Giai phap nang cao chat luong tin dung doi voi 177792

Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng .7 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 12 1.1.2.1 TÝn dông – Sù cần thiết tín dụng ngân hàng kinh Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế 12 1.1.2.2 Các loại hình thức tín dông 14 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tÝn dơng .19 1.2.2.1 Ho¹t ®éng tÝn dơng xÐt ë gãc ®é ho¹t ®éng cđa ngân hàng 19 1.2.2.2.Chất lợng tín dụng ngân hàng dới góc độ họat động doanh nghiệp 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 21 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.2.3.2 Nh©n tè thuéc vỊ doanh nghiƯp .23 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác .24 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 26 2.1 Giíi thiƯu kh¸i quát Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhá 26 2.1.1 Giíi thiƯu kh¸i qu¸t vỊ Chi nh¸nh .26 2.1.1.1 Sù h×nh thành NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội 26 2.1.1.2 C¬ cÊu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 27 2.1.1.3 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Néi 32 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa nhá 36 2.2 Thùc tr¹ng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 39 2.2.1 Cho vay theo d nợ 39 2.2.1.1 D nợ tín dụng đến /06/2004 39 2.2.1.2 D nỵ tÝnh ®Õn hÕt 31/12/2004 41 2.2.2 Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 42 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Chi nhánh với doanh nghiƯp võa vµ nhá 2.3.1 Những kết đạt đợc 43 Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .45 2.3.2.1 Nh÷ng h¹n chÕ .45 2.3.2.2 Những nguyên nhân .46 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 49 3.1 Định híng ph¸t triĨn tÝn dơng cđa Chi nh¸nh 49 3.1.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh năm 2004 .49 3.1.1.1 Tổng nguån vèn ®Õn 31/12/2004 49 3.1.1.2 D nợ đến 31/12/2004 50 3.1.1.3 KÕt qña tµi chÝnh 50 3.1.2 Định hớng mục tiêu giải pháp năm 2005 .51 3.1.2.1.Định hớng chung 51 3.1.2.2 Các tiêu chủ yếu năm 2005 .51 3.1.2.3 C¸c giải pháp thực .52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tÝn dơng doanh nghiƯp võa vµ nhá .53 3.2.1 Công tác huy động vốn 53 3.2.2 Công tác tính dụng điều hành hoạt động kinh doanh 53 3.2.3 Giải pháp phát triển thị phÇn 54 3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm toán nội bé 54 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViƯt Nam .54 3.3.1 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViƯt Nam 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhµ níc 55 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc KÕt luËn .57 Lời nói đầu Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Với bất cø mét qc gia nµo, bÊt cø mét nỊn kinh tế vốn yếu tố hàng đầu định tăng trởng kinh tế Từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam đà bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc thị trờng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trờng quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nớc nh nớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo dự tính tơng lai nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh tạo lực mới, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Để hoạt động kinh doanh phát triển cạnh tranh đợc thị trờng doanh nghiệp cần phải đầu t lợng vốn không nhỏ, mà vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng đợc phần nhu cầu vốn họ Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Vì ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến để giải khâu vốn Tín dụng ngân hàng thơng mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tồn nh: an toàn, chất lợng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lợng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lợng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý mà em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận tiễn để nói nên đợc tầm quan trọng chất lợng khoản tín dụng Bài viết đợc chia làm phần: Chơng I : Những vấn đề lý luận chất lợng tín dụng Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Do trình độ lí luận nh kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị Chi nhánh để chuyên đề đợc hoàn thiện đầy đủ Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Chơng I: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lÃnh thổ kết hợp với thơng mại giao lu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thơng mại Ngời làm nghề đúc tiền, ®ỉi tiỊn, thùc hiƯn kinh doanh tiỊn tƯ b»ng c¸ch đổi ngoại tệ lấy tệ ngợc lại Lợi nhuận thu đợc chênh lệch giá mua-bán Ngời làm nghề đổi tiền thờng ngời giàu, trớc đà làm nghề cho vay nặng lÃi Họ thờng có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lÃnh chúa, nhà buôn nhiều ngời làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng hoá loại tiền, tăng qui mô tài sản ngời kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều ngời khác đièu kiện để thực hiên toán hộ toán không dùng tiền mặt Với u điểm toán không dùng tiền mặt đă thu hút thơng gia gửi tiền nhiều Trong đIều kiện lu thông tiền kim loại (bạc vàng) chủ cửa hàngvàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng đợc ngời cho vay nỈng l·i Mét sè ngêi cho vay nỈng l·i đà thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ tiền toán hộ Các ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, nhng điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào có ngời lấy tiền ra, xong tất ngời gửi không rút tiền lúc nên đà tạo số d thờng xuyên ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo lên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả l·i cho ngêi gưi tiỊn B»ng c¸ch cung cÊp c¸c tiện ích khác mà ngân hàng huy động đợc ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lÃi suất cho vay Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịchv ụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài chính-bao gồm công ty chứng khoán, công ty môi giới chúng khoán, quỹ tơng hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngợc lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phơng diện loại hình mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, toán thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt kú tỉ chøc kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa trện hoạt động chủ yếu Ví dụ, Luật tỉ chøc tÝn dơng cđa níc Céng hoµ X· héi chủ nghĩa Việt Nam ghi Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lÃi- thực cho vay với cá nhân, chủ yếu ngời giàu nh: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi- tức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay cã nhiỊu rđi ro Do lỵi nhn tõ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng đà lạm dơng u thÕ cđa chøng chØ tiỊn gưi (lu th«ng thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống vay Thực trạng đà đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lÃi suất cao nên nhà buôn Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ sử dụng nguồn vay Trớc tình hình nhà buôn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thơng mại Nh ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ t thơng nghiệp, gắn liền với qúa trình luân chuyển t thơng nghiệp Ngân hàng thơng mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nh huy động tiể gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên, đIểm khác biệt ngân hàng thơng mại nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hoá với lÃi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thơng mại ban đầu không cho vay nguời tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nớc Sự phá sản nhiều ngân hàng thơng mại đà gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nớc, điều kiện lịch sử cụ thể đà hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác nh ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng trung ơng (ngân hàng Nhà Nớc) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ơng có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có mốt số nghiệp vụ khác song có đắc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh Trớc hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng, Từ ngân hàng t nhân, trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng đà dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lí nhà nớc hoạt động ngân hàng đà tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống đợc giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thơng mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu đà mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu t vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đựơc đa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng đẫ mở rộng hình thức vay nh vay ngân hàng trung ơng, vay ngân hàng khác Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an toàn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lợng ngân hàng mà làm tăng qui mô ngân hàng Tích tụ tập trung vốn đà tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ đô la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn toàn cầu Quá trình phát triển ngân hàng đà tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia đà đợc thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng đà chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giíi, g©y tỉn thÊt rÊt lín cho nỊn kinh tÕ ổn định trị Có thể nói vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý đà không ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đổ mở đờng cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu a) Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên ®Ị thùc tËp TrÞnh Do·n Bé b) NhËn tiỊn gưi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gÊp ba l·i st tiÕt kiƯm Nh v©y, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dơng tiỊn gưi ®ã c) Cho vay * Cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vayđối với ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh * Cho vay tiêu dùng Tronggiai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình bơỉ họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nớc có kinh tế phát triển *Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu t vào đất d) Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thờng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển vời nhiều dịch vụ khác nh mua bán c¸c giÊy tê cã gi¸ cho kh¸ch, to¸n lÃi cổ tức hộ e) Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thục lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiếtkiệm chi phí) đà góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng đợc mở rộng, tạo nhiều lợi ích Điều đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đà phát triển hình thức toán điện, thẻ f) Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng đà ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán g) Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không đủ, chínhphủ nớc muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc h) Bảo lÃnh Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A