Giai phap nang cao chat luong tin dung doi voi 69767

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Lời mở đầu Việt Nam đà tiến hành công đổi kinh tế đất nớc theo híng më cưa, héi nhËp víi khu vùc vµ thÕ giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng ta thực chủ trơng công ngiệp hoá, đại hoá sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trờng, có quản lý Nhà Nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Cùng với ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, c¸c doanh nghiƯp ViƯt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá, dịch vụ vơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nớc khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu t kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có (thờng không lớn ) doanh nghiệp phải tìm cách huy động lợng vốn lớn nhiều để đầu t mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thơng mại địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lợc sản xuất kinh doanh Vì vậy, phát triển ngân hàng thơng mại có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế Do Đảng Nhà nớc quan tâm đến phát triển ngành ngân hàng nói chung, phát triển ngân hàng thơng mại nói riêng, đặc biệt ngân hàng thơng mại nhà nớc đợc xếp loại doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh vừa với danh nghĩa doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế kinh Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng doanh, vừa với vai trò trung gian tài chÝnh, trung gian to¸n nỊn kinh tÕ Víi vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối vốn cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nhân theo nguyên tắc tín dụng Chất lợng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng thơng mại tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại Các rủi ro tất khách hàng vay vốn nhiều, trực tiếp gián tiếp tác động, ảnh hởng đến kết kinh doanh ngân hàng thơng mại Vì thế, để huy động đợc nhiều vốn cho vay đảm bảo an toàn, có hiệu quả, pháp luật có ý nghĩa sống ngân hàng thơng mại Ngân hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam (BIDV) doanh nghiệp hoạt ®éng lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Nội đơn vị thành viên BIDV Việt Nam, chi nhánh loại I Chi nhánh đuợc thành lập trình BIDV đổi công nghệ, chi nhánh áp dụng công nghƯ míi nhÊt cđa hƯ thèng BIDV, thư nghiƯm c«ng nghệ để áp dụng rộng toàn hệ thống Bởi vậy, nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng sở để từ rút nhận xét thành công hạn chế, tồn tại, vớng mắc, sở đề suất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng động tín dụng ngân hàng điều cần thiết Vì lẽ em chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm chơng: Chơng I: Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Nội Mục lục Lời mở đầu Chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng m¹i .5 I TÝn dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế C¸c hình thức tín dụng ngân hàng .10 II Phơng pháp đánh giá chất lợng 15 Khái niệm chất lợng tín dụng : 15 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 16 Các yếu tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 18 Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng III Tín dụng doanh nghiệp võa vµ nhá 24 Doanh nghiƯp võa vµ nhá 25 Vai trß cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá 28 Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhá nÒn kinh tÕ 32 vÊn ®Ị thùc tín dụng doanh nghiệp vùa nhá t¹i ViƯt Nam 32 Ch¬ng II 35 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Néi 35 I Vµi nét chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát TriĨn Nam Hµ Néi 35 Quá trình phát triển nhiệm vụ chủ yếu .35 Khái quát hoạt động .37 Phơng hớng, mục tiêu hoạt động năm 2008 năm tíi 44 II T×nh h×nh thùc hiƯn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 45 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nh¸nh 45 Kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 49 Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 53 Ch¬ng III .58 Mét sè gi¶i pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Đầu T Phát Triển Nam Hà Nội 58 I Định hớng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh BIDV Nam Hà Nội 58 II Gi¶i pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng 61 1.Đa dạng hoá hình thức tín dụng DNVVN:.61 Thực biện pháp thẩm định kỹ trớc cho vay tăng cờng kiểm tra sau cho vay: .63 Thùc hiÖn bảo đảm kinh doanh tín dụng: .74 Chủ động tìm khách hàng ý đầu t vốn cho doanh nghiệp liên doanh hợp tác đầu t với nớc ngoài, có kỹ thuật công nghệ đại: 79 Công t¸c c¸n bé: 80 Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNVVN : 83 III KiÕn nghÞ với ngân hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam: .85 Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn: 85 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng: 87 Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm c¸n bé viƯc thùc hiƯn nghiƯp vơ tÝn dơng: .88 C -KÕt luËn 89 Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại I Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng Theo quan điểm Mác Tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng, sau thời gian định thu hồi lại lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng biểu mối quan hệ vay mợn hoàn trả Trong quan hệ thể nội dung sau: + Ngêi cho vay chun giao cho ngêi ®i vay lợng giá trị định + Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau khoản vay hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay phần vốn gốc cộng với khoản phí hội mà ngời cho vay bỏ lỡ hội đầu t tốt + Giá trị đợc hoàn trả thờng lớn lúc hai bên kí kết hợp đồng tín dụng 1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trò quan träng nhÊt nỊn kinh tÕ §ång thêi, nã giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng Nh đà đề cập trên: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng - tổ Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng chức chuyên kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ- víi mét bªn tổ chức, cá nhân xà hội, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến vay lẫn cho vay.Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay laị đợc tách riêng, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận: phận Nguồn vốn phận tín dụng Hoạt động nhận tiền gửi không đợc gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động huy động vốn phËn Ngn vèn thùc hiƯn Bé phËn tÝn dơng chuyªn làm nhiệm vụ cho vay Nh vậy, phù hợp sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn tiền tệ, ngân hàng ngời cho vay, ngời vay tổ chức, cá nhân xà hội, nguyên tắc ngời vay hoàn trả vốn lẫn lÃi vào thời điểm xác định tơng lai nh hai bên đà thoả thuận Nh vậy, tín dụng ngân hàng mang nghĩa hẹp hơn, giới hạn bên cho vay ngân hàng Đây định nghĩa mang tính chuyên nghiệp ngân hàng mang tính lý luận, tránh đợc nhầm lẫn nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thơng mại 1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác huy động lợng tiền nhàn rôĩ lu thông, tạo thành nguồn vốn lớn Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng đem cho vay với lÃi suất lớn lÃi suất tiền gửi Là trung gian nên ngân hàng cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung đợc ngân hàng điều hoà cho phù hợp đạt hiệu cao Nh vậy, ngân hàng hoạt động đà góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn xà hội, thông qua chức tạo tiền ngân hàng nhận nguồn tiền gửi tăng trởng theo bội số tạo tiền Qua đó, ngân hàng đợc hởng phần chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất trả tiền gửi Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng ®èi víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Nã thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng công cụ điều hoà lu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đa vào sử dụng Cụ thể: 2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục ngày mở rộng Sự thiếu vốn trình xảy thờng xuyên doanh nghiệp Chính trình tập trung phân phối vốn, tín dụng ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng tất thành phần kinh tế dân c thành nguồn vốn vay, đà góp phần tích luỹ điều hoà vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bù Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng đắp đợc nhu cầu vốn tạm thời, giúp cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục 2.2 Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong môi trờng cạnh tranh, chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp nh ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, tìm kiếm thị trờng nhằm làm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để thực đợc việc làm đòi hỏi phải có khối lợng lớn vốn Chính tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vốn từ ngành sang ngành khác có tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh toàn kinh tế Các nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên cấu kinh tế hợp lý 2.3 Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lÃi suất u đÃi ngành kinh tế mũi nhọn nh ngành kinh tế phát triển nhng cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Mặt khác Sinh viên: Lê xuân Tự Lớp: NHA-K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng với đặc trng hoàn trả vốn lẫn lÃi, tín dụng ngân hàng đà giúp cho viƯc sư dơng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp cã hiệu Chính điều đà thể u việt tín dụng ngân hàng so với việc ngân sách đầu t vào lĩnh vực đó, đợc cấp vốn ngân sách ngời sử dụng thờng quan tâm tới việc sử dụng vốn cách có hiệu lẽ nguồn vốn đợc cấp phát mà hoàn trả 2.4 Tín dụng ngân hàng có vai trò định đến ổn định lu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, việc trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với việc ổn định lu thông tiền tệ Do tính u việt nó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng định đến ổn định lu thông tiền tệ Trớc hết ngân hàng kênh quan trọng để đa tiền vào lu thông, có khả kiểm soát đợc khối lợng tiền lu thông cho phù hợp với lu thông hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng đợc thực cách có hiệu đảm bảo khối lợng tiền cung ứng phù hợp cho vay, ngân hàng đa tiền vào lu thông phù hợp với lợng hàng hoá thị trờng Mặt khác, với chức tạo tiền, ngân hàng thơng mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lợng tiền lu thông Vì ngân hàng trung ơng phải sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lÃi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng Sinh viên: Lê xuân Tù Líp: NHA-K7