Cac giai phap nang cao hieu qua hoat dong huy 63021

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Lời nói đầu Sự cần thiết đề tài Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đờng tất yếu để chuyển kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu Công nghiệp - Nông nghiệp - dịch vụ Để giải vốn cho công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đòi hỏi NHTM cần phát huy đợc vai trò ngành kinh tế huyết mạch đất nớc việc đáp ứng đủ vốn cho kinh tế Nền kinh tÕ chØ cã thĨ “cÊt c¸nh”, ph¸t triĨn víi tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng lành mạnh Do đó, Ngân hàng lĩnh vực thiếu quốc gia phát triển hoạt động Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xà hội định đến tiềm lực kinh tế quốc gia Ngân hàng thơng mại trung gian tài giữ vai trò quan trọng việc tập trung phân phối lại nguồn vốn cho kinh tế, đặc biệt với nớc có thị trờng tài cha phát triển nh Việt Nam Vì vậy, Ngân hàng kênh dẫn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM gãp phÇn tËp trung vèn cho nỊn kinh tÕ, thóc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động Huy động vốn đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho Ngân hàng, đồng thời đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu t kinh tế Chính quan trọng nguồn vốn tiền tệ phát triển kinh tế nói chung Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện phát triển Ngân hàng nói riêng mà Ngân hàng cố gắng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Nhng làm để Ngân hàng huy động vốn đợc môi trờng mà đảm bảo mức chi phí hợp lý? Các Ngân hàng để tăng huy động vốn mình? Làm tăng đợc chất lợng nguồn vốn huy động? Các giải pháp cần thực gì? Xuất phát từ thực tế thực tiễn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc Doanh - VPBank, em đà chọn đề tài: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam Mục đích phạm vi nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu khóa luận là: + Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank + Đa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VPBank - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu thực tế công tác huy động vốn ngân hàng VPBank - Phơng pháp nghiên cứu: Khóa luận đà sử dụng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lênin để nghiên cứu Từ điều tra, khảo sát thực tiễn, khóa luận sử dụng phơng pháp phân tích, so sánh, tổng hợp để làm sáng tỏ vấn đề, có sử dụng bảng biểu để minh họa Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viƯn KÕt cÊu cđa khãa ln Néi dung cđa khóa luận chia làm chơng: Chơng 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần doanh nghiệp Quốc doanh Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Do hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề rộng phức tạp nên khóa luận không tránh khỏi sai sót Em mong đợc góp ý thầy cô giáo bạn sinh viên có quan tâm để chuyên đề thực tập em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trờng đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề chơng Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Có nhiều quan điểm khác khái niệm Ngân hµng tuú theo tõng khu vùc, tõng quèc gia ë Mỹ Ngân Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt k× mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Pháp, Ngân hàng đợc coi xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài (luật Ngân hàng 1941) Còn luật Ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại hành nghề địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức Ngân hàng thơng mại đà nêu: NHTM tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng phơng tiện toán dịch vụ Ngân hàng khác. Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi Ngân hàng cµng tham gia nhiỊu vµo lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tệ Tuy nhiên tồn ranh giới định Ngân hàng với tổ chức phi Ngân hàng chỗ: NHTM tổ chức kinh doanh tiền chủ yếu tiền gửi không kì hạn Chính từ hoạt động đà tạo nên chức tạo tiền đề thông qua hệ số nhân tiền toàn hệ thống Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với tổ chức tài tín dụng 1.1.2 Chức Ngân hàng thơng mại Xét chất, Ngân hàng thơng mại có chức sau: chức làm thủ quỹ cho xà hội, chức trung gian toán chức trung gian tín dụng 1.1.2.1 Chức làm thủ quỹ cho xà hội Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào Ngân hàng họ đợc đảm bảo an toàn tài sản mà thu đợc khoản lợi tức từ Ngân hàng Đối với Ngân hàng chức sở để Ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NHTM để thực chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng nh: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán để toán tiền hàng hoá dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng theo lệnh họ Thực chức Ngân hàng đà thực chức làm thủ quỹ cho xà hội Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để Ngân hàng thực chức 1.1.2.3 Chức trung gian tín dụng Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện NHTM làm chức trung gian tín dụng cầu nối cung cầu vốn; ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động vốn chủ thể có vốn d thừa NHTM đà hình thành nên quỹ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay chủ thể cần vốn Với chức Ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay Cơ sở để NHTM thực chức xuất phát từ tuần hoàn vốn tiền tệ kinh tế Bởi thời điểm định có chủ thể d thừa vốn nhng có chủ thể khác lại thiếu vốn; trình sản xuất kinh doanh chủ thĨ cịng cã lóc thõa vèn, cã lóc thiÕu vèn Nắm bắt đợc điều đó, Ngân hàng đà huy động nguồn vốn nhàn rỗi, kết hợp với khả thu thập xử lý thông tin chuyên nghiệp để giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lợng thời hạn cho vay 1.1.3 Nguồn vèn cđa NHTM 1.1.3.1 Kh¸i qu¸t chung vỊ ngn vèn NHTM Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, đại phận nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác 1.1.3.2 Kết cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Tùy thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, ngời ta chia nguồn vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, nguồn vốn Ngân hàng bao gåm: - Vèn huy ®éng - Vèn ®i vay - Vèn tù cã - C¸c nguån vèn kh¸c a)Vèn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau.Vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Nó đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: + Huy ®éng tõ tiỊn gưi bao gåm cã tiỊn gưi cđa khách hàng tiền gửi tiết kiệm + Huy động qua phát hành công cụ nợ nh phát hành kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi b) Vèn vay: Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Nghĩa Ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn cho hoạt động Giải pháp thờng đợc Ngân hàng sử dụng trờng hợp vay Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Vốn vay đợc hình thành sở quan hệ vay mợn Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng thơng mại với hay víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c c) Vèn tự có : Vốn tự có Ngân hàng vốn chủ sở hữu đóng góp vốn đợc tạo trình kinh doanh Ngân hàng - Vốn tự có bao gồm: Vốn điều lệ: đợc ghi điều lệ Ngân hàng thơng mại Về nguyên tắc số vốn phải đạt số vốn pháp định Nguồn hình thành vốn điều lệ tùy thuộc vào tính chất Ngân hàng + Đối với NHTMQD vốn điều lệ ngân sách nhà nớc cấp + Đối với NHTMCP vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp cổ đông thông qua trình mua bán cổ phiếu - Vốn coi nh tự có gồm phần lợi nhuận cha chia, c¸c q kh¸c cha sư dơng cã thĨ xem nh phần vốn tự có Ngân hàng thơng mại d) Nguồn vốn khác: Là phần vốn phát sinh Ngân hàng thực nghiệp vụ đại lý, toán, nhËn đy th¸c… Bao gåm c¸c ngn vèn toán nh ký quỹ, chênh lệch toán liên hàng Thực chất vốn tiền gửi nhng yêu cầu quản lý ngời ta tách riêng 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.1 Huy động vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Có thể nói: Huy động vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Bởi lẽ, vốn huy ®éng chiÕm mét tû träng lín nhÊt nguån vèn Ngân hàng Nói cách khác hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy động vốn 1.2.1.2 Huy động vốn tảng định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn NHTM đinh đến viƯc më réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dơng Thông thờng kinh tế, ngời dân có thói quen đầu t gián tiếp qua Ngân hàng, hay vốn NHTM chủ yếu vốn huy động dới hình thức để phục vụ cho hoạt động Nếu NHTM có khả vốn dồi dào, chắn có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ Ngân hàng Điều khẳng định rõ tầm quan trọng vốn nh công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.1.3 Huy động vốn định đến lực cạnh tranh NHTM Thực tế chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật đại NHTM tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Công tác huy động vốn đợc đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy Sinh viên:Lê Quyết Thắng CD22 Lớp:NHC- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Học viện mô,khối lọng tín dụng,chủ động thời gian, thời hạn cho vaythamj chí định mức lÃi suất phải cho khách hàng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức khác nh: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay So với phát hành giấy tờ có giá vay nhận tiền gửi hình thức huy động vốn đợc Ngân hàng ý Thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động thông qua nhËn tiỊn gưi chiÕm tØ träng lín nhÊt ( 70 – 80 % nguån vèn huy ®éng) bëi nã mang lại lợi ích to lớn không với Ngân hàng mà với toàn xà hội: chi phí lu thông bỏ thấp so với hình thức huy động khác, phát triển toán không dùng tiền mặt, sở để Ngân hàng cung cấp dịch vụ đại, giảm lợng tiền mặt lu thông Xét mục đích xếp loại tiền gửi vào nhóm a) Tiền gửi không kỳ hạn- tài khoản tiền gửi không kỳ hạn b) Tiền gửi có kỳ hạn- tài khoản tiền gưi cã kú h¹n c) TiỊn gưi tiÕt kiƯm – Tài khoản tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.2.2.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ Ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng Nguồn vốn tơng đối ổn định để sử dụng cho mục đích Các giấy Sinh viên:Lê Quyết Thắng 10 CD22 Lớp:NHC-