Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh xuân

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Phát triển sản xuất nói chung sản xuất hàng hóa tiêu dùng nói riêng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất hướng tới kinh tế phát triển theo xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa chủ trương Đảng Nhà nước ta, với phát triển kinh tế Việt Nam mức thu nhập người dân ngày tăng, thúc đẩy nhu cầu chi tiêu họ tăng lên theo mức tỷ lệ thuận Tuy nhiên, nhu cầu người vô hạn, nhu cầu “ăn ngon, mặc đẹp”, họ cịn có nhu cầu khác học hành, y tế, du lịch, mua sắm Sự đời Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế, cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng giúp Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Thực tế Việt Nam nước đơng dân, mức thu nhập bình qn đầu người có xu hướng ngày tăng mức thấp Bởi nhu cầu vay vốn đáp ứng cho việc tiêu dùng cao Do hệ thống Ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng phải có định hướng đắn lĩnh vực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (NHQĐ) thành lập ngày 04 tháng 11 năm 1994, qua 13 năm xây dựng với mục tiêu kinh doanh an tồn, tn thủ tiệm cận với thơng lệ quốc tế hoạt động tài ngân hàng tạo cho NHQĐ ổn định, minh bạch, hiệu liên tục tăng trưởng Bên cạnh đó, Ngân hàng không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải quan tâm nhiều để đem lại thu nhập tương xứng với tiềm Hơn nữa, với tốc độ phát triển kinh tế thị trường cho vay tiêu dùng thị trường rộng lớn đầy tiềm Việc nâng cao chất lượng vay tiêu dùng chiến lược phát triển quan trọng tồn hệ thống Ngân hàng, có NHQĐ Xuất phát từ thực tiễn đó, q trình thực tập NHQĐ, qua tiếp xúc thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân” làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề em gồm chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mục tiêu chương nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng mà NHTM cấp cho người tiêu dùng (bao gồm cá nhân hay hộ gia đình) Ngồi cịn có tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng số nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Căn vào tính chất mục đích hoạt động, theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “Được coi Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay nghiệp vụ tài chính” Theo Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1959 nêu “Ngân hàng sở nhận khoản tiền kýí thác vay hay tài trợ đầu tư” Căn vào kết hợp với đối tượng hoạt động theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Ngân hàng nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền kí thác, bn bán vàng bạc, hành nghề Thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm” Theo Luật Tổ chức Tín dụng (TCTD) nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khố X thơng qua vào ngày 12/12/1997 : “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật cịn định nghĩa: “TCTD loại hình Doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật qui định khác pháp luật để hoạt động Ngân hàng” Bên cạnh đó, Luật định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Theo Luật TCTD nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam hoạt động chủ yếu NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn: NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn hình thức tiền gửi khác; -Phát hành giấy tờ có giá, bao gồm: chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước theo qui định Ngân hàng Nhà Nước (NHNN); -Vay vốn TCTD: Các TCTD vay vốn TCTD nước ngoài; -Vay vốn NHNN; -Các hình thức huy động khác theo qui định NHNN Hoạt động tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài chính, hình thức khác theo quy định NHNN Trong tất hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất, đồng thời mang lại nhiều thu nhập cho NHTM - Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau : +Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống; +Cho vay trung dài hạn để thực Dự án đầu tư Phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống -Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh NHTM bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tạm ứng hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân Mức bảo lãnh khách hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM -Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác cho tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác với TCTD khác Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP -Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập Cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập tổ chức hoạt động Cơng ty cho th tài thực theo nghị định phủ hoạt động Cơng ty cho th tài Hoạt động dịch vụ toán ngân quĩ: NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước để thực toán Ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định Ngoài ra, Chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh NHTM tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quĩ Ngân hàng bao gồm hoạt động như: Cung cấp phương tiện toán; Thực dịch vụ toán cho khách hàng; Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; Thực dịch vụ toán khác theo qui định NHNN; Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng; Tổ chức hệ thống toán nội tệ tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép Các hoạt động khác: NHTM thực số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác nhận uỷ thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài dịch vụ khác 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng, Ngân hàng thoả thuận để khách hàng (bao gồm cá nhân hay hộ gia đình) sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng dựa ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản cho vay nhỏ: Khách hàng tìm đến Ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn Vì trước xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng có khoản tiền tích luỹ trước (bởi Ngân hàng không cho người tiêu dùng vay hết 100% nhu cầu vốn) Ngoài vật dụng thiết yếu gia đình thường có giá trị khơng q cao, không đắt, kể người tiêu dùng vay tiền Ngân hàng để mua nhà hay xây sửa chữa lớn nhà qui mơ khoản không lớn Ngân hàng Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Nhu cầu tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, tốc độ tăng trưởng cao Ngược lại kinh tế rơi vào tình trạng suy thối nhiều cá nhân hay hộ gia đình lịng tin vào Ngân hàng (họ sợ chi phí mà phải bỏ để có khoản tiền vay từ Ngân hàng lớn) Từ họ hạn chế việc vay vốn từ Ngân hàng - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất: Thông thường, người vay hay quan tâm tới số tiền mà họ phải toán mức lãi suất mà họ phải chịu Ví dụ, khách hàng cần tiền gấp, họ đến Ngân hàng vay, lãi suất dù có cao đến họ muốn vay Và câu hỏi mà họ đặt số tiền hàng tháng mà họ phải trả bao nhiêu? Đây tâm lý chung hầu hết khách hàng - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng: Chẳng hạn, người có thu nhập thấp nhu cầu vay tiêu dùng thường khơng cao Nhu cầu xuất họ muốn tạo cân đối thu nhập chi tiêu Với người có thu nhập vừa phải nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng, họ muốn mua sắm hàng hóa tiêu dùng lâu bền khoản tiền vay lấy từ khoản tiền tích lũy để trang trải cho mục đích Cịn với người có thu nhập cao họ vay tiêu dùng với mục đích làm tăng khả tốn, thường nhu cầu vay tiêu dùng nhóm người cao Vì vậy, Ngân hàng thường đặc biệt quan tâm đến nhóm đối tượng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao: Họ có xu hướng không trung thực khai báo thông tin tình hình tài Vì vậy, cán tín dụng trước cho khách hàng vay thường thẩm định kỹ - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn: Nó phụ thuộc vào q trình làm việc, vào kỹ năng, kinh nghiệm công việc người Dẫn đến khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro tín dụng cao - Tư cách khách hàng vay yếu tố khó xác định xong lại quan trọng, định đến hồn trả khoản vay, cho thấy khách hàng vay có “sẵn sàng” trả nợ hay không? - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao với Ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường định giá cao Việc định giá cao cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP danh mục cho vay Ngân hàng Đây hạn chế cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng gặp phải 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào thời hạn vay Cho vay tiêu dùng bao gồm - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là loại cho vay tiêu dùng có thời hạn tới 12 tháng Cho vay tiêu dùng ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Cho vay tiêu dùng trung hạn: Là loại cho vay tiêu dùng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, phục vụ cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, y tế hay du lịch, xây dựng, sửa chữa lớn nhà - Cho vay tiêu dùng dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, y tế, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.2.3.3 Căn vào phương thức hồn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng, người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đây phương thức cho vay sử dụng phổ biến tính tiện ích tương đối phù hợp với khả toán người vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Hiện nay, Ngân hàng thường trọng đầu tư phát triển kinh doanh loại hình tín dụng này, hạn chế rủi ro mức cao Ngồi ra, Ngân hàng phát hành thẻ cịn thu lợi nhuận từ ba nguồn: phí sử dụng thẻ hàng năm, khoản chiết khấu phí cho lần giao dịch qua thẻ lãi suất thu từ tổng dư nợ khách hàng tài khoản 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Thông thường, cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: Sơ đồ : Qui trình cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ (4) (5) (6) (2) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG Ngân hàng Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết Hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng Ngân hàng tốn tiền cho Cơng ty bán lẻ Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép Ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Trong trường hợp có quan hệ với Công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm vừa kể trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu Thiếu kiểm sốt Ngân hàng Cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều Ngân hàng khơng mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn Ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường thực thơng qua phương thức như: Tài trợ truy địi tồn bộ, tài trợ truy địi hạn chế, tài trợ miễn truy địi, tài trợ có mua lại Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng, Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực qua sơ đồ sau : Sơ đồ : Qui trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) (1) CÔNG TY BÁN LẺ NGÂN HÀNG (5) (2) NGƯỜI TIÊU DÙNG Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay Page of 85 (4) CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho Công ty bán lẻ Ngân hàng toán số tiền mua tài sản cịn thiếu cho Cơng ty bán lẻ Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Người tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có số ưu điểm sau: - Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp Ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định Cơng ty bán lẻ nhân viên tín dụng Cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động nhân viên tín dụng Ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên Công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường đưa vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, Cơng ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng Ngân hàng, điều hạn chế - Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với Ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn Ngân hàng 1.2.3.5 Căn vào đối tượng khách hàng vay tiêu dùng Theo khái niệm cho vay tiêu dùng, đối tượng cho vay tiêu dùng chi phí cho tiêu dùng cá nhân hay hộ gia đình Vì vậy, chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng NHTM phụ thuộc lớn vào việc phân loại khách hàng cá nhân cho xác Do đó, khách hàng cá nhân hay hộ gia đình NHTM cụ thể hóa theo đối tượng chia làm ba nhóm Với nhóm, Ngân hàng có xây dựng loại hình tín dụng riêng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng + Khách hàng hạng sang – khách hàng có thu nhập cao, giàu có Nhóm khách hàng đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nên sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Page of 85 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP cung cấp cho đối tượng cần thiết kế riêng theo yêu cầu khách hàng nhóm khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm lãi suất ưu đãi… + Khách hàng trung lưu - khách hàng có thu nhập trung bình Họ thường xun sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thẻ ATM số sản phẩm phức tạp dịch vụ thẻ tín dụng Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng gói sản phẩm bao gồm mua nhà trả góp lãi suất thấp dịch vụ kèm + Khách hàng cá nhân có thu nhập thấp - khách hàng có mức thu nhập khơng cao khơng ổn định hai nhóm khách hàng Vì vậy, họ khơng u cầu cao sản phẩm dịch vụ mà chủ yếu sử dụng sản phẩm thiết kế chuẩn, thông dụng, đại trà, dễ dàng, thuận tiện Như vậy, khác địa vị xã hội, hoàn cảnh kinh tế, xã hội, mức sống, thu nhập, trình độ văn hóa, dân trí nên nhóm đối tượng khách hàng cá nhân cần thiết kế sách quản lýý riêng cách phù hợp Từ đó, đưa hệ thống sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm đối tượng, nâng cao hiệu quả, suất hoạt động cho vay tiêu dùng Page 10 of 85