LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại được quy định bởi luật tín dụng “Ngân hàng thương mại là 1 tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để chiết khấu, cho vay và làm phương tiện thanh toán”.
1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng là một kênh huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả nền kinh tế.
Như chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại sự mâu thuẫn thừa và thiếu vốn một cách tạm thời tức là tình trạng người thì thừa tiền, người thì thiếu tiền Đối với những người, những tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, thì vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó được an toàn, tránh rủi ro và sinh lời Nhưng để thực hiện được điều này, nó còn phụ thuộc vào khả năng và mối quan hệ của từng người Thông thường những người có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn luôn tìm cách cho những người hoặc những tổ chức có nhu cầu về vốn vay trong 1 thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu tư vào sản xuất, do sự giới hạn và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này rất khó có thể thực hiện được Do vậy trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lượng tiền này nếu được tập trung lại để cho vay với những người có nhu cầu vay sẽ đem lại lợi ích cho cả người có tiền nhàn rỗi và những người có nhu cầu về vốn và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế nói chung Ngân hàng chính là người thực hiện chức năng cầu nối này.
Ngân hàng với hoạt động của mình góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trưng cơ bản của ngân hàng là cho vay có hoàn trả với mức lãi suất nhất định Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và tổ chức khi vay vốn của Ngân hàng phải cân nhắc và sử dụng vốn đó 1 cách có hiệu quả Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhưng phải tăng cường chất lượng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác khi quyết định một món vay ngân hàng thường thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân doanh nghiệp phải có sự sắp xếp bố trí sản xuất phù hợp để có cơ hội vay vốn của ngân hàng Đây chính là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Qua đó tăng hiệu quả của nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng, miền Qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùng miền khác nhau trong cùng một quốc gia.
Trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, thì việc thừa và thiếu vốn qua các vùng, miền diễn ra thường xuyên, cho nên một vấn đề cần giải quyết được đặt ra là làm sao thực hiện việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn mà không có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đã thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
Trong hoạt động của mình, ngân hàng có thể giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường bằng cách tăng lãi suất đầu ra ( Nâng lãi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền ra và nâng lãi suất huy động để thu hút đồng tiền chảy về ngân hàng trong thời kỳ nền kinh tế có lạm phát hoặc nền kinh tế phát triển quá nóng hoặc ngân hàng có thể hoạt động ngược lại khi nền kinh tế phát triển chậm, sa sút thì ngân hàng lại có thể giảm lãi suất, kích thích đầu tư ra tăng lượng tiền trong lưu thông… Qua việc thay đổi chính sách huy động cho vay như trên Ngân hàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn sự tăng gia đột ngột góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô
Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế giữa quốc gia này với quốc gia khác, tạo điều kiện hòa nhập qua nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả năng huy động được vốn từ cá nhân, các tổ chức trong nước hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đó đảm bảo được vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các tổ chức trong nước và nước ngoài thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa (thanh toán quốc tế) Ngân hàng còn là đại lý cho các tổ chức tín dụng nước ngoài Qua đó giúp các tổ chức trong nước có thể vay vốn các tổ chức này
1.1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau : a) Nghiệp vụ huy động vốn : Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước b) Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả
Hai là: Tiến hành đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là:
Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ba là :Nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra. c) Nghiệp vụ khác :
Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ…
Như vậy ,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.
1.1.2 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là việc hy động vốn phải đảm bảo tiết kiệm chi phí và đủ nguồn vốn mục đích làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đảm bảo khả năng thanh toán. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh là một trong những việc làm cần thiết là phải tìm giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
- Mở rộng nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí.
- Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động ngắn hạn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Huy động tiền gửi a) Tiền gửi của các t ổ chức kinh tế
* Tiền gửi không kỳ hạn : là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này.
Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hưởng các dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng cao và nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số dư nhất định Đối với nguồn vốn này ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp nhưng chi phí phi lãi rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ Đây là một kênh huy động vốn có chi phí rẻ Vì vậy các nhà quản lý ngân hàng muốn giảm chi phí cấn phải quan tâm đến dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng: mở rộng các dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng Làm tốt công tác này ngân hàng sẽ trở thành một điểm tựa không thể thiếu được đối với các doanh nghiệp dân chúng, khách hàng sẽ tin tưởng và trung thành vào ngân hàng hơn nữa Từ đó sẽ ký gửi tiền của mình vào ngân hàng
Tiền gửi có kỳ hạn : là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn. Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhưng thường có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Muốn huy động được nguồn vốn này thì trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng phải có một chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hoá các mức kỳ hạn gửi tiền b) Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình
* Tiền gửi không kỳ hạn : Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và hưởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chi phí lãi rất cao ở các nước phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nhưng các nước đang phát triển thì tỷ trọng này lại rất thấp do người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ổn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Muốn tăng nguồn vốn huy động này ngân hàng phải mở rộng các dịch vụ của mình, tuyên truyền quảng cáo chúng đến với người dân Khách hàng khi đến với ngân hàng có thể chưa hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có thể cung cấp, vì vậy các nhân viên ngân hàng cần tư vấn, hướng dẫn tận tình cho khách hàng Nhân viên ngân hàng có thể hướng dẫn cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất để khách hàng thực hiện gửi tiền.
* Tiền gửi có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay. Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho nguồn vốn này Vì vậy để tăng cường nguồn vốn này ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất hợp lý có tính cạnh tranh cao, bên cạnh đó phải thực hiện các hình thức khuyến mại tặng quà cho khách hàng cải cách thủ tục đơn giản, rõ ràng, tạo được niềm tin cho người gửi tiền, cần rút ngắn thời gian thực hiện nhiệm vụ cắt bớt những khâu không cần thiết
1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3, 6 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm.
Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống 1.2.2.3 Huy động vốn qua đi vay a) Vay TCTD khác
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn. b) Vay NHTƯ
NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền thì NHTƯ sẽ giảm mức lãi suất chiết khấu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay NHTƯ nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển và ngược lại.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn :
1.2.3.1 Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động
Cf:Tỷ lệ chi phí cho một trăm đơn vị vốn huy động.
C:Tổng chi phí (lợi tức trả người giữ tiền, chi phí quản lý, quảng cáo). VHD: Tổng vốn kinh doanh hoặc vốn huy động.
* Ý nghĩa: Chỉ tiêu này nói lên trong 100 đồng vốn kinh doanh hay vốn huy động, ngân hàng đã bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí cho hoạt động kinh doanh hay huy động vốn Tỷ lệ này càng cao hiệu quả quản lý chi phí của ngân hàng không tốt, nếu không có những giải pháp quản lý chi phí cho hợp lý và tiết kiệm sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tiền tệ tại ngân hàng 1.3.2.2 Hệ số sử dụng vốn/huy động vốn
VSD: Hệ số sử dụng vốn.
VHĐ: Tổng vốn huy động.
* Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh cứ 1 đồng vốn huy động, ngân hàng sử dụng bao nhiêu vào hoạt động cho vay và đầu tư Hệ số này càng cao, ngân hàng sử dụng vốn càng hiệu quả.
1.3.2.3 Hệ số vốn bị rủi ro
VRr: Hệ số vốn bị rủi ro.
RR: Vốn bị rủi ro.
* Ý nghĩa: Hệ số vốn bị rủi ro phản ánh trong 1 đồng vốn cho vay, số vốn bị rủi ro mà ngân hàng phải chịu là bao nhiêu Hệ số này càng lớn, mức rủi ro trong vốn cho vay càng cao, gây ảnh hưởng đến khả năng chi trả của ngân hàng với các chi phí lãi suất huy động Ngược lại, hệ số vốn bị rủi ro càng nhỏ (dưới 3%), đảm bảo được tính thanh khoản của vốn kinh doanh cho ngân hàng, giúp quay vòng vốn nhanh.
1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động
Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu được hình thành thông qua quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân cư, của các đơn vị kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố mang tính chất vi mô đến các yếu tố ở tầm vĩ mô Trong đó các yếu tố chính yếu được phân tách như sau:
1.2.4.1 Yếu tố lãi suất huy động (yếu tố từ phía ngân hàng)
Không phải ngân hàng cứ đưa ra được mức lãi suất cao là có thể thu hút được vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụ thể ngân hàng đem ra sẽ đem lại cho người gửi tiền với mức lãi thực tế là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát.
Kinh nghiệm về mở rộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần và bài học có thể vận dụng cho NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà
cổ phần và bài học có thể vận dụng cho NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà 1.3.1 Kinh nghiệm về mở rộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần
Các ngân hàng thhương mại cổ phần đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc gia tăng vốn huy động như đa dạng hoá các hình thức huy động, đưa ra nhiều chương trình huy động vốn mới có tính cạnh tranh, thay đổi lãi suất tcho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng nhiều biện pháp quản lý vốn một cách đồng bộ, áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá…) thực hiện trích lập dự phòng đúng quy định và đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thích hợp.
* Thực hiện các chương trình khuyến mại
Các NHTMCP đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng cường nguòn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm lớn Cùng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh thành phố lớn trong cả nước ngân hàng tiếp tục quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại thu hút dân cư, các TCKT đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều Đồng thời để nâng cao uy tín, các NHTMCP tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thông qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc Công tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, các NHTMCP đã đến tận nhà để quảng cáo về hoạt động của mình để người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: huy động vốn có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết…Hoạt động sử dụng vốn không ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lên rõ rệt.
* Có chính sách huy động đối với từng loại khách hàng
Sự phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách lãi suất, các hình thức huy động, chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và quan trọng hơn là cho phép đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Các NHTMCP tiến hành huy động vốn từ các cá nhân, TCKT theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số rất ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên dưới 10% Mặc dù chỉ thu hút được một lượng vốn trong thanh toán nhưng đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Để huy động được nguồn vốn này, VPBank đó tổ thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư…làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toỏn
Các loại kỳ hạn thường có là 1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng…Các NHTMCP đã phần nào giải quyết được những tồn tại trước đây là kế hoạch sử dụng vốn của người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi của ngân hàng Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lói suất huy động cao hơn Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dưới
12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cư và các TCKT Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, NHTMCP đã thu hút được nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cư và các TCKT Tuy vậy nhưng huy động từ nguồn này chủ yếu là vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và TCKT, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu tích trữ nhằm mục đích sinh lời của người dân
* Từng bước đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế
Các NHTMCP đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thêm những sản phẩm mới như: Tiết kiệm đồng Việt Nam bù đắp trượt giá bằng USD, Tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD…Kỳ hạn của các loại tiền gửi cũng phong phú hơn có thêm các loại hình tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 9 tháng…tạo sự phự hợp nhu cầu kỳ hạn của khánh hàng và sự đa dạng kỳ hạn trong cơ cấu nguồn của ngân hàng Dân cư có thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc các tài sản vật chất khác Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyển nhượng sổ tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu- chi…Với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, Các NHTMCP triển khai các hình thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Thông qua các chương trình này đã huy động được nguồn vốn đáng kể vào ngân hàng góp phần gia tăng tổng nguồn vốn.
Ngoài ra, các NHTMCP cũng tích cực tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác trong mọi hoạt động từ đó khai thác được nguồn vốn từ thị trường này tạo cơ cấu vốn có chi phí rẻ hơn.
* Áp dụng chính sách lãi suất đa dạng mềm dẻo
Các NHTMCP đã áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là những ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng
* Nâng cao trình độ đội ngũ lao động và công nghệ
Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, chất lượng tổ chức điều hành Các NHTMCP đã có những chính sách tuyển dụng cũng như đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cho đội ngũ nhân viên của mình Tiến hành tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, cử nhân viên đi học tại các trường đào tạo chính quy về lĩnh vực ngân hàng tài chính; liên kết với các ngân hàng, tổ chức trong và ngoài nước trong công tác đào tạo
Bên cạnh đó, công nghệ của ngân hàng được đổi mới và trang bị ngày một hiện đại Nhờ công nghệ hiện đại, các NHTMCP tăng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai loại hình dịch vụ mới Ngoài ra, ngân hàng cũng chính thức thành lập Trung tâm thẻ và phát hành thẻ nhằm phục vụ tốt hơn nhóm khách hàng mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.3.2 Bài học về mở rộng huy động vốn đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
Song song với việc học học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn thành công thì NHNo&PTNT Hiệp Hoà cũng cần rút ra các bài học để giúp cho công tác mở rộng huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất.
Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến cũng như các phương tiện giao dịch hàng ngày để làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động của ngân hàng, từ đó sẽ chọn ngân hàng là nơi gửi tiền và giao dịch Bên cạnh đó ngân hàng sẽ lựa chọn các hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng.
Có chính sách lãi suất linh hoạt: lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNo & PTNT HUYỆN HIỆP HOÀ
Khái quát về chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
2.1.1.Đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội huyện Hiệp Hoà
Sau khi chính thức trở thành thành viên của tổ chức Thương mại thế giới( WTO) Việt Nam đã bước vào 1 giai đoạn mới mang đặc tính của hội nhập nền kinh tế Hoà chung với sự phát triển của đất nước Bắc Giang cũng có những bước phát triển không ngừng về mọi mặt như:
Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao thu hút vốn đầu tư nước ngoài ngày càng nhiều Các lĩnh vực văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ an ninh chính trị trật tự an toàn xã hội được giữ vững, đời sống nhân dân được ổn định.
Hiệp Hoà là một huyện trung du miền núi nằm ở phía tây tỉnh Bắc Giang có điều kiện tự nhiên thuận lợi như :
Diện tích đất tự nhiên là 20,108 ha đa dạng cùng khí hậu nhiệt đới gió mùa phù hợp với nhiều loại cây trồng về lương thực thực phẩm, nông nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn phát triển.
Dân số là khoảng 217.632 người với đơn vi hành chính gồm 26 xã và thị trấn dân cư được phân bố đồng đều số người trong độ tuổi lao động cao nên có thể đáp ứng được các nhu cầu về nguồn nhân lực của huyện nhà.
Thực hiện chủ trương Công nghiệp hoá hiện đại hoá của Đảng nhà nước, thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ và giảm tỷ trọng nông nghiệp, khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển Do đó trong nông nghiệp nông dân đã được hỗ trợ nhiều về mọi mặt nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo giúp nông dân làm giàu chính đáng đồng thời thực hiện dồn điền đổi thửa nhằm chuyển dần diện tích chăn nuôi nhỏ lẻ sang kinh tế trang trại sản xuất hàng hoá phát triển nuôi trồng thuỷ sản với những sản phẩm có giá trị kinh tế cao hơn Nỗ lực phấn đấu đưa Hiệp Hoà trở thành vùng đất công nghiệp hoá hiện đại hoá có nền kinh tế năng động.
Tuy nhiên bên cạnh nhưng thuận lợi là những khó khăn ảnh hưởng đến nền kinh tế huyện nhà như: mật độ dân số đông, chủ yếu là thuần nông trình độ dân trí chưa cao thu nhập bình quân đầu người chưa cao, tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao hơn chuẩn mực quy định, địa hình không đồng đều chủ yếu là đồi núi trung du cộng với nguồn tài nguyên thiên nhiên hạn chế nên khó khăn cho việc phát triển nền kinh tế nông nghiệp cũng như công nghiệp theo hướng tập trung vì vậy mà loại hình kinh tế chủ yếu ở Hiệp Hoà hiện nay vẫn là kinh tế cá thể hộ gia đình sản xuất với quy mô nhỏ bé, các doanh nghiệp đầu tư trên địa bàn không nhiều chủ yếu là doanh nghiệp mới thành lập với quy mô vừa và nhỏ, khả năng cạnh tranh còn hạn chế, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chậm phát triển nên đã phần nào ảnh hưởng tới đời sống của các tầng lớp dân cư trong huyện.
Ngoài những khó khăn trên huyện Hiệp Hoà cũng bị ảnh hưởng bởi những khó khăn chung của cả nước như: mặt bằng giá cả tăng cao( giá phân bón, xăng dầu, sắt thép…) kinh tế nông nghiệp thường xuyên phải chịu ảnh hưởng của các nhân tố như thiên tai, dịch bệnh nên mang nhiều tiềm ẩn rủi ro bất khả kháng
Nền kinh tế huyện nhà với những thuận lợi và khó khăn trên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những kết quả đạt được của nền kinh tế đã mở ra một thị trường rộng lớn cho hoạt động huy động vốn và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cũng như hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng, để đáp ứng nhu cấu ngày càng tăng của địa bàn huyện, hoạt động của ngân hàng càng được đa dạng hoá và hiện đại hóa, tuy nhiên đứng trước tồn tại chung của huyện nhà, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn vậy để cho nền kinh tế tỉnh Bắc Giang nói chungvà huyện Hiệp Hoà nói riêng phát triển hơn cần phải phát huy triệt để những thuận lợi, khắc phục nhũng khó khăn cùng với sự phối hợp đồng bộ của các nghành các cấp trong đó có vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng trên địa bàn.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng NNo &PTNT Hiệp Hoà
Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ ) ban hành nghị định số 53/HĐBT thành lập các NHTM quốc doanh trong đó có NHNo và PTNT Việt Nam (mà tiền thân là NH phát tiển nông thôn Việt Nam )
NHNo và PTNT Việt Nam là một NHTM đa dạng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán độc lập tự chủ, tự chịu trách nhiệm của mình trước pháp luật, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình tổng công ty 90, hoạt động theo luật của các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NH nhà nước Với tên gọi mới ngoài chức năng của một NHTM, NHNo và PTNT Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
20 năm tồn tại và phát triển (1988-2008) NHNo&PTNT đã trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam về vốn tài sản và đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, giữa vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước.
NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà ngoài việc cung cấp các dịch vụ của mộtNgân hàng thương mại đa năng còn mang xứ mệnh phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nói chung và công nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện nói riêng song song với nhiệm vụ tồn tại và phát triển của NHNo và PTNT Việt Nam Với phương châm hoạt động “ Agribank mang phồn thịnh với khách hàng ” vì sự thịnh vượng và phát triển và bền vững của khách hàng và ngân hàng, NHNo vàPTNT Huyện Hiệp Hoà đã đem đến cho khách hàng nhiều sản phẩm mới và dịch vụ của một NH hiện đại như chuyển tiền điện tử trong nước và quốc tế,cung ứng thanh toán bằng ngoại tệ, thư tín dụng, mua bán ngoại tệ… Khách hàng nhanh chóng nhận được tiền từ người thân từ nước ngoài về được nhân dân đánh giá cao.
Trải qua nhiều năm tồn tại và phát triển, NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà không ngừng trưởng thành và lớn mạnh về mọi mặt như quy mô, mạng lưới
….năm 1988 khi mới thành lập tổng nguồn vốn huy động mới đạt 131.3 triệu đồng và dư nợ tín dụng đạt 1.007 triệu đồng Sau 20 năm hoạt động đến 31/12/2007 nguồn vốn huy động đạt 197.938 triệu đồng, dư nợ tín dụng đạt 253.576 triệu đồng.
Cùng với định hướng chung của ngành NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà luôn luôn xác định xứ mệnh và mục tiêu phát triển nhằm phục vụ kinh tế nông nghiệp nông thôn, kinh tế hộ gia đình, tính đến 31/12/2007 dư nợ cho vay kinh tế hộ gia đình đạt 237.076 triệu đồng, chiếm 93.49 % tổng dư nợ Điều này cho chúng ta thấy NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà đã chở thành 1 thực thể không thể thiếu trong sự nghiệp xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở Hiệp Hoà
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
2.2.1 Các phương thức huy động vốn
Nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng của NHNo & PTNTHiệp Hoà tăng đều qua các năm là nhờ Ngân hàng đã sử dụng các phương thức huy động vốn sau:
Bảng 2.3: Các phương thức huy động vốn của NHNNo & PTNT Hiệp Hoà Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hình thức huy động vốn 141.86
2.Phát hành giấy tờ có giá 2.128 1,5 8.014 4,2 11.615 4,7 16.630 5,2
(Nguồn: Báo cáo KQKD NHNo & PTNT Hiệp Hoà)
Biểu đô 2.1 Các phương thức huy động vốn của NHNo &PTNT Hiệp Hoà
Nhận TG Phát hành giấy có giá Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao.
Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tín với khách hàng Ngài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như : vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Nhận thức được điều này ngân hàng No&PTNT huyện Hiệp Hoà đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây vốn huy động dã tăng lên cả về số lượng và chất lượng.
Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại Ngân hàng trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế
- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Phát hành giấy tờ có giá Trong những năm qua Ngân hàng huyện Hiệp Hoà luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh luôn phát triển khá ổn định.
Hình thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động luôn chiếm trên 90% qua các năm gần đây Nguồn này bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội và các cá nhân: Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, tuy tăng nhưng không đều đặn Năm
2006 chiếm 4,45%, năm 2007 chiếm 4,7% tăng 0,25%, năm 2008 chiếm 6,2% tăng 1,5%, năm 2009 chiếm 5,62% giảm 0,58%.
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác: Loại tiền gửi này cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và hiện nay có xu hướng giảm Năm 2006 chiếm 0,2%, năm 2007 chiếm 0,2%, năm 2008 chiếm 0,002%, và năm 2009 là 0%.
- Tiền gửi của dân cư: Các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư được gửi vào ngân hàng thông qua hình thuéc gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động truyền thốn của các ngâng hàng, các hình thức huy động vốn ngày càng một đa dạng phong phú: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm phát hành kỳ phiếu, tiền gửi có kỳ hạn (1,2,3,6,7,9,12,18,24,36 tháng )với nhiều hình thức trả lãi hấp dẫnnhư trả lãi trước, trả lãi sau, giúp cho khách hàng có nhiều cơ hội chọn lựa trong điều kiện kênh huy động vốn cạnh tranh trên thị trường Năm 2005 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 93,85%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 90,88%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 89,08%, năm 2009 chiếm tỷ trọng 89,18%.
Phát hành giấy tờ có giá
Cùng với các hình thức huy động vốn theo truyền thống thì việc phát hành giấy tờ có giá được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tức thời phục vụ cho mục tiêu kinh tế nhất định Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt, ngân hàng căn cứ vào mục đích, khả năng huy động vốn đểt quyết định đưa ra một cách chủ động, có thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn, có thể trả lãi trước hoặc trả lãi sau Do đó có thể căn cứ vào tính chất ổn định của kỳ hạn để quyết định tăng tỷ lệ đầu tư cho phù hợp hoặc căn cứ phương thức trả lãi mà chủ động tính toán kế hoạch tài chính cũng như kết quả.
Tuy nhiên phát hành giấy tờ có giá chỉ trong một thời gian nhất định với 1 kỳ hạn cụ thể, lãi suất huy động thường cao nên ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng NHNo & PTNT hiệp Hoà vẫn tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi còn phát hành giấy tờ có giá ngân hàng chỉ tiến hành khi thực sự cần thiếtvề vốn Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không cao, chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng hơn 5% tổng nguồn vốn huy động. Đi kèm với các phương thức huy động vốn đó, ngân hàng đã có các biện pháp huy động sau:
*Tăng quy mô nguồn vốn:
- Ngân hàng cần phải tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng yêu cầu về quy mô cho vay và đầu tư.
- Đa dạng hóa các nguồn nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng.
- Duy trì tính ổn định của nguồn tiền.
- Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trường nợ của ngân hàng.
Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là 1 chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn, cơ cấu nguồn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng.
Trong điều kiện cụ thể các nguồn của một ngân hàng có thể có tốc độ và quy mô thay đổi khác nhau.Các Ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn và tốc độ tăng trưởng nguồn có thể không cao như các ngân hàng nhỏ Những ngân hàng ở Trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khác với Ngân hàng ở vùng sâu,vùng xa.
Những nhân tố ảnh hưởng và bị ảnh hưởng bởi quy mô và kết cấu của nguồn tiền thường xuyên thay đổi và cần phải được nghiên cứu kỹ lưỡng Đây là cơ sở để ngân hàng đưa ra các quyết định phù hợp để thay đổi quy mô và kết cấu nguồn tiền, ví dụ vào dịp gần tết, quy mô của tiền gửi tiết kiệm có thể giảm xuống tương đối hoặc nếu Ngân hàng phục vụ chủ yếu các doanh nghiệp xây lắp, tiền gửi của họ tăng hay giảm phụ thuộc nhiều vào mùa xây dựng.Từ đó nhà quản lý ngân hàng cần phân chia các loại khách hàng gắn với quy mô và tốc độ gia tăng của mỗi người.
Các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có tiền gửi lớn cần được đặc biệt chú ý , các nhóm khách hàng truyền thống, các nhóm khách hàng nhạy cảm, với những thay đổi về công nghệ, lãi suất và chất lượng dịch vụ kèm theo cần phải được nghiên cứu cụ thể.
Kế hoạch nguồn cần được xây dựng cho từng giai đoạn bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư hoặc nhu cầu chi trả cho các doanh nghiệp và dân chúng khả năng thay đổi cơ cấu nguồn, hoặc tìm kiếm nguồn mới Kế hoạch nguồn được đạt trong kế hoạch sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng bao gồm về kế hoạch lãi suất, mở chi nhánh hoặc điểm huy động, loại nguồn, tiếp thị
*Tiết kiệm chi phí hoạt động:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT HUYỆN HIỆP HOÀ - BẮC GIANG
Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp Muốn có được kết quả này đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức mình là chính đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài Chính vì thế nhiệm vụ của các NHTM là huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây là nhiệm vụ hết sức khó khăn bởi lẽ nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường và đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều trong khi nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế thì lớn, hơn thế nữa người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng Điều này đòi hỏi các NHTM phải hết sức cố gắng và coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế.
Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà xác định:
Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn,tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động, đẩy nhanh tiến độ thực hiện các chương trình kinh tế – xã hội.năm 2010 là năm cạnh tranh gay gắt trên hoạt động tài chính Ngân hàng vì sẽ có một số ngân hàng thương mại đặt trụ sở giao dịch tại huyện Hiệp Hoà trong thời kỳ hội nhập và phát triển Trên tinh thần đóNgân hàng Nông nghiệp Huyện Hiệp Hoà xác định các mục tiêu năm 2010 như sau:
- Tổng nguồn vốn đạt: 364.370 trđ( không tính tiền gửi kho bạc, tổ chức kinh tế) Tăng 44.562 trđ so với 31/12/2009, tốc độ tăng trưởng tối thiểu là 15% so với năm 2009.
- Tổng dư nợ: đạt 410.470 trđ, tốc độ tăng trưởng 15% so với năm 2009. Trong đó:cho vay nông nghiệp – nông dân – nông thôn 250.000 trđ tốc độ tăng trưởng 5% so với năm 2009.
- Nợ quá hạn ( nợ xấu): Tỷ lệ dưới mức 3%/ tổng nợ.
- Thu nhập và đời sống: Đảm bảo đủ thu nhập lương và các chế độ khác theo quy định cho cán bộ, nâng cao đời sống, cải thiện môi trường làm việc cũng như trang thiết bị phục vụ công tác. Để thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng đưa ra các nhiệm vụ sau:
- Rà soát, sắp xếp bố trí cán bộ hợp lý, phù hợp với trình độ, năng lực của mỗi người, đặc biệt ưu tiên cho công tác nguồn vốn và thu ngoài tín dụng.
- Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trên địa bàn về hoạt động huy động vốn đặc biệt tại các cơ quan, trường học, khu tập trung đông dân cư có đời sống cao
- Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhất là khuyến khích mở và sử dụng các tài khoản cá nhân, thực hiện triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm và các tầng lớp dân cư trong thôn xóm dưới nhiều hình thức.
- Bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương, tranh thủ sự lãnh đạo, ủng hộ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền và các ngành, đoàn thể trong hoạt động kinh doanh Tổ chức thực hiện các chính sách của Đảng, Nhà nước thông qua hoạt động Ngân hàng như: Chính sách cho vay không phải đảm bảo, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay hỗ trợ lãi suất
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn
- Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học.
- Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất , kỹ thuật hiện đại, đảm bảo an toàn kho quỹ
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên mọi lĩmh vực đặc biệt là kiểm soát hoạt động tín dụng, phát hiện và sử lý kịp thời những sai phạm, chán chỉnh sai sót.
- Bổ sung cơ chế khoán cho phù hợp với thưc tế và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng cấp trên, thực hiện khoán nghiêm túc đến nhóm và người lao động.
- Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi mới công tác thi đua, khen thưởng
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà
3.2.1 Chiến lược huy động vốn của ngân hàng
Nhận thức được tầm qua trọng của nguồn vốn huy động, NHNo&PTNT huyện Hiệp Hoà luôn có những chiến lược hợp lý nhằm thu hút mạnh mẽ nguồn vốn trong xã hội Ngoài việc chấn chỉnh phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, áp dụng khoa học kỹ thuật và đầu tư trang thiết bị hiện đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán, gửi tiền, lĩnh tiền nhanh chóng, thuận tiện và chính xác, Ngân hàng còn tăng cường huy động vốn trên địa bàn với các biện pháp huy động vốn linh hoạt có hiệu quả, khai thác các nguồn vốn có tính ổn định và vững chắc trong dân cư; thay đổi cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn, từng bước chú trọng huy động vốn ngoại tệ, phát triển và hoàn thiện dịch vụ để khai thác nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tăng cường công tác Marketing, nhất là việc quảng bá thương hiệu và các sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng và các phòng giao dịch trực thuộc
3.2.2 Mở rộng các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Một là, mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm.v.v.Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân.
Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Hai là, “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Công cụ này tạo nhiều thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng
Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như :
+ Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
+ Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên,đều đặn và có qui mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
+ Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) cũng như người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhưng chưa đủ tiền.
Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể.
Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cũng cần được quan tâm
Hiện nay NHTMCP Quân đội vẫn bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức này Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
3.2.3 Ap dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chi phí huy động vốn
Lãi suất là cụng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác, đồng thời ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn do mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xã hội, đồng thời vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiệm thành công trong lĩnh vực huy động vốn bằng các công cụ lãi suất cho thấy: chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động thất thường.
Lãi suất hiện nay cũng bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển , đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tền nhưng trên nguyên tắc: người kinh doanh có lãi, vận hành chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của ngân hàng nhà nước Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Tùy theo điều kiện cụ thể, ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất huy động phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh
Căn cứ lãi suất điều chuyển nội bộ của trung ương, mặt bằng lãi suất trên địa bàn, lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, tình hình vốn tại ngân hàng để quyết định lãi suất huy động Xác định lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động để đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Một số đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, Chính phủ
- Nhà nước với các cơ quan chức năng của ḿình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị của các khoản tiền gửi tại ngân hàng, tạo nên sự mất ổn định về tâm lý, mục đích gửi tiền, khiến cho người dân hướng tới những giao dịch tiền tệ ngoài ngân hàng.
- Nhà nước với các cơ quan chức năng, quyền lực của mình phải xác định được một môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng bộ và ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đáp ứng được nguyện vọng chung của người bỏ vốn, nhất là mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và b́ình đẳng.
- Có chính sách khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nước để về lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài và tăng cường vai tṛò chủ đạo của hệ thống ngân hàng trong nước đối với nền kinh tế Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải được thực hiện đồng bộ giữa các ngân hàng mới phát huy được hiệu quả hoạt động Mặt khác, việc này đ ̣i hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp, đổi mới trang thiết bị phục vụ công tác thanh toán không dùng tiền mặt cũng như các công nghệ trong những lĩnh vực khác của ngân hàng.
- Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh giữa các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng Hiện nay, cơ chế quản lý, đặc biệt về tài chính, còn mang tính phân biệt đối xử giữa các chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến hiện tượng cạnh tranh trên thị trường dịch vụ ngân hàng chưa thực sự bình đẳng và làm cho thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam kém sôi động.
3.3.2 Kiến nghị dối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng nhà nước với chức năng hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm soát, điều tiết việc thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Muốn vậy, ngân hàng nhà nước phải thực hiện các biện pháp sau:
- Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ vì ổn định giá trị là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ, bởi nếu lạm phát cao đồng tiền bị mất giá sẽ khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dưới dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ, vì thế ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hút vốn.
- Ngân hàng nhà nước cần điều hành chính sách lăi suất một cách linh hoạt hơn nữa, đẩy mạnh các công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của mọi người dân về tính an toàn và sinh lời của việc gửi tiền vào ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin xây dưng chuẩn mực chung trong toàn hệ thống như: thanh toán, điện tử, huy động vốn, cho vay tạo cơ sở pháp lý định hướng cho các ngân hàng đi tắt, đón đầu nhằm mở rộng nguồn vốn và thương hiệu trong thời kỳ hội nhập.
Mặt khác, xuất phát từ giải pháp nhằm đa dạng hoá sản phẩm ở trên, Ngân hàng nhà nước nên cho phép thành lập pḥòng nghiên cứu phát triển sản phẩm chung cho cả hệ thống ngân hàng và giám sát chặt chẽ việc các ngân hàng cạnh tranh giá, phí sản phẩm dịch vụ khi pḥng này được thành lập.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
1 Hiện nay, các chi nhánh NHNo&PTNTVN đang thực hiện lãi suất huy động vốn trên cơ sở khung lãi suất do NHNo&PTNTVN quy định theo thoả thuận của hiệp hội ngân hàng, chịu sự khống chế về chênh lệch lãi suất và một số cơ chế khác trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần được hoàn toàn chủ động tài chính nên đó tạo ra sự chênh lệch lớn về lãi suất giữa hai hệ thống ngân hàng, đã gây khó khăn cho ngân hàng thương mại quốc doanh trong cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị NHNo&PTNTVN nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cũng như quyết định lãi suất huy động có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trong điều kiện hiện nay.
2 Các sản phẩm huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần rất đa dạng và tiện ích, tuy nhiên NHNo&PTNTVN quy định các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không còn đáp ứng được nhu cầu hiện nay, một số hình thức không còn phù hợp Kính đề nghị NHNo&PTNTVN sớm ban hành văn bản theo hướng quy định đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho các chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động vốn mới chưa có trong quy định phù hợp với yêu cầu thực tế.
3 Về công nghệ ngân hàng Kính đề nghị NHNo&PTNT VN xem xét hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh: Thực hiện đồng bộ chương trình giao dịch mới đến 100% các phòng giao dịch trực thuộc Hiện nay, chi nhánh NH Hiệp Hoà và một số chi nhánh khác trong hệ thống vẫn tồn tại song song hai chương trình đã gây nhiều khó khăn trong điều hành; Có cơ chế hỗ trợ về chương trình phần mềm khi chi nhánh có thể chủ động những sản phẩm mới không trái quy định,phù hợp với yêu cầu thị trường về huy động vốn, dịch vụ……; Tạo điều kiện cho chi nhánh có thể chủ động mua sắm các thiết bị, máy tính,….phục vụ nhu cầu thiết yếu trong công việc.
4 Về mô hình tổ chức, nên tách bộ phận giao dịch của phòng khách hàng mới hợp lý, phự hợp với chuẩn mực mô hình tổ chức hiện đại.
5 Về công tác cán bộ, đề nghị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vif chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới.