Giai phap nang cao chat luong tin dung doi voi 69866

Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn NHNT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam SGD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TPKT Thành phần kinh tế SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tiêu chí xác định DNVVN số quốc gia Bảng 2: Tình hình huy động vốn SGD NHNT Việt Nam từ năm 2005-2007 Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn SGD NHNT Việt Nam từ năm 2005-2007 Bảng 4: Tình hình cho vay - thu nợ DNVVN Bảng 5: Tình hình dư nợ DNVVN Bảng 6: Tình hình dư nợ DNVVN theo thời hạn Bảng 7: Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN theo TPKT Bảng 8: Tình hình dư nợ DNVVN theo tính chất đảm bảo Bảng 9: Bảng 10: Bảng 11: Bảng 12: Bảng 13: Tỷ lệ nợ quá hạn của các DNVVN tại SGD Tình hình nợ hạn theo thời hạn DNVVN Tình hình nợ q hạn theo TPKT DNVVN T×nh hình nợ hạn DNVVN theo khả thu hồi Bảng 14: Hệ số sử dụng vốn vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch Bảng 15: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN Bảng 16: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng DNVVN Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Học viện ngân hàng tận tình giảng dậy em suốt trình học tập em nói riêng tập thể lớp NHB-K7 (niên khóa 2004-2008) nói chung, giúp chúng em hiểu thêm kiến thức tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Đào Thanh Tú tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Sau em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, cán phịng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHNT Việt Nam tạo điều kiện cho em tìm tịi, hiểu biết thêm hoạt động tín dụng SGD nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng giúp em có sở để hồn thành khóa luận Do trình độ thời gian hạn chế nên viết em chắn không tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ bảo góp ý để đề tài hoàn thiện Hà nội, Ngày 18 tháng năm 2008 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Phương Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta nay, tồn nhiều hình thức tổ chức SXKD, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mơ, trình độ khác tất yếu Bên cạnh doanh nghiệp có quy mô lớn đầu tàu kinh tế DNVVN ln ln đóng vai trị quan trọng, động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng liên tục kinh tế, nơi phát triển ngành công nghiệp bổ trợ ngành công nghiệp mũi nhọn, đóng góp khoảng 25- 27% GDP, 31% sản lượng cơng nghiệp, 67% vào nguồn thu ngân sách từ thuế tạo việc làm cho 26% tổng số lao động nước Trong điều kiện bước ban đầu thực CNH - HĐH đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta Loại hình doanh nghiệp phát triển chắn có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến: tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - kiềm chế lạm phát Tuy nhiên việc xúc tiến phát triển DNVVN thực tế nước ta lại gặp nhiều khó khăn như: thiết bị cơng nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức quản lý yếu kém, suất lao động thấp, áp lực cạnh tranh gay gắt…nhưng khó khăn lớn DNVVN vấn đề thiếu vốn Vốn có DNVVN ít, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, đổi thiết bị lại đòi hỏi lớn Trên thực tế DNVVN lại khó tiếp cận với nguồn vốn thức từ NHTM mà chủ yếu phải huy động từ nguồn tài phi thức, khơng ổn định, lãi suất sao… Xuất phát từ thực tiễn nói sau thời gian thực tập SGDNHNTViệt Nam, có điều kiện sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng cho DNVVN Ngân hàng cộng với kiến thức học nên em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN SGD NHNTViệt Nam” để nghiên cứu cho khố luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Mục đích nghiên cứu Đề tài vào phân tích sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Từ phân tích đánh giá thực trạng tín dụng DNVVN SGDNHNTViệt Nam Trên sở lý luận thực tiễn trên, khoá luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN SGDNHNTViệt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Là vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN SGDNHNTVịêt Nam từ năm 2005 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, khố luận sử dụng số phương pháp nghiên cứu như: vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp thống kê… Kết cấu khoá luận Đề tài bao gồm phần : Chương 1: DNVVN vấn đề chung tín dụng DNVVN Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN SGD NHNT Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN SGD NHNT Việt Nam Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN Muốn hiểu DNVVN trước hết ta cần tìm hiểu doanh nghiệp Theo luật Doanh nghiệp năm 2005 : Doanh nghiệp TCKT có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ SGD ổn định đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú Tuỳ theo cách tiếp cận khác mà người ta chia doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mơ chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn DNVVN (DNVVN) Việc quy định doanh nghiệp lớn, DNVVN tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn DNVVN cho phù hợp với tăng trường phát triển kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn kinh tế Bảng : Tiêu chí xác định DNVVN số quốc gia Tên nước Số lao động Nhật < 50 bán lẻ < 100 bán buôn < 300 ngành khác Tổng số vốn giá trị tài sản < 10 triệu yên < 30 triệu yên < 100 triệu yên Mỹ Thái Lan < 500 < 100 < 3,5 triệu USD < 20 triệu bạt Singapore Phillipines < 100 < 200 < 499 triệu SD < 100 triệu pê-sô Indonesia < 100 < 0,6 tỷ ru-pi Nguồn : Tạp chí NCKH năm 1999 1995 Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Ở Việt Nam, tiêu chí xác định DNVVN quy định cụ thể lại Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành : “DNVVN sở SXKD độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng vượt 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 200.000 DNVVN chiếm 90% tổng số doanh nghiệp Việc xác định DNVVN phù hợp với thực tế khách quan nước ta doanh nghiệpvới nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng yêu cầu bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống đại đa số nhân dân lao động, đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nước nghèo 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.2.1 DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh hiệu Số vốn đăng ký ban đầu DNVVN không 10 tỷ đồng chu kỳ SXKD doanh nghiệp ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu tư vào công nghệ mới, tiên tiến, đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu 1.1.2.2 DNVVN tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, TPKT Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế : thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông – lâm – ngư nghiệp…và hoạt động hình thức : DNNN, DNTN, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước sở kinh tế cá thể 1.1.2.3 DNVVN có tính động linh hoạt cao Trước thay đổi thị trường, DNVVN có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh vốn đầu tư ít, quy mơ nhỏ thu hồi vốn nhanh Mặt khác DNVVN tồn thành phần kinh tế nên cần khơng thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội chuyển hướng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 1.1.2.4 Năng lực cạnh tranh hạn chế Do quy mơ vốn nhỏ nên DNVVN khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm khơng cao, tính cạnh tranh thị trường DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, cơng tác marketing cịn hiệu 1.1.2.5 Năng lực quản lý cịn thấp Đây loại hình kinh tế cịn non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động cịn hạn chế Số lượng DNVVN có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chun mơn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc DNTN chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội kỹ quản trị kinh doanh Mặt khác, DNVVN có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân nhà quản lý người lao động giỏi 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường Xét mặt lịch sử, đời phát triển nước tư có đại cơng nghiệp phát triển gắn với cơng ty, tập đồn kinh tế lớn ngày khởi đầu họ xí nghiệp, công trường thủ công sản xuất nhỏ Trong trình phát triển, tích tụ tập trung vốn với trình cạnh tranh gay gắt xí nghiệp nước ngồi nước tạo tập đoàn kinh tế lớn ngày Tuy vậy, nước tư phát triển, DNVVN giữ vị trí quan trọng ngày khẳng định Bởi nhiều lĩnh vực kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu DNVVN Sau thời kỳ suy thoái kinh tế năm đầu thập niên 30, người ta luận khu vực DNVVN nhân tố quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, bảo đảm ổn định kinh tế, phòng ngừa nguy khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNVVN xương Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng sống kinh tế nhiều quốc gia tương lai Đặc bịêt Cách mạng khoa học công nghệ ngày phát triển tạo điều kiện cho DNVVN nhiều hội tập trung kỹ thụât, có khả sản xuất sản phẩm khơng thua doanh nghiệp lớn Mặc khác xét phạm vi tồn cầu tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất lượng công nghệ Trong điều kiện này, lợi doanh nghiệp có quy mơ lớn bị giảm sút Sự phát triển chun mơn hố hợp tác hố khơng cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh cách có hiệu Mà với mơ hình sản xuất kiểu vệ tinh, DNVVN vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp Như thấy DNVVN có vai trị quan trọng thể : 1.1.3.1 DNVVN thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân đất nước Do lợi DNVVN cần số vốn nhỏ thành lập cơng ty, nhà xưởng…với chi phí quản lý thấp, tính động linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi người tiêu dùng nên số DNVVN năm qua phát triển nhanh, ngày chiếm tỷ trọng cao số lượng Kỹ thụât sản xuất DNVVN lại chủ yếu nửa giới nên lao động sống chiếm tỷ lệ cao Mặc khác phần lớn DNVVN hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng…nên có khả thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động, giúp giải vấn đề xã hội quốc gia 1.1.3.2 DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm Xã hội ngày phát triển dẫn đến nhu cầu người ngày tăng lên Bằng đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường DNVVN có nhiều thuận lợi sản xuất cung cấp dịch vụ, đáp ứng sản phẩm nhu cầu tiêu dùng xã hội có mặt hàng người tiêu dùng chủ có nhu cầu chí cá biệt sản xuất doanh nghiệp có quy mơ lớn, kỹ thụât Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng đại mà sản xuất lao động thủ công phân tán đến sở sản xuất nhỏ hộ gia đình 1.1.3.3 DNVVN có vai trị quan trọng lĩnh vực phân phối lưu thơng Trong q trình tái sản xuất xã hội, hàng hoá từ khâu sản xuất đến tiêu dùng phải qua khâu trung gian khâu lưu thông Các doanh nghiệp lớn tổ chức riêng mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hố mà phải thơng qua mạng lưới bán lẻ DNVVN lợi DNVVN thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thương mại thực dịch vụ bán lẻ Ở Việt Nam DNVVN chiếm khoảng 31% tổng sản lượng công nghiệp hàng năm, 78% doanh số bán lẻ thương nghiệp, 64% khối lượng vận chuyển hành khách hàng hố 1.1.3.4 DNVVN có vai trị phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Do quy mô vừa nhỏ nên DNVVN đặt văn phịng, nhà xưởng, kho bãi khắp nơi đất nước, nơi sở hạ tầng chưa phát triển vùng núi, hải đảo, nông thôn…nhằm khai thác tiềm mạnh đất đai, tài nguyên lao động vùng ngành nông- lâm- hải sản ngành công nghiệp chế biến nông, lâm, hải sản…Chính qua Đảng ta trọng đến việc phát triển DNVVN đưa sách hỗ trợ phát triển kinh tế trang trại vùng núi phía Bắc, vùng cao nguyên Nam Trung Bộ làng nghề truyền thống…nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNHHĐH đất nước Phát triển DNVVN chuyển biến quan trọng cấu kinh tế , từ sản xuất nông chủ yếu sang kinh tế công nghiệp phát triển mạnh, làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Như vậy, vai trị DNVVN kinh tế khơng thể phủ nhận Song vấn đề thiếu vốn để thực SXKD vấn đề cần thiết, gây khó khăn trở ngại cho DNVVN Để giúp DNVVN thoát khỏi tình trạng đường dẫn vốn Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp: NHB - K7