Cac giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai 168831

Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Trong năm gần đây, NH thực đổi Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế sâu sắc hệ thống tổ chức hoạt động Sự đổi tạo nên sắc thái hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta Hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn(NHNo& PTNT) nói chung chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Hiệp Hồ nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Làm để huy động vốn, cấp tín dụng kịp thời có hiệu đáp ứng cho nghiệp CNH - HĐH đất nước, phát triển kinh tế địa phương, vấn đề NH quan tâm Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà , em nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tồn phát triển ngân hàng Chính em chọn đề tài:” Các giải pháp nâng cao hiệu qủa huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà Tỉnh Bắc Giang” nội dung nghiên cứu cho khoá luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng song thời gian nghiên cứu không nhiều, chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý chân thành thầy giáo TS Mai Thanh Quế giúp đỡ ban giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà để đề tài em hoàn thiện hơn.Đề tài em thực kết cấu gồm chương: Chương I: Lý luận chung Nguồn vốn Huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII:Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNN0&PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang ChươngIII:Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT Hiệp Hoà - Bắc Giang Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại quy định luật tín dụng “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng hình thức khác với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền để chiết khấu, cho vay làm phương tiện toán” 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại: Ngân hàng kênh huy động vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả kinh tế Như biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời tức tình trạng người thừa tiền, người thiếu tiền Đối với người, tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, vấn đề họ bảo quản số tiền an toàn, tránh rủi ro sinh lời Nhưng để thực điều này, cịn phụ thuộc vào khả mối quan hệ người Thông thường người có tiền tạm thời nhàn rỗi ln ln tìm cách cho người tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu tư vào sản xuất, giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực Do xã hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lượng tiền tập trung lại vay với người có nhu cầu vay đem lại lợi ích cho người có tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn đem lại hiệu cho kinh tế nói chung Ngân hàng người thực chức cầu nối Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế Ngân hàng với hoạt động góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trưng ngân hàng cho vay có hồn trả với mức lãi suất định Chính điều bắt buộc cá nhân tổ chức vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc sử dụng vốn cách có hiệu Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường công tác hạch tốn, giảm chi phí sản xuất phải tăng cường chất lượng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác định vay ngân hàng thường thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân doanh nghiệp phải có xếp bố trí sản xuất phù hợp để có hội vay vốn ngân hàng Đây sở giúp cho việc tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Qua tăng hiệu kinh tế Ngân hàng tổ chức thực phân bổ vốn vùng, miền Qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng miền khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế quốc gia Đặc biệt quốc gia phát triển, việc thừa thiếu vốn qua vùng, miền diễn thường xuyên, vấn đề cần giải đặt thực việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn mà khơng có nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thông qua hoạt động góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mơ Trong hoạt động mình, ngân hàng giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng thị trường cách tăng lãi suất đầu ( Nâng lãi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền nâng lãi suất huy động để thu hút đồng tiền chảy ngân hàng thời kỳ kinh tế có lạm phát kinh tế phát triển nóng ngân hàng hoạt động ngược lại kinh tế phát triển chậm, sa sút ngân Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế hàng lại giảm lãi suất, kích thích đầu tư tăng lượng tiền lưu thông… Qua việc thay đổi sách huy động cho vay Ngân hàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn tăng gia đột ngột góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Ngân hàng cầu nối kinh tế quốc gia với quốc gia khác, tạo điều kiện hòa nhập qua kinh tế nước với kinh tế khu vực giới Ngân hàng có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả huy động vốn từ cá nhân, tổ chức nước hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đảm bảo vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho tổ chức nước nước ngồi tốn xuất nhập hàng hóa (thanh tốn quốc tế) Ngân hàng cịn đại lý cho tổ chức tín dụng nước ngồi Qua giúp tổ chức nước vay vốn tổ chức 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hồ , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a) Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước b) Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai là: Tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là:  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba :Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề c) Nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hố dịch vụ Để tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.1.2 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng a) Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM b) Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngồi vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng viẹc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động Vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng khơng vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động khơng vượt q 20 lần vốn tự có Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế - Mua cổ phần góp vốn liên doanh khơng vượt q 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mơ tín dụng lớn ngược lại Khơng vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng c) Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả tốn ngân hàng thơng thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường d) Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ Khoá luận tốt nghiệp GVHD: TS.Mai Thanh Quế KL: Vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải ln trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.1.2.3 Kết cấu vốn NHTM a) Vốn tự có Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trị quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ : số vốn Ngân hàng nhà nướcquy định ngân hàng thành lập vào hoạt động Mức tối thiểu vốn pháp định - Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn chi pní + Hao mịn TSCĐ b) Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp Nguyễn Hạnh Dung Lớp TN1A - ĐHCĐ