạn, các chỉ tiêu đều tăng trởng năm sau cao hơn năm trớc, đảm bảo an toàn tiền vốn và tài sản của Nhà nớc Trong lĩnh vực đầu t cho vay của NH những năm vừa qua đã thoả mãn nhu cầu vốn vay trên địa bàn, chất lợng tín dụng đợc nâng lên từng bớc đồng vốn NH đang phát huy hiệu quả góp phần ổn định đời sống nhân dân Đặc biệt góp phần quan trọng vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của Huyện và hoàn thành thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế, văn hoá xã hội, an ninh chính trị trên địa bàn, đợc cấp uỷ, chính quyền địa phơng và ngành cấp trên ghi nhận. Đứng trớc tình hình khó khăn chung của toàn ngành NH nói chung và NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê nói riêng Toàn thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê luôn xác định muốn tồn tại và phát triển thì không ngừng đổi mới cải cách về cơ cấu tổ chức Nâng cao chất lợng dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên cùng với việc xây dựng cơ sử hạ tầng đổi mới các trang thiết bị cũng đợc quan tâm Với phơng châm đi vay để cho vay chuyển đổi hoạt động NH từ chỗ phục vụ kinh tế quốc doanh cho vay ngắn hạn là chủ yếu, sang phục vụ kinh tế nhiều thành phần theo định hớng của Đảng, của Nhà nớc và của ngành theo h- ớng tăng dần tỷ trọng đầu t cho nền kinh tế, mở rộng đầu t trung và dài hạn.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của NHTM là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng nói chung Chính vì vậy nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh trên thị trờng NH có nguồn vốn dồi dào sẽ có lợi trên thị trờng.
Do vậy chiến lợc huy động vốn là mở rộng kinh doanh tiền tệ của NH nó mang tính thờng xuyên, liên tục với quy mô ngày càng mở rộng với khối lợng ngày càng lớn.
* Công tác nguồn vốn huy động tại địa phơng năm 2009
Biểu huy động nguồn vốn năm 2009 Đơn vị: Triệu đồng & %
TT Chỉ tiêu Đầu năm Cuối năm Số tuyệt %(+,-) đối(+,-)
TG kú phiÕu, tráI phiÕu 190 190 0 0%
(Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)
Trong năm 2009 Nguồn vốn huy động trên địa bàn H- ơng khê đạt 167.901 triệu đồng, tăng so với đầu năm là26.710 triệu đồng, tỉ lệ tăng là 17.44% Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm đạt 166.623 triệu đồng tăng so với đầu năm là 20.869 triệu đồng tốc độ tăng là 14.31%, Tiền gửi TCKT đạt 10.079 triệu đồng, tăng 2.841 triệu đồng so với đầu năm tỷ lệ tăng là 39.25%, Trái phiếu đạt 190 Tỉ lệ này không thay đổi.
Có thể nói nguồn vốn huy động tại địa phơng trong năm 2009 có mức tăng trởng tơng đối cao từ trớc đến nay, nguyên nhân tăng do nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác nguồn vốn nên trong năm đã có nhiều biện pháp tích cực chủ động khới tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c nh giao chỉ tiêu huy động vốn tới từng cán bộ ,mở thêm nhiều hình thức huy động vốn nh huy động tiết kiệm gửi góp, mở rộng mạnh lới hoạt động (NH cấp 3) cải tiến phong cách lề nối làm việc, chủ động tìm kiếm khách hàng và vận động những gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi lớn gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi cá nhân nên nguồn vốn tăng khá cao.
Biểu số 2.1: Kết quả huy động vốn từ năm 2007 đến 2009 Đơn vị: Triệu đồng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn 113.36
(Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)
Theo bảng 2.1 ta thấy rằng doanh số huy động của các năm tăng rất đều đặn riêng nguồn vốn không kỳ hạn có tăng giảm thất thờng do tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn có sự biến động, Nguồn vốn có kỳ hạn tăng đều đăn theo các năm, nên tỷ trọng của nguồn vốn này tăng lên trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên tỷ trọng này vẫn còn rất thÊp.
Nguyên nhân là do ngân hàng cha có sự quan tâm đúng mức đến khách hàng có ý định gửi tiền không kì hạn Điều đó cũng không ảnh hởng nhiều đến doanh số huy động vốn vì tiền gửi không kì hạn không có tính ổn định cho nên ngân hàng khó có thể sử dụng nguồn này, và nhu cầu gửi tiền tiết kiệm còn khá cao.Nh vậy năm 2009 nguồn vốn huy động từ tiền gửi củaNHNo& PTNT Huyện Hơng Khê tăng khá cao nhng chủ yếu vẫn là nguồn vốn có kì hạn, chính vì vậy ngân hàng cần phải tăng cờng huy động thêm nguồn vốn không kỳ hạn.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê thực hiện với phơng châm
“đi vay để cho vay” vừa mở rộng đầu t vừa gắn chặt chất lợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh là hàng đầu Bám sát định hớng tăng trởng d nợ của toàn ngành các chơng trình dự án đầu t phát triển kinh tế địa phơng.
Trong năm 2009 với sự quyết tâm nỗ lực bằng nhiều giải pháp tích cực, sáng tạo nên hoạt động cho vay của chi nhánh đã vợt qua đợc những khó khăn, giữ vững ổn định và tiếp tục phát triển cả về tốc độ tăng trởng và chất lợng đầu t. Kết quả hoạt động cho vay đáng đợc ghi nhận, đối tợng cho vay của ngân hàng Hơng Khê chủ yếu là cho vay kinh tế hộ và theo phơng thức cho vay từng lần.
+ Tổng số d nợ hữu hiệu 2009 là 345.771 triệu đồng
+ Nợ quá hạn 2009 là 5.805 triệu đồng chiếm tỷ lệ 1.76%
Kết quả hoạt động cho vay đợc thể hiện qua biểu sau:
Bảng 2.2: Tổng hợp d nợ Đơn vị: Triệu đồng)
Số tiền Số tiền Tốc độ t¨ng
Sè tiÒn Tèc độ t¨ng
(Nguồn: báo cáo của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)
BIểu Đ ồ 2.2 : TìNH HìNH DƯ Nợ
(D nợ : NHNo&PTNT Huyện H ơng khê)
Tổng d nợCho vay ngắn hạnCho vay trung hạn
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng d nợ của ngân hàng liên tục tăng trong các năm, trong đó cho vay kinh tế hộ là chủ yếu. Để đạt đợc kết quả nh vậy là trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng mà còn mở rộng tín dụng, mở rộng đối tợng đầu t, triển khai chính sách khách hàng theo đề án chiến lợc kinh doanh đã đợc TW phê duyệt bên cạnh đó thực hiện việc giao khoán đến từng cán bộ tín dụng Chính vì vậy mà d nợ của ngân hàng luôn tăng trởng trong những năm qua Ngân hàng luôn tạo sự cân đối giữa cho vay trung, dài hạn và ngắn hạn thích ứng với nguồn vốn huy động tại địa phơng và mục đích sử dụng vốn của ngân hàng.
Việc cho vay hộ sản xuất đã đợc chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê mở rộng xuống từng thôn xã cho hàng ngàn hộ vay vốn để phát triển kinh tế, nhìn chung chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê nhờ chế độ u đãi về lãi xuất tiền vay cho ngời nông dân cùng với Quyết định 67 của Thủ tớng Chính phủ về một số chính sách tín dụng và các văn bản chỉ đạo hớng dẫn thực hiện tháo gỡ những vớng mắc mà ngày càng mở rộng và phát triển với hiệu quả cao.
Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn
(D nợ: NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê) Đơn vị: Triệu đồng
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỉ lệ nợ quá hạn trong năm
2008 tăng so với năm 2007 là một kết quả đợc dự đoán trớc vì nền kinh tế đang bị lạm phát, nhng trong năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng No&PTNT huyện Hơng khê chiếm tỷ trọng cao hơn so với 2 năm trớc liền kề, có điều này sảy ra là do trong năm 2009 giá cả hàng tiêu dùng trên thị trờng tăng cao dẫn đến tốc độ lạm phát của nền kinh tế cũng tăng theo mặt khac yếu tố khủng hoảng kinh tế là nguyên nhân chính, đây là yếu tố khách quan trên toàn thế giới chứ không riêng gì ở Việt Nam chúng ta
Biểu số 2.3: Tình hình nợ quá hạ n
(D nợ : NHNo&PTNT Huyện H ơng khê)
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
1.2.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Địa bàn hành chính Huyện Hơng Khê gồm 21 xã 1 thị trấn với dân số là 106.786 ngời, sấp sỉ 26.245 hộ dân c.
+ Diện tích tự nhiên: 127.680 ha.
- Năm 2008 nền kinh tế địa phơng tiếp tục phát triển với nhịp độ khá cao (GDP): 13,5% Một số chỉ tiêu đạt và vợt mức kế hoạch đặc biệt là các trang trại chăn nuôi , vờn cây ăn quả nh bởi Phúc Trạch , Cam Ke Mây các vờn ơm cây gió trầm đang thời kỳ phát triển làm nâng cao thu nhập của ng- êi d©n.
Hơng Khê là huyện có nhiều khó khăn Cơ sở hạ tầng còn nghèo nàn, lạc hậu, đặc biệt là thuỷ nông, giao thông Điều này khó khăn trong việc huy động vốn
Là 1 huyện có đờng sắt Bắc – Nam Và đờng mòn Hồ Chí Minh đi qua, thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh th- ơng mại trong Huyện , Hơng Khê có một tiềm năng rất lớn trong quá trình sản xuất kinh doanh Các sản phẩm nông nghiệp, đợc tiêu thụ nhanh với giá cả hợp lý trên thị trờng Đó là một thuận lợi trong quá trình tiêu thụ sản phẩm Huyện H- ơng Khê là Huyện có các lọai quả nổi tiếng Nh Bởi Phúc Trạch
,Cam khe mây ,và trồng cây gió trầm đang phát triển tăng thu nhập của ngời dần lên cao.
Hiện nay ở huyện Hơng Khê đang diễn ra quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp, TTCN và thơng mại dịch vụ.Năm 2009 đã có 79 doanh nghiệp Trong nông nghiệp diện tích lúa, diện tích rau màu, củ quả tăng, các giống lúa mới có năng suất cao nên hiện nay Huyện đang đầu t xây dựng nhà máy gạch ở Phúc Trạch ,và tạo điều kiện phát triển với đủ các loại hình kinh doanh.
1.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
1.2.2.1 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động :
Trong 3 năm từ năm 2007-2009 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đã không ngừng tăng trởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động ngày càng đa dạng Năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 176.901 tỷ đồng tăng 26.701 tỷ đồng so với năm 2008 và tăng 49.927 tỷ đồng so với năm 2007 Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng nh thị phần hoạt động của ngân hàng Đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê trở thành một chi nhánh có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống chi nhánh của NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tỉnh, một tổ chức tín dụng vững mạnh và có uy tín Một trong những nguyên nhân có đợc tăng trởng nh vậy đó là đối với một số khách hàng lớn có quan hệ tiền gửi,thanh toán ,tín dụng, để giữ và lôi kéo đợc nguồn vốn,thu dịch vụ, đợc sự chấp thuận của NHNo&PTNT Việt nam, chi nhánh Ngân Hàng áp dụng mức lãi suất cho vay u đãi.Nguồn vốn và tài sản tăng trởng tốt tạo điều kiện cho ngân hàng cơ cấu lại d nợ tín dụng và mở rộng hoạt động cho vay, mở rộng mạng lới thanh toán, từng bớc nâng cao uy tín ngân hàng và tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng khê đang từng bớc lành mạnh quan hệ tín dụng, chất lợng tín dụng đang ngày càng đợc cải thiện, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng từng bớc đợc nâng cao Cho nên lợi nhuận ngân hàng hàng năm tăng lên đáng kể.
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Hơng Khê là một huyện miền núi của tỉnh Hà Tĩnh , nền kinh tế đặc thù là sản xuất nông nghiệp, các doanh nghiệp trên địa bàn còn ít Tuy nhiên trong những năm gân đây cùng với sự sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc để hoạt động có hiệu quả, các loại hình doanh nghiệp khác trên địa bàn bớc đầu có sự chuyển biến mạnh mẽ Đặc biệt các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành, các lĩnh vực nh: xây dựng, sản xuất và khai thác vật liệu xây dựng, chế biến lâm sản, vận tải đã và đang hoạt động có hiệu quả. Chính vì vậy mà họ muốn việc thanh toán của mình đợc diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và an toàn Do đó NH đáp ứng nhu cầu này của họ thông qua các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt Muốn đợc sử dụng các công cụ này, các TCKT phải tiến hành mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mang nội dung là tiền gửi thanh toán và họ phải chịu phí dịch vụ thanh toán.
Bên cạnh đó các TCKT có những lúc có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi họ có nhu cầu mở tài khoản tại NH dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn để hởng lãi suất và đảm bảo an toàn vốn kinh doanh của mình. Đó là hai nhu cầu chính của các TCKT khi gửi tiền vào
NH Vì thế mà tiền gửi của họ chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Thông qua hai hình thức gửi tiền này của các TCKT, NH sẽ có đợc nguồn vốn rẻ và trả lãi với mức lãi suất thấp và thu đợc phí từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán Tình hình huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của các TCKT tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Số d tài khoản tiền gửi của TCKT
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn 08 / 07 09/08
(Nguồn: NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê)
Qua bảng số liệu cho ta thấy: Tổng số nguồn vốn tại
Ngân hàng No&PTNT Huyện Hơng khê tă ng đều đặn qua các năm, năm 2008 tăng so với năm 2007 là:24.108 triệu đồng, tốc độ tăng 20% Tổng nguồn vốn 2009 so với năm
2008 tăng 25.819 triệu đồng, tốc độ tăng là 17% Tổng số d tiền gửi của dân c ở NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê tăng giảm thất thờng qua các năm: Năm 2008 tăng so với năm 2007 là:30.477 triệu đồng, tốc độ tăng là 26.9% Tổng số tiền gửi của dân c 2009 giảm so với năm 2008 là: 22.978 triệu đồng, tốc độ tăng là 16%.Còn tổng tiền gửi của TCKT ở NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê tăng giảm thất thờng qua các năm: Năm 2008 giảm so với năm 2007 là: 6.369, tốc độ giảm là 46.8%.nhng năm 2009 so với năm 2008 tăng 2.841, tốc độ tăng là 39% có sự tăng mạnh nh trên là do tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tăng Nhìn chung Tổng nguồn vốn của Ngân hàng No&PTNT Huyện Hơng khê có xu hớng tăng chậm qua các năm.
Ta thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi của các TCKT, nguồn vốn này tạo điều kiện cho NH giảm chi phí đầu vào vì nguồn tiền này đợc coi là có chi phí thấp nhất Tuy nhiên nó lại có bất lợi là tính không ổn định.
*Tài khoản tiền gửi cá nhân
Tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đã có hơn 800 tài khoản cá nhân và lợng tiền gửi trên tài khoản cá nhân hàng năm đều tăng lên về số lợng và tỷ trọng trong tổng tiền gửi. Đó là hàng năm có thêm rất nhiều cá nhân đến mở tài khoản tại các chi nhánh, năm 2008 có đến 200 khách hàng là cá nhân đến xin mở tài khoản tại chi nhánh Lý do mà khách hàng đến mở tài khoản nhiều trong năm 2008 là do chơng trình khuyến khích ngời dân cha có việc làm đi xuất khẩu lao động của Chính Phủ chính vì lẽ đó mà những ngời có con em đi xuất khẩu lao động ở nớc ngoài họ muốn mở tài khoản tại NH để con em họ có thể chuyển tiền về để trợ giúp gia đình.
Số lợng các tài khoản cá nhân cũng rất đa dạng và phong phú về mục đích sử dụng Có ngời mở tài khoản chỉ để khách hàng chuyển trả tiền mua hàng bằng chuyển khoản và rút bằng tiền mặt Có ngời mở tài khoản để ngời nhà đi lao động xuất khẩu ở nớc ngoài chuyển tiền về. Trong đó có cả tài khoản của cán bộ NH mở để chuyển tiền lơng vào đó và rút dần khi có nhu cầu chi tiêu Có một số gửi tiền vào tài khoản coi nh tiết kiệm không kỳ hạn (vì lãi suất bằng nhau) Và có rất nhiều ngời buôn bán thờng xuyên mở tài khoản để sử dụng các công cụ thanh toán của NH (chủ yếu là thanh toán chuyển tiền nhanh)…
Bảng 2.6: Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân
Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2009 chi nhánh đã huy động đợc 7.256 triệu đồng tiền gửi không kỳ hạn của
655 khách hàng cá nhân, tăng (tơng đơng với 25%) Nhìn chung, số lợng tài khoản cũng nh số d tài khoản cá nhân tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê là cha cao, tỷ lệ tăng cũng còn nhỏ NH đã có những biện pháp nhằm thu hút khách hàng là cá nhân đến mở tài khoản nh: thủ tục mở tài khoản đơn giản (cá nhân muốn mở tài khoản chỉ cần nộp giấy CMTND và giấy xin mở tài khoản NH theo mẫu in sẵn), không thu lệ phí khi mở tài khoản, hớng dẫn tận tình cho khách hàng nhng hiện nay số d tài khoản vẫn còn ở mức khiêm tốn.
So với các NH khác, nguồn huy động tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê rất trọng tâm vào việc huy động nguồn tiết kiệm đợc NH đặc biệt quan tâm, đây cũng là công cụ huy động vốn chủ yếu của NH, vì đây là hình thức huy dộng vốn mà dân chúng quen thuộc và có tiềm năng lớn Do đó, NH luôn đa ra các phơng thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức kỳ hạn và lãi suất hợp lý.
Đánh giá hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
1.3.1 Những kết quả đã đạt đợc Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng Đối với NH nguồn vốn càng đóng vai trò đặc biệt quan trọng nhất là các NHTM Việt Nam vẫn đang hoạt động chủ yếu với các nghiệp vụ “đi vay để cho vay” Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn vốn huy động cũng nh những khó khăn cần phải vợt qua, NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đã hoàn thành suất sắc các chỉ tiêu, nhiệm vụ đợc giao.
Trong những năm qua, công tác huy động tiền gửi của NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đã đạt đợc kết quả đáng mõng.
Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi không ngừng tăng kể từ trớc đến nay với tốc độ tăng khá cao Cơ cấu tiền gửi ngày càng hợp lý hơn nữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn nhằm tối thiếu hoá rủi ro thanh khoản, tăng tính ổn định cho nguồn vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi.
Kỳ hạn của nguồn vốn tiền gửi ngày càng tăng do đó giảm đợc rủi ro thanh khoản do sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đồng thời mở rộng tín dụng trung dài hạn.
Chính sách lãi suất tiền gửi huy động: Từ ngày 1/6/2002 NHNN bỏ cơ chế điều hành lãi suất cơ bản chuyển sang thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận Đây là điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê nói riêng có thể đa ra một chính sách lãi suất tiền gửi phù hợp với sự biến động của thị trờng Trên thực tế, NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê đã có một chính sách lãi suất tiền gửi khá linh hoạt nhằm vừa đảm bảo thu hút khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bù đắp đợc chi phí
Thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi: Đợc thực hiện đúng theo quy tắc của NHNo&PTNT Việt Nam Trong quá trình mở tài khoản, NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê luôn luôn tạo điều kiện cho khách hàng có thể mở tài khoản nhanh chóng, kịp thời Bên cạnh đó là hớng dẫn tận tình, chu đáo của cán bộ NH trong việc hớng dẫn mở tài khoản phù hợp nhất theo mục đích của khách hàng và có lợi nhất cho khách hàng. Điều đó góp phần không nhỏ trong việc tăng theo khối lợng khách hàng đến mở tài khoản tại NH.
Công tác thanh toán qua tài khoản tiền gửi đạt đợc những kết quả đáng khích lệ đảm bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, không để khách hàng phải chờ đợi Dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều là chuyển tiền điện tử, UNC.
Công tác thanh toán điện tử và bù trừ luôn đợc thực hiện theo đúng thời gian và chế độ mà NHNN quy định Công tác kiểm soát chứng từ đợc thực hiện nghiêm ngặt hạn chế nhầm lẫn sai sót đồng thời trả lời ngay các th tra soát để tránh mất thời gian giao dịch. Để có đợc thành công nh trên là do NHNo&PTNT Huyện H- ơng Khê luôn bám sát các định hớng chiến lợc kinh doanh của ngành, chi nhánh năng động, sáng tạo trong điều hành phù hợp với quy chế cho phép, điều kiện thực tế tại địa phơng. Tạo điều kiện cho NH cơ sở năng động, dân chủ trong quản lý điều hành từ trung tâm đến các NH Cấp 3 , chính vì vậy đã phát huy đợc tinh thần tập thể, tạo động lực kinh doanh mang lại hiệu qủa.
Thờng xuyên phát động thi đua, khen thởng kịp thời, rút kinh nghiệm nhân rộng điển hình.
1.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt đợc những kết quả khả quan song , công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục.
Vốn huy động từ tiền gửi luôn luôn tăng trởng nhng so với tiềm năng trên địa bàn thì vẫn còn một lợng vốn lớn mà NH cha thu hút đợc.
Tỷ trọng tiền gửi khách hàng trên nguồn vốn huy động vẫn còn thấp cho nên nguồn vốn rẻ cha đợc khai thác triệt để, mặt khác số d trên tài khoản tiền gửi khách hàng tập trung vào một số khách hàng chính dẫn đến nguồn huy động này bị phụ thuộc và ảnh hởng nhiều bởi quyết định của các khách hàng này.
Công nghệ còn quá đơn giản, quá trình thực hiện một nghiệp vụ còn rờm rà Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi cha thực sự đa dạng để đáp ứng nhu cầu của dân chúng.Việc tiến hành trả lãi chỉ có loại trả lãi một lần cho cả kỳ mà cha có hình thức rút lãi theo định kỳ tháng, quý Huy động vốn từ tiền gửi còn dừng ở phơng pháp truyền thống, cha đa dạng hoá đợc các phơng pháp, tính tiện ích cha cao. Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi của NH và những nguyên nhân hạn chế hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi, chơng 3 sẽ trình bày một cách chi tiết các gíải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tạiNHNo&PTNT Huyện Hơng Khê.
Một số giải pháp huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê
Giải pháp
Trên cơ sở những giải pháp chung cho hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê cần đề ra những biện pháp cụ thể đối với từng loại tài khoản tiền gửi cụ thể Cái gốc và đích cuối cùng của các giải pháp phải hớng về khách hàng, suất phát từ mong muốn của khách hàng và phục vụ mong muốn ấy của họ.
Từ thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê, với những kiến thức đợc học trong trờng và qua 3 tuần kiến tập tại NHNo&PTNT Huyện H- ơng Khê, em xin đợc mạnh dạn đề suất một số ý kiến nhằm khuyến khích các tổ chức kinh tế, cá nhân mở và sử dụng tiền gửi tại NH nh sau:
1.1.1 Đối với tài khoản tiền gửi của các TCKT
Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê cũng nh hầu hết các NHTM của nớc ta đều quản lý riêng biệt hai tài khoản là tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản cho vay đối với các tổ chức kinh tế.
Khi doanh nghiệp hoặc tổ chức có nhu cầu vay vốn, NH tiến hành cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc cho vay theo số d (cho vay theo món) thông qua các tài khoản cho vay Khi tổ chức kinh tế có nhu cầu thanh toán mà tài khoản tiền gửi không đủ số d sẽ bị từ chối thanh toán nghĩa là tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng phải luôn luôn d có.Chẳng hạn tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê, nếu khách hàng phát hành séc quá số d lần đầu bị cảnh cáo và phạt tiền, lần hai bị đình chỉ sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán trong
6 tháng và nếu vi phạm lần ba sẽ bị từ chối thanh toán vĩnh viễn Với việc quản lý nh trên sẽ đảm bảo sự an toàn, chặt chẽ cho NH nhng lại không xuất phát từ mong muốn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Do vậy, việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại chi nhánh và nhiều
NH khác vẫn bị hạn chế.
Với tính bất cập trên, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê nên xem xét và cho phép đợc hởng tín dụng thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi không kì hạn Điều này sẽ tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn để phục vụ kinh doanh đợc linh hoạt hơn Khi doanh nghiệp có cơ hội kinh doanh nhng không đủ vốn, họ sẽ tiến hành rút một khoản thấu chi trên tài khoản tiền gửi, họ sẽ không mất thời gian tiến hành các thủ tục xin vay và quan trọng nhất là không mất cơ hội kinh doanh Tuy nhiên, các doanh nghiệp đợc phép thấu chi, chỉ đợc rút thấu chi trong hạn mức và phải trả lãi suất cho NH nh một món vay. Thực chất, thấu chi cũng là một loại tín dụng do vậy cũng sẽ có nhiều rủi ro Khi thực hiện giải pháp này, NHNo&PTNTHuyện Hơng Khê phải tiến hành thẩm định kỹ lỡng về tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng về uy tín trong quan hệ vay mợn của khách hàng với NH và các đối tác khác Thờng thì các NH chấp nhận thấu chi với những khách hàng có thu nhập ổn định, tình hình kinh doanh và khả năng tài chính tốt, chấp hành đúng các nguyên tắc thanh toán và là khách hàng truyền thống của NH.
Nếu NH nào đợc phép thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán thì phải ký kết hợp đồng tín dụng với NH trong đó thoả thuận về các vấn đề sau:
+ Hạn mức thấu chi: Giữa NH và khách hàng thoả thuận cho phép tài khoản tiên gửi thanh toán của khách hàng d Có hoặc d Nợ, số d Nợ đợc hai bên thoả thuận đến một giới hạn tối đa nào đó (han mức thấu chi), và giới hạn này thì các tờ séc của khách hàng bị coi nh thiếu hay không có bảo chứng và coi nh khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng nên phải chịu các hình thức chế tài thích hợp.
+ Lãi suất thấu chi: Đợc thoả thuận trớc giữa khách hàng và
NH Thông thờng lãi suất thấu chi cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Với hình thức tín dụng này, NH luôn luôn phải dự trữ vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi họ còn hạn mức nhng trên thực tế họ có thể sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức tín dụng đó Trong khi ấy, NH chỉ đợc tính lãi trên số d nợ thực tế phát sinh, mặt khác NH khó kiểm soát đợc việc sử dụng tiền vay Chính vì những lý do trên nên NH tính lãi suất thấu chi cao hơn lãi suất ngắn hạn.
Tuy mức lãi suất cao hơn nhng các doanh nghiệp sẽ vẫn chấp nhận Vì hình thức tín dụng thấu chi này tạo cho khách hàng sự chủ động và linh hoạt, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, tránh phải đi xin vay nhiều lần với thủ tục phức tạp trong mét k×. Đối với NH, thực hiện thấu chi trên tài khoản tiền gửi cho khách hàng giúp tăng nguồn thu đồng thời thu hút khách hàng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi Tuy nhiên NH phải đặc biệt chú trọng khâu thẩm định trớc khi cho vay nhằm giảm đến mức tối đa rủi ro.
Với những u điểm cho cả khách hàng và NH hình thức tài khoản thấu chi đã đợc nhiều NH trên thế giới áp dụng Và kết quả mà các NH đạt đợc là thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, qua đó tăng nguồn vốn huy động với chi phÝ thÊp.
1.1.2 Đối với tài khoản tiỊn gưỉ cá nhân
Việc sử dụng và mở tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân có mối quan hệ mật thiết, hữu cơ với sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới nhất là trong lĩnh vực thanh toán Trong đó tài khoản tiền gửi cá nhân có vị trí quan trọng nhất bởi số lợng tài khoản tiền gửi cá nhân là rất lớn nếu nh đại bộ phận dân c mở tài khoản tại NH.
Do đó để khuyến khích dân c mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT Huyện Hơng Khê và cũng là nâng cao tỷ trọng thanh toán qua NH em xin đề suất một số giải pháp sau:
Thứ nhất: Nhóm giải pháp khuyến khích mở tài khoản cá nh©n
+ Tạo tiện ích cho khách hàng bằng cách có thể biết số d tài khoản, thanh toán hoá đơn hoặc một số thông tin cập nhật trong ngày nh giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, thị trờng chứng khoán.
+ Nên cung cấp miễn phí các dịch vụ tiền gửi.
+ Giới thiệu dịch vụ, hớng dẫn khách hàng đăng ký và sử dụng các dịch vụ, bảo quản mật khẩu truy cập của khách hàng.
+ Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản tiền gửi thanh toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn Cụ thể là thực hiện tài khoản tiền gửi hỗn hợp, nếu sử dụng tài khoản nhiều thì hởng lãi suất cao và ngợc lại.