Nang cao chat luong tin dung doi voi cac dnxl tai 77238

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO) mở cho kinh tế Việt Nam nói chung đặc biệt ngành Ngân hàng nói riêng hội thách thức Tất NHTM cố gắng nâng cao hiệu hoạt động để có đủ khả khẳng định mạnh có đủ điều kiện để cạnh tranh với Ngân hàng nước tới vào Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam Chất lượng hoạt động tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển Ngân hàng Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề tất Ngân hàng quan tâm cố gắng để nâng cao chất lượng tín dụng Từ sau dành độc lập, Đảng nhà nước xác định đường dân tộc ta chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên, xây dựng chủ nghĩa xã hội tảng nước nông nghiệp nghèo, lạc hậu nên gặp phải khơng khó khăn Nhiệm vụ trước mắt mà Đảng nhà nước ta đặt xây dựng vật chất, sở hạ tầng cho kinh tế, từ tạo điều kiện cho ngành nghề kinh tế khác phát triển Vì ngành xây lắp tương lai ngành nghề phát triển từ đưa nước ta thành nước công nghiệp phát triển Tuy nhiên, thực tế ngành xây lắp gặp phải vấn đề việc vay vốn trình sản xuất kinh doanh làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Ngân hàng DNXL Chi nhánh NHCT Ba Đình trực thuộc NHCT Việt Nam, thành lập từ năm 1959 ngân hàng có tình hình hoạt động kinh doanh có hiệu cao hệ thống NHCT Việt Nam hệ thống Ngân hàng Việt Nam Nhận thấy cần thiết việc phát triển ngành xây lắp kinh tế vào nhu cầu vay vốn DNXL Chi nhánh NHCT Ba Đình số năm gần đẩy mạnh hoạt động cho vay DNXL Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tuy nhiên, đặc điểm ngành nghề khác ngành nghề khác nên Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn việc DNXL khơng hồn trả tiền vay theo hợp động từ làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh NHCT Ba Đình quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNXL nói riêng chi nhánh Song, công việc phức tạp có nhiều vấn đề cần phải bàn thêm Đây lý để em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Chi nhánh NHCT Ba Đình” cho luận văn tốt nghiệp Luận văn nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp với suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để từ đưa kết luận Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn em có ba phần: Chương I: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh NHCT Ba Đình Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh NHCT Ba Đình Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp chi nhánh NHCT Ba Đình Do lần tiếp xúc với công việc thực tế thời gian thực tập nghiên cứu khố luận cịn nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót.Vì vậy, em mong nhận đóng góp để luận văn hoàn thiện Đặc biệt, em cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Vũ Duy Hào cơ, chú, anh, chị phịng khách hàng NHCT Ba Đình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNXL 1.1.1 Đặc trưng vai trò doanh nghiệp xây lắp kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm: Xây dựng ngành nghề quan trọng thiếu kinh tế Nhất nước phát triển Việt Nam ngành xây dựng có vai trị quan trọng ngày phát triển; Vì kinh tế chưa phát triển, sở vật chất nhiều hạn chế đo chưa thúc đẩy ngành nghề khác kinh tế phát triển Do vậy, Đảng nhà nước ta từ ngày đầu dành độc lập đặc biệt sau đại hội Đảng năm 1996 xác định rõ nhiệm vụ thời gian độ lên chủ nghĩa xã hội phải đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho kinh tế từ tạo điều kiện cho các ngành nghề khác phát triển Theo quy định luật doanh nghiệp Việt Nam thì: Doanh nghiệp xây lắp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực sản xuất kinh doanh ngành xây dựng, thực thi cơng xây dựng cơng trình xây dựng bản…Trong trình sản xuất kinh doanh tài sản cố định tạo đáp ứng nhu cầu kinh tế quốc dân Trên thị trường xây dựng có nhiều lĩnh vực hoạt động chủ yếu có lĩnh vực hoạt động chủ yếu hoạt động tìm kiếm, bàn giao cơng trình xây dựng hồn thành tốn hoạt động xây dựng với chủ đầu tư 1.1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp xây lắp Cứ ngành nghề kỹ thuật có loại hình DNXL Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chun ngành, có loại hình DNXL đa ngành, đa nghề…  Trong ngành xây dựng có tổng cơng ty thuộc lĩnh vực xây dựng dân dụng, công nghiệp, đô thị… Tổng công ty xây dựng Hà nội, Tổng công ty xuất nhập xây dựng Việt Nam, Tổng công ty xây dựng Sơng Đà…Ngồi tỉnh, thành phố lại có cơng ty hạch tốn độc lập, khơng trực thuộc Tổng công ty  Trong ngành thuỷ lợi có tổng cơng ty 1, 2…Các cơng ty thuộc ngành thuỷ lợi không trực thuộc tổng công ty  Ngành giao thơng vận tải có Tổng cơng ty xây dựng cơng trình giao thơng cầu, cầu đường Tổng công ty xây dựng giao thông 1(cienco 1, …)  Ngành điện lực có Tổng cơng ty công ty xây lắp điện  Ngành bưu điện có cơng ty xây lắp bưu điện  Ngành khí có Tổng cơng ty lắp máy Việt Nam (LILAMA) công ty thành viên  Ngành quốc phịng có Tổng cơng ty xây dựng Trường Sơn… 1.1.1.3 Đặc trưng DNXL Các DNXL loại hình sản xuất đặc thù, đặc điểm quy định đặc điểm loại hình sản xuất xây dựng đặc điểm sản phẩm xây dựng Cụ thể sau: Thứ nhất: Sản phẩm ngành xây dựng sản phẩm đơn chiếc, tính ổn định, sản phẩm đặt hàng sản xuất nơi cố định Do tình hình, điều kiện sản xuất DNXL thiếu tính ổn định, ln thay đổi theo địa điểm xây dựng giai đoạn xây dựng Sau sản phẩm xây dựng hoàn thành người xây dựng tư liệu lao động, thiết bị công cụ lao động chuyển sang cơng trình khác cịn sản phẩm xây dựng hình thành cố định chỗ Đây đặc điểm khác so với doanh nghiệp khác Điều gây khó khăn cho DNXL Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài việc tổ chức sản xuất, làm sinh nhiều chi phí việc vận chuyển lực lượng sản xuất Do hiệu kinh doanh DNXL phụ thuộc vào trình độ tổ chức quản lý, địi hỏi DNXL phải tăng cường tính động, linh hoạt gọn nhẹ mặt trang bị tài sản cố định sản xuất, đội ngũ lao động yếu tố đầu vào khác Thứ hai: Vì xây dựng đơn vị sản phẩm xây dựng địi hỏi phải bỏ nhiều chi phí, thời gian thi công kéo dài Chu kỳ sản xuất (thời gian xây dựng cơng trình) thường có độ dài lớn chu kỳ sản xuất cơng nghiệp Do phải lập dự tốn tính tốn cách cẩn thận Từ gây nên tình trạng ứ đọng vốn cơng trình xây dựng dở dang Do đó, địi hỏi cơng tác tổ chức quản lý sản xuất DNXL phải chặt chẽ, hợp lý, thi cơng dứt điểm cơng trình, thực bàn giao đưa cơng trình vào hoạt động hạng mục Thứ ba: Quá trình xây dựng chịu ảnh hưởng yếu tố thời tiết Đặc điểm làm cho DNXL gặp phải nhiều rủi ro làm giảm hiệu suất người lao động, gián đoạn sản xuất ảnh hưởng đến tiến độ thi công công trình, giá thành chất lượng cơng trình Do đòi hỏi DNXL phải tổ chức quản lý sản xuất, tiết kiệm vốn, tính tốn thời điểm thực cơng trình để làm giảm thiểu rủi ro Thứ tư: Do đặc điểm thứ ba nên hoạt động DNXL mang tính chất mùa vụ, thường diễn tập chung vào mùa khô Thứ năm: Việc tiêu thụ sản phẩm DNXL xác định người mua từ bắt đầu sản xuất sản xuất xây dựng phải tiến hành theo đơn đặt hàng thông qua việc ký hợp đồng xây dựng Việc tiêu thụ sản phẩm tiến hành trực tiếp không qua trung gian Đặc điểm cho phép DNXL chủ động ký kết hợp đồng kinh tế địi hỏi DNXL phải có chun mơn, am hiểu thị trường động kinh doanh đảm bảo yêu cầu kỹ thuật, đảm bảo khả thực tiến độ cơng trình Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Thứ sáu: Việc toán sản phẩm xây dựng DNXL thường kéo dài phụ thuộc vào bên A nguồn ngân sách (đối với cơng trình đầu tư nguồn vốn ngân sách) Từ đặc điểm ta thấy tổ chức DNXL có tính cá biệt cao, biến đổi linh hoạt, phức tạp có phạm vi ảnh hưởng lớn đến nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Nó mang tính chất tổng hợp kinh tế, trị, văn hố xã hội quốc phịng Thêm vào cơng tác quản lý sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào chủ đầu tư, vào khả ký hợp đồng xây dựng Sự vận động quy luật kinh tế thị trường có đặc điểm riêng biệt khác với ngành khác Nhìn chung, đặc điểm DNXL có ảnh hưởng đến q trình chu chuyển vốn doang nghiệp, đến hiệu công tác đầu tư kinh tế ảnh hưởng đến mối quan hệ tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại q trình thực nhiệm vụ thi cơng xây dựng 1.1.1.4 Vai trò DNXL kinh tế a) Xây dựng, lắp đặt công trình nhà máy, hầm mỏ, sở vật kỹ thuật hạ tầng… nhằm tạo lực sản xuất mới, tạo hệ thống xương cốt cho kinh tế quốc dân  Cơ sở vật chất yếu tố thiếu kinh tế Nền kinh tế phát triển, đời sống người dân tăng lên nhu cầu sở vật chất tăng theo Nhất nước phát triển Việt Nam xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho kinh tế nhiệm vụ quan trọng đảng nhà nước ta  Nước ta lên chủ nghĩa xã hội từ nước nông nghiệp nghèo lạc hậu Đảng ta xác định xây dựng sở vật chất kỹ thuật chủ nghĩa xã hội nhiệm vụ trung tâm thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội Xây dựng sở vật chất kỹ thuật tạo hệ thống cơng trình xây dựng mà công việc Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nhiệm vụ quan trọng DNXL b) Tạo công ăn việc làm cho người lao động Cũng tất thành phần kinh tế khác, DNXL tồn phát triển ngày lớn mạnh, đảm đương ngày nhiều khối lượng công việc ngành xây lắp Trong trình thực nhiệm vụ DNXL tạo lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động, kể lao động trí óc lao động phổ thơng Từ góp phần làm ổn định sống phận dân cư từ đảm bảo trật tự an ninh xã hội c) Đóng góp vào ngân sách nhà nước Cũng ngành nghề kinh doanh khác DNXL chịu quản lý tài chính, chịu quy định luật pháp Việt Nam Do DNXL thực nộp thuế thực nghĩa vụ ngân sách nhà nước Từ tạo nên nguồn thu lớn cho ngân sách 1.1.2 Tín dụng DNXL Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng: Tín dụng nói chung phạm trù kinh tế nhiều nhà kinh tế học nghiên cứu có nhiều cách hiểu khác tín dụng Nhưng đề cập đến cách hiểu chung là: Tín dụng mối quan hệ xã hội người vay người cho vay, họ có mối quan hệ thơng qua vận động vốn tín dụng biểu hình thái tiền tệ vật Từ ta hiểu: “Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, đơn vị kinh tế - xã hội, quan nhà nước tầng lớp dân cư Tín dụng Ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế, khơng ngừng mở rộng sang lĩnh vực khác có hoạt động xây lắp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.2.2 Tín dụng DNXL Tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nói chung với DNXL nói riêng phải dựa nguyên tắc như:  Việc cho vay vốn phải sở hiểu rõ khách hàng  Tiền vay phải trả hạn vốn lãi  Vốn vay phải sử dụng mục đích  Vốn vay phải đảm bảo có tài sản đảm bảo  Các DNXL phải có đủ điều kiện pháp nhân phải có mục đích kinh doanh cụ thể, có khả hồn trả tiền cho Ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNXL CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm: Trong kinh tế muốn đứng vững phát triển doanh nghiệp phải khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm doanh nghiệp từ để dành vững mạnh q trình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận, sản phẩm nhiều quan trọng nghiệp vụ tín dụng Bản chất tín dụng mối quan hệ người cho vay người vay liên quan đến nhiều chủ thể khác kinh tế có vai trị quan trọng kinh tế mà hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Do chất lượng tín dụng lại cần thiết đặt để xem xét Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng đề cập đến nhiều góc độ khác Chất lượng tín dụng nói chung và DNXL nói riêng ln nhiều nhà phân tích kinh tế nhà quản lý đầu tư, từ đơn vị hành nghiệp đến doanh nghiệp quốc phịng… Do xem xét chất lượng tín dụng DNXL giác độ: Dưới giác độ kinh tế: Tín dụng phải huy động tối đa vốn tiền Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế thực nghiệp vụ cho vay đầu tư phát triển cho kinh tế theo quy định pháp luật cách hiệu nhất.Cụ thể DNXL tạo nhiều sản phẩm xây lắp có chất lượng cao, giá thành hợp lý Từ tạo điều kiện phát triển có sở vật chất hạ tầng cho kinh tế Hoặc nói chất lượng tín dụng đốí với DNXL phản ánh cơng ăn việc làm mà thân ngành tạo phúc lợi công cộng khác Dưới giác độ người vay (DNXL): Nguồn vốn vay từ Ngân hàng cung cấp đủ vốn cho DNXL thực công trình xây dựng tiến độ Ngân hàng với ưu đãi lãi suất dịch vụ kèm theo chu đáo tận tình Dưới giác độ người cho vay (Ngân hàng): Vốn cho vay quy định mức lãi suất thời gian hoàn trả khoản nợ Khoản nợ cho vay phải hoàn trả gốc lãi đến ngày ghi hợp đồng tín dụng Ngân hàng ln mong muốn hạn chế thấp rủi ro tín dụng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng tin cậy, xác định mức lãi xuất hợp lý Phạm vi cho vay vốn DNXL phải phù hợp với khả Ngân hàng, ln phải đảm bảo khả cạnh tranh thị trường đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Vốn vay phải sử dụng mục đích vay dịch vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng phải chu tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng từ tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng từ thu hút nhiều khách hàng Như vậy: Chất lượng tín dụng ngân hàng DNXL đáp ứng nhu cầu khách hàng DNXL (vừa người gửi tiền vừa người vay tiền) Nó vừa phù hợp với phát triển ngành xây dựng vừa đảm bảo cho phát triển Ngân hàng phát triển kinh tế Bởi Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài lẽ chất lượng hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà cịn phải phụ thuộc chất lượng hoạt động thi cơng, xây lắp doanh nghiệp xây dựng Chất lượng tín dụng vừa khái niệm trừu tượng (thể khả thu hút khách hàng…), vừa mang tính chất cụ thể (thể qua tiêu tốn, tiêu tài chính…), chất lượng tín dụng vừa chịu ảnh hưởng yếu tổ chủ quan vừa chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố như: Khả thu hút khách hàng, thủ tục vay đơn giản tạo điều kiện tốt cho DNXL việc vay vốn, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí nghiệp vụ Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết đảm bảo lợi ích cho người vay người cho vay, từ hạn chế tối đa thiệt hại cho kinh tế Và vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi trách nhiệm Ngân hàng DNXL việc riêng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM DNXL Trong q trình đánh giá chất lượng tín dụng có nhiều tiêu khác để đánh giá Tuy nhiên người ta phân tiêu làm nhóm tiêu sau: 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính  Đối với DNXL: Chất lượng tín dụng thể chỗ tín dụng cấp cho DNXL phải phù hợp với mục đích sử dụng, đáp ứng nhu cầu triển khai công tác thi công xây lắp tiến độ, kỳ hạn hợp lý, hồ sơ thủ tục đơn giản Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng đối DNXL Ngân hàng phải thực bạn đồng hành DNXL, sẵn sàng giúp đỡ, tư vấn tài chính… để tạo điều kiện tốt cho DNXL vay vốn hoạt động